汽車(chē)保險方案設計

汽車(chē)保險方案設計

　　機動(dòng)車(chē)輛保險即汽車(chē)保險（簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險），是指對機動(dòng)車(chē)輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。以下是小編搜集并整理的汽車(chē)保險方案設計，希望在閱讀之余對大家能有所幫助!

　　1 汽車(chē)保險的分類(lèi)

　　1.1 基本險

　�、跑�(chē)輛損失險。車(chē)輛損失險是指保險車(chē)輛遭受保險責任范圍內的自然災害（不包括地震）或意外事故，造成保險車(chē)輛本身?yè)p失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。

　�、频谌�者責任險。被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車(chē)輛中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照法律法規和保險合同的規定給予賠償。

　�、菣C動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險（交強險）。國家法律規定實(shí)行的強制保險制度。交強險的目的是為交通事故受害人提供基本的保障。

　　1.2 附加險

　�、疟I搶險。全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪的保險車(chē)輛。此種情況需經(jīng)縣級以上公安刑偵部門(mén)立案偵查、證實(shí)，滿(mǎn)3個(gè)月未查明下落。包括保險車(chē)輛全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車(chē)上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。

　�、栖�(chē)上人員責任險。投保本保險的機動(dòng)車(chē)輛在使用中，發(fā)生意外事故，致使保險車(chē)輛車(chē)上人員遭受人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人依照法律法規和保險合同的規定給予賠償。

　�、遣Ａ�單獨破碎險。投保本保險的機動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車(chē)玻璃單獨破碎，保險人按實(shí)際損失賠償。

　�、茸匀紦p失險。投保本保險的機動(dòng)車(chē)輛在使用中，因本車(chē)電器、線(xiàn)路、供油系統發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車(chē)輛損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時(shí)，為減少保險車(chē)輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負責賠償。

　�、刹挥嬅赓r特約險。車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠償。

　�、受�(chē)輛停駛損失險。保險車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險范圍內的保險事故，造成車(chē)身?yè)p毀，致使車(chē)輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規定進(jìn)行以下賠償：

　　1）部分損失的，保險人在雙方約定的修復時(shí)間內按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復竣工之日止的實(shí)際天數計算賠償；

　　2）全車(chē)損毀的，按保險單約定的賠償限額計算賠償；

　　3）在保險期限內，上述賠款累計計算，最高以保險單約定的賠償天數為限。本保險的最高約定賠償天數為90天，且車(chē)輛停駛損失險最大的特點(diǎn)是費率很高，達10%。

　�、藷o(wú)過(guò)失責任險。投保車(chē)輛在使用過(guò)程中，因與非機動(dòng)車(chē)輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產(chǎn)損毀，保險車(chē)輛一方不承擔賠償責任。如被保險人拒絕賠償未果，對被保險人已經(jīng)支付給對方而無(wú)法追回的費用，保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當地的道路交通事故處理規定標準在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償。

　�、誊�(chē)載貨物掉落責任險。承擔保險車(chē)輛在使用過(guò)程中，所載貨物從車(chē)上掉下來(lái)造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟賠償責任。賠償責任在保險單所載明的保險賠償限額內計算。每次賠償均實(shí)行20%的絕對免。

　�、托略黾釉O備損失險。車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險范圍內的保險事故，造成車(chē)上新增設備的直接損毀，由保險公司按實(shí)際損失計算賠償。未投保本險種，新增加的設備的損失保險公司不負賠償責任。機動(dòng)車(chē)附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的，投保這些險種可以使汽車(chē)保險更加完善，投保險種更加全面，發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

　　2 汽車(chē)保險方案設計

　　2.1 基本信息

　　車(chē)型：捷達GIX，車(chē)齡3年。主駕駛員性別女性，年齡31歲，駕齡5年。車(chē)輛用途：主要上下班使用。

　　2.2 保險方案設計

　　車(chē)輛主要是上、下班使用，所以主要行駛區域選擇就可以，主駕駛員的駕齡較長(cháng)，車(chē)輛以往的出險次數少，說(shuō)明安全性較強，所以選擇提供基本保障的險種就可以。

　�、跑�(chē)損險：建議選擇免賠償率2，免賠額500元。

　　免賠償率2的保費系數和免賠比例都屬于中等檔次，特別適合駕駛技術(shù)穩定，既往出險記錄少的客戶(hù)選擇。這樣在發(fā)生交通事故時(shí)，例如駕駛員負全部責任事故責任免賠10%。同樣免賠額500元的保費系數和免賠比例也屬于中等檔次。選擇這樣的免賠償率和免賠額，車(chē)損險的保費會(huì )有相應的折扣，既節省了小掛小蹭后到保險公司理賠的時(shí)間，又節省了保費，同時(shí)大的風(fēng)險仍然可以由保險公司承擔，無(wú)后顧之憂(yōu)。

