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篇一:商業(yè)保險交多少年 商業(yè)保險應該買(mǎi)多少年
最好不要投資中國的長(cháng)期商業(yè)保險
四川謙信律師事務(wù)所 羅文方律師
我是一直不主張投資商業(yè)保險甚至堅決反對購買(mǎi)長(cháng)期性商業(yè)保險。
交納人民幣1萬(wàn)元的保險費，或許三四十年后的價(jià)值或購買(mǎi)力只相當于現在的一兩千元。
這不是危言聳聽(tīng)……
我有一個(gè)熟人，他幾年前對我說(shuō)他購買(mǎi)了一種很多人都在投資購買(mǎi)的非常值得的有用的且增值的長(cháng)期性商業(yè)保險。
我說(shuō)再增值的長(cháng)期性商業(yè)保險都不增值。
他不信，我于是讓他講述其理由。
他說(shuō)他1998年25歲時(shí)花去1萬(wàn)元人民幣購買(mǎi)了一種商業(yè)保險，到35年后的60歲時(shí)保險公司開(kāi)始每月返回他固定人民幣400元的保險收益，直到他去世為止。他說(shuō)一年回收4800元，如果他活到80歲，就可回收9.6萬(wàn)元。他還說(shuō)即使以后失業(yè)了，也不愁60歲以后的生活費了等等（注：1998年在城市一個(gè)人的一月正常生活開(kāi)支一般只需300多元就足矣）。
表面上看，他賺錢(qián)了。實(shí)際上他損失慘重，保險公司集中閑散資金進(jìn)行大額投資卻幾乎賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)……
我要說(shuō)的就是：
1萬(wàn)元人民幣40年前在成都基本上可以購買(mǎi)2萬(wàn)多斤豬肉；
1萬(wàn)元人民幣20年前在成都基本上可以購買(mǎi)4000多斤豬肉；
而現在1萬(wàn)元人民幣在成都大概可以購買(mǎi)800斤豬肉；
再過(guò)20年1萬(wàn)元人民幣在成都可能只能購買(mǎi)150斤豬肉；
再過(guò)40年1萬(wàn)元人民幣在成都可能只能購買(mǎi)30斤豬肉……
即使他40多年后活到80歲，那時(shí)分期回收共計9.6萬(wàn)元，也只能購買(mǎi)到280斤豬肉。況且是分期獲得的收益。而現在1萬(wàn)元人民幣在成都大概可以購買(mǎi)800斤豬肉，他購買(mǎi)的長(cháng)期性商業(yè)保險增值了嗎？
他沒(méi)有考慮物價(jià)上漲因素！……
他說(shuō)買(mǎi)保險有哪個(gè)考慮物價(jià)喲！
我說(shuō)正因為很多人沒(méi)有考慮物價(jià)因素，所以商業(yè)保險的投保人實(shí)際上虧損大了，而保險公司賺歡了。
下面就是我細說(shuō)他虧損的.緣由。
首先，他要35年過(guò)后才開(kāi)始收回每月400元，而且是固定的400元收益，也是分期獲得的400元收益。
其次，我要說(shuō)的是再過(guò)35年后的400元購買(mǎi)力，基本上相當于現在的10多元錢(qián)購買(mǎi)力。你或許不信，請你接著(zhù)看下去。
以成都城區的一般平均值為例：
經(jīng)查，1970年在成都城區城鎮職工人平均工資每月約12元；有住房（下同）的一個(gè)人一月正常生活開(kāi)支約5元；豬肉每市斤3角多。
1990年在成都城區城鎮職工人平均工資每月約120元；一個(gè)人的一月正常生活開(kāi)支約50元；豬肉每市斤約2元。
近20年后的2009年在成都城區一般城鎮職工人平均工資每月約2500元；一個(gè)人的一月正常生活開(kāi)支約700元；豬肉每市斤約12元。
每過(guò)20年左右物價(jià)綜合上漲平均也超過(guò)10倍。
