浙江車(chē)險新政策

浙江車(chē)險新政策2016

根據中國保監會(huì )的部署，浙江保監局日前下發(fā)了《浙江省商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革工作實(shí)施方案》，按照計劃，浙江省(不含寧波市)財產(chǎn)保險公司將于今年6月3日晚進(jìn)行新舊車(chē)險業(yè)務(wù)系統切換，正式實(shí)施商業(yè)車(chē)險改革工作。

據了解，新的費率政策會(huì )采取“獎優(yōu)罰劣”的方式，平時(shí)出險率低的車(chē)輛，對應保費會(huì )大幅下降，而那些出險較多的車(chē)主，則要多掏錢(qián)了。

保費直接與出險率掛鉤

很多車(chē)主都關(guān)心，今后的保險費到底是漲還是降?這很大程度上要取決于車(chē)主平時(shí)的駕駛習慣了。此次商業(yè)車(chē)險改革的最大亮點(diǎn)在于，將定價(jià)權交給市場(chǎng)，強調保費與車(chē)主駕車(chē)風(fēng)險、車(chē)型掛鉤，促進(jìn)費率公平。

據了解，以前的車(chē)險價(jià)格=(車(chē)價(jià)×費率+基礎保費)×調整系數，而新的保費價(jià)格=【基準純風(fēng)險保費÷(1-附加費用率)】×費率調整系數。

簡(jiǎn)單點(diǎn)來(lái)說(shuō)：一年出險2次保費上浮25%，一年出險3次保費上浮50%，一年出險4次保費上浮75%，一年出險5次以上保費翻一倍;新車(chē)在上一年沒(méi)出險保費享8.5折優(yōu)惠，連續2年沒(méi)出過(guò)險保費享7折優(yōu)惠，連續3年沒(méi)出過(guò)險保費享6折優(yōu)惠。

這意味著(zhù)，不出險的車(chē)主保費會(huì )更便宜，而出險多的車(chē)主保費會(huì )更貴，所以說(shuō)，今后一些安全意識強、出險少的“好司機”將獲得更多實(shí)惠。業(yè)內人士指出，車(chē)輛出險頻次直接決定車(chē)險費率，有利于幫助車(chē)主養成良好的駕駛習慣，減少行車(chē)事故的發(fā)生。

從先期試點(diǎn)新政策的18個(gè)城市來(lái)看，保費普遍下降，車(chē)險保費同比下降約9%，近77%車(chē)主的保費下降。值得一提的是，費率與風(fēng)險掛鉤后，小額案件的報案數也在下降——發(fā)生價(jià)值幾百元的小剮蹭后，車(chē)主們自己也在算賬，修車(chē)費用與第二年增加的保費相比哪個(gè)更便宜。

保險責任范圍有所擴大

除了保費折扣和價(jià)格上的變化，出了事故后的理賠情況也是車(chē)主們所關(guān)心的問(wèn)題。記者了解到，這一次商業(yè)車(chē)險改革擴大了車(chē)險的保障范圍，刪除了多達15條責任免除，最值得關(guān)注的幾個(gè)變化，就是車(chē)子上了保險沒(méi)上牌時(shí)，即便出了事故也可獲得理賠，車(chē)上貨物或者人員意外撞擊導致車(chē)損時(shí)，同樣能獲賠。

同時(shí)，此次改革還明確了“第三者”等概念，即司機的家人(直系親屬)也列入了“第三者責任險”的賠付范圍之內。也就是說(shuō)，假如司機撞了自己家人，原本保險公司不予賠付，但今后出現這樣比較特殊的情況，車(chē)主也可以找保險公司理賠。

另外，車(chē)主投保了專(zhuān)項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。改革前，車(chē)主的車(chē)如果被撞了，在不知道是誰(shuí)撞的情況下，保險公司往往只賠付車(chē)損的70%，其余的30%要車(chē)主自己承擔;而改革后，只要車(chē)主投保了專(zhuān)項附加險，這個(gè)30%的部分也將由保險公司一并承擔。

可以說(shuō)，改革之后的索賠方式將變得更加明確，具體為：直接向責任方索賠，向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權公司向責任方追償。在極端情況下，投保車(chē)主遇到交通事故，如果對方是全責，但對方車(chē)主投保額不足或是拒不賠償，車(chē)主就可以讓自己的保險公司先行賠付，然后授權保險公司向對方追償，從而更好地保障自己權益。

