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（通用）農村金融發(fā)展情況調研報告3篇
在我們平凡的日常里，越來(lái)越多人會(huì )去使用報告，報告具有成文事后性的特點(diǎn)。那么大家知道標準正式的報告格式嗎？下面是小編收集整理的農村金融發(fā)展情況調研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
農村金融發(fā)展情況調研報告1
一、xx縣總體金融發(fā)展狀況
從20xx年以來(lái)的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構存貸款余額大幅增長(cháng)。截止20xx年末，無(wú)為縣金融機構各項存款余額為927889萬(wàn)元，較20xx年末增加542954萬(wàn)元，增長(cháng)141.05%，年平均增速為13.03%；
各項貸款余額為518580萬(wàn)元，較20xx年末增加162446萬(wàn)元，增長(cháng)45.61%，年平均增速為10.02%；
若考慮金融機構不良貸款處置因素，自20xx年以來(lái)，無(wú)為縣金融機構各項貸款余額實(shí)際較20xx年末增加273624萬(wàn)元，增長(cháng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來(lái)的gdp平均增速基本相當。
�。ǘ└鹘鹑跈C構信貸資金充裕。從全縣金融機構存貸款比例情況分析，20xx年末無(wú)為縣金融機構綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農、中、建4家國有商業(yè)銀行在無(wú)為縣機構的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機構外，其他3家商業(yè)銀行機構的信貸資金都非常充裕；
郵政機構的存貸款比例僅為0.21%，農村信用社的存貸款比例為66.00%。
�。ㄈ┤h金融機構的盈利能力大幅提升。20xx年，無(wú)為縣金融機構共計盈利16510萬(wàn)元，較20xx年增盈16787萬(wàn)元；
其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行、農業(yè)銀行無(wú)為縣支行和無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社三家機構20xx年共計盈利6536萬(wàn)元，較20xx年增盈7146萬(wàn)元。
�。ㄋ模﹪猩虡I(yè)銀行機構這幾年在無(wú)為縣的信貸投放力度明顯不足。從統計分析情況看，在20xx-2019年的5年時(shí)間里，4家國有商業(yè)銀行在（)無(wú)為縣機構的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機構的年平均新增存貸款比例為110.43%，農業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國銀行機構為34.59%，建設銀行機構為-20.91%；
而農村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例高35.08個(gè)百分點(diǎn)。
二、當前無(wú)為縣農村金融發(fā)展中存在的突出問(wèn)題及原因
�。ㄒ唬┺r業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社都將面臨著(zhù)體制和機制改革問(wèn)題，但這些機構目前在無(wú)為縣都有大量的'不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對象不僅有基層糧食、棉花和供銷(xiāo)機構以及鄉鎮企業(yè)，而且有基層鄉鎮、村等政府機構，處置困難很大，需要省、市、縣各級政府的大力幫助和支持。
�。ǘ┮恍┺r業(yè)基礎性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無(wú)為縣32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對象，但是目前這32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實(shí)成了無(wú)為縣金融發(fā)展的包袱。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；
二是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長(cháng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(cháng)了信用缺失意識，如無(wú)為縣的某油脂廠(chǎng)、某食品公司和某調味品公司等，欠了大量銀行貸款，現在卻很難找他們還本付息。
�。ㄈ┺r村資金需求不平衡、不規范，造成金融信貸資金難以滿(mǎn)足其需求。一是由于近年無(wú)為縣工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開(kāi)銀企對接會(huì )的調查摸底情況看，實(shí)現對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬(wàn)元；
不夠條件，未能實(shí)現對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬(wàn)元。因此，今年無(wú)為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬(wàn)元。二是農戶(hù)資金需求不足。主要原因是目前無(wú)為縣的農戶(hù)生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶(hù)式的小規模生產(chǎn)，而且農業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農民拿貸款從事農業(yè)生產(chǎn)的；
特別是在今年農業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠遠超過(guò)農產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒(méi)有什么農民拿貸款進(jìn)行農業(yè)生產(chǎn)的。三是農村經(jīng)濟擔保體系不健全，造成農村經(jīng)濟組織等農業(yè)資金需求難以滿(mǎn)足。如農村以農業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續，銀行和農村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無(wú)為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法
�。ㄒ唬┱_貫徹國家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟的持續發(fā)展為目標，促進(jìn)金融的持續發(fā)展。無(wú)為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執行國家貨幣信貸政策，堅持在促進(jìn)地方經(jīng)濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì )議，人民銀行無(wú)為縣支行都要組織全縣各金融機構負責人認真學(xué)習國家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì )其精神實(shí)質(zhì)；
