農村信用社信貸管理情況調研報告

關(guān)于農村信用社信貸管理情況調研報告

　　隨著(zhù)個(gè)人的素質(zhì)不斷提高，需要使用報告的情況越來(lái)越多，不同種類(lèi)的報告具有不同的用途。相信許多人會(huì )覺(jué)得報告很難寫(xiě)吧，以下是小編精心整理的關(guān)于農村信用社信貸管理情況調研報告，希望對大家有所幫助。

關(guān)于農村信用社信貸管理情況調研報告1

　　農村信用社信貸管理工作中存在的問(wèn)題及對策

　　農村信用社信貸管理是一項復雜的系統工程，單從某一個(gè)方面去努力是不行的。既不能脫離農村信用社的實(shí)際，不顧農村信用社的生存土壤，而簡(jiǎn)單適用商業(yè)銀行信貸管理辦法。我們應該敢于正視農村經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)的農村金融環(huán)境變化的現實(shí)，制定與時(shí)俱進(jìn)的管理措施，采用先進(jìn)的科技手段，堅持服務(wù)“三農”方向，在確保信貸資金安全營(yíng)運的同時(shí)，努力實(shí)現農村信用社經(jīng)濟效益的提高。筆者現就做好當前農村信用社信貸管理工作談以下粗淺看法。

　　一、存在問(wèn)題

　　眾所周知，信貸管理工作是農村信用社生存和發(fā)展的生命線(xiàn)，因其位置重要、意義重大，所以我們大會(huì )講、小會(huì )講，不斷警示每一位干部職工。近年來(lái)，舞鋼市農村信用社信貸運行總體情況平穩，貸款質(zhì)量逐步提高，但就全轄信用社整體情況來(lái)看，貸款質(zhì)量不容樂(lè )觀(guān)，仍存在不良貸款占比較高、前清后增、“源源不斷”等現象，且部分社的問(wèn)題還相當嚴重。如果我們不引起重視，認真加以研究解決，勢必會(huì )影響我們全轄的整體工作，會(huì )喪失我們實(shí)現可持續發(fā)展的良好機遇，也會(huì )阻礙全面鋪開(kāi)的農村信用社改革步伐。通過(guò)結合實(shí)際調查研究，認真總結梳理，當前信貸管理中存在的突出問(wèn)題有以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┵J新還舊、收息換據、債務(wù)置換，將本來(lái)有問(wèn)題的貸款或者說(shuō)非正常貸款通過(guò)這些手段人為轉為正常貸款。這些弄虛作假、靠調整貸款形態(tài)來(lái)應付檢查和盤(pán)活資金的做法，不僅違反了信貸管理規定和農村信用社穩健經(jīng)營(yíng)原則，而且也誤導了聯(lián)社的整體經(jīng)營(yíng)決策，為以后的工作埋下了隱患。

　�。ǘ�）信貸管理落后。良好的信貸管理有助于信用社及時(shí)識別、防范、化解信貸風(fēng)險，然而從部分信用社的信貸運作的全部過(guò)程來(lái)看，由于各種原因，信貸管理的每一個(gè)環(huán)節幾乎都存在問(wèn)題。1、信貸檔案管理不規范。完整的信貸檔案可以幫助信用社提高貸款質(zhì)量并減少貸款損失。然而有些信用社并沒(méi)有重視信貸檔案管理工作，存在信貸檔案不完整，記錄要素不全，信息反映失真，分散管理，沒(méi)有明確的檔案存檔、借閱和檢查制度等問(wèn)題。2、信貸“三查”制度流于形式。從貸前調查來(lái)看，有些人員不知道貸前調查從何處入手，沒(méi)能認真堅持實(shí)地原則、多人原則、多方原則、多次原則等，調查報告信息收集不全、不準確。有些信貸工作人員在進(jìn)行授信調查時(shí)經(jīng)常犯先入為主的毛病，即帶著(zhù)某種假定，并不自覺(jué)地把它作為結論看待。結果授信調查就成了印證或取證的過(guò)程，必然片面、不客觀(guān)；從貸時(shí)審查來(lái)看，由于各種利益關(guān)系的存在，有些審貸委員會(huì )成員不敢或者不愿提出異議，結果使信貸集體審批變成了個(gè)人審批；從貸后調查來(lái)看，有部分信用社把貸款發(fā)放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時(shí)發(fā)現借款人的各種風(fēng)險。3、對同一個(gè)借款人有多元授信主體。一般來(lái)說(shuō)，對同一借款人只能有一個(gè)主辦授信信用社，然而由于信用社之間相互之間信息溝通不及時(shí)，使有些借款人在多個(gè)信用社借款，增大了貸款風(fēng)險。4、第一責任人制度落實(shí)難。信貸理機制不健全，貸款的發(fā)放與回收，沒(méi)有充分貫徹落實(shí)第一責任人追究制，平時(shí)有些社只注重貸款的收息及總體盤(pán)活的考核，而沒(méi)對單筆不良貸款進(jìn)行量化考核，對因發(fā)放人工作失誤導致的風(fēng)險，沒(méi)有制定責任追究的可操作辦法，致使貸款第一責任人追究制很難落實(shí)，結果形成惡性循環(huán)。