車(chē)輛投保時(shí)實(shí)際價(jià)值決定保費

在商業(yè)車(chē)險沒(méi)有改革之前，車(chē)輛保費由車(chē)輛價(jià)格決定，而今后保費的確定方式，會(huì )由原來(lái)的新車(chē)購置價(jià)改為投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，當投保車(chē)輛發(fā)生全損時(shí)，按照投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值計算賠付。

打個(gè)比方，以前一輛新買(mǎi)時(shí)價(jià)錢(qián)為25萬(wàn)元的轎車(chē)，一年后市場(chǎng)估價(jià)20萬(wàn)元，投保時(shí)仍舊按照25萬(wàn)元的新車(chē)購置價(jià)支付保險費用，理賠時(shí)卻只按20萬(wàn)元進(jìn)行賠付;改革之后，車(chē)主只需按照實(shí)際估價(jià)20萬(wàn)元來(lái)支付相應保費，對應的賠付也在20萬(wàn)元左右。這樣一來(lái)，車(chē)主就減少了保費的支出，避免了長(cháng)期存在的“高保低賠”問(wèn)題。

此外，商業(yè)險改革后，如果一輛高端品牌的低配車(chē)和一輛普通品牌的高配車(chē)同樣都是價(jià)值30萬(wàn)元，但由于高端品牌的車(chē)輛零部件價(jià)格昂貴，其保費相較而言也會(huì )更貴一些。

還有一項變化，對于許多車(chē)主來(lái)說(shuō)應該是值得開(kāi)心的事：費改新政后，電網(wǎng)銷(xiāo)的價(jià)格壁壘將被打破，今后電網(wǎng)銷(xiāo)車(chē)險的呼出業(yè)務(wù)將被全部取消。換句話(huà)說(shuō)，車(chē)主們今后將再也不用擔心被各種保險公司的推銷(xiāo)電話(huà)“騷擾”了。

1、新政策利好駕駛習慣好的車(chē)主

浙江車(chē)險新規也指出，“出險率低的車(chē)輛享受的無(wú)賠款優(yōu)待折扣系數將加大，而出險率高的客戶(hù)，無(wú)賠款優(yōu)待折扣系數的懲罰力度加強�！�

也就是說(shuō)，對于出險記錄較多的車(chē)主或是平時(shí)駕駛習慣較差、經(jīng)常違反交通法的車(chē)主來(lái)說(shuō)，確實(shí)有可能面臨來(lái)年保費上漲的情況。而對于那些多年未出險，也沒(méi)有醉駕、超速、闖紅燈等嚴重違法行為的車(chē)主來(lái)說(shuō)，保費可能會(huì )有大幅度的優(yōu)惠。

2、刪除多項責任免除，減少理賠糾紛

車(chē)險新規刪除了多達15條責任免除，明確了車(chē)上人員和第三者等概念，減少了理賠糾紛。例如車(chē)輛未上牌情況下出險、車(chē)上貨物或者人員意外撞擊導致車(chē)損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為“三責險”的“第三者”賠付。

3、有效解決高保低賠

新規將車(chē)損險的保險金額、投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值以及發(fā)生全損時(shí)賠償金額的計算基礎統一為投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，有效解決了“高保低賠”的問(wèn)題。

4、有效解決無(wú)責不賠

車(chē)輛受損后，車(chē)主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權公司向責任方追償，有效解決了“無(wú)責不賠”的問(wèn)題。

上周五，浙江商業(yè)車(chē)險費率改革正式“靴子落地”。市民楊女士在為自己的斯柯達明銳轎車(chē)續保時(shí)，被告知由于駕駛習慣良好，連續三年未出險，本次投�？上硎�4.335折優(yōu)惠。

昨天，記者從人保財險、平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險和大地財險在主城區的部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了解到，改革后，車(chē)險投保按實(shí)際價(jià)值計算，并且投保時(shí)必須提供車(chē)牌、型號、發(fā)動(dòng)機號碼、車(chē)輛識別代碼等車(chē)輛信息，由系統自動(dòng)計算保費。

據了解，改革后車(chē)險保障范圍變得更廣泛，索賠方式更加明確，“高保低賠”“無(wú)責不賠”等問(wèn)題得到了有效解決。同時(shí)，業(yè)內人士也提醒，考慮到“無(wú)賠款優(yōu)待”，今后千元以?xún)鹊男蘩碣M自掏腰包更劃算。

