信貸調研報告
隨著(zhù)個(gè)人的素質(zhì)不斷提高，報告使用的次數愈發(fā)增長(cháng)，其在寫(xiě)作上有一定的技巧。那么報告應該怎么寫(xiě)才合適呢？下面是小編整理的信貸調研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
信貸調研報告1
一、總體評價(jià)
xxxx年，總行制定實(shí)施了信貸結構調整5年綱要，5年來(lái)，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業(yè)、區域、期限、業(yè)務(wù)品種結構得到明顯改善，信貸風(fēng)險得到較好控制。信貸結構的調整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎。
截止年末，我行貸款結構按客戶(hù)類(lèi)型分為：優(yōu)良客戶(hù)11戶(hù)，金額47548萬(wàn)元，占比64%，年初無(wú)優(yōu)良客戶(hù)，較年優(yōu)良客戶(hù)上升100%;一般客戶(hù)735戶(hù)，金額15309萬(wàn)元，占比20%，較年下降36%，;限制客戶(hù)6戶(hù)，金額3677萬(wàn)元，占比5%，較年下降15%;淘汰客戶(hù)878戶(hù)，金額8238萬(wàn)元，占比11%，較年上升13%。截止年末，按貸款四級分類(lèi)不良貸款14347萬(wàn)元，不良占比19%，較年6174萬(wàn)元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級分類(lèi)不良貸款12473萬(wàn)元，不良占比17%，較年5870萬(wàn)元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。
二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果
(一)、調整信貸結構，確定投放重點(diǎn)：
年我行把理工大學(xué)作為重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)對象。理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著(zhù)豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢省構建“光谷”計劃出臺，我行領(lǐng)導及時(shí)捕捉到這樣一條信息：理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他
們敏銳地意識到這無(wú)疑是一個(gè)合理調整信貸資產(chǎn)結構，積極培植黃金客戶(hù)，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項目。經(jīng)過(guò)周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了理工大學(xué)。理工大學(xué)項目的巨大效益引來(lái)了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導并沒(méi)有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設施，一次不行，就去兩次，在對學(xué)校營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，又巧妙地對該校的主管部門(mén)開(kāi)展更高層次的營(yíng)銷(xiāo)。當我行領(lǐng)導第23次來(lái)到該校領(lǐng)導面前時(shí)，校領(lǐng)導終于被感動(dòng)了。年初總行成功與理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，xxx年4月30日支行與理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬(wàn)元，保費每年收入30萬(wàn)元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動(dòng)存款增長(cháng)外，年費收取10元，預計辦卡2萬(wàn)張，可實(shí)現收入20萬(wàn)元。帶來(lái)了良好的經(jīng)濟效益與社會(huì )效益�，F將該�；厩闆r及貸款情況報告如下：
1、學(xué)院基本情況
理工大學(xué)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)理工大學(xué))始建于1958年，是中國科學(xué)院創(chuàng )辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在風(fēng)光秀美的湖之畔，占地71、1萬(wàn)平方米，建筑面積54、5萬(wàn)平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、專(zhuān)科培養層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負盛名的中國光學(xué)人才的搖籃——精密機
械學(xué)院(簡(jiǎn)稱(chēng)學(xué)院)，年更為現名。建校40多年來(lái)，該校聚精會(huì )神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會(huì )主義建設事業(yè)輸送了4余名各類(lèi)專(zhuān)門(mén)人才，贏(yíng)得了政府和社會(huì )各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至年末，該校中外文圖書(shū)120、9萬(wàn)冊，在校本專(zhuān)研學(xué)生總數22659人。理工大學(xué)開(kāi)設省部級重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專(zhuān)業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門(mén)類(lèi)�，F有實(shí)驗室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設備11038臺(套)。年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的'省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過(guò)硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來(lái)，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。年一次就業(yè)率達到98、07%，被教育部授予“全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。年一次就業(yè)率達到95%，在省高校排名位居首位。此外，該校在國際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。年，學(xué)校招生形勢喜人，錄取分數線(xiàn)達到480分，較省錄取分數線(xiàn)392分超出近90分，今年錄取人數過(guò)4000人，無(wú)論是從生源質(zhì)量還是招生數量上都步入了一個(gè)新的臺階，這直接導致學(xué)校人氣和社會(huì )知名度的飚升，一時(shí)間，理工大學(xué)成為我省高校中的熱門(mén)院校。
