外匯理財經(jīng)驗解析

有關(guān)外匯理財經(jīng)驗解析

　　在留學(xué)規劃中，不可避免的要涉及到大量的外幣資產(chǎn)處理。按照目前中國人的傳統資產(chǎn)分布，絕大部分為人民幣資產(chǎn)，外幣資產(chǎn)只占小部分。而目前越來(lái)越多的中國人將兒女送出國外留學(xué)深造，考慮到國外高額的費用，又不可避免的需要兌換和使用外幣。那么如何在留學(xué)過(guò)程中打理好你的外幣呢？以下就本人的理財經(jīng)驗給大家一點(diǎn)啟示。

　　第一部分：外幣使用基本知識

　　留學(xué)中需要使用的外幣，一般分為現鈔和現匯兩種。一般人兌換外幣現鈔，目的是為了出國攜帶使用，但是需要注意的是，根據海關(guān)的規定，個(gè)人是不能攜帶太多現鈔出境的，一般5000美圓以下不需要申報，在10000美圓以下還可以通過(guò)申報出境，超過(guò)10000美圓就會(huì )非常麻煩。另外，在海外直接使用外幣現鈔，并不安全，還是建議以銀行卡為主�，F匯主要用來(lái)直接匯款使用，例如匯款到海外帳戶(hù)去，這是最常用的留學(xué)外幣品種。值得注意的是，在中國大部分中資銀行，鈔匯不同戶(hù)，現鈔轉現匯一般要收1.5%的手續費，而且兩者牌價(jià)也不相同。假如你有大量外幣現鈔想存入銀行之后匯出的話(huà)，必須考慮到該筆費用。在外資銀行，遵循國際慣例，鈔匯同戶(hù)，你可以直接存入現鈔后匯出，節省了1.5%的費用，還是比較劃算的。但是由于現鈔戶(hù)的管理銀行需要投入成本，因此并不是所有現鈔幣種銀行都能提供，例如象澳元這類(lèi)貨幣，只有少數銀行能提供，目前國內最全的現鈔戶(hù)提供銀行是中國銀行。外匯在國內劃轉和國外匯款，都需要支付不低的費用。

　　另外，留學(xué)家長(cháng)們還必須注意下國內外管局的相關(guān)規定，首先一個(gè)，個(gè)人一年的因私購匯額為5萬(wàn)美金，今年用完只能明年再來(lái)。其次，外匯的使用在國內是有嚴格監管的，例如國內外匯轉賬，非同名情況下只限制在直系親屬之間劃撥，外幣現鈔存取按照存款每天不超過(guò)5000美金（能提供例如銀行取款憑證等單據除外），取款每天不超過(guò)10000美金，每日海外匯款不超過(guò)50000美金。

　　最后，外匯的牌價(jià)問(wèn)題，每個(gè)銀行都是有所不同的，建議貨比三家。同時(shí)，外匯牌價(jià)每秒都會(huì )發(fā)生變動(dòng)，有時(shí)候會(huì )短期波動(dòng)很大，需要大致了解下最近外匯走勢再做判斷。另外，每個(gè)銀行的外匯存款價(jià)格，不是和人民幣一樣統一的，而是可以自由定價(jià)的。一般外資銀行要普遍偏高。

　　第二部分：外幣的兌換準備

　　了解了第一部分的外幣基本知識后，接下來(lái)我們談?wù)劻魧W(xué)的外幣理財。首先，將人民幣兌換成外幣，是理財工作的第一步。以前遇到不少客戶(hù)，都是小孩急著(zhù)要出國去之前，趕到銀行急匆匆的兌換好外幣，但是往往忽略了國際上匯率的波動(dòng)。事實(shí)上，經(jīng)過(guò)08年的金融危機后，以往波動(dòng)不大的國際匯率行情，往往猶如過(guò)山車(chē)般激烈，適時(shí)兌換能夠有效的降低小孩出國留學(xué)的財務(wù)成本。例如這幾年，把小孩送去英國的朋友就知道，在金融危機中，一度英鎊大跌到9塊多的匯價(jià)，之后又反彈到11塊多，一來(lái)一去，接近20%的振幅，如果低點(diǎn)買(mǎi)入英鎊的家長(cháng)，他們小孩的出國費用無(wú)疑是打了8折，這對于幾年學(xué)費動(dòng)則數十萬(wàn)的留學(xué)來(lái)說(shuō)，是非常大的一筆折扣了。

