金融專(zhuān)業(yè)調查報告（通用18篇）
在不斷進(jìn)步的時(shí)代，報告的使用成為日常生活的常態(tài)，其在寫(xiě)作上具有一定的竅門(mén)。其實(shí)寫(xiě)報告并沒(méi)有想象中那么難，下面是小編為大家整理的金融專(zhuān)業(yè)調查報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 1
一、調查的目的和意義
金融專(zhuān)業(yè)是運用性極強的一門(mén)專(zhuān)業(yè)，它適用于任何人事部門(mén)、企業(yè)、機關(guān)及其他組織的活動(dòng)中。通過(guò)大學(xué)兩年的課程學(xué)習，我學(xué)習了各種有關(guān)金融專(zhuān)業(yè)的理論知識。但是卻還沒(méi)有把所學(xué)知識淋漓盡致的運用到實(shí)踐生活中去。所以我的調查目的就是把所學(xué)知識運用于實(shí)踐，這是必須的。我的調查目的就是負責了解調查單位的業(yè)務(wù)流程及財務(wù)運作模式，進(jìn)一步加深對金融專(zhuān)業(yè)理論知識的理解和運用。是自己理論知識和實(shí)際操作更加扎實(shí)，使專(zhuān)業(yè)技能更加提高，為畢業(yè)投身于社會(huì )工作打下良好的基礎。
二、調查單位簡(jiǎn)介
我所在的調查單位是江西省興泰建設工程有限責任公司，是依法設立、從事招標代理業(yè)務(wù)并提供相關(guān)服務(wù)的社會(huì )中介公司。其性質(zhì)不是一級行政機關(guān)，是從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。是一個(gè)復雜的系統化公司，工作程序多，環(huán)節多，專(zhuān)業(yè)性強，工作人員分類(lèi)精細，有造價(jià)工程師，工程造價(jià)預算員，會(huì )計師，項目經(jīng)理，文員，出納等等，我所調查的職位是該公司的一名財務(wù)。
三、調查的內容
�。ㄒ唬┰紤{證的審核、整理
所謂原始憑證就是當一筆經(jīng)濟業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)最先取得或填制的，我的任務(wù)是把每次工作人員送來(lái)的憑證先審核其真實(shí)性，看看是否有填制單位公章和填制人員簽章。然后在確認憑證的完整性，看是否有涂改，數字是否清晰。確認其真實(shí)性之后再按時(shí)間順序整理裝訂，再將其進(jìn)行分類(lèi)，以方便記賬。
�。ǘ┰紤{證的錄入
原始憑證的錄入就是把填制的憑證數據將其歸類(lèi)，然后填寫(xiě)到單位的賬本里。我所在的調查單位的這一程序是由電腦來(lái)完成的。電腦有自己編織好的賬單表，然后我的任務(wù)就是對應手頭上的填制單，將其數據一個(gè)個(gè)的輸入進(jìn)電腦。然后根據借貸雙方的原則，電腦自動(dòng)生成賬本。這一步驟主要取決于細心程度，不然一個(gè)小數點(diǎn)，都可以使工作發(fā)生紕漏。
四、調查的認識
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你可以偽裝你的面孔或者外表，但是絕不能偽裝你的心。第一次在這種公司調查，心里不免有些困惑，不知道周?chē)略趺礃�。應該怎樣與別人相處，第一次踏進(jìn)辦公室，我就知道自己到了一個(gè)新環(huán)境，必須開(kāi)始去適應這一切。但是無(wú)論你想怎么去適應它，真誠是唯一的方式。比如見(jiàn)面了一句微笑的問(wèn)候，就能給自己和他人帶來(lái)很好的心情。也代表了對同事和周?chē)说淖鹬�，然別人感受到了尊重和關(guān)心。
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想要調查期間學(xué)到更多的東西，除了用耳朵，還要學(xué)會(huì )用嘴去溝通，跟領(lǐng)導之間，同事之間都需要有交流才會(huì )有收獲。剛開(kāi)始領(lǐng)導并不會(huì )了解你的工作能力，也不清楚你的個(gè)人優(yōu)勢在哪，溝通，是了解一個(gè)人最快的方式。跟老板之間的溝通同時(shí)也在考驗你的應變能力和口才水平，這就需要你發(fā)揮你的智慧，在短時(shí)間內讓老板知道你的個(gè)人長(cháng)處，讓老板加深對你的印象。跟同事建立起好的關(guān)系也是從溝通開(kāi)始的。很好的溝通能力其實(shí)這也是我們走向未來(lái)社會(huì )必須要具備的一項基本技能。
�。ㄈ┲v究條理
你不想讓你在上班期間忙的手忙腳亂，養成良好的有條理的習慣，在整理憑這一階段，各種各樣的憑證很多，這就需要學(xué)會(huì )有條理的去給它們分類(lèi)，以便很好的區分。避免翻箱倒柜的'找，憑證很小，但是你不能忽視它們，一張小小的憑證可能是整個(gè)工作任務(wù)是否能成功完成的關(guān)鍵。這使我聯(lián)想到一個(gè)故事，一個(gè)企業(yè)里，總有那么一個(gè)人每天都能把堆積如山的資料整理完成，而其他同事們卻每天都在為這些文件而煩惱，別人問(wèn)他的成功之處，他就說(shuō)雖然每天的信件很多，但是他可以將他們按緊急性和重要性來(lái)分類(lèi)，是工作變的井然有序，辦事效率也隨之提高了。所以養成有條理的好習慣，能使我們在工作中受益匪淺。
五、調查的總結
轉眼間，暑假即將過(guò)去了，我也即將成為一名大三的學(xué)生了，這意味著(zhù)大三過(guò)后，我們就要踏入社會(huì )，靜下心來(lái)回顧了一下自己的調查生涯，發(fā)現短短的一個(gè)月給我帶來(lái)的感觸頗深，調查真的是一個(gè)相當重要的環(huán)節，它不僅是對你一個(gè)學(xué)期下來(lái)對所學(xué)知識的一種檢驗，更是一個(gè)把理論跟實(shí)際相結合的最好方式。鍛煉我們所學(xué)的基礎理論，基本技能和專(zhuān)業(yè)知識。學(xué)會(huì )去獨立分析解決實(shí)際問(wèn)題的能力，提高我們實(shí)際動(dòng)手的能力。在整個(gè)調查過(guò)程中，我每天都有新的體會(huì )，和新的收獲。
這次的調查，我第一次接觸了原始憑證，以及各種各樣的發(fā)票，和賬單。還有各種原始合同，這讓我對經(jīng)濟專(zhuān)業(yè)有了一個(gè)更加感性的認識，不懂的我上網(wǎng)查找或者問(wèn)同事，并把所學(xué)知識結合在一起，這讓我對我的專(zhuān)業(yè)有個(gè)更加深刻的了解與體會(huì )，并知道了專(zhuān)業(yè)知識的重要性。
通過(guò)調查，我也使我的思維有了更多的轉變，邏輯能力也增強了。做任何事情都可以按部就班，循序漸進(jìn)。我也懂得了，其實(shí)大學(xué)文憑只是一塊敲門(mén)磚，進(jìn)入工作崗位，大家都是從頭開(kāi)始，凡事都要自己去摸索，學(xué)會(huì )變通。沒(méi)有人會(huì )手把手教你，只有你自己去培養好自己的學(xué)習能力和動(dòng)手能力，努力提高自身素質(zhì)，以便適應時(shí)代的需要。通過(guò)這次調查，我主要有一下感想：
一、要確立自己的目標，并端正自己的態(tài)度。平時(shí)，我們不管做任何事情，都要給自己確立一個(gè)目標，在公司，你能否勝任這份工作也取決于你對你工作的態(tài)度是否積極，只有態(tài)度正確，即使你的專(zhuān)業(yè)知識在這方面很薄弱，你也可以很好的在最短的時(shí)間內掌握它，學(xué)習好它。態(tài)度正確了，再樹(shù)立好自己的目標，實(shí)現目標的過(guò)程中一定要看看別人是怎么做的，聽(tīng)別人是怎么說(shuō)的，不斷的吸取經(jīng)驗。
二、要有堅持不懈的精神，其實(shí)我們在校生不管在哪家公司工作都一樣，不可能一開(kāi)始就會(huì )有大把大把的工作交給你，甚至在很長(cháng)一段時(shí)間內，你都不知道你來(lái)這個(gè)公司你可以干嘛，甚至出現在這里上班沒(méi)意思，想要放棄的念頭，但是千萬(wàn)不要有這樣的想法，你熟悉公司你需要一段很長(cháng)的時(shí)間，同時(shí)公司熟悉你也需要一段很長(cháng)的時(shí)間，你在這個(gè)期間必須努力學(xué)習，讓自己更加優(yōu)秀，有能力的話(huà)就要做到讓公司離不開(kāi)你的存在，這才是正確的方法。并且遇到任何困難都不要輕言放棄。
三、要勤勞，任勞任怨。我們在校生去調查，其實(shí)大部分人還是把我們當學(xué)生一樣去看待，公司一般不會(huì )把很重要的工作任務(wù)交給我們去做，我們只有從身邊最微小的工作開(kāi)始做起，這樣才能得到領(lǐng)導的注意和賞識，勤勞是一個(gè)人最能讓人欣賞的本質(zhì)，只有這樣，我們才有機會(huì )一步一步的往更高的層面去發(fā)展。所以不要抱怨任何小事，我們應該學(xué)會(huì )去做好任何一件小事。
這次調查不僅僅是對我大學(xué)兩年生涯所學(xué)知識的一種檢驗，更是讓我學(xué)到了很多書(shū)本上不知道的知識。并且在就業(yè)的心態(tài)上有了很大的改善，以前的我只想找一份自己喜歡，并且最好和專(zhuān)業(yè)對口的工作，但是現在我知道了，想找一份合自己興趣愛(ài)好的工作很難，找一份跟自己專(zhuān)業(yè)對口的工作也不是一件容易的事，很多東西我們是出了社會(huì )才開(kāi)始學(xué)習和接觸的，甚至跟專(zhuān)業(yè)沒(méi)有任何關(guān)系。所以我們要建立起先就業(yè)在擇業(yè)的就業(yè)關(guān)，不要小看任何一份工作，任何一份工作你想要把它做好都很難很難。
這次調查讓我鍛煉了自己，提高了自己。這次實(shí)踐是我的一比寶貴的財富，相信在以后的工作生涯里，我能更好的熟悉我未來(lái)的工作，并且把它做的更好。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 2
調查對象情況：
中國建設銀行（支行）位于我縣縣城小十字西北角，“中國建設銀行，建設現代生活”是建行人理念與追求的濃縮。資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，通過(guò)自己的努力，贏(yíng)得了良好的信譽(yù)，不僅為廣大客戶(hù)所信賴(lài)，已成為中國最大的銀行之一。建設銀行（支行）以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠為各類(lèi)企事業(yè)單位和個(gè)人客戶(hù)提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了更深一步了解銀行這個(gè)金融機構及我的金融專(zhuān)業(yè)在工作中的運用和掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，我到此做了為期20多天的實(shí)習生，從基本的苦練“點(diǎn)鈔”到柜員業(yè)務(wù)交接，雖然比較辛苦，但讓自己對銀行業(yè)務(wù)的操作流程了解了很多，經(jīng)過(guò)向會(huì )計反復的學(xué)習和總結，現將各項金融業(yè)務(wù)的調查報告如下：
調查內容：
銀行的各項業(yè)務(wù)
調查結果：
第一：會(huì )計業(yè)務(wù)
對公業(yè)務(wù)的會(huì )計部門(mén)的核算(主要指票據業(yè)務(wù))主要分為三個(gè)步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對于辦理現金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過(guò)電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫(xiě)金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無(wú)涂改，支票是否已經(jīng)超過(guò)提示付款期限，支票是否透支，如果有背書(shū)，則背書(shū)人簽章是否相符，值得注意的是大寫(xiě)金額到元為整，到分則不能在記整。對于現金支票，會(huì )計記帳員審核無(wú)誤后記帳，然后傳遞給會(huì )計復核員，會(huì )計復核員確認為無(wú)誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現金(出納與收款人口頭對帳后)。轉帳支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會(huì )計記帳員審核記帳，會(huì )計復核員復核。
第二：儲蓄業(yè)務(wù)
儲蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負責制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的.儲蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶(hù)、辦理儲蓄卡、存取現金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。憑證不像對公業(yè)務(wù)部門(mén)那樣在會(huì )計之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據都要交予相關(guān)行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。
第三：信用卡業(yè)務(wù)
信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸記卡與準貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無(wú)需預先交納準備金就可在這個(gè)額度內進(jìn)行消費，銀行每月會(huì )打印一張該客戶(hù)本月消費的清單，客戶(hù)就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒(méi)有透支功能的，但可以進(jìn)行轉帳結算，存取，消費的一種卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個(gè)人卡；按信用等級分為金卡與普通卡。
第四：信貸業(yè)務(wù)
由于目前的實(shí)際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣(mài)給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買(mǎi)的標的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押(如汽車(chē)貸款)和不動(dòng)產(chǎn)抵押(如住房貸款)。信貸部門(mén)實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶(hù)開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
調查體會(huì )：
在這個(gè)實(shí)習階段，對于每一筆業(yè)務(wù)，我都學(xué)習了其ABIS系統的交易代碼和操作流程，業(yè)務(wù)主要可分為單折子系統和信用卡子系統兩類(lèi)。此外我還學(xué)習了營(yíng)業(yè)終了時(shí)需要進(jìn)行的ABIS軋賬和中間業(yè)務(wù)軋賬，學(xué)習如何打印流水，平賬報告表，重要空白憑證銷(xiāo)號表，重要空白憑證明細核對表，審查傳票號是否連續，金額是否準確，憑證要素是否齊全等。在銀行實(shí)習，學(xué)習柜員間每天交接工作時(shí)的對賬是必不可少的，對賬時(shí)除了要核對現金賬實(shí)是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點(diǎn)現金，然后再是清點(diǎn)重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。
總的來(lái)說(shuō)，這次的實(shí)習，雖然自己有些辛苦，但是我對自己的專(zhuān)業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對這些天在電大所學(xué)知識的鞏固與運用。從這次實(shí)習中，我覺(jué)得在金融單位很重要的一點(diǎn)就是必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負責。如果沒(méi)有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯了錢(qián)款，而又無(wú)法追回的話(huà),那也必須由經(jīng)辦人負責賠償。我體會(huì )到實(shí)際的工作與書(shū)本上的知識也是有一定距離的，并且需要我們反復的學(xué)習和總結。雖然這次實(shí)習的業(yè)務(wù)多集中于比較簡(jiǎn)單的前臺會(huì )計業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會(huì )計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業(yè)務(wù)方面，不在局限于書(shū)本，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其是會(huì )計分工，對于銀行防范會(huì )計風(fēng)險有著(zhù)重要的意義，其起到了會(huì )計之間相互制約，互相監督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。所以，在今后的生活和工作當中，我還要不斷的學(xué)習和鞏固我所學(xué)的金融知識及銀行業(yè)務(wù)的操作，為將來(lái)更好的工作打好基礎。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 3
題目：
姓名：
專(zhuān)業(yè)：班級：學(xué)號：
XX年 XX 月 XX 日
村鎮銀行發(fā)展現狀調研
1:主題簡(jiǎn)介
近幾年來(lái)，基于國家十分重視農村經(jīng)濟的發(fā)展，浙江省農村金融和農村金融機構也在進(jìn)一步完善，建立村鎮銀行就是為了彌補農村商業(yè)金融機構的空缺，增加農村金融市場(chǎng)的有效貨幣供給，創(chuàng )造競爭環(huán)境以解決農村銀行金融機構競爭的不充分，從而更好地建設農村金融生態(tài)環(huán)境。但是村鎮銀行尚屬方興未艾之際，其在發(fā)展過(guò)程中尚存在一系列問(wèn)題，我通過(guò)對浙江省5家村鎮銀行的村鎮銀行問(wèn)卷調查和實(shí)證分析，科學(xué)總結現存問(wèn)題、分析原因并提出對策，以期能為浙江省村鎮銀行更好的建設提供服務(wù)。
2:調研時(shí)間
3:調研情況
(1) 調研目的
希望通過(guò)了解浙江省村鎮銀行發(fā)展的現狀以及國外村鎮銀行發(fā)展模式，分析浙江省村鎮銀行發(fā)展的當前問(wèn)題，然后通過(guò)剖析當前問(wèn)題，以及借鑒國內外優(yōu)秀村鎮銀行發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進(jìn)現階段浙江省村鎮銀行發(fā)展的一些對策和建議，并分析浙江省村鎮銀行可持續發(fā)展的前景。
(2)調研方法
主要通過(guò)查閱相關(guān)的書(shū)籍、報道（具體目錄見(jiàn)附件1）和進(jìn)行問(wèn)卷調查研究（調查問(wèn)卷見(jiàn)附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料
�。�3）現狀與問(wèn)題
由于村鎮銀行是農村金融的新兵，剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分村鎮銀在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金頭寸緊張，存款的增長(cháng)速度和貸款增長(cháng)速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮銀行為例，截至20xx年6月25日，該行儲蓄存款211萬(wàn)元，其中活期存款180萬(wàn)元，而同期貸款為1310萬(wàn)元。而浙江省村鎮銀行成立的時(shí)間更短，第一家成立的時(shí)間是20xx年的5月，所以仍然有很多的問(wèn)題也是可以理解的，主要的問(wèn)題有以下；四個(gè)方面。
�。�1） 經(jīng)營(yíng)模式還不成熟
村鎮銀行作為一種新型的金融機構，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗的人員，而且也需要更多具有專(zhuān)業(yè)技能和豐富執業(yè)經(jīng)驗的人才。按照《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農村的經(jīng)濟環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專(zhuān)業(yè)人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的.金融機構中，村鎮銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗的人才。經(jīng)驗不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著(zhù)很大的操作風(fēng)險。