　�。ㄈ�）信貸人員素質(zhì)落后。信貸人員的整體素質(zhì)不高，不能正確分析風(fēng)險和應對風(fēng)險，是造成不良貸款居高不下的重要原因之一。1、專(zhuān)業(yè)能力差。目前大多數信貸人員邊工作邊學(xué)習，零星學(xué)過(guò)一些信貸管理方面的知識，沒(méi)有真正系統地學(xué)過(guò)企業(yè)會(huì )計、計算機等專(zhuān)業(yè)知識和技能，客觀(guān)上存在學(xué)識水平的先天不足。2、職業(yè)道德差。一是鉆制度的漏洞。任何制度、規定都不可能?chē)烂艿揭稽c(diǎn)漏洞也沒(méi)有。所以信貸人員的職業(yè)道德意識就必不可少，如果信貸人員具有良好的職業(yè)道德或企業(yè)忠誠意識，就會(huì )去補漏洞；反之，就會(huì )去“鉆漏洞”。是“鉆”，還是“補”，對于信用社經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)效果是天壤之別。二是違規違紀。有些信貸人員利用手中的職權或者不顧信用社的信貸紀律，以貸謀私，向貸戶(hù)“吃、拿、卡、要、報”，不見(jiàn)好處不辦事，嚴重敗壞信用社的整體形象和聲譽(yù)，挫傷社農感情，發(fā)放關(guān)系人情貸款、跨區貸款、冒名貸款、壘大戶(hù)貸款、超權限貸款、私貸公用貸款、自批貸款、先斬后奏貸款等。還有極少數信貸人員甚至伙同貸戶(hù)一起騙取信用社貸款。三是責任心不強。個(gè)別社主任對貸款把關(guān)不嚴，得過(guò)且過(guò)，放松管理，集體審批流于形式，明知是違規貸款，還審批發(fā)放，使信貸管理制度棚架。

　�。ㄋ模┲贫戎贫�落后。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責任和紀律約束，結果給信用社的信貸資產(chǎn)帶來(lái)了相當大的風(fēng)險。

　　1、對信貸調查人員缺乏制度約束。為部分信貸人員提供了違規違紀發(fā)放貸款機會(huì )或為他們信貸調查走形式、不負責任提供了環(huán)境。

　　2、人員調動(dòng)缺乏制度約束。由于部分信用社信貸工作人員調整、調動(dòng)頻繁，導致信貸信息收集中斷，責任貸款“推諉扯皮”出現斷檔，更有部分農戶(hù)因為此種原因不愿還款。對于貸款責任人調動(dòng)，許多信用社也沒(méi)有明確規定責任人應承擔什么樣的清收責任，往往一走了之。

　　3、沒(méi)有信貸風(fēng)險預警系統。不良貸款的產(chǎn)生，往往是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，一般不會(huì )在短期內成為不良貸款。在正常貸款成為不良貸款，或已形成的不良貸款在進(jìn)一步惡化之前，往往會(huì )出現很多征兆。通過(guò)建立貸款預警機制有助于及時(shí)發(fā)現問(wèn)題，從而采取措施，解決或防止問(wèn)題進(jìn)一步惡化。然而許多信用社沒(méi)有建立信貸風(fēng)險預警系統，通常是貸款已出了問(wèn)題才引起重視。

　　4、對信貸決策人缺乏有效制度約束。有些信用社從上至下雖然建立了逐級審批貸款管理體制，但實(shí)際上還是一個(gè)人說(shuō)了算，貸款集體審批流于形式。

