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社保以外的養老選擇
社保以外的養老選擇
最近關(guān)于養老金的問(wèn)題，伴隨著(zhù)延遲退休年齡沸沸揚揚。有網(wǎng)友發(fā)帖稱(chēng)，每個(gè)月存500元比交養老保險收益更高，引發(fā)熱議。盡管這位網(wǎng)友缺乏基本的金融計算知識，最終的結果算錯了，但至少他給很多人打開(kāi)了另一個(gè)思路“退休金”并不應該是我們退休后唯一的依靠。
在當前養老金“雙軌制“的背景下，我國企業(yè)養老金的替代率(編者注：養老金占工資的百分比。如一個(gè)
人退休前工資為5000元，退休后養老金為2000元，那么養老金替代率就是40%)持續下降，已低于50%的國際警戒線(xiàn)。與此同時(shí)，2012年我國“養老金空賬”也達到2.6萬(wàn)億，要扭轉養老金替代率下降的不利趨勢，靠原有的體系，似乎很難實(shí)現。
本周，財政部、人力資源社會(huì )保障部、國家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于企業(yè)年金、職業(yè)年金個(gè)人所得稅有關(guān)問(wèn)題的通知》，自2014年1月1日起，實(shí)施企業(yè)年金、職業(yè)年金個(gè)人所得稅遞延納稅政策。這標志著(zhù)紛紛擾擾很多年的中國版“401K”計劃終于有了眉目。
所謂“401K計劃”，是美國的一種養老保險制度，始于20世紀80年代初，因美國1978年《國內稅收法》新增的第401條K項條款的規定而命名。這種養老保險制度是由雇員、雇主共同繳費，建立起完全基金式的養老保險體系，雇員退休后養老金的領(lǐng)取金額取決于繳費的多少和投資收益狀況。在20世紀90年代，“401K計劃”在美國迅速發(fā)展，逐漸取代了傳統的社會(huì )保障體系，成為美國諸多雇主首選的社會(huì )保障計劃。401K計劃之所以能快速在美國推廣，其核心是稅收上的鼓勵繳費和投資收益免稅，只在領(lǐng)取時(shí)征收個(gè)人所得稅。本周的《通知》有著(zhù)與美國401K計劃相同的核心價(jià)值，因此被稱(chēng)為中國版401K。
可以確信，未來(lái)我們的養老金來(lái)源將是多渠道的，企業(yè)年金、職業(yè)年金作為中國版401K計劃，將成為重要的養老補充。還有，那個(gè)尋思著(zhù)每月存500塊定期的網(wǎng)友也提供了另一種思路，類(lèi)似的長(cháng)期個(gè)人養老準備，也會(huì )在人群中流行起來(lái)。
老來(lái)凄涼的人生是最悲慘的，所以關(guān)于養老金這件事，求人不如求己，渠道越多把握越大，準備越早把握也越大。但是，一定要提醒大家，除非無(wú)奈不要中斷“社�！�，養老絕不能只靠自己攢錢(qián)多數人是很難遵守紀律的，多半會(huì )中途挪用自己的養老儲蓄或者中斷儲蓄。一旦個(gè)人養老儲蓄出了問(wèn)題，又中斷了社保，那么到老的時(shí)候麻煩就大了。此外，企業(yè)年金也好，職業(yè)年金也好，個(gè)人的養老儲蓄也好，投資不能過(guò)于保守，因為通貨膨脹的威脅才是對養老金最大的傷害。從長(cháng)期來(lái)看，投資各類(lèi)資產(chǎn)的風(fēng)險遠小于保守的定期存款。從這個(gè)角度考慮，此前熱議的“以房養老”，在某種程度上也是一種不錯的養老金補充方案。
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