由此可見(jiàn)，隨著(zhù)經(jīng)濟的正常增長(cháng)，再過(guò)40年，即2050年左右，估計城鎮職工人平均工資每月約6萬(wàn)元（注：中國社科院2007年對外公開(kāi)的研究結果預測是2050年城鎮職工人平均工資每月約5萬(wàn)元）；一個(gè)人的一月正常生活開(kāi)支可能近2萬(wàn)元；一個(gè)人一個(gè)月的水電氣費支出就可能超過(guò)1000元。
此時(shí)，你應當知道35年過(guò)后每月400元的價(jià)值和購買(mǎi)力吧！
我國的人均壽命為75歲。姑且不說(shuō)我那位熟人能不能活到80歲，但我可以毫不夸張的說(shuō)，再過(guò)35年后每月400元可能還不夠交納一個(gè)月的家用水電氣費。那再過(guò)35年后每月400元能夠支付一個(gè)人的一月正常生活開(kāi)支嗎？
長(cháng)期性商業(yè)保險獲得的是數十年后的不變的定額的收益。你投資長(cháng)期性商業(yè)保險考慮物價(jià)因素了嗎？既然在作長(cháng)期投資，又為何不考慮物價(jià)因素呢？那不是等于給保險公司白白送錢(qián)嗎？如果每個(gè)投保人都賺一大筆保險收益，那保險公司不喝西北風(fēng)？
試想，1998年花1萬(wàn)元完全可以有選擇性地學(xué)習一門(mén)專(zhuān)業(yè)技術(shù)。如果是農村青年，可以學(xué)習廚師或電器修理或汽車(chē)修理等等。城市的就更不用說(shuō)了。
現在成都的一級廚師年薪一般超過(guò)12萬(wàn)元，特級廚師的年薪一般超過(guò)30萬(wàn)元……
有了一門(mén)專(zhuān)業(yè)技術(shù)本領(lǐng)，工資也會(huì )隨著(zhù)物價(jià)的上漲而增長(cháng)，根本不會(huì )擔心物價(jià)上漲，不比購買(mǎi)商業(yè)保險強十倍？甚至百倍？…… （羅文方律師）
商業(yè)保險是否有必要買(mǎi)
篇二:商業(yè)保險交多少年 商業(yè)保險應該買(mǎi)多少年
隨著(zhù)大家的風(fēng)險意識的提高，社保已經(jīng)遠遠不能滿(mǎn)足大家的需求，因此越來(lái)越多的人開(kāi)始去選擇商業(yè)保險，但是也有另一種質(zhì)疑聲音，商業(yè)保險是否有必要買(mǎi)？那么商業(yè)保險是否有必要買(mǎi)呢？這里從買(mǎi)商業(yè)保險的優(yōu)勢、如何買(mǎi)商業(yè)保險以及買(mǎi)商業(yè)保險的注意事項三大方面來(lái)為大家分析這個(gè)問(wèn)題。商業(yè)保險應該買(mǎi)多少年
一、商業(yè)險投保優(yōu)勢大分析：
1、意外保障：
解決生活中的磕磕碰碰、外來(lái)、突發(fā)、非人為故意、非疾病原因導致的人身傷害，大到意外身故、意外殘疾、燒傷，中到意外引起的住院，小到意外引起的看一下門(mén)診都可以通過(guò)商業(yè)保險中的意外險解決!
2、健康保障：
解決生活中因為疾病原因導致的醫療開(kāi)支，中到疾病引起的住院醫療、大到如癌癥一旦發(fā)生會(huì )導致幾十萬(wàn)的巨額治療費用;當然還有很多朋友會(huì )想到平時(shí)感冒、發(fā)燒引起的看門(mén)診但沒(méi)有住院的情況，這類(lèi)目前在整個(gè)保險市場(chǎng)上的個(gè)人險產(chǎn)品中基本上都沒(méi)有單獨可以保這項的，以后可能會(huì )有但價(jià)格一定不便宜;不過(guò)有社保的話(huà)，其中醫保中現在每個(gè)月會(huì )有300塊的報銷(xiāo)額，這方面是比較小的問(wèn)題不用太多擔心!