　　二、對策與建議

　�。ㄒ唬┘訌娦刨J人員隊伍建設�！笆略谌藶�，人定勝天”是古之名理，“以人為本”是真知灼見(jiàn)。提高員工素質(zhì)是信貸風(fēng)險控制的關(guān)鍵要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊伍。因此，我們要始終堅持以人為本的思想，努力把提高職工素質(zhì)體現信貸管理工作當中，下大力氣建立一支高素質(zhì)的信貸職工隊伍。一是要時(shí)刻加強政治思想教育和理論學(xué)習，提高廣大干部職工的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平，增強職工的責任感、事業(yè)心，提高做好信用社信貸管理工作的緊迫感和危機感；同時(shí)要抓好職業(yè)道德教育，提倡愛(ài)崗敬業(yè)、誠實(shí)守信，樹(shù)立“嚴格、規范、謹慎、誠信、創(chuàng )新”的十字行風(fēng)；抓好員工的法制及遵章守紀教育，做到依法合規、穩健經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，要加強對信貸人員的行為監督管理；二是要提高管理素質(zhì)，強化道德約束。信貸管理說(shuō)到底是要人來(lái)完成的，有什么樣的人員素質(zhì)，就有什么樣的信貸管理績(jì)效。要提高信用社信貸風(fēng)險防范的能力，就必須有一支具有良好正直的道德修養、扎實(shí)的信貸業(yè)務(wù)知識、豐富的風(fēng)險識別、控制的經(jīng)驗和能

　　力的信貸管理人員隊伍。因此，加強對現有信貸管理人員的培訓，可以說(shuō)是當務(wù)之急。要建立嚴格的雙考制度，抓好員工的業(yè)務(wù)培訓，提高員工業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)，推行持證上崗制度，使在崗人員達到應知應會(huì )的要求。三是要培育、打造集體主義與團隊精神，樹(shù)立團結、自信、奉獻、必勝的人文精神，把信貸人員感召到“社興我榮、以社為家”的氛圍之中。

　�。ǘ�）強化內控制度建設。信貸管理工作要健康的發(fā)展下去，必須要有制度作保障，沒(méi)有有效的制度，個(gè)人的行為就有可能四處游離，影響正常信貸資產(chǎn)運行質(zhì)量。要用制度作保障，用制度引導信貸工作人員的行為，使他們明白什么信貸行為是可行的，什么信貸行為是不可行的，違反規定要受到什么樣的制裁。一要完善貸款公開(kāi)制度，關(guān)口前移，變貸后公開(kāi)為貸前公開(kāi)，做到不公開(kāi)不審批；二要突出“控制風(fēng)險的三道防線(xiàn)”，完善自控、互控、監控的體系，不僅要“控下”，而且還要“控上”，突破決策層內控的“盲區”，使內控制度成為一個(gè)完整的體系；三要從崗位職責入手，完善內控制度。參與信貸管理的不同崗位，職責要分配合理、明確、科學(xué)，體現相互制約的目標，每一崗位必須對內控措施的落實(shí)承擔責任；四要建立健全業(yè)務(wù)、會(huì )計、稽核和監察事前監督協(xié)調運轉的內部控制制度。要通過(guò)嚴格的貸款責任制和合理的授信授權等制度安排，規范貸款的操作程序，增加貸款發(fā)放的透明度，抑制內部違規行為，弱化道德風(fēng)險影響。加強對貸款管理過(guò)程的監督，加大對違規貸款和違規責任人的檢查和處罰力度，從根本上遏制不良貸款“非正�！痹黾拥内厔�。做到一筆貸款，從發(fā)放之日起，就要連續監控，根據借款人的還款能力和變化將其劃分到適當的檔次，并且采取措施催收，必要時(shí)停止向同一借款人發(fā)放新的貸款。要走出“沒(méi)到期的貸款就是正常貸款”這一認識誤區。許多人正是認為沒(méi)到期的貸款就是正常貸款，放松了對正常貸款的日常管理，注重更多的是非正常貸款，一旦貸款逾了期、出了問(wèn)題才會(huì )引起重視，然而已是“亡羊補牢”。

