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關(guān)于農村金融為農服務(wù)的調查
由于我國改革開(kāi)放以來(lái)的農村體制關(guān)系，目前農村大部分農民依舊保持著(zhù)“小本經(jīng)營(yíng)”的生產(chǎn)模式，具有投入小、成本高、風(fēng)險大、積累少等特征。但隨著(zhù)農村經(jīng)濟的發(fā)展進(jìn)步，特別是“一免兩補”政策使農民生產(chǎn)積極性空前高漲，很多農民不在滿(mǎn)足于“年吃年用”，他們更希望通過(guò)增加投入，擴大生產(chǎn)，多種經(jīng)營(yíng)，達到增收致富的目的。據統計，xx市農業(yè)總投入已由XX年的元增加到XX年的元，高于農民收入增長(cháng)速度的%。但隨之而來(lái)的一些問(wèn)題，特別是農村融資體系與農村快速發(fā)展需求不相適應的問(wèn)題，逾顯突出，雖然近幾年農村金融改革盡了很大努力，也取得了一定的成效，但總的感到資金推動(dòng)農村經(jīng)濟發(fā)展的能量還沒(méi)有充分釋放。xx市金融機構雖然每年農業(yè)貸款已由XX年的元，增加到XX年的元，但同期農業(yè)資金缺口也由XX年的元擴大到XX年的元。農村融資難的問(wèn)題是擺在我們面前必須要認真面對的問(wèn)題，需要我們各級政府與金融部門(mén)做大量的工作和努力。
一、正視三個(gè)現實(shí)
一是融資覆蓋面過(guò)窄，農民求貸無(wú)門(mén)的現實(shí)。
看待對農金融支持能力一個(gè)重要指標就是金融服務(wù)覆蓋面。但事實(shí)上，受多種主客觀(guān)的影響，一方面，在農村普遍存在著(zhù)“三分之一”現象：以xx市為例，在全市年收入在元上的農民群體中貸款比重只占%，年收入在元以下的家庭貸款比重也只有%，而全市貸款比重占%的農民多為年收入元和元之間的群體。體現在大部分富放上鼠標按照提示查看裕戶(hù)受傳統觀(guān)念和經(jīng)營(yíng)規模影響，不愿貸款;貧困農戶(hù)無(wú)從擔保，償還能力弱，貸不著(zhù)款，農村弱勢群體貸款無(wú)保證;有融資能力往往局限于農村中等階層(有一定償還能力，又缺少資金)且普遍數額小、周期短。另一方面，目前大多數農村金融機構為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險在嚴格貸款條件的同時(shí)，普遍實(shí)行了貸款第一責任制和貸款責任終身追究制，層層建立清收不良貸款責任制和新增貸款風(fēng)險考核責任追究制，這種剛性的信貸管理措施，使大部分信貸員認為“多貸多風(fēng)險、少貸少風(fēng)險、不貸無(wú)風(fēng)險”，在一定程度上制約著(zhù)農村信貸資金的有效投入。盡管農村信用社放寬貸款條件，開(kāi)辦了農戶(hù)小額信用貸款，但由于貸款授信額度(最高為x萬(wàn)元)的限制，使現有的農戶(hù)授信額度不能滿(mǎn)足大多數農村種養大戶(hù)和農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸資金需求，很多農民無(wú)法實(shí)現大額貸款和短期周轉性貸款，這也是造成民間借貸暗流涌動(dòng)的根本原因。
二是金融機構服務(wù)能力不強，生存狀況堪憂(yōu)的現實(shí)。
農業(yè)受自然規律和市場(chǎng)風(fēng)險的雙重影響，是一項周期長(cháng)、風(fēng)險高、回報慢的產(chǎn)業(yè)，而商業(yè)銀行的追求利益最大化的商業(yè)本質(zhì)決定了商業(yè)銀行從農村全線(xiàn)淡出。xx市XX年農村金融網(wǎng)點(diǎn)最多時(shí)曾達到個(gè)，如今只有農村信用社和郵政儲蓄還全線(xiàn)固守陣地，農行只保留x家，其余已全線(xiàn)徹出。這其中，真正取之于農，用之于農的只有農村信用社一家。由于諸多因素的制約，信貸總量有限、增量不足、支農乏力。據統計，XX年，xx市金融存款余額達到億元，而農村信用社只有億元，經(jīng)營(yíng)機制不靈活(不能通存通兌)導致攬儲無(wú)力;郵政只儲不貸導致資金逆流，這些都使支農資金捉襟見(jiàn)肘。另外，信用社因其政策性強在用途、結構、期限等方面條件過(guò)于嚴格、與農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展要求不能夠完全吻合等因素的困擾，不能很好地找到政策任務(wù)和市場(chǎng)盈利的結合點(diǎn)，使支農再貸款的“載體帶動(dòng)”效應未能得到充分發(fā)揮。民間融資缺乏規范，借貸雙方的利益無(wú)保證、利息過(guò)高等“先天不足”，也使其不能充當“主渠道”的角色。