�。�2）搞風(fēng)險能力還很弱
村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險影響巨大，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現，所以村鎮銀行還要承擔不良貸款損失。
�。�3）業(yè)務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)手段單一
村鎮銀行設立的初衷之一是要在農村地區發(fā)揮“鯰魚(yú)效應”，在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新上有所突破。但從岱山稠州村鎮銀行20xx年經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，利息收入為1452萬(wàn)元，在營(yíng)業(yè)收入中的占比達到99.73，利潤來(lái)源和結構單一，嚴重缺乏創(chuàng )新動(dòng)力。目前，岱山村鎮銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無(wú)法留住企業(yè)基本結算賬戶(hù)，吸收企業(yè)存款難度較大。
�。�4）高質(zhì)量從業(yè)人員不足
村鎮銀行作為國家大力發(fā)展的一種新型金融機構，要想在競爭中求生存，就需要更多具有專(zhuān)業(yè)技能和豐富從業(yè)經(jīng)驗的高素質(zhì)人才。但是農村的經(jīng)濟發(fā)達程度、工資水平等客觀(guān)因素，不利于吸引人才，直接制約了村鎮銀行的創(chuàng )新。
�。�4）解決方法
�。�1）通過(guò)強化監管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險。
各級監管機構在積極爭取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強監管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把村鎮銀行辦成具有可持續發(fā)展能力的農村社區性銀行。
�。�2）.合理設置村鎮銀行規模。
在農村地區，必要的規模對于維持村鎮銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據國內外經(jīng)驗，村鎮銀行應采取發(fā)起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人，并適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來(lái)源多元化和股權結構分散化，為村鎮銀行未來(lái)的運作奠定良好的資本來(lái)源結構。
�。�3）減少政府的不當干預。
發(fā)展村鎮銀行，應該按照市場(chǎng)經(jīng)濟的規則，政府對村鎮銀行的發(fā)展只能通過(guò)政策加以引導，使其向利于社會(huì )主義新農村建設的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預。組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個(gè)市場(chǎng)化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。
�。�4）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮銀行工作人員隊伍。 一是要強化對村鎮銀行工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當地金融機構中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現有從業(yè)人員。
�。�5）建設村鎮銀行應因地制宜。
農村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險，加上我國區域經(jīng)濟發(fā)展差距較大，經(jīng)濟結構和發(fā)展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類(lèi)指導，堅持產(chǎn)權制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮銀行發(fā)展的基本原則。
4：總結
一直對暑期實(shí)踐充滿(mǎn)了期待，覺(jué)的暑期實(shí)踐是個(gè)很好的鍛煉機會(huì )。通過(guò)實(shí)踐可以接觸社會(huì )，并把學(xué)到的知識用到實(shí)際當中去，并把遇到的問(wèn)題和看到的現象用學(xué)過(guò)的知識去分析，真正實(shí)現理論與實(shí)際相結合。而且通過(guò)暑期實(shí)踐鍛煉自己的能力，擴大自己的知識面，能夠了解到更多的東西，還能培養自己處理事情的能力，提高與人交流 的能力�？傊�，參加暑期實(shí)踐是一次非常有意義的活動(dòng)。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 4
今年寒假，我對目前我市人才市場(chǎng)對于金融與證券人才的狀況進(jìn)行了實(shí)地調查，調查顯示：在會(huì )計學(xué)、財務(wù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、財政學(xué)、人力資源管理、證券與投資學(xué)等財經(jīng)類(lèi)人才需求專(zhuān)業(yè)中，會(huì )計學(xué)專(zhuān)業(yè)所占比例高居榜首，為17.8%，財務(wù)管理位居第二為15.8%、，其他各專(zhuān)業(yè)依次為13.8%、8.7%、8.4%、6.2%、5.6%、4%。
隨著(zhù)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟、現代企業(yè)制度和現代資本市場(chǎng)的建立，隨著(zhù)中國經(jīng)濟全球化過(guò)程，以及現代信息技術(shù)等管理工具的快速發(fā)展，企業(yè)迫切需要進(jìn)行項目投資融資、資本運作、稅務(wù)籌劃、成本控制等相關(guān)的戰略規劃及運作、參與并為決策提供信息支持的財務(wù)管理的專(zhuān)門(mén)人才;另外金融市場(chǎng)的不斷成熟和金融操作的日益現代化，使企業(yè)的財務(wù)活動(dòng)以及與各方面關(guān)系將越來(lái)越復雜。對專(zhuān)業(yè)化的會(huì )計人才的需求也不斷增加。
一、 調查情況分析
(一)金融行業(yè)“錢(qián)”景廣闊
本次報告顯示，金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生其平均起點(diǎn)工資和平均定級月薪分別為2628.52元和3794.91元，與其他行業(yè)相比，明顯處于較高水平，對畢業(yè)生來(lái)說(shuō)十分具有誘惑力。在具體薪酬方面，報告揭示，金融高端人才年薪都在15萬(wàn)元以上，八個(gè)城市的基金經(jīng)理平均年薪為21萬(wàn)元左右。按照自身的條件不同，能力、學(xué)歷、經(jīng)驗和背景的差別，往往同一崗位的人員所獲得的薪酬也呈現出較大的差別，其年薪為15萬(wàn)—100萬(wàn)元不等。
(二)金融類(lèi)人才缺口巨大
調查報告還顯示，上海、北京、廣東和江蘇這幾個(gè)省市對金融行業(yè)人才的需求量很大。這些省市金融機構相對集中，發(fā)展態(tài)勢良好，尤其是對金融行業(yè)的中高端專(zhuān)業(yè)人才需求量非常大，目前企業(yè)需求量與人才的供應量比例已經(jīng)接近9∶1。這也直接導致金融行業(yè)人才求職活躍，三分之一以上的人員會(huì )主動(dòng)出擊尋找更好的工作機會(huì )。專(zhuān)家表示，因為金融行業(yè)總體上人才缺口較大，企業(yè)的招聘職位和數量都比較多，對個(gè)人而言可選擇的機會(huì )比較多，因此人才的流動(dòng)率也較大。與上海、北京相比，杭州的情況稍微平和一點(diǎn)，但有向這些大城市靠攏的趨勢。專(zhuān)家告訴記者，隨著(zhù)商業(yè)銀行、外資銀行進(jìn)駐杭州以及越來(lái)越多的準金融機構(如私募基金之類(lèi))在杭發(fā)展，金融人才，尤其是高端金融人才的缺口將越來(lái)越大，杭州金融類(lèi)人才的流動(dòng)性和薪酬水準也會(huì )向上海這些大城市靠攏。而且現在不少?lài)秀y行也開(kāi)始轉變觀(guān)念，委托獵頭公司尋找相關(guān)人才，人才的爭奪將進(jìn)入白熱化。
(三)金融類(lèi)人才壓力也不小
據了解，金融行業(yè)的企業(yè)目前招聘的職位主要是銷(xiāo)售類(lèi)、金融類(lèi)、保險類(lèi)和經(jīng)營(yíng)管理類(lèi)等人才。從金融行業(yè)人才的職業(yè)分布情況來(lái)看，保險類(lèi)的供求比例差距比較大，企業(yè)對保險類(lèi)人才的需求較多，而市場(chǎng)上該類(lèi)人才的供應量又相對較少。此外，金融業(yè)對高端人才的需求也格外強勁，企業(yè)需求較多的典型高薪職位包括基金經(jīng)理、高級投資咨詢(xún)顧問(wèn)、投融資經(jīng)理、金融分析師等。這種需求也不斷造就業(yè)內高端人才頻繁流動(dòng)，據資料顯示，在基金經(jīng)理炫目的光環(huán)背后，是年均30%的淘汰率和年均54.3%的變動(dòng)率。近年眾多明星基金經(jīng)理轉投私募行業(yè)也令金融領(lǐng)域人才緊缺的困境越加明顯。專(zhuān)家表示，“企業(yè)在招聘金融行業(yè)高端人才時(shí)，大多數對工作經(jīng)驗都有嚴格要求，通常要求有5-10年及以上工作經(jīng)驗，并且能夠熟練運用或精通一門(mén)外語(yǔ)，系統學(xué)習過(guò)一定的財務(wù)、金融和管理等專(zhuān)業(yè)知識，對相關(guān)的理論有較深入的研究。有些崗位甚至還要求候選人有過(guò)上億資產(chǎn)運作經(jīng)驗，熟悉資金運作程序以及有海外資金渠道等。因此金融行業(yè)的高端人才往往在市場(chǎng)上呈現供不應求的態(tài)勢，各大企業(yè)紛紛以高薪和各種附加福利待遇來(lái)吸引人才。
(四)調查結論
根據本次調查，結合教育部高等教育司20xx年公布的一份針對高校經(jīng)濟學(xué)、工商管理類(lèi)人才需求和培養現狀的權威報告顯示，今后相當長(cháng)一段時(shí)間里，社會(huì )對經(jīng)濟類(lèi)、工商管理類(lèi)人才需求意愿仍然很強烈，經(jīng)濟相對較發(fā)達的地區的社會(huì )用人單位的需求意愿相對更強烈。
二、企業(yè)對人才需求的關(guān)鍵因素分析
扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)知識，富有創(chuàng )新意識，高尚的職業(yè)道德，較強的交際能力，獨立的工作能力，踏實(shí)，事業(yè)心強，均對企業(yè)用人需求起著(zhù)重要的作用，我們將關(guān)鍵的因素進(jìn)行了統計：72%的用人單位認為高尚的職業(yè)道德是企業(yè)決定聘用與否的關(guān)鍵，有64%的企業(yè)選擇了具有較強的團隊精神，另有62%和58%的用人單位認為踏實(shí)，事業(yè)心強，擁有過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識對企業(yè)也很重要。
在相同條件下企業(yè)會(huì )優(yōu)先考慮哪類(lèi)求職者有80%的企業(yè)會(huì )選擇有一定工作經(jīng)驗的應聘人員，原因是適應期短，工作更容易上手，從而有利于企業(yè)降低用人成本。有32%的企業(yè)更青睞于獲得各種證書(shū)的應聘者，他們認為這類(lèi)人員學(xué)習能力強，悟性好，更容易接受新事物;相對而言，求職者在校的職務(wù)以及外表氣質(zhì)等因素對企業(yè)用人取舍的影響力度不是很大，僅占不到10%。從中可以看出，如今企業(yè)更看重的是員工的實(shí)際工作能力以及能否為企業(yè)創(chuàng )造更大的價(jià)值。 另外企業(yè)的技術(shù)構成對人才的需求也會(huì )產(chǎn)生一定的影響.從總體上看，企業(yè)對應用型人才的需求約占50%，對研發(fā)型人才的需求約為14%，有48%的企業(yè)需要求職者擁有本科及以上的學(xué)歷，52%的企業(yè)對應聘者工齡有要求。
三、思考與建議
根據以上調查，我對該專(zhuān)業(yè)的教育和建設提出如下建議 ：
(一)以精品課程建設入手，推動(dòng)專(zhuān)業(yè)建設
專(zhuān)業(yè)的發(fā)展在于教學(xué)和科研水平的提高，教學(xué)水平提高的一個(gè)重要方面在于課程建設的質(zhì)量。在多年的教學(xué)實(shí)踐過(guò)程中，業(yè)內人士深深感到專(zhuān)業(yè)建設的根本在于課程建設，而課程建設又在于教學(xué)基本文件材料的建設，因此在課程建設方面，本專(zhuān)業(yè)應一如既往地通過(guò)課程建設實(shí)現課程教學(xué)水平的提高。如財務(wù)管理、會(huì )計電算化應作為精品課程來(lái)建設。
(二)大力建設實(shí)踐環(huán)節課程體系
實(shí)踐性教學(xué)將是進(jìn)一步搞好教育，形成新的'辦學(xué)特色和辦學(xué)優(yōu)勢的著(zhù)力點(diǎn)。本專(zhuān)業(yè)應充分利用原有的校內外實(shí)習基地加強實(shí)踐性教學(xué)，建立了一個(gè)綜合的金融模擬實(shí)習中心。通過(guò)幾種不同形式的模擬，可以不斷提高金融與證券教學(xué)質(zhì)量，縮小理論與實(shí)踐的差距，使學(xué)生能夠熟練地掌握與運用各種業(yè)務(wù)操作技能，盡快地適應金融業(yè)的實(shí)際工作。
(三)改革教學(xué)方法和教學(xué)手段
教學(xué)水平的提高，一方面依賴(lài)于課程建設的質(zhì)量，另一方面，教學(xué)方法和教學(xué)手段的改革也是非常重要的。會(huì )計電算化專(zhuān)業(yè)是一個(gè)實(shí)踐性很強的專(zhuān)業(yè)，因此，在注重傳授專(zhuān)業(yè)理論的同時(shí)，教學(xué)過(guò)程中更應該注重培養學(xué)生分析問(wèn)題與解決問(wèn)題的能力以及開(kāi)拓創(chuàng )新能力等。這兩方面的能力也正是社會(huì )用人單位認為目前的經(jīng)濟類(lèi)、工商管理類(lèi)畢業(yè)生所欠缺的。因此，在會(huì )計電算化專(zhuān)業(yè)授課過(guò)程中，應鼓勵教師加強案例教學(xué)手段的應用，積極參與到學(xué)生的第二課堂實(shí)踐中，還應鼓勵教師積極探索和嘗試與教學(xué)層次想適應的啟發(fā)式教學(xué)方法，并注重運用多媒體輔助教學(xué)。
(四)進(jìn)一步完善校企合作辦學(xué)特色
在原有的基礎上，進(jìn)一步擴大校企聯(lián)合辦學(xué)的規模和合作項目。另外隨著(zhù)中外面合次企業(yè)的曾多，針對企業(yè)用人單位的意見(jiàn)，應加強英語(yǔ)教學(xué)的訓練。在國家教育部20xx年4號文件《關(guān)于加強高等學(xué)校本科教學(xué)的若干意見(jiàn)》中，提出高等學(xué)校在本科教學(xué)中要積極推動(dòng)使用“雙語(yǔ)”教學(xué)，它是我國加入WTO后對人才培養模式加速改革的要求，也是社會(huì )經(jīng)濟飛速發(fā)展的要求。
(五)進(jìn)一步加強師資隊伍的建設
無(wú)論是專(zhuān)業(yè)課程建設，還是學(xué)術(shù)科研發(fā)展，都離不開(kāi)教師，所以師資隊伍建設問(wèn)題是專(zhuān)業(yè)建設的首要問(wèn)題。適應社會(huì )對財務(wù)管理人才的需求，建立一支能適應“國際化、職業(yè)化、市場(chǎng)化”辦學(xué)特色要求的教師隊伍。形成一支年齡和職稱(chēng)結構合理、教學(xué)和科研并重，并能運用外語(yǔ)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)教學(xué)的教師隊伍。
(六)加強對學(xué)生的職業(yè)素質(zhì)教育
在現代市場(chǎng)經(jīng)濟中，專(zhuān)業(yè)人才的職業(yè)素養、職業(yè)能力和就業(yè)競爭力將成為各類(lèi)院校核心競爭力的重要組成部分。因此，本專(zhuān)業(yè)應樹(shù)立“以學(xué)生成材為本”的思想，為學(xué)生搭建職業(yè)素質(zhì)培養平臺，做好學(xué)生的職業(yè)素養教育。
1、樹(shù)立以“誠信、寬容、感悟”為核心的基本職業(yè)素養精神，通過(guò)教師課堂教書(shū)育人、課后職業(yè)素養講座，從思想上幫助學(xué)生建立起現代金融服務(wù)業(yè)所賴(lài)以生存的基本職業(yè)理念。
2、通過(guò)提供就業(yè)指導講座為學(xué)生提供信息和職業(yè)規劃的專(zhuān)業(yè)思路，聘請專(zhuān)業(yè)的金融人士和專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)人力資源管理專(zhuān)家，為學(xué)生提供職業(yè)的人生規劃培訓和輔導。
3、開(kāi)設會(huì )計業(yè)職業(yè)規劃課程。通過(guò)介紹各種工商企業(yè)中職位的設置以及各種職位對學(xué)生的知識、能力和素質(zhì)的要求，為學(xué)生理解自身的職業(yè)、規劃職業(yè)生涯提供理論和現實(shí)的指導。
在世界經(jīng)濟金融大調整、大變革的后危機時(shí)代，能否合理規劃新形勢下的人才策略，并搶占人才制高點(diǎn)，將是金融機構塑造國際競爭力的重要一環(huán)，我們要從戰略角度深入思考，并妥善制定人力資源薪酬管理方案，確保自己的企業(yè)實(shí)現可持續長(cháng)期發(fā)展。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 5
1、主題簡(jiǎn)介
近幾年來(lái)，基于國家十分重視農村經(jīng)濟的發(fā)展，浙江省農村金融和農村金融機構也在進(jìn)一步完善。建立村鎮銀行就是為了彌補農村商業(yè)金融機構的空缺，增加農村金融市場(chǎng)的有效貨幣供給。
創(chuàng )造競爭環(huán)境以解決農村銀行金融機構競爭的不充分，從而更好地建設農村金融生態(tài)環(huán)境；但是村鎮銀行尚屬方興未艾之際，其在發(fā)展過(guò)程中尚存在一系列問(wèn)題，我通過(guò)對浙江省5家村鎮銀行的村鎮銀行問(wèn)卷調查和實(shí)證分析，科學(xué)總結現存問(wèn)題、分析原因并提出對策，以期能為浙江省村鎮銀行更好的建設提供服務(wù)。
2、調研時(shí)間
6月25日~7月1日
3、調研情況
(1)調研目的
希望通過(guò)了解浙江省村鎮銀行發(fā)展的現狀以及國外村鎮銀行發(fā)展模式，分析浙江省村鎮銀行發(fā)展的當前問(wèn)題；然后通過(guò)剖析當前問(wèn)題，以及借鑒國內外優(yōu)秀村鎮銀行發(fā)展的模式和經(jīng)驗。提出促進(jìn)現階段浙江省村鎮銀行發(fā)展的一些對策和建議，并分析浙江省村鎮銀行可持續發(fā)展的前景。
(2)調研方法
主要通過(guò)查閱相關(guān)的書(shū)籍、報道和進(jìn)行問(wèn)卷調查研究以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料
�。�3）現狀與問(wèn)題
由于村鎮銀行是農村金融的新兵，剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分村鎮銀在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金頑緊張，存款的增長(cháng)速度和貸款增長(cháng)速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮銀行為例，截至20xx年6月25日，該行儲蓄存款211萬(wàn)元，其中活期存款180萬(wàn)元，而同期貸款為1310萬(wàn)元。而浙江省村鎮銀行成立的時(shí)間更短，第一家成立的時(shí)間是20xx年的5月，所以仍然有很多的問(wèn)題也是可以理解的，主要的.問(wèn)題有以下；四個(gè)方面。
�。ㄒ唬┙�(jīng)營(yíng)模式還不成熟
