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如何選購兩全保險
社會(huì )基本養老保險并不能保證高品質(zhì)的退休生活，缺口該以哪種方式補足呢?業(yè)內人士表示，商業(yè)養老保險是個(gè)重要的選擇，消費者可以在年輕時(shí)候根據自己的經(jīng)濟狀況，選擇購買(mǎi)合適的商業(yè)養老保險，為退休后繼續享受高品質(zhì)生活做好準備。
傳統型養老險
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傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養老金，領(lǐng)多少錢(qián)，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預知的。
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優(yōu)勢
回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下,也不會(huì )影響養老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養老產(chǎn)品，按照當時(shí)的利率設計的回報，回報率達到10%。
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劣勢
很難抵御通脹的影響。因為購買(mǎi)的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高，從長(cháng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險。
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適合人群
比較保守，年齡偏大的投資人。
分紅型養老險
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分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個(gè)利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。
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優(yōu)勢
收益與保險公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。
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劣勢
分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強,信譽(yù)好的保險公司來(lái)購買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品。
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適合人群
理財比較保守，不愿意承擔風(fēng)險，容易沖動(dòng)消費，比較感性的投資人。
萬(wàn)能型壽險
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萬(wàn)能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿(mǎn)足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。
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優(yōu)勢
萬(wàn)能險的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，目前大部分為5%-6%，按月結算，復利增長(cháng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶(hù)比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬(wàn)能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。
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劣勢
存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養老金。
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適合人群
比較理性，堅持長(cháng)期投資，自制能力強的投資人
投資連結保險
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投資連結保險也叫“基金的基金”，是一種長(cháng)期投資的手段，設有不同風(fēng)險類(lèi)型的賬戶(hù)，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶(hù)管理費，盈虧由客戶(hù)全部自負。
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優(yōu)勢
以投資為主，兼顧保障，由專(zhuān)家理財選擇投資品種，不同賬戶(hù)之間可自行靈活轉換，以適應資本市場(chǎng)不同的形勢。只要堅持長(cháng)線(xiàn)投資，有可能收益很高。
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劣勢
是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類(lèi)，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調整，有可能損失較大。
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適合人群
比較年輕，能承受一定的風(fēng)險，堅持長(cháng)期投資理念的投資人。
注意事項
養老險屬于強制存款的保險，如果想要讓老年生活比較寬裕的話(huà)，存得太少起不到效果，因此相對于健康險來(lái)講，養老險的保費較高，選擇不當，容易成為經(jīng)濟負擔。所以，選擇養老險的要點(diǎn)之一就是量入為出。如果經(jīng)濟條件轉好，可以逐漸增加。
對大多數資金還沒(méi)有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來(lái)存保費。每年(每月)拿出一定量的錢(qián)作為保險費，既能滿(mǎn)足儲蓄養老的需求，又不會(huì )造成太大經(jīng)濟壓力。繳費期限不同，保費差別會(huì )很大。養老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在經(jīng)濟條件允許的情況下，適當縮短繳費期限是較為經(jīng)濟的。
有一定經(jīng)濟實(shí)力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬(wàn)能型產(chǎn)品，因為是月復利結算，越早存入，本金越高，收益越高。投資人可以根據自身具體情況做出選擇。
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