同時(shí)人民銀行要求各金融機構要正確處理好防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機構貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無(wú)為縣和農村經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際情況執行，努力支持和促進(jìn)無(wú)為轄區經(jīng)濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下（)，雖然無(wú)為縣各金融機構的授權授信規模受到了一定制約和影響，但無(wú)為縣各金融機構依然想方設法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。20xx年，受實(shí)施從緊的貨幣政策影響，無(wú)為縣金融機構的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬(wàn)元，但為促進(jìn)無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展，無(wú)為縣各金融機構通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬(wàn)元；
其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行爭取其上級行對無(wú)為縣企業(yè)直接貸款4560萬(wàn)元，無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社通過(guò)社團貸款引進(jìn)縣外農村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬(wàn)元，工商銀行無(wú)為縣支行在信貸規模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉貼現13588萬(wàn)元，同時(shí)各金融機構還通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬(wàn)元，從而有效地緩解了宏觀(guān)調控對無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構的盈利水平，而且避免了由于宏觀(guān)緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現象的出現。
�。ǘ┘訌娿y政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟與金融協(xié)調發(fā)展。無(wú)為縣政府對無(wú)為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無(wú)為縣的一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以推動(dòng)，不僅成立了金融辦，加強了與金融機構的聯(lián)系，而且出臺了許多支持和激勵金融發(fā)展的政策；
各金融機構也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計劃，積極支持政府工作計劃的落實(shí)和目標的實(shí)現，目前各項金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟目標的實(shí)現創(chuàng )造了良好的金融環(huán)境。
�。ㄈ┐罅ν七M(jìn)社會(huì )信用建設，積極開(kāi)展金融債權保全工作。20xx年在人民銀行合肥市中心支行的倡導下，無(wú)為縣積極開(kāi)展了創(chuàng )建金融安全區活動(dòng)，積極推進(jìn)創(chuàng )建信用鄉鎮、村活動(dòng)，同時(shí)開(kāi)展了以保全金融債權為主要內容的打擊逃廢債工作，實(shí)行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進(jìn)和完善了無(wú)為縣金融征信系統建設。經(jīng)過(guò)幾年堅持不懈的努力，有效地凈化了無(wú)為縣的信用環(huán)境，為無(wú)為縣金融發(fā)展創(chuàng )造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農戶(hù)信用檔案28.1萬(wàn)戶(hù)，推動(dòng)創(chuàng )建信用戶(hù)19.7萬(wàn)家，信用村26個(gè)；
建立了有1515家企業(yè)和22.6萬(wàn)名城鄉個(gè)人的金融征信系統；
保全金融債權186筆，金額15.7億元。
農村金融發(fā)展情況調研報告2
一、xx縣總體金融發(fā)展狀況
從以來(lái)的發(fā)展情況看，縣金融發(fā)展總體形勢較好。
�。ㄒ唬┙鹑跈C構存貸款余額大幅增長(cháng)。截止末，無(wú)為縣金融機構各項存款余額為927889萬(wàn)元，較末增加542954萬(wàn)元，增長(cháng)141.05%，年平均增速為13.03%；各項貸款余額為518580萬(wàn)元，較末增加162446萬(wàn)元，增長(cháng)45.61%，年平均增速為10.02%；若考慮金融機構不良貸款處置因素，自以來(lái)，無(wú)為縣金融機構各項貸款余額實(shí)際較末增加273624萬(wàn)元，增長(cháng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來(lái)的gdp平均增速基本相當。
�。ǘ└鹘鹑跈C構信貸資金充裕。從全縣金融機構存貸款比例情況分析，末無(wú)為縣金融機構綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農、中、建4家國有商業(yè)銀行在無(wú)為縣機構的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機構外，其他3家商業(yè)銀行機構的信貸資金都非常充裕；郵政機構的存貸款比例僅為0.21%，農村信用社的存貸款比例為66.00%。
�。ㄈ┤h金融機構的盈利能力大幅提升。，無(wú)為縣金融機構共計盈利16510萬(wàn)元，較增盈16787萬(wàn)元；其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行、農業(yè)銀行無(wú)為縣支行和無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社三家機構共計盈利6536萬(wàn)元，較增盈7146萬(wàn)元。
�。ㄋ模﹪猩虡I(yè)銀行機構這幾年在無(wú)為縣的信貸投放力度明顯不足。從統計分析情況看，在-的5年時(shí)間里，4家國有商業(yè)銀行在無(wú)為縣機構的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機構的年平均新增存貸款比例為110.43%，農業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國銀行機構為34.59%，建設銀行機構為-20.91%；而農村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例高35.08個(gè)百分點(diǎn)。