2、項目建設情況
理工大學(xué)在我行項目貸款3億元，貸款到期日為XX年4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區項目建設。規劃總占地面積16、75公頃，土地原為精密機械與物
理研究所廠(chǎng)區。按項目設計，總投資51762萬(wàn)元，項目建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓�，F工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為市建設監理公司;研究生宿舍樓由省第二建筑公司施工，監理單位為市建設監理公司;學(xué)生宿舍三舍由建工集團建設有限公司施工，監理單位為省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由省一建集團有限公司施工，監理單位也為市建設監理公司;研究生教學(xué)樓由建工集團建設有限公司施工;國際交流中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過(guò)于寒冷，工程項目的施工受到影響，無(wú)法繼續施工，所以自年末至今，南校區工程處于停工階段。各項工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當。即研究生教學(xué)樓由于工程開(kāi)工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項目無(wú)法按期完工，現工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設計延誤時(shí)間，使照預計進(jìn)度稍有滯后，現工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項目由于欲采用省內先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的設計施工單位無(wú)相應資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長(cháng)短暫時(shí)無(wú)法確定�？萍紭菫闁|西塔樓形狀，實(shí)現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開(kāi)工。
(二)、積極清收盤(pán)活不良貸款
我行在確定開(kāi)發(fā)優(yōu)良客戶(hù)的同時(shí)，加大限制淘汰客戶(hù)退出的工作力度。
工業(yè)大學(xué)的前身為工學(xué)院，是省省屬重點(diǎn)工科大學(xué)，自年與支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時(shí)履行償還義務(wù)，致使至年末，1000萬(wàn)元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險。為了維護行權益，支行成立了以黨總支書(shū)、行長(cháng)同志為組長(cháng)的專(zhuān)項清收領(lǐng)導小組，并會(huì )同相關(guān)部門(mén)人員多次召開(kāi)專(zhuān)題會(huì )議，研究解決方案。經(jīng)過(guò)認真分析，達成共識：工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點(diǎn)及自身實(shí)力，具備還款實(shí)力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實(shí)、做細、做出成效。年，當“非典”疫情初現春城的時(shí)候，支行領(lǐng)導發(fā)動(dòng)全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，支行的行長(cháng)在繁忙的工作中抽出時(shí)間，天天打電話(huà)去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說(shuō)聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問(wèn)候中，通過(guò)人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來(lái)。一個(gè)月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬(wàn)元。
(三)、加大客戶(hù)退出力度。
在金融同業(yè)競爭激烈的今天，劣質(zhì)客戶(hù)已嚴重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展�；诖�，做好劣質(zhì)客戶(hù)的退出工作也是我行另一重點(diǎn)工作。
鴻吉經(jīng)貿有限責任公司系我行開(kāi)戶(hù)企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止年末，該企業(yè)在我行貸款100萬(wàn)元(年11月29日到年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷(xiāo)合同，因流動(dòng)資金緊張，特向我行申請貸款100萬(wàn)元。由產(chǎn)權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于區小區9號樓，建筑面積446、15平方米，經(jīng)省順達房地產(chǎn)估價(jià)有限責任公司評估價(jià)值201萬(wàn)元、
貸款到期后，企業(yè)無(wú)力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導研究決定，對該戶(hù)實(shí)施積極的客戶(hù)清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪(fǎng)相結合，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，征求客戶(hù)意見(jiàn);主動(dòng)、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應該說(shuō)，積極的客戶(hù)清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結構提供了有力保障。
三、存在問(wèn)題
貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環(huán)節多、鏈條長(cháng)，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批復的時(shí)間不超1個(gè)月，使我行流失很多優(yōu)良客戶(hù)。
信貸調研報告2
按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會(huì )的主要問(wèn)題進(jìn)行了認真的調研和分析，現就六個(gè)方面的專(zhuān)項問(wèn)題報告如下：
一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問(wèn)題
