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四城試點(diǎn)以房養老
7月1日起，京滬等四地開(kāi)始正式試點(diǎn)“以房養老”，投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。討論已久的“以房養老”試點(diǎn)政策正式“破題”。
記者近期調查了解到，大多數家庭由于種種顧慮，目前較難接受此種養老方式。同時(shí)，對于金融機構來(lái)說(shuō)，這項帶有破局性質(zhì)的“工程”也面臨著(zhù)難以合理定價(jià)等挑戰。
顯然，如何使其既能照顧到老年人的利益，也能保證金融機構的合理收益，中國式“以房養老”仍需進(jìn)一步探索。
“以房養老”四地破題
近日，保監會(huì )公布的《中國保監會(huì )關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》指出，自2014年7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展“反向抵押養老保險(放心保)”試點(diǎn)。
據保監會(huì )相關(guān)負責人介紹，一方面，保險公司承擔長(cháng)壽風(fēng)險，依照合同約定定期向老年人支付養老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂(yōu)。另一方面，老年人過(guò)世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險公司已支付的養老保險相關(guān)費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有;如果房產(chǎn)處置所得不足以?xún)敻侗ｋU公司已支付的養老保險相關(guān)費用，保險公司將承擔房?jì)r(jià)不足的風(fēng)險，不再向老年人的家屬追償。
民政部社會(huì )福利和慈善事業(yè)促進(jìn)司司長(cháng)詹成付表示，“以房養老”如果試點(diǎn)成功，對解決老年人的養老資金問(wèn)題、盤(pán)活已有房屋資源、擴大保險公司業(yè)務(wù)都有積極意義。
只能“摸石頭過(guò)河”
記者采訪(fǎng)發(fā)現，很多老年人對以房養老存在顧慮：“老人領(lǐng)取養老金會(huì )不會(huì )有風(fēng)險?”
此外，在中國“養兒防老”的傳統觀(guān)念影響下，一些人也難以接受“以房養老”�！袄先藗冊谛睦砩想y以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來(lái)的房子未來(lái)成為別人的�！北本┐髮W(xué)人口研究所教授穆光宗說(shuō)。
對于開(kāi)展“以房養老”業(yè)務(wù)的金融機構來(lái)說(shuō)，這種對房產(chǎn)進(jìn)行的“倒按揭”方式也并非常規業(yè)務(wù)，存在諸多不確定性。
一家知名保險公司上海分公司負責人告訴記者，房?jì)r(jià)走勢及老人預期壽命如何評估，是金融機構首先顧慮的問(wèn)題。房?jì)r(jià)不會(huì )總是只升不降，未來(lái)預期很難作出準確判斷，這對保險公司而言是不小的風(fēng)險。
同時(shí)，由于人的壽命難以預期，“倒按揭”的期限無(wú)法事先確定，每月金融機構提供的養老金數額難以準確計算。
上海民政部門(mén)調查顯示，90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。有專(zhuān)家指出，以房養老作為個(gè)性化選擇，可從失獨和丁克家庭做起。
但記者近日在上海調查發(fā)現，即便是失獨和丁克，愿意選擇以房養老的家庭也寥寥無(wú)幾。
在問(wèn)及是否會(huì )選擇“以房養老”時(shí)，57歲的失獨母親孫慧芬明確表示不會(huì )。孫慧芬告訴記者，等將來(lái)兩口子去世時(shí)，會(huì )把唯一的房產(chǎn)賣(mài)掉，所得錢(qián)款全部捐給以自己女兒命名的愛(ài)心基金，用于教育事業(yè)。
上海
九成老人不愿“以房養老”
北京市豐臺區右安門(mén)街道是以房養老的試點(diǎn)地區，記者在該區域進(jìn)行了隨機調查發(fā)現，無(wú)子女的老人和“失獨”老人參與以房養老的意向最強。
記者調查發(fā)現，55%的受訪(fǎng)者表示關(guān)注“以房養老”政策。但在被問(wèn)及是否會(huì )選擇“以房養老”時(shí)，79%的受訪(fǎng)者明確表示不會(huì )選擇，僅有6%的人表示會(huì )。
與此同時(shí)，74%的受訪(fǎng)者表示不支持父母“以房養老”。
北京
近八成人不會(huì )“以房養老”
中國保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)指導意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，將于7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展住房反向抵押養老保險試點(diǎn)。這意味著(zhù)，“以房養老”政策正式落地。
