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互聯(lián)網(wǎng)金融工作思路范文
互聯(lián)網(wǎng)金融工作思路范文1
隨著(zhù)Internet技術(shù)、智能終端設備（如計算機、智能手機、PAD等）、存儲技術(shù)、搜索引擎、云計算技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò )等新技術(shù)的普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變著(zhù)人們的生活工作模式、社會(huì )產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這種變革中產(chǎn)生的。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融內涵與模式
1.1 內涵
互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念，最早是由謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中率先提出；此后，對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與內涵出現了眾多觀(guān)點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)概念的簡(jiǎn)單加總[1]；互聯(lián)網(wǎng)金融，又稱(chēng)電子金融（e-finance），指借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )、云計算、大數據等技術(shù)手段在國際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現的金融活動(dòng)[2]；中國人民銀行發(fā)布《中國金融穩定報告（2014）》指出，廣義互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機構的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機構通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。
本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融包含一切利用現代信息通信技術(shù)開(kāi)展的金融服務(wù)活動(dòng)，是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的融合創(chuàng )新而產(chǎn)生的新興金融服務(wù)模式；其本質(zhì)和核心仍是金融，是金融服務(wù)業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng )新，是發(fā)展普惠金融的重要模式。
1.2模式
通過(guò)相關(guān)文獻收集整理以及結合調研發(fā)現，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的論述非常之多，各家均有不同觀(guān)點(diǎn)，有提出互聯(lián)網(wǎng)金融10個(gè)生意模式[3]，有提出按照金融在線(xiàn)化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化、電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融分類(lèi)模式，有提出阿里金融、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式[4]等等；本文依據近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的新興業(yè)態(tài)模式，總結歸納整理處互聯(lián)網(wǎng)金融的六大新興業(yè)態(tài)模式，主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸、眾籌、電商金融、互聯(lián)網(wǎng)理財、虛擬貨幣。
一是互聯(lián)網(wǎng)支付是指是指電子交易的當事人，包括消費者、企業(yè)、金融機構及其他機構，通過(guò)計算機、手機等互聯(lián)網(wǎng)終端設備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起貨幣支付或資金轉移的服務(wù)。如支付寶、財付通等互聯(lián)網(wǎng)第三支付平臺。
二是P2P（peer to peer）互聯(lián)網(wǎng)借貸，是通過(guò)網(wǎng)絡(luò )為借貸雙方提供借款信息以及借款人信用評估、催還借款、逾期貸款追償等服務(wù)，屬于借貸類(lèi)眾籌，P2P平臺已經(jīng)成為P2B、B2B、P2C、P2F等借貸模式的統一代名詞。如拍拍貸、人人貸、陸金所、宜信等。
三是眾籌，指小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對公眾展示他們的項目、產(chǎn)品設計或創(chuàng )意等，爭取大家的關(guān)注和支持，集中大眾的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人進(jìn)行某項活動(dòng)等提供必要的資金援助或渠道支持。如眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間、天使匯、原始會(huì )等
四是電商金融，是電子商務(wù)和金融相結合的產(chǎn)物，是基于電子商務(wù)的歷史交易等大數據信息基礎上，運用云計算等先進(jìn)信息處理技術(shù)，在風(fēng)險可控的條件下，由電商平臺提供擔保，將資金提供給有融資需求的消費者或供應商。如阿里小貸是典型的電商金融模式。
五是互聯(lián)網(wǎng)理財，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融機構通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為投資者或家庭提供的理財金融服務(wù)。如余額寶、百賺、小金庫、理財通、朝朝盈、掌柜錢(qián)包、活期寶、錢(qián)袋子等。
六是虛擬貨幣，是指互聯(lián)網(wǎng)上虛擬的貨幣且可用于互聯(lián)網(wǎng)買(mǎi)賣(mài)、投資活動(dòng)的貨幣，是指非真實(shí)的貨幣。如比特幣、百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、新浪推出的微幣等。
2 眾籌分類(lèi)與運行模式
2.1分類(lèi)
眾籌的概念源自國外“crowd funding”一詞[5]，從這個(gè)字詞的意思我們可以看出，其內涵就是匯聚大家的力量共同支持完成某項事情或活動(dòng)，即個(gè)人或單位可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺對公眾展示自己的項目、產(chǎn)品設計或創(chuàng )意等，爭取更多人的資金支持、渠道支持，為個(gè)人或單位進(jìn)行某項活動(dòng)等提供必要的資金支持和渠道支持。眾籌按回報的形式不同可以分為以下四種債權眾籌、股權眾籌、獎勵眾籌、公益類(lèi)眾籌（沒(méi)有回報）[6]。廣義上而言，P2P業(yè)務(wù)也被看作是眾籌中的一種，即債權眾籌。而狹義上的眾籌則通常分為獎勵類(lèi)眾籌和股權類(lèi)眾籌兩類(lèi)。獎勵類(lèi)眾籌的代表有Kickstarter、Indiegogo，眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間等，人們通過(guò)在這些平臺上出資可以獲得相應的物質(zhì)獎勵。股權類(lèi)眾籌的代表有FundersClub、天使匯、原始會(huì )、大家股、好投網(wǎng)等，投資者們可以在這種平臺上進(jìn)行資本投資，所有投資實(shí)體的股權。
2.2運行機制
通過(guò)對眾籌的運行模式與機制進(jìn)行相關(guān)文獻研究發(fā)現，有研究者提出眾籌商業(yè)模式的基本框架，并對不同類(lèi)別眾籌模式進(jìn)行論述[7]；結合實(shí)地調研，總結出眾籌運行的基本模式，圖1所示。
從圖1我們可以看出，眾籌平臺是推動(dòng)創(chuàng )意創(chuàng )新理念、產(chǎn)品或活動(dòng)與消費者、投資者、出資人等大眾群體進(jìn)行直接對接，并提供資金、策劃、營(yíng)銷(xiāo)、市場(chǎng)渠道等服務(wù)，為創(chuàng )新創(chuàng )意實(shí)現商業(yè)化或成功實(shí)施提供全面服務(wù)。
3 眾籌本質(zhì)
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的眾籌，要在分析互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的社會(huì )活動(dòng)、思維和特征基礎上，分析研究其本質(zhì)與功能。
3.1互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代顯著(zhù)特征
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的社會(huì )活動(dòng)是基于互聯(lián)網(wǎng)的思維和特征的社會(huì )活動(dòng)[8]，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是讓互動(dòng)變得更加高效�；ヂ�(lián)網(wǎng)九大思維[8]包括：用戶(hù)思維、簡(jiǎn)約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、社會(huì )化思維、大數據思維、平臺思維和跨界思維。人們普遍認為互聯(lián)網(wǎng)具有全球性、分布性、交互性、即時(shí)性、共享性、虛擬性等特征�；诨ヂ�(lián)網(wǎng)思維和特征，結合案例（案例來(lái)源：《互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大型紀錄片》 中央電視臺 2014-09-03），分析總結并提出互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的三大顯著(zhù)特征：
一是平等參與。在互聯(lián)網(wǎng)上，不論身份高低、不論貧窮富有、不論丑陋帥氣、不論高矮胖瘦，每個(gè)人都擁有平等的參與權力；互聯(lián)網(wǎng)賦予個(gè)人更多的權力，每個(gè)人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)上事件或活動(dòng)的領(lǐng)導者，通過(guò)社會(huì )自發(fā)組織形式，每個(gè)人能夠以個(gè)人的形式采取行動(dòng)。如北京“7.21”水災事件中，參與的人自發(fā)組織，沒(méi)有上下級關(guān)系，參與的每一位都沉浸在幫助別人的喜悅中。