今年以來(lái)，我行認真執行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，收到較好效果。截至x月末，全行各項貸款余額為xxx萬(wàn)元，比年初增加xxx萬(wàn)元，增幅達xx%，較上年同比多增貸款xxx萬(wàn)元，增幅提高xx個(gè)百分點(diǎn)，全面完成了省行下達的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作目標。在信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作中，我們主要抓好以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬┙鉀Q新增貸款權限上收影響信貸審批效率問(wèn)題。年初，省行根據總行“不良貸款比率超過(guò)xx%的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規定，將我行法人客戶(hù)新增貸款（含銀行承兌匯票）權全部上收，導致我行對客戶(hù)服務(wù)效率下降。對此，我行認真分析存量客戶(hù)現狀，發(fā)現潛在需求，以《關(guān)于申請xxx戶(hù)客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到xx戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)單筆新增貸款特別授權xxx萬(wàn)元及xxx等xx戶(hù)企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票xxx萬(wàn)元兩項特別授權，為加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )造了條件。
�。ǘ⿵娀瘜�(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。在抓具體信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中，我們將xxx以上客戶(hù)列為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，以其所在行業(yè)上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關(guān)系客戶(hù)堅持按注冊資本倍數確定授信，努力增加其未來(lái)可用融資空間。同時(shí)，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，變坐門(mén)等客為上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，努力發(fā)現其潛在信貸需求，并通過(guò)本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，貸款、承兌、打包、押匯、開(kāi)立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)份額。對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”，延緩其客戶(hù)評級和授信工作，實(shí)行貸款在先制度，前x個(gè)月我行實(shí)現對xxx公司、xxx廠(chǎng)等xx戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)凈增貸款xx億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。
�。ㄈ┙⒓钪萍s機制，加強隊伍建設。良好的信貸營(yíng)銷(xiāo)離不開(kāi)隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營(yíng)銷(xiāo)工作的重中之重，努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開(kāi)展好信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。一是消除慎貸心理。對xxx年以來(lái)新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀(guān)因素，對貸前調查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶(hù)經(jīng)營(yíng)變化等銀行無(wú)法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實(shí)現了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶(hù)經(jīng)理制建設，實(shí)現責權利對等。我們以客戶(hù)經(jīng)理制為主線(xiàn)，年初將xxx年信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標通過(guò)測算，分解落實(shí)到xxx名員工，在全轄推行《信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿(mǎn)足程度不高問(wèn)題
�。ㄒ唬┯嘘P(guān)中小企業(yè)信用等級問(wèn)題
中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過(guò)微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無(wú)權更改各項指標和權重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對小企業(yè)的信貸服務(wù)，開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于xxx年x月xx日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)，提出實(shí)行區域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據各地區小企業(yè)發(fā)展狀況和分行經(jīng)營(yíng)管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區別對待，分類(lèi)指導，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區域化管理重點(diǎn)行。列入小企業(yè)區域化管理重點(diǎn)行的主要政策有：
1、調整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據小企業(yè)的資金結構、財務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標準（試行），對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統一標準進(jìn)行評級。
2、調整貸款審批權限，簡(jiǎn)化信貸審批環(huán)節。對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
3、積極創(chuàng )新貸款產(chǎn)品和擔保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無(wú)爭議的應收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時(shí)，可接受自然人以其財產(chǎn)或權利提供的抵押方式的擔保。
