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高收益理財產(chǎn)品背后的法律風(fēng)險
理財涉及多重法律關(guān)系
委托理財作為金融投資領(lǐng)域的習慣叫法，本身并非是一個(gè)嚴格意義上的法律概念，根據委托理財合同內容的不同，投資者與銀行之間可以形成不同的法律關(guān)系。從目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的理財產(chǎn)品來(lái)看，銀行和投資者之間可能存在借貸、委托、信托等多重法律關(guān)系。
不同的法律關(guān)系直接導致銀行和投資者享有不同的權利，承擔不同的義務(wù)。一般說(shuō)來(lái)，在理財產(chǎn)品中，投資者主要的權利包括：知情權、隱私權、公平交易權以及求償權等。其中，知情權是其他權利實(shí)現的基礎，隱私權貫徹理財交易始終，公平交易權是等價(jià)有償原則在金融領(lǐng)域的集中體現，求償權則直接關(guān)乎投資者尋求救濟的途徑。
知情權虛設引發(fā)糊涂賬
投資者的知情權直接影響其投資操作是否能體現自己意志，進(jìn)而實(shí)現公平交易。銀監會(huì )2012年施行的《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理辦法》明確要求：“商業(yè)銀行應當按照銷(xiāo)售文件約定及時(shí)、準確地進(jìn)行信息披露；產(chǎn)品結束或終止時(shí)的信息披露內容應當包括但不限于實(shí)際投資資產(chǎn)種類(lèi)、投資品種、投資比例、銷(xiāo)售費、托管費、投資管理費和客戶(hù)收益等。理財產(chǎn)品未達到預期收益的，應當詳細披露相關(guān)信息�！辈贿^(guò)，因為現有法律、法規對于相關(guān)信息披露的時(shí)間、期限、方式等沒(méi)有具體詳細的操作性流程化規定，使得銀行在實(shí)踐中仍然有空可鉆。
銀行通常的做法是：讓投資者簽署相關(guān)的認購書(shū)或者風(fēng)險揭示書(shū)，通過(guò)此舉表明自己已經(jīng)盡到風(fēng)險告知義務(wù)，在可能產(chǎn)生糾紛時(shí)推脫責任。但金融理財專(zhuān)業(yè)性極強，對于一般個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，如果缺乏解釋和說(shuō)明，很難通過(guò)簡(jiǎn)單閱讀文字就能知曉。尤其是針對高收益的理財產(chǎn)品，投資者更應當了解清楚銀行的投資范圍和對象等，否則一旦銀行資金投向違規，被監管部門(mén)處罰，投資者權益必然受損。
求償權空置阻礙維權路
無(wú)救濟則無(wú)權利。求償權是投資者在合法權益受到侵害后要求救濟的權利。投資者的維權路徑包括銀行系統內部的投訴處理體系和銀行系統外的處理機制。前者是指商業(yè)銀行本身的客戶(hù)投訴處理體系和銀行監管部門(mén)的處理體系，后者主要是指向法院申請司法救濟。
雖然監管部門(mén)明令要求各商業(yè)銀行必須建立全面、透明、快捷、有效的客戶(hù)投訴處理體系，然而這種銀行“又當運動(dòng)員又當裁判員”的機制，顯然難以得到投資者的信任，而銀行監管部門(mén)投訴處理流程較為復雜，監管部門(mén)對理財糾紛進(jìn)行徹底調查并作出決定，其后果大多也是責令銀行糾正不當行為，難以彌補投資者的實(shí)際損失，故大量理財糾紛涌向法院。
目前，我國在個(gè)人理財領(lǐng)域尚未形成完善、系統的法律體系，合同法、消費者權益保護法、信托法、商業(yè)銀行法等較高效力層級的法律對此規定較為原則，銀行監管機構出臺的規章內容雖系統，但效力層級較低，權威性不足，使得消費者難以獲得及時(shí)、有效的司法救濟。
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市面上絕大多數理財產(chǎn)品的收益情況與投資對象的市場(chǎng)表現直接掛鉤，理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上的利率實(shí)際只是預期收益，即是預測投資產(chǎn)品在一定期限內可能得到的回報收益，并非實(shí)際一定能得到該高額的收益。目前深受投資者青睞的各類(lèi)保本理財產(chǎn)品，也僅僅是保證理財資金的本金，并不能保證實(shí)際的理財收益。
短信、微信、微博正在成為理財產(chǎn)品銷(xiāo)售的新興渠道，在這些交流平臺上，銷(xiāo)售人員一般只會(huì )強調收益如何高，對于虧損風(fēng)險鮮有提到。有的銷(xiāo)售人員在推薦收益率為浮動(dòng)區間的理財產(chǎn)品時(shí)，故意回避“年化收益”、“最高收益”等重要描述，僅標示最高收益數字博取眼球，甚至承諾在保證收益外還可額外獲利。這些“承諾”如果未落實(shí)在理財合同中，對于雙方并沒(méi)有法律約束力，投資者事后無(wú)法要求銀行按照事先銷(xiāo)售人員的口頭承諾來(lái)履行義務(wù)。
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