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商業(yè)養老保險怎么選？
目前，市場(chǎng)上的商業(yè)養老保險有30多種。那么，如何選定一份合適的商業(yè)養老險呢?本期我們請來(lái)了平安人壽理財師朱程亮、太平人壽理財師張敬霞和泰康人壽理財師袁愛(ài)平。三位理財師分析認為，選擇養老保險產(chǎn)品有“技巧”，那就是定保費，定險種，定領(lǐng)取時(shí)間。
定保費
“市民在投保前，先確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養老保險，再選擇合適的險種�！逼桨踩藟劾碡攷熤斐塘两榻B說(shuō)，“假定張先生今年30歲，選擇60歲退休，每月的生活費需求為2000元，不計算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時(shí)，至少需要48萬(wàn)元(2000×12個(gè)月×20年)的養老儲蓄金。按照國際通行慣例，商業(yè)養老保險提供的養老額度，占全部養老保障需求的25%-40%為宜，所以張先生投保12-19萬(wàn)元的商業(yè)養老保險是合適的�！�
[案例]
張先生購買(mǎi)了平安“鐘愛(ài)一生”養老年金保險(分紅型)，選擇10年交費，年交保費15940元。從60歲開(kāi)始，張先生每月可領(lǐng)取養老金900元，每三年遞增6%，到100歲時(shí),每月可領(lǐng)取養老金1602元，合計領(lǐng)取養老金611280元。并且，在60歲，按照中檔紅利計算，他可以拿到100680元的分紅;88歲時(shí)，還可領(lǐng)取生日祝壽金10萬(wàn)元。也就是說(shuō)，到100歲時(shí),不含紅利，張先生共計可領(lǐng)取711280元。萬(wàn)一他在百歲前身故,還有最低保證20年領(lǐng)取的252936元與累積分紅。
認清產(chǎn)品差別
據了解，目前市場(chǎng)上可以作為養老金積累的險種大致分為四類(lèi)：傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬(wàn)能型壽險。太平人壽理財師張敬霞分析說(shuō)，這四類(lèi)產(chǎn)品相對而言，傳統型和分紅型養老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層;而投連型和萬(wàn)能型由于投入較高，適合投資意識較強、高收入的人群。
“現在市場(chǎng)上最暢銷(xiāo)的是分紅型年金險，產(chǎn)品具有保本+保息+收益分紅的特點(diǎn)，可以有效地抵制通脹率�！睆埦聪颊f(shuō)。
[案例]
王女士，今年30歲，某大型企業(yè)行政人員，年收入3萬(wàn)，有社會(huì )養老保險，希望退休后仍保持良好的生活品質(zhì)。假如她選擇了“一諾千金”成長(cháng)型年金養老計劃，保額10萬(wàn)元，年交保費4220元，交20年，共計84400元。從55周歲開(kāi)始按年領(lǐng)取養老金，領(lǐng)取到100周歲。王女士55歲的養老金約為5925元，70歲約為7627元，75歲約為8284元，到100歲，共計領(lǐng)取約414810元(含祝壽金)。
晚領(lǐng)養老金收益高
泰康人壽理財師袁愛(ài)平介紹說(shuō)，養老金的領(lǐng)取時(shí)間一般限定在50歲、55歲、60歲、65歲四個(gè)年齡段，市民在投保時(shí)可與保險公司約定領(lǐng)取時(shí)間。
“領(lǐng)取時(shí)間不同，所得的收益也不同�！彼嵝颜f(shuō)，“晚些領(lǐng)取養老金，收益會(huì )比較高。一般來(lái)說(shuō)，領(lǐng)取養老金，女客戶(hù)選擇55歲，男客戶(hù)選擇60歲比較合適�！�
[案例]
35歲的董先生，購買(mǎi)了10份泰康“恒泰”養老保證年金保險，共計領(lǐng)取養老金24萬(wàn)元。如果董先生選擇50歲領(lǐng)取養老金，那么他總計投入保費175350元;55歲領(lǐng)取養老金，總計投入保費159600元;而60歲領(lǐng)取養老金，總計投入保費才136400元。
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