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投重大疾病保險應對號入座
最近幾年來(lái)，重大疾病保險(即重疾險)已成為不少市民投保時(shí)首選險種之一，特別是家庭，但每年數千元的保費還是讓不少投保人倍感壓力。保險專(zhuān)家認為，投保重疾險應根據年齡“對號入座”，經(jīng)濟水平有限的年輕人可選擇保費廉價(jià)的定期重疾險;如果是老年人，投保定期重疾險有可能出現保費與保額倒掛的情況，即所繳保費超出保額，因此，老年人投保終身重疾險更劃算。投重大疾病保險應對號入座.
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從經(jīng)濟角度考慮重疾險繳費期限
對于臨時(shí)的儲蓄型重疾險來(lái)說(shuō)，臨時(shí)儲蓄型重疾險繳費期選擇非常靈活，還有一個(gè)問(wèn)題就是繳費期限的選擇。一般來(lái)說(shuō)。從經(jīng)濟的角度綜合考慮，繳費期不宜太短，通常都建議選擇20年的繳費期。具體來(lái)看,總的保費支出會(huì )越少。但是將繳費期適度拉長(cháng)，繳費期越短,好處可能更多。第一，拉長(cháng)繳費期，年繳保費比較少，每年的負擔相對較低。第二，一旦短期出險，繳費期長(cháng)更劃算。例如，A和B兩個(gè)同齡人同時(shí)購買(mǎi)了一款重疾險，保額10萬(wàn)元，A繳費期為10年，年繳9000元，B繳費期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險，均獲得10萬(wàn)元理賠，但A已繳的保費為 18000元左右，而B(niǎo)繳的保費只有6000元左右。
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臨時(shí)險也能有長(cháng)期保障
重疾險產(chǎn)品主要分為兩種,一種是均衡保費型的臨時(shí)險種，另一種是自然保費型的短期險種。具體來(lái)看，投保均衡保費型重疾險，從28歲到85歲，保費年年都一樣，這種重疾險通常是平安期間較長(cháng)的儲蓄型險種。而投保自然保費型的重疾險，年輕時(shí)的保費非常少，但隨著(zhù)年齡遞增，保費也逐漸提高，一年一續保的短期消費型重疾險通常是此類(lèi)產(chǎn)品。
從目前的產(chǎn)品費率來(lái)看，短期消費型重疾險的保費提升速度非�？�，由于過(guò)了40歲。因此，如果市民需要臨時(shí)、繼續地獲得重大疾病保證，從保費的角度久遠考慮，臨時(shí)的儲蓄型險種可能更經(jīng)濟。并且，由于短期險的保證期只有一年，有些沒(méi)有保證續保的許諾，對于需要臨時(shí)保證的市民來(lái)說(shuō)，不如臨時(shí)儲蓄型險種牢靠。
不過(guò)，購買(mǎi)短期消費型的重疾險可能獲得更高的保證，同等的保費預算下。對于經(jīng)濟預算有限或暫時(shí)只需要短期重大疾病保險客戶(hù)來(lái)說(shuō)，購買(mǎi)短期消費型險種可能更實(shí)用。舉例來(lái)看，又非常需要重疾保險。A選擇臨時(shí)險種，兩位30歲男性客戶(hù)A和B保費預算只有3500 元。就只能購買(mǎi)一份10萬(wàn)元保額、繳費20年期的終身重疾險;B選擇短期險種，則可把保額買(mǎi)到30萬(wàn)元或更高，一直可買(mǎi)到50歲。
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不同年齡選擇不同的重大疾病保險
對20歲到30歲的投保人而言，而消費型短期險種的費率優(yōu)勢比較明顯，由于經(jīng)濟能力有限。保戶(hù)可以選擇 “儲蓄型+消費型”重疾保障組合，其中60%80%保額可考慮消費型險種。而在35歲后。消費型險種的費率優(yōu)勢逐漸縮小，隨著(zhù)年齡的增長(cháng)。此時(shí)可相應提高儲蓄型險種的占比。45歲之后，短期消費型險種所提供的保證占比可逐步降低到10%甚至不再購買(mǎi)，轉而由儲蓄型臨時(shí)險種來(lái)提供全部的重疾保障。
保險專(zhuān)家介紹：定期重疾險有一定的保證期限，重大疾病保險分為定期重疾險和終身重疾險兩種。一般到60歲、70歲時(shí)保證就會(huì )終止，但投保人如果在有效期內未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會(huì )以一定保費的形式或既定金額返還保險金;終身重疾險保證期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿(mǎn)期同樣可獲得一筆滿(mǎn)期給付金。此外，定期重疾險與終身重疾險在保證疾病種類(lèi)、保費計算方式上沒(méi)有太大區別，除發(fā)病率最高的6種疾病必保之外，保證疾病種類(lèi)最多可達到40種。
但是由于重疾險的投保保費會(huì )隨著(zhù)年齡的增加而提高。相同的保證額度下，由于不需要承擔無(wú)限期的保險責任。定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30%左右。因此，年輕人最好選擇定期重大疾病保險，而為老年人投保，選擇終身重疾險更劃算。
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