銀行貸款調查報告

銀行貸款調查報告

　　在現在社會(huì )，大家逐漸認識到報告的重要性，我們在寫(xiě)報告的時(shí)候要注意涵蓋報告的基本要素。為了讓您不再為寫(xiě)報告頭疼，以下是小編為大家收集的銀行貸款調查報告，歡迎大家分享。

　　個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)作為一款風(fēng)險權重相對較低，盈利性強，經(jīng)濟基本收益率高的信貸產(chǎn)品，成為各大商業(yè)銀行利益的主要來(lái)源和利潤的新增長(cháng)點(diǎn)，各大商業(yè)銀行因此加大個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)力度以提高其市場(chǎng)占有份額。但是在商業(yè)銀行開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)的過(guò)程中也存在諸多風(fēng)險，尤其是在當前房地產(chǎn)市場(chǎng)持續繁榮，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品高速發(fā)展的形勢下，個(gè)貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險逐漸顯現。從“虛擬個(gè)貸”、開(kāi)發(fā)商爛尾樓等事件的頻繁出現我們可以看出個(gè)人住房擔保貸款并不是所謂的絕對風(fēng)險低收益高的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品，隨著(zhù)當前房地產(chǎn)市場(chǎng)趨勢的不確定性逐漸增加，個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險也在不斷擴大。其風(fēng)險主要表現在：相關(guān)市場(chǎng)變化和政策調整對個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了不確定性，銀行內控措施還不夠完善，部分員工合規經(jīng)營(yíng)意識淡薄，違規操作及失職行為時(shí)有發(fā)生，銀行內部風(fēng)險管理工作依然有很多薄弱環(huán)節，給銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理帶來(lái)了風(fēng)險隱患。商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)對相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行預測和管理，以及建立完善的風(fēng)險防范體系不僅關(guān)系著(zhù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)穩定，更有利于房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的穩定發(fā)展，為房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的健康、可持續發(fā)展保駕護航。因此，通過(guò)研究個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)中的突出問(wèn)題，從而分析其風(fēng)險影響因素及探討相關(guān)風(fēng)險防范措施具有重要意義。

　　一、個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)中的突出問(wèn)題

　�。ㄒ唬┛蛻�(hù)的真實(shí)情況掌握難度較大

　　從個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)的現狀來(lái)看，客戶(hù)的收入證明、工資流水等信息的真實(shí)性難以準確掌握。這反映出商業(yè)銀行的調查手段和渠道不夠，許多客戶(hù)經(jīng)理風(fēng)險防范意識不強，在進(jìn)行貸前調查的過(guò)程中可能流于形式，簡(jiǎn)化程序，對貸款申請人提供的有明顯疑點(diǎn)的收入證明和貸款證明材料不作深入分析和進(jìn)一步調查認定，為日后的貸后管理埋下風(fēng)險隱患。

　�。ǘ�）個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量下滑

　　一些還款能力較弱的貸款客戶(hù)，無(wú)視個(gè)人征信報告上的貸款逾期信息，對銀行關(guān)于逾期貸款訴訟的法律條件有所掌握。精心計劃還款時(shí)間和還款期數，既達到了經(jīng)常貸款逾期緩解其還款壓力的目的，又不至于被銀行。對于這種情況，銀行目前只能想方設法的進(jìn)行貸后催收，還沒(méi)有形成有效的批量解決辦法。

　�。ㄈ�）抵押物作為第二還款來(lái)源存在風(fēng)險

　　一些商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)時(shí)過(guò)度依賴(lài)房地產(chǎn)抵押等第二還款來(lái)源，在這種情況下，即使房?jì)r(jià)沒(méi)有大幅下滑，抵押作用的發(fā)揮也需要與其他條件相結合才能有效發(fā)揮作用。而在實(shí)際情況中銀行對抵押物的處置過(guò)程經(jīng)常發(fā)生糾紛，銀行通過(guò)訴訟來(lái)推進(jìn)不良貸款的清收，盡管訴訟成功也往往難以執行，尤其是那些涉及多個(gè)債權人的案件，難以達成一致的分配意見(jiàn)。為防范此類(lèi)風(fēng)險，商業(yè)銀行必須重視第一還款來(lái)源，減少對第二還款來(lái)源的依賴(lài)。