二是聚集資源。在互聯(lián)網(wǎng)上，由于“屌絲群體”、“草根一族”等普通人能夠獲得“參與感”、“存在感”、“歸屬感”和“成就感”，更多普通群體參與到互聯(lián)網(wǎng)的事件或活動(dòng)中去，而互聯(lián)網(wǎng)能夠將大眾群體碎片化的供需聚集起來(lái)、組織起來(lái)，并進(jìn)行有效地點(diǎn)對點(diǎn)對接，形成規�；找�。為天下需求者提供臨時(shí)住房的Airbnb公司，將地球上有空余的臥室、客廳搜索出來(lái)，為即便只租住一天的需求者提供滿(mǎn)意的'服務(wù)，該公司為有意出租者創(chuàng )造了年10億美元的收益。
三是不同時(shí)地協(xié)作。工業(yè)時(shí)代，人們在特定的時(shí)間到特定的地點(diǎn)進(jìn)行協(xié)同工作；而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們打破空間和時(shí)間的障礙，可以在不同地點(diǎn)不同時(shí)間進(jìn)行協(xié)同工作。維基百科是以協(xié)作模式運營(yíng)的、當今全球規模最大的、最流行的網(wǎng)絡(luò )工具書(shū)，共有287個(gè)語(yǔ)言版本，全球用戶(hù)共有10億民眾，有來(lái)自全世界的1600萬(wàn)人志愿者。
3.2眾籌本質(zhì)
眾籌是基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行協(xié)作的眾包模式的一種類(lèi)型。企業(yè)選擇將價(jià)值鏈上的一些環(huán)節依托互聯(lián)網(wǎng)外包給眾多消費者完成的行為被稱(chēng)為“眾包”[9]。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費者的角色正在發(fā)生著(zhù)變化。眾包的實(shí)質(zhì)是消費者參與到企業(yè)價(jià)值創(chuàng )造和創(chuàng )新過(guò)程中，眾包是讓消費者參與企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)的技術(shù)創(chuàng )新，以及經(jīng)營(yíng)和營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程，消費者不再是純粹的消費者，而兼有生產(chǎn)者的角色，成為“產(chǎn)消者”（Pro-sumer）[10]�！爱a(chǎn)消者”這種模式的興起正在改變著(zhù)生產(chǎn)方式、創(chuàng )新模式、服務(wù)模式的變化，是經(jīng)濟社會(huì )結構的一種新變革。
歸根結底，眾籌本質(zhì)就是籌集智慧、籌集資金、籌集渠道。眾籌就是讓消費者參與到投融資環(huán)節中，讓消費者參與到創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)產(chǎn)品中，讓消費者參與到創(chuàng )新創(chuàng )意產(chǎn)品的商業(yè)化中，真正融入到創(chuàng )新創(chuàng )意實(shí)施、商業(yè)化過(guò)程中。眾籌鼓勵大量的消費者、投資者參與進(jìn)來(lái)，因為參與者越多，智慧聚集就越豐富，就越容易解決問(wèn)題，就會(huì )有越多的高質(zhì)量的創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)項目實(shí)現商業(yè)化，越能提高創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)項目成功的概率。
4 眾籌支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng )新的路徑
在分析技術(shù)創(chuàng )新階段基礎上，結合不同類(lèi)型眾籌的功能和運行模式，提出眾籌支持技術(shù)創(chuàng )新的路徑與內容。
4.1技術(shù)創(chuàng )新階段劃分
技術(shù)創(chuàng )新理論中，關(guān)于技術(shù)創(chuàng )新過(guò)程的階段劃分，不同的學(xué)者有不同劃分方式，在所有劃分方式中，最具代表性的是我國學(xué)者傅家驥在《技術(shù)創(chuàng )新——中國企業(yè)發(fā)展之路》中提出的觀(guān)點(diǎn)，綜合傅家驥與其他學(xué)者的研究成果，在企業(yè)技術(shù)創(chuàng )新階段劃分的基礎上，提出企業(yè)技術(shù)創(chuàng )新階段，主要包括三大階段，如圖2底層所示。
一是技術(shù)發(fā)現階段，是指面向市場(chǎng)應用的新技術(shù)、新材料、新工藝的技術(shù)發(fā)現、技術(shù)預見(jiàn)、創(chuàng )新構思階段。一般情況下，大部分科技型中小企業(yè)的發(fā)現活動(dòng)是要與高校、科研機構進(jìn)行合作，共同發(fā)現新技術(shù)、新材料、新工藝的技術(shù)應用。
二是產(chǎn)品（服務(wù)）開(kāi)發(fā)階段，是指新產(chǎn)品（服務(wù)）的設計、樣機開(kāi)發(fā)、試制、小試中試等產(chǎn)品開(kāi)發(fā)活動(dòng)，為大規模生產(chǎn)活動(dòng)提供技術(shù)支撐。
三是產(chǎn)品（服務(wù)）價(jià)值實(shí)現階段，是指新產(chǎn)品（服務(wù)）價(jià)值的實(shí)現階段，包括規�；a(chǎn)、營(yíng)銷(xiāo)策劃、市場(chǎng)推廣、銷(xiāo)售渠道建立、產(chǎn)品（服務(wù)）的商業(yè)化、創(chuàng )新擴散等活動(dòng)，為企業(yè)進(jìn)一步做大做強提供市場(chǎng)支撐。
4.2眾籌支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng )新的路徑
依據技術(shù)創(chuàng )新階段活動(dòng)的內容，結合不同類(lèi)型眾籌的功能與模式，提出不同類(lèi)型眾籌在技術(shù)創(chuàng )新不同階段所發(fā)揮的作用與支持的內容，如圖2上層和中間所示。
股權眾籌主要是對種子期的企業(yè)進(jìn)行股權投資，企業(yè)在獲得資金支持的同時(shí)還獲得渠道和人脈資源，以推動(dòng)初創(chuàng )期企業(yè)的發(fā)展。
產(chǎn)品眾籌是對企業(yè)技術(shù)創(chuàng )新產(chǎn)品進(jìn)行的資金和市場(chǎng)支持，即企業(yè)成功研發(fā)出新產(chǎn)品、進(jìn)入市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)化前期，通過(guò)產(chǎn)品眾籌企業(yè)既可以獲得資金支持，也可以獲得市場(chǎng)對新產(chǎn)品的反饋意見(jiàn)并進(jìn)行不斷完善，還可以獲得媒介推廣、市場(chǎng)渠道等服務(wù)，為企業(yè)新產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣和產(chǎn)業(yè)化獲得服務(wù)。
債權眾籌（P2P）是為金融供需雙方搭建對接平臺，將碎片化的大眾資金聚集，通過(guò)點(diǎn)對點(diǎn)的投資與回報，服務(wù)企業(yè)或個(gè)人的資金需求；主要服務(wù)對象是有貸款需求的企業(yè)或個(gè)人，貸款用途主要有個(gè)人消費、進(jìn)貨、擴大規模資金周轉等內容。
股權眾籌、產(chǎn)品眾籌、債權眾籌是服務(wù)于不同發(fā)展時(shí)期企業(yè)的創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)活動(dòng)。眾籌中的股權眾籌，即天使投資的互聯(lián)網(wǎng)化，主要針對初創(chuàng )企業(yè)，以及處于技術(shù)研發(fā)階段的企業(yè)進(jìn)行投資；產(chǎn)品眾籌適合做面向產(chǎn)品的中試階段和市場(chǎng)推廣階段的投資；P2P債權眾籌主要面向產(chǎn)業(yè)化階段，用于企業(yè)資金周轉、擴大再生產(chǎn)階段的投資。
5 政策建議
通過(guò)以上分析與研究，發(fā)現眾籌在推動(dòng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng )新方面具有良好的模式。在眾籌支持技術(shù)創(chuàng )新活動(dòng)方面，建議政府科技主管部門(mén)做好以下工作：
5.1搭建科技眾籌平臺，營(yíng)造“大眾創(chuàng )新、萬(wàn)眾創(chuàng )業(yè)”的新環(huán)境
眾籌模式興起于文化活動(dòng)的眾籌，借鑒文化活動(dòng)眾籌，技術(shù)創(chuàng )新項目眾籌活動(dòng)也在不斷發(fā)展壯大，技術(shù)創(chuàng )新活動(dòng)的眾籌越來(lái)越多。在創(chuàng )新引領(lǐng)經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展的新時(shí)期，建議政府科技主管部門(mén)，搭建科技眾籌平臺，構建推動(dòng) “大眾創(chuàng )新、萬(wàn)眾創(chuàng )業(yè)”的渠道和路徑，嘗試采用眾籌模式支持科技項目，突破常規科技項目支持形式，讓更多更好的創(chuàng )新創(chuàng )意項目、新技術(shù)新產(chǎn)品、創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)者到技術(shù)創(chuàng )新眾籌平臺上進(jìn)行展示和對接，與更多的創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)者、投資者、消費者等大眾進(jìn)行互動(dòng)，獲得更多資金、渠道、智慧等資源的支持，推動(dòng)新技術(shù)新產(chǎn)品更好更快在市場(chǎng)上的推廣與應用，努力營(yíng)造“大眾創(chuàng )新、萬(wàn)眾創(chuàng )業(yè)”的新環(huán)境�！�5.2引入眾籌模式，構建政府支持技術(shù)創(chuàng )新項目的市場(chǎng)化決策機制
在眾籌平臺上獲得市場(chǎng)認可的技術(shù)創(chuàng )新項目才能得到支持。建議政府科技主管部門(mén)，引入眾籌模式中市場(chǎng)決策機制，在對面向市場(chǎng)應用的技術(shù)創(chuàng )新項目進(jìn)行支持時(shí)，采用盲評模式，讓更多技術(shù)創(chuàng )新項目成果的使用方、消費者等市場(chǎng)用戶(hù)對擬支持的技術(shù)創(chuàng )新項目進(jìn)行評價(jià)，市場(chǎng)用戶(hù)數量越多越好，獲得大多數市場(chǎng)用戶(hù)支持的技術(shù)創(chuàng )新項目，可以作為政府支持該技術(shù)創(chuàng )新項目的決策參考依據，促進(jìn)更多技術(shù)創(chuàng )新項目面向市場(chǎng)開(kāi)展工作，推動(dòng)科技工作更好面向經(jīng)濟主戰場(chǎng)，發(fā)揮科技引領(lǐng)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展作用。
