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農業(yè)銀行服務(wù)三農的影響因素和對策論文
摘 要：描述了農業(yè)銀行服務(wù)三農的重要意義和現狀，并通過(guò)對農業(yè)銀行服務(wù)三農的外部制約因素分析，有針對性地給出了關(guān)于政治環(huán)境、信用環(huán)境、保險體系、金融產(chǎn)品和人員任用上的對策性建議。
關(guān)鍵詞：農業(yè)銀行；服務(wù)三農；影響因素；對策
1.農業(yè)銀行服務(wù)三農的意義和現狀
“三農”問(wèn)題是構建和諧社會(huì )，實(shí)現經(jīng)濟又好又快發(fā)展的關(guān)鍵�！叭r”問(wèn)題的解決需要完善的農村金融市場(chǎng)。作為農村金融主力軍的農業(yè)銀行對服務(wù)三農的發(fā)展有著(zhù)極其重要的現實(shí)意義。
第一、為鄉鎮大中型企業(yè)，農業(yè)基礎設施建設提供資金支持。農行對農村信貸投放、農電網(wǎng)完善工程、農村通訊設施建設、自來(lái)水工程建設、農村可再生能源開(kāi)發(fā)、農村信息網(wǎng)絡(luò )和文化設施建設等領(lǐng)域的支撐作用具有重要意義。
第二、農業(yè)銀行可為農戶(hù)提供更多的金融服務(wù)。農業(yè)銀行以其開(kāi)展各種金融服務(wù)的經(jīng)驗和遍布全國的信息網(wǎng)絡(luò )，可以為農戶(hù)提供豐富的金融服務(wù)。
我國作為發(fā)展中國家，農業(yè)的發(fā)展尚處于傳統農業(yè)向現代農業(yè)轉型時(shí)期，農村金融市場(chǎng)的完善與否直接決定轉型是否成功。目前來(lái)講，我國農村金融市場(chǎng)尚不完善，作為資金供給者的正規金融機構僅僅是農信社而已，而農信社作為合作性金融機構，其資金規模很難滿(mǎn)足鄉鎮大中型企業(yè)和基礎設施建設的資金需求，而隨著(zhù)農村經(jīng)濟的發(fā)展這樣的資金需求是必不可少的，針對經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，農業(yè)銀行重返農村勢在必行。農業(yè)銀行作為商業(yè)性金融機構，面對農村金融市場(chǎng)高風(fēng)險、低收益、弱補償性的經(jīng)營(yíng)條件，實(shí)現其“服務(wù)三農，商業(yè)運作”的市場(chǎng)定位是當前其正確的選擇路徑
2.外部環(huán)境對農業(yè)銀行服務(wù)三農的約束分析
2.1政治環(huán)境的約束分析
農業(yè)發(fā)展離不開(kāi)農村金融的后盾作用。就目前而言，作為農村金融主力軍的農信社，在整個(gè)金融領(lǐng)域里屬于比較弱勢的一部分。要實(shí)現通過(guò)農信社扶植農村這樣一個(gè)弱勢群體比較集中的市場(chǎng)，以期實(shí)現農業(yè)的發(fā)展，無(wú)論從時(shí)間上還是效果上都不會(huì )太理想。
而農業(yè)銀行是我國四大銀行之一，有能力且有責任扶持農村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農業(yè)發(fā)展。但是，商業(yè)性銀行的商業(yè)目標與農村金融市場(chǎng)回報狀況必然存在矛盾。作為政府應該提供切實(shí)可行的幫扶政策，政府應該實(shí)施多種優(yōu)惠政策，支持農業(yè)銀行在農村金融市場(chǎng)進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。這樣才能在根本上杜絕再度出現農業(yè)銀行施行戰略大轉移，大力收縮縣鄉機構的局面�？梢哉f(shuō)，對于農村金融市場(chǎng)，政府適當的政策支持和好的政策環(huán)境，才是農業(yè)銀行在農村金
2.2.當前法律缺失對“信用”的呵護
目前，我國農村金融市場(chǎng)信用缺失，企業(yè)和個(gè)人逃廢債行為嚴重，一個(gè)重要原因就是現行的法律制度缺乏對債權人的有力保護，導致銀行債權得不到清償，為企業(yè)逃廢銀行債務(wù)大開(kāi)了方便之門(mén)。這需要通過(guò)農行自身征信體系的建立和完善和國家提供法律支持來(lái)得以根本解決，通過(guò)法律來(lái)懲罰違約者來(lái)促進(jìn)農村信用環(huán)境向好的方向發(fā)展。因此，當前法律并沒(méi)有將“信用”作為一個(gè)特殊對象來(lái)呵護的現狀需要改變。