　�。ㄋ模┵J款辦理銀行在項目準入及貸款發(fā)放過(guò)程中

　　存在審核不嚴格及調查不充分的問(wèn)題，部門(mén)經(jīng)辦人員合規操作意識不強，經(jīng)常出現違規操作。一些銀行在開(kāi)展個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，未充分調查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的資信、項目開(kāi)發(fā)建設及銷(xiāo)售合法性、銷(xiāo)售前景等情況。一手房又大多為期房，很容易造成借款人和開(kāi)發(fā)商出現糾紛，導致合作項目出現違約風(fēng)險。

　　二、個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險成因分析

　　商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險主要源于：銀行內部管理控制措施不夠完善、部分員工合規經(jīng)營(yíng)意識不強、信用缺失、監管不到位、信息不對稱(chēng)等。如果銀行切實(shí)落實(shí)貸前調查，認真審核貸款條件，執行貸中審查，完善貸后管理，加強相關(guān)風(fēng)險隱患的排查等，這些風(fēng)險可以得到控制。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房擔保貸款的風(fēng)險成因來(lái)自以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬﹤�(gè)人信用意識淡漠，信用機制不夠完善

　　在現代化的國家經(jīng)濟中，信用制度是必不可少的，信用制度的完善程度從側面反映出一個(gè)國家的經(jīng)濟發(fā)展水平和國民素質(zhì)的高低。健全完善的信用機制可以有效的治理市場(chǎng)上存在的失信現象，增強國民的信用意識，使市場(chǎng)中的失信行為和銀行的不良貸款現象得到控制。在目前的個(gè)貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行一般通過(guò)央行征信系統對個(gè)人及企業(yè)的信用進(jìn)行查詢(xún)，但是征信報告僅能顯示貸款申請人在商業(yè)銀行獲得的貸款、信用卡辦理記錄及還款記錄，對影子銀行，如小貸公司、擔保公司、信托公司的借款信息無(wú)從查詢(xún)，對貸款客戶(hù)信用情況的了解不夠充分。商業(yè)銀行不能全面了解客戶(hù)的信用信息，在發(fā)放貸款的操作環(huán)節中審慎性不足，從而影響對貸款客戶(hù)未來(lái)還款能力和還款意愿的準確判斷。

　�。ǘ�）商業(yè)銀行風(fēng)險控制和防范制度設計存在缺陷

　　近年來(lái)，由于個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)量與日俱增，各大商業(yè)銀行在爭奪個(gè)貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的同時(shí)，忽視了個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，在實(shí)務(wù)中一些銀行個(gè)貸從業(yè)人員對借款人提供的有明顯疑點(diǎn)的資信證明不作進(jìn)一步的調查核實(shí)，片面的認為有房地產(chǎn)作為抵押，放松了對第一還款源的調查認定，給未來(lái)的貸款回收帶來(lái)了風(fēng)險隱患。

　�。ㄈ�）部分商業(yè)銀行在市場(chǎng)競爭和績(jì)效考核壓力下

　　不能平衡業(yè)績(jì)和風(fēng)控之間的關(guān)系。個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)作為一款“低風(fēng)險，高收益”的信貸產(chǎn)品，廣受各大商業(yè)銀行青睞，導致同業(yè)競爭相對激烈。一個(gè)樓盤(pán)往往有幾家不同的商業(yè)銀行辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，甚至出現一個(gè)樓盤(pán)存在同一商業(yè)銀行的不同支行相互爭奪貸款客戶(hù)的情況。商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)，爭奪客戶(hù)資源的同時(shí)往往降低了對業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的要求，導致出現了“假個(gè)貸”，貸款資金流入股市等監管部門(mén)明文禁止的違規問(wèn)題，增加了個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

　�。ㄋ模┎糠纸�(jīng)辦人員合規操作意識淡漠，履職盡責不到位

　　部分客戶(hù)經(jīng)理在個(gè)貸業(yè)務(wù)的貸前調查，貸款審核和貸后管理等環(huán)節履職盡責不到位，合規意識不強，在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中對相關(guān)程序流于形式，對客戶(hù)提供的證明材料調查不充分，不能達到銀行規定的標準，沒(méi)有對有疑點(diǎn)的客戶(hù)貸款證明材料作進(jìn)一步的調查認定。甚至一些客戶(hù)經(jīng)理為了業(yè)績(jì)提升，幫助客戶(hù)填寫(xiě)貸款資料，偽造收入證明，代替簽章等違規行為。部分經(jīng)辦崗位人員責任心不強，作風(fēng)懶散，有可能出現客戶(hù)重要信息錄入錯誤，抵押登記辦理不及時(shí)等問(wèn)題。

