解讀車(chē)輛保險費改政策

解讀2016年車(chē)輛保險費改政策

2016年1月1日開(kāi)始，全國范圍內保險公司，將實(shí)行新的車(chē)輛保險費率政策!新的政策有哪些變化?我們又要如何應對呢?

原保費計算公式：保費=(車(chē)價(jià)*費率+基礎保費)*調整系數

新保費計算公式：保費=[基準純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)]*費率調整系數

【新政策大概說(shuō)了這么幾點(diǎn)】

1、同價(jià)車(chē)不同級別，保費也不同

車(chē)型不同，保險費用也會(huì )有所不同。費改之后，不同的車(chē)型也會(huì )成為保費額度高低的重要因素，權威評測安全系數較高，修理便捷(零部件較為便宜)的車(chē)輛，保費用將會(huì )更低。例如兩輛價(jià)格差不多的邁騰和3系，按照新政策保費就有不同了。針對這一點(diǎn)，想買(mǎi)車(chē)的朋友日后不能單單注重價(jià)格差別，車(chē)型的級別也會(huì )有所影響。我的經(jīng)驗是低級別的車(chē)如果性?xún)r(jià)比好，是不錯的選擇。

2、按實(shí)際價(jià)值計算保費

費改前，車(chē)主購買(mǎi)保險時(shí)是按新車(chē)購置價(jià)來(lái)確定保險費用的，使用幾年后，也仍然以購置價(jià)來(lái)計算保費。但車(chē)輛發(fā)生損壞盜竊，卻按照實(shí)際折后價(jià)來(lái)計算賠付，車(chē)主都很郁悶啊。費改后，如果車(chē)輛以實(shí)際價(jià)值投保，全損時(shí)也按照實(shí)際價(jià)值賠付，部分損失按照實(shí)際修理費用賠付。比對費改前，消費者需要支付的費用也會(huì )低一些。

其實(shí)這個(gè)政策是對我們比較有利的，綜合算下來(lái)花的保費少了。

3、好的駕駛習慣可“折價(jià)優(yōu)惠”

上一年出險次數較少，第二年能享受較大保險優(yōu)惠。費改后，保費的價(jià)格不僅取決于上一年出險率，還要參照車(chē)主的駕駛行為習慣和駕駛風(fēng)險。上一年如果沒(méi)有出險，綜合算下來(lái)，車(chē)險費率最低可以享受到基準費率的6折，如果連續兩年沒(méi)出險，保費最低可以打5折，如果連續3年(或以上)沒(méi)出險，保費最低可以打到4折左右。

4、開(kāi)車(chē)撞了自家人也能理賠

新條款擴大了保險責任范圍，提高了服務(wù)保障的能力。例如：被保險人或司機的家人可在三責險項下進(jìn)行賠付，解決了以往多有爭議的“撞了自家人保險不賠”的問(wèn)題。

【保險購買(mǎi)的省錢(qián)計劃】

汽車(chē)保險怎么買(mǎi)才比較劃算呢?一般建議新車(chē)主買(mǎi)汽車(chē)全險。不了解車(chē)險的車(chē)主此時(shí)就會(huì )有疑惑，全險是不是表示全保，不管汽車(chē)出什么狀況都能夠賠償?不是的

第1年：汽車(chē)全險不等于全保

“全險不等于全�！�，很多車(chē)主未必知道這個(gè)道理。一般意義上的全險包括15、16個(gè)險種，但大部分4S店給出的全險包括8個(gè)險種，分別為交通強制險、車(chē)輛損失險、不計免賠險、第三者責任險、車(chē)上人員責任險、全車(chē)盜搶險、劃痕險、玻璃單獨破損險。實(shí)際上，除了交強險是強制購買(mǎi)的以外，其他7種都是可選擇購買(mǎi)的商業(yè)險。

“我們一般建議車(chē)主第一年買(mǎi)全險，車(chē)損險、第三者責任險的出險理賠金額可以定高一些�！睂�(zhuān)員人員說(shuō)道。

買(mǎi)不買(mǎi)“自燃險”要看廠(chǎng)家

要注意的是，所謂“全險”并不包括自燃損失險。按照以往思維，新車(chē)一般不用買(mǎi)此險，因為在保修期內，一旦自燃會(huì )由廠(chǎng)家負責。前提是廠(chǎng)家能夠勇于承擔責任。近年來(lái)，一些不滿(mǎn)一年新車(chē)“自燃”的現象頻頻發(fā)生，而汽車(chē)廠(chǎng)家卻逃避責任，這種情況下，未買(mǎi)自燃險的車(chē)主就比較麻煩了。

自燃損失險，是指保險車(chē)輛因自身電路油路故障發(fā)生著(zhù)火造成的損失，保險公司負責賠償一部分。一些較為謹慎的新車(chē)主也可考慮選擇能夠提供新車(chē)“自燃險”的保險公司�！耙话愕慕�(jīng)濟型家轎，自燃險的費用在200元-300元之間。車(chē)主如果提出買(mǎi)自燃險，4S店也是可以加進(jìn)去的�！�

第2年：無(wú)出險、違章記錄可省保費

車(chē)主第一年買(mǎi)保險都是4S店代辦�，F在還有這樣的情況：4S店幫買(mǎi)的保險，但保單似乎沒(méi)有給到自己�，F在不知道如何續保。

現在新車(chē)市場(chǎng)競爭激烈，不少4S店推出“買(mǎi)車(chē)送保險”的優(yōu)惠，這導致一些大意的新車(chē)主在購買(mǎi)保險后對自己所購險種不太清晰，對有哪些車(chē)險公司也不太清楚，第二年續保無(wú)從選擇。

對車(chē)險不熟悉，車(chē)主可以事先做一些準備，通過(guò)網(wǎng)上查詢(xún)和朋友推薦，讓自己心中有底。查詢(xún)后，再去購買(mǎi)愛(ài)車(chē)和車(chē)險，就能做到心中明白，不被4S店牽著(zhù)鼻子走。

按照常理，第一年選哪家保險公司，第二年保險公司會(huì )打電話(huà)詢(xún)問(wèn)是否要續保。目前大部分保險公司實(shí)行浮動(dòng)車(chē)險折扣，理賠記錄過(guò)多且金額較大的車(chē)主，保險公司會(huì )取消或者減小優(yōu)惠幅度。車(chē)險續保是否享有優(yōu)惠除了與上一年出險次數有關(guān)，還與四大因素相關(guān)：1 .保險制定的基準費;2 .上一年理賠次數;3 .等級;4.車(chē)輛的出險狀況。無(wú)出險、違章記錄可以節省保費，但現在保監會(huì )實(shí)行聯(lián)網(wǎng)制度，在上一家保險公司的出險次數會(huì )記錄在案。

“現在車(chē)主換保險公司，并不一定是為了省錢(qián)，更多是挑選一家理賠服務(wù)態(tài)度好的公司�！�

車(chē)險投保也有貓膩

第二年選擇電話(huà)險的比較多。不少車(chē)主為保險公司“電話(huà)購險可省15%”的廣告所吸引。專(zhuān)業(yè)人員提醒：不少電話(huà)險涉嫌欺詐。以盜搶險為例，一輛15萬(wàn)元的車(chē)，盜搶險的理賠金額就是15萬(wàn)元，但電話(huà)險可能定為13萬(wàn)元，但保費也相對便宜100-200元左右。

除了在4S店購險外，電話(huà)、網(wǎng)絡(luò )投保已經(jīng)成為車(chē)險銷(xiāo)售重要渠道，越來(lái)越多的車(chē)主更看重投保后的客戶(hù)服務(wù)。車(chē)險價(jià)格透明后，已經(jīng)進(jìn)入“拼服務(wù)”的時(shí)代。一些車(chē)主網(wǎng)上或電話(huà)買(mǎi)車(chē)險，可打8.5折，比保險公司業(yè)務(wù)員報價(jià)便宜四五百元。但遇到輕微事故就找不到“明白人”咨詢(xún)�！跋啾榷�言，電話(huà)險更適合對車(chē)險較為了解的老車(chē)主。

第3年：有些險必須上

“現在市場(chǎng)的換車(chē)頻率就是三年一輪”。前兩年未出過(guò)險的車(chē)主認為，買(mǎi)全險太浪費，便省去一些險種。但車(chē)損險、三者險、不計免賠險最好買(mǎi)上，自燃險也到了該考慮的時(shí)候。

“有些險種可以省，有些卻省不得�！睂�(zhuān)業(yè)人員建議：不計免賠險一定要買(mǎi)。這個(gè)險種是車(chē)損險和商業(yè)三者險的配套條款。不上此險，發(fā)生事故，保險公司會(huì )有一定的免賠。一般單方事故或在事故中負全部責任，自己也要承擔20%.不管新手還是老手，在購買(mǎi)車(chē)損險和三者險的同時(shí)，最好還是附帶買(mǎi)上。

車(chē)行駛到第三年，尚未購買(mǎi)自燃險的也要提防“電路老化引發(fā)自燃”，花幾百元購買(mǎi)“自燃險”也很有必要。

高檔車(chē)玻璃險不可省

對于高檔車(chē)、豪華車(chē)車(chē)主，建議前四五年都要購買(mǎi)玻璃單獨破碎險。如果不上此險，玻璃單獨破碎就不能得到賠償，而4S店對此類(lèi)車(chē)的玻璃配件價(jià)格非常高，車(chē)主遇到這種情況會(huì )比較困擾。劃痕險，車(chē)主也可視停車(chē)場(chǎng)所來(lái)購買(mǎi)，以一輛車(chē)為例，一道劃痕的補漆費可能是1000元，但保費只要100元，相當劃算。所以建議停車(chē)位無(wú)人管理的車(chē)主選擇購買(mǎi)這樣的的保單。

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