優(yōu)惠三年不出險可享受最低4.335折

革新“被追尾”等無(wú)責意外都可索賠

昨天，記者在人保財險營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了解到，按照新版車(chē)險費率計算，楊女士的斯柯達明銳轎車(chē)連續3年沒(méi)有出過(guò)險，綜合無(wú)賠款優(yōu)待系數的6折，再疊加保險公司自主使用的自主核保系數和自主渠道系數的兩個(gè)8.5折，三者相乘后最終給出的折扣為4.335折。

“除去交強險部分，該車(chē)今年的商業(yè)車(chē)險保費為2249.53元，去年的商業(yè)車(chē)險保費為3094.72元，保費較改革前優(yōu)惠了845.19元，保費降幅接近30%�！比吮Ｘ旊U工作人員告訴記者，4.335折，是目前車(chē)險費率的最優(yōu)惠折扣。

據悉平安、太平洋、陽(yáng)光和大地車(chē)險等保險公司也都在3日晚上進(jìn)行了新舊車(chē)險業(yè)務(wù)系統切換，并按照統一費率標準執行。

記者從平安產(chǎn)險浙江省分公司了解到，商業(yè)車(chē)險改革后，商業(yè)險保費的計算規則為：基準保費×費率調整系數。其中，費率調整系數為：無(wú)賠款優(yōu)待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數。

其中，在無(wú)賠款優(yōu)待系數方面，如果是未出險的車(chē)主，連續3年未出險，保費折扣為6折。但有過(guò)多次出險記錄的車(chē)主則要承擔更高的保費了。上年出險過(guò)2次，再投保時(shí)保費上浮25%;上年出險3次，再投保保費上浮50%;上年出險4次，再投保保費上浮75%;上年出險5次及以上，再投保保費上浮100%。

費改后，“高保低賠”的問(wèn)題也得到了有效解決，保費的確定方式由原來(lái)的新車(chē)購置價(jià)改為投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值。當投保車(chē)輛發(fā)生全損時(shí)，按照投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值計算賠付。這樣一來(lái)，等于說(shuō)變相降低了車(chē)主的保費支出。

人保財險杭州市分公司理賠事業(yè)部副經(jīng)理高旸給記者算了一筆賬。費改前，一輛使用了6年、目前價(jià)值5萬(wàn)元的舊車(chē)，在投保時(shí)仍舊要按照10萬(wàn)元的新車(chē)購置價(jià)格計算保費，出了事故卻只能按照5萬(wàn)元的舊車(chē)價(jià)進(jìn)行理賠。費改后就大不相同了，車(chē)主只需按照實(shí)際估價(jià)5萬(wàn)元來(lái)支付相應保費，對應的賠付也在5萬(wàn)元左右。

商業(yè)車(chē)險改革后，除了承保費用的改變，消費者同樣也關(guān)心保障范圍是否更為廣泛。

據浙江省保險協(xié)會(huì )相關(guān)負責人介紹，改革后新版商業(yè)車(chē)險刪除了多達15條責任免除，明確了車(chē)上人員和第三者等概念，減少了理賠糾紛，使權益保障更加充分。例如，車(chē)輛未上牌情況下出險、車(chē)上貨物或者人員意外撞擊導致車(chē)損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為“三責險”的“第三者”賠付。

如何理解“三責險”?高旸解釋道，假設車(chē)主在倒車(chē)時(shí)意外撞到了自家小孩，在改革前出現這種意外情況是不能理賠的，但現在車(chē)主可以通過(guò)自己投保的保險公司進(jìn)行索賠。

“同時(shí)，車(chē)主投保的最高賠付額度提高至500萬(wàn)�！蹦硣�有保險公司相關(guān)負責人說(shuō)。

另外，改革后索賠方式也更加明確，“無(wú)責不賠”問(wèn)題得到了有效解決。高旸表示，車(chē)輛受損后車(chē)主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權公司向責任方追償，有效解決了“無(wú)責不賠”的問(wèn)題�！氨热畿�(chē)輛被追尾，作為無(wú)責方，現在你也可以向自己投保的保險公司進(jìn)行索賠，你的保險公司則會(huì )向責任方的保險公司索賠�！�

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