二、當前無(wú)為縣農村金融發(fā)展中存在的突出問(wèn)題及原因
�。ㄒ唬┺r業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社都將面臨著(zhù)體制和機制改革問(wèn)題，但這些機構目前在無(wú)為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對象不僅有基層糧食、棉花和供銷(xiāo)機構以及鄉鎮企業(yè)，而且有基層鄉鎮、村等政府機構，處置困難很大，需要省、市、縣各級政府的大力幫助和支持。
�。ǘ┮恍┺r業(yè)基礎性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無(wú)為縣32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對象，但是目前這32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實(shí)成了無(wú)為縣金融發(fā)展的包袱。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；二是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長(cháng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(cháng)了信用缺失意識，如無(wú)為縣的'某油脂廠(chǎng)、某食品公司和某調味品公司等，欠了大量銀行貸款，現在卻很難找他們還本付息。
�。ㄈ┺r村資金需求不平衡、不規范，造成金融信貸資金難以滿(mǎn)足其需求。一是由于近年無(wú)為縣工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開(kāi)銀企對接會(huì )的調查摸底情況看，實(shí)現對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬(wàn)元；不夠條件，未能實(shí)現對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬(wàn)元。因此，今年無(wú)為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬(wàn)元。二是農戶(hù)資金需求不足。主要原因是目前無(wú)為縣的農戶(hù)生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶(hù)式的小規模生產(chǎn)，而且農業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農民拿貸款從事農業(yè)生產(chǎn)的；特別是在今年農業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠遠超過(guò)農產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒(méi)有什么農民拿貸款進(jìn)行農業(yè)生產(chǎn)的。三是農村經(jīng)濟擔保體系不健全，造成農村經(jīng)濟組織等農業(yè)資金需求難以滿(mǎn)足。如農村以農業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續，銀行和農村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無(wú)為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法
�。ㄒ唬┱_貫徹國家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟的持續發(fā)展為目標，促進(jìn)金融的持續發(fā)展。無(wú)為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執行國家貨幣信貸政策，堅持在促進(jìn)地方經(jīng)濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì )議，人民銀行無(wú)為縣支行都要組織全縣各金融機構負責人認真學(xué)習國家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì )其精神實(shí)質(zhì)；同時(shí)人民銀行要求各金融機構要正確處理好防范金融風(fēng)險和支持經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機構貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無(wú)為縣和農村經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際情況執行，努力支持和促進(jìn)無(wú)為轄區經(jīng)濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下，雖然無(wú)為縣各金融機構的授權授信規模受到了一定制約和影響，但無(wú)為縣各金融機構依然想方設法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展。，受實(shí)施從緊的貨幣政策影響，無(wú)為縣金融機構的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬(wàn)元，但為促進(jìn)無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展，無(wú)為縣各金融機構通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬(wàn)元；其中農業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行爭取其上級行對無(wú)為縣企業(yè)直接貸款4560萬(wàn)元，無(wú)為縣農村信用合作聯(lián)社通過(guò)社團貸款引進(jìn)縣外農村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬(wàn)元，工商銀行無(wú)為縣支行在信貸規模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉貼現13588萬(wàn)元，同時(shí)各金融機構還通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬(wàn)元，從而有效地緩解了宏觀(guān)調控對無(wú)為縣經(jīng)濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構的盈利水平，而且避免了由于宏觀(guān)緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現象的出現。