2.3農村保險市場(chǎng)支持力薄弱
農業(yè)生受限于自然條件，導致了農業(yè)生產(chǎn)具有不確定性。例如洪澇災害，禽流感、狂犬病等災害都會(huì )直接影響農業(yè)，農戶(hù)的生產(chǎn)收益很難得到保證，也會(huì )給農業(yè)銀行“三農”方面的貸款帶來(lái)?yè)p害。農業(yè)的自身特點(diǎn)決定了其危害性災難會(huì )是成片發(fā)生的，需要有風(fēng)險的分散機制作為保障。只有這樣，才能減少農戶(hù)的經(jīng)營(yíng)損失和農業(yè)銀行的違約風(fēng)險，降低農業(yè)貸款死賬率，提高農業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的穩定性，減少不良貸款數量。
3.農業(yè)銀行服務(wù)三農的戰略分析
3.1政治環(huán)境的支持：積極發(fā)揮公共財政的風(fēng)險分擔作用
針對農業(yè)銀行這樣一個(gè)大型商業(yè)銀行，要想平衡其服務(wù)三農和商業(yè)運作的市場(chǎng)定位之間的矛盾，必然需要國家公共財政給予支持，在以往不良貸款剝離上公共財政已經(jīng)發(fā)揮了其應有的作用。
農業(yè)生產(chǎn)固有的風(fēng)險性和預期收益的不穩定性，常常使農業(yè)銀行在面向農村金融市場(chǎng)，服務(wù)三農的同時(shí)承擔巨大的風(fēng)險，由于風(fēng)險與收益的不匹配，最終造成巨額虧損，這也是導致農業(yè)銀行撤出農村金融市場(chǎng)的原因之一。所以農行在實(shí)現其“服務(wù)三農，商業(yè)運作”的市場(chǎng)定位過(guò)程中一定要分兩方面管理其業(yè)務(wù)，國家也要通過(guò)區分兩方面業(yè)務(wù)承擔其責任，發(fā)揮公共財政在農村金融體系改革中的作用。一方面，對于農業(yè)銀行在農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)達地區，所從事的商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，由其管理者按市場(chǎng)規律對所經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，提供適應當地金融需求的高端金融產(chǎn)品，與其他商業(yè)性金融機構共同競爭。另一方面，對于農業(yè)銀行因從事的政策性金融業(yè)務(wù)所面臨虧損的風(fēng)險，應由政府來(lái)負擔，并且也盡量保證獲得平均利潤。
3.2金融產(chǎn)品的設置和人員的任用策略
針對于我國目前東西部農村經(jīng)濟發(fā)展不平衡的現狀，因地制宜的設計金融產(chǎn)品和對工作人員的選拔是必要的。
1.金融產(chǎn)品設計要符合當地市場(chǎng)需求
經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性必然導致不同的金融需求，農業(yè)銀行必然要針對農村金融市場(chǎng)的不同需求設計不同的產(chǎn)品，才能實(shí)現“服務(wù)三農，商業(yè)運作”的市場(chǎng)定位，最終達到雙贏(yíng)的效果。
2.對農業(yè)銀行人員聘用方面進(jìn)行適當調整
在用人方面，要改變以往用人制度上崇尚高學(xué)歷的用人方案，可以減少因為信心不對稱(chēng)產(chǎn)生的為題。早期的農村金融市場(chǎng)主要是通過(guò)民間金融市場(chǎng)進(jìn)行的，依靠的信貸網(wǎng)絡(luò )也主要集中于鄰里、親人。這些人對于農村各個(gè)農戶(hù)的信息非常了解，擁有相對完全的信息，很大程度上解決了信貸過(guò)程中經(jīng)常出現的信息不對稱(chēng)問(wèn)題。這些人更有利于農業(yè)銀行在這一地區的業(yè)務(wù)拓展，而且加之一定的責任制對這類(lèi)工作人員的約束，為保住現有工作，他們會(huì )利用自身在農村中的威信來(lái)減少違約現象的發(fā)生。
參考文獻：
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