5.3借鑒眾籌模式，推動(dòng)面向創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)全鏈條提供綜合服務(wù)的新型科技孵化器建設
借鑒眾籌為創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)者提供全鏈條式綜合型服務(wù)的模式與機制，針對創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)全鏈條需求，開(kāi)展綜合服務(wù)型孵化器建設，從場(chǎng)地、注冊、稅務(wù)、政策等較為單一孵化服務(wù)，轉變到面向大眾群體創(chuàng )新，開(kāi)展風(fēng)險投資、媒介推廣、市場(chǎng)渠道構建、創(chuàng )新創(chuàng )意市場(chǎng)互動(dòng)等綜合服務(wù)，升級科技孵化器服務(wù)功能，不斷完善現有科技孵化器功能，針對重點(diǎn)領(lǐng)域，建設一批面向創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)全鏈條提供綜合型服務(wù)的新型科技孵化器，為小微創(chuàng )新企業(yè)成長(cháng)和個(gè)人創(chuàng )業(yè)提供低成本、便利化、全要素的開(kāi)放式綜合服務(wù)平臺，更好服務(wù)于企業(yè)和個(gè)人的創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)活動(dòng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融工作思路范文2
近年來(lái)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展迅速，傳統商業(yè)模式不斷被顛覆，互聯(lián)網(wǎng)金融催生出許多新的金融業(yè)態(tài)。同時(shí)，伴隨利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)，金融脫媒趨勢日漸加快，銀行同業(yè)間競爭日趨激烈，傳統商業(yè)銀行面臨的外部發(fā)展環(huán)境日益嚴峻。為適應新趨勢、新環(huán)境與新挑戰，傳統商業(yè)銀行必須要加快利用金融科技的強大動(dòng)力，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新，培育發(fā)展新動(dòng)能，實(shí)現自身經(jīng)營(yíng)轉型升級與發(fā)展。
1互聯(lián)網(wǎng)金融的內涵
1．1互聯(lián)網(wǎng)金融概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能有機融合的產(chǎn)物，依托大數據、人工智能、云計算、移動(dòng)支付、生物識別、區塊鏈等信息通信技術(shù)，實(shí)現資金支付、投資、融通、信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)態(tài)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融具有平臺金融、碎片金融、信息金融和普惠金融等相異于傳統金融的金融模式。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也在不斷演化升級。目前，主要有第三方支付、P2P貸款、眾籌、數字貨幣、金融產(chǎn)品（基金、理財、保險等）網(wǎng)售、金融信息服務(wù)等發(fā)展模式。
1．2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
�。�1）運營(yíng)成本相對較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠運用較低的成本直接接觸客戶(hù)。資金供求雙方主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行項目甄選、撮合、價(jià)格匹配和資金交易，具有去中心化的特點(diǎn)，不需要像傳統金融機構那樣進(jìn)行大量的人財物的投入，運營(yíng)成本相對更低。傳統金融機構承擔的是組織者、平臺的角色，它和客戶(hù)之間的關(guān)系是根據利益交換的服務(wù)與被服務(wù)關(guān)系，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這一關(guān)系變成了客戶(hù)和客戶(hù)之間的關(guān)系，是平等關(guān)系。
�。�2）工作效率高�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要利用大數據、云計算、區塊鏈等先進(jìn)技術(shù)對海量數據信息進(jìn)行自動(dòng)的挖掘與分析，能夠在極短的時(shí)間內完成對整個(gè)業(yè)務(wù)的審核、評估過(guò)程，客戶(hù)不需要在現場(chǎng)排隊等候，客戶(hù)服務(wù)體驗更好，工作效率也更高。傳統媒介會(huì )受時(shí)間、空間、地域等的限制，互聯(lián)網(wǎng)的存在有助于打破時(shí)空的限制，虛擬的網(wǎng)絡(luò )空間里，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不受這幾個(gè)維度的約束，可以為客戶(hù)能夠提供7×24小時(shí)全天候服務(wù)。
�。�3）彌補傳統金融信息不對稱(chēng)問(wèn)題。金融的本質(zhì)其實(shí)就是資金的融通，其關(guān)鍵環(huán)節是供需兩端信息對稱(chēng)，而傳統金融機構的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是建立在信息不對稱(chēng)基礎上的，金融服務(wù)成本較高�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)運用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，重建企業(yè)與個(gè)人信用體系，可以降低信息成本，有效控制風(fēng)險。從這個(gè)意義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟消除信息不對稱(chēng)問(wèn)題創(chuàng )造了有利條件。
�。�4）具有普惠金融的發(fā)展理念。普惠金融這個(gè)概念是聯(lián)合國于20xx年宣傳國際小額信貸年時(shí)率先提出，是指以可負擔的成本為任何有金融服務(wù)需求的社會(huì )各階層和群體提供有效的金融供給與服務(wù)，其中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、城鎮低收入人群、農民等社會(huì )群體是其重點(diǎn)服務(wù)對象。普惠金融認為，所有人都應該擁有平等享受獲取金融服務(wù)的機會(huì )，信貸權也是一種人權。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統銀行業(yè)的影響
2．1互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的良性效應
�。�1）長(cháng)尾效應：傳統銀行強調的是大客戶(hù)、大眾市場(chǎng)及主流業(yè)務(wù)，雖然也關(guān)注“個(gè)性化定制”、“二八定律”，但由于在精準定位、數據收集、有效分析、柔性生產(chǎn)等方面，缺乏必要的信息處理技術(shù)，因此傳統商業(yè)銀行無(wú)法低成本的滿(mǎn)足小眾客戶(hù)獨特需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融具有包容、開(kāi)放、互動(dòng)的特性，充分利用云計算、大數據、區塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，具有處理小額、海量交易筆數的技術(shù)優(yōu)勢，能夠有效整合碎片化的需求并形成規模優(yōu)勢。
�。�2）鯰魚(yú)效應。傳統商業(yè)銀行由于存在進(jìn)入門(mén)檻和制度監管約束等問(wèn)題，存在業(yè)務(wù)運營(yíng)模式老化、發(fā)展內生動(dòng)力不足等弊病�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展給傳統商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的沖擊。這種沖擊能夠在某種程度上能倒逼傳統商業(yè)銀行進(jìn)行轉型，加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程，改變傳統盈利模式，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng )新，提升客戶(hù)體驗與滿(mǎn)意度。
�。�3）迭代效應�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異，這就都要求銀行盡可能快的推出的`原型產(chǎn)品或服務(wù)，完成上線(xiàn)前的測試，而且要讓更多的普通用戶(hù)參與到產(chǎn)品的試驗與驗證環(huán)節，通過(guò)與用戶(hù)的交流和互動(dòng)，及時(shí)完善原型設計，進(jìn)行持續的微創(chuàng )新、不斷完善，真正推出客戶(hù)體驗好、競爭力高、差異化的金融產(chǎn)品，不斷提高銀行獲客能力。
�。�4）社區效應。大數據時(shí)代下，商業(yè)銀行的發(fā)展將更加依靠于傳統金融體系外專(zhuān)業(yè)化的電子商務(wù)企業(yè)、移動(dòng)運營(yíng)商、數據收集公司、信息處理公司、移動(dòng)支付公司、客戶(hù)咨詢(xún)公司、網(wǎng)絡(luò )安全公司等密切合作。從銀行與銀行之間的競爭模式轉變?yōu)橐糟y行為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈之間的競爭�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈中，合作伙伴實(shí)現優(yōu)勢互補，共同開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，提升客戶(hù)體驗，共同打造共贏(yíng)的合作模式。
2．2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統商業(yè)銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰
�。�1）對傳統商業(yè)銀行的運營(yíng)思維形成沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)精神實(shí)質(zhì)是開(kāi)放、平等、包容、分享，這對傳統銀行的運營(yíng)思維形成巨大的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融改變傳統銀行業(yè)務(wù)采用的分布式業(yè)務(wù)流程作業(yè)方式，將人工處理流程轉變?yōu)橛嬎銠C智能化處理，徹底顛覆了傳統銀行靠增加員工和物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)做大業(yè)務(wù)規模、提升客戶(hù)服務(wù)水平能力的傳統經(jīng)營(yíng)思維�？蛻�(hù)的金融行為加速向線(xiàn)上遷徙，而且金融服務(wù)與生活場(chǎng)景的關(guān)聯(lián)嵌套日益緊密，客戶(hù)更加關(guān)注個(gè)性、強調體驗、渴望互動(dòng)等屬性增強�？梢灶A見(jiàn)，智能化、便捷化和低成本的綜合智慧銀行將大行其道。
�。�2）小微業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的競爭更加激烈。我國經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)以后，市場(chǎng)更加復雜多變。傳統商業(yè)銀行靠利差收入來(lái)維持高速增長(cháng)的時(shí)代已經(jīng)結束，向小微業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)轉型升級成為必然。當前，創(chuàng )新與創(chuàng )業(yè)是當今時(shí)代的主題，催收大量的小微企業(yè)與個(gè)體工商戶(hù)；此外，以80／90后為代表的網(wǎng)絡(luò )新生代不斷發(fā)展壯大，智能手機與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，網(wǎng)絡(luò )購物、虛擬社交、電子商務(wù)、平臺經(jīng)濟等方興未艾，零售業(yè)務(wù)潛力巨大。
�。�3）推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。當前，我國的貸款利率市場(chǎng)化已基本實(shí)現，而存款利率市場(chǎng)化正處于發(fā)展的關(guān)鍵階段�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的崛起將有利于推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加劇了資金脫媒，尤其是第三方支付機構的出現，使大量的社會(huì )資金繞過(guò)銀行支付結算體系，直接導致銀行存款大量流出�；ヂ�(lián)網(wǎng)貨幣基金等金融產(chǎn)品的出現，社會(huì )資金快速從銀行體內流向互聯(lián)網(wǎng)金融機構，對銀行負債業(yè)務(wù)造成了嚴重沖擊。
�。�4）傳統商業(yè)銀行盈利模式難以持續。目前，利差收入是我國大部分商業(yè)銀行主要利潤來(lái)源，基于此的發(fā)展邏輯就是不斷做大業(yè)務(wù)規模。商業(yè)銀行想擴大業(yè)務(wù)規模，首先要做大負債業(yè)務(wù)，拓展銀行存款來(lái)源，進(jìn)行存款爭攬。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)銷(xiāo)售的高收益理財產(chǎn)品，其年化收益率基本維持在4％－5％左右，但大大高于銀行同期基準存款利率水平，導致銀行存款不斷流失，倒逼銀行不斷提高存款利率，壓縮銀行利差收入水平。
3積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統銀行業(yè)轉型發(fā)展的必由之路
�。�1）有利于降低運營(yíng)成本。當前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)壓力較大，由于物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在較高房租、水電費、物業(yè)費等固定費用，使商業(yè)銀行運營(yíng)成本大大超過(guò)非網(wǎng)點(diǎn)渠道。這些固定費用非常高昂，嚴重侵蝕銀行的利潤，降低了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的盈利水平�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融有利于降低運營(yíng)成本，有助于倒逼傳統商業(yè)銀行進(jìn)行轉型升級。
�。�2）實(shí)現普惠金融的重要平臺�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠彌補傳統金融的供給不足的短板。由于互聯(lián)網(wǎng)具備低成本、大規模處理標準化信息的先天優(yōu)勢，有效降低銀行提供小額金融服務(wù)的成本，擴大金融服務(wù)的供給范圍�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融依據長(cháng)尾理論，能夠覆蓋更多的客戶(hù)，有利于偏遠地區與弱勢群體的客戶(hù)獲得金融服務(wù)，被認為是普惠金融發(fā)展中的重要力量與突破。
�。�3）順應技術(shù)發(fā)展的需要�；ヂ�(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)帶來(lái)新的商業(yè)模式，通過(guò)大數據、云計算技術(shù)，能夠復雜環(huán)境下做出有效精準決策，人工智能技術(shù)的應用可以進(jìn)一步幫助商業(yè)銀行更好地了解客戶(hù)，成為提升銀行產(chǎn)品質(zhì)量與用戶(hù)體驗，區塊鏈技術(shù)有助于開(kāi)重塑商業(yè)生態(tài)，給商業(yè)銀行帶來(lái)發(fā)展機遇。
�。�4）有助于提升客戶(hù)服務(wù)能力�；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)全面融入企業(yè)經(jīng)營(yíng)和居民生活當中，新商業(yè)模式層出不窮�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融能夠為客戶(hù)提供便捷、多功能金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)提升客戶(hù)體驗、打造線(xiàn)上線(xiàn)下互為支撐的服務(wù)模式，全面持續提升客戶(hù)服務(wù)能力和水平。
4傳統銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉型發(fā)展的路徑
4．1形成互聯(lián)網(wǎng)意識，運用互聯(lián)網(wǎng)思維
金融網(wǎng)絡(luò )化是時(shí)代必然的趨勢，商業(yè)銀行必須要適應新環(huán)境，及時(shí)更新金融理念與意識。商業(yè)銀行應當積極掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和規律，參考和引入互聯(lián)網(wǎng)方面先進(jìn)、高效的信息技術(shù)，努力尋求在業(yè)務(wù)領(lǐng)域更好地服務(wù)客戶(hù)和市場(chǎng)的方法和路徑，在意識和思想上能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的水平，從而提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。
4．2推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng )新，打造轉型新動(dòng)能
當前大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、移動(dòng)支付、生物識別為代表的新技術(shù)不斷涌現，商業(yè)銀行要加強金融科技的運用，構建包容性強、功能齊全的金融科技平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。加強跨界合作，改變過(guò)去對抗的思維定式，努力做互聯(lián)網(wǎng)巨頭與科技巨頭的合作伙伴，構建多元化互聯(lián)網(wǎng)跨界融合渠道，實(shí)現雙方優(yōu)勢互補，共同開(kāi)發(fā)人性化的金融產(chǎn)品，提高獲客能力，共同打造共贏(yíng)的合作模式。
4．3要依托豐富的線(xiàn)下資源，建立線(xiàn)上線(xiàn)下融合新模式
區別于互聯(lián)網(wǎng)公司純線(xiàn)上運營(yíng)模式，商業(yè)銀行大都具有完善豐富線(xiàn)下渠道和物理網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)體系更是相對成熟。商業(yè)銀行要更加注重利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升金融服務(wù)的便捷性與可獲得性，走線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)發(fā)展的新模式，推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)的轉型升級與智慧網(wǎng)點(diǎn)的建設，提升金融服務(wù)的供給水平，培養客戶(hù)獨特的體驗習慣，有效提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。
4．4堅持風(fēng)險可控，走可持續發(fā)展之路
商業(yè)銀行實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新，必須要以風(fēng)險和成本為約束，在風(fēng)險可控的前提下，積極探索新模式、新業(yè)態(tài)，搭建完善的風(fēng)險管理體系，并制定有效的風(fēng)險控制策略，要妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理二者之間的矛盾，為商業(yè)銀行的創(chuàng )新轉型發(fā)展保駕護航。
互聯(lián)網(wǎng)金融工作思路范文3
當今社會(huì )，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展引發(fā)諸多傳統行業(yè)的結構和形式的改變，使得傳統行業(yè)的發(fā)展面臨諸多的新問(wèn)題，這促使行業(yè)相關(guān)的諸多領(lǐng)域產(chǎn)生繼發(fā)性變革，以便增強對互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的適應性。在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)務(wù)的形式和范圍的拓展在推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，給其監管工作帶來(lái)諸多的新問(wèn)題，由于未能妥善處理，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多違規形式的發(fā)生，嚴重損害行業(yè)的良性發(fā)展和相關(guān)人員的個(gè)人利益，亟需進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監管加強。而要想實(shí)現監管的強化，就必須遵循一定的監管思路，這是具體監管工作的行動(dòng)指南，應該確保思路的合理性和正確性。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和特征