　�。ㄎ澹┥虡I(yè)銀行個(gè)貸從業(yè)人員配置不夠，存在業(yè)務(wù)辦理疲勞的現象

　　銀行個(gè)貸工作勞動(dòng)強度較大，尤其在當前銀行房貸余額持續高速增長(cháng)的背景下，個(gè)貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員沒(méi)有得到充分補充�？蛻�(hù)經(jīng)理考核壓力大，除了實(shí)地調查，家訪(fǎng)外，要準備長(cháng)達幾十頁(yè)的貸款資料，登錄銀行信貸管理系統操作，加班加點(diǎn)是常態(tài)，樓盤(pán)銷(xiāo)售旺季時(shí)客戶(hù)經(jīng)理還需要駐點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，工作非常辛苦。有些銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)部門(mén)由于工作量較大，常從社會(huì )上聘請兼職人員從事個(gè)人工作，難以適應個(gè)貸業(yè)務(wù)的高速發(fā)展。在業(yè)績(jì)壓力下，高強度的工作使得從業(yè)人員出現管理疲勞，導致個(gè)貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節出現問(wèn)題的概率增加，從而增加了個(gè)貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　三、商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范措施

　　由于個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險較低，業(yè)務(wù)系統開(kāi)展比較便利，產(chǎn)品收益較高，各大商業(yè)銀行都把個(gè)人住房擔保貸款作為大力發(fā)展的信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行往往把重心集中在如何提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，而往往忽視了該種信貸產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險。在個(gè)貸業(yè)務(wù)近年來(lái)暴露出來(lái)的突出問(wèn)題中我們應當汲取教訓，在拓展個(gè)貸業(yè)務(wù)規模的同時(shí)，嚴格控制和管理其業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。我認為商業(yè)銀行個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展要立足于風(fēng)險可控性、產(chǎn)品成熟性、規模經(jīng)營(yíng)型、客戶(hù)價(jià)值性、政策法規成熟性。

　�。ㄒ唬┘涌焱晟苽�(gè)人征信體系建設

　　加快完善個(gè)人信用信息的共享機制建設，將電信運營(yíng)商，水電費用的繳收，納稅情況等信息全方位的記入個(gè)人信用報告。加強對非銀金融機構的監管，將非銀金融機構的客戶(hù)信息數據納入央行征信系統，尤其是P2P網(wǎng)貸，小額貸款等貸款信息，使得個(gè)人征信報告能夠更加全面地反映個(gè)人信用情況，商業(yè)銀行能夠全面掌握貸款客戶(hù)的信用狀況，進(jìn)行合理授信，從而降低貸款客戶(hù)違約風(fēng)險。

　�。ǘ�）加強合作機構準入準度建設

　　近兩年來(lái)，由于經(jīng)濟下行壓力，導致許多房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中小微企業(yè)資金壓力較大。銀行必須加強合作機構準入制度的建設，對擬合作的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的開(kāi)發(fā)資質(zhì)、公司信用情況、項目信息、相關(guān)權屬證書(shū)情況等進(jìn)行全方位的調查，同時(shí)密切關(guān)注貸款資金流向和開(kāi)發(fā)商項目進(jìn)展情況，嚴防騙貸，貸款資金挪用等情況的發(fā)生，從源頭上把控貸款風(fēng)險。

　�。ㄈ�）完善商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范制度，優(yōu)化個(gè)貸業(yè)務(wù)審批制度

　　個(gè)人住房擔保貸款業(yè)務(wù)一般由銀行個(gè)貸中心負責辦理，個(gè)貸業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行貸前調查，獨立審批人進(jìn)行貸款審批，這種模式使得審批人長(cháng)期進(jìn)行流程化、標準化的操作，導致審批人過(guò)度關(guān)注申報項目和貸款證明材料的合規性，而忽視了項目的實(shí)質(zhì)風(fēng)險；二是審批人對個(gè)人住房貸款合作項目及個(gè)人貸款客戶(hù)的審查主要依據客戶(hù)經(jīng)理提供的貸款證明資料，不能親自進(jìn)行真實(shí)性和準確性調查，對業(yè)務(wù)流程細節沒(méi)有最直接的掌握。為了克服以上弊端，建議商業(yè)銀行引入審批人對貸款客戶(hù)回訪(fǎng)制度，貸款審批人對存在疑點(diǎn)及其認為真實(shí)性或準確性有待調查的貸款客戶(hù)進(jìn)行回訪(fǎng)調查。

