論保險業(yè)經(jīng)營(yíng)的誠信問(wèn)題

論保險業(yè)經(jīng)營(yíng)的誠信問(wèn)題

　　摘要：誠信是保險業(yè)的立業(yè)之本和生存發(fā)展的基礎。目前，保險業(yè)在誠信方面的主要問(wèn)題是保險供給者、中介者與消費者的誠信缺失。其癥結在于保險市場(chǎng)主體之間的信息不對稱(chēng)、個(gè)人代理制的銷(xiāo)售誤導、相關(guān)法律的不完善及社會(huì )誠信系統建設滯后等原因的影響。加強保險業(yè)誠信建設要從企業(yè)內部著(zhù)手加強誠信管理，并從企業(yè)外部采取一系列的配套措施加以支持。

　　關(guān)鍵詞：保險業(yè);誠信缺失;誠信建設

　　誠信是保險企業(yè)生存與發(fā)展的內在要求，是保險機構的核心競爭力。作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內的重視，誠信體系建設也已初步展開(kāi)。2003年，全國保險工作會(huì )議強調：“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹(shù)立良好的行業(yè)形象”。2005年以來(lái)，中國保監會(huì )更是陸續出臺了一系列關(guān)于加強保險業(yè)誠信建設的文件及規定，為我國保險業(yè)的誠信建設指明了方向，也取得了一定的成績(jì)，但由于我國現行的誠信體系建設還不夠完善，為有些保險企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來(lái)，一些重大違規經(jīng)營(yíng)案件屢有發(fā)生，在社會(huì )上造成極大的負面影響，也阻礙了保險企業(yè)的持續快速健康發(fā)展。

　　一、保險業(yè)誠信缺失現狀

　　國際著(zhù)名咨詢(xún)公司麥肯錫的調查報告顯示，近兩年國內壽險保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因為消費者被騙。而據某網(wǎng)站的“你認為國內的保險公司可信度為多少？”的投票調查顯示：63%的投票者認為國內的保險公司可信度為0%，35%認為可信度為50%，只有1%的人認為可信度為100%。

　�。ㄒ唬┍ｋU供給者的誠信缺失

　　保險供給者即保險市場(chǎng)上提供保險產(chǎn)品的保險公司。一直以來(lái)，保險行業(yè)缺少信息披露制度，加上保險業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性較強的特點(diǎn)，使得保險消費者實(shí)際上處于信息嚴重不對稱(chēng)的狀態(tài)中，從而妨礙保險市場(chǎng)資源的有效配置，并產(chǎn)生次品驅逐良品的現象。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實(shí)情況，只能憑借主觀(guān)印象及代理人的介紹做出判斷，客觀(guān)上為保險人的失信行為創(chuàng )造了條件。此外，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任。

　�。ǘ�）保險中介者的誠信缺失

　　保險中介的誠信缺失主要為保險代理人的誠信缺失。由于目前我國從事保險代理業(yè)務(wù)的人數量眾多、規模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準參差不齊，不少保險代理人在獲得更多代理手續費的利益驅動(dòng)下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說(shuō)明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失，引起保險消費者的普遍不滿(mǎn)。

　�。ㄈ�）保險消費者的誠信缺失

　　保險市場(chǎng)的信息不對稱(chēng)同樣表現在投保人（被保險人）方面，一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險公司難以根據投保標的的風(fēng)險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保，使道德風(fēng)險防范產(chǎn)生困難。

　　二、保險業(yè)誠信缺失癥結所在

　　國內保險業(yè)誠信缺失的問(wèn)題日益突出，已大大制約了保險業(yè)的發(fā)展，究其原因，主要有以下幾個(gè)方面。

　�。ㄒ唬┬畔⒉粚ΨQ(chēng)

　　按照信息經(jīng)濟學(xué)的原理，賣(mài)方總是比買(mǎi)方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量，而受短期利益驅動(dòng)，商家可能會(huì )利用信息不對稱(chēng)來(lái)誤導客戶(hù)獲取利益。對保險這個(gè)特殊行業(yè)而言，信息的不對稱(chēng)還表現在買(mǎi)方或投保人總是比保險公司掌握更多關(guān)于保險標的信息，這也是為何在實(shí)際的保險交易中投保人騙保騙賠現象屢見(jiàn)不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱(chēng)來(lái)誤導對方的話(huà)，最終博弈的結果就是陷入相互做假的惡性循環(huán)，即經(jīng)濟學(xué)中所謂的“囚徒困境”。

　�。ǘ�）管理制度不健全

　　保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，監管力度不夠，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務(wù)運作是保險公司的內部員工及保險代理人行為集合的結果，員工及代理人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎，當員工及代理人的誠信狀況失控超過(guò)一定的范圍和度，就會(huì )影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。由于對保險代理人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，保險代理人總體素質(zhì)偏低，保險公司難以完全控制保險代理人的不誠信行為。

　�。ㄈ�）《保險法》不完善，執法不切合本法

　　我國《保險法》仍不完善，國際慣例不能體現，許多具體案例無(wú)法可依。比如，我國《保險法》規定了重復保險的定義和分攤方式，但是，對于重復保險的規定是不完善、不嚴謹的，并且對于被保險人的索賠沒(méi)有提供法律上的依據。此外，對于近因原則等國際慣例也沒(méi)有明確的規定，對各種不誠信行為缺少相關(guān)的懲罰規定，這些法律漏洞形成了我國保險業(yè)的誠信問(wèn)題的一個(gè)很大來(lái)源。我國對《保險法》的執法也常常不切合本法，有些執法者對《保險法》及保險的相關(guān)概念和原則不清楚，同時(shí)由于《保險法》的不完善，在具體操作時(shí)常用其他法律條款代替，造成誤判。