村鎮銀行作為一種新型的金融機構，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經(jīng)驗的人員，而且也需要更多具有專(zhuān)業(yè)技能和豐富執業(yè)經(jīng)驗的人才。按照《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持新農村建設的若干意見(jiàn)》要求，在人員素質(zhì)上的要求并不高，但是農村的經(jīng)濟環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專(zhuān)業(yè)人才，而且符合要求的也多都分布在已有的金融機構中，村鎮銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經(jīng)驗的人才。經(jīng)驗不足及業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員存在著(zhù)很的操作風(fēng)險。
�。ǘ└泔L(fēng)險能力還很弱
村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風(fēng)險低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險影響巨，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押企多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現，所以村鎮銀行還要承擔不良貸款損失。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 6
隨著(zhù)我國金融業(yè)的快速發(fā)展，對銀行卡的使用也越來(lái)越多，為了進(jìn)一步詳細了解關(guān)于不同的社會(huì )群體對銀行卡的了解情況，使用情況，我們學(xué)校設計了這份銀行卡調查問(wèn)卷，借以了解相關(guān)方面的情況。
本次調查問(wèn)卷總共有三十份，每份調查問(wèn)卷分為三個(gè)部分，第一部分是調查解說(shuō)，主要述說(shuō)了本次調查的目的、調查地點(diǎn)、調查日期、調查學(xué)生。這是本人需要填寫(xiě)的。第二部分是個(gè)人基本情況調查，主要是填寫(xiě)被調查人的年齡、性別、職業(yè)、個(gè)人收入等等。第三部分是銀行卡調查，是本次調查的重點(diǎn)，總共有二十五到題，分別對被調查人使用銀行卡的種類(lèi)、獲得方式、主要原因、滿(mǎn)意程度信用卡消費等等方面進(jìn)行調查，全面了解相關(guān)情況。
通過(guò)對不同年齡、不同收入群體的調查，了解比較全面的調查結果。我主要針對了社會(huì )上工作人員和在校大學(xué)生兩類(lèi)人群進(jìn)行調查分析，得出以下幾個(gè)方面的信息：
第一，百分之九十以上的大學(xué)生手中的銀行卡數量都在2張以上。原因主要有兩個(gè)方面：
一是各商業(yè)銀行爭相來(lái)大學(xué)校園中開(kāi)展業(yè)務(wù)，通過(guò)學(xué)校方面為學(xué)生辦理了為數眾多的銀行卡。
二是進(jìn)入大學(xué)之后，隨著(zhù)自身生活的實(shí)際情況，每個(gè)人都選擇了適合自己的銀行卡，從而導致學(xué)生手中持有大量銀行卡的現象。
第二，四大國有銀行仍然是大部分人使用最多的銀行卡，原因很簡(jiǎn)單，四大國有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，成立歷史比較久，人們認為安全性等方面可能會(huì )優(yōu)于其他新興的銀行，許多單位都選擇它們作為工資卡，而各高校大多選擇他們的銀行卡作為學(xué)生交納學(xué)費的工具，從而使學(xué)生“不得不”使用四大國有銀行的借記卡。
第三，安全方便是人們使用銀行卡最主要的原因，隨著(zhù)人們生活水平的提高和生活節奏的加快，小巧易帶，使用簡(jiǎn)單的銀行卡已經(jīng)成為人們生活消費必不可少的一個(gè)方面，使用存折的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了。
第四，百分之八十以上的人在選擇不同銀行的不同銀行卡時(shí)，最重要的影響因素是該銀行的服務(wù)質(zhì)量，改革開(kāi)放以來(lái)，我國的銀行業(yè)蓬勃發(fā)展起來(lái)，大大小小的銀行如雨后春筍般的成立，銀行業(yè)的競爭也愈來(lái)愈激烈，服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)成為一個(gè)銀行是否生存的關(guān)鍵，只有服務(wù)質(zhì)量良好，為客戶(hù)利益著(zhù)想的銀行才能立于不敗之地。
第五，隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展，人們消費觀(guān)念的轉變，信用卡消費越來(lái)越得到人們的`青睞，信用卡具有消費、透支、結算等功能，極大的方便了我們的日常生活，但是盡管如此，辦理使用信用卡的人數還不到調查總人數的三分之一，人們對提前消費觀(guān)念也沒(méi)有很好的接受，銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展阻力依然很大。
從以上幾個(gè)信息可以看出，我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展雖然總體態(tài)勢良好，但是一些問(wèn)題依然很?chē)谰?/p>
首先，基于大多數學(xué)生的實(shí)際生活水平和手中的資金數量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無(wú)疑是一種社會(huì )資源的浪費。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計算機處理系統的負擔，導致的銀行的經(jīng)營(yíng)成本上升，吵得沸沸揚揚的銀行卡年費的收取問(wèn)題，相當一部分原因就是這個(gè)情況。第二，隨著(zhù)商業(yè)銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場(chǎng)，銀行的客戶(hù)經(jīng)理各顯其能進(jìn)行公關(guān)，為大學(xué)生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學(xué)生往往因為對集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機構去開(kāi)立帳戶(hù)，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現了銀行自己的拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為導致了成本上升的怪圈。
其次，四大國有銀行占有了我國大部分的銀行業(yè)市場(chǎng)，其他地方性的非國家控股的股份制銀行發(fā)展受制，不合法的市場(chǎng)競爭依然存在，競爭力不強。
再次，銀行技術(shù)條件有待改善。調查發(fā)現，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開(kāi)機率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò )調整等待時(shí)間過(guò)長(cháng)、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時(shí),問(wèn)題就更復雜，發(fā)生過(guò)此類(lèi)問(wèn)題的客戶(hù)大多對此不滿(mǎn)。有時(shí)客戶(hù)因為錯賬導致信用卡內的錢(qián)被劃走,打電話(huà)到銀行卻無(wú)法得到滿(mǎn)意答復。有的跨行交易錯賬,受理行已經(jīng)對錯誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經(jīng)確認沖正問(wèn)題，但也不能立刻把客戶(hù)錢(qián)款劃回,使商戶(hù)與客戶(hù)間發(fā)生很多矛盾。
最后，服務(wù)功能?chē)乐販��？ㄆ贩N比例失衡，信用卡發(fā)展嚴重落后，卡消費信貸功能開(kāi)發(fā)不足，透支少，分期付款消費少；大宗消費如購車(chē)、購房、旅游、購機票等方面卡支付方式受限，傳統的現金交易和轉帳交易仍占優(yōu)勢；網(wǎng)上銀行的卡業(yè)務(wù)功能受限，網(wǎng)上支付的安全性和支付網(wǎng)關(guān)的統一性制約著(zhù)網(wǎng)上卡功能的發(fā)揮；細化服務(wù)和貼身服務(wù)少，一些免費的信息服務(wù)和旨在與持卡人建立起緊密和穩定關(guān)系的服務(wù)少；帳戶(hù)的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時(shí)持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來(lái)不便。
針對以上種種問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)建議：
第一，大力拓展銀行卡功能和受理范圍，推動(dòng)銀行卡“一卡多用”。大力拓展銀行卡的服務(wù)功能，實(shí)現以銀行卡為基礎的“一卡多用”，是在信息化發(fā)展中銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要措施和途徑。為此，各行要在不斷完善存取現金、購物消費等基本功能的基礎上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務(wù)功能。
第二，政策引導，發(fā)揮政府的推動(dòng)作用，加快銀行卡受理環(huán)境建設步伐。
第三，規范市場(chǎng)，加強央行的協(xié)調服務(wù)和監督管理力度，避免銀行間惡性競爭。
鼓勵競爭，理順發(fā)卡行、收單行及專(zhuān)業(yè)化服務(wù)公司的利益分配機制，提高商業(yè)銀行建設受理環(huán)境的積極性。
“路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索”，我國銀行卡業(yè)務(wù)的將在不斷的探索中前進(jìn)，越來(lái)越完善。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 7
建設社會(huì )主義新農村是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)、解決三農問(wèn)題、全面建設小康社會(huì )的戰略舉措�！吨泄仓醒腙P(guān)于推進(jìn)農村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》的出臺，標志著(zhù)我國社會(huì )主義新農村建設進(jìn)入了一個(gè)新的歷史時(shí)期，縣域經(jīng)濟是新農村建設的主戰場(chǎng)，為及時(shí)了解近幾年來(lái)新農村建設的成效，分析在國際金融危機對實(shí)體經(jīng)濟影響不斷加深的背景下，縣域金融支持新農村建設面臨的困境，進(jìn)而尋求改進(jìn)對策。筆者以河北省xx市為調查對象，對轄內金融機構、有代表性的30戶(hù)涉農企業(yè)及50戶(hù)農戶(hù)進(jìn)行了重點(diǎn)調查，結果顯示，縣域金融支持新農村建設的力度逐步加大，效果日益顯現，但也存在著(zhù)不容忽視的問(wèn)題，金融支持新農村建設任重道遠。
一、金融支持新農村建設現狀及面臨的困境
xx市地處河北省中南部，華北平原腹地，全市轄8鎮3鄉1個(gè)街道辦事處160個(gè)行政村，面積525平方公里，常住人口46萬(wàn)人，其中農業(yè)人口35萬(wàn)人，占總人口的76.1%。xx市的基礎產(chǎn)業(yè)是農業(yè)，屬于農業(yè)大縣，上半年，實(shí)現農業(yè)增加值84171萬(wàn)元，同比增長(cháng)5.3%;農林牧漁業(yè)總產(chǎn)值153367萬(wàn)元，同比增長(cháng)5.7%;民營(yíng)經(jīng)濟增加值達到381643萬(wàn)元，占地區生產(chǎn)總值的72.5%，同比增長(cháng)14.2%;農民人均現金收入為3255元，同比增長(cháng)12.9%。農村經(jīng)濟的快速發(fā)展得益于金融部門(mén)的大力支持，同時(shí)又對金融服務(wù)的廣度、深度提出了更高要求。從調查情況看，目前縣域金融服務(wù)還難以滿(mǎn)足新農村建設多領(lǐng)域、多層次、多類(lèi)型的金融需求，金融支持新農村建設面臨較多困境。
(一)支農部門(mén)之間缺乏溝通，金融機構積極性不高
新農村建設是一項全局性的系統工程，涉及面廣、難度大、較為復雜，需要部門(mén)之間相互協(xié)調、相互配合，形成支持合力。但是從縣域實(shí)際情況看，政府的職能作用發(fā)揮得還不充分，尚未建立運轉規范的金融支農和財政支農對接平臺，缺乏有效的信息交流和溝通機制，金融機構不能及時(shí)了解財政支農的資金投向和投量，更談不上做好配套資金的發(fā)放工作，金融支農存在一定程度的盲目性和滯后性。據調查，縣域金融機構支持新農村建設普遍行動(dòng)遲滯、進(jìn)度緩慢，在年度工作規劃中既沒(méi)有對支持新農村建設的總體部署，在實(shí)際工作中也缺乏支持三農的具體行動(dòng)，呈現政府倡導、人民銀行吶喊、金融機構無(wú)動(dòng)于衷的格局，與支持新農村建設的政策導向存在很大反差。
(二)農村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，難以提供高效金融服務(wù)
近年來(lái)，在精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)、減員增效的原則指導下，縣級金融機構大量撤并達不到規模的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，使留在農村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)寥寥無(wú)幾。雖然銀監會(huì )出臺了不少政策，為各類(lèi)資本到農村投資設立金融機構提供了商機，但是，目前尚處于試點(diǎn)階段，離農民很近、直接為三農服務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)還較少。據調查，轄內現有39個(gè)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其中，17個(gè)設在縣城中心繁華地段，22個(gè)設在鄉(鎮)農村地區，原來(lái)設在村一級的信用站已全部撤銷(xiāo)，141個(gè)村處于金融盲區。設在19個(gè)鄉(鎮)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以農村信用社和郵政儲蓄機構為主，相對于全市160個(gè)行政村、35萬(wàn)農村人口而言，平均每萬(wàn)人擁有的機構網(wǎng)點(diǎn)數才0.628個(gè)，人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率極低。農村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)輻射面大，金融服務(wù)觸角有限，很難為新農村建設提供及時(shí)、高效的金融服務(wù)。
(三)信貸投入不足，資金供求矛盾突出
隨著(zhù)縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，xx市形成了以西瓜、花生、蔬菜三大種植業(yè)和奶牛、優(yōu)質(zhì)瘦肉型豬兩大養殖業(yè)為主導的三種兩養五大特色農業(yè)經(jīng)濟格局;鄉鎮企業(yè)形成了以石雕、膠合板、電熱毯、印刷、食品加工、燈具、塑料、制鞋為代表的八大特色行業(yè)，這些迅速發(fā)展起來(lái)的農村個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)強強聯(lián)合、優(yōu)勢互補，產(chǎn)生了巨大的資金需求。但是，由于受政策、資金、自身發(fā)展等多種因素的制約，弱化了縣域金融機構對農村中小企業(yè)的信貸支持，使其對農業(yè)的`信貸投入呈萎縮之勢。據測算，xx市涉農企業(yè)和農民僅流動(dòng)資金需求每年不下38億元，而金融機構年累計發(fā)放貸款僅10億元左右，存在巨大的資金缺口。抽樣調查的30戶(hù)涉農企業(yè)中，14戶(hù)沒(méi)有得到過(guò)銀行的支持，16戶(hù)取得過(guò)不同程度的信貸支持，但金額較小，在其經(jīng)營(yíng)資金中占比很低;據統計，在企業(yè)初始資金來(lái)源中，內部集資1256萬(wàn)元，民間借款986萬(wàn)元，銀行貸款418萬(wàn)元，僅占16.2%，金融機構信貸投入明顯不足。
(四)金融服務(wù)主體單一，支農范圍狹窄
從縣域農村金融服務(wù)主體看：商業(yè)銀行雖然具有資金、網(wǎng)絡(luò )等方面的優(yōu)勢，但是，這些服務(wù)還沒(méi)有延伸到廣大農村地區，對現代農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)還不能提供電子結算、信貸管理、業(yè)務(wù)咨詢(xún)、政策指導為一體的金融服務(wù)，難以滿(mǎn)足現代農業(yè)發(fā)展需要;農業(yè)銀行早已偏離農軌道，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉向支持大城市、大企業(yè)和大項目;農發(fā)行僅限于對國有糧棉油收購流通環(huán)節提供信貸服務(wù)，對農村經(jīng)濟發(fā)展的支持有限;真正能夠為新農村建設提供金融服務(wù)的只有農村信用社，但農村信用社主要辦理存款、匯兌、代收稅費、代付糧食直補資金等業(yè)務(wù)，在滿(mǎn)足農村資金需求上顯得勢單力薄，只向農業(yè)生產(chǎn)，、流通領(lǐng)域發(fā)放了少量貸款，難以滿(mǎn)足新農村建設多領(lǐng)域、多層次的信貸需求。據調查，縣域金融機構對農村基礎設施建設、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農村經(jīng)濟結構調整等方面資金投入明顯不足;對農村教科文衛、通訊、農民工技術(shù)培訓、農村金融生態(tài)環(huán)境改善等方面，還基本沒(méi)有涉足，與新農村建設的要求差距很大。
(五)金融服務(wù)后勁不足，難以形成支農長(cháng)效機制
從宏觀(guān)政策來(lái)看，國家對農村金融機構缺乏持續有效的扶持政策和扶持機制，涉農金融機構面對縣域經(jīng)濟總量小、質(zhì)量差、信貸載體脆弱等客觀(guān)條件，難以處理商業(yè)性經(jīng)營(yíng)與政策性支農之間的矛盾;從資金流向上看，農村金融資源配置扭曲，農村資金外流呈上升趨勢，郵政儲蓄和商業(yè)銀行是農村資金外流的主要渠道。據統計，3季度末，xx市郵政儲蓄存款余額為93225萬(wàn)元，較年初增加23739萬(wàn)元，比去年同期多增加14127萬(wàn)元，增長(cháng)34.16%，存款增量超過(guò)了轄內所有金融機構，這部分存款流出了農村，使農村經(jīng)濟發(fā)展雪上加霜;從經(jīng)營(yíng)管理模式上看，商業(yè)銀行實(shí)行高度的集約化管理，縣支行既無(wú)貸款評估、審核及審批權，也無(wú)票據承兌權、貼現權，與農村信貸需求面廣、額小、分散的特點(diǎn)不相適應;從農村信用環(huán)境看：受金融知識普及率低等因素的影響，農村普遍存在法律觀(guān)念淡薄、信用知識缺乏、誠信意識差等問(wèn)題，在一定程度上影響著(zhù)農村金融服務(wù)水平。
二、金融支持新農村建設的對策建議
(一)加強組織領(lǐng)導，調動(dòng)金融機構積極性
一是充分發(fā)揮政府的職能作用，建立支農聯(lián)系制度。政府牽頭建立金融支持新農村建設組織機構，形成地方政府領(lǐng)導、金融管理部門(mén)推動(dòng)、金融機構落實(shí)、相關(guān)部門(mén)配合的工作機制，構建運轉高效的信息溝通交流平臺，做到金融支農和財政支農同安排、同部署，協(xié)調聯(lián)動(dòng)，形成合力;同時(shí)，協(xié)同人民銀行建立金融支農監測和考核制度，加大獎懲力度，調動(dòng)金融機構支農積極性。二是人民銀行要發(fā)揮協(xié)調督導推動(dòng)作用，結合縣域經(jīng)濟發(fā)展特色和重點(diǎn)，研究提出具體的工作思路和階段性的工作目標及措施，引導轄內金融機構加大支農力度。三是縣域金融機構要看到國家公共財政向農村轉移、工業(yè)反哺農業(yè)，全面建設農村小康，所帶來(lái)的巨大商機和業(yè)務(wù)發(fā)展機遇，將支持新農村建設納入本行的長(cháng)遠發(fā)展規劃，發(fā)揮積極性，增強主動(dòng)性，加快業(yè)務(wù)創(chuàng )新，增加信貸投入，實(shí)現支持新農村建設與自身可持續發(fā)展的雙贏(yíng)。