4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。建立信貸人員收入與績(jì)效掛鉤的考核、分配制度，在科學(xué)考核和評價(jià)的基礎上，對在開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調動(dòng)其工作積極性，更加努力地開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。
�。ǘ┻M(jìn)一步加強和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑
針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問(wèn)題，我行認為應根據我市經(jīng)濟欠發(fā)達的實(shí)際情況，轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，開(kāi)拓業(yè)務(wù)創(chuàng )新，利用工商銀行先進(jìn)的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。
1、區別對待，優(yōu)先支持經(jīng)濟效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹(shù)立效益優(yōu)先、區別對待的原則，實(shí)行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負債比例管理和風(fēng)險管理的基礎上，結合我市經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際情況，根據我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟杠桿，支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結構調整、技術(shù)升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術(shù)含量高、有競爭能力、抗風(fēng)險能力強、有廣闊發(fā)展市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強、市場(chǎng)發(fā)展前景好的aa級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。
2、轉變觀(guān)念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著(zhù)金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，根據企業(yè)需求，改進(jìn)金融服務(wù)，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優(yōu)勢，運用電子銀行先進(jìn)的服務(wù)手段，為中小企業(yè)提供理財服務(wù)，加速企業(yè)資金周轉，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見(jiàn)，我行制定的具體措施是：
�。�1）對本行轄區內的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調查，依調查結果分類(lèi)排隊，確定重點(diǎn)支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。
�。�2）立足金融創(chuàng )新，通過(guò)服務(wù)創(chuàng )新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。
�。�3）對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權限、改變擔保方式等意見(jiàn)，我們將在做出詳細調查后，積極向上級行進(jìn)行反映。
�。ㄈ┙ㄗh政府部門(mén)解決的問(wèn)題
我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專(zhuān)項列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時(shí)吸收社會(huì )大企業(yè)、大集團、大公司參股，便于銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔保。對資信良好、產(chǎn)供銷(xiāo)狀況穩定的中小企業(yè)，可提供變現庫存抵押、應收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專(zhuān)利產(chǎn)品，可提供知識權利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、新技術(shù)應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門(mén)降低手續費用，減輕企業(yè)融資負擔，為中小企業(yè)融資創(chuàng )造寬松的融資環(huán)境。
三、關(guān)于消費信貸增幅趨緩問(wèn)題
�。ㄒ唬┤绾芜M(jìn)一步推動(dòng)消費信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展，特別是完成市委、市政府今年個(gè)人住房貸款增量計劃的措施。
1、我行自xxx年開(kāi)辦個(gè)人住房貸款以來(lái)，嚴格執行人民銀行和xxx總行制定的個(gè)人住房貸款管理辦法及有關(guān)規定，在調查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產(chǎn)險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨著(zhù)外部經(jīng)濟環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個(gè)貸違約戶(hù)數逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時(shí)間，加班加點(diǎn)催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于XX年4月初對個(gè)人住房貸款追加擔保，由xxx公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現困難的情況下，由擔保公司代償，達到起訴條件后，由擔保公司負責訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自xx年x月初以來(lái)，凡是由擔保公司提供擔保的借款人，無(wú)一戶(hù)逾期。
我行在要求借款人辦理?yè)５耐瑫r(shí)，仍辦理房屋保險，有如下原因：
�。�1）性質(zhì)不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，二者不可等同。
�。�2）在抵押物滅失的情況下，如借款人沒(méi)有辦理保險，擔保公司在無(wú)設定抵押權情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒(méi)有出現，如一旦出現，而借款人沒(méi)有辦理保險，這個(gè)責任不應由銀行來(lái)負。