3、身故壽險保障：商業(yè)保險應該買(mǎi)多少年
這塊主要解決如果發(fā)生不幸離開(kāi)這個(gè)世界了，能通過(guò)購買(mǎi)的保險賠付一筆錢(qián)給我們自己最?lèi)?ài)的人，幫我們盡最后一份責任與對家人的愛(ài)! 4、分紅類(lèi)、投資理財性質(zhì)的保險：
這類(lèi)商業(yè)保險主要是解決在基礎意外及健康保障全部考慮齊全以后，經(jīng)濟上允許也希望通過(guò)商業(yè)保險這種最為安全、低風(fēng)險的理財渠道為自己的晚年生活多留存一筆安全的養老金、為小孩子以后的教育多留存一筆安全保證的教育費用，或是整合投資風(fēng)險做穩健型的.、中長(cháng)期持續低風(fēng)險投資可配合選擇！
二、如何進(jìn)行商業(yè)險投保：
1、計算投保額度。被保險人的壽險額度一般以被保險人目前的年收入乘以5－10倍。比如，如果被保險人年收入是30萬(wàn)元，那么他的壽險保額可以設定為150－300萬(wàn)元左右；若年收入50萬(wàn)元，則壽險保額至少應設定為250萬(wàn)元，如果家庭成員的收入偏低，那么要保證一個(gè)家庭能夠從被保險人去世所帶來(lái)的財務(wù)沖擊中回復過(guò)來(lái)，保額還應該有所提高。
2、明晰家庭資產(chǎn)狀況。負債情況，以及個(gè)人及家庭成員的收入，最好能列表說(shuō)明。這些情況的考慮直接影響投保額度，以保證在意外發(fā)生時(shí)，可以照顧到身故后家庭應急開(kāi)銷(xiāo)以及未來(lái)償債需要。
3、分析自己最關(guān)注的保障需求�？梢詮酿B老、意外、重疾、資產(chǎn)保全等方面考慮，最關(guān)注的方面所占保險額度的比例應該較大。
三、商業(yè)險投保注意事項：
1、選購時(shí)應按下列順序進(jìn)行：首先是意外險(壽險附加意外醫療住院等);其次是健康險(主要是重大疾病及附加的醫療險、定期壽險)再次是養老險(分紅、年金、投連等)。
2、許多消費者購買(mǎi)保險時(shí)往往先給自己的孩子購買(mǎi)，專(zhuān)業(yè)人士建議：應給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購買(mǎi)(他是整個(gè)家庭支柱);其次，婦女疾病也相對較多，可考慮購買(mǎi)此類(lèi)“美麗人生”的產(chǎn)品;最后考慮孩子。當然，若經(jīng)濟條件尚可，最好一家三口一起購買(mǎi)。以防不測及萬(wàn)一給家庭造成的人生風(fēng)險。
3、保額的選擇應以家庭總收入及被保險人從事的工作風(fēng)險系數(如是否開(kāi)車(chē)、有無(wú)社保、鎮保等)為依據。這里重要的參考指標是：家庭年總收入的5%-15%支付保費較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過(guò)10萬(wàn)元，20歲為20萬(wàn)
元，以后每增加10歲保額遞增10萬(wàn)元，50歲達50萬(wàn)元。若覺(jué)得保費貴，購買(mǎi)時(shí)可附加相對便宜的定期壽險產(chǎn)品。
4、繳費方式，根據消費者家庭經(jīng)濟狀況及現金流資產(chǎn)資金運作等多種因素決定，并非繳費期限越長(cháng)越合算。若有高保額人士，需經(jīng)保險公司壽險核保及再保險公司分保同意后，并經(jīng)體檢合格后方可投保。