�。ǘ┘訌娿y政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟與金融協(xié)調發(fā)展。無(wú)為縣政府對無(wú)為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無(wú)為縣的一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以推動(dòng)，不僅成立了金融辦，加強了與金融機構的聯(lián)系，而且出臺了許多支持和激勵金融發(fā)展的政策；各金融機構也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計劃，積極支持政府工作計劃的落實(shí)和目標的實(shí)現，目前各項金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟目標的實(shí)現創(chuàng )造了良好的金融環(huán)境。
�。ㄈ┐罅ν七M(jìn)社會(huì )信用建設，積極開(kāi)展金融債權保全工作。在人民銀行合肥市中心支行的倡導下，無(wú)為縣積極開(kāi)展了創(chuàng )建金融安全區活動(dòng)，積極推進(jìn)創(chuàng )建信用鄉鎮、村活動(dòng)，同時(shí)開(kāi)展了以保全金融債權為主要內容的打擊逃廢債工作，實(shí)行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進(jìn)和完善了無(wú)為縣金融征信系統建設。經(jīng)過(guò)幾年堅持不懈的努力，有效地凈化了無(wú)為縣的信用環(huán)境，為無(wú)為縣金融發(fā)展創(chuàng )造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農戶(hù)信用檔案28.1萬(wàn)戶(hù)，推動(dòng)創(chuàng )建信用戶(hù)19.7萬(wàn)家，信用村26個(gè)；建立了有1515家企業(yè)和22.6萬(wàn)名城鄉個(gè)人的金融征信系統；保全金融債權186筆，金額15.7億元。
四、加快農村金融發(fā)展的政策思考建議
�。ㄒ唬└骷壵M快拿出辦法，幫助各農村金融機構處置好沉淀不良信貸資產(chǎn)，去除歷史遺留包袱，使其輕裝上陣，更好地服務(wù)于農村經(jīng)濟發(fā)展。目前最主要的任務(wù)，一是推進(jìn)糧食、棉花、供銷(xiāo)和鄉鎮企業(yè)的徹底改革，對虧損嚴重的企業(yè)，理清資產(chǎn)和債權債務(wù)關(guān)系，積極引進(jìn)社會(huì )民間資本，依法實(shí)施資產(chǎn)重組或民營(yíng)化改革，幫助各農村金融機構處置好長(cháng)期沉淀在這些企業(yè)中的不良信貸資產(chǎn)；二是積極推進(jìn)基層鄉鎮、村機構改革，根據政府財力情況，逐步幫助這些機構清償長(cháng)期拖欠的銀行債務(wù)，促進(jìn)農村金融的健康發(fā)展。
�。ǘ┘涌旖⒑屯晟瓶h域擔保體系，壯大縣域擔保機構實(shí)力，努力為農村中小企業(yè)融資提供完善的擔保服務(wù)，確保農村金融信貸安全。
�。ㄈ┓e極建立農村經(jīng)濟發(fā)展財政引導基金，以為推動(dòng)農業(yè)基礎產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險補償或信貸擔保，營(yíng)造更加良好的農村金融信貸環(huán)境。
�。ㄋ模├^續推進(jìn)縣域信用體系建設，努力營(yíng)造更加良好的社會(huì )信用環(huán)境，為促進(jìn)縣域農村金融發(fā)展創(chuàng )造更好的信用條件。
農村金融發(fā)展情況調研報告3
一、榆林金融業(yè)的現狀
�。ㄒ唬┯芰纸鹑跇I(yè)機構建設概況
目前，我市共有銀行業(yè)金融機構5類(lèi)21家，包括1家政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類(lèi)農村合作金融機構——榆陽(yáng)農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長(cháng)安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業(yè)金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業(yè)人數5064人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)544個(gè)，其中農村合作銀行和農村信用社325個(gè)，郵政儲蓄銀行79個(gè)，農業(yè)銀行61個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟發(fā)展相對較快的榆陽(yáng)區、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個(gè)，占營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的69.4%。當然全市仍有14個(gè)鄉鎮沒(méi)有金融機構網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬(wàn)人擁有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源；城市網(wǎng)點(diǎn)密度大于農村，農村網(wǎng)點(diǎn)人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場(chǎng)，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業(yè)金融機構隊伍將進(jìn)一步壯大。
根據陜政辦發(fā)[xx]108號和陜金融發(fā)[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的有10家，其余6家正計劃于年底全部開(kāi)業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報省金融辦待批的有18家。
xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個(gè)機構。其中財產(chǎn)險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個(gè)縣級營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部81個(gè)，中國人保財險、中國人壽在鄉鎮設立了79個(gè)保險機構。全市保險從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。
�。ǘ┴泿判刨J運行情況
xx年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經(jīng)濟的沖擊，促進(jìn)地方經(jīng)濟穩定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長(cháng)勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。
1、存款增長(cháng)再創(chuàng )新高。截至9月末，全市金融機構各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長(cháng)29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟面逐漸好轉影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續快速增長(cháng)。