2、對個(gè)體工商戶(hù)及自謀職業(yè)者申請個(gè)人住房貸款的問(wèn)題，按照總、省行的文件規定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個(gè)人住房貸款。但我行結合我市實(shí)際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至xxx年x月末，在我行已發(fā)放的xxx筆、金額xxx萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款中，向個(gè)體工商戶(hù)及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款xxx筆，金額xxx萬(wàn)元。目前主要存在以下三個(gè)問(wèn)題：
�。�1）由行業(yè)管理部門(mén)提供收入證明的可信度；
�。�2）有些工商部門(mén)不給出具收入證明，如客戶(hù)反映的xx所，xx所；
�。�3）由于某種原因，大多數借款人不愿到稅務(wù)部門(mén)開(kāi)具收入證明。
對以上存在的情況，我行在實(shí)際工作中，借款人在合法經(jīng)營(yíng)的基礎上，認真考查借款人的經(jīng)濟實(shí)力及經(jīng)營(yíng)效益，確認其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。
�。ǘ┰诜婪痘庑略鱿M貸款風(fēng)險方面，需市政府出臺的配套措施。
近幾年，我行在防范化解住房貸款風(fēng)險方面做了大量的`工作，但在貸款抵押房屋的最終變現過(guò)程中，依然存在很多困難，需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過(guò)程中，在已經(jīng)辦理公證手續的基礎上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強制執行手續，而且我行還得墊付一定的費用，既延長(cháng)了訴訟時(shí)間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協(xié)調有關(guān)部門(mén)予以免收。
2、貸款發(fā)放時(shí)，由于產(chǎn)權處等相關(guān)部門(mén)能收到一定費用，因此，均能協(xié)調一致辦理，手續都很順暢，但執行起訴、拍賣(mài)時(shí)，就變成銀行自己的事了，各部門(mén)都持觀(guān)望態(tài)度。如：在對借款人進(jìn)行強制執行時(shí)，由于借款人不能按時(shí)到庭，使法院執行通知書(shū)無(wú)法正常送達，如果通過(guò)報紙、公告需15天時(shí)間才能辦理。法院在處理房屋過(guò)程中，需要辦理評估手續，但由于評估價(jià)格過(guò)高，與我市實(shí)際房屋出售價(jià)格不符，在拍賣(mài)時(shí)，往往形成流拍，無(wú)法變現，銀行貸款無(wú)法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調各部門(mén)與我行密切配合，共同行使權利和義務(wù)，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價(jià)值作為拍賣(mài)底價(jià)，進(jìn)行拍賣(mài)。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關(guān)訴訟費用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時(shí)，在辦理轉按揭時(shí)，發(fā)現交易費用、確權費用、抵押費用等重復收取，我們認為這部分費用應該免收。如：xxx購物中心的門(mén)市房在處理過(guò)程中，一戶(hù)xx平方米的房屋，購房者需重新交納公證費x萬(wàn)元，執行費x萬(wàn)元，交易費、確權費等xx萬(wàn)元，抵押登記費xx萬(wàn)元，共計xx萬(wàn)元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現。
4、市政府如能提供廉租周轉房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用，而且使抵押物能得到及時(shí)處理。
�。ㄈ┤绾芜M(jìn)一步解決個(gè)人住房貸款當前出現的需求不旺問(wèn)題。
年初以來(lái)，我行為了解決個(gè)人住房貸款需求不旺的問(wèn)題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。
1、加大宣傳營(yíng)銷(xiāo)力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動(dòng)外，還參加了市產(chǎn)權交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會(huì )，散發(fā)宣傳單xx份，觖答咨詢(xún)xx余次，xx月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將xxx銀行的心系萬(wàn)家住房的品牌宣傳到千家萬(wàn)戶(hù)。
2、信貸人員轉變觀(guān)念，為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷(xiāo)住房貸款，我行組織信貸人員到xxx公司、xxx公司等現場(chǎng)辦公xx余次，上門(mén)解答咨詢(xún)，簽訂借款合同xx份，受到借款戶(hù)的好評。為了方便借款戶(hù)，我行將這繼續對大的住宅小區實(shí)施上門(mén)服務(wù)。
3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大，支持我市城市改造建設，我行弱化以往對開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)面積必須在3萬(wàn)平方米以上這一要求，只要開(kāi)發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區我行也為其辦理按揭。
4、延續以往做法，對借款職業(yè)收入穩定問(wèn)題，不是生搬硬套，而是根據具體實(shí)際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。
5、政府職能部門(mén)應降低各項收費標準，特別是商網(wǎng)產(chǎn)權登記、擔保公司擔保、公證部門(mén)收費過(guò)高影響該項業(yè)務(wù)發(fā)展。
6、開(kāi)發(fā)商應適當調低房?jì)r(jià)，使其接近xx現有缺房人的購買(mǎi)力。近年來(lái)xxx改造力度較大，大部分條件較好的住戶(hù)已搬入新居，而另一部分人在觀(guān)望或購買(mǎi)力較弱，如房?jì)r(jià)稍低，銀行再配以按揭貸款。將會(huì )大大促進(jìn)房屋銷(xiāo)售。
7、政府為購房人提供落戶(hù)。
四、關(guān)于如何進(jìn)一步防范和化解金融風(fēng)險問(wèn)題
�。ㄒ唬┘訌姾透倪M(jìn)信貸經(jīng)營(yíng)管理，提高風(fēng)險控制能力。要把轉換機制與嚴格管理緊密結合起來(lái)，實(shí)現管理規范化、精細化、科學(xué)化。