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)這種新型工具發(fā)展而來(lái)的金融形式，對其的相關(guān)概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統一的認識。一般來(lái)說(shuō)，當前的理論界將借助互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現傳統金融行業(yè)的諸多功能的金融活動(dòng)定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，其最大的特點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)賦予其便捷性，實(shí)現了金融服務(wù)的成本降低和范圍拓展。
從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的有機構成，其功能與傳統的金融活動(dòng)具有高度的一致性。具體來(lái)說(shuō)，起到創(chuàng )造信用貨幣、連接金融參與各方、實(shí)現資金管理和依據規定對相關(guān)人員進(jìn)行理賠等四大功能。
然而，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統的金融是有明顯區別的，這主要體現在特點(diǎn)的不同上。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導致其金融活動(dòng)的實(shí)現成本相對較低；由于網(wǎng)絡(luò )的快捷性，按照業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行辦理時(shí)，如果資料齊全可以在短時(shí)間內完成業(yè)務(wù)辦理工作，具有極高的效率；對于業(yè)務(wù)客戶(hù)的管理來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的信息庫功能能夠實(shí)現客戶(hù)信息的分類(lèi)集中管理，管理的效率和質(zhì)量遠高于傳統的金融業(yè)；此外使市場(chǎng)的競爭性不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)發(fā)性促使互聯(lián)網(wǎng)金融的介入較為簡(jiǎn)單，參與企業(yè)眾多，競爭也相當激烈；最后是風(fēng)險性的增強，除了業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險以外，因為互聯(lián)網(wǎng)安全性帶來(lái)的風(fēng)險也是需要考慮的重要方面。
二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監管的必要性
作為新興的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)內容仍然是金融服務(wù)，需要對涉及的風(fēng)險進(jìn)行防范，與此同時(shí)，要對相關(guān)的參與各方進(jìn)行權益的維護，這是行業(yè)發(fā)展的基本需求。具體來(lái)說(shuō)，首先是風(fēng)險的防范上，金融業(yè)務(wù)存在極大的風(fēng)險，這是社會(huì )的一致共識，相關(guān)部門(mén)也進(jìn)行了大量的市場(chǎng)的規范性制度體系建設，從而實(shí)現對行業(yè)的規范，盡可能的弱化金融的風(fēng)險性。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融當中，由于網(wǎng)絡(luò )的虛擬性，金融業(yè)務(wù)各方的身份更加不確定，發(fā)生各類(lèi)違規行為的可能性直線(xiàn)上升，亟需進(jìn)行金融監管，從而實(shí)現對風(fēng)險的可控；其次是對參與各方的權益維護上，這主要是對消費者的權益維護，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的審核不嚴，政府對行業(yè)的監管存在缺失，造成各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙等問(wèn)題極為嚴重，給消費者造成極大的權益損害，如何進(jìn)行權益防護成為金融監管的首要問(wèn)題。因此，我國亟需政策規制以保障投資者的資金安全。
三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監管必須完善的方面
1.法律法規的完善。法律法規是規范市場(chǎng)秩序，保障相關(guān)人員合法權利的重要依據，具有權威性和強制性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監管，首要工作是實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內容的立法工作，通過(guò)對法律法規的完善實(shí)現對互聯(lián)網(wǎng)金融監管的制度強化，以此為基礎，圍繞具體的監管工作，相關(guān)部門(mén)可以制訂切實(shí)可行的監管制度體系，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的監管提供完善的制度體系保障。這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與各方具有極強的約束性，能夠保護相關(guān)人員的合法權益，從長(cháng)期來(lái)看，是對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的合理規范和引導，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。
2.監管體系的構建。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的監管按照傳統金融業(yè)的監管模式，由各政府主管部門(mén)對分管范圍內的工作進(jìn)行管控。二是針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品混業(yè)化的.特點(diǎn)，由政府相關(guān)部委出面，組織金融行業(yè)的主管部門(mén)和金融領(lǐng)域的專(zhuān)家進(jìn)行行業(yè)發(fā)展的方向研究和監管問(wèn)題的分析，從而實(shí)現行業(yè)發(fā)展的監管得力。三是監管機構應加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監管職責，明確各自在互聯(lián)網(wǎng)金融監管中的業(yè)務(wù)邊界，嚴防系統性、區域性金融風(fēng)險的發(fā)生。四是從概念上明確互聯(lián)網(wǎng)金融各類(lèi)問(wèn)題的概念界定，進(jìn)而通過(guò)相關(guān)的政府部門(mén)的職責發(fā)揮和相互配合實(shí)現對各類(lèi)違法行為的查處，從而形成嚴明的互聯(lián)網(wǎng)金融執法氛圍。
3.明確監管原則。就面向對象而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國各地的不同行業(yè)，不同類(lèi)型的客戶(hù)，隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，其市場(chǎng)極為活躍，在金融領(lǐng)域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業(yè)務(wù)，其同樣具有功能屬性和風(fēng)險屬性，應該明確監管的底線(xiàn)所在，不能放任其自由發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，其監管原則主要有以下幾方面：首先是堅持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，不能脫離這一基本原則；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的重要組成，應該遵從相關(guān)的調控政策；第三，在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，應該按照金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險提升要求進(jìn)行風(fēng)險提升，并杜絕保證高額收益的情況發(fā)生；最后是對市場(chǎng)秩序的維護上，應該遵循契約精神，實(shí)現雙方在金融業(yè)務(wù)中的平等地位。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監管思路
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的監管模式構建。在監管過(guò)程中，應該以行業(yè)自律為主，行政監管為輔。具體來(lái)說(shuō)，首先是對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的充分信任，由其自覺(jué)遵守行業(yè)準則開(kāi)展相應的金融業(yè)務(wù)，實(shí)現對自我行為的約束，這是互聯(lián)網(wǎng)良性發(fā)展的基礎，在此基礎上對個(gè)別企業(yè)施以行政監管，強制性約束其具體行為，以此實(shí)現對不良行為的懲處。通過(guò)上述兩方面的密切配合實(shí)現互聯(lián)網(wǎng)金融的高速、良性發(fā)展。
2.適度監管�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的生命力在于其開(kāi)放性和便捷性，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠滿(mǎn)足人們不同的金融需求，能夠實(shí)現最大限度的金融領(lǐng)域的供需匹配。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)征信體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景將是極為廣闊的，對于社會(huì )發(fā)展的推動(dòng)作用也將越來(lái)越強。對其進(jìn)行監管是實(shí)現健康發(fā)展的輔助手段，應該注意度的把握，如果過(guò)度監管將會(huì )導致互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力降低，阻礙其良性發(fā)展。