2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長(cháng)39.28%，增幅比去年同期上升21.92個(gè)百分點(diǎn)，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長(cháng)13.99個(gè)百分點(diǎn)；農村合作金融機構各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長(cháng)13.86個(gè)百分點(diǎn)。短期貸款與中長(cháng)期貸款同步增長(cháng)，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長(cháng)期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長(cháng)的同時(shí)，信貸結構得到優(yōu)化。各類(lèi)金融機構踐行科學(xué)發(fā)展觀(guān)，認真貫徹國家宏觀(guān)調控政策，有保有壓、區別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設，使全市經(jīng)濟繼續保持高速增長(cháng)態(tài)勢。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續加大對煤、電、油、氣、化工等重點(diǎn)行業(yè)的支持力度；農業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進(jìn)一步加大，基本建設貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。
3、不良貸款持續“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個(gè)百分點(diǎn)。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類(lèi)情況看，次級類(lèi)貸款、可疑類(lèi)貸款和損失類(lèi)貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、經(jīng)營(yíng)效益繼續攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機構實(shí)現賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實(shí)現利潤7.84億元；農村合作金融機構實(shí)現利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長(cháng)主要來(lái)源于信貸規模的進(jìn)一步擴大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機構利潤的主要來(lái)源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來(lái)自貸款利息收入和金融機構往來(lái)利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達1.26億元。
5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監分局出臺《榆林銀監分局推動(dòng)小企業(yè)金融服務(wù)指導意見(jiàn)》以來(lái)，提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識。今年銀監分局進(jìn)一步推動(dòng)轄內銀行業(yè)金融機構對中小企業(yè)的服務(wù)工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機構貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機構貸款余額的8.12%。
6、農戶(hù)小額貸款的試點(diǎn)推廣工作順利進(jìn)行。為了提高農村金融服務(wù)的覆蓋面，緩解廣大農村地區貸款難問(wèn)題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區縣，如府谷、橫山、榆陽(yáng)正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著(zhù)農村金融創(chuàng )新開(kāi)啟了良好的局面，對解決“三農”問(wèn)題和促進(jìn)農村地區經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。
7、保險業(yè)的發(fā)展穩步提升。xx年前三季度，我市保險業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險業(yè)在參與地方經(jīng)濟建設中發(fā)揮了積極的保障作用。
一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬(wàn)元，其中財產(chǎn)險73039.77萬(wàn)元，壽險39627.43萬(wàn)元。
二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業(yè)為社會(huì )提供了851.3億元的財產(chǎn)風(fēng)險保障，共為171萬(wàn)人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產(chǎn)險公司賠款支出36662.92萬(wàn)元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬(wàn)元。
三是擴大農村保險市場(chǎng)，服務(wù)社會(huì )主義新農村建設。目前，已在農村開(kāi)辦了農村房屋保險、農村各種車(chē)輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養老保險，農村小額借款人意外保險、農村干部綜合保險、計劃生育手術(shù)保險、學(xué)生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務(wù)，并逐步建立一批“保險示范鄉村”，逐步建立農村保險體系和風(fēng)險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬(wàn)元，代地稅局代收代繳車(chē)船稅4592萬(wàn)元，為國家和地方經(jīng)濟建設做出了一定的貢獻。
xx年以來(lái)，市政府高度重視我市資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動(dòng)誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動(dòng)榆天化、神木九江等公司上市工作。
二、當前新農村建設金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾
長(cháng)期以來(lái)，我國城鄉發(fā)展受農村與城市相分離的二元經(jīng)濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務(wù)體系遠未完善和健全，不僅體現在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現在農村擔保、信用體系不完善，市場(chǎng)發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現在：