(二)增設營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，完善農村金融體系
只有在農村設立適量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，才能使金融機構真正融入農村經(jīng)濟發(fā)展的大潮，因此，要建立多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，使其在體制、機制和服務(wù)方式上更好地適應新農村建設的需要。
一是繼續深化農村信用社改革，逐步完善法人治理結構，轉換經(jīng)營(yíng)機制，堅持服務(wù)三農方向不動(dòng)搖，發(fā)揮金融支農主力軍作用。
二是擴大政策性金融業(yè)務(wù)范圍，農發(fā)行應當將重點(diǎn)由支持糧棉油收購逐步轉向支持農業(yè)開(kāi)發(fā)、農田水利建設等方面來(lái)。
三是發(fā)揮農行縣域商業(yè)金融的主渠道作用，根據農行股改往下走的原則，適當增設農村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大力支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、鄉鎮企業(yè)和農村小城鎮建設，逐步提高涉農貸款的比重。
四是規范和引導民間借貸，推動(dòng)民間金融陽(yáng)光化，使其成為農村正規金融的有益補充。
五是在條件成熟的農村鄉鎮，引導成立小額貸款公司、農村資金互助組織等多種類(lèi)型的金融機構，實(shí)現農村金融主體的多樣化，推動(dòng)農村金融服務(wù)向縱深發(fā)展。
(三)擴寬金融服務(wù)范圍，加大資金投入
一是縣域金融機構要按照新農村建設二十方針要求，樹(shù)立在競爭中求協(xié)作，在協(xié)作中謀發(fā)展的意識，找準支持新農村建設的最佳切入點(diǎn)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實(shí)行錯位競爭，共同推進(jìn)新農村建設進(jìn)程。二是商業(yè)銀行要樹(shù)立小客戶(hù)、大市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，充分發(fā)揮資金和人員優(yōu)勢，積極研發(fā)適合農村經(jīng)濟發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)品種，滿(mǎn)足農民發(fā)展高效農業(yè)、辦企業(yè)等多樣化資金需求，緩解農民貸款難、擔保難問(wèn)題。三是積極貫徹落實(shí)適度寬松的貨幣政策，根據國家的宏觀(guān)經(jīng)濟政策導向，加大信貸投入，優(yōu)化信貸結構，改善對中小企業(yè)和三農的金融服務(wù)。四是擴大支持范圍。不僅要加大對農村種植、養殖等生產(chǎn)領(lǐng)域的資金支持，還要增加對農業(yè)基礎設施建設、農村公共事業(yè)、轉移農村富余勞動(dòng)力、改善農村生態(tài)環(huán)境等方面的信貸投入，全方位支持新農村建設進(jìn)程。
(四)完善制度，建立金融支農長(cháng)效機制
一是構建支農信貸資金的風(fēng)險管理和利益補償機制。對于金融支農信貸投入，可實(shí)行風(fēng)險由國家分擔，損失由國家彌補，經(jīng)營(yíng)能力由國家補償的政策。財政應按照多予、少取、放活的原則，切出一塊資金，建立金融機構涉農貸款風(fēng)險補償機制，發(fā)揮地方財力的激勵作用。二是商業(yè)銀行要根據農村經(jīng)濟快速發(fā)展的實(shí)際，適當下放信貸審批權限，建立符合新農村建設要求的授權授信機制，保障對新農村建設的信貸投入。三是完善資金回流機制。對縣域金融機構從農村吸收的新增存款，要硬性規定一定比例反哺農村。四是加強農村金融生態(tài)環(huán)境建設。建立由財政、稅務(wù)、工商、金融機構等各部門(mén)齊抓共管的工作機制，多方聯(lián)動(dòng)，加強農村信用體系建設，完善農村信用擔保體系，盡快補長(cháng)金融生態(tài)環(huán)境建設的短板，形成縣域資金聚集的洼地效應。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 8
為了解國際金融危機對黃石市企業(yè)經(jīng)營(yíng)及職工隊伍的影響，市總工會(huì )于20xx年11月下旬分別召開(kāi)了有10家骨干企業(yè)工會(huì )、7家縣(市)區總工會(huì )、7家非公企業(yè)工會(huì )參加的“全市工會(huì )經(jīng)濟形勢與職工狀況分析座談會(huì )”，并向15家市屬大中型企業(yè)和19家小型非公企業(yè)發(fā)放了企業(yè)經(jīng)營(yíng)現狀調查問(wèn)卷，對我市部分企業(yè)進(jìn)行了調查，現將有關(guān)情況報告如下。
一、基本情況
1.企業(yè)受沖擊
調查顯示，15家市屬大中型企業(yè)中，受到國際金融危機明顯影響的有10家，占66.7%;19家小型非公企業(yè)受到經(jīng)濟危機明顯影響的有17家，占89.5%。在所調查的15家市屬大中型企業(yè)中受影響較大的是大冶有色公司、寶鋼黃石公司、靈鄉大冶鐵礦、東貝集團、西塞山電廠(chǎng)，其中寶鋼黃石公司利潤總額比上年同期下降262%、靈鄉大冶鐵礦下降160.6%、西塞山電廠(chǎng)下降94%、東貝集團下降24.8%。在19家小型非公企業(yè)中，下陸恒盛化工利潤總額比上年同期下降300%、下陸東升建設下降210.5%、下陸華裕機電下降130%、鐵山福星鋁業(yè)下降20%。調查還顯示，經(jīng)濟危機對有色冶金行業(yè)沖擊非常大，銅價(jià)從6萬(wàn)元下降到目前的3萬(wàn)元，鋼鐵產(chǎn)品也出現跳水式下跌，由于產(chǎn)品降價(jià)直接導致收入減少，下游市場(chǎng)萎縮、消費需求下降，前三個(gè)季度形成的利潤被瞬間的損失所稀釋?zhuān)鲃?dòng)資金也受到較大影響，導致行業(yè)競爭激烈，企業(yè)面臨巨大困難。
2.職工利益受影響
一是收入下降。調查情況顯示，大冶有色公司已經(jīng)開(kāi)始削減職工工資，取消了效益獎，人均每月減少300元，大冶鐵礦處級干部每月減少1500元、科級干部每月減少500元;寶鋼黃石公司10月份職工人均工資比上年同期下降19%，西塞山電廠(chǎng)也下降8%。
二是企業(yè)裁員。東貝集團反映，企業(yè)效益從7月份起逐月下滑，開(kāi)工嚴重不足，職工工資逐步減少，職工流失超過(guò)200人;工礦集團反映，下屬企業(yè)特殊鋼廠(chǎng)，因有電爐停產(chǎn)，可能要裁員30人。
三是加薪計劃難以落實(shí)。從調查的情況看，大冶有色、寶鋼黃石公司、靈鄉大冶鐵礦、新冶鋼、西塞山電廠(chǎng)等企業(yè)都反映XX年給職工漲工資比較困難，其中西塞山電廠(chǎng)反映公司董事會(huì )初步?jīng)Q定XX年降低職工工資10%。
四是職工思想出現波動(dòng)。由于受到經(jīng)濟危機影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對未來(lái)前途的擔憂(yōu)，主要是對企業(yè)發(fā)展、個(gè)人崗位、工資收入、社會(huì )保障等產(chǎn)生了較大憂(yōu)慮。特別是大冶有色公司的職工提出，新組建的公司與剝離出來(lái)的公司兩者的工資差距不能過(guò)大。職工對停發(fā)效益工資有不同看法，職工認為在銅價(jià)高漲的時(shí)候并沒(méi)有多發(fā)效益工資，如今在銅價(jià)下降的時(shí)候卻減少工資，讓人接受不了。
二、工會(huì )應對經(jīng)濟危機的主要做法
1.深入調查研究，及時(shí)把握職工的思想動(dòng)態(tài)。國際金融危機爆發(fā)以來(lái)，市總工會(huì )迅速行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)召開(kāi)座談會(huì )、發(fā)放調查問(wèn)卷、深入企業(yè)調研等形式，及時(shí)摸清經(jīng)濟危機對職工的影響，為下一步有針對性地開(kāi)展工作提供決策依據。
2.開(kāi)展思想教育，幫助職工認清當前經(jīng)濟形勢。各級工會(huì )利用工會(huì )陣地，加強對職工的形勢教育，引導職工理性看待當前國際、國內的.經(jīng)濟形勢以及企業(yè)的經(jīng)濟現狀，增強與企業(yè)共渡難關(guān)的信心。
3.開(kāi)展增收減支活動(dòng)，幫助企業(yè)降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。各級工會(huì )引導干部職工發(fā)揚艱苦奮斗精神，做好過(guò)緊日子的準備，組織職工積極開(kāi)展節能降耗活動(dòng)，許多企業(yè)號召職工開(kāi)展“六個(gè)一”節約行動(dòng)，即節約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢(qián)，堅持從點(diǎn)滴做起，從今天做起，形成節約光榮、浪費可恥、我為企業(yè)作貢獻的良好氛圍。
4.組織開(kāi)展技能培訓，進(jìn)一步提升職工隊伍素質(zhì)。在加強內部挖潛，做好降本減負的同時(shí)，許多企業(yè)工會(huì )充分利用當前生產(chǎn)形勢不飽和的有利時(shí)機，積極開(kāi)展系列培訓，做到練好內功強素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復蘇打下扎實(shí)基礎。
5.關(guān)注企業(yè)動(dòng)態(tài)，維護職工合法權益。市總工會(huì )要求各級工會(huì )要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，切實(shí)把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，同時(shí)對因為企業(yè)效益下滑對困難職工帶來(lái)的影響及時(shí)給予幫扶救助，決不能因為經(jīng)濟危機而加重困難職工的生活困難。
6.做好返鄉農民工的轉移就業(yè)培訓。受經(jīng)濟危機的影響，我市回流返鄉農民工達2.6萬(wàn)，預計年內返鄉人數將會(huì )大幅增加，農民工技能培訓和轉移就業(yè)顯得尤其重要。為此，XX年11月25日，省市兩級工會(huì )聯(lián)合在陽(yáng)新縣成立農村勞動(dòng)力培訓中心，向返鄉農民工提供就業(yè)幫扶，計劃年內進(jìn)行“訂單式”職業(yè)培訓農民工1500人，學(xué)成后直接進(jìn)寶成鞋業(yè)集團就業(yè)。
三、關(guān)于應對經(jīng)濟危機的幾點(diǎn)建議
1.加強形勢教育，把思想和行動(dòng)凝聚到為黃石經(jīng)濟平穩健康發(fā)展上來(lái)。要利用各種輿論宣傳陣地，引導企業(yè)正確處理危機與機遇的關(guān)系，引導職工正確處理挑戰與應戰的關(guān)系，引導企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理的各個(gè)環(huán)節抓起，擴大業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)濟效益。
2.加大扶持力度，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。為積極應對金融危機給經(jīng)濟發(fā)展帶來(lái)的影響，市政府應該鼓勵金融機構合理擴大貸款規模，幫助中小企業(yè)克服困難，抓住機遇，加快發(fā)展。在當前這個(gè)非常時(shí)期，更需要政府、銀行、企業(yè)密切合作，抱團取暖。金融機構在確保企業(yè)按期支付銀行貸款利息的情況下，不減少貸款規模，保證企業(yè)的資金鏈不斷裂，并且積極幫助金融企業(yè)規避金融風(fēng)險。
3.做好維護職工穩定工作，以職工隊伍的穩定促進(jìn)社會(huì )穩定和經(jīng)濟發(fā)展。各級黨委、政府
一是要及時(shí)發(fā)現、處置有可能引發(fā)勞資糾紛和群體性的事件的苗頭和情況。
二是要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，切實(shí)把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，建立企業(yè)裁員30人以上報告制度、工資調整協(xié)商制度。
三是進(jìn)一步完善幫困送溫暖長(cháng)效機制，幫助生活困難職工、下崗失業(yè)人員、農民工解決生產(chǎn)生活實(shí)際困難。
4.出臺政策、加大投入，做好職工培訓和農民工轉移就業(yè)培訓。建議市財政要安排專(zhuān)項資金，專(zhuān)門(mén)用于中小企業(yè)在職職工崗位技能培訓。要加大公共就業(yè)服務(wù)力度，為失業(yè)人員和返鄉農民工提供免費培訓和生活補貼，并提供創(chuàng )業(yè)貸款和項目推介服務(wù)，鼓勵自主創(chuàng )業(yè)。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 9
一、數據質(zhì)量
1、抽樣設計
中國家庭金融調查的抽樣方案采用了分層、三階段與規模度量成比例(PPs)的抽樣設計。初級抽樣單元(PsU)為全國除西藏、新疆、內蒙和港澳地區外的2585個(gè)市/縣。第二階段抽樣將直接從市/縣中抽取居委會(huì )/村委會(huì );最后在居委會(huì )/村委會(huì )中抽取住戶(hù)。每個(gè)階段抽樣的實(shí)施都采用了PPs抽樣方法，其權重為該抽樣單位的人口數(或戶(hù)數)。cHFs首輪調查的戶(hù)數設定為8000——8500戶(hù)。從可操作性角度出發(fā)，各階段樣本數設定如下首先，根據城鄉以及地區經(jīng)濟發(fā)展水平，末端抽樣的戶(hù)數(即從每個(gè)居委會(huì )/村委會(huì )抽取的戶(hù)數)設定在20-50戶(hù)之間，其平均戶(hù)數約為25戶(hù);其次，在每個(gè)市/縣中抽取的居委會(huì )/村委會(huì )數量為4;最后可以計算得到抽取的市/縣個(gè)數約為8000&pide;(4×25)=80。
2、拒訪(fǎng)率比較
表2列出了cHFs與國內外調查數據拒訪(fǎng)率的比較。就國內調查而言，cHFs比cHARLs分別低75%、22%和19%。需要注意的是，2008年cHARLs的調查只涉及甘肅和浙江兩個(gè)省份，而2019年cHFs調查涵蓋25個(gè)省份，兩者的拒訪(fǎng)率進(jìn)行直接比較可能存在偏差。三個(gè)國外數據庫都與cHFs具有一定的可比性，其調查內容都在不同程度上涉及到家庭的資產(chǎn)、收入和支出等，尤其是scF，是與cHFs直接可比的調查項目。從表2可以看出，scF、ceX和sHIw三個(gè)調查的拒訪(fǎng)率都在25%以上。與cHFs直接可比的scF調查拒訪(fǎng)率更是在30%以上。這表明cHFs的拒訪(fǎng)率與國外同類(lèi)調查相比，處在很低的水平上，進(jìn)一步表明了cHFs調查組織工作的高效率與高質(zhì)量。
3、人口統計學(xué)特征
cHFs數據的人口統計學(xué)特征與國家統計局的公布的數據非常一致，表明cHFs樣本完全具有全國代表性。表3的第一部分列出了cHFs調查的總人口數量、城市人口和農村人口，以及經(jīng)過(guò)權重調整后的城市人口比例。與此對應，表3也匯報了國家統計局公布的2019年全國總人口、城市人口和農村人口。就家庭規模而言，國家統計局公布的城市和農村家庭規模分別為89人和98人，cHFs權重調整后的城市和農村家庭規模分別為03人和76人，無(wú)論是城市還是農村，cHFs與國家統計局統計的家庭規模都具有一致性。同時(shí)，cHFs和國家統計局統計的人口平均年齡分別為309歲和387歲，二者也非常接近，可知cHFs調查樣本的人口年齡結構分布與全國人口年齡結構分布相一致。就男性占總人口比例而言，cHFs和國家統計局統計出的男性比例分別為50.7%和54%，二者相差無(wú)幾。按照特定地區是城鎮地區還是農村地區來(lái)計算城市人口比例，計算出的cHFs中城市人口比例為54%，與國家統計局公布的指標非常一致。
通過(guò)以上的對比分析可知，cHFs與國家統計局調查結果得出的家庭規模、人口年齡結構、性別比例和人均收入都具有廣泛的一致性，cHFs具有全國代表性的結論是有可靠依據的。
二、收入和儲蓄
1、家庭收入
數據顯示，家庭收入均值為52087元/年，其中，城鎮庭和農村家庭分別為71546元/年和27606元/年。
根據cHFs調查數據，中國家庭收入不均現象非常嚴重。處于收入分布90%以上分位數的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的596%。表5匯報了這些高收入家庭各項收入在所有家庭中的占比情況，其中，經(jīng)營(yíng)收入的785%被處于收入分布90%以上分位數的家庭所有，經(jīng)營(yíng)收入不均現象最為嚴重。
2、家庭儲蓄
總儲蓄占總收入的125%，低于依據宏觀(guān)數據計算出來(lái)的儲蓄率，但仍然處于較高水平。從儲蓄的分布來(lái)看，家庭儲蓄分布極為不均。55%的家庭沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲蓄，而處于收入分布90%以上分位數的家庭儲蓄率為60.6%，其儲蓄金額占當年總儲蓄的79%。處于收入分布95%以上分位數的家庭的儲蓄率為602%，其儲蓄金額占當年總儲蓄的66%。因此，中國高儲蓄的根本原因不是廣大民眾沒(méi)有足夠的消費動(dòng)機，而是廣大民眾沒(méi)有足夠的收入�，F行促進(jìn)消費的政策對廣大民眾的影響不大。因此，增加消費、減少儲蓄最有效的政策是提高廣大民眾的收入水平以減少收入不均。
三、非金融資產(chǎn)
1、房產(chǎn)
在調查樣本中，自有住房擁有率為868%。城市家庭自有住房擁有率為839%，農村家庭擁有自有住房率為960%。東、中、西部地區家庭自有住房擁有率分別為835%、942%、90.41%世界平均住房擁有率為63%，美國為65%，而日本為60%，我國自有住房擁有率處于世界前列。
(2)擁有住房數量
城市戶(hù)均擁有住房已經(jīng)超過(guò)了1套，為22套，農村戶(hù)均擁有住房為15套。擁有一套住房的城市家庭占605%，擁有兩套住房的城市家庭占144%，擁有三套及以上住房的城市家庭為63%。而在農村，80.42%的家庭擁有一套住房，120%的家庭擁有兩套住房，10%的家庭擁有三套住房。從不同地區來(lái)看，東部地區731%的家庭有一套住房，108%的家庭有兩套住房，12%的家庭有三套以上住房。中部地區80.27%的家庭有一套住房，103%的家庭有兩套住房，16%的家庭有三套以上住房。西部地區827%的家庭有一套住房，03%的家庭有兩套住房，只有0.80%的家庭有三套以上住房。
(3)人均居住面積
城市人均建筑面積為389平方米，人均使用面積為376平方米。農村人均建筑面積為404平方米，人均使用面積為357平方米。
(4)住房負債
樣本中有194%的城市家庭為購買(mǎi)住房而向銀行貸款，不僅如此，還有88%的非農戶(hù)籍家庭通過(guò)銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。從住房貸款或借款的規模來(lái)看，非農家庭購房貸款總額平均為239萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的47%;農業(yè)家庭購房貸款總額平均為122萬(wàn)元，占家庭總債務(wù)的32%。
住房貸款總額遠遠大于家庭年收入，戶(hù)主年齡在30-40歲之間的家庭負擔最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多;收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達到了其年收入的32倍之多。由此可見(jiàn)，住房貸款是許多家庭的沉重負擔，“房奴”在中國的確是一個(gè)值得關(guān)注的現象。
2、汽車(chē)
(1)汽車(chē)擁有率
城市家庭擁有汽車(chē)的比例為289%，農村家庭擁有汽車(chē)的比例為192%，總體來(lái)看，中國家庭擁有汽車(chē)的比例為137%。
(2)汽車(chē)品牌分布
中國家庭金融調查數據顯示，家庭擁有的汽車(chē)市場(chǎng)占有率前4名均是國外品牌，它們是大眾(35%)、豐田(69%)、別克(25%)、現代(90%)，其后依次是長(cháng)安、本田、東風(fēng)、五菱、奇瑞、福特。前十名中有6個(gè)國外品牌。
3、工商經(jīng)營(yíng)
(1)工商項目擁有
城市有144%的家庭擁有工商項目，農村有116%的家庭擁有工商項目，總體來(lái)看，有106%的中國家庭擁有工商經(jīng)營(yíng)項目，遠高于美國的.2%。
(2)經(jīng)營(yíng)負債
