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上海車(chē)險新政策2016
近日，車(chē)險費改在朋友圈傳得沸沸揚揚，據了解：車(chē)險費改在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島第一批試點(diǎn)。借此，各個(gè)保險機構從業(yè)者們均張貼出友情提示：自2016年1月1日起，全國范圍內保險公司將實(shí)行新的車(chē)輛保險費率政策，出險2次的保費上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費翻倍!
車(chē)險改革變化一：保險責任更寬
今年此番改革后的商業(yè)車(chē)險條款在原有基礎上明顯擴大了保險責任范圍。
1、原來(lái)車(chē)輛沒(méi)掛牌時(shí)出了事故是不在保險責任范圍內的，新條例也可賠。
為滿(mǎn)足保險消費者對保險單“即時(shí)生效”的需求，此次條款刪除了保險單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起�！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間做出選擇。
2、自家車(chē)撞自家人的，可以獲賠。
新條款規定，因第三方對被保險機動(dòng)車(chē)的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。新條款擴大了保險責任范圍，在商業(yè)車(chē)險條款責任免除中，將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍，也就是說(shuō)開(kāi)車(chē)撞了自家人也列入了承保范圍。
3、意外導致車(chē)上人員撞傷的，可獲賠償冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災害和所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊導致的車(chē)損也可以獲得賠償。
4、“高保低賠”問(wèn)題得到調整原來(lái)的高保低賠，即是投保車(chē)輛無(wú)論過(guò)了多少年，投保時(shí)都要按照新車(chē)購置價(jià)來(lái)繳納保費，而在賠付時(shí)卻只按比例進(jìn)行理賠，但是在改革后，保費的確定就與新車(chē)購置價(jià)脫節了。
1、變化前：
比如一臺車(chē)10萬(wàn)塊錢(qián)，投保10萬(wàn)，開(kāi)了兩年后還是要投保10萬(wàn)，但是發(fā)生事故之后，保險公司是按照折舊后格賠付。小編采訪(fǎng)了業(yè)內人士馬先生：現在新的規定按照實(shí)際價(jià)值投保，如果發(fā)生全損的情況保險公司按照保額賠付。改革后的商業(yè)車(chē)險保單上將新增一個(gè)折舊后的車(chē)輛價(jià)格。
2、變化后：
比如新車(chē)一臺車(chē)10萬(wàn)，投保10萬(wàn)，兩年后按照折舊后價(jià)格投保，不再是10萬(wàn)。
車(chē)險改革變化二：費率與風(fēng)險掛鉤，出險頻率有效降低
車(chē)險改革前：在實(shí)行保費浮動(dòng)機制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車(chē)輕微刮擦，一直讓眾保險公司深感頭疼，于是，才有了如今改革后加大“保費浮動(dòng)機制”即上一年度理賠次數多了，來(lái)年的保費就會(huì )上浮，甚至遭到保險公司拒保。例如：出險一次不打折，兩次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是兩倍。
車(chē)險計算公式變臉
原保費計算公式：
保費=(車(chē)價(jià)*費率+ 基礎保費)*調整系數
新保費計算公式：
保費=[基準純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)]*費率調整系數
改革前，新車(chē)購置價(jià)相同，則保費相同;改革后，不同車(chē)型新車(chē)購置價(jià)相同，但因為風(fēng)險的差異，保費也不一樣了。
對后市場(chǎng)的六個(gè)影響
1、車(chē)險價(jià)格與駕駛行為密切相關(guān)