�。ㄒ唬┬枨蠖鄻有耘c金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業(yè)、現代農民和現代農村為核心的新農村建設對金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發(fā)達地區農村金融體系現狀是：
一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。
二是政策性銀行機構職能難以發(fā)揮。
三是合作金融難以滿(mǎn)足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經(jīng)營(yíng)局面，但由于農村信用社資金實(shí)力有限，服務(wù)“三農”的能力受到了一定的制約。
�。ǘ┬枨蟪砷L(cháng)性與資金來(lái)源有限性之間的矛盾。社會(huì )主義新農村建設對資金增量需求很大。隨著(zhù)農村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現代化步伐的加快，解決資金的來(lái)源問(wèn)題是新農村建設最現實(shí)也是最關(guān)鍵的環(huán)節之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。
一是國有商業(yè)銀行農村金融供給逐年減少。
二是農村金融機構實(shí)力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。
三是縣域農村資金大量外流。遍布于城鄉的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實(shí)的農村資金“抽水機”。
�。ㄈ┬枨髸r(shí)代性與金融服務(wù)傳統性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看，其服務(wù)的傳統性與時(shí)代性需求矛盾。主要表現在：
一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數農村金融部門(mén)仍然以傳統存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類(lèi)很少，金融服務(wù)種類(lèi)單調，缺少服務(wù)品種創(chuàng )新。
二是金融產(chǎn)品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業(yè)機構多沿用傳統農業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以?xún)鹊亩唐诹鲃?dòng)資金貸款與農業(yè)生產(chǎn)的長(cháng)周期、季節性的特點(diǎn)不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求通常在5—50萬(wàn)元左右，而農村信用社對農戶(hù)小額信用貸款正常授信1萬(wàn)元以?xún)�，最高授信額度為5萬(wàn)元，與規模農業(yè)和特色農業(yè)發(fā)展不相適應。
三是信貸交易成本過(guò)高。近年來(lái)，由于國有商業(yè)銀行調整經(jīng)營(yíng)戰略和市場(chǎng)定位，逐步從農村市場(chǎng)退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價(jià)能力得以增強，農村信貸供給價(jià)格不斷提高。
�。ㄋ模┬枨笮律耘c金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。
一是農業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持空白。農業(yè)生產(chǎn)對自然有著(zhù)特殊的依賴(lài)性，產(chǎn)量風(fēng)險遠大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農業(yè)保險來(lái)分散農業(yè)風(fēng)險。
二是農村信用擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經(jīng)濟發(fā)展、加快新農村建設的瓶頸之一。
三是現代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，但目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動(dòng)力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當前農村，特別是欠發(fā)達地區農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素之一。
�。ㄎ澹┱叩牟煌晟菩耘c農村現實(shí)性之間的矛盾。我國最根本的問(wèn)題是農村問(wèn)題，農村最根本的問(wèn)題是農民問(wèn)題，農民最根本的問(wèn)題是土地問(wèn)題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的群體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。
三、當前農村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題
一個(gè)健康、完整的金融體系對于農村經(jīng)濟的持續發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現在金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題，難以對新農村建設形成有力的支撐。
�。ㄒ唬┺r村金融機構退位，服務(wù)功能弱化。
一是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的.其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少，沒(méi)有真正起到支持農業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。
二是農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著(zhù)農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動(dòng)性、長(cháng)期性”相背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農”。
三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿(mǎn)足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規模和經(jīng)營(yíng)體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問(wèn)題。