1、樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念。在新的形勢下，防范和化解金融風(fēng)險，已成為各商業(yè)銀行的當務(wù)之急。因此要始終把風(fēng)險防范放在信貸經(jīng)營(yíng)的首位，在風(fēng)險管理能力基礎上的發(fā)展，才是有質(zhì)量的可持續發(fā)展。風(fēng)險防范必須是積極的，只有開(kāi)拓市場(chǎng)，在更大范圍內選擇貸款客戶(hù)，風(fēng)險才會(huì )更小。從今年開(kāi)始，人民銀行要求對xxx年（含）以后新增貸款和存量移位貸款，按照五級分類(lèi)提取專(zhuān)項風(fēng)險準備金，體現了審慎的信貸經(jīng)營(yíng)原則，也對信貸管理提出了更高的要求。必須進(jìn)一步處理好市場(chǎng)開(kāi)拓和風(fēng)險控制的辨證關(guān)系，在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，一手抓開(kāi)拓，一手抓風(fēng)險防范，兩手都要硬，要放得開(kāi)，管得住，進(jìn)得去，退得出。
2、堅持增量與存量并重的原則。在大力盤(pán)活貸款存量的同時(shí)，努力開(kāi)拓信貸市場(chǎng)，通過(guò)增量和存量?jì)蓚�(gè)方面的加快調整，促進(jìn)我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產(chǎn)質(zhì)量�，F階段，我行資產(chǎn)總額中60%以上是貸款，利潤的80%左右來(lái)源于貸款所產(chǎn)生的利息收入。因此，開(kāi)拓創(chuàng )新，促進(jìn)貸款結構調整，成為改善資產(chǎn)結構，提高資產(chǎn)收益率的有效途徑。今后我行信貸資金將按照優(yōu)先發(fā)展電信、電業(yè)、石油、交通行業(yè)為主。
3、開(kāi)拓思路，創(chuàng )新辦法，拓寬信貸存量盤(pán)活渠道。積極參與和推動(dòng)企業(yè)改制，通過(guò)企業(yè)并購重組清收和置換不良債權。同時(shí)要結合國家擴大消費、啟動(dòng)內需政策，積極拓展消費信貸市場(chǎng)，適當增加住房貸款、汽車(chē)貸款、保險貸款和教育、助學(xué)貸款等消費貸款的市場(chǎng)份額，主動(dòng)從生產(chǎn)和流通領(lǐng)域中退出一部分貸款市場(chǎng)份額，通過(guò)不斷推進(jìn)信貸結構的調整和優(yōu)化，促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益的好轉。
�。ǘ┓e極尋求化解不良資產(chǎn)的有效途徑，防范新增不良資產(chǎn)，切實(shí)將“抓降化險”與“核呆”工作抓出成效。
1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設應在效益和風(fēng)險之間進(jìn)行適當的權衡取舍。一方面，必須堅持以風(fēng)險管理為中心，提高管理水平；另一方面，必須杜絕因風(fēng)險管理而造成人為的賬面不良資產(chǎn)上升的問(wèn)題，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益。一是建立合理的激勵約束機制，信貸人員不僅要對決策失誤產(chǎn)生不良貸款及損失承擔責任，同時(shí)也要對清收轉化不良資產(chǎn)過(guò)程中坐失良機承擔責任。從激勵方面看，應對信貸人員所承擔的較大責任支付相應的風(fēng)險報酬，對清收轉化不良貸款成效明顯人員給予重獎，從而充分調動(dòng)廣大信貸人員清收轉化不良資產(chǎn)的積極性和責任心。二是積極推行貸款五級分類(lèi)方法，真正反映銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況。采用科學(xué)的分類(lèi)方法，減少不良貸款統計中的人為因素，更趨客觀(guān)、真實(shí)。三是樹(shù)立貸款管理全程意識，控制各個(gè)環(huán)節上的風(fēng)險點(diǎn)，合理確定貸款期限，落實(shí)抵押擔保，實(shí)行嚴格規范的貸后管理。
2、實(shí)施智力清收方式。智力清收是指銀行以經(jīng)濟、法律和社會(huì )等方面的知識為智力支持，針對制度模式、市場(chǎng)化程度、法律體系、企業(yè)情況、不良嚴重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不斷開(kāi)拓清收盤(pán)活的有效途徑。要加快“四個(gè)置換”處置不良步伐，即：通過(guò)產(chǎn)權置換，實(shí)現不良資產(chǎn)處置由弱勢企業(yè)向優(yōu)勢企業(yè)轉移；通過(guò)債務(wù)置換，將持有的債權在不同債務(wù)人之間進(jìn)行債務(wù)互換，轉化風(fēng)險；通過(guò)級差地租置換，對不同地段的土地通過(guò)互換與城市規劃和開(kāi)發(fā)商相組合，工商銀行提供按揭貸款等“一攬子”服務(wù)，變不良資產(chǎn)為優(yōu)良資產(chǎn)；通過(guò)債務(wù)資產(chǎn)與非債務(wù)資產(chǎn)置換，最大限度收回不良資產(chǎn)。
3、強化金融法制約束。
一是對破產(chǎn)企業(yè)，銀行有較完備抵押貸款手續的，企業(yè)拍賣(mài)、轉讓抵押物應優(yōu)先償還銀行貸款。
二是制定銀行獨立處理抵押物的法律程序和措施，推進(jìn)抵押物拍賣(mài)、轉讓市場(chǎng)建設，加快抵貸資產(chǎn)變現。
三是正視起訴時(shí)效風(fēng)險，同時(shí)爭取市中法的支持，提高訴訟案件的執行力度和執行效益。四是司法部門(mén)要依法辦事，公正審理銀行對債權申請案件，幫助銀行依法收貸。
五、關(guān)于治理社會(huì )信用環(huán)境打擊逃廢金融債務(wù)問(wèn)題
�。ㄒ唬┓e極配合各有關(guān)部門(mén)，加大打擊逃廢債行為的力度
支持企業(yè)改制是維護銀行債權安全有效途徑，正確認識企業(yè)改制對化解銀行債權風(fēng)險具有深刻的意義。今年，xx市委、市政府對金融企業(yè)清收和轉化不良貸款工作非常重視，專(zhuān)門(mén)成立了治理金融環(huán)境、化解金融風(fēng)險領(lǐng)導小組，制定出臺了《關(guān)于清查企業(yè)金融債務(wù)，壓縮銀行不良貸款，防范化解金融風(fēng)險實(shí)施意見(jiàn)》，同時(shí)作為司法部門(mén)之一的xxx公安局也制定了《關(guān)于公安機關(guān)協(xié)助金融單位清理不良貸款，打擊逃廢債行為的工作意見(jiàn)》，xxx紀檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對清理不良貸款工作中發(fā)現的違法、違紀行為，要予以嚴肅查處。所有這些，都為金融機構清收轉化不良貸款、打擊逃廢銀行債務(wù)工作提供了良好的外部環(huán)境和難得的機遇。
面對這種良好的外部環(huán)境和難得的機遇，為維護我行債權安全，將糾正和打擊企業(yè)逃廢債工作向縱深發(fā)展，我行首先從銀行內部工作抓起，充分認識債權管理工作的重要性和緊迫性，正確處理好支持企業(yè)改制和防范化解風(fēng)險、提高資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)系，將債權管理工作納入制度化和軌道化，建立健全報告和責任追究制度。在日常管理工作中，堅持按季統計企業(yè)逃廢債情況，建立逃廢債企業(yè)檔案，對懸空、逃廢債發(fā)生、糾正和制裁情況實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，落實(shí)責任制，明確分工，責任到人，對因工作不積極、不主動(dòng)、不研究、不反映，串通和縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的相關(guān)責任人和經(jīng)辦人員，要按《xxxx銀行稽核處罰暫行規定》、《xxxx銀行終止和解除勞動(dòng)合同的暫行規定》給予嚴肅查處。在外部，我行堅持積極主動(dòng)的原則，積極配合有關(guān)部門(mén)的工作，調動(dòng)一切積極因素，充分利用各種手段，把打擊逃廢金融債務(wù)工作落到實(shí)處。我行成立了與司法部門(mén)協(xié)調工作領(lǐng)導小組，由一把手親自指揮，責成資產(chǎn)風(fēng)險管理部門(mén)負責此項工作。加強同司法部門(mén)的聯(lián)系，爭取司法部門(mén)的理解與支持，與政府部門(mén)聯(lián)手，加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機關(guān)移交第一批逃廢債企業(yè)xx戶(hù)，金額xxx萬(wàn)元。
