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二手車(chē)保險應該怎么買(mǎi)
前不久，網(wǎng)友蔡先生給我打來(lái)了投訴電話(huà)，自己的車(chē)在院子里行駛的時(shí)候與迎面而來(lái)的翻斗車(chē)相撞，車(chē)輛損失嚴重，交警出示事故責任認定書(shū)后表示，轎車(chē)付主要責任，還好車(chē)子有全險，蔡先生暗自慶幸，但是保險公司的處理結果讓他很吃驚，原來(lái)，蔡先生的車(chē)是購買(mǎi)的原單位的二手車(chē)，車(chē)輛購買(mǎi)后也辦了相關(guān)的過(guò)戶(hù)手續，但是在辦理完手續后，保險并沒(méi)有過(guò)戶(hù)。保險公司以單位車(chē)轉讓給個(gè)人，風(fēng)險因素加大，并且未告知為由，拒絕賠償。這個(gè)并不是個(gè)案，所以為了避免尷尬的重復出現，做好二手車(chē)保險保障尤為重要。
首先，辦理車(chē)險過(guò)戶(hù)
許多購買(mǎi)二手車(chē)的車(chē)主，都十分重視車(chē)的各項記錄，卻容易忘記一些細節。比如，有的忘了索要車(chē)險保單，有的則以為拿到保單就可以了。張先生說(shuō)，他買(mǎi)第一輛二手車(chē)——黑色桑塔納的時(shí)候，跟原車(chē)主要來(lái)了車(chē)險保單，就以為高枕無(wú)憂(yōu)了�！斑@車(chē)原來(lái)保的是商業(yè)險的全險，我當時(shí)還挺高興，正好給我這個(gè)新手上個(gè)全險�！彼f(shuō)。誰(shuí)知出險后，當張先生理直氣壯地找到保險公司索賠時(shí)，他才知道，因為保險單上的姓名不是他，所以，無(wú)法領(lǐng)取保險金�！案植赖氖�，保險公司業(yè)務(wù)員告訴他，因為保單上姓名仍是原車(chē)主，所以理論上，他才是可以領(lǐng)取保險理賠金的人�！�
專(zhuān)業(yè)人士介紹，這是很多二手車(chē)主容易忽略的一個(gè)問(wèn)題，拿到車(chē)險保單后，車(chē)主要和原車(chē)主到投保的保險公司營(yíng)業(yè)大廳將保單過(guò)戶(hù)，變更成自己的姓名，否則，一旦出險，二手車(chē)車(chē)主是無(wú)法拿到賠償金的。過(guò)戶(hù)的好處不僅僅是二手車(chē)主可以接著(zhù)享有此車(chē)的保險保障，直到保險期滿(mǎn)，而且如果沒(méi)有出險，在下一年度投保時(shí)，二手車(chē)主還可以用本年保單申請10%的無(wú)賠款優(yōu)待。
根據實(shí)際情況，選擇適合的險種
如果過(guò)戶(hù)車(chē)的車(chē)險即將到期或者已經(jīng)到期，那么車(chē)主應該根據自己的實(shí)際情況選擇適合自己的車(chē)險險種，這個(gè)大致可以分為兩種情況：一、新手上路，如果是新手上路應該選擇覆蓋面比較全面的保險，其次要注意第三者責任險的保險金額，如果初次上路，建議購買(mǎi)不計免賠等附加險種。二、駕駛及時(shí)嫻熟，如果駕駛技術(shù)嫻熟可以根據自己的世紀情況略作增減，但是不可不買(mǎi)商業(yè)險，由于交強險的保額較低，萬(wàn)一發(fā)生重大事故，則起不到保障的作用，所以為了保險起見(jiàn)，建議慎重取舍。
切忌不足額投保和超額投保
買(mǎi)輛二手車(chē)是以原車(chē)的價(jià)格進(jìn)行投保呢，還是按照購買(mǎi)時(shí)的價(jià)格進(jìn)行投保？這是個(gè)讓很多車(chē)主頭疼的問(wèn)題。
據保險專(zhuān)家介紹，二手車(chē)投保就要充分地研究一下保險合同中重點(diǎn)的幾個(gè)名詞，即保險價(jià)值、保險金額、實(shí)際價(jià)值，并分清它們之間的關(guān)系。車(chē)輛的保險價(jià)值是根據新車(chē)的購置價(jià)決定的，包括車(chē)輛單價(jià)和附加購置費。車(chē)輛損失險的保險金額可以按投保時(shí)的保險價(jià)值決定，也可以由被保人和保險人協(xié)商確定，或者按車(chē)的實(shí)際價(jià)值決定，但最高不得超過(guò)保險價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。保險條款中規定保險車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計算公式是:實(shí)際價(jià)值=新車(chē)購置價(jià)/國家規定使用年限×(國家規定使用年限－已使用年限)。舊車(chē)在投保時(shí)可依據不同情況選擇附加險種，投保費按照保險金額的一定比例支付。
如果舊車(chē)投保時(shí)的保險金額按車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，則保險金額低于保險價(jià)值，等于實(shí)際價(jià)值。遇到車(chē)輛被盜或造成全車(chē)損失時(shí)，得到的賠償與保險金額等同于保險價(jià)值時(shí)一樣，但遇到部分損壞時(shí)卻不同。保險車(chē)輛得到按保險金額與保險價(jià)值的比例計算的賠償修理費用。車(chē)輛損失以不超過(guò)保險金額為限，如果保險車(chē)輛按全部損失計算賠償或部分損失一次賠款達到保險金額時(shí)，車(chē)輛損失險的保險責任終止。當保險金額低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，如果車(chē)輛發(fā)生全損，保險公司按照保險金額計算賠償金。所以，在給車(chē)輛上保險時(shí)應該實(shí)事求是，足額投保。
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