�。ǘ┬刨J管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是為防范貸款風(fēng)險，農村金融機構對農村貸款規定較為苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點(diǎn)不相適應。三是現實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農村經(jīng)濟發(fā)展需求不相適應。四是浮動(dòng)貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農村信用社在農村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實(shí)行上浮，在相當程度上加重了農戶(hù)的利息負擔。
�。ㄈ┺r村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現象時(shí)有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區需求量大、亟須支持的大額農戶(hù)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款、中小民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶(hù)信用信息數據庫尚未建立，農戶(hù)信用信息處于零散分布狀況。
�。ㄋ模┟耖g借貸缺乏規范，金融風(fēng)險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會(huì )監督和正確引導，其風(fēng)險、隱患日益凸現，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會(huì )穩定。二是民間借貸不規范，無(wú)借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時(shí)有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀(guān)調控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現金形式流出金融機構，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監部門(mén)對社會(huì )信貸總量的監測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策落實(shí)效果不佳。
�。ㄎ澹┍ｋU業(yè)發(fā)展不平衡，農業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經(jīng)濟發(fā)展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個(gè)國家或地區保險業(yè)發(fā)達程度最主要的兩個(gè)標志。9月末，全市保險市場(chǎng)深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了1.xx年百分點(diǎn)，保險密度低了110元，同時(shí)與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說(shuō)明我市保險市場(chǎng)挖掘和開(kāi)拓尚不夠充分。二是地區、城鄉發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽(yáng)、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟發(fā)展較快的縣區，南部六縣的保險業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和拓展需求進(jìn)一步加強。名家保險公司的保險產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險種結構相對集中。農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。四是社會(huì )的保險意識有待進(jìn)一步提高。
�。┲行∑髽I(yè)信用擔保組織規模小，經(jīng)營(yíng)行為不規范。擔保機構與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監管不到位，風(fēng)險及補償機制尚不健全。
�。ㄆ撸┿y行業(yè)機構操作風(fēng)險和道德風(fēng)險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業(yè)機構案件上升，部分銀行機構對操作風(fēng)險和道德風(fēng)險的識別和控制能力不能適應業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰。良好的司法環(huán)境和社會(huì )治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。
四、改善農村金融服務(wù)，支持新農村建設的政策建議
通過(guò)以上對當前農村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農村金融服務(wù)體系中存在的主要問(wèn)題的闡述，我們不難發(fā)現，農村金融服務(wù)體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個(gè)巨大的系統工程，需要從多方面著(zhù)手才能加以完善。
�。ㄒ唬┘哟髮r村金融機構的政策扶持力度，充分發(fā)揮農村各類(lèi)金融機構的支農合力作用。
一是擴大農業(yè)發(fā)展銀行的政策支農范圍，為農村基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境建設、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)以及推動(dòng)農業(yè)化進(jìn)程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。
二是推動(dòng)農村信用社改革。發(fā)揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶(hù)小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶(hù)擔保貸款，有重點(diǎn)地支持農村產(chǎn)業(yè)結構調整和專(zhuān)業(yè)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)村的發(fā)展。
三是鼓勵地方商業(yè)銀行開(kāi)展“公司+基地+農戶(hù)”貸款和“訂單農業(yè)”貸款，解決農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)對信貸資金的大規模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務(wù)，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當地農戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費。五是實(shí)現郵政儲蓄銀行資金“取之于農，用之于農”的良性循環(huán)，建立農村資金反哺回流機制。
�。ǘ﹥�(yōu)化農村信用環(huán)境，改善農村金融運行環(huán)境。