　�、频谌�者責任險：建議選擇20萬(wàn)限額。

　�、潜I搶險：建議投保。

　�、溶�(chē)上人員責任險：視具體情況而定。

　�、刹Ａ�單獨破碎險：建議可以不投保。

　�、首匀紦p失險：建議不投保。

　�、塑�(chē)身劃痕損失險：視具體情況而定。

　　其他險種：建議不必投保，如有特殊需求可以適當選擇。

　　關(guān)于汽車(chē)保險購買(mǎi)知識

　　第一次買(mǎi)新車(chē)，誰(shuí)也不想有什么閃失，所以不少車(chē)主買(mǎi)車(chē)后的第一件事便是買(mǎi)保險，而且通常都是全險。不過(guò)，可別以為買(mǎi)了全險就萬(wàn)事大吉。

　　在保單的免責條款中明確寫(xiě)道：所有保險生效的前提是具備交管部門(mén)核發(fā)的有效行駛證、號牌或臨時(shí)號牌、臨時(shí)移動(dòng)證。

　　這意味著(zhù)在沒(méi)有掛牌、領(lǐng)取臨牌的真空期，即使購買(mǎi)了保險，發(fā)生意外保險公司也是不賠的。

　　新車(chē)辦臨牌前是保險“真空期”

　　據4s保險專(zhuān)員介紹，車(chē)輛合格證上標注了汽車(chē)的車(chē)架號碼、發(fā)動(dòng)機號碼，這些號碼能夠確定車(chē)輛的唯一性。因此保險公司憑購車(chē)發(fā)票、車(chē)主身份證、車(chē)輛合格證，就可立即辦理包括交強險、商業(yè)險在內的相關(guān)車(chē)險業(yè)務(wù)，出單后24小時(shí)生效。新車(chē)主往往會(huì )因為買(mǎi)車(chē)的喜悅沖昏頭腦，以為掏錢(qián)買(mǎi)了保險就像吃了定心丸，沒(méi)有仔細閱讀保險的免責條款。購買(mǎi)保險時(shí)，車(chē)主通常會(huì )被告知“保險24小時(shí)后生效，但上正式牌照之前，盜搶險暫不生效”，但多數車(chē)主并未真正意識到免責條款的重要性。據一家財險陜西分公司負責核賠的侯先生介紹，目前通用的車(chē)險合同中“保險責任免除”一欄內有這樣一條：發(fā)生意外事故時(shí)，除非另有約定，車(chē)輛無(wú)交管部門(mén)核發(fā)的有效行駛證、號牌或臨時(shí)號牌、臨時(shí)移動(dòng)證，保險人不負賠償責任。這是出于保險條款都是以遵守《道路交通安全法》為前提。根據《道路交通安全法》的要求，未辦理正式牌照的機動(dòng)車(chē)上路行駛時(shí)都必須具有機動(dòng)車(chē)臨時(shí)牌照。如果車(chē)主有特殊情況不能及時(shí)掛牌或領(lǐng)取臨牌的，應該與保險公司提前溝通，保險公司同意后，需要在保險合同中注明。

　　隨著(zhù)個(gè)性化車(chē)牌的普及，車(chē)主選號后并不能當天領(lǐng)取車(chē)牌，大概要等3天左右。所以在正式掛牌之前，如果您的愛(ài)車(chē)要上路，要及時(shí)到車(chē)管所辦理臨牌，填補保險生效的真空期。

　　上牌前發(fā)生盜搶事件只能自己承擔損失

　　除了不掛臨牌的真空期，還有很重要的一點(diǎn)是：根據保險合同條款，車(chē)輛即使辦理了臨時(shí)號牌，在正式掛牌之前，保險公司對于車(chē)輛盜搶也不賠，只負責賠償車(chē)損。

　　記者從保險公司了解到，新車(chē)七大項全險中包括玻璃單獨破碎險、車(chē)上人員責任險(乘客)、車(chē)上人員責任險(駕駛員)、盜搶險、車(chē)輛損失險、第三者責任險、涉水發(fā)動(dòng)機損壞險，以及這些保險項目的不計免賠險等，幾乎涵蓋了汽車(chē)保險的主要險種。但在保單的特別約定中，有一條細則：“在被保險車(chē)輛未領(lǐng)取正式號牌號碼前，本保險單不負盜搶險賠償責任�！�

　　據介紹，機動(dòng)車(chē)輛全車(chē)盜搶險的保險責任為全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車(chē)輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。根據保單上的規定，在機動(dòng)車(chē)使用臨時(shí)號牌的時(shí)期里，如果機動(dòng)車(chē)發(fā)生被盜竊、被搶劫、被搶奪，這時(shí)的盜搶險并不生效。也就是說(shuō)，在車(chē)主還沒(méi)有正式號牌的這段時(shí)間內，如果愛(ài)車(chē)被盜或者被搶?zhuān)��?chē)主即便買(mǎi)了全保也只能自認倒霉。

　　因此，建議在使用臨牌的這段時(shí)間，車(chē)主應選擇地下停車(chē)場(chǎng)等相對安全的地方停放車(chē)輛。外出盡量避免去偏僻不安全的地方，無(wú)論是行車(chē)、停車(chē)，要格外注意安全，以免剛買(mǎi)的新車(chē)沒(méi)有掛牌出現盜搶事件，只能自己承擔損失。

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