�。ǘ﹫猿纸鹑趥鶛嘈虚L(cháng)聯(lián)席會(huì )議制度，使金融同業(yè)制裁落到實(shí)處
金融債權管理行長(cháng)聯(lián)席會(huì )議是打擊和糾正企業(yè)逃債行為的最高監管機構，應充分發(fā)揮獨有的權威職能，利用銀行界聯(lián)合機制，制定統一制裁措施，各成員行必須嚴格遵守執行。人民銀行作為制裁措施的執行監管部門(mén)，應對各行的執行情況進(jìn)行監督，切實(shí)將金融同業(yè)制裁落到實(shí)處。我行作為xx省金融同業(yè)協(xié)會(huì )會(huì )員行和xx市金融債權行長(cháng)聯(lián)席會(huì )成員之一，始終堅持認真貫徹執行同業(yè)協(xié)會(huì )和金融債權行長(cháng)聯(lián)席會(huì )的各項規章制度，全力履行各項工作職責，切實(shí)把金融同業(yè)制裁措施落到實(shí)處。根據xx市人民銀行制定的《金融債權管理行長(cháng)聯(lián)席會(huì )議工作制度》和《xx市金融機構制裁逃廢債企業(yè)暫行辦法》的規定，我行一方面及時(shí)準確將逃廢債企業(yè)名單和檔案資料上報人民銀行和同業(yè)協(xié)會(huì )，另一方面認真貫徹執行金融債權行長(cháng)聯(lián)席會(huì )和省同業(yè)協(xié)會(huì )的各項決定。到x月末，我行共上報逃廢債企業(yè)xx戶(hù)，逃廢債金額xx億元，申請同業(yè)制裁x戶(hù)，金額xx億元，得到人民銀行支持，通過(guò)同業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)出警示通知并已采取制裁有x戶(hù)企業(yè)，涉及債權xx億元。
六、關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)金融創(chuàng )新、加強與改進(jìn)金融服務(wù)問(wèn)題
�。ㄒ唬┙⑷瞬殴芾碇贫�，推動(dòng)金融創(chuàng )新和服務(wù)水平的提高
金融業(yè)務(wù)的競爭，必將是人才的競爭。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng )新發(fā)展，必須在人事制度上創(chuàng )新和改進(jìn)。
1、實(shí)行高級管理人員競聘機制。早在幾年前，我行在干部任用上，就實(shí)行了聘任制。從去年下半年開(kāi)始，我們把競聘機制引入干部管理中，先后對x個(gè)支行的x個(gè)副行長(cháng)進(jìn)行了公開(kāi)競聘。此舉，改變了過(guò)去干部任用只是黨委“拍板”的做法，讓員工真正看到了什么是競爭。同時(shí)，還實(shí)行了干部任前公示制度，先后對擬聘用的xx名干部進(jìn)行了任前公示，并有個(gè)別干部因在任前公示期間群從有反映，而未被聘任。今后，我們將逐步完善和推進(jìn)高級管理人員競聘機制，最終實(shí)現每個(gè)高級管理人員崗位都實(shí)行競聘上崗。
2、建立人才流動(dòng)和競爭上崗制度。近幾年，我行主要推行了干部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競聘機制。今年前x個(gè)月，我們就交流干部x名。同時(shí)，按照上級行關(guān)于崗位輪換的規定，對xx名重要崗位人員進(jìn)行了崗位輪換。對全行信貸人員進(jìn)行了整頓，并通過(guò)競聘方式新聘用信貸員xx人。這些用人機制的實(shí)施，激發(fā)了全行員工的積極性和工作熱情。
信貸調研報告3
由于受?chē)H經(jīng)濟金融環(huán)境惡化、國內金融宏觀(guān)調控政策的影響，各金融機構借款額度收緊；銀行借款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著(zhù)金融同業(yè)競爭不斷加劇、利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場(chǎng)不斷放開(kāi)，我行“調整業(yè)務(wù)結構、落實(shí)‘一行一品’”已成為當務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰略，是著(zhù)力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng )業(yè)融資難問(wèn)題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng )新服務(wù)，推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng )新，支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設步伐，我支行根據本轄區內的行業(yè)分布等實(shí)際情況，組織開(kāi)展了一次對轄內信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者的金融服務(wù)調研活動(dòng)。本次我支行調研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰略，主要研究了本轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發(fā)展�，F將相關(guān)情況報告如下：
一、我支行現有信貸投向及結構情況
1、從信貸總量上來(lái)看，增量實(shí)現了小幅增長(cháng)。
今年以來(lái)，我支行進(jìn)一步調整和優(yōu)化信貸結構，加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度，信貸營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現了穩步增長(cháng)。截止20xx年12月31日止，我支行借款總數 392 戶(hù)，12月末借款余額78626萬(wàn)元，較年初增加4142.77萬(wàn)元。
2、從信貸投向及投量來(lái)看，結構逐步優(yōu)化。
今年以來(lái)，我支行立足于“三農”，加大了對農戶(hù)、農村工商業(yè)的信貸投放，按借款人所屬行業(yè)來(lái)劃分，信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，借款余額 65596.7萬(wàn)，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬(wàn)、47164.4萬(wàn)、5540 萬(wàn)，占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。
在信貸投量結構上，單戶(hù)余額在500萬(wàn)元以上的借款總計40482萬(wàn)元，占借款總額的 51%。我支行十大戶(hù)借款總額為23474萬(wàn)元，占支行借款總量的30%最大單戶(hù)借款余額3500 元，占借款總量的4%。