車(chē)險費率化后，車(chē)險定價(jià)的因子，將實(shí)現從“車(chē)”到“人”的轉變。車(chē)險一旦真正實(shí)現費率市場(chǎng)化，好車(chē)主的保費將被降下來(lái)，因為這一部分不出險或出險很少的車(chē)主;而常出險的車(chē)主，今后的保費就可能很貴了，每出一次險保費可能就會(huì )大幅上升。
2、同價(jià)位車(chē)型車(chē)險價(jià)格完全不同
車(chē)險費率化改革后，消費者在買(mǎi)車(chē)時(shí)，除了關(guān)注車(chē)型車(chē)價(jià)本身，最關(guān)注的可能就是這款車(chē)的“基礎保費”是多少。這個(gè)“基礎保費”，就來(lái)自于基于這款車(chē)汽車(chē)零部件更換價(jià)格的標準。如果你選擇了購買(mǎi)了一款“基礎保費”很高的汽車(chē)，未來(lái)無(wú)論你來(lái)自“人”的因素的駕駛習慣是多么的優(yōu)異，那你也必須是承受著(zhù)“車(chē)”因素的高富帥。
3、二手車(chē)真實(shí)車(chē)況不再遮遮掩掩
中國汽車(chē)保險費率市場(chǎng)化改革后，實(shí)現從“車(chē)”到由“人”定價(jià)，將從根本上推進(jìn)中國二手車(chē)交易。因為中國汽車(chē)保險費率市場(chǎng)化改革，我們需要收集分析和應用來(lái)自駕駛者的“人”的因素，那么，未來(lái)二手車(chē)基于駕駛者的因素，我們也完全知道。這個(gè)“知道”，就是車(chē)主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個(gè)動(dòng)作都會(huì )被數據化。
4、現行汽車(chē)維修體系將面臨沖擊
如果不出預料，很快將有一大批社會(huì )維修機構，成為億萬(wàn)私家車(chē)主出險后汽車(chē)修理的新選擇。也許在不久的將來(lái)，你出險報案后，定損員就不會(huì )像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經(jīng)過(guò)保險公司認證的社會(huì )維修企業(yè)。
5、車(chē)聯(lián)網(wǎng)嫁接車(chē)險成為終端應用
中國汽車(chē)保險費率市場(chǎng)化的改革，我們過(guò)去是需要“車(chē)”的因素，我們現在更需要“人”的因素。人的因素從何而來(lái)?基于車(chē)聯(lián)網(wǎng)硬件的數據收集，就是“人”的因素的重要來(lái)源之一。
6、按里程按天氣買(mǎi)車(chē)險成為可能
中國汽車(chē)保險的費率市場(chǎng)化改革，還將有一個(gè)“創(chuàng )新條款”即支持和鼓勵有條件的保險公司，根據自由數據，自行擬定創(chuàng )新條款，共同構成汽車(chē)保險的商業(yè)條款。這意味著(zhù)不僅費率玩法放開(kāi)了，未來(lái)打法即一臺車(chē)怎么保，可能不同的保險公司也會(huì )玩出不同的花樣來(lái)。不同的保險公司，他們的市場(chǎng)發(fā)展定位是不一樣的，有的保險公司需要的是保費規模，有的保險公司需要的是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，有的保險公司需要的是綜合成本率可控。
改革后買(mǎi)車(chē)三大注意點(diǎn)
車(chē)險費率改革后，對于想要買(mǎi)車(chē)的人士而言，以下三點(diǎn)必須得注意了：
1、買(mǎi)車(chē)：不只看車(chē)價(jià)，還看零整比“車(chē)險費率改革方案中，機動(dòng)車(chē)輛的零整比也將考慮進(jìn)去了�！碑a(chǎn)險人士透露，零整比越高的機動(dòng)車(chē)，車(chē)險費率可能會(huì )越高，最終的車(chē)險價(jià)格也就越高。
商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“商業(yè)車(chē)險改革”)將啟動(dòng)第三批試點(diǎn)，上海作為試點(diǎn)城市之一，將于6月底正式實(shí)施新舊產(chǎn)品切換。
和全國改革方案相比，上海在此次商業(yè)車(chē)險改革中引入了交通違法系數，部分交通違法行為一經(jīng)發(fā)生，就會(huì )使下一年保費上漲5%或10%，而無(wú)違章行為的“好司機”則會(huì )得到商業(yè)險打9折的獎勵。