　�。ㄈ�）實(shí)施信貸管理責任追究制度。實(shí)施信貸管理責任追究，將新舊貸款劃分成兩個(gè)部分，對新發(fā)放的貸款適用新規定，實(shí)行嚴厲的追究，保證貸款低風(fēng)險高質(zhì)量；對歷年存量的舊貸款，實(shí)行“誰(shuí)在崗誰(shuí)負責”，靠清收責任追究逐步收回，從而達到盤(pán)活舊貸，增加優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)總量的目的。一是對舊貸款實(shí)行“誰(shuí)在崗誰(shuí)負責”的管理。在崗信貸員對舊貸款承擔管理、收回和保全資產(chǎn)責任，屬于人為造成未能保全而發(fā)生損失的'貸款，由在崗信貸員承擔賠償責任，杜絕“新信貸員不理舊帳”、“新辦法不管老貸款”的問(wèn)題。二是對新發(fā)放貸款實(shí)行“三包一掛鉤”責任制。即包發(fā)放、包管理、包收回，同信貸員的收入掛鉤。三是嚴格實(shí)行貸款責任認定，做到責、權、利的有機結合。對在發(fā)放和管理貸款過(guò)程中，因違規、失職行為導致貸款風(fēng)險的，由聯(lián)社稽核、業(yè)務(wù)部門(mén)根據有關(guān)規定調查核實(shí)，提出初步處理意見(jiàn)報聯(lián)社貸款責任評定小組確認后，下達貸款風(fēng)險責任認定通知書(shū)，責任人在規定期限內收回貸款本息。對損失數額巨大，責任人無(wú)力收回的，視情節輕重，給予行政處分，直至移交司法部門(mén)追究法律責任。通過(guò)完善信貸管理責任追究制，改變以往貸款發(fā)生損失后責任不清的狀況，增強信貸責任人的工作責任感、使命感，確保貸款低風(fēng)險高質(zhì)量。四是建立合理的激勵約束機制，對造成貸款損失的應給予處罰，對正確決策帶來(lái)良好經(jīng)濟效果的給予獎勵。有效改善在信貸管理中對信貸員只罰不獎、重罰輕獎的考核辦法，調動(dòng)信貸員發(fā)放、管理、收回貸款的積極性。

　�。ㄋ模﹦�(chuàng )新信貸管理機制。一是實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng )新。拓寬創(chuàng )新思路，要努力開(kāi)發(fā)具有風(fēng)險轉移、風(fēng)險降低、降低交易成本等功能或多種功能融為一體的金融產(chǎn)品，改善當前信用社金融

　　產(chǎn)品比較單一的局面。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng )新。別人有的，我們可以申請辦，別人沒(méi)有的，可以自主去辦，積極擴大低風(fēng)險權數的貸款品種。要積極為富裕資金找出路、想辦法。要完善期限管理，堅持貸款期限與農產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合，根據季節、生產(chǎn)期限，實(shí)行常收常貸，到期收回，形成良性循環(huán)。同時(shí)要擴大服務(wù)對，重點(diǎn)支持農戶(hù)經(jīng)濟、鄉鎮產(chǎn)業(yè)結構調整大戶(hù)和個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟的發(fā)展。三是實(shí)施客戶(hù)中心戰略，鞏固和穩住一批原有的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，開(kāi)發(fā)一批新的黃金客戶(hù)，清理淘汰一批劣質(zhì)客戶(hù)，對效益高、風(fēng)險小、前景好的產(chǎn)業(yè)，我們要適時(shí)發(fā)放貸款，通過(guò)優(yōu)化貸款投向帶動(dòng)信用社效益的全面提高。四是創(chuàng )新小額農貸模式，推行“客戶(hù)經(jīng)理”和“農戶(hù)協(xié)管員”制度，適度突破授信額度的限度，推行聯(lián)保貸款等方式，優(yōu)化小額農貸營(yíng)銷(xiāo)方式組合，保持小額農貸的活力。同時(shí)要利用自己掌握的信息資源和對市場(chǎng)的預期，有計劃地控制或擴大小額農貸投放量，并堅持“一鄉一品”、“一村一品”的原則，以防止風(fēng)險向單一項目集中。五是實(shí)行信貸員評級獎懲制度。改革信貸員工資分配辦法，根據信貸員工作業(yè)績(jì)確定收入。改變以往信貸員工作業(yè)績(jì)好壞一個(gè)樣、工資多少一個(gè)樣的狀況，有效調動(dòng)信貸人員的積極性。六是要立足自身實(shí)際，積極探索不良貸款盤(pán)活新路子，對以前形成的沉淀貸款，進(jìn)行重點(diǎn)攻堅。并且要嘗試不良貸款“公開(kāi)競價(jià)招標”、“打包出售”等盤(pán)活新路子。充分調動(dòng)信貸員盤(pán)活不良貸款的主觀(guān)能動(dòng)性和貸戶(hù)還款的積極性。七是堅持“小額、分散、流動(dòng)”的信貸管理原則。小額是前提，分散是基礎，流動(dòng)是結果，因為小額、分散是安全性的具體表現，安全性愈高，流動(dòng)性愈大。