對于商業(yè)保險是否有必要買(mǎi)這個(gè)問(wèn)題，每個(gè)人的看法都是不同的，除非是經(jīng)濟條件緊張到?jīng)]有飯吃，否則，建議大家都應該為自己投保一份商業(yè)保險，不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一。
篇三:商業(yè)保險交多少年 商業(yè)保險應該買(mǎi)多少年
您應該買(mǎi)多少人壽保險？
一個(gè)人到底應該買(mǎi)多少人壽保險，如何確定被保險人的保險金額，這是一個(gè)難以精確回答的問(wèn)題。通常，我們在確定保險金額時(shí)，主要根據自身對壽險保障的需求大小以及對保費的負擔能力高低這兩個(gè)因素來(lái)決定。
在考慮壽險保障的需求大小時(shí)，您首先應明確自己的角色--您在家庭中的地位、責任、作用以及經(jīng)濟貢獻如何，然后估算出您面臨的各種風(fēng)險可能產(chǎn)生的最大的費用需求。例如醫療費用、養老費用、遺屬生活費用、子女教育費用等等，再減去目前的社會(huì )保險可以提供的保障金額，即得出您應該由商業(yè)人壽保險來(lái)補充的額度。 人壽保險需求=各種風(fēng)險導致的費用總需求-社會(huì )保險能提供的保障金額
上述方法對有些人來(lái)說(shuō)，也許比較麻煩，這里有一個(gè)簡(jiǎn)單的`方法可供參考：有的專(zhuān)家建議，保險金額可以考慮為被保險人年收入5-10倍；保險費可以考慮為投保人年收入的15%左右。
最后要注意的是：您的保險需求與保費負擔能力，都會(huì )隨著(zhù)家庭的結構，經(jīng)濟收入以及外部形勢變化而變化，因此，您所需要的壽險保障也會(huì )隨之變化。所以，建議您對保險單定期進(jìn)行檢查，適時(shí)追加保額，使您始終擁有合適的保障。千萬(wàn)不要說(shuō)，我已保過(guò)了，就不要再保了。其實(shí)人壽保險就像穿在身上的衣服，它隨著(zhù)人的年齡、身份、地位而不斷變化，所以一定要定期審核保單，適時(shí)加保，讓自己穿上合身的"衣服"。
篇四:商業(yè)保險交多少年 商業(yè)保險應該買(mǎi)多少年
為什么要購買(mǎi)商業(yè)保險呢?商業(yè)保險的的繳費時(shí)間長(cháng)，保費貴。有時(shí)候是挺想買(mǎi)商業(yè)保險的，但是看到那么長(cháng)的年限就害怕了。商業(yè)保險要怎么買(mǎi)?下面小編來(lái)告訴大家商業(yè)保險要繳多少年的才好呢?
之所以糾結，無(wú)非是對未來(lái)生活的不可預知而擔心，擔心以后交不起該怎么辦?所以希望趁現在自己收入能力還可以的時(shí)候，好快些把這件事情做完。
一般保險繳費有躉交、3年、5年、10年、20年、30年、繳至55歲、繳至60歲、終身繳費。繳費期限的長(cháng)短，應根據保險產(chǎn)品和收入情況針對性選擇。
商業(yè)保險理財險：
這類(lèi)產(chǎn)品存在保值增值的問(wèn)題。既然是理財類(lèi)，那么就會(huì )有涉及到本金，我們都知道滾雪球的.原理，投入的本金越多，雪球滾動(dòng)起來(lái)獲取的收益當然就越大。同樣的時(shí)間，不一樣的本金，收益必然有差距。
分紅產(chǎn)品又都向消費者提供復利，在較短時(shí)間內完成繳費，也就能在未來(lái)時(shí)間中，充分利用復利來(lái)達到累積財富的目的。