上海保監局相關(guān)負責人表示，此次商業(yè)車(chē)險改革建立了以行業(yè)示范條款為主、以公司創(chuàng )新型條款為補充的條款管理制度和市場(chǎng)化的費率形成機制。改革后，上海車(chē)險保費總體將穩中有降，眾多低風(fēng)險車(chē)主將享受更優(yōu)惠的車(chē)險費率。
據了解，上海的商業(yè)車(chē)險新產(chǎn)品實(shí)行車(chē)型定價(jià)，按車(chē)型確定基準保費�？蛻�(hù)繳納的保費將由基準保費與自主核保系數、自主渠道系數、無(wú)賠款優(yōu)待系數、交通違法系數4個(gè)費率浮動(dòng)因子連乘得出。
具體來(lái)說(shuō)，無(wú)賠款優(yōu)待系數由行業(yè)車(chē)險信息平臺根據投保車(chē)輛近三年的出險情況確定;自主核保和自主渠道兩個(gè)系數由保險公司測算確定;交通違法系數與交通違章記錄相關(guān)聯(lián)。交通違法系數由車(chē)險信息平臺返回保險公司，與上一保險年度的交通違章內容與次數掛鉤。無(wú)交通違章記錄的，保費浮動(dòng)系數為0.90(下浮);有交通違章記錄的，根據違章內容和次數，保費浮動(dòng)系數分別為1(不浮動(dòng))、1.05或1.10(上浮)。
事實(shí)上，作為保險業(yè)改革的創(chuàng )新先行者，上海早在2004年就在全國率先建立了車(chē)險信息平臺，實(shí)行機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險費率浮動(dòng)“雙掛鉤”制度，為商業(yè)車(chē)險改革中上海率先引入交通違法系數奠定了良好的技術(shù)基礎和數據基礎。
據悉，除了交通違法系數外，無(wú)賠款優(yōu)待系數范圍從連續3年無(wú)賠款的0.6到上年5次或以上賠款的2倍。自主核保系數及自主渠道系數則均為 0.85-1.15。以此推算，上海的“最好司機”的商業(yè)車(chē)險保費理論上可在基準保費基礎上打3.9折，而“最差司機”則面臨要交基準保費的2.91倍的商業(yè)車(chē)險保費。
“新條款實(shí)現了不同車(chē)型的費率水平與車(chē)輛風(fēng)險水平合理匹配，消費者保費負擔與個(gè)人風(fēng)險水平合理匹配，將有效引導車(chē)主遵守交通規則、安全駕駛，降低事故發(fā)生頻率，促進(jìn)城市道路交通安全管理�！鄙虾１１O局相關(guān)負責人表示。
除此之外，此次商業(yè)車(chē)險改革也解決了過(guò)去車(chē)損險按照新車(chē)價(jià)值來(lái)投保，但理賠卻按實(shí)際價(jià)值的“高保低賠”問(wèn)題。據悉，此次新條款明確約定車(chē)損險的保險金額按投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險金額為基準計算賠付;發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復費用在保險金額內計算賠償。
另外，商業(yè)車(chē)險改革后，新條款將冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害，駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車(chē)、被保險機動(dòng)車(chē)所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍，大幅提高了商業(yè)車(chē)險風(fēng)險保障水平，使消費者權益得到有效保護。
而在理賠方面，車(chē)輛受損后車(chē)主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權公司向責任方追償。改變了之前行業(yè)內“無(wú)責不賠”的狀態(tài)，大幅改善消費者服務(wù)體驗。
保監會(huì )副主席陳文輝表示，截至今年4月末，前期試點(diǎn)地區車(chē)均保費同比下降6.8%。今年1-4月，前期試點(diǎn)地區商業(yè)車(chē)險簽單件數同比增長(cháng)21.7%，投保率達到73.6%，同比提高4.1個(gè)百分點(diǎn)。2014年全國共有9家公司實(shí)現車(chē)險承保盈利，截至2016年4月，已有13家保險公司實(shí)現車(chē)險承保盈利。
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