從事農業(yè)生產(chǎn)的農業(yè)戶(hù)籍家庭有84%目前有銀行貸款，僅從事工商業(yè)生產(chǎn)項目的農業(yè)戶(hù)籍家庭有83%擁有銀行貸款。約15%的既從事農業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農業(yè)戶(hù)籍家庭擁有行貸款。對非農戶(hù)籍家庭，僅從事農業(yè)生產(chǎn)項目的家庭中有47%擁有貸款;有181%的從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭以及20%既從事農業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭擁有銀行貸款。
(3)信貸約束
就從事農業(yè)或工商業(yè)的家庭而言，沒(méi)有銀行貸款的家庭中有703%不需要銀行貸款。值得特別注意的是，在目前沒(méi)有貸款的家庭中，約189%的家庭需要銀行貸款。這些家庭中，有18%沒(méi)有提出申請。而約1%的家庭雖提出申請但被銀行拒絕。就沒(méi)有提出貸款申請的原因而言，農業(yè)戶(hù)籍家庭與非農戶(hù)籍家庭都主要將未提出貸款申請的原因歸結為“估計申請后不會(huì )獲批”，分別占55%與44%。其次是“申請過(guò)程麻煩”和“其他”原因�！安恢廊绾紊暾垺彼急戎刈畹�，僅102%的農業(yè)家庭與10.34%的非農家庭將未提出貸款申請的原因歸咎于此。向銀行提出貸款申請但被拒家庭以及由于害怕申請被拒而未提出貸款申請的家庭均在一定程度上面臨信貸約束，兩類(lèi)家庭占所有從事農業(yè)或工商業(yè)活動(dòng)家庭的10.7%。
(4)教育與創(chuàng )業(yè)
教育在工商業(yè)活動(dòng)中起著(zhù)重要的作用。從戶(hù)主的平均受教育年限來(lái)看，過(guò)去一年從事工商業(yè)的家庭其戶(hù)主平均受教育年限為77年，比未從事工商業(yè)家庭戶(hù)主平均受教育年限高，后者僅86年對資產(chǎn)位于最低20%以及資產(chǎn)位于20%~40%的家庭，其戶(hù)主的平均受教育年限為13年。資產(chǎn)位于40%~60%分位數項目，其戶(hù)主的平均受教育年限為55年。資產(chǎn)位于60%~80%分位數項目，其戶(hù)主的平均受教育年限為10.04年。資產(chǎn)位于最高20%的項目，其戶(hù)主的平均受教育年限也最高，為148年。由此可見(jiàn)，資產(chǎn)隨著(zhù)受教育年限的增加有增加的趨勢。
四、金融資產(chǎn)
1、金融資產(chǎn)總量
家庭金融資產(chǎn)平均為38萬(wàn)元，中位數為6000元。分城鄉來(lái)看，城市家庭金融資產(chǎn)平均為120萬(wàn)元，中位數為65萬(wàn)元;農村家庭金融資產(chǎn)平均為10萬(wàn)元，中位數為3000元;家庭金融資產(chǎn)在城鄉之間的差異顯著(zhù)，中位數達到5倍。從均值和中位數之間的差異可知，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布是不均勻的。
2、無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)占比高
家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款比例最高，為575%;現金其次，占193%;股票第三，占145%;基金為09%;銀行理財產(chǎn)品占43%。銀行存款和現金等無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)占比高。
3、炒股盈虧的“二八”法則
有效樣本中，盈利的家庭占227%;盈虧平衡的家庭占282%;虧損的家庭比例達501%�？梢�(jiàn)，高達77%的炒股家庭沒(méi)有從股市賺錢(qián)。這與人們上說(shuō)的“二八”法則比較接近。
4、炒股盈虧的年齡效應
根據戶(hù)主年齡將家庭分為青年、中年和老年，我們發(fā)現年齡與炒股盈利成正相關(guān)關(guān)系。在戶(hù)主為青年的家庭中，炒股盈利占114%;盈虧平衡的家庭占267%;虧損的家庭占520%。在中年家庭中，炒股盈利的占271%;盈虧平衡的占101%;虧損的占528%。在老年家庭中，炒股盈利的占30.30%;盈虧平衡的占119%;虧損的占50.51%�？傮w來(lái)看，隨著(zhù)年齡的增加，炒股賺錢(qián)的比例呈增加的態(tài)勢。
5、金融市場(chǎng)參與差異大
家庭對股票市場(chǎng)參與率為84%;家庭對債券市場(chǎng)參與率0.77%;家庭對基金市場(chǎng)參與率24%;家庭對衍生品市場(chǎng)參與率0.05%;家庭對金融理財產(chǎn)品市場(chǎng)參與率10%。因此，家庭在不同金融市場(chǎng)參與率存在顯著(zhù)差異，衍生品和債券市場(chǎng)參與率尤其低，這與我國衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現實(shí)基本吻合。
6、股票市場(chǎng)參與和風(fēng)險態(tài)度成正比，風(fēng)險偏好型的家庭炒股比例為20.29%;風(fēng)險中性型的家庭炒股比例為154%;風(fēng)險厭惡型的家庭炒股比例為36%。因此，炒股與家庭風(fēng)險態(tài)度呈明顯的正相關(guān)關(guān)系。
7、民間金融市場(chǎng)參與城鄉趨同
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 10
調查設計
(1)cHFs抽樣設計經(jīng)濟富裕地區(東部地區)的樣本比重相對較大(樣本市縣中東中西部省份的比例為32:27:21，全國為34:27:38)，城鎮地區(相對于農村地區)的樣本比重相對較大(樣本中城鎮居委會(huì )與農村村委會(huì )比例為181:139)，城鎮富裕家庭占比較大，樣本的地理分布比較均勻。
(2)數據核查事后對所有受訪(fǎng)者進(jìn)行(電話(huà))回訪(fǎng)。
(3)拒訪(fǎng)率cHFs的拒訪(fǎng)率低于國內外相似或同類(lèi)調查的拒訪(fǎng)率。
(4)數據代表性人口統計學(xué)方面，cHFs調查數據在家庭規模、人口年齡結構和性別比例方面與國家統計局的數據比較一致，其中城市人口比例數據與國家統計局有差異(Xx年cHFs數據按戶(hù)口計算為0.369，國家統計局公布的數據為0.513，但是國家統計局公布的城鎮人口是指居住在城鎮范圍內的全部常住人口，不是戶(hù)籍概念)。在居民收入總額上，cHFs和國家統計局公布的全國居民收入總額、城市和農村居民收入總額、人均收入方面比較一致，在農村和城市人均收入內部構成上二者差距比較大。
(5)國內有影響力的家庭調查數據中國健康與營(yíng)養調查(cHns)，中國家庭收入項目調查(cHIp)，中國綜合社會(huì )調查(cgss)，中國健康與養老跟蹤調查(cHARLs)。
按規模大小成比例的抽樣，它是一種使用輔助信息，從而使每個(gè)單位均有按其規模大小成比例的被抽中概率的一種抽樣方式。pps抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級抽樣單位被抽中的機率取決于其初級抽樣單位的規模大小，初級抽樣單位規模越大，被抽中的機會(huì )就越大，初級抽樣單位規模越小，被抽中的機率就越小。
家庭人口和工作特征
(1)xx年cHFs樣本數據顯示平均家庭規模為94人。少兒(15周歲以下)人口男女性別比為123:100，勞動(dòng)年齡人口男女性別比為100.5:100，老年(60周歲以上)人口的男女性別小于1。
(2)無(wú)論是根據人口老齡化指標1(60周歲以上人口占總人口比例為10%，根據cHFs我國20xx年該數據為134%)還是指標2(65周歲以上人口占總人口比例為7%，我國為10.65%)都表明我國人口老齡化現象嚴重。少兒撫養比低于老年撫養比，且城市人口老齡化趨勢高于農村。
(3)根據cHFs數據，我國初中及以下學(xué)歷的比例高達658%，年齡組越低的人群高學(xué)歷的比例越高。
(4)根據cHFs我國城市剩男、剩女(30周歲以上的未婚男女)的比例41:62，農村為59:38。
(5)企業(yè)雇傭的勞動(dòng)力占從業(yè)人員的比例高達62%，其中344%在私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)工作，大力發(fā)展工商業(yè)可能是解決中國勞動(dòng)力就業(yè)的主要途徑，大力支持私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)的發(fā)展，中國勞動(dòng)力就業(yè)壓力將可能得到緩解。
(6)具有博士學(xué)歷職工的工資收入低于碩士學(xué)歷職工的工資，在這個(gè)階段教育收入回報為負。
(7)隨著(zhù)人口年齡降低，初中學(xué)歷以下人口比例顯著(zhù)降低，義務(wù)教育效果明顯。
家庭非金融資產(chǎn)
(1)從土地的閑置率上看，在被征收土地歸為農用土地的假設下，限制土地的占比也有97%。(這一數據與我觀(guān)察到的.家鄉的情況正好相反，由于種糧補貼及蘋(píng)果價(jià)格上漲，農民們甚至把部分荒山都開(kāi)墾成土地了，根本看不到土地閑置的情形。)
(2)農村勞動(dòng)力的輸出比例為322%。
(3)受計劃生育政策的影響，1625周歲，2635周歲的農村居民供給人數顯著(zhù)小于其他年齡組，據此分析，勞動(dòng)力輸出可能持續不足，“用工荒”現象可能長(cháng)期存在。
(4)在從事農業(yè)生產(chǎn)的家庭中，有688%的農業(yè)家庭以及768%的非農業(yè)家庭沒(méi)有使用機械。
(5)政府對糧食作物與經(jīng)濟作物的補貼差異僅能縮小兩類(lèi)農作物生產(chǎn)收益差距的2%，富裕家庭可能獲得了更多的農業(yè)生產(chǎn)補貼資金。(這是否與富裕家庭的生產(chǎn)規模更大有關(guān)系)
(6)20xx年非農業(yè)戶(hù)籍家庭179%從事工商業(yè)，農業(yè)戶(hù)籍家庭173%從事工商業(yè)項目。行業(yè)分布方面，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、其他行業(yè)分列前5位。地區分布來(lái)看，東部地區家庭從事工商業(yè)活動(dòng)更為積極。
(7)從戶(hù)主的平均受教育年限來(lái)看，20xx年從事工商業(yè)的家庭戶(hù)主平均受教育年限為77年，高于未從事工商業(yè)家庭戶(hù)主平均受教育年限，后者為86年。大學(xué)本科以上學(xué)歷中，從事工商業(yè)活動(dòng)的家庭戶(hù)主與未從事工商業(yè)活動(dòng)家庭戶(hù)主獲得這些學(xué)歷占比差距不顯著(zhù)。(大學(xué)本科以上學(xué)歷的家庭中創(chuàng )業(yè)比例低于大學(xué)本科以上學(xué)歷)隨著(zhù)家庭工商業(yè)項目資產(chǎn)規模的增加，戶(hù)主平均受教育年限也增加。
(8)按行業(yè)來(lái)看，絕大部分行業(yè)對應的工商業(yè)項目資產(chǎn)規模小于40萬(wàn)元。從工商業(yè)項目的取得方式看，通過(guò)創(chuàng )立工商業(yè)項目的方式獲得經(jīng)營(yíng)項目的家庭占比為769%。從家庭對最主要工商業(yè)項目的占有份額來(lái)看，農業(yè)戶(hù)籍家庭占有份額平均為927%，非農業(yè)戶(hù)籍家庭為885%。從項目的組織形式來(lái)看，個(gè)體戶(hù)/個(gè)體工商戶(hù)是最為普遍的組織形式。
(9)個(gè)體戶(hù)/個(gè)體工商戶(hù)家庭每周平均工作時(shí)間51天，家庭獨資企業(yè)34天，有限責任公司41天，股份有限公司、合伙企業(yè)分別為18天、62天。
(10)20xx年家庭主要從事的工商業(yè)項目以盈利為主，僅少數項目存在虧損現象。
(11)從銀行貸款的資金流向來(lái)看，大企業(yè)或工商業(yè)獲得貸款的可能性更大。貸款申請被拒及害怕被拒而未提出申請的家庭占所有從事農業(yè)或工商業(yè)家庭的10.7%。從貸款的年利率來(lái)看，農業(yè)家庭與非農業(yè)家庭非別為11%、96%。隨著(zhù)貸款規模的增加，貸款的年利率大致呈遞減趨勢。非農業(yè)家庭主要采用抵押貸款，農業(yè)家庭主要采用信用貸款。不管是農業(yè)家庭還是非農業(yè)家庭向民間金融住址借款的占比均較小。不管是農業(yè)家庭還是非農業(yè)家庭，絕大部分借款都沒(méi)有收取利息。
(12)非農業(yè)戶(hù)籍家庭自有住房擁有率為839%，農業(yè)戶(hù)籍家庭為960%。20xx年中國城市有房家庭戶(hù)均擁有住房22套。188%的城市家庭未擁有住房，605%的擁有一套住房，144%擁有兩套住房，63%的擁有三套以上(城市家庭有房率比較高，但炒房的比例并不高，未來(lái)商品房的需求可能在于城市化)。20xx年城市人均建筑面積為389%，人均使用面積上升到376%。中小戶(hù)型商品房(建筑面積小于等于90平方)占比為489%。20xx年中期，有194%的非農業(yè)戶(hù)籍家庭為購買(mǎi)住房而向銀行貸款，還有88%的非農業(yè)戶(hù)籍家庭通過(guò)銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。(住房貸款的比例低于我以前的預期)戶(hù)主年齡在30-40周歲之間的家庭，貸款總額平均為家庭年收入的11倍之多，收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達到了年收入的32倍之多。
(13)約153%的家庭擁有常見(jiàn)車(chē)輛如轎車(chē)、客車(chē)和貨車(chē)等。排名前3位的汽車(chē)品牌分別是大眾、豐田、別克。第一輛汽車(chē)從銀行借款或通過(guò)其他途徑借款的占擁有汽車(chē)家庭的233%，為第二輛汽車(chē)負債的家庭占擁有兩輛以上汽車(chē)家庭的129%。家庭為汽車(chē)購買(mǎi)保險比較普遍，但為其他車(chē)輛購買(mǎi)保險較少每類(lèi)汽車(chē)險種，沒(méi)有理賠的家庭購買(mǎi)占比都比理賠家庭的購買(mǎi)占比低，汽車(chē)保險的逆向選擇明顯。
(14)在其他資產(chǎn)種類(lèi)的分布上，農業(yè)家庭和非農業(yè)家庭持有金銀首飾最為普遍。
家庭金融資產(chǎn)
(1)金融市場(chǎng)參與率分別為銀行存款60.91%，股票84%，債券0.77%，基金24%，衍生品0.05%，金融理財產(chǎn)品10%。其中股票市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、銀行存款以及民間金融的參與率與學(xué)歷(博士以下)成正相關(guān)，與年齡成反相關(guān)。博士在股票市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)的參與率顯著(zhù)低于碩士，在基金與銀行存款市場(chǎng)的參與率高于碩士。
(2)家庭金融資產(chǎn)平均為38萬(wàn)元，中位數為6000元，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布不均勻。戶(hù)主受教育程度與家庭持有金融資產(chǎn)(或無(wú)風(fēng)險資產(chǎn))總量成正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。戶(hù)主受教育程度與家庭持有風(fēng)險資產(chǎn)總量正相關(guān)(博士除外)，在年齡段的分布上44周歲以下家庭持有家庭風(fēng)險資產(chǎn)最多，60周歲次之，45-59周歲最少。家庭風(fēng)險資產(chǎn)的占比平均為98%，與戶(hù)主受教育程度正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。(博士群體更保守么)
(3)從活期存款與定期存款來(lái)看，城鄉家庭活期存款與定期存款的中位數分別相差4000元與3萬(wàn)元，城鄉差距較大。農村家庭股票賬戶(hù)現金余額均值、中位數均高于城市家庭，表明農村家庭股票賬戶(hù)資金閑置情況更嚴重。股票投資盈利的家庭占比為217%，學(xué)歷與炒股賺錢(qián)之間沒(méi)有必然關(guān)系，隨著(zhù)年齡的增加，炒股賺錢(qián)比例遞增。炒股借貸的比例為70%，平均借貸金額為29萬(wàn)元，比例較小，但金額較大。50%以上的家庭沒(méi)有從基金投資中獲利。
家庭負債
(1)家庭房產(chǎn)負債比例為(2513/8438)278%，其中銀行貸款比例為(846戶(hù))10.03%，貸款均值為285萬(wàn)元;民間借款比例為(1667戶(hù))176%，借款均值為37萬(wàn)元。家庭教育負債比例為93%，均值為12798元。
(2)除了住房、汽車(chē)、商業(yè)、教育、信用卡負債之外，其他負債的主要目的是看病，占40.41%，其次是娶媳婦，140%。家庭其他負債的主要來(lái)源是近親。民間借款的家庭比例為395%。
家庭保險與保障
(1)42%的被調查居民沒(méi)有養老保險。農業(yè)戶(hù)籍居民636%主要靠子女養老，非農業(yè)戶(hù)籍為417%。目前離休金與退休金之間，以及離退休內部行業(yè)之間差距較大(養老保險改革勢在必行)。0.38%的農業(yè)戶(hù)籍居民與76%的非農業(yè)戶(hù)籍居民有企業(yè)年金。從行業(yè)來(lái)看，國家機關(guān)、黨群組織、企事業(yè)單位負責人擁有企業(yè)年金的比例為26%，占比最高，其次為專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員為4%。年金人均領(lǐng)取余額，前者為1627元，后者為5131元。年均繳納方面，二者差距不大。
(2)社會(huì )基本醫保的平均覆蓋率為817%，城鄉差別不大。商業(yè)保險方面，農業(yè)戶(hù)籍居民986%沒(méi)有任何商業(yè)保險，非農業(yè)戶(hù)籍居民，837%沒(méi)有任何商業(yè)保險。
家庭支出與收入
(1)家庭總支出由食品支出(27%)、衣著(zhù)支出(6%)、生活居住支出(17%)、日用品與耐用消費品支出(6%)、醫療保健支出(8%)、交通通信支出(20%包含交通
工具的購買(mǎi)支出)、教育娛樂(lè )支出(14%)及其他支出(2%)構成。農村居民年均消費支出為城市居民的51%，且家庭消費不均等的程度在農村居民內部更加突出。城鄉居民在醫療保健支出上相差無(wú)幾，考慮到城鄉收入差別，農村居民的醫保負擔更重。城鎮居民的轉移支出占其收入的比重約為11%，農村為14%。
(2)居民家庭年收入的均值與中位數之比約為9:1，意味著(zhù)居民收入分配不平等程度高。20xx年我國城鄉居民轉移性收入為3884元，轉移性支出為6052元(差額去了哪里)公務(wù)員家庭相對于非公務(wù)員家庭來(lái)說(shuō)，年轉移收入的總量高出32%，來(lái)自非親屬的轉移收入比例也大大高于后者。
(3)無(wú)論是城鎮家庭還是農村家庭儲蓄的最主要目的是為了子女教育。子女教育和結婚、養老以及買(mǎi)房是我國家庭儲蓄的三個(gè)主要原因。
家庭財富
(1)城市家庭資產(chǎn)達到均值的占130%，農村家庭資產(chǎn)達到均值的占234%。
(2)樣本家庭中沒(méi)有負債的占到678%。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 11
從全國范圍來(lái)看，9月全國總職位需求數為與8月相比，已經(jīng)銳減14000個(gè)左右，約占中約目前在線(xiàn)招聘職位數量的1.3%。在主要招聘市場(chǎng)中會(huì )，只有不到50%的公司計劃在展望未來(lái)3個(gè)月招聘高級雇員。11月9日，國務(wù)院出臺相關(guān)政策了十項措施，著(zhù)重提升內需，以降低國際經(jīng)濟下滑對中國經(jīng)濟的影響，國家整體的宏觀(guān)調控必然會(huì )對就業(yè)產(chǎn)生積極影響�？梢灶A測，在xx年的企業(yè)招聘趨勢求職將是減少招聘計劃，降低人員開(kāi)支，以應對資本主義的金融危機。對此，聚賢華爾街網(wǎng)ceo石永明建議求職者積極應對金融危機的最好避免出現辦法，一方面,參加相關(guān)培訓專(zhuān)業(yè)課程、提高自己的職業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì);另一方面,密切關(guān)注相關(guān)行業(yè)發(fā)展,困局善于在危機中尋找屬于自己的排球機會(huì )。
建設社會(huì )主義新農村是落實(shí)科學(xué)、解決三農問(wèn)題、全面建設小康社會(huì )的戰略方針舉措�！吨泄仓醒腙P(guān)于下定決心推進(jìn)改革農村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》的出臺，標志著(zhù)我國社會(huì )主義新農村建設進(jìn)入了一個(gè)新的歷史時(shí)期，縣域可以預見(jiàn)經(jīng)濟是新農村建設的主戰場(chǎng)，為及時(shí)了解近幾年來(lái)新農村建設的成效，分析在國際金融危機對實(shí)體經(jīng)濟影響不斷加深的背景下，縣域金融產(chǎn)業(yè)支持新農村建設面臨支援的困境，進(jìn)而尋求改進(jìn)對策。筆者以河北省xx市為調查對象，對轄內金融機構、有代表性的30戶(hù)涉農企業(yè)及50戶(hù)農戶(hù)或進(jìn)行了重點(diǎn)調查，結果顯示，縣域金融支持新農村建設的力度逐步加大，效果日益顯現，但也存在著(zhù)不容忽視的不容忽視結構性問(wèn)題，金融建設工程支持新農村建設任重道遠。
