汽車(chē)保險合同的法律特征

汽車(chē)保險合同的法律特征

　　一、保險合同

　　保險合同，是保險人與投保人雙方經(jīng)過(guò)要約和承諾程序，在自愿基礎上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據當事人雙方約定，投保人向保險人繳納保險費，保險人在保險標的遭受約定的事故時(shí)，承擔經(jīng)濟補償或給付保險金的一種經(jīng)濟行為。

　　保險合同按保險人承擔的責任，可將其分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的最大區別在于各自的保險標的不同。

　　汽車(chē)保險合同是財產(chǎn)保險合同的一種，是指以汽車(chē)及其有關(guān)利益作為保險標的的保險合同。

　　由于汽車(chē)保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險公司的所有業(yè)務(wù)中占據絕對地位，因而汽車(chē)保險合同是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的重要合同。

　　二、汽車(chē)保險合同的法律特征

　　1. 汽車(chē)保險合同是當事人雙方的一種法律行為

　　汽車(chē)保險合同是投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意，并雙方意見(jiàn)一致才告成立。汽車(chē)保險合同是雙方當事人在社會(huì )地位平等的基礎上產(chǎn)生的一項經(jīng)濟活動(dòng)，是雙方當事人平等、等價(jià)的一項民事法律行為。

　　2. 汽車(chē)保險合同是有償合同

　　汽車(chē)保險合同的生效是以投保人交付保險費為條件，換句話(huà)說(shuō)是以交付保險費為換取保險人承擔危險的代價(jià)。

　　3. 汽車(chē)保險合同是射幸合同

　　射幸合同是相對于“等價(jià)合同”而言的，通俗地講，射幸合同是一種不等價(jià)合同，也就是說(shuō)，由于汽車(chē)保險事故發(fā)生的頻率及損失發(fā)生率的不確定性，倘若發(fā)生了汽車(chē)保險事故，對單個(gè)的被保險人而言，他獲得的汽車(chē)保險賠款，遠遠大于他所繳納的保險費；倘若沒(méi)有發(fā)生汽車(chē)保險事故，被保險人雖然付出了保險費，仍然不能得到保險賠款。但是從全體被保險人的整體來(lái)觀(guān)察，保險費的總和總是與汽車(chē)保險賠款支出趨于一致，所以從汽車(chē)保險關(guān)系的整體上看，這種合同內容的有償交換卻是等價(jià)的。汽車(chē)保險合同的這種在特定條件下的等價(jià)與不等價(jià)特征，我們將之稱(chēng)為汽車(chē)保險合同的射幸性。

　　4. 汽車(chē)保險合同是最大誠信合同

　　任何合同的訂立，都應本著(zhù)誠實(shí)、信用的原則。汽車(chē)保險合同自投保人正式向保險人提出簽訂合同的要約后，就必須將汽車(chē)保險合同中規定的要素如實(shí)告知保險人，這一點(diǎn)是所有投保汽車(chē)保險的投保人應當明白的規則。因為作為保險人的保險公司如果發(fā)現投保人對汽車(chē)本身的主要危險情況沒(méi)有告知、隱瞞或者做錯誤告知，即便汽車(chē)保險合同已經(jīng)生效，保險人也有權不負賠償責任。汽車(chē)保險合同的誠信原則不僅是針對投保人而言的，也是針對保險人而言的。也就是說(shuō)，汽車(chē)保險合同雙方當事人都應共同遵守誠信原則。作為投保人，應當將汽車(chē)本身的情況，如是否是營(yíng)運車(chē)、是否重復保險等情況如實(shí)告知保險人，或者如實(shí)回答保險公司提出的問(wèn)題，不得隱瞞；而保險人也應將保險合同的內容及特別約定事項、免賠責任如實(shí)  向投保人進(jìn)行解釋?zhuān)�不得誤導或引誘投保人參加汽車(chē)保險。因此，最大誠信原則對投保人與保險人是同樣適用的。

　　5. 汽車(chē)保險合同是對人的合同

　　在汽車(chē)保險中，保險車(chē)輛的過(guò)戶(hù)、轉讓或者出售，必須事先通知保險人，經(jīng)保險人同意并將保險單或保證憑證批改后方可有效，否則從保險車(chē)輛過(guò)戶(hù)、轉讓、出售時(shí)起，保險責任即行終止。保險車(chē)輛的過(guò)戶(hù)、轉讓、出售行為是其所有權的轉移，必然帶來(lái)被保險人的變更，而過(guò)戶(hù)、轉讓或者出售汽車(chē)的原被保險人在其投保前已經(jīng)履行了告知義務(wù)，承擔了支付保險費等義務(wù)，保險人對其資信情況也有一定了解，如果被保險人的汽車(chē)發(fā)生所有權轉移，勢必導致保險人對新的車(chē)輛所有者的資信情況一無(wú)所知。眾所周知，在汽車(chē)保險中保險事故的發(fā)生，除了客觀(guān)自然因素外，還與投保人、被保險人的責任心及道德品質(zhì)有關(guān)，倘若汽車(chē)新的所有者妄想以保險圖取索賠，那么汽車(chē)保險事故就成為一種必然危險。因此保險車(chē)輛的所有權轉移行為必須通知保險人，否則，保險人有據此解除保險合同關(guān)系的權利。

　　6. 汽車(chē)保險合同是雙務(wù)合同

　　雙務(wù)合同是指合同當事人雙方互相承擔義務(wù)、互相享有權利。投保人承擔支付保險費義務(wù)，保險人承擔約定事故出現后的賠款義務(wù)；投保人或被保險人在約定事故發(fā)生后有權向保險人索賠，而保險人也有權要求投保人繳納保險費。

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