理財規劃師考試復習資料理論知識

2018年理財規劃師考試復習資料理論知識

　　醫療保險是指為被保險人的治療疾病時(shí)發(fā)生的醫療費用提供保險保障的保險。這時(shí)，醫療費用不僅包括醫生的醫療費和手術(shù)費用，還包括住院、護理、使用醫院設備的費用以及各種檢查費用和醫院雜費。醫療保險是健康保險的主要內容之一。

　　在醫療保險中，由于疾病的發(fā)生導致被保險人遭受實(shí)際的醫療費用損失，這種損失可以用貨幣來(lái)衡量。所以，醫療保險可以具有補償性，即保險人在保險金額的限度內補償被保險人實(shí)際支出的醫療費用。醫療保險也可以采用定額給付方式，但只在某些特定保障項目中適用，如住院醫療費、手術(shù)費、護理費等。當醫療保險采用補償方式時(shí)，保險人通常是按照實(shí)際醫療費用進(jìn)行補償。

　　醫療保險的費率厘定不僅取決于被保險人的年齡，還到?jīng)Q于被保險人的性別、健康狀況、職業(yè)與嗜好等因素。例如，性別與某些疾病的發(fā)病率相關(guān)，某些職業(yè)的工作環(huán)境及特點(diǎn)與某此疾病的高發(fā)率相關(guān)。因此，醫療保險的純保費是依據損失率來(lái)計算的。

　　醫療給付保險的承保條件一般比較嚴格，對疾病產(chǎn)生的原因需要直當嚴格的審查。為防止已患病的被保險人投保，長(cháng)期醫療保單中常規定一年觀(guān)察期(多為半年)，被保險人在觀(guān)察期內因疾病支出的醫療費，保險人不負責。觀(guān)察期結束后，保險人才開(kāi)始承擔保險責任。

　　醫療給付保險一般規定一個(gè)最高保險金額，保險人在保險金額限度內支付被保險人所發(fā)生的費用，超過(guò)此限額時(shí)，則保險人停止支付。醫療費用分攤條款是醫療給付保險的又一主要特征。該條款通常要求被保險人承擔部分醫療費用，用以鼓勵被保險人將醫療費用控制至最低，從而有助于保險人將醫療給付保險的成本控制在較低的水平上。醫療費用分攤條款通常采取免賠額和比例分擔兩種形式。免賠額通常是一個(gè)固定額度，如100元或200元。只有當被保險人支付的醫療費用超過(guò)一固定額度，保險人才開(kāi)始支付該保險單下發(fā)生的醫療費用。大部分醫療給付保險單中都包括一個(gè)年度免賠額。在每一日歷年度內，被保險人必須先行支付規定的數額，保險人負責承擔超過(guò)部分的醫療費用支出。醫療費用分攤的另一種形式為比例分擔，即以地超過(guò)免賠額以上的醫療費用，采用保險人與被保險人共同分攤的比例給付方法。如許多醫療給付保險中都包含了20%的比例分擔條款。在該條款下，被保險人在支付了免賠額之后仍需支付其余部分醫療費用的20%。這樣，既保障了被保險人的經(jīng)濟利益，又促進(jìn)了被保險人對醫療費用的節約。大多數醫療保險還規定了停止損失條款。停止損失條款規定當被保險人支付的醫療費用超過(guò)一定限額后，保險人將全額支付超過(guò)部分的醫療費用。

　　大多數醫療給付保險都明確載明了保險人的除外責任。由于下列原因引起的醫療費用，保險人不負責賠償：戰爭、軍事行動(dòng)、**或武裝叛亂中發(fā)生的醫療費用;被保險人因意外傷害或其他醫療原因、進(jìn)行整容手術(shù)而發(fā)生的費用;被保險人故意自傷;因不法行為或嚴重違反安全規則所致疾病等。

　　醫療給付保險通常包括普通醫療保險、住院醫療保險、手術(shù)保險、住院津貼保險、綜合醫療保險和特種醫療保險。

　　普通醫療保險為被保險人提供治療疾病時(shí)相關(guān)的一般性治療費用，包括門(mén)診費用、醫藥費用和檢查費用。這種保險的成要較低，比較適用于一般公眾。由于醫藥費用和檢查費用的支出控制難度較大，這種保單一般者規定免賠額和費用比例分擔。

　　由于住院所發(fā)生的費用相當可觀(guān)，住院醫療保險通常作為一項單獨的保險承擔。住院醫療保險一般采用按住院天數定額給付的方式，在保險合同中約定每天給付金額、免賠天數和最多給付天數。保險公司只對超過(guò)免賠天數、未超過(guò)最多給付天數的住院期間給付保險金。

　　手術(shù)保險負擔被保險人因必要手術(shù)發(fā)生的費用，一般負擔部分手術(shù)費用。這種保險既可作為單獨險種，也可列為附加險種。

　　綜合醫療保險為被保險人提供了全面的醫療費用保險，其保障范圍包括醫療、住院、手術(shù)等一切費用。其保險費較高，一般都確定一人較低的免賠額和適當的分擔比例(如15%)。

　　特種疾病保險負擔由于某些特殊疾病，如癌癥、心臟疾病等，給病人帶來(lái)的災難性的費用支出。這種保險的保險金額能通常比較高，以足夠支付其產(chǎn)生的各種費用。特種疾病的給付方式一般采取一經(jīng)確診立即一次性支付保險金額。

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