　　那么如何合理兌換外幣準備留學(xué)呢？一是要尋找相對優(yōu)惠匯率的銀行，例如一些銀行本身匯價(jià)便宜，或者是可以給家長(cháng)們優(yōu)惠的匯率。二是要尋找合適的兌換點(diǎn)位，這點(diǎn)更為重要�，F在人民幣的基本狀態(tài)，是和美圓保持著(zhù)6.8260的基準中間價(jià)，一般最大漲跌近幾個(gè)月來(lái)都不會(huì )超過(guò)20個(gè)基點(diǎn)，可以說(shuō)是波動(dòng)極小，而國際上，由于受希臘危機影響，美圓極為堅停，歐洲貨幣和澳洲貨幣都一路狂跌，而港幣是和美圓保持基本穩定的。因此，如果你是要兌換美圓或者港幣的，隨時(shí)都可以。如果是兌換歐元，英鎊，澳元，加元的，建議選擇例如現在危機加重，股市大跌的時(shí)機兌換，能撈到低價(jià)。如果是要兌換日元，則建議可以選擇市場(chǎng)行情轉好，股市上升時(shí)期，因為日圓此時(shí)避險功能減弱，價(jià)格下跌。當然，找一個(gè)精通外幣的又值得信耐的理財師是一個(gè)好辦法，讓理財師幫你把把關(guān)。

　　第三部分：外幣的理財

　　我們兌換完外幣后，除非是馬上要匯出的外幣，否則一般都會(huì )在帳面上留存一下。有時(shí)候甚至要來(lái)年才用，那么如何進(jìn)行合理打理呢？以下一些專(zhuān)業(yè)建議可以幫到您。

　　第一類(lèi)：短期類(lèi)

　　如果是短期就要使用，例如1個(gè)月內，那么建議可以簡(jiǎn)單的存下外幣7天通知存款。它和人民幣的7天通知存款的規則類(lèi)似，利息一般比活期要高。不同銀行的利率也各不相同，有些中資銀行甚至沒(méi)有這項業(yè)務(wù)，因此客戶(hù)可以自由對比下。

　　第二類(lèi)：中期類(lèi)

　　如果是中期要使用，例如1年內，那么可以選擇方式就很多。例如很多銀行有提供短期的外幣理財產(chǎn)品，3個(gè)月到1年都有，往往收益穩定，本金安全，是取代銀行存款的合理產(chǎn)品。此類(lèi)產(chǎn)品最大問(wèn)題在于一般流動(dòng)性差，中途不能提前支取。也有些銀行提供一年左右的優(yōu)惠利率定期存款來(lái)招徠客戶(hù)，例如渣打銀行的致高活利存款，利率大于1年定期，存款保本保息，滿(mǎn)3個(gè)月后提前支取利息即高于活期利息，兼顧了流動(dòng)性和收益。

　　第三類(lèi)：長(cháng)期類(lèi)

