保險合同有哪些特征

保險合同有哪些特征

保險合同作為一種特殊類(lèi)型的合同是具有其它合同沒(méi)有的特點(diǎn)的。而在了解保險合同的相關(guān)知識時(shí)，以免在理賠期間出現不必要的麻煩，保險合同的相關(guān)知識亦是需要稍作了解的。保險合同屬于合同的一種，雖具有一般合同所共有的法律特點(diǎn)，但其特殊之處需要投保人熟知。保險合同有哪些特征?

一、保險合同是雙方有償合同合同有單務(wù)合同和雙務(wù)合同之分，在單務(wù)合同中，當事人一方享有權利，另一方僅負有義務(wù)。而雙務(wù)合同則是當事人雙方都享有權利和承擔義務(wù)，一方的權利即為對方的義務(wù)，保險合同屬于雙務(wù)合同。保險合同的投保人負有按約定給付保險費的義務(wù)，保險人則負有于保險事故發(fā)生給付保險金的義務(wù)。但保險合同與一般的雙務(wù)合同有所不同，在一般的雙務(wù)合同比如，在買(mǎi)賣(mài)合同中，買(mǎi)方給付價(jià)金之后，賣(mài)方應依合同規定給付標的物，不存在其他任何條件。但保險合同之保險人在投保人給付保險費之后，只有在保險事故發(fā)生后才履行保險金給付義務(wù)。換言之，保險人履行保險金給付義務(wù)以保險事故為停止條件，因此，保險合同是附停止條件的合同。

在國外，英美法學(xué)系的有些學(xué)者認為保險合同是一種單務(wù)合同。理由是在保險合同成立時(shí)，僅有投保人一方負有給付保險費的義務(wù);保險合同成立后，保險人一方承諾于保險事故發(fā)生后給付保險金，而不能強制投保人有任何義務(wù)，因此是單務(wù)合同。

二、保險合同是最大誠信合同　　合同的訂立及履行要遵守誠實(shí)信用原則。保險合同的誠信度要比一般的合同高，故稱(chēng)之為“最大誠信合同”。誠實(shí)信用原則要求投保人對訂立和履行保險合同過(guò)程中的一切重要事實(shí)和情況作出真實(shí)可靠的陳述，不能有任何隱瞞和虛假。

對保險合同的最大誠信要求，在最早的海上保險中就已存在。海上保險的標的是在海上運輸中的財產(chǎn)，危險性較大，而且遠在海外，保險人在承保前無(wú)法進(jìn)行實(shí)際勘查，只能根據投保人提供的情況予以承保，這就要求當事人具有超過(guò)一般交易合同的最大誠信。目前，各國的保險立法亦對此作出明確規定。我國《經(jīng)濟合同法》第41條規定：“投保方如隱瞞被保險財產(chǎn)的真實(shí)情況，保險方有權解除合同或不負賠償責任，”另外，在《財產(chǎn)保險合同條例》中，對投保人的“如實(shí)告知義務(wù)”、“危險增加的通知義務(wù)”、“出險的通知義務(wù)”等作出了具體的規定，這些都是對保險合同最大誠信要求在立法中的體現。

三、保險合同是射幸合同　　射幸合同是指合同當事人一方的履行有賴(lài)于偶然事件的發(fā)生的協(xié)議。保險合同是射幸合同，對投保人來(lái)說(shuō)，其所支付一定數額的保險費，在保險事故發(fā)生時(shí)，可獲得大大超過(guò)所付保險費數額的保險金，如果保險事故不發(fā)生，則喪失所交付的保險費;對于保險人來(lái)說(shuō)，保險事故發(fā)生后，其支付的保險金數額將大大超過(guò)保險費的收入，如果保險事故不發(fā)生，則獲得保險費的利益，而無(wú)支付保險金的責任。保險合同的射幸性是由危險事故的不確定性所決定的，這在財產(chǎn)保險合同中表現得尤為明顯，而在人壽保險中，因為保險人給付保險金的義務(wù)是確定的，只是存在時(shí)間的問(wèn)題，故其具有儲蓄性，射幸性較弱。

保險合同雖是一種射幸合同，但它與賭博有著(zhù)本質(zhì)的區別。因為這種射幸性質(zhì)中是對單個(gè)保險合同而言的，保險事業(yè)并非投機性的事業(yè)。就保險業(yè)承保的全部保險合同來(lái)看，保險費總額與保險金總額的關(guān)系是以精確的數理計算為基礎的，原則上收入與支出保持平衡。因此，從總體上來(lái)看，保險合同不存在偶然性。四、保險合同是要式合同

要式合同是指以履行特定方式為合同成立的要件的合同，非要式合同是指不以履行特定方式為合同成立的要件。根據我國目前有關(guān)財產(chǎn)保險合同的規定，保險合同是要式合同�！吨腥A人民共和國經(jīng)濟合同法》第二十五年條規定“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂”�！吨腥A人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》第五條規定“投保方提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險方商定交付保險費辦法，并經(jīng)保險方簽章承保后，保險合同即告成立，保險方并應根據保險合同及時(shí)向投保方出具保險單或者保險憑證�！�

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