可以看出本金越多，同年齡收益就越高，一次性繳費和20年繳費在80歲時(shí)收益相差了近190萬(wàn)，因此理財型的產(chǎn)品客戶(hù)在有足夠經(jīng)濟能力的前提下，可以縮短繳費期限。
總的來(lái)說(shuō)，健康保障型產(chǎn)品拉長(cháng)了繳費期，對于投保人來(lái)說(shuō)是比較有利的，因為運用了最少的費用得到了最大的風(fēng)險控制利益，可以將其余剩余的資金靈活運作，獲取更多的財富。投資理財儲蓄型產(chǎn)品則因人而異。
收入類(lèi)型與繳費關(guān)系：
如果收入是長(cháng)期穩定的持續收入，可以選擇長(cháng)期繳費，平穩的支付保費。
如果收入是項目性、一次性、近幾年等短期高收入，可選擇一次性繳費或短期繳費。同樣保障繳費期短意味著(zhù)保費高，因此選擇短期繳費的同時(shí)，也必須考慮到自己支付保費的能力，如果因為年付保費太高，無(wú)法繼續保險合同，那就得不償失了。
商業(yè)保險保障型：
功能在于保障，長(cháng)期甚至終身的保障。投保的目的是為了防范風(fēng)險，以保障為目的，在收入穩定的前提下，應選擇較長(cháng)時(shí)間的繳費方式。
繳費期限越短，總保費越少;期限越長(cháng)，總保費就越多。但保障類(lèi)的產(chǎn)品意在杠桿作用，用盡可能少的保費投入，轉移盡可能大的風(fēng)險。
一次性繳費用92740元撬動(dòng)20萬(wàn)保障，而30年繳費是用5560元撬動(dòng)20萬(wàn)保障，因為第一筆繳費后就擁有保障，發(fā)生風(fēng)險保險公司將按合同約定金額進(jìn)行賠償。繳費期越長(cháng)，分攤在每一年中的保險費用自然越少，相對而言，保障性就越強。
另外，有不少產(chǎn)品在保險責任設計中，還提供了“豁免條款”，當投保人全殘或身故時(shí)，可以免繳余下的各期保費。這樣，選擇較長(cháng)的繳費期限就更能夠規避風(fēng)險。
其次，里面還有一個(gè)風(fēng)險概率的因素，誰(shuí)也不確定哪天會(huì )生病，友邦保險重大疾病理賠數據顯示60%的理賠發(fā)生在投保6年后，也就是說(shuō)40%的風(fēng)險發(fā)生在繳費6年內。保險公司對合同約定事項理賠的同時(shí)合同也終止，自然就不再繳費。
篇五:商業(yè)保險交多少年 商業(yè)保險應該買(mǎi)多少年
養老規劃是每個(gè)家庭必要的規劃之一。人難免一老，但目前的社保體制以及國家的養老體制很難滿(mǎn)足老人退休后的品質(zhì)生活，所以需要家庭自己多加儲備應付未來(lái)物價(jià)的上漲以及其他的需求。理財師表示，相對于過(guò)去保守的個(gè)人儲蓄式養老方式而言，制定正確的理財規劃，才能避免風(fēng)險增加收益。如果你是初次投資，對于相關(guān)知識了解甚少，風(fēng)險承受力低，最好選擇國債、銀行理財產(chǎn)品等相對風(fēng)險小收益穩定的產(chǎn)品進(jìn)行規劃。此外，還可以選擇性購買(mǎi)一些針對性較強的商業(yè)保險為養老理財規劃“加油”，雖不能像理財產(chǎn)品帶來(lái)收益，卻也會(huì )讓你多一份保障，更加安心。那么，適合養老的商業(yè)保險有哪些?小編總結了一些投保經(jīng)驗，供大家參考!