一、金融支持新農村建設現狀及面臨的困境
xx市地處河北省中北部，華北平原腹地，全市轄8鎮3鄉1個(gè)街道辦事處160個(gè)行政村，面積525平方公里，常住人口46萬(wàn)人，其中農業(yè)人口35萬(wàn)人，占總人口的76.1%。xx市的基礎產(chǎn)業(yè)是農業(yè)，屬于農業(yè)大縣，上半年，實(shí)現農業(yè)增加值84171萬(wàn)元，同比增長(cháng)5.3%;農林牧漁業(yè)總產(chǎn)值153367萬(wàn)元，同比增長(cháng)5.7%;民營(yíng)宏觀(guān)經(jīng)濟增加值達到381643萬(wàn)元，占比地區生產(chǎn)總值的72.5%，同比增長(cháng)14.2%;農民人均現鈔收入為3255元，同比增長(cháng)12.9%。農村經(jīng)濟的快速發(fā)展得益于金融部門(mén)的大力支持，同時(shí)又對金融服務(wù)的廣度、深度提出了更高其要求。從調查情況看，目前縣域金融服務(wù)還難以新農村建設多領(lǐng)域、多層次、多型態(tài)的金融需求，金融支持新農村建設面臨較多困局。
(一)支農部門(mén)之間缺乏溝通，金融機構熱情不高
新農村建設是一項全局性的系統工程，涉及面廣、難度大、較為復雜，需要部門(mén)之間相互協(xié)調、相互配合，形成支持合力。但是從縣域實(shí)際緊急狀況看，政府的職能作用發(fā)揮得政府除了不充分，尚未建立運轉規范的金融支農和財政支農對接網(wǎng)絡(luò )平臺，缺乏有效的信息內容交流和協(xié)調機制溝通機制，金融機構不能及時(shí)了解財政支農的資金投向和投量，更談不上做好配套資金農村基層的發(fā)放組織工作，金融支農存在程度的盲目性和滯后性。據調查，縣域金融機構支持新農村建設普遍行動(dòng)遲滯、進(jìn)度緩慢，在年度工作規劃中既沒(méi)有對支持新農村建設的總體第四屆部署，在實(shí)際工作中也缺乏支持三農的具體情況行動(dòng)，呈現政府倡導、人民銀行吶喊、金融機構無(wú)動(dòng)于衷的格局，與支持新農村建設的政策導向存在很大反差。
(二)農村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較高，難以提供高效產(chǎn)品服務(wù)
近年來(lái)，在精簡(jiǎn)網(wǎng)點(diǎn)、減員增效的原則指導下會(huì )，地市級金融機構大量撤并達不到規模的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，使留在農村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)寥寥無(wú)幾。許多雖然銀監會(huì )出臺了不少政策，商機為各類(lèi)資本到農村投資設立金融機構提供方便了商機，但是，目前尚處于試點(diǎn)階段，離農民很近、直接為三農服務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)還較反之亦然少。據調查，xx轄內現有39個(gè)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其中，17個(gè)設在城關(guān)中心繁華地段，22個(gè)設在鄉(鎮)農村地區，原來(lái)設在村一級的信用站已全部撤銷(xiāo)，141個(gè)村處于金融行業(yè)盲區。設在19個(gè)鄉(鎮)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以農村信用社和郵政儲蓄機構為主，相對于全市160個(gè)行政村、35萬(wàn)農村人口而言，平均每萬(wàn)人擁有的營(yíng)業(yè)廳機構網(wǎng)點(diǎn)數才0.628個(gè)，人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率極低。農村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)輻射面大的，金融服務(wù)觸角極為有限，很難為新農村建設為客戶(hù)提供及時(shí)、高效的金融服務(wù)。
(三)信貸投入不足，部分資金供求矛盾突出
隨著(zhù)縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展，xx市形成了以西瓜、花生、蔬菜三大種植業(yè)和奶牛、優(yōu)質(zhì)瘦肉型經(jīng)濟兩大養殖業(yè)為主導的三種兩養五大特色現代農業(yè)豬格局;鄉鎮企業(yè)已經(jīng)形成了以石雕、膠合板、電熱毯、印刷、食品加工、燈具、塑料、制鞋為代表的三大特色行業(yè)，這些迅速發(fā)展起來(lái)的農村個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)強強聯(lián)合、優(yōu)勢互補，構成了巨大的資金需求。但是，由于受政策、資金、自身發(fā)展等多種因素的制約，顯現出來(lái)了縣域金融機構對農村中小企業(yè)顯露出來(lái)的信貸支持，或使其對呈卵農業(yè)的信貸投入呈萎縮之勢。據測算，xx市涉農企業(yè)和農民僅流動(dòng)資金需求每年不下38億元，而向銀行金融機構年累計發(fā)放貸款僅10億元左右，隱含巨大的資金缺口。抽樣調查的30戶(hù)涉農企業(yè)中，14戶(hù)沒(méi)有得到過(guò)銀行的支持，16戶(hù)取得過(guò)不同程度的信貸支持，但金額較小，在其經(jīng)營(yíng)大額中占比很低;據統計，在化工企業(yè)初始資金來(lái)源中，內部集資1256萬(wàn)元，民間借款986萬(wàn)元，銀行貸款418萬(wàn)元，僅占16.2%，金融機構信貸直接投入明顯不足。
(四)金融服務(wù)主體單一，支農范圍狹窄
想想從縣域農村金融服務(wù)主體看：商業(yè)銀行雖然具有資金、網(wǎng)絡(luò )等方面的競爭優(yōu)勢，但是，這些服務(wù)還依然沒(méi)有延伸到廣大農村地區，對現代農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)還不能提供電子結算、信貸管理、業(yè)務(wù)咨詢(xún)、政策措施指導為一體的金融服務(wù)，難以滿(mǎn)足農牧業(yè)發(fā)展需要;農業(yè)銀行早已偏離農軌道，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)趨向支持大城市、大企業(yè)和大項目;農發(fā)行僅限于對國有糧棉油收購流通環(huán)節提供信貸服務(wù)，對全力支持農村城鎮化的支持有限;真正能夠為新農村建設提供金融服務(wù)的只有農村信用社，但農村信用社主要辦理存款、匯兌、代收稅費、代付糧食直補資金等業(yè)務(wù)，在滿(mǎn)足農村小城鎮資金融資需求上顯得勢單力薄，只向農業(yè)生產(chǎn)，、流通領(lǐng)域發(fā)放了少量貸款，難以滿(mǎn)足新農村建設多領(lǐng)域、多層次的信貸需求。據調查，縣域金融機構對農村基礎設施建設、農村農業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農村經(jīng)濟結構調整等方面資金投入明顯不足;對農村教科文衛、通訊、農民工技術(shù)培訓、農村金融生態(tài)環(huán)境改善等方面，還基本沒(méi)有涉足，與新農村建設的要求差距很大。
(五)金融服務(wù)后勁不足，難以已經(jīng)形成支農長(cháng)效機制
從宏觀(guān)政策來(lái)看，國家對農村金融機構國際機構缺乏持續有效的扶持政策和扶持機制，涉農金融機構面對縣域經(jīng)濟總量小、質(zhì)量差、信貸載體脆弱等客觀(guān)條件，難以處理商業(yè)性經(jīng)營(yíng)與考丁省支農之間的矛盾;從資金流向上看，科創(chuàng )資源配置扭曲，農村資金外流呈上升趨勢，郵政儲蓄和大多商業(yè)銀行是農村資金外流的主要渠道。據統計，3季度末，xx省郵政儲蓄存款余額為93225萬(wàn)元，較年初增加23739萬(wàn)元，比去年同期多增加14127萬(wàn)元，增長(cháng)34.16%，存款增量超過(guò)了轄內所有金融機構，這部分存款外流了農村，并使農村經(jīng)濟發(fā)展雪上加霜;從經(jīng)營(yíng)管理模式上可看，商業(yè)銀行商業(yè)銀行實(shí)行高度的集約化管理體制，鎮支行既無(wú)貸款評估、審核及審批權，也無(wú)票據承兌權、貼現權，與農村信貸需求范圍廣、額小、分散的特點(diǎn)相匹配;從農村信用合作社環(huán)境看：受金融知識普及率低等受該因素的影響，鄉鎮企業(yè)農村普遍存在法律道德觀(guān)淡薄、信用知識缺乏、誠信意識差等問(wèn)題，在程度上影響著(zhù)農村金融服務(wù)水平。
二、金融支持新農村建設的對策建議
(一)加強組織領(lǐng)導，調動(dòng)金融機構積極性
一是充分發(fā)揮當地政府的職能作用，建立支農聯(lián)系制度建設。政府牽頭建立金融支持鼓勵新農村建設組織機構，形成地方政府機構領(lǐng)導、金融管理部門(mén)負責人推動(dòng)、金融機構落實(shí)、相關(guān)部門(mén)配合的工作機制，構建運轉高效的信息溝通有效率交流平臺，做到金融支農和財政支農同安排、同部署，協(xié)調聯(lián)動(dòng)，形成合力;同時(shí)，協(xié)同人民銀行建立金融支農監測和考核制度，加大獎懲力度，調動(dòng)金融機構支農積極性。二是人民銀行要發(fā)揮協(xié)調督導推動(dòng)，結合縣域經(jīng)濟發(fā)展特色和重點(diǎn)，研究提出具體的工作思路基層工作和階段性的工作目標及措施，引導轄內金融機構加大支農力度。三是縣域金融機構要看到國家公共財政向農村轉移、工業(yè)反哺農業(yè)，全面建設農村小康，所帶來(lái)的巨大商機和業(yè)務(wù)發(fā)展轉型機遇，將支持新農村建設納入本行的長(cháng)遠發(fā)展規劃，發(fā)揮積極性，增強主動(dòng)性，加快業(yè)務(wù)創(chuàng )新，增加信貸投入，支持新農村建設與自身可持續發(fā)展的雙贏(yíng)。
(二)增設營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建立健全農村金融體系
只有在農村加醋設立適量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，才能使金融機構真正融入農村經(jīng)濟發(fā)展的大潮，因此，要建立多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，使其在體制、機制和服務(wù)方式上更好地新農村建設的需要。竭力一是竭盡全力深化農村信用社改革，逐步完善法人治理結構，轉換經(jīng)營(yíng)機制，堅持提供服務(wù)三農方向不動(dòng)搖，發(fā)揮金融征糧主力軍作用。二是擴大政策性金融業(yè)務(wù)范圍，農發(fā)行應當將重點(diǎn)由支持糧棉油收購逐步轉向支持農業(yè)開(kāi)發(fā)、農田水利建設等方面來(lái)。三是充分發(fā)揮發(fā)揮農行縣域商業(yè)中國金融的`主渠道作用，根據農行股改往下走的原則，適當增設農村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大力支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、基礎建設鄉鎮企業(yè)和農村小城鎮建設，逐步提高涉農貸款的比重。五是規范和引導民間借貸，推動(dòng)民間金融陽(yáng)光化，使其成為農村正規保險業(yè)的補充有益補充。六是在積極爭取的農村鄉鎮，引導成立小額貸款公司目前、農村資金互助組織等多種類(lèi)型的金融機構，實(shí)現農村金融主體的多樣化，推動(dòng)農村金融服務(wù)向兩翼發(fā)展。
(三)擴寬金融服務(wù)質(zhì)量范圍，加大資金投入
一是縣域金融機構要按照新農村建設三十方針推進(jìn)要求，樹(shù)立在競爭中求協(xié)作，在協(xié)作中謀發(fā)展的意識，找準支持新農村建設建設的最佳基本思路，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實(shí)行錯位競爭，共同推進(jìn)改革新農村建設進(jìn)程。二是糟商業(yè)銀行要樹(shù)立小客戶(hù)、大市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，充分發(fā)揮資金和人員競爭優(yōu)勢，積極研發(fā)貧困地區適合農村經(jīng)濟發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)品種，滿(mǎn)足農民發(fā)展高效農業(yè)、辦企業(yè)等多樣化資金消費市場(chǎng)，緩解農民貸款難、擔保難問(wèn)題。三是貫徹落實(shí)適度寬松的貨幣政策，根據國家的政策宏觀(guān)經(jīng)濟經(jīng)濟政策導向，加大信貸投入，優(yōu)化信貸結構，改善對中小企業(yè)和三農的金融服務(wù)。四是擴大支持范圍。不僅要加大對農村種植、養殖等生產(chǎn)重要領(lǐng)域的盧戈韋資金支持，還要不斷增加對農業(yè)基礎設施建設、農村公共事業(yè)、轉移農村富余勞動(dòng)力、改善農村直接投入生態(tài)環(huán)境等方面的信貸投放投入，全方位支持新農村建設進(jìn)程。
(四)完善制度，建立金融支農長(cháng)效機制
一是穗序構建支農信貸資金的風(fēng)險管理和利益補償機制。對于金融支農信貸投入，可實(shí)行風(fēng)險因素由國家分擔，損失由國家彌補，經(jīng)營(yíng)能力由國家補償的政策。財政應按照多予、少取、放活的原則，切出一塊資金，建立金融機構涉農貸款風(fēng)險補償機制，發(fā)揮地方財力的激勵作用。二是商業(yè)銀行要根據農村經(jīng)濟快速發(fā)展的實(shí)際，適當下放信貸審批權限，建立符合新農村推進(jìn)建設要求的授權授信機制，基本保障科砂蘚對新農村建設的信貸投入。三是完善資本金回流機制。對縣域金融機構從農村吸收的新增存款，要硬性規定一定比例反哺農村。四是加強農村金融生態(tài)環(huán)境建設。建立由財政、稅務(wù)、工商、金融機構徐娜等各部門(mén)群防群治的工作機制，多方聯(lián)動(dòng)，加強農村信用體系建設，完善農村信用擔保體系，應盡快補長(cháng)金融生態(tài)環(huán)境建設基礎建設的短板，形成縣域資金聚集的洼地效應。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 12
用戶(hù)了解和使用程度最高的仍然是自助銀行，“了解并用過(guò)”的比例高達68%，僅有7%的人表示“不了解”。受訪(fǎng)者對電話(huà)銀行的熟悉了解程度緊隨其后，了解這一業(yè)務(wù)的被調查者占67%，使用者有37%。而網(wǎng)上銀行雖然已有較多的人了解（64%），但使用的比例還不高，只有27%，這與網(wǎng)上銀行仍存在的安全隱憂(yōu)和操作的相對復雜不無(wú)關(guān)系。相對而言，由于開(kāi)辦時(shí)間較短，目前許多銀行的手機銀行業(yè)務(wù)所能提供的業(yè)務(wù)功能不多，而且受手機型號和功能的限制，所以手機銀行的“知名度”最低，只有38%的被調查者了解這一業(yè)務(wù)，使用者更是僅占被調查人數的10%。
在調查中還發(fā)現，對于新銀行業(yè)務(wù)的功能，用戶(hù)了解最多的是代繳費用，有70%的被調查者選擇了這一項，其次是存取款和匯款，比例分別為51%、55%和42%。而只有四分之一的被調查者知道通過(guò)新銀行業(yè)務(wù)可以進(jìn)行外匯和證券的交易。一方面是因為存取款、繳費等業(yè)務(wù)與日常生活息息相關(guān)，自然會(huì )受到更多的注意；另一方面對于電子銀行渠道的安全缺乏信任，也會(huì )使一部分用戶(hù)更愿意選擇柜臺服務(wù)進(jìn)行證券外匯等交易。
通過(guò)對這些問(wèn)卷的答案進(jìn)行匯總分析，我們發(fā)現在對新銀行業(yè)務(wù)了解程度和此類(lèi)業(yè)務(wù)使用優(yōu)勢的調查中得到的結果與在線(xiàn)調查的結果基本一致。
安全便捷最受關(guān)注
在享受新銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的過(guò)程中，被調查者關(guān)注度最高的兩個(gè)因素同樣是安全和便捷�！敖�(jīng)濟”因素的關(guān)注度不高。原因主要有兩個(gè)：一是多數銀行的新銀行業(yè)務(wù)與傳統業(yè)務(wù)相比，在收費標準上并無(wú)優(yōu)惠，網(wǎng)上銀行和銀行卡等可能還要加收工本費，所以對于用戶(hù)的吸引力不夠；另外有些銀行雖然對新銀行業(yè)務(wù)實(shí)行了優(yōu)惠政策或有階段性的促銷(xiāo)活動(dòng)，但由于宣傳力度不夠而沒(méi)有引起更多用戶(hù)的注意。目前有不少用戶(hù)認為各銀行之間的收費標準沒(méi)有什么差異，所以在選擇時(shí)也就不太關(guān)注這一因素了。而“品牌”因素的關(guān)注度最低則說(shuō)明對于新銀行的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，品牌觀(guān)念還遠遠沒(méi)有深入人心。目前新銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)上的品牌屈指可數，而且從內容到形式也都不夠成熟。然而隨著(zhù)國內銀行業(yè)開(kāi)放和改革的深入，競爭將更加激烈，品牌必將成為銀行吸引一個(gè)忠實(shí)客戶(hù)群的法寶�，F在國內的多家銀行已經(jīng)意識到這一問(wèn)題，并作出了嘗試。
新銀行業(yè)務(wù)存在不足
值得注意的是被調查者對新銀行業(yè)務(wù)缺陷的反饋。調查結果表明，大多數被調查者認為新銀行業(yè)務(wù)目前還存在種種不足。從滿(mǎn)意度來(lái)看，所占比率最高的是電話(huà)銀行，而自助銀行、網(wǎng)上銀行和手機銀行的'同一指標值較低。
其中首先是銀行的服務(wù)不盡如人意。對自助銀行的意見(jiàn)則集中于“網(wǎng)點(diǎn)設置較少”和“經(jīng)常出現機器故障”兩個(gè)問(wèn)題。其次，對于網(wǎng)上銀行和手機銀行安全隱患的擔憂(yōu)較為突出。這主要是頻繁出現的“假網(wǎng)站”事件和“木馬”等給用戶(hù)帶來(lái)的不安全感。由于手機的丟失幾率較高，保存在手機內的信息容易被盜用。另外，還分別有一些被調查者認為網(wǎng)上銀行和手機銀行“操作比較復雜”，可見(jiàn)操作是否簡(jiǎn)便易行也是關(guān)系到業(yè)務(wù)拓展的一大問(wèn)題。因此，銀行今后除了設計更為簡(jiǎn)便的操作方式之外，還應通過(guò)各種方式，讓更多的用戶(hù)輕松的了解和掌握新銀行業(yè)務(wù)的操作方法，以消除一部分潛在客戶(hù)對高科技交易渠道“望而卻步”的心理。此外，有30%的被調查者認為手機銀行“對手機型號和功能的限制”也是一大缺陷，影響了業(yè)務(wù)的推廣；而對于電話(huà)銀行，則分別有25%和15%的被調查者認為“菜單層次設置不合理”和“語(yǔ)音提示不夠清晰明了”，這些都是需要銀行繼續改進(jìn)的方面。
調查結論：通過(guò)對這次銀行網(wǎng)點(diǎn)調查結果的分析，我們認為消費者對于新銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有了一定的了解，并以其方便快捷等優(yōu)勢得到用戶(hù)的認可。同時(shí)由于新銀行業(yè)務(wù)開(kāi)辦時(shí)間不長(cháng)，銀行在服務(wù)、技術(shù)及硬件設施等方面還都需要繼續努力完善，以解決用戶(hù)普遍擔心的安全問(wèn)題及改善服務(wù)中的不足。而在管理和營(yíng)銷(xiāo)方面，還應加強對新銀行業(yè)務(wù)優(yōu)越性及操作方法的宣傳力度，并將業(yè)務(wù)進(jìn)行整合包裝，形成各具特色的銀行品牌，以此贏(yíng)得更多客戶(hù)的青睞，并使新銀行業(yè)務(wù)繼續健康蓬勃地發(fā)展下去。追問(wèn)：我想向個(gè)性銀行卡方面研究，你有資料嗎？呵呵回答：呵呵！這個(gè)真沒(méi)有！
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 13
報告的發(fā)現包括，中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高的10%的家庭儲蓄率為60.6%。中國較高儲蓄的根本原因是儲蓄分布的差異，廣大民眾并不缺少消費動(dòng)機，而是沒(méi)有足夠的收入。
在住房資產(chǎn)方面，中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠高于市場(chǎng)想象和世界平均水平。城市家庭第一套住房市價(jià)與成本之比為4.4，城市住房收益可觀(guān)。