一是政府部門(mén)要從建設社會(huì )主義和諧社會(huì )和社會(huì )主義新農村的高度，重視農村金融生態(tài)環(huán)境過(guò)度，積極轉變政府職能，努力營(yíng)造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機構提供更好的服務(wù)。
二是以農村文化為載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶(hù)及農村個(gè)體二商戶(hù)信用信息庫，為農村信貸風(fēng)險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農村設立網(wǎng)點(diǎn)，爭取成立地方性的政策性的農業(yè)保險公司，為農村種養等行業(yè)提供保險服務(wù)，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶(hù)和農村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種擔保方法切實(shí)解決農戶(hù)和農村中小企業(yè)貸款擔保難的狀況。
�。ㄈ┰黾哟箢~貸款的投放，積極支持農村種養大戶(hù)、工商戶(hù)和小企業(yè)的發(fā)展。隨著(zhù)農村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調整，農村經(jīng)濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿(mǎn)足小農戶(hù)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，無(wú)法滿(mǎn)足擴大再生產(chǎn)需求。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農村經(jīng)濟的發(fā)展和農民收入的增長(cháng)。
農村企業(yè)、種養大戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)是農村最重要的經(jīng)濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業(yè)、種養大戶(hù)和工商戶(hù)為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢(qián)。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農戶(hù)則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規模，制約了農村經(jīng)濟的發(fā)展。增加對農村種養大戶(hù)、工商戶(hù)和小企業(yè)大額貸款的投放，應當成為改進(jìn)農村金融服務(wù)的重點(diǎn)。
�。ㄋ模┮龑☆~貸款公司這一新型農村金融組織健康發(fā)展。
一是明確小額貸款的監督管理。針對業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險特點(diǎn)以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場(chǎng)收入條件。允許和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng )新、自主開(kāi)發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過(guò)靈活多樣的信貸服務(wù)增強生存和發(fā)展能力。同時(shí)，應根據小額信貸組織的類(lèi)型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險大小等因素，設定不同的監管原則。
二是營(yíng)造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時(shí)，要為小額貸款組織的發(fā)展營(yíng)造良好的政策環(huán)境，為擴大小額信貸組織融資來(lái)源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。
三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務(wù)“三農”的方向，堅定不移地在農業(yè)、農民和農村這個(gè)大市場(chǎng)中找準自己的位置，在服務(wù)農業(yè)和農村經(jīng)濟中求得自身發(fā)展和壯大。
四是堅持小額貸款公司和市場(chǎng)化動(dòng)作。要建立在市場(chǎng)商業(yè)化的基礎上，按照現代金融機構的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，追尋資金可持續運營(yíng)的成功模式。
�。ㄎ澹┐罅﹂_(kāi)展農村金融創(chuàng )新，開(kāi)發(fā)真正適合新農村建設的金融產(chǎn)品，努力改善為新農村建設提供持續、高效的金融創(chuàng )新服務(wù)。創(chuàng )新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng )新、貸款方式創(chuàng )新、擔保方式創(chuàng )新、服務(wù)方式創(chuàng )新等。目前，廣大農村仍以農戶(hù)經(jīng)濟為主，但是今日農戶(hù)正朝著(zhù)現代新型農民轉變，傳統的種養加工戶(hù)正向種養大戶(hù)、訂單農業(yè)、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商農戶(hù)和小型加工戶(hù)轉變。其經(jīng)營(yíng)范圍已滲透到農產(chǎn)品加工、制造、運輸、商品流通及各類(lèi)產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來(lái)，農戶(hù)的資金需求也顯現出多元化。因此，要從培養新型農民、發(fā)展現代農業(yè)、建設新農村的角度，去創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續推行農村小額貸款和聯(lián)戶(hù)擔保貸款的同時(shí)，農村金融機構還應不斷創(chuàng )新貸款方式，開(kāi)發(fā)出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：為加快培養新型農民，可拓展教育類(lèi)、培訓類(lèi)、創(chuàng )業(yè)類(lèi)貸款，幫助農民自主創(chuàng )業(yè)；圍繞富裕起來(lái)的農戶(hù)，可嘗試開(kāi)辦農戶(hù)投資型、消費型及住房類(lèi)貸款，以滿(mǎn)足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質(zhì)量；對資金需求比較大的從事農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農戶(hù)，可嘗試推出大額聯(lián)保農業(yè)貸款，水利設施改造、低洼地改造中長(cháng)期貸款，以支持優(yōu)勢農產(chǎn)品基地建設和農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農村民營(yíng)企業(yè)，為新農村建設提供更多更好的金融服務(wù)。
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