一說(shuō)養老保險，很多消費者都會(huì )首先想到社保養老金。那么社保能在多大程度上滿(mǎn)足退休后的生活呢?專(zhuān)家表示，社保養老金就是一種債務(wù)，退休前是養老債務(wù)的分攤期，退休后則是養老金的“消費期”。一般的`人在退休之后只能領(lǐng)取到當地當年職工社平工資的40%左右，而對一些高收入人士，他們在退休后靠社保領(lǐng)取的養老金可能不到他們退休前的收入的30%。這就存在一個(gè)問(wèn)題，如果大家都只靠社保來(lái)養老的話(huà)，應該說(shuō)是很艱難的。
“社保只是‘保而不包’”，專(zhuān)家認為，社保不包的一部分，完全可以通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)保險來(lái)彌補，為了預防退休后社保養老金不夠用情況的出現，我們可以提早購買(mǎi)商業(yè)養老保險來(lái)提供保障。
那么，商業(yè)養老保險怎么買(mǎi)?專(zhuān)家建議，購買(mǎi)商業(yè)養老保險需要考慮預期壽命。還需要考慮養老的費用，一定要能保證退休以后，養老保險能夠提供日常生活消費，能夠彌補醫療財務(wù)上的漏洞。另外，買(mǎi)商業(yè)養老保險還要量力而為，不能太影響到當前的生活，這就涉及到具體選擇什么險種，要根據每個(gè)人的風(fēng)險偏好進(jìn)行。
四類(lèi)商業(yè)養老保險“投其所好”
保險專(zhuān)家指出，所謂的商業(yè)養老保險即養老年金保險，通常有四種：普通型養老保險、分紅型養老保險、投資連結型養老保險、萬(wàn)能型養老保險。
普通型養老保險一般包含養老保險金責任和身故保險金責任。保單收益基本固定，目前監管規定的年化收益上限為2.5%。普通型養老保險最大的特點(diǎn)是回報固定，適合于年齡稍大較保守的群體投保。
投資連結型養老保險一般包含養老保險金責任、身故保險金責任、全殘保險金責任。投資連結型養老保險包含保險保障功能，同時(shí)至少與一個(gè)投資賬戶(hù)關(guān)聯(lián)，資金賬戶(hù)單獨管理。投資連結型養老保險最大的特點(diǎn)是兼顧投資和保障的功能，與資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)密切，有可能獲取高收益，適合于風(fēng)險偏好較高的投資人群。
分紅型養老保險一般包含養老保險金責任和身故保險金責任。保險公司通常會(huì )對保單設置符合監管規定的保底預定利率，每年會(huì )對實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設產(chǎn)生的盈余部分，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。分紅型養老保險最大的特點(diǎn)是保單持有人能夠分享保險公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)，適合于風(fēng)險偏好低的人群。
萬(wàn)能型養老保險一般包含養老保險金責任、身故保險金責任、全殘保險金責任。萬(wàn)能型養老保險的繳費比較靈活，可以不定期不定額繳費，同時(shí)賬戶(hù)運作透明。保險公司會(huì )提供最低的年保證利率，同時(shí)保險公司每月會(huì )公布年化的結算利率，且結算利率不低于保證利率，萬(wàn)能型養老保險最大的特點(diǎn)是有保底收益且賬戶(hù)透明，適合較理性的人員投保。
商業(yè)養老保險一年要交多少錢(qián)
篇六:商業(yè)保險交多少年 商業(yè)保險應該買(mǎi)多少年
我國人口老齡化越來(lái)越嚴重，商業(yè)養老保險為每個(gè)人的養老提供了保障，關(guān)于養老保險的繳費你了解了多少呢?下面是小編整理的一些關(guān)于商業(yè)養老保險一年繳費情況的相關(guān)資料。供你參考。
商業(yè)養老保險一年繳費標準
1、商業(yè)養老險的最低繳費，各家公司規定不一樣，比如一次交清，最低2000元起，期繳最低800元起。