　�。ㄋ模﹪�家信用管理制度體系不完善

　　國家信用管理制度體系的不完善，導致誠信的保障機制、懲罰機制和監督機制的缺乏。從誠信的保障機制來(lái)看，社會(huì )信用管理體系健全的國家，會(huì )從制度上保證誠實(shí)守信的合法權益。而目前中國保險業(yè)的誠信監督?jīng)]有完善的相關(guān)法律的強制約束，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。

　　三、加強保險業(yè)誠信建設的幾點(diǎn)建議

　　2006年《國務(wù)院關(guān)于加快保險業(yè)改革發(fā)展的意見(jiàn)》的出臺，為我國保險企業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)良好的機遇，與此同時(shí)，當前的嚴峻形勢對保險企業(yè)的誠信建設提出了新的要求與挑戰。

　　完善誠信體系，規范誠信秩序，是當前我國保險體制改革和保險業(yè)可持續發(fā)展的基礎性工作，加強保險業(yè)的誠信

　　建設要從企業(yè)內部和外部各方面著(zhù)手。

　�。ㄒ唬┙�立和完善信息披露機制

　　由于保險機制的固有特性，無(wú)論是保險的買(mǎi)方還是賣(mài)方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對信息占有的不對稱(chēng)狀況，很容易被保險市場(chǎng)參與者所利用，并導致保險市場(chǎng)運行的低效率，因此，建立和完善信息披露機制，使買(mǎi)賣(mài)雙方能夠站在同一平臺上平等、公開(kāi)地對話(huà)，建立買(mǎi)賣(mài)雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監督懲罰機制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業(yè)活動(dòng)中誠信缺失行為的有效途徑之一。

　�。ǘ�）強化保險監管力度

　　加強和改善保險監管機構對保險市場(chǎng)的監管一直是促進(jìn)我國保險業(yè)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)話(huà)題，從兩次《保險法》的修訂都把強化保險監管手段和措施作為一個(gè)重要方面可以看出其在保險業(yè)發(fā)展中的重要地位。繼第一次修訂增加了監管機構對保險公司在金融機構存款的查詢(xún)權，增加了對保險違法行為處罰的措施，加大了懲治力度等規定后，第二次修訂草案擬增加的監管手段和措施主要包括：對監管對象進(jìn)行現場(chǎng)檢查，

　　進(jìn)入涉嫌違法行為場(chǎng)所調查取證，詢(xún)問(wèn)當事人及與被調查事件有關(guān)的單位和個(gè)人等;與保險公司董事、監事和高級管理人員進(jìn)行監管談話(huà);對出現重大風(fēng)險等情況的保險公司董事、監事、高級管理人員采取通知出境管理機關(guān)限制其出境、申請司法機關(guān)禁止其處分財產(chǎn)等。只有更加有效的進(jìn)行保險監管，才能使保險這一社會(huì )的“穩定器”更好的發(fā)揮其作用。

　�。ㄈ�）提升員工誠信服務(wù)意識，構建保險業(yè)的誠信文化

　　保險市場(chǎng)上的各種行為主體應該轉變觀(guān)念，重新認識企業(yè)利益、個(gè)人利益與誠信的關(guān)系，樹(shù)立維護誠信行為的責任觀(guān)。在保險公司的員工培訓及對保險代理人的培訓中，應重視誠信教育，增加誠信內容，特別是要規范保險展業(yè)行為。保險機構要制定并遵守規范的業(yè)務(wù)程序管理，完善業(yè)務(wù)考核管理辦法。要改進(jìn)、優(yōu)化保險服務(wù)，及時(shí)兌現理賠承諾。要落實(shí)營(yíng)銷(xiāo)員持證上崗制度，制定從營(yíng)銷(xiāo)員招聘到市場(chǎng)退出的管理辦法。

　�。ㄋ模┩晟葡嚓P(guān)法律制度，加大執法力度

　　要進(jìn)一步完善《保險法》、《公司法》等法律法規，充實(shí)保險誠信的具體條款，將保險人、保險中介人、投保人、被保險人等各有關(guān)方面的行為納入相關(guān)法律法規之中。要加大依法查處各種失信行為的力度，重點(diǎn)是要嚴厲打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為。

　　2008年8月1日，國務(wù)院討論并原則通過(guò)了對《保險法》的第二次修訂《草案》。草案進(jìn)一步明確了保險活動(dòng)當事人的權利和義務(wù)，對保險行業(yè)的基本制度和自律規定作了進(jìn)一步補充、完善，并強化了保險監管機構的職責和監管手段，規定了相應的法律責任。如“不可抗辯條款”的增加，能有效減少保險人的“逆選擇”現象，有助于解決困擾保險行業(yè)已久的“投保容易，理賠難”的問(wèn)題，更加體現保險的最大誠信原則。

　�。ㄎ澹┙�立統一協(xié)調的保險信用管理體系

　　第一，要完善保險企業(yè)信用管理制度，建立了解和評價(jià)客戶(hù)咨信和風(fēng)險情況的機制，及時(shí)掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。第二，要完善保險信用監管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。此外，還要建立和完善保險代理人信用管理制度，規范和約束代理人的行為。把保險信用管理制度納入社會(huì )誠信體系框架，做到明確目標，統一領(lǐng)導，有效考核考評，各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。

　　參考文獻：

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