該報告歷時(shí)三年，對全國25個(gè)省份、80個(gè)縣（市）、320個(gè)社區（村）進(jìn)行了入戶(hù)調查，獲得有效問(wèn)卷8438份，調查成果將建成中國家庭金融微觀(guān)領(lǐng)域的基礎性數據庫，與社會(huì )共享。
家庭金融的相關(guān)數據直接反映了家庭在經(jīng)濟金融活動(dòng)中的行為決策，對于央行進(jìn)行宏觀(guān)調控，防范金融風(fēng)險具有重要意義。在美國，消費者金融調查（SCF）是美聯(lián)儲投入巨資與芝加哥大學(xué)合作完成的一項長(cháng)期性調查。金融危機之后，美聯(lián)儲為直觀(guān)了解美國家庭財務(wù)受金融危機影響狀況，甚至將本因20xx年進(jìn)行的調查提前到了20xx年。而我國，之前在此領(lǐng)域仍是空白。
收入前10%家庭儲蓄占比74.9%
中國家庭金融調查在全國范圍收集并統計家庭金融行為的微觀(guān)信息，主要包括：住房資產(chǎn)和家庭金融財富、家庭負債和信貸約束、家庭保險與社會(huì )保障、家庭支出與收入等方面內容。
報告顯示，中國的高儲蓄的根本原因不是沒(méi)有足夠的消費動(dòng)機，而是沒(méi)有足夠的收入。目前，中國家庭的高儲蓄率日益成為世界的焦點(diǎn)。政府一直在采取措施刺激國內居民消費需求，但效果甚微。
截至20xx年8月，中國家庭總儲蓄占總收入的`19.25%，處于較高水平。然而從儲蓄的分布來(lái)看，家庭儲蓄分布極為不均。一方面，有55%的家庭在調查年份的支出大于或等于收入，沒(méi)有或幾乎沒(méi)有儲蓄。另一方面，收入最高的前10%的家庭儲蓄率達60.6%，儲蓄金額占當年總儲蓄的74.9%�？芍涫杖胝妓屑彝タ芍涫杖氲�56.96%，收入不均現象非常嚴重。也就是說(shuō)，中國家庭儲蓄都主要集中在高收入家庭。
“增加消費、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。高儲蓄的根本原因不是廣大民眾沒(méi)有足夠的消費動(dòng)機，而是廣大民眾沒(méi)有足夠的收入去消費�！敝袊彝ソ鹑谡{查與研究中心主任、西南財大經(jīng)管學(xué)院院長(cháng)甘犁教授認為，可以通過(guò)各地提高最低工資標準來(lái)改變收入不均的現象，從而實(shí)現中國政府《xx發(fā)展規劃綱要》中提出的“工資增長(cháng)和GDP增長(cháng)速度要求同步，勞動(dòng)報酬增長(cháng)和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高同步”。中國人民銀行研究局局長(cháng)張健華認為，增加消費可以通過(guò)增加低收入家庭的消費能力和消費結構升級完成。
事實(shí)上，中國經(jīng)濟的結構正在改變，市場(chǎng)力量正在推動(dòng)著(zhù)消費力的提高�！跋M力從20xx年開(kāi)始，每年提高0.7%。原因就是勞動(dòng)力市場(chǎng)發(fā)生重大變化，廉價(jià)勞動(dòng)力供給開(kāi)始小于需求，可支配收入在提高�！鼻迦A大學(xué)教授李稻葵（微博）補充道。
自有住房擁有率近90%
報告數據顯示，目前中國家庭自有住房擁有率為89.68%，高于世界平均住房擁有率為63%的水平。20xx年，中國城市戶(hù)均擁有住房已經(jīng)超過(guò)1套，平均為1.22套，農村為1.15套。我國的自有住房擁有率，農村高于城市，中西部地區高于東部地區。但這并不與市場(chǎng)上旺盛的剛性需求存在矛盾。
“一方面，中國有相當一部分人群離開(kāi)已有房產(chǎn)的家鄉，到外地或大城市生活，這是房產(chǎn)剛性需求的一種表現�！崩畹究忉�。
另一方面，房產(chǎn)已成為中國家庭資產(chǎn)增值最快的財產(chǎn)�！皳碛蟹慨a(chǎn)的家庭這幾年都有很高的收益率，有房子的家庭還想買(mǎi)兩三套�！备世缪a充。城市中第一套住房的總收益率均值為340.31%，第二套為143.25%，第三套為96.70%。
甘犁教授認為，此份報告提供了詳盡的基礎數據，人口結構、家庭信息、教育需求、儲蓄狀況等。希望社會(huì )各界能充分利用這些數據資源，從不同角度和視野來(lái)分析包括房地產(chǎn)在內的中國經(jīng)濟問(wèn)題。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 14
前言
中共十八屆三中全會(huì )的圓滿(mǎn)落幕，隨著(zhù)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中關(guān)于完善金融市場(chǎng)體系部分之內容�！皵U大金融業(yè)對內對外開(kāi)放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構。推進(jìn)政策性金融機構改革。健全多層次資本市場(chǎng)體系，發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng )新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品�！彼^一石激起千層浪，這使得中國擁有數額龐大的民間資本充滿(mǎn)了無(wú)窮的想向空間。
一、民間資本的現狀
由于我國投資渠道不暢、品種不多，加之中國長(cháng)期的金融管制與低利率政策，導致老百姓的存款處于貶值的尷尬境地，勤勞智慧的國人只有將一生省吃?xún)�用的錢(qián)用于炒房，房?jì)r(jià)高得離普。這引起了管理層的`無(wú)比憂(yōu)虞。自從20xx年5月，國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》以來(lái)，全國各地相繼出臺實(shí)施意見(jiàn)，民間投資連續數月增幅超過(guò)固定資產(chǎn)投資增幅，占整個(gè)投資50%以上，在發(fā)展經(jīng)濟、增加就業(yè)、活躍市場(chǎng)等方面表現十分活躍。但就目前狀況而言，民間資本仍較為混亂，短時(shí)間內難以有章可偱，有規可守，于是具有前瞻性思維的成功人才將目光聚集于此——互聯(lián)網(wǎng)金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托民間資本，下面簡(jiǎn)述民間本的情況。民間資本的來(lái)源日益多樣化。就民間資本的擁有主體來(lái)看，不僅是指民營(yíng)企業(yè)所擁有的可投資資金，而且包括大量的非企業(yè)主體和居民所擁有的資本。據有機構統計，截至20xx年8月末，居民本外幣儲蓄存款余額已經(jīng)超過(guò)33萬(wàn)億元人民幣，其中很大一部分都有可能通過(guò)民間金融途徑形成民間資本。
二、中國中小企業(yè)生存情狀
“ 國務(wù)院發(fā)展研究中心企業(yè)所副所長(cháng)馬駿在論壇(東興證券第一屆中小市值企業(yè)投資論壇于 20xx年4月26日在北京國賓酒店召開(kāi))上表示，根據20xx年數據以個(gè)人獨資企業(yè)等形式的企業(yè)大概有1100萬(wàn)家，另外以個(gè)體戶(hù)登記的企業(yè)有3600萬(wàn)家，合在一起有將近5000萬(wàn)家.”
在中國，中小企業(yè)融資之困難，成本之奇高，真是世之罕見(jiàn)。這也催生出了民間資金的海量需求。
重慶互聯(lián)網(wǎng)金融現狀
重慶的互聯(lián)網(wǎng)金融正在興起，已民營(yíng)為主。此次調研了5加重慶比較有影響力的互聯(lián)網(wǎng)公司。
1、重慶易九金融，這是重慶擔保額最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，目前擔保額達16億元，合作企業(yè)上百家，主要業(yè)務(wù)合作企業(yè)分別是：重慶教育擔保、重慶三峽擔保、重慶渝臺擔保、湖南中小企業(yè)信用擔保中心。易九金融的經(jīng)營(yíng)模式是，選擇國有知名擔保機構合作，項目來(lái)源主要是擔保機構，只收取平臺服務(wù)費，采用第三方支付方式，項目額度500萬(wàn)左右，嚴格執行國家相關(guān)規定。
2、1119e投融貸平臺，該平臺采用是重慶新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，主要依托蜂鳥(niǎo)風(fēng)投資本，網(wǎng)站投融資結合，項目金額100萬(wàn)以?xún)�，預期將做到500萬(wàn)左右，同樣采取第三方支付，但是重慶市金融辦出臺相關(guān)管理規定，不允許平臺自身?yè)ｍ椖�，有一定的政策風(fēng)險。
3、金糧寶互聯(lián)網(wǎng)平臺，由巴南區糧食公司、渝百家超市、渝臻地產(chǎn)、渝煌建筑和輝隆投資出資成立。主要業(yè)務(wù)是自身糧食產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)的資金需求，擔保金額控制在500萬(wàn)，該平臺的業(yè)界影響力相對較小，依托擔保機構比較明顯，運行方式符合當前相關(guān)政策規定。
4、貸貸興農P2P網(wǎng)貸平臺，主要依托重慶興農擔保，自身不開(kāi)發(fā)擔保業(yè)務(wù)，擔保金額30萬(wàn)左右，據實(shí)地考察，該平臺業(yè)務(wù)拓展能力相對較弱，技術(shù)研發(fā)水平突出，因為其和興農擔保的組織機構聯(lián)系，和金融辦的管理規定有相違背，不建議合作。
5、重慶宏金融服務(wù)公司，該公司在重慶金融界有一定影響力，其斥資獨立研發(fā)P2P平臺，嚴格按照現行管理規定執行，有固定的業(yè)務(wù)來(lái)源，合作的小貸企業(yè)比較多，風(fēng)險防控能力較強，新建平臺將上線(xiàn)，后期研發(fā)費用預算充足。
四、結論
通過(guò)這一個(gè)月的調查與搜集相關(guān)信息，有以下結論供貴公司參考。
1、監管力度現在相對較弱，但不排除以后會(huì )更加嚴格，所以現在進(jìn)入該領(lǐng)域是比較好的時(shí)機。
2、主要使用民間資本，可擺脫擔保公司對銀行的相對依賴(lài)。
3、更多采取履約擔保和保證擔保，對于現有抵押、質(zhì)押等反擔保方式暫時(shí)無(wú)法落實(shí)。
4、如今互聯(lián)網(wǎng)金融狀況是良莠不齊，網(wǎng)絡(luò )平臺自身風(fēng)險審查相對較弱，作為擔保公司介入合作，主要承擔項目風(fēng)險責任。
5、現在網(wǎng)絡(luò )信息傳播非�？�，P2P平臺必須嚴格按照規則運行，否者合作的擔保公司會(huì )業(yè)務(wù)因為平臺的負面信息而造成嚴重名譽(yù)損失。
6、建議貴公司先和有影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，后期可單獨成立公司開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)平臺。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 15
中國首份《中國家庭金融調查報告》近日引來(lái)廣泛爭論和質(zhì)疑。報告稱(chēng)：中國家庭凈總資產(chǎn)高出美國家庭21%，城市戶(hù)口家庭的平均資產(chǎn)已達247萬(wàn)元，全國的自有住房擁有率高達89.68%。
這些數據是如何出爐的，為何中國家庭資產(chǎn)會(huì )超出美國?中國之聲近日專(zhuān)訪(fǎng)了《報告》團隊領(lǐng)軍人、中國家庭金融調查與研究中心主任、西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院院長(cháng)甘犁。
采訪(fǎng)中甘犁說(shuō)，不曾想到一份《報告》的發(fā)布會(huì )引起如此廣泛的爭論和質(zhì)疑。他首先表示，可以肯定的是，數據結果來(lái)自全國性的抽樣調查。
甘犁：抽樣方式和美國美聯(lián)儲抽樣方式是一樣的。第一，我們在全國隨機抽了8438戶(hù)進(jìn)行入戶(hù)調查，在很多宏觀(guān)數據上，我們都進(jìn)行了比較。第二是數據的資產(chǎn)，包括了所有資產(chǎn)，有房產(chǎn)、家庭的金融資產(chǎn)，就是銀行存款、股票市場(chǎng)、各種債券甚至黃金等。還包括了家庭的汽車(chē)、家庭的工商業(yè)、土地。所以，這是一個(gè)非常完整的資產(chǎn)總量的描述。我們的資產(chǎn)描述跟美國的資產(chǎn)描述也是具有可比性的。
在質(zhì)疑者看來(lái)，盡管中國的發(fā)展有目共睹，但要說(shuō)中國家庭凈資產(chǎn)比美國高出兩成以上，他們并不認同了。對此，甘犁的解釋?zhuān)袊彝タ傎Y產(chǎn)超越美國，很大程度上來(lái)自房產(chǎn)的估值。
甘犁：中國家庭的房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的.70%，美國只有30%。我們愛(ài)買(mǎi)房子，房產(chǎn)又漲的比較快，而美國在金融危機以后房產(chǎn)縮水比例很高。所以美國的資產(chǎn)在縮水，我們的資產(chǎn)因為房產(chǎn)的原因在增加。然后我們的家庭人口越多，人口基數比較大，所以全國所有家庭資產(chǎn)加起來(lái)超過(guò)了美國全國所有家庭加起來(lái)的資產(chǎn)的總額，但是人均只有美國的四分之一。
中國家庭總資產(chǎn)中金融資產(chǎn)只有5%，而美國是38%;反過(guò)來(lái)，中國家庭總資產(chǎn)70%都是房產(chǎn)，而美國卻只有30%左右。這樣一種家庭資產(chǎn)結構在甘犁看來(lái)，風(fēng)險很大。
甘犁：20年前的日本因為房產(chǎn)泡沫，導致了日本全國總資產(chǎn)遠遠超過(guò)了美國。但是泡沫破滅了以后，日本到現在為止的全國總資產(chǎn)只有美國的60%，比我們低更多了。
談到為什么中國住房擁有率會(huì )近90%時(shí)，甘犁說(shuō)，這與計算方式有關(guān)，更與家庭定義有關(guān)。
甘犁：城市是全國平均，農村現在90%多的家庭是有房子的，所以這樣平均下來(lái)，城市就只有85%-86%擁有住房。我們根據了國際上調查機構擁有的家庭定義，有幾種情況是覺(jué)得自己沒(méi)有住房，但我們把他算進(jìn)住房。一是人屋分離的情況;二是啃老族。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 16
一、調查背景
我國農村中小金融機構小額信貸的發(fā)展是在借鑒“孟加拉鄉村銀行模式”基礎上并根據我國實(shí)際而不斷探索完善的過(guò)程,其模式大致可以分為政府主導型的或半主導型模式、民間組織模式、金融機構介入模式，這3大模式相互合作、相互推動(dòng)的，共同推動(dòng)了小額信貸在農村地區的發(fā)展。
當前我國的小額信貸主要是由中國人民銀行引導農村信用社發(fā)放農戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款。為了更好地服務(wù)“三農”，20xx年5月，中國人民銀行開(kāi)始在農村金融領(lǐng)域內探索“只貸不存”小額信貸，在正規金融框架內引入新的機構開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。中國銀行業(yè)監督委員會(huì )于2006年末下發(fā)了《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準人政策、更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，決定在農村地區新設“村鎮銀行”、“貸款公司”和“農村資金互助社”3類(lèi)新型金融機構。這些改革創(chuàng )新將促進(jìn)農村小額信貸的持續、健康、快速發(fā)展。
二、調查時(shí)間
20xx年xx月xx日—20xx年xx月xx日
三、調查地點(diǎn)
xxxx
四、調查內容
(一)現狀分析
1.農村小額信貸的發(fā)展
我國農村中小金融機構小額信貸的發(fā)展是在借鑒“孟加拉鄉村銀行模式”基礎上并根據我國實(shí)際而不斷探索完善的過(guò)程,其模式大致可以分為政府主導型的或半主導型模式、民間組織模式、金融機構介入模式，這3大模式相互合作、相互推動(dòng)的，共同推動(dòng)了小額信貸在農村地區的發(fā)展。
當前我國的小額信貸主要是由中國人民銀行引導農村信用社發(fā)放農戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款。為了更好地服務(wù)“三農”，2005年5月，中國人民銀行開(kāi)始在農村金融領(lǐng)域內探索“只貸不存”小額信貸，在正規金融框架內引入新的機構開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。中國銀行業(yè)監督委員會(huì )于2006年末下發(fā)了《關(guān)于調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準人政策、更好支持社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》，決定在農村地區新設“村鎮銀行”、“貸款公司”和“農村資金互助社”3類(lèi)新型金融機構。這些改革創(chuàng )新將促進(jìn)農村小額信貸的持續、健康、快速發(fā)展。
2.資金規模
中央銀行2009年8月發(fā)布的第二季度中國貨幣政策執行報告數據顯示，我國信用社各項存貸款余額均有增加，支農信貸投放明顯增加，截至2009年6月末，全國農村信用社農業(yè)貸款余額占其各項貸款的比例為45%，與2002年末相比，提高了5個(gè)百分點(diǎn)，農村信用社的農業(yè)貸款占全國金融機構農業(yè)貸款的比例為96%，提高了15個(gè)百分點(diǎn)。農村小額信貸的貸款規模從2003年開(kāi)始雖然在2005年有了一定的萎縮現象，但總體發(fā)展較快，然而這些貸款數額遠遠無(wú)法滿(mǎn)足我國龐大的農業(yè)人口。
3.融資
目前，我國農村小額信貸的資金來(lái)源主要是商業(yè)銀行和國家政策性銀行提供的貸款資金。政策規定小額信貸“只貸不存”，但比例并不高。隨著(zhù)農村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷擴大，以商業(yè)銀行為主導的貸款方式，尤其是農村信用社在農村小額信貸領(lǐng)域發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。其余如政府財務(wù)部門(mén)的資金和專(zhuān)項扶貧資金、全國銀行同業(yè)間的拆借和農民閑散資金等，均屬于小額信貸的重要資金來(lái)源途徑。
(二)現存問(wèn)題
1.市場(chǎng)競爭體制尚未形成
我國目前農村地區的小額信貸沒(méi)有一個(gè)有效的市場(chǎng)競爭格局來(lái)約束市場(chǎng)主體的行為，而這種壟斷是制度性的安排。各種小額信貸組織在制度束縛和農戶(hù)龐大需求的擠壓下，必然在短時(shí)間內遭到資金瓶頸，更談不上與當地信用社開(kāi)展較大規模的競爭。多年來(lái)的農村金融體制改革造就了高壟斷的農村金融體系，國有銀行的退出，股份制銀行的限制和不同信用社經(jīng)營(yíng)的地理范圍劃分都直接扼殺了市場(chǎng)競爭。
2.資金緊張
資金緊張是我國小額信貸機構面臨的普遍問(wèn)題，沒(méi)有充足的資金，從源頭上阻礙了農村小額信貸的發(fā)展。我國突出的城鄉二元經(jīng)濟結構是造成農村金融市場(chǎng)“貧血”的根本性原因�！岸苯Y構不僅阻礙了城市資金涌入農村，而且會(huì )導致農村資金的流失，還會(huì )導致“只貸不存”的信貸機構尷尬局面。按照央行要求，小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運用來(lái)自幾個(gè)有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機構的批發(fā)性融資開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，以及從不超過(guò)2個(gè)銀行業(yè)金融機構融入的資金，余額不得超過(guò)公司資本凈額的50%，以防范金融風(fēng)險。這樣做雖然沒(méi)有系統性風(fēng)險，但用自己的錢(qián)去經(jīng)營(yíng)，虧損完全有自己承擔，是無(wú)法讓這些機構展開(kāi)大規模的'信貸活動(dòng)的。
3.貸款對象盲目擴張有悖于小額信貸初衷
隨著(zhù)時(shí)間的推移小額信貸機構傾向于擴大其貸款業(yè)務(wù)，為了增強財務(wù)自立能力，貸款業(yè)務(wù)的擴張可能會(huì )導致貸款從窮人轉向相對較富裕的人，從小型經(jīng)營(yíng)活動(dòng)轉向大型經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從那些最需要貸款的人轉向那些擁有其他融資渠道的人，這樣有悖于國家大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的初衷。小額信貸應該找準自身的定位——先生存后發(fā)展，將目標客戶(hù)定位為中等收入水平的農戶(hù)。不僅包括貧困線(xiàn)以下人口，還應將從事家庭養殖、小作坊生產(chǎn)的農戶(hù)納進(jìn)來(lái)。
4.不能機械化規定貸款額度和期限