3、從借款期限結構變化來(lái)看，我支行信貸期限結構進(jìn)一步趨于合理。
20xx年以來(lái)，我支行短期借款占比有所增加，信貸期限結構進(jìn)一步趨于合理。從存量看，中長(cháng)期借款余額9296萬(wàn)元，占全部借款余額的12%，比年初下降6個(gè)百分點(diǎn)；短期借款余額32645萬(wàn)元，占全部借款的42%，比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，短期借款新增9155萬(wàn)元，占全部借款增量的比重為50%，比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)；中長(cháng)期借款新增9038萬(wàn)元，占借款增量的50%，比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。
二、我支行創(chuàng )新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統性業(yè)務(wù)，創(chuàng )新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，在落實(shí)總行一行一品戰略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng )新業(yè)務(wù)來(lái)看，如創(chuàng )業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭借款等，目前做得也不理想，只有創(chuàng )業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開(kāi)辦，其他幾個(gè)品種還正在營(yíng)銷(xiāo)中，我行以上創(chuàng )新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競爭中并無(wú)優(yōu)勢可言。
三、當前我行金融創(chuàng )新服務(wù)存在的差距
1、電子化建設步伐、科技創(chuàng )新滯后。隨著(zhù)計算機網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應用、信息技術(shù)應用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò )化科技建設落后，造成了在競爭中的被動(dòng)局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設和金融科技創(chuàng )新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行發(fā)展的當務(wù)之急。
2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實(shí)際操作性不強，既抑制了營(yíng)銷(xiāo)人員推銷(xiāo)新產(chǎn)品的熱情，客戶(hù)的接受度也較低。
3、營(yíng)銷(xiāo)人員存在慣性思維，固有的傳統營(yíng)銷(xiāo)模式所形成的思想習慣不利于創(chuàng )新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數人員在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng )新的內涵認識不夠，沒(méi)有深刻認識到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內涵，更沒(méi)有認識到創(chuàng )新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng )新看成“標新立異”、看成形式主義。
四、創(chuàng )新業(yè)務(wù)的對策和建議：
1、加快電子化建設步伐、加大科技創(chuàng )新力度，以科技創(chuàng )新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新。首先要爭取早日實(shí)現業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )化運作，提高金融服務(wù)效率。盡早開(kāi)辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財業(yè)務(wù)等，為客戶(hù)提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服務(wù)，提高我行的金融服務(wù)競爭力。二是要加強管理決策信息系統建設，把大量的紛紜復雜的業(yè)務(wù)數據經(jīng)過(guò)過(guò)濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數據倉庫中，為各級管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準確的決策依據。三是加快辦公自動(dòng)化系統建設，提高辦公效率。開(kāi)發(fā)諸如檔案管理子系統、秘書(shū)子系統、信息宣傳子系統和個(gè)人辦公子系統等，實(shí)現管理工作的網(wǎng)絡(luò )化運作。
2、建立創(chuàng )新人員的崗位職責制度，明確產(chǎn)品創(chuàng )新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個(gè)崗位上，要讓創(chuàng )新人員及營(yíng)銷(xiāo)人員清楚自己的職能范圍，轉變思想觀(guān)念，將創(chuàng )新產(chǎn)品和風(fēng)險控制相結合，這就要求創(chuàng )新人員多參與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強的創(chuàng )新產(chǎn)品。
3、在創(chuàng )新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設計階段，應遵循“以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應注意創(chuàng )新產(chǎn)品適應現代科技和網(wǎng)絡(luò )社會(huì )的發(fā)展以及在法律法規許可的范圍為客戶(hù)提供一攬子組合式創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務(wù)，對客戶(hù)的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng )新產(chǎn)品永遠充滿(mǎn)發(fā)展活力。
4、應建立產(chǎn)品創(chuàng )新后勤保障機制。在人、財、物等資源配置上給予相應的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng )新部門(mén)必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創(chuàng )新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。
5、建立內部創(chuàng )新激勵機制，努力培養和吸取金融創(chuàng )新專(zhuān)業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng )新工作做出更大的貢