　�。ㄋ模�對客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)、嚴抓準入門(mén)檻、從源頭上規避風(fēng)險

　　防范風(fēng)險要從源頭抓起，個(gè)貸工作人員應根據資信水平對貸款客戶(hù)的進(jìn)行科學(xué)分類(lèi)，分別設定貸款最高額度、最大貸款成數和最長(cháng)期限。對國家公務(wù)員、教師等應作為優(yōu)良客戶(hù)予以支持，對那些職業(yè)及輸入具有不穩定性，無(wú)固定還款源的貸款客戶(hù)要從嚴控制。嚴格落實(shí)貸款客戶(hù)的準入門(mén)檻，同時(shí)注意多方交叉印證，增強客戶(hù)信息透明度，拓寬客戶(hù)增信渠道。注重核查借款人資信的真實(shí)性，要深入調查和核實(shí)，多渠道、全方面的了解貸款客戶(hù)的實(shí)際收入情況，加強對貸款第一還款來(lái)源的審查力度，從而改變商業(yè)銀行在風(fēng)險控制管理中過(guò)度依賴(lài)第二還款來(lái)源的現狀。

　�。ㄎ澹┖侠砼渲脗�(gè)貸從業(yè)人員

　　銀行開(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)要結合自身業(yè)務(wù)實(shí)際情況，加強對個(gè)貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的配備，從業(yè)人員配備不足，不僅會(huì )影響個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理效率，對業(yè)務(wù)的開(kāi)展產(chǎn)生影響，還會(huì )影響個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控措施的實(shí)施。同時(shí)，要提高支行層面客戶(hù)經(jīng)理及審批人員的專(zhuān)業(yè)素養和道德素質(zhì)，樹(shù)立個(gè)貸從業(yè)人員的風(fēng)險意識，通過(guò)對各類(lèi)培訓，對商業(yè)銀行個(gè)貸從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓和職業(yè)操守教育，增強客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)務(wù)能力、職業(yè)操守及風(fēng)險防控意識。對違規操作及失職人員予以處罰，防范道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。

　�。�六）加強貸后跟蹤管理

　　改變商業(yè)銀行“重投放、輕管理”的局面，在貸后管理階段，要對重點(diǎn)客戶(hù)和重點(diǎn)項目進(jìn)行經(jīng)常性，周期性的分析和了解，及時(shí)掌握相關(guān)信息的變動(dòng)。對抵押物的登記情況進(jìn)行落實(shí)，對欠款期數較長(cháng)的不良貸款加大清收力度，細化催收流程，將多重催收手段緊密結合起來(lái)提高預期貸款催收效率。個(gè)貸部門(mén)應建立并完善不良貸款分析報告制度，對逾期較長(cháng)的不良貸款進(jìn)行重點(diǎn)監控和催收。

　�。ㄆ撸┩ㄟ^(guò)個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新來(lái)提升其風(fēng)險控制水平

　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展產(chǎn)生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如支付寶、京東白條等。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現給銀行的產(chǎn)品體系帶來(lái)了前所未有的沖擊，商業(yè)銀行應該結合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和資源優(yōu)勢發(fā)展創(chuàng )新更好的貸款產(chǎn)品。例如，個(gè)人住房擔保貸款可以依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢對貸款申請等服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的存量數據對貸款客戶(hù)進(jìn)行更為全面的授信，從而提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險。

　　四、結語(yǔ)

　　在當前加速推進(jìn)利率市場(chǎng)化、金融脫媒持續深化、房地產(chǎn)市場(chǎng)不確定性增加、互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，研究商業(yè)銀行個(gè)人住房擔保貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險，全方位的分析個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)，采取有效的風(fēng)控防范措施，建立完善的風(fēng)險控制管理體系。不僅有利于商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益，更有助于我們順應宏觀(guān)經(jīng)濟發(fā)展趨勢，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)相互協(xié)調，走上可持續發(fā)展道路。（作者單位：湖北大學(xué)）

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