三是融資結構不合理，資金投放導向作用不明顯的現實(shí)。
由于傳統觀(guān)念的慣性作用和農村融資供求矛盾緊張以及不良貸款包袱沉重等因素，當前的金融機構還習慣于“買(mǎi)方”市場(chǎng)，不注重也不樂(lè )于開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，增加服務(wù)品種，體現在樂(lè )衷于小額貸款(事實(shí)上也只限于小額貸款)。在代表農業(yè)發(fā)展趨勢的優(yōu)質(zhì)農產(chǎn)品、綠特種植和畜牧業(yè)以及農產(chǎn)品加工、儲運保鮮等金融支持上沒(méi)有實(shí)現有效對接，資金導向作用沒(méi)有發(fā)揮。
二、找準五個(gè)定位
隨著(zhù)農村經(jīng)濟的快速發(fā)展，出現農業(yè)生產(chǎn)分工多元化，農民收入的層次化等現象，也使農村融資需求日趨多樣化，這就要求我們政府在統籌農村金融發(fā)展的工作中，必須堅持以農民融資需求為導向，進(jìn)一步整合各類(lèi)金融資源，建立一個(gè)由商業(yè)金融、政策性金融和合作金融等多樣化金融機構組成的、既互相競爭又各有特色、具有內在互補功能的農村金融體系，以滿(mǎn)足農民不同的金融需求。
一是中央銀行要加大支農再貸款力度，強化宏觀(guān)調控性。
要充分發(fā)揮其“調控中心”的作用，通過(guò)增加再貸款的投放、適當延長(cháng)再貸款的期限、放寬再貸款條件等手段，重點(diǎn)扶強農村信用社的資金實(shí)力，增加流入農業(yè)的信貸資金總量，擴大農戶(hù)受益面，保障農業(yè)資金投入。在此基礎上，對農村金融機構給予財政貼息，補貼金額可以隨金融機構農業(yè)貸款的增加而增加。對農業(yè)貸款要逐步推行有選擇的低利率政策，減輕農民利息負擔，體現國家對弱勢群體的扶持。
二是信用社應突出以政策為保障，強化服務(wù)性。
農村信用社一方面擔負著(zhù)政策任務(wù)，一方面還面臨著(zhù)提高經(jīng)濟效益、增強生存能力的問(wèn)題，在利與“益”上不能簡(jiǎn)單地取舍，而應把注意力和興奮點(diǎn)集中到提高服務(wù)能力和服務(wù)創(chuàng )新上，用服務(wù)推進(jìn)政策落實(shí)，用服務(wù)提高利潤水平，增強發(fā)展能力。在改進(jìn)貸款管理方式、放寬貸款條件、豐富信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，使其真正成為“農村融資的主力軍”。當前，農信社應重點(diǎn)制定適合“三農”經(jīng)濟發(fā)展要求的激勵與約束相對稱(chēng)的信貸營(yíng)銷(xiāo)激勵機制，以規范引導信貸部門(mén)和人員的信貸行為，在有效控制風(fēng)險的基礎上，最大可能地加大支農信貸投入，為“三農”經(jīng)濟發(fā)展營(yíng)造公平、合理的信貸支持平臺。
三是縣級商業(yè)銀行和郵政儲蓄應增加支農比例，強化回哺性。
由于各商業(yè)銀行和郵政儲蓄設在縣以下?tīng)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單純吸收存款的狀況已經(jīng)在很大程度上影響了農村融資。為此，上級商業(yè)銀行應給縣以下?tīng)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以相應的農業(yè)貸款權，在吸收存款的同時(shí)，要求其在發(fā)放貸款總額中要有一定比例用于支農�？h級農業(yè)銀行更要“職能回歸”，堅持以農為主的經(jīng)營(yíng)方向，重點(diǎn)發(fā)揮其資金集約經(jīng)營(yíng)、中間業(yè)務(wù)發(fā)達的優(yōu)勢，切實(shí)加大對“三農”經(jīng)濟的信貸投入。要改變郵政儲蓄資金歸屬，將其以合理價(jià)格返還農村地區，并加快建立郵政儲蓄銀行，開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現郵政攬儲資金“取之于農、用之于農”的良性互動(dòng)效應。
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