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年輕一代的理財案例分享
案例介紹：
小張先生是我的客戶(hù)張先生的獨子，自從上次我幫張先生進(jìn)行個(gè)人財務(wù)分析后，他對個(gè)人理財產(chǎn)生了濃厚的興趣。他多次表示讓我給他的兒子也“看看”，分析、調理一下小張先生目前的財務(wù)狀況。
小張先生1979年出生，未婚。同大多數年輕人一樣，愛(ài)交朋友、好玩，但與同齡人相比，我覺(jué)得他性格中多了一份沉穩和內斂，也許正因為如此，小張先生工作兩年多居然積攢下了20多萬(wàn)元存款，這真有點(diǎn)出乎我的意料。他的家庭狀況較寬裕，小張先生無(wú)任何生活負擔。本人職業(yè)IT行業(yè)白領(lǐng)，月收入1萬(wàn)元，月開(kāi)支情況如下：娛樂(lè )健身費1200元；交通費300元；通訊費200元；旅游消費月均250元；上交家人2500元�，F有銀行定期存款16萬(wàn)元，參加社會(huì )保險保障，無(wú)任何投資經(jīng)驗。風(fēng)險偏好：性格較沉穩，屬理智型投資者，不愿冒高風(fēng)險，但也希望嘗試投資。目標：希望近期購置按揭住房一處，首付 + 裝修約花費10萬(wàn)元；購置小轎車(chē)一輛，價(jià)值10萬(wàn)元以?xún)取?/p>
案例分析：
通過(guò)與小張先生多次交談，我發(fā)現他雖然年紀不大，但談吐斯文、行為舉止頗為老成、不奢華浪費，是一位有抱負的上進(jìn)青年。個(gè)人經(jīng)濟情況總結如下：
一、 小張先生的月收支情況：
1. 月收入：1萬(wàn)元
2. 月支出：1200 + 300 + 200 + 250 + 2500 = 4450元
3. 月贏(yíng)余：約5000元
4. 現有存款：16萬(wàn)元（定期存款）
二、 通過(guò)對小張先生個(gè)人經(jīng)濟情況的分析，我認為他目前財務(wù)狀況的主要問(wèn)題是：
1. 缺乏全面的保險保障。
2. 儲蓄品種過(guò)于單一，缺少有效的投資。
3. 單身期，急需資本積累滿(mǎn)足未來(lái)生活需要。
三、 未來(lái)主要任務(wù)：
在建立全面的保險保障、解決后顧之憂(yōu)的同時(shí)，實(shí)現資本的積累，逐步完成購房、購車(chē)、結婚、安家、養老等人生目標。
四、 理財目標：
未來(lái)2-5年對小張先生來(lái)講，無(wú)論在事業(yè)上還是生活上都是最重要的時(shí)期，變數大、開(kāi)銷(xiāo)大，所以理財規劃的主要目標應放在：在充分保證流動(dòng)性的基礎上實(shí)現資金的保值增值，盡量避免片面追求高利潤的風(fēng)險投資。所以在投資品種的選擇上應著(zhù)重于穩定增長(cháng)并具有一定的流動(dòng)性的品種，盡量避免風(fēng)險較大（如股票）或變現較難的中長(cháng)期投資品種（如3-5年期的國庫券）。
理財建議：
一、風(fēng)險管理計劃：年輕的小張先生身故或患重疾的可能性很低，但是發(fā)生意外事故的風(fēng)險也不可忽視。所以，一份可保終身意外的保險是十分必要的。由于年齡越低，保費越少，所以及早購買(mǎi)那種以重大疾病為主險，住院醫療、重大意外為附險的險種，為自己安排重病、意外方面的保障不失為明智之舉。購買(mǎi)方式建議采用分期繳費（年繳）的方式。至于
養老型保險品種，我個(gè)人認為在目前通貨膨脹率較高、名義利率較低的時(shí)期不宜急于購買(mǎi)。（養老安排是理財規劃的一項重要內容，它可以通過(guò)多種方式實(shí)現。購買(mǎi)養老型保險只是若干養老方式中的一種，但并不是唯一的，所以和其他長(cháng)期投資一樣，也需要考慮購買(mǎi)時(shí)機）
二、儲蓄積累計劃：設立活期儲蓄帳戶(hù)：
a） 開(kāi)立儲蓄存折，存入1萬(wàn)—1.5萬(wàn)元作為應急資金（應付突發(fā)的、出乎預料的費用）。
b） 設立強儲蓄帳戶(hù)：開(kāi)立一年期零存整取帳戶(hù)，月存入2000元。小張先生年紀較輕、抵制力不足，所以?xún)π罾碡斠庾R的培養非常重要，每月的固定存款行為希望能培養其節約、存款的習慣。但應注意的是，現階段存款利率較低，不宜做長(cháng)期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢(qián)在每年到期時(shí)還可用于支付保險費用。
c） 調整存款結構：將16萬(wàn)元定期存款做部分提支10萬(wàn)元準備進(jìn)行投資，其余6萬(wàn)元可以繼續做定期存款，但結構需要調整一下。存單到期后，建議將其分為三部分（各2萬(wàn)元）分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時(shí)，都轉存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動(dòng)性，避免提前支取時(shí)利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財技巧比較適合于小張先生這類(lèi)客戶(hù)。
三、投資養老計劃：
d） 嘗試進(jìn)行投資：由于小張先生沒(méi)有任何投資經(jīng)驗，平時(shí)工作又比較繁忙，所以不提倡其進(jìn)行例如股票、外匯買(mǎi)賣(mài)等較為復雜又耗費精力的投資品種。我的建議是將10萬(wàn)元投資于多種開(kāi)放式基金：其中5萬(wàn)元購買(mǎi)貨幣型開(kāi)放式基金（流動(dòng)性強、收益穩定）；5萬(wàn)元購買(mǎi)股票型開(kāi)放式基金（積累投資經(jīng)驗、追求較高收益）。此種方式較為靈活，在投資的同時(shí)又可隨時(shí)變現，用于繼續教育或彌補應急帳戶(hù)資金的不足，較適合創(chuàng )業(yè)期的年輕人。
e） 設立投資儲備帳戶(hù)、進(jìn)行養老安排：開(kāi)立活期儲蓄卡帳戶(hù)（可指定為個(gè)人結算帳戶(hù)），每月存入2000元采用定期定額的投資方式購買(mǎi)股票型開(kāi)放式基金。這個(gè)投資賬戶(hù)對小張先生來(lái)講十分重要，只要能長(cháng)期堅持下去，十幾年甚至幾十年過(guò)后復利投資所形成的巨大財富應該足夠他快樂(lè )養老了。
總結：
如果將規劃前后做比較，可以發(fā)現：現在的小張先生不會(huì )再有后顧之憂(yōu)；意外傷害保險、醫療保險為他提供了全面的人身保障；有了對付突發(fā)事件的應急資金；有足夠的易變現的資產(chǎn)可以隨時(shí)滿(mǎn)足消費需求；正在逐步實(shí)現資本的積累，作為今后的生活儲備；嘗試投資一定風(fēng)險的投資品種，可以增強金融意識（這對現代人非常重要）同時(shí)實(shí)現資本增值。
理財經(jīng)理提示：
該規劃保質(zhì)期一年，期滿(mǎn)或期間有任何重大生活狀況變化，應及時(shí)通知理財經(jīng)理，以便調整理財規劃。
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