關(guān)于貸款期限和額度，針對村鎮銀行整貸零還政策，不能機械的規定每周(或旬)還款，應充分考慮種養業(yè)生產(chǎn)周期、商品經(jīng)濟發(fā)展程度、農村居住集中程度，交通便利性、市場(chǎng)發(fā)育程度給農民提供的獲得收入的機會(huì )以及整貸零還的操作成本、貧困戶(hù)的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調整貸款額度和還貸期限。除了執行成本高外，資金計劃也限制了資金的投向和用途，必須用于那些見(jiàn)效快、周期短的生產(chǎn)活動(dòng)，從而導致了小額信貸的覆蓋率和滲透率較低。傳統農業(yè)所需化肥、種子之類(lèi)小金額貸款供給越來(lái)越不能滿(mǎn)足農業(yè)專(zhuān)業(yè)戶(hù)、龍頭企業(yè)和基地化生產(chǎn)的資金需求，傳統農貸呈萎縮趨勢。小額信貸在面對中小企業(yè)的貸款時(shí)不能滿(mǎn)足其長(cháng)期投資的需求，不利于農村企業(yè)的發(fā)展壯大。我國小額信貸尚處在初步發(fā)展階段，技術(shù)和制度尚未完全成熟若用小額信貸方式滿(mǎn)足農戶(hù)所有信貸需求，勢必偏離原則和宗旨，導致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶(hù)的較為保守的信貸方式，資金需求大戶(hù)，至少目前在我國還不應屬于小額信貸服務(wù)對象，主張貸款期限和分期還款金額應與其他來(lái)源的現金和調整風(fēng)險后的收益一致。
5.保障機制缺失
首先是貸款本身的風(fēng)險。由于農業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農貸的借款主體——農民，大多還屬于經(jīng)濟劣勢群體，自身本來(lái)抗風(fēng)險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，一旦出現風(fēng)險，無(wú)疑給本來(lái)拮據的家庭生活雪上加霜。同時(shí)，由于缺乏相應的保障機制，農村信用社每遇到類(lèi)似風(fēng)險，往往也是束手無(wú)策。
其次是來(lái)自外部的各類(lèi)風(fēng)險。一是來(lái)自于農戶(hù)的道德風(fēng)險，由于成千上萬(wàn)的農戶(hù)都有貸款，還款時(shí)存在一定程度的攀比心理;二是由于農戶(hù)法律法規知識的淡薄，存在將多個(gè)小額農貸轉移給一戶(hù)使用的現象，形成風(fēng)險疊加;三是缺乏有效的信息、管理機制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農貸因債務(wù)人外遷，無(wú)法收回貸款。四是小額農貸管理落后，給農村信用社員工造成混水摸魚(yú)之機，形成新的道德風(fēng)險。
6.管理困境
第一，外在金融監管力不從心。有關(guān)部門(mén)對具體監管方式未做出統一規定，協(xié)調小組并非專(zhuān)門(mén)的監管組織，不具有行政主體資格;另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專(zhuān)業(yè)人才;農行和政府部門(mén)兩者的責任和權利關(guān)系不清楚或信息不對稱(chēng)，也造成了金融監管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結構是農村小額信貸組織成功并走上可持續發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構、制度框架在央行指導下已初步建立，但在內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節。
由于現有的農村正規金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，必須在農村金融市場(chǎng)進(jìn)行改革和開(kāi)放，引入商業(yè)性資本投資的新型機構，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因為商業(yè)性資本在保持盈利能力、保持機構可持續方面和業(yè)務(wù)擴張方面有著(zhù)充分的動(dòng)力，是改善我國農村金融服務(wù)，促進(jìn)農村地區經(jīng)濟增長(cháng)和消減貧困的新途徑。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 17
金融學(xué)，是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟活動(dòng)為研究對象，具體研究個(gè)人、機構、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科，是從經(jīng)濟學(xué)中分化出來(lái)的學(xué)科。人類(lèi)已經(jīng)進(jìn)入金融時(shí)代、金融社會(huì )，因此，金融無(wú)處不在并已形成一個(gè)龐大體系，金融學(xué)涉及的范疇、分支和內容非常廣，如貨幣、證券、銀行、保險、資本市場(chǎng)、衍生證券、投資理財、各種基金（私募、公募）、國際收支、財政管理、貿易金融、地產(chǎn)金融、外匯管理、風(fēng)險管理等。金融學(xué)行業(yè)培養的是具備金融學(xué)方面的理論知識和業(yè)務(wù)技能，能在銀行、證券、投資、保險及其他經(jīng)濟管理部門(mén)和公司從事相關(guān)工作的專(zhuān)門(mén)人才。金融學(xué)行業(yè)近年來(lái)一直是考生報考的熱門(mén)行業(yè)，金融學(xué)行業(yè)畢業(yè)生職業(yè)發(fā)展前景好、收入高，是吸引眾多考生報考的重要原因。該行業(yè)也被人們戲稱(chēng)為最有“錢(qián)”途的行業(yè)。而我前往了銀行進(jìn)行了調查，并對銀行的一些業(yè)務(wù)做了相對的了解，并因此更了解銀行的業(yè)務(wù)，也為以后的學(xué)習做了鋪墊。我知道了想要進(jìn)入銀行工作最基本的一點(diǎn)是要有資格證書(shū)與上崗證，并且一定要是本科畢業(yè)，并且銀行工作很注重動(dòng)手能力，特別是柜臺的工作人員，也知道了銀行一天的客流量大概200多人。
第一：會(huì )計業(yè)務(wù)
對公業(yè)務(wù)的會(huì )計部門(mén)的核算主要分為三個(gè)步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。在處理上是由會(huì )計記帳員審核記帳，會(huì )計復核員復核。
第二：儲蓄業(yè)務(wù)
儲蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負責制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開(kāi)戶(hù)、辦理儲蓄卡、存取現金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務(wù)等。 不像業(yè)務(wù)部門(mén)那樣在會(huì )計之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據都要交予相關(guān)行內負責人先審核，然后再傳遞到上級。
第三：信用卡業(yè)務(wù)
信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸記卡與準貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無(wú)需預先交納準備金就可在這個(gè)額度內進(jìn)行消費。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒(méi)有透支功能的，但可以進(jìn)行轉帳結算，存取，消費的一種卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個(gè)人卡；按信用等級分為金卡與普通卡�；诖蠖鄶祵W(xué)生的實(shí)際生活水平和手中的資金數量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無(wú)疑是一種社會(huì )資源的浪費。隨著(zhù)商業(yè)銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場(chǎng)，銀行的客戶(hù)經(jīng)理各顯其能進(jìn)行公關(guān)，為大學(xué)生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學(xué)生往往因為對集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機構去開(kāi)立帳戶(hù)，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現了銀行自己的拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為導致了成本上升的怪圈。銀行技術(shù)條件有待改善。調查發(fā)現，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開(kāi)機率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網(wǎng)絡(luò )調整等待時(shí)間過(guò)長(cháng)、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時(shí),問(wèn)題就更復雜，發(fā)生過(guò)此類(lèi)問(wèn)題的客戶(hù)大多對此不滿(mǎn)。有的在銀行之間已經(jīng)確認沖正問(wèn)題，但也不能立刻把客戶(hù)錢(qián)款劃回,使商戶(hù)與客戶(hù)間發(fā)生很多矛盾 。
第四：信貸業(yè)務(wù)
由于目前的實(shí)際情況，中小公司融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小公司貸款的方案，但是，在各個(gè)銀行內部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域。需要注意的.是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣(mài)給個(gè)人，個(gè)人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買(mǎi)的標的物作為抵押，最常見(jiàn)的就是動(dòng)產(chǎn)抵押和不動(dòng)產(chǎn)抵押。信貸部門(mén)實(shí)行的是審貸分離制，就是進(jìn)行貸款客戶(hù)開(kāi)發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。
第五：投資保險
近期銀行有很多好的理財項目，現在的理財項目可以保本穩收益并贈送身故保障，并且支取靈活，但是也明白了這些理財項目有風(fēng)險，投資需謹慎。并且現在保險有五大神器：穩、快、活、高、低。穩：預期利率穩定�？欤簺](méi)有募集期，承保即起息�；睿�80天后，可以無(wú)費用提取認購金額的80％。高：有高額保障。低：費用低廉，初始費用、管理費和風(fēng)險費用為0。
第六：貨幣識別
第五套人民幣100元紙幣在20xx年11月12日期發(fā)行，而公眾防偽特征有：光變鏤空開(kāi)窗安全線(xiàn)、光彩光變數字、人像水印、膠印
對印圖案、橫豎雙號碼、白水印、雕刻凹印。行業(yè)防偽特征有：
1、有色熒光豎號碼：位于票面正面右側，藍色豎號碼在特定波長(cháng)紫外線(xiàn)照射下可見(jiàn)綠色熒光效果。
2、雙色橫號碼：位于票面正面左下方，其冠字和前兩位數字為暗紅色，后六位數字為黑色。用特定儀器檢測，雙色紅號碼具有磁性，可供機讀。
3、全埋安全線(xiàn)：位于票面中部。透光觀(guān)察，可見(jiàn)安全線(xiàn)中鏤空面額數字“100”。儀器檢測有磁性，可供機讀。
4、紅外配對圖案：位于票面背面中部和右側的凹印圖案中，部分圖案具有紅外特征。
5、無(wú)色熒光纖維;隨機分布于紙張中。在特定波長(cháng)紫外光照射下，可看到黃色和藍色纖維。
6、有色熒光圖案：位于背景主景人民大會(huì )堂圖案上方橢圓形圖案中，部分圖案在特定波長(cháng)之外光線(xiàn)照射下可見(jiàn)橘黃色熒光圖案。
7、無(wú)色熒光圖案：位于票面正面中部，行名下方。在特定波長(cháng)紫外光照射下可見(jiàn)黃色熒光的面額數字“100”，可供機讀。
8、防復印標記：在票面正面左側、背面右側的部分圖案，可以防止彩色復印。
現在銀行也開(kāi)展了很多服務(wù)有：我的身家、客戶(hù)俱樂(lè )部、出國金融、ETC、居家金融、信e通商城、繽紛活動(dòng)等。我的身家：可以隨時(shí)隨地地查看賬戶(hù)余額、基金理財持有情況、薪金煲收益�？蛻�(hù)俱樂(lè )部：菁英卡、香卡、幸福年華卡、菁鉆卡、尊享會(huì )對號入座盡享專(zhuān)屬服務(wù)。出國金融、查詢(xún)美國簽證進(jìn)度。ETC：在線(xiàn)查看高速公路過(guò)路明細，預約打印發(fā)票。居家金融：查詢(xún)水電簽約代扣明細。信e通商城：辦理銀行各項代理業(yè)務(wù)不但可享優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還可賺取豐厚的信e幣！信e幣可換取話(huà)費、油卡、電影票、支付寶紅包和各類(lèi)生活用品，還能當錢(qián)花。
繽紛活動(dòng)：全行精彩活動(dòng)一網(wǎng)打盡、吃喝玩樂(lè )難以割舍！現在銀行轉賬全免費，理財收益高，體驗超級炫，安全有保障�，F在的銀行已是我們生活的一部分，隨時(shí)隨地，觸手可及。
小而言之，對于金融行業(yè)學(xué)生的就業(yè)也不僅僅局限于股票和銀行。該行業(yè)學(xué)習金融理論和實(shí)務(wù)。培養理論功底扎實(shí)、知識面廣、適應性強的經(jīng)營(yíng)、管理和理論研究人才。要求學(xué)生掌握現代金融理論和市場(chǎng)操作的技術(shù)，掌握我國經(jīng)濟政策與法規，能過(guò)運用所學(xué)知識進(jìn)行金融資產(chǎn)組合管理、資本運營(yíng)、公司財務(wù)管理、價(jià)值評估和風(fēng)險控制，并且有一定的決策、協(xié)調和組織能力，畢業(yè)后適合在銀行、保險、證券、基金管理公司、公司財務(wù)部門(mén)、金融監管機構以及新聞媒介工作。并且，了解了那么多關(guān)于金融學(xué)行業(yè)的知識，相信會(huì )對我們的行業(yè)選擇提供很好的指導。并且我在以后的學(xué)習生活中一定會(huì )努力學(xué)習，努力學(xué)習行業(yè)課程，努力培養自己的動(dòng)手能力，并且在文化課上也一定會(huì )努力，在將來(lái)的高考中考出一個(gè)好成績(jì)，考近本科，進(jìn)入銀行工作。所以我一定會(huì )努力的。
金融專(zhuān)業(yè)調查報告 18
一、近來(lái)，隨著(zhù)全球經(jīng)濟形勢的嚴峻，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始受到?jīng)_擊，利潤空間加劇下滑。為了控制成本，裁員、減薪成為了企業(yè)方最常用、也是最優(yōu)先考慮的方法。而失業(yè)、生存壓力也就成為了近期備受關(guān)注的詞匯。據今年年初國際勞工組織的專(zhuān)家預測，xx年全球失業(yè)人數將再創(chuàng )記錄，達2.1億人。而在國內，裁員狂潮也在地產(chǎn)、金融等企業(yè)的帶領(lǐng)下迅猛襲來(lái)。
二、就業(yè)的壓力
席卷全球的金融海嘯,正在悄悄地波及大學(xué)生就業(yè)市場(chǎng)。一方面,預計xx年底有100萬(wàn)大學(xué)畢業(yè)生不能就業(yè)，xx年將有592萬(wàn)大學(xué)生畢業(yè)再加上往屆沒(méi)有就業(yè)的大學(xué)生預計上千萬(wàn)的失業(yè)大學(xué)生；研究生擴招這一政策并不看好，擴招無(wú)非只是把現在的就業(yè)壓力轉移到將來(lái)幾年而已。沒(méi)有從跟本上緩沖就業(yè)壓力，將來(lái)還可能會(huì )出現研究生就業(yè)難�！绷硪环矫�，不少企業(yè)卻取消了校園招聘計劃，xx屆大學(xué)生們已經(jīng)感受到了就業(yè)前景的“寒流”。我們可以從這幅漫畫(huà)中看出，畢業(yè)生的就業(yè)需求量與企業(yè)的就業(yè)崗位量相差很多，在金融風(fēng)暴下，畢業(yè)生的就業(yè)前景不容樂(lè )觀(guān)。招聘會(huì )的火爆場(chǎng)面也證實(shí)了這一點(diǎn)。
此次金融危機的沖擊，會(huì )加劇對it行業(yè)陳舊系統的升級改造和技術(shù)變化，越來(lái)越多的it企業(yè)，通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，來(lái)推動(dòng)產(chǎn)品的不斷升級，只有這樣，企業(yè)才會(huì )在新困境中逆勢而起。同時(shí)，隨著(zhù)it行業(yè)的不斷發(fā)展，國內的中小型企業(yè)的信息化實(shí)現會(huì )越來(lái)越多。國內it企業(yè)務(wù)必要把技術(shù)升級和市場(chǎng)戰略結合起來(lái)。
三、金融為機，學(xué)好技能，長(cháng)遠發(fā)展
1金融危機影響的主要行業(yè)是金融和房地產(chǎn)行業(yè)，此次席卷全球的國際金融危機，包括it業(yè)的股票整體下滑。然而，與歐美相比，由于我國it行業(yè)產(chǎn)品和消費結構性的差異，再加上我國it行業(yè)自身受宏觀(guān)虛擬經(jīng)濟的'影響有限，所以此次國際金融危機對我國it行業(yè)的格局影響并不明顯。
金山軟件公司工作人員李小光透露，從目前公司殺毒軟件產(chǎn)品的安裝量和銷(xiāo)售總額來(lái)看，金融危機對軟件銷(xiāo)售影響不大，“我們的產(chǎn)品主要針對個(gè)人用戶(hù)，直接網(wǎng)上下載，手機付費，一般就是100元左右，應該不會(huì )受到金融危機影響。軟件公司競爭壓力主要是在產(chǎn)品的研發(fā)上，很少需要向銀行貸款來(lái)支付研發(fā)人員工資，所以金融還款壓力要小很多
(一)“金融危機”我國it行業(yè)的機遇大于沖擊
目前我國軟件行業(yè)在軟件外包業(yè)務(wù)方面主要面對亞非等發(fā)展中國家的消費市場(chǎng)。由于此次國際金融危機對于全球it行業(yè)，特別是軟件業(yè)的影響主要反映在歐美等it強國。國內知名的金山、瑞星等國產(chǎn)軟件相關(guān)負責人卻表示，金融危機對it企業(yè)的影響非常有限。我國軟件產(chǎn)業(yè)將迎來(lái)重要的發(fā)展機遇期�！敖鹑谖C”我國it行業(yè)的機遇大于沖擊。
此次金融危機的沖擊，會(huì )加劇對it行業(yè)陳舊系統的升級改造和技術(shù)變化，越來(lái)越多的it企業(yè)，通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，來(lái)推動(dòng)產(chǎn)品的不斷升級，只有這樣，企業(yè)才會(huì )在新困境中逆勢而起。同時(shí)，隨著(zhù)it行業(yè)的不斷發(fā)展，國內的中小型企業(yè)的信息化實(shí)現會(huì )越來(lái)越多。國內的it企業(yè)務(wù)必要把技術(shù)升級和市場(chǎng)戰略結合起來(lái)。
金融危機可能會(huì )使一批it人才回流到中國，而且全球性大公司將會(huì )更加重視中國市場(chǎng)。金山軟件公司工作人員李小光注意到，金融危機也許是國內it企業(yè)一次發(fā)展的良機，“我們公司的策略是借機收購對我們產(chǎn)品研發(fā)有價(jià)值的美國技術(shù)型公司”。
(二)金融為機，學(xué)好技能，長(cháng)遠發(fā)展
教育是終身投資。經(jīng)濟復蘇后的競爭將越來(lái)越激烈，只有一技之長(cháng)，才能讓自己立于不敗之地�！币虼�，經(jīng)濟危機來(lái)臨時(shí)恰是讀書(shū)好時(shí)機，建議職場(chǎng)人趁機“回爐”儲備知識，既能增加就業(yè)籌碼，也能待經(jīng)濟復蘇時(shí)備用。建議不要只看眼前的利益，眼光應該放得更長(cháng)遠一些。
現在中國有3000家軟件服務(wù)外包企業(yè)，行業(yè)整合并購的序幕已經(jīng)展開(kāi)。并購意味著(zhù)國內軟件企業(yè)招攬人才的一個(gè)機遇。更需要高、精、尖的技術(shù)人才，“金融為機”是一個(gè)難得的招攬it人才的機遇。在宏觀(guān)金融風(fēng)暴影響下，國家也會(huì )把高科技信息產(chǎn)業(yè)作為重點(diǎn)發(fā)展關(guān)注的行業(yè)。
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