關(guān)于農村信用社信貸管理情況調研報告2

　　農村信用社推進(jìn)以縣級聯(lián)社為統一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì )普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問(wèn)題、成因分析與解決對策，略作探討。

　�。ㄒ唬┠壳稗r村信用社信貸管理運行的現狀

　　1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢(xún)）、審批委員會(huì )（信用社設立審貸小組），各委員會(huì )下面還專(zhuān)業(yè)設置有信貸管理和風(fēng)險管理部門(mén)，并輔助監事會(huì )的監督和理事長(cháng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險管理部門(mén)為貸中審查、評估崗，委員會(huì )（包括省、市兩級咨詢(xún)委員會(huì )）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過(guò)授信授權的貸款的確取到了規避信貸風(fēng)險、防止“一長(cháng)獨大”、控制操作風(fēng)險的效用。

　　2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營(yíng)規則來(lái)生存和發(fā)展。準確的說(shuō)，負債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉速度和周轉質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏(yíng)利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運行中起著(zhù)舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤(pán)棋和走活了一盤(pán)棋。

　　3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來(lái)只憑一份申請書(shū)、一頁(yè)調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因為評級堅持了客觀(guān)、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評價(jià)客戶(hù)的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來(lái)確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調整借款人的信用等級和授信額度。

　　4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個(gè)方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進(jìn)行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險管理部門(mén)人員的'追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會(huì )成員及聯(lián)社理事長(cháng)的追責。從追責的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調查機關(guān)負責50%或70%的責任，審查機關(guān)負責30%或20%責任，審批機關(guān)負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風(fēng)險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。

　�。ǘ�）農村信用社信貸管理運行中存在的問(wèn)題及成因分析

　　有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說(shuō)農村信用社在信貸領(lǐng)域就不應該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著(zhù)以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著(zhù)。其具體表現在于：

　　1、壘大戶(hù)貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶(hù)貸款。這些壘大戶(hù)貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(cháng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉本長(cháng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導致客戶(hù)在償還債務(wù)的主觀(guān)意識上悲觀(guān)消極。主要表現在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠(chǎng)幾百萬(wàn)元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險。

　　2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶(hù)口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現在也依然存在著(zhù)，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門(mén)針對農村信用社正開(kāi)展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專(zhuān)項治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機。

　　3、化整為零貸款難以遏制。這類(lèi)情況在各地農村信用社均普遍存在著(zhù)，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關(guān)，為了掩蓋超權貸款行為，把超過(guò)授權的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權利，短時(shí)期內就給某客戶(hù)發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬(wàn)元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門(mén)在授權范圍內發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

　　4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長(cháng)在農村，作為一級地方金融服務(wù)機構，很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門(mén)打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(cháng)期地保存下去，且難以更改�；�于此，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著(zhù)，也將會(huì )是一個(gè)永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會(huì )時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力，以某部門(mén)的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬(wàn)元，成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。

　　5、貸款運行的不對稱(chēng)。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，以致貸款時(shí)發(fā)放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過(guò)高，過(guò)分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類(lèi)貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還；貸款發(fā)放階段，由于監督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發(fā)放出去后根本沒(méi)有按照信貸事后操作規程去執行等等。

　　6、信貸人員素質(zhì)的失準。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規放貸時(shí)有發(fā)生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風(fēng)險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀(guān)經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng )新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

　�。ㄈ�）對策與建議

　　1、建立信貸資產(chǎn)運行長(cháng)效管理和監管機制。

　　其一，信貸資產(chǎn)運行真正意義上的“零風(fēng)險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因為人是物質(zhì)創(chuàng )造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎的基礎，是信貸管理實(shí)施長(cháng)效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問(wèn)題是，對放出后的貸款缺乏有效的監督管理。因此，要借信貸上線(xiàn)改革的東風(fēng)，全面加強信貸風(fēng)險的監管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現風(fēng)險苗頭，立即發(fā)出預警信號，抓好風(fēng)險管理監督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險。