2、商業(yè)養老險，多存多領(lǐng)取，少存少領(lǐng)取。完全看個(gè)人的經(jīng)濟實(shí)力。區別于社保的養老險，因為社保的養老險，規定了未來(lái)的領(lǐng)取是要掛鉤當時(shí)社會(huì )平均工資的。而商業(yè)養老險，則沒(méi)有掛鉤社會(huì )平均工資一說(shuō)，商業(yè)養老險本質(zhì)就和存錢(qián)一樣。
3、適中的商業(yè)養老險規劃，根據家庭狀況一般建議拿出年收入的20%來(lái)進(jìn)行規劃，不建議超過(guò)30%。因為過(guò)少則起不到養老的作用，過(guò)多則影響其他生活的規劃。
商業(yè)養老保險與社保的差異
保險的目的和性質(zhì)不同
社會(huì )保險是國家強制性的社會(huì )保障，是一種社會(huì )政策，國家通過(guò)法律手段來(lái)強制推行。無(wú)論企業(yè)或個(gè)人愿不愿意，只要是在法律規定的范圍內，必須參加社會(huì )保險。社會(huì )保險費或稅的征收、給付待遇的規定都是強制性的。
商業(yè)保險是建立在雙方平等互利、自愿簽約的基礎之上，保人可根據自身面臨的風(fēng)險自愿選擇投保險種，協(xié)議保險金額，決定保障的標準和檔次，保險公司無(wú)權強制人們投保。
保險差異
社會(huì )保險的對象是社會(huì )勞動(dòng)者，目的在于保障他們的老弱病殘和失業(yè)時(shí)的基本生活，也就是能滿(mǎn)足最低生活保障。商業(yè)保險是以獲得一定的經(jīng)濟補償為目的。它可以使人們在退休時(shí)，能夠獲得和以前一樣的生活品質(zhì)。
權利與義務(wù)的對待關(guān)系不同
社會(huì )保險強調勞動(dòng)者必須履行社會(huì )保險的義務(wù)，繳納社會(huì )保險費，之后才能獲得享受社會(huì )保險金的待遇和權利，強調國家和勞動(dòng)者雙方的權利與義務(wù)。 商業(yè)保險體現的是合同雙方的責任、權利與義務(wù)的關(guān)系。商業(yè)保險的保險金額以投保額決定償還額。
待遇水平不同
社會(huì )保險個(gè)人負擔多少費用跟其享受的待遇沒(méi)有直接的關(guān)系。社會(huì )保險的實(shí)施有利于低收入者，有明顯的社會(huì )扶助性質(zhì)。而商業(yè)保險則不同。被保險人繳得保費越多，所享受的保險金額也就越多，享有的保障程度也就越高。
自主性、靈活性不同
社會(huì )保險因工作發(fā)生變動(dòng)，在交費、給付上受到影響及限制。商業(yè)保險不因工作或其它變動(dòng)在繳費或給付上受到影響。
商業(yè)養老保險可以為人們提供更高的生活保障，對于不享受社會(huì )基本養老保險的.人們可以購買(mǎi)商業(yè)養老保險。消費者可以根據自己的需要來(lái)選擇年老時(shí)需要領(lǐng)取的養老金。相比較基本養老保險來(lái)說(shuō)，商業(yè)養老保險不會(huì )給國家添加負擔，相反可以為國家緩解社會(huì )養老壓力;而且商業(yè)養老保險面向的對象更加廣泛，包括所有參加社保和沒(méi)有參加社保的人。
商業(yè)養老保險投保誤區
一、已有社保，不再需要商保
點(diǎn)評：社會(huì )保險的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。但是社會(huì )醫療保險一旦患病就醫發(fā)生醫療費用,個(gè)人也需要承擔一部分的費用。如果屬于社會(huì )醫療保險的免支付規定范圍，所有的醫療費用將全部由個(gè)人承擔。一旦患上重大疾病或發(fā)生意外，其龐大的費用支出就會(huì )對正常生活產(chǎn)生較大的影響。這個(gè)時(shí)候商業(yè)保險仍是社會(huì )保險的必要補充。
二、通過(guò)投保，可以理財賺錢(qián)
點(diǎn)評：保險的主要作用就在于，通過(guò)購買(mǎi)保險產(chǎn)品，保險人在遭受了保險責任范圍內的風(fēng)險損失的時(shí)候，可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟補償或者給付保險金。近年來(lái)，保險公司推出了很多新產(chǎn)品，可以在保障功能的基礎上，同時(shí)實(shí)現保險資金的增值。但是相對其它金融產(chǎn)品，因其風(fēng)險很低，并且具有一定保障功能，所以收益總體來(lái)說(shuō)比不上基金、債券等。買(mǎi)保險絕對不能看成是投資，投保時(shí)勿重回報輕保障，不要將保險的功能本末倒置。在有足夠的保障前提下，再去考慮保險投資才是正道。