3.分類(lèi)監管。我國應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的分類(lèi)監管，強化各部門(mén)間的協(xié)調監管。按照現行的“一行三會(huì )”分業(yè)監管框架，目前應實(shí)施以監管主體為主，相關(guān)部門(mén)為輔的跨部門(mén)監管體系，在一定程度上解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監管之間的矛盾。具體而言，央行應承擔對第三方支付的主要監管；證監會(huì )應承擔對眾籌融資的主要監管；對于余額寶等理財產(chǎn)品，央行和證監會(huì )應協(xié)調監管；對其它互聯(lián)網(wǎng)金融機構也應加強監管部門(mén)的監管協(xié)調。
4.依法監管。對于互聯(lián)網(wǎng)金融中的違法違規行為的懲處應該有權威性的依據作為處理準則，該方面內容由以法律法規為主的互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系充當。通過(guò)對互聯(lián)網(wǎng)金融的依法監管可以實(shí)現對行業(yè)市場(chǎng)的規范和相關(guān)權益人利益的維護，對于行業(yè)的良性發(fā)展是極為有利的。在立法的過(guò)程中，應該注意借鑒先進(jìn)國家的監管經(jīng)驗，不能采取簡(jiǎn)單的處罰手段，而是通過(guò)法律法規的確立實(shí)現對行業(yè)發(fā)展的有效引導，對各類(lèi)違規違法行為進(jìn)行預防和消除。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構的義務(wù)方面，應該重視通過(guò)法律形式將特定信息的披露作為金融機構的法定義務(wù)，使信息披露嚴格遵循法治要求，為審慎監管和消費者保護創(chuàng )造基礎。
5.負面清單管理。所謂負面清單管理是指改變當前的法律認識，由過(guò)去的嚴格遵照法律允許的范疇開(kāi)展金融業(yè)務(wù)轉變?yōu)槌シ擅髁罱沟膬热�，其他均允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的嘗試。這種管理的實(shí)質(zhì)上是對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)范圍的大幅擴張，從而為金融企業(yè)的創(chuàng )新提供極為寬松的政策環(huán)境。然而，在長(cháng)時(shí)間的互聯(lián)網(wǎng)金融的監管過(guò)程中，由于行業(yè)的快速發(fā)展，相應的管理部門(mén)對其存在認識方面的錯誤，導致監管工作的局限性，為了避免監管失誤，采取正面清單管理的方式進(jìn)行金融監管，對于法律未明文許可的內容不敢輕易涉及，這導致互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新能力受到制約，對其長(cháng)期發(fā)展是極為不利的。負面清單管理的提出是對互聯(lián)網(wǎng)金融的松綁，其實(shí)質(zhì)是底線(xiàn)思維的具體反映，在底線(xiàn)允許的范圍內，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的經(jīng)營(yíng)自，從而實(shí)現行業(yè)的適度自由，以此實(shí)現對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新促進(jìn)。
6.加強創(chuàng )新監管�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新是對客戶(hù)需求的積極響應，是在傳統的金融業(yè)務(wù)的基礎上進(jìn)行的適應性革新，能夠符合社會(huì )的發(fā)展需要，應該予以鼓勵。然而，過(guò)度的自主會(huì )導致違規行為的出現，因此，對其經(jīng)過(guò)加強創(chuàng )新監管，通過(guò)宏觀(guān)調控實(shí)現發(fā)展方向的把控。
7.切實(shí)維護消費者的合法權益。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規模達到空前的水平，使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權受到挑戰；而且網(wǎng)絡(luò )安全隱患使得消費者各類(lèi)交易信息如身份信息、賬戶(hù)信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過(guò)程中存在被非法盜取、篡改的風(fēng)險，直接影響到消費者的金融隱私權。
總體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間還相對較短，在發(fā)展的過(guò)程中各類(lèi)新問(wèn)題不斷涌現，給監管工作造成極大的困擾，亟需通過(guò)對監管思路的梳理和思維的轉變，實(shí)現具體的監管工作的改進(jìn)，從而實(shí)現對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鼓勵和調控。
結束語(yǔ)
綜上所述，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融的監管工作還存在諸多問(wèn)題，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展導致的，對其進(jìn)行監管提升，應該以行業(yè)發(fā)展為目標，通過(guò)對思路的創(chuàng )新實(shí)現對社會(huì )金融需求的合理滿(mǎn)足，從而營(yíng)造適宜互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監管環(huán)境。
互聯(lián)網(wǎng)金融工作思路范文4
自20xx年“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，成為國內金融業(yè)界重要的新事物�；ヂ�(lián)網(wǎng)憑借其“平等、開(kāi)放、分享”等特征迅速滲入傳統金融行業(yè)中，催生了一大批如第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、云金融、財富管理等眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品、新模式。截至20xx年12月底，其效益已經(jīng)突破10萬(wàn)億，其中較為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺——P2P網(wǎng)貸平臺數量達到1500家，從業(yè)人員約為39萬(wàn)，超過(guò)200萬(wàn)家企業(yè)因此受益�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融也于20xx年首度被寫(xiě)入政府工作報告，為互聯(lián)網(wǎng)金融的持續發(fā)展提供了有利信號。在這一發(fā)展背景下，金融職業(yè)教育必須分析現有模式存在的問(wèn)題，通過(guò)構建新的教育模式，向金融行業(yè)培養和輸出互聯(lián)網(wǎng)金融應用型、復合型人才，滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融對金融通才的需求。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起對金融職業(yè)教育提出的新需求
�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融人才的理念與思維急需轉變
互聯(lián)網(wǎng)精神決定了互聯(lián)網(wǎng)金融人才的理念與思維急需轉變，其中最重要的是培養和內化互聯(lián)網(wǎng)思維，以及遷移和轉換互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)角色。
1.培養與內化互聯(lián)網(wǎng)思維
互聯(lián)網(wǎng)思維即為互聯(lián)網(wǎng)精神、互聯(lián)網(wǎng)理念、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的時(shí)代，金融主體呈現出多元化特征，網(wǎng)絡(luò )小額信貸等新興業(yè)務(wù)應運而生。傳統依賴(lài)于金融中介的金融交易活動(dòng)發(fā)生了翻天覆地的改變，取而代之的是成本低、交易便捷靈活的無(wú)中介模式，這必然要求高等職業(yè)教育的人才培養模式及時(shí)轉變，使培養的現代金融人才更加契合互聯(lián)網(wǎng)思維，能夠在全面開(kāi)放、多元變量并存的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中形成職業(yè)思維模式，能夠在設定的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中進(jìn)行思考和工作。高職教育要以開(kāi)放性、兼容性的互聯(lián)網(wǎng)理念作為人才培養模式變革的切入點(diǎn)。
2.快速轉換金融業(yè)職業(yè)角色
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代，傳統金融機構也已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來(lái)的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攫取了傳統金融業(yè)的豐厚利潤，使得傳統金融機構在業(yè)務(wù)創(chuàng )新、產(chǎn)品重構等方面的競爭更加白熱化。這必然會(huì )要求從業(yè)者具備互聯(lián)網(wǎng)思維，必然會(huì )增加對應用型、復合型金融人才的需求。因此，金融業(yè)人才必須及時(shí)遷移與轉換自己的職業(yè)角色。相較于傳統金融職業(yè)人才角色而言，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融職業(yè)人才更需要改變理念和思維，更需要具備“通識知識、創(chuàng )新意識、互聯(lián)思維”的能力素質(zhì)。
3.知識的掌握與能力的提升
