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在金融學(xué)會(huì )年會(huì )上的發(fā)言
秘書(shū)長(cháng)、各位會(huì )員：
下午好！
拙作《國有商業(yè)銀行開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)之我見(jiàn)》經(jīng)市人行金融學(xué)會(huì )推薦，發(fā)表于##年第#期《金融與市場(chǎng)》，后由市分行推薦，獲##省城市金融學(xué)會(huì )二0__年度優(yōu)秀課題成果三等獎，在今天這樣一個(gè)學(xué)術(shù)氣氛深厚，作文高手云集的場(chǎng)合來(lái)談創(chuàng )作的體會(huì )，實(shí)在是令人汗不敢出，但作為學(xué)會(huì )的一名老成員，學(xué)會(huì )有命卻是不敢不遵，我就這篇文章從立意到定稿的過(guò)程作個(gè)匯報。
我對混業(yè)經(jīng)營(yíng)的思考萌生于200０年，這一年新聞報道美國相繼通過(guò)了《金融服務(wù)現代化法》和《金融服務(wù)現代化法（實(shí)施細則）》，正式廢除了1933年《格拉斯。斯蒂格爾法》，從法律上確立了商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制，入世在即，我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的現狀是什么？有沒(méi)有應對變革的能力？如何應對國際金融業(yè)的制度變遷？我開(kāi)始圍繞這幾個(gè)問(wèn)題著(zhù)手收集銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的相關(guān)資料。
從網(wǎng)上、學(xué)術(shù)報刊上了解到的知識進(jìn)一步加深了我對混業(yè)經(jīng)營(yíng)的認識和理解，20__年7月人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》，以部門(mén)規章的形式明確了商業(yè)銀行可代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)，這從一個(gè)側面說(shuō)明我國的金融業(yè)也有了順應時(shí)代潮流，探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的舉措，也正是這一規定的出臺，使我確立了自己的觀(guān)點(diǎn)-----混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢所趨。
謀篇已得，布局先行，提出有意義的問(wèn)題，找到合理有效的途徑解決問(wèn)題，拿出自己鮮明的觀(guān)點(diǎn)，就是一篇研討文章的精髓所在。如果說(shuō)全能制銀行是大勢趨，但在80年代中期至90年代初，我國四大商業(yè)銀行實(shí)際上已經(jīng)進(jìn)入過(guò)這一階段，證券業(yè)務(wù)、信托投資業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)等等，為什么我們對混業(yè)經(jīng)營(yíng)的探索會(huì )淺嘗輒止？而德國的合業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗得到了英法等國的效仿并成為潮流？對這一問(wèn)題的提出與解答形成了文章的第一二部分，宏觀(guān)上講是因為當時(shí)我國對金融業(yè)的監管力度不夠，全能制經(jīng)營(yíng)失控，微觀(guān)上的表現就是發(fā)生在我們身邊的違規經(jīng)營(yíng)，高息攬存，其影響至今仍在國有商業(yè)銀行不同程度地存在。
我國分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制確立于1993年，是在當時(shí)特定環(huán)境下符合自己國情的選擇，但在21世紀，特別是加入世貿組織以后，個(gè)人金融客戶(hù)的投資選擇面明顯增加，保險、證券等不斷地分散著(zhù)商業(yè)銀行客戶(hù)資源，定期存款占比從50以上下降到20，儲蓄存款增幅下滑，上市公司從股市上募集資金而不完全依賴(lài)于銀行的支持，由此銀行收入來(lái)源減少，中間業(yè)務(wù)收入在國外銀行業(yè)收入來(lái)源中的比重進(jìn)一步增加，而我國銀行業(yè)依然以結算手續費收入為主，其占比不足國外銀行的三分之一，分業(yè)經(jīng)營(yíng)到底為我們帶來(lái)了什么又制約了什么，針對這些制約混業(yè)經(jīng)營(yíng)能否一一化解，對這兩個(gè)問(wèn)題的思考形成了文章的第三四部分。經(jīng)過(guò)廣泛的資料收集和較長(cháng)時(shí)間的閱讀與思考后，我確定了文章的結構：從國際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的變遷到我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)制度的變遷，從現階段我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局限性到實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)解決分業(yè)經(jīng)營(yíng)的弊端。全文一蹴而就，完成后效仿古人放入抽屜冷處理，一周后再打開(kāi)電腦看時(shí)，果然就發(fā)現了不足，西方發(fā)達國家的分業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)全能—分離----全能近一個(gè)世紀的探索，根據我國國情在1993年確立的分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則不可能一朝廢止，還應該有一個(gè)漸進(jìn)的，相對長(cháng)期的緩沖過(guò)程，從內部、外部創(chuàng )造一些必要的條件，否則就可能結出淮南為桔淮北為枳的苦果。因此，我在文章的最后加入了“國有商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要條件”一段。
班門(mén)弄斧談完了這篇文章的寫(xiě)作過(guò)程，希望不是在浪費各位會(huì )員的時(shí)間。謝謝。
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