　　如果是長(cháng)期才使用，例如要1年以后甚至2年以后，那么可以選擇一些其他方式來(lái)增加收益。例如利用外幣來(lái)購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品就是很好的選擇，外資銀行有提供很多的中長(cháng)期理財，是可以用外幣購買(mǎi)的。比較值得推薦的例如外資銀行提供的基金聯(lián)結型QDII，例如匯豐被稱(chēng)為開(kāi)放式海外基金。這些品種是采用基金聯(lián)結的方式，將100%的理財資金投資大對應的海外基金中，風(fēng)險、收益、流動(dòng)性和海外基金基本相似，可以支持隨時(shí)申購贖回和轉換，隨進(jìn)隨退對于留學(xué)資金來(lái)說(shuō)，是比較好的選擇。由于該類(lèi)型產(chǎn)品所聯(lián)結的基金，基本上均為國際一些著(zhù)名的公司品牌，其質(zhì)量要遠比國內基金公司發(fā)行的QDII上乘。最為難得的是，有很多類(lèi)型可以供選擇，對于留學(xué)來(lái)說(shuō)，可以選擇一些低風(fēng)險的基金，例如全債型，雖然投資者還是需要承擔一定的波動(dòng)風(fēng)險，但是收益還是相對穩定的。一些優(yōu)秀的債券基金，5年的年化回報能達到10%左右，即使在08年也能取得正收益。例如富蘭克林鄧普頓旗下的鄧普頓環(huán)球債券基金，就是其中的驕楚，三年平均年化回報13%，08年還上漲7.30%，該基金勇奪例年來(lái)晨星和理柏等基金全球評級大獎。以上這類(lèi)產(chǎn)品，主要也為外資銀行提供，但是注意有一定的起步金額，一般為1萬(wàn)美金以上，同時(shí)會(huì )需要支付申購手續費，建議長(cháng)期客戶(hù)適當參與。

　　第四類(lèi)：兌換類(lèi)

　　有時(shí)候我們不得不將已有外幣兌換成其他幣種。例如你存有大量的美圓，但是你的小孩決定去英國留學(xué)，那你就需要把美圓兌換成英鎊。兌換最簡(jiǎn)單辦法，是直接去銀行柜臺兌換，但是那是實(shí)時(shí)報價(jià)，無(wú)法鎖定價(jià)格。

　　那么有沒(méi)辦法可以鎖定價(jià)格甚至獲取額外收益呢？有兩種可以采用的辦法。

第一，利用外匯實(shí)盤(pán)交易，在很多銀行都可以開(kāi)通外匯寶業(yè)務(wù)，可以自行在軟件上掛出兌換價(jià)格，達到鎖定兌換價(jià)格的目的。

第二，利用外匯期權交易。這類(lèi)型主要在外資銀行，例如花旗的優(yōu)利存款，渣打的基本型匯利投資，匯豐的雙利存款。其過(guò)程如下：客戶(hù)持有一種基本貨幣，再確定一種掛鉤貨幣，客戶(hù)向銀行賣(mài)出期權，銀行支付期權費和對應的活期利息給客戶(hù)。銀行有權利，在投資期滿(mǎn)時(shí)，根據當時(shí)的市場(chǎng)牌價(jià)，決定將哪個(gè)貨幣兌換給客戶(hù)（當然是給貶值的了），兌換價(jià)格事先和客戶(hù)約定。

一般這類(lèi)型，最短操作為7天，客戶(hù)需要簡(jiǎn)單預測下7天后的價(jià)格，再進(jìn)行和銀行相應的報價(jià)。本身該產(chǎn)品，是可以用做外匯投資的，在海外也比較流行，但是我們也可以用作貨幣兌換。例如，客戶(hù)持有美圓，想要兌換成澳元，那么就可以進(jìn)行該投資，期限為7天，協(xié)議兌換價(jià)格為即時(shí)匯率。由于即時(shí)匯率是最容易發(fā)生變化的，因此很容易就能在7天后，把美圓兌換成澳元，但是你卻拿到了實(shí)在的額外期權費收入（可能高達年化20%以上），兌換價(jià)格又和你當時(shí)去柜臺兌換一致（都是即時(shí)價(jià)格），無(wú)非期限變成了7天后兌換完成。有些朋友說(shuō)，如果沒(méi)有兌換過(guò)去怎么辦？那客戶(hù)收益是不變的，你再掛鉤一次不就成了？相當于你白賺了，而且往往這種情況很少見(jiàn)。這個(gè)方法只適合于在提供有該業(yè)務(wù)的銀行哦，做之前請詳細咨詢(xún)下銀行工作人員。

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