　　2、嚴把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

　　一是實(shí)行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，在操作規程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，結合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過(guò)審、貸、查環(huán)節方能發(fā)放，形成相互制約，相互監督的有效機制，違者追究直接責任和領(lǐng)導責任。二是實(shí)行貸款權限區別控制，把好貸款風(fēng)險關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權限的做法，而是要根據各信用社信貸營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營(yíng)管理能力，區別對待，科學(xué)授權授信。三是實(shí)行抵押物現場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現關(guān)。應對貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現場(chǎng)鑒定。并根據抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區域差別，做出鑒定意見(jiàn)，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問(wèn)制，把好貸款手續合法關(guān)。應在縣聯(lián)社一級設置專(zhuān)門(mén)的法律咨詢(xún)機構，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽署意見(jiàn)，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

　　3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

　　一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監督的內控機制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門(mén)或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務(wù)部門(mén)或流程中的風(fēng)險控制點(diǎn)，建立風(fēng)險預警機制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數據與統計分析系統，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機中進(jìn)行查詢(xún)，防止多頭貸款和壘大戶(hù)貸款，對有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續改進(jìn)。建立內部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價(jià)、發(fā)現、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

　　4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

　　一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調整信貸人員，使信貸人員數量達到員工總人數的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jì)突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過(guò)建立規范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經(jīng)驗、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續開(kāi)展。重點(diǎn)對信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責任心的培養，積極培育其市場(chǎng)意識、營(yíng)銷(xiāo)意識、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實(shí)加大對違規違紀放貸行為的查處力度。繼續嚴格執行貸款發(fā)放的終身責任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內容，并加強經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對信用社員工實(shí)行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調動(dòng)干部職工敬業(yè)愛(ài)崗爭上游、盡職盡責創(chuàng )一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。

　　5、打造誠信政府應從根本上引起高度重視。

　　金融經(jīng)濟需要社會(huì )誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會(huì )誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門(mén)誠信，部門(mén)誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個(gè)人誠信，而個(gè)人誠信就會(huì )形成強大的社會(huì )誠信，有了社會(huì )誠信作強力的保障，就不愁沒(méi)有良好金融信用環(huán)境�？梢�(jiàn)，政府作為領(lǐng)導者，就更應以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個(gè)言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權力去干預信用，而影響了自己的威信和形象。

關(guān)于農村信用社信貸管理情況調研報告3

　　農戶(hù)小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來(lái)，農信社通過(guò)發(fā)放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力。

　　一、存在的問(wèn)題

　　1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發(fā)放這些類(lèi)型的貸款的心應手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺(jué)不放心，一旦貸款沉淀沒(méi)有“撇繩”，因而對評定信用戶(hù)及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評定信用戶(hù)太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個(gè)大戶(hù)集中投放來(lái)得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶(hù)的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jì)群炞�，怕將�?lái)承擔經(jīng)濟責任。

　　2、信用戶(hù)對信用證認識模糊。評定信用戶(hù)是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶(hù)拿到了信用證，就意味著(zhù)他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶(hù)對得來(lái)不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。

　　3、信用社在具體操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數信貸管理人員對持證農戶(hù)取得貸款心存顧慮，總愛(ài)對貸款的用途、償債能力再三追問(wèn)，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶(hù)的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。

　　二、工作建議

　�。ㄒ唬┐罅π麄鬓r戶(hù)小額信用貸款的重大意義

　　農戶(hù)小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農戶(hù)貸款難的重要措施，是農信社實(shí)現農社雙贏(yíng)的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場(chǎng)占有份額，而且對于轉變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現實(shí)意義。

　�。ǘ�）緊緊依靠當地黨政部門(mén)，建立一套科學(xué)高效的信用等級評定體系

　　信用社是地方金融組織，任何工作的開(kāi)展都離不開(kāi)當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動(dòng)地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進(jìn)行匯報，引起他們的.重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領(lǐng)導小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶(hù)的農戶(hù)，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調查了解，在此基礎上確定信用戶(hù)的名額。

　�。ㄈ�）建立一套科學(xué)的信用等級監測體系

　　信用等級評定工作是一項長(cháng)期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時(shí)費力，同時(shí)細致縝密，因此有“系統工程”之說(shuō)。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學(xué)分類(lèi)，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理�？h聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設一個(gè)數據庫即可；縣鄉兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后，要對信用評定指標實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測。檢測可分為現場(chǎng)監測和非現場(chǎng)檢測。

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