三、重復投保，相當于雙保險
點(diǎn)評：先舉個(gè)例子。小張在A(yíng)、B兩家保險公司分別購買(mǎi)了保額10000元的醫療費用型保險，滿(mǎn)以為一旦患病，可以得到雙重賠償。承保后，小張有次住院一個(gè)月，共花費12000元的費用。小張拿著(zhù)住院證明先到A保險公司獲賠了10000元，再到B保險公司，卻被告知，只能對剩下的2000元進(jìn)行理賠。
按照保障的具體內容，醫療保險可以分為兩種，一種是醫療費用型保險，一種是醫療津貼型保險。所謂費用型保險，是指保險公司根據合同中規定的比例，按照投保人在醫療過(guò)程中所花費診療費和合理醫藥費的總額來(lái)進(jìn)行賠付;而津貼型保險，與實(shí)際醫療費用無(wú)關(guān)，保險公司按照合同規定的補貼標準，對投保人進(jìn)行賠付。小張這里投保的就是費用型保險，所以即便買(mǎi)了同類(lèi)型的多份保單，得到的理賠不會(huì )超過(guò)自己實(shí)際的支付。
四、保額要高，過(guò)度投保無(wú)妨
點(diǎn)評：選擇一定數量的險種投保，保障額大了自然是件好事情。但是，如果不考慮自己的承受能力，什么險種都想買(mǎi)也是不切實(shí)際的。尤其是購買(mǎi)一些長(cháng)期的險種，需要十年、幾十年的交費，一旦過(guò)度就會(huì )產(chǎn)生經(jīng)濟承受問(wèn)題，一朝退保必定造成損失。所以要按照自己的需求來(lái)投保，按照家庭的需求來(lái)投保，按照自己經(jīng)濟能力投保。
五、隱瞞病史，未必露餡
點(diǎn)評：如果你曾有10年的吸煙史，不要存有僥幸的心理，以為可以隱瞞。即便保險代理人跟你講，這沒(méi)有什么大關(guān)系，但哪天你患上肺癌，這吸煙史上的一個(gè)“無(wú)”字，可能就是理賠糾紛的焦點(diǎn)。
《保險法》第十六條規定“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人有權解除保險合同”。投保中隱瞞了被保險人的真實(shí)情況，這種情況很容易導致保險公司理賠時(shí)做出不利于投保人的決定。
六、只要投保，都能提供保障
點(diǎn)評：保險的保障范圍跟我們想象的并不一樣。比如保險公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險”就不是一個(gè)概念，許多疾病都是在其免責范圍之內的。但很多人購買(mǎi)保險時(shí)，對所購買(mǎi)保險的內容了解并不多。甚至是在保險代理人、營(yíng)銷(xiāo)員和親朋好友的鼓勵下購買(mǎi)的。對于哪些險種適合，哪些險種不適合，沒(méi)弄清楚就稀里糊涂投保了。過(guò)后發(fā)現所購買(mǎi)的險種并不適合自己，這時(shí)如果再要進(jìn)行退保又要承擔一定的退保損失，陷入兩難的境地。
七、孩子保險，比大人更重要
點(diǎn)評：中國父母在給孩子買(mǎi)保險時(shí)存有相當大的誤區，他們大都覺(jué)得給子女保得越多越好，大人甚至為了孩子寧愿省下錢(qián)來(lái)自己不買(mǎi)保險。但實(shí)際上，保險的原則應該是“先大人后小該”。大人是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子的依靠。大人所承擔的責任和可能遭受意外和疾病傷害的幾率都非常大，一旦出現狀況，家庭生活都有可能出現問(wèn)題，更何況支付孩子的保費。所以，大人給自己投份保險比給孩子投保更重要。
八、不出險等于白買(mǎi)了保險
大多數人認為買(mǎi)了保險，如果平安無(wú)事就應返還保費，而沒(méi)有保費返還總有一種吃虧的感覺(jué)。其實(shí)，買(mǎi)保險是防萬(wàn)一，不出事最好。有了保險，隨時(shí)都處在保險保障之下。不出事，我為人人;出了事，人人為我，這就是保險的作用。所以不能用吃不吃虧衡量保險。
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