【試點(diǎn)城市】四城試點(diǎn)2年
《意見(jiàn)》指出，此次試點(diǎn)選擇在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市實(shí)行。保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人介紹，老年人住房反向抵押養老保險業(yè)務(wù)在我國尚屬新生事物。保險公司開(kāi)展此項業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險、房?jì)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險、長(cháng)壽風(fēng)險、現金流風(fēng)險等業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。保監會(huì )對此非常慎重，設立了2年的試點(diǎn)期，希望通過(guò)試點(diǎn)的方式，逐步積累經(jīng)驗�；谏鲜鲈�，保監會(huì )決定僅在個(gè)別城市開(kāi)展試點(diǎn)工作。其中北京、上海、廣州作為一線(xiàn)城市，經(jīng)濟較為發(fā)達，保險市場(chǎng)相對較為成熟，老齡人口數量較多，房地產(chǎn)市場(chǎng)容量較大;武漢和北京均已有保險公司投資興建養老社區，可在老年人住房反向抵押養老保險和養老社區的結合上開(kāi)展一些嘗試和探索。
【保險公司】開(kāi)業(yè)至少5年
保監會(huì )指出，支持符合資格要求、參與意愿較強、具備一定專(zhuān)業(yè)能力和技術(shù)水平的保險公司參與試點(diǎn)工作。申請試點(diǎn)資格的保險公司應開(kāi)業(yè)滿(mǎn)5年，注冊資本不少于20億元;滿(mǎn)足保險公司償付能力管理規定，申請試點(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;具備開(kāi)展反向抵押養老保險所必須的專(zhuān)業(yè)技術(shù)、管理能力和各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員等。
【自愿參與】有30天猶豫期
據悉，“以房養老”業(yè)務(wù)是建立在自愿基礎之上的，凡是符合《意見(jiàn)》相關(guān)規定的老年人均可根據個(gè)人意愿和養老需求自主決定是否投保。
根據保監會(huì )的規定，投保人群應為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。同時(shí)，按照保險公司是否參與分享房產(chǎn)增值收益分為參與型產(chǎn)品、非參與型產(chǎn)品。
這份指導意見(jiàn)從老年人角度進(jìn)行規定，例如“產(chǎn)品條款簡(jiǎn)單易懂，業(yè)務(wù)流程規范可行，使投保老人便于理解和接受”，“客戶(hù)的猶豫期不得短于30個(gè)自然日，如不愿意繼續持有該合同，可選擇在猶豫期內解除合同”等。
由于該項業(yè)務(wù)較為復雜，保監會(huì )建議老年人應當在充分了解該項業(yè)務(wù)特點(diǎn)的基礎上再選擇是否購買(mǎi)，并在購買(mǎi)過(guò)程中特別關(guān)注確認銷(xiāo)售人員資格，并確認房產(chǎn)價(jià)值由具備國家一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機構進(jìn)行評估。此外，建議老年人由家屬或律師陪同簽署保險合同。
【上�！渴茉L(fǎng)者普遍不看好
作為“以房養老”的首倡者、幸福人壽保險股份有限公司監事會(huì )主席孟曉蘇(微博)曾公開(kāi)表示，中國“以房養老”產(chǎn)品設計需滿(mǎn)足三個(gè)條件，即高房?jì)r(jià)的城市，高潛質(zhì)的房屋，高素質(zhì)的老人。隨著(zhù)我國老齡化人口越來(lái)越龐大，失獨家庭比重也在不斷增加，未來(lái)“丁克”家庭比重也可能隨之上升，上述群體或成為“以房養老”的主要受眾。
此前，華東師范大學(xué)統計學(xué)學(xué)生做的1400份相關(guān)調查顯示，上海有子女群體不愿意參加“以房養老”比例高達80.3%，相比之下，無(wú)子女群體中有55.3%不愿意參加。
“以房養老”
俗稱(chēng)“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結合的創(chuàng )新型商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋居住權，并按照約定條件領(lǐng)取養老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養老保險相關(guān)費用。
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