互聯(lián)網(wǎng)金融教育新模式要求學(xué)生通曉金融學(xué)基本原理，掌握金融學(xué)分析問(wèn)題的基本方法，具備各項金融基本技能。此外，還需要掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎理論，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)支付等典型業(yè)態(tài)分類(lèi)的特點(diǎn)。與此同時(shí)學(xué)生還要掌握互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應用，在加強信息技術(shù)與金融產(chǎn)品交叉結合的基礎上，初步具備設計創(chuàng )造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的能力。要系統學(xué)習互聯(lián)網(wǎng)金融中的征信、風(fēng)險測量、風(fēng)險評估和風(fēng)險定價(jià)的原理，具備一定的數據分析處理知識和項目管理知識，了解現代企業(yè)管理、財務(wù)會(huì )計等基礎理論知識等。在能力方面，互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才應具備較強的學(xué)習能力、適應能力，擁有良好的溝通和協(xié)作能力、語(yǔ)言與文字的表達能力、解決問(wèn)題的能力；擁有互聯(lián)網(wǎng)金融運行、管理能力；運用互聯(lián)網(wǎng)新媒體對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的能力，具備一定的公關(guān)能力，能較好地駕馭和掌控商務(wù)談判。
�。ǘ┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融與傳統金融疊加的.教學(xué)方式及內容的改變
互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統金融業(yè)全方位的滲透、影響和改變，使得金融業(yè)的格局、結構發(fā)生了顯著(zhù)的變化，這就必須要求金融職業(yè)教育做出相應的調整�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融需要的是應用型、復合型“通才”，所以不能只是針對傳統金融機構的業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)技能（硬技能）進(jìn)行培養，而是需要采用基于互聯(lián)網(wǎng)金融思維的金融變革需求開(kāi)展教學(xué)，有效地將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統金融進(jìn)行相互疊加，從而在傳授傳統業(yè)務(wù)知識和硬技能之外，更加注重學(xué)生思維、創(chuàng )新和互聯(lián)互通的軟技能等能力的培養，改變傳統教學(xué)方式，創(chuàng )造開(kāi)放的、互動(dòng)性強的金融通才培養環(huán)境�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融運行的路徑、平臺、程序等鮮明特點(diǎn)，也需要金融職業(yè)教育在教學(xué)各環(huán)節得以體現，以實(shí)現從職業(yè)教育到職業(yè)實(shí)踐的對接。
�。ㄈ┚蜆I(yè)導向的新需求
1.培養模式需要重構
由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現，形成了金融業(yè)新的就業(yè)模式、就業(yè)路徑和就業(yè)機會(huì )，職業(yè)教育在金融人才培養模式的創(chuàng )新中需要堅持以就業(yè)為導向的培養目標。在人才培養過(guò)程中，需要更重視金融企業(yè)與學(xué)校之間的“訂單”合作，根據銀行、證券、保險、信托等傳統金融機構和互聯(lián)網(wǎng)銀行、第三方支付公司、P2P公司等新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基層業(yè)務(wù)崗位進(jìn)行針對性培養。
2.職業(yè)生涯規劃需要重塑
由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現，就業(yè)元素，就業(yè)元素權重、企業(yè)錄用訴求等發(fā)生了變化，需要在就業(yè)策略上進(jìn)行調整。在互聯(lián)網(wǎng)金融人才職業(yè)生涯規劃上需要進(jìn)行重塑，切實(shí)做好目標定位。初始就業(yè)崗位包括：互聯(lián)網(wǎng)金融一線(xiàn)業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、支付結算、系統運營(yíng)與產(chǎn)品維護、電子商務(wù)、投資理財、征信、貸款、風(fēng)險管理等各項工作。經(jīng)過(guò)3~5年工作經(jīng)驗積累后可向具有管理職能和專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)職能的崗位發(fā)展。
二、應對互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代金融教育現存問(wèn)題分析
�。ㄒ唬┗ヂ�(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與金融教育的脫節
當前高職院校金融專(zhuān)業(yè)人才培養的目標定位仍停留在銀行柜臺人員等傳統低技能就業(yè)崗位，對新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新領(lǐng)域的金融相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識培訓涉及很少。因此，當前互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展與當前高等職業(yè)教育金融教育現狀呈現出脫節的狀態(tài)，必然會(huì )使得學(xué)生失去興趣。
�。ǘ┦袌�(chǎng)需求的即時(shí)性與教育創(chuàng )新滯后性的矛盾
互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展催生了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和相關(guān)工作崗位，而且隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，必將顛覆傳統金融業(yè)務(wù)。而現實(shí)中，大部分高職院校的課程建設缺乏創(chuàng )新，沒(méi)有反映金融業(yè)的新發(fā)展，在金融理論教材的選用上仍停留在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以前的版本，滯后性明顯。
�。ㄈ┙逃h(huán)境與教育現狀的不匹配
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代和大數據時(shí)代，金融職業(yè)教育者應該時(shí)刻關(guān)注最新的經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展動(dòng)態(tài)，金融理論學(xué)界及業(yè)界的變化，以及當前的金融體制改革的方向及重點(diǎn)，以隨時(shí)拓展創(chuàng )新教學(xué)內容。但現階段，教學(xué)質(zhì)量與評估手段均在一定程度上阻礙了教師主動(dòng)去更新符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的教學(xué)內容，也部分導致學(xué)生學(xué)習興趣的降低。
�。ㄋ模﹨^域經(jīng)濟發(fā)展與區域互聯(lián)網(wǎng)金融教育需求的不均衡
互聯(lián)網(wǎng)金融具有強有力的跨界整合能力，相對于傳統金融業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融對證券，銀行、保險，資產(chǎn)管理等金融行業(yè)的整合運作能力要更加強大�？缃缯鲜腔ヂ�(lián)網(wǎng)金融的重要特點(diǎn)，將不同行業(yè)的功能結合起來(lái)，為區域經(jīng)濟的空間和深度的拓展起到了很好的推動(dòng)力�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融需要既懂金融又懂信息技術(shù)的、具備跨界知識背景的金融人才，而這種復合型人才培養對金融職業(yè)教育提出了很高的要求。從實(shí)踐中看，當前金融專(zhuān)業(yè)與計算機專(zhuān)業(yè)的學(xué)生仍舊各自培養，忽略了跨界知識的培養，結果出現了這兩類(lèi)學(xué)生的能力具有一定的非均衡特征，造成了高校畢業(yè)生與市場(chǎng)需求脫節。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融教育模式創(chuàng )新的路徑
�。ㄒ唬┡囵B學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)思維和大數據觀(guān)念
以金融學(xué)科為立足點(diǎn)的基礎上，重點(diǎn)培養學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)精神和互聯(lián)網(wǎng)思維。讓學(xué)生掌握扎實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)理論及技術(shù)應用的前提下，強調以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主體的信息技術(shù)對金融各個(gè)行業(yè)的滲透和融合。培育具備互聯(lián)網(wǎng)視野的、能迅速介入金融一線(xiàn)的，能綜合運用大數據資源、整合各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)工具、推進(jìn)金融創(chuàng )新的技術(shù)技能型專(zhuān)門(mén)人才。
�。ǘ┡囵B應用型、復合型“通才”
將金融學(xué)和信息技術(shù)學(xué)科相融合，以實(shí)際工作崗位和工作過(guò)程為引領(lǐng)，對教學(xué)內容進(jìn)行增減。如投資理財專(zhuān)業(yè)可以考慮在兼顧傳統課程設置的基礎上，開(kāi)設譬如電子商務(wù)類(lèi)課程，在實(shí)踐環(huán)節上，通過(guò)網(wǎng)上金融交易操作強化計算機課程的學(xué)習；計算機專(zhuān)業(yè)可考慮開(kāi)設金融類(lèi)選修課程，在注重學(xué)生信息技術(shù)培養的過(guò)程中，兼顧學(xué)生金融基本知識的講授。另一方面可以通過(guò)組織專(zhuān)業(yè)教師開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融數據分析等與互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關(guān)的課程，這樣所培養出來(lái)的學(xué)生，既能夠掌握扎實(shí)的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)基礎知識，擁有熟練的金融業(yè)務(wù)操作能力與技能，具備一定的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)能力，還掌握信息技術(shù)方面的知識和業(yè)務(wù)操作技能。
�。ㄈ﹥�(yōu)化課程設置，實(shí)現課證融合
課程設計與職業(yè)資格證書(shū)相對接，優(yōu)化現有的課程設置，實(shí)現學(xué)生完成金融經(jīng)濟與投融資領(lǐng)域課程的學(xué)習后，能夠考取相應的職業(yè)資格證書(shū)，如會(huì )計從業(yè)資格證、銀行業(yè)從業(yè)人員資格證、證券從業(yè)人員資格證、保險人證書(shū)等。按照互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的職業(yè)標準重新設計課程內容，并將職業(yè)考證課程納入復合型金融人才培養方案，合理安排培養計劃，實(shí)現課證的融合。
�。ㄋ模┕W(xué)結合，校企合作觸角深化和前移
以培養學(xué)生職業(yè)能力為目標建立校內實(shí)訓基地，設置互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)訓室、軟件開(kāi)發(fā)與應用實(shí)訓室、網(wǎng)絡(luò )資源共享實(shí)訓室、多媒體技術(shù)實(shí)訓室等校內實(shí)訓室以滿(mǎn)足生產(chǎn)性實(shí)訓的需要。根據專(zhuān)業(yè)面向的不同工作崗位群需要，加強與相關(guān)企業(yè)的合作，比如微貸網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。與能夠提供軟件開(kāi)發(fā)和網(wǎng)站建設崗位的企業(yè)建立合作關(guān)系，使學(xué)生能夠參與企業(yè)真實(shí)軟件、網(wǎng)站項目的開(kāi)發(fā)與測試，使學(xué)生了解項目開(kāi)發(fā)的基本流程，并能承擔簡(jiǎn)單的程序編碼和測試工作。與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售公司建立合作關(guān)系，使學(xué)生能夠走入市場(chǎng)，鍛煉學(xué)生的營(yíng)銷(xiāo)能力。
互聯(lián)網(wǎng)金融工作思路范文5
引言：郵政金融作為我國金融體系的重要組成部分，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代既面臨著(zhù)良好的發(fā)展契機，又受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。郵政金融需要充分發(fā)揮自身行業(yè)優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍。
一、郵政金融概述及“互聯(lián)網(wǎng)+”內涵
�。ㄒ唬┼]政金融概述。郵政金融屬于我國特有的金融模式。它不是金融學(xué)中的專(zhuān)有名詞，而是特指在我國郵政部門(mén)辦理儲蓄、保險、基金、債券等金融業(yè)務(wù)的基礎上，由歷史積淀形成的內部專(zhuān)有稱(chēng)謂。目前，我國的郵政金融主要是指中國郵政集團下的郵政儲蓄銀行、中郵證券、中郵人壽等子公司。
�。ǘ盎ヂ�(lián)網(wǎng)+”內涵及互聯(lián)網(wǎng)金融�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)思維的進(jìn)一步實(shí)踐成果，有助于推動(dòng)經(jīng)濟形態(tài)持續不斷地演變。通俗來(lái)看，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是互聯(lián)網(wǎng)與各種傳統行業(yè)的深度融合，但這并不是簡(jiǎn)單的二者相加，而是一種新的社會(huì )形態(tài)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融也是在此大背景下誕生的，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)對郵政金融的沖擊
�。ㄒ唬┚�(xiàn)上線(xiàn)下未能協(xié)同發(fā)展。郵政金融在我國具有較多的網(wǎng)點(diǎn)，尤其是在廣大農村地區，郵政銀行提供了當地的多數金融服務(wù)，其廣泛的.網(wǎng)點(diǎn)分布能夠讓用戶(hù)在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代進(jìn)行更好的線(xiàn)下體驗。郵政金融擁有大量的客戶(hù)群體，需要對這些群體進(jìn)行充分挖掘，尊重用戶(hù)體驗、強調交互式營(yíng)銷(xiāo)。對此，需要對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行一些簡(jiǎn)化，提高服務(wù)質(zhì)量與效率。
�。ǘ┼]政金融傳統業(yè)務(wù)受到影響。郵政金融的傳統業(yè)務(wù)包括小額融資、支付等，這些業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下受到了一些影響�；ヂ�(lián)網(wǎng)的廣泛性能夠降低交易成本，緩解信息不對稱(chēng)，使得郵政金融作為金融中介的職能受到影響。
�。ㄈ┼]政金融收入來(lái)源受到蠶食。目前，我國郵政金融的利潤來(lái)源較為單一，即利差盈利模式。余額寶及各類(lèi)P2P金融產(chǎn)品將郵政金融及其他傳統商業(yè)銀行的相當一部分存款吸走，使得銀行活期存款下降，銀行客戶(hù)被分流。此外，互聯(lián)網(wǎng)對郵儲金融的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，如阿里巴巴全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，推出了保險、基金、支付、貸款等一系列金融業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)極大地威脅著(zhù)郵儲金融的中間業(yè)務(wù)收入的增長(cháng)。
三、郵政金融面對互聯(lián)網(wǎng)沖擊的應對之策
�。ㄒ唬┼]政金融思路需轉變�；ヂ�(lián)網(wǎng)的內在精神體現在客戶(hù)管理上，就是客戶(hù)體驗至上�？蛻�(hù)也是網(wǎng)絡(luò )的一個(gè)節點(diǎn)。銀行依托互聯(lián)網(wǎng)作為與客戶(hù)的溝通橋梁，在與客戶(hù)互動(dòng)中把握客戶(hù)的個(gè)性化需求，更加注重與客戶(hù)的情感交流。當客戶(hù)在享受新型金融產(chǎn)品時(shí)，也需要擁有一份良好的用戶(hù)體驗。因此，在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，郵政金融首先要轉變經(jīng)營(yíng)思路，要根據用戶(hù)需求來(lái)設計產(chǎn)品，并且讓用戶(hù)參與到產(chǎn)品設計和傳播的過(guò)程中。
�。ǘ├么髷祿⒕W(wǎng)上金融服務(wù)平臺。大數據指無(wú)法在一定時(shí)間范圍內用常規工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數據集合。目前，越來(lái)越多的行業(yè)意識到大數據的重要性，結合互聯(lián)網(wǎng)加緊建設大數據平臺。對于郵政金融而言，可借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，依托信息技術(shù)部門(mén)，打造郵政大數據綜合服務(wù)平臺，有機結合各業(yè)務(wù)板塊的各種數據，并轉化為價(jià)值數據，進(jìn)行數據挖掘和共享。有必要構建開(kāi)放性、可擴展性的數據倉庫，打造基于數據云服務(wù)、應用云服務(wù)及基礎云服務(wù)的IT服務(wù)架構，夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的數據基礎。同時(shí)，郵政金融要利用大數據，對用戶(hù)信息進(jìn)行挖掘和研究，了解到消費者的需求，并及時(shí)調整經(jīng)營(yíng)方向。
�。ㄈ┙⒑没ヂ�(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營(yíng)模式。為了更好地應對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代找出一條適合郵政金融發(fā)展的道路，需要培養員工的互聯(lián)網(wǎng)金融思維，讓他們真正將網(wǎng)絡(luò )金融融入到日常工作中。因此，首先需要加強對郵政金融員工的培訓，培養他們的互聯(lián)網(wǎng)金融思維及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融風(fēng)險意識，以及網(wǎng)絡(luò )金融業(yè)務(wù)的操作流程。其次，需要設立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融考核指標，如產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售占比、客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售占比、流程的網(wǎng)絡(luò )化操作占比，對郵政金融的電子銀行及其他各個(gè)條線(xiàn)進(jìn)行考核，以考核指標作為工作的動(dòng)力。此外，需要利用自建金融生態(tài)平臺及大數據平臺，開(kāi)展多種多樣的線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，將理財經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理等引入線(xiàn)上平臺，將O2O的營(yíng)銷(xiāo)模式轉變成強大的線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢。
結語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性增加了金融行業(yè)的運行效率，同時(shí)也給包括郵政金融在內的我國傳統金融行業(yè)帶來(lái)了不小的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)蠶食郵政金融利潤、影響郵政金融業(yè)務(wù)的趨勢下，郵政金融有必要抓住發(fā)展機遇，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。要充分掌握大數據等信息技術(shù)，搭建動(dòng)態(tài)網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)平臺，變革自身組織管理模式，建立互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現線(xiàn)上和線(xiàn)下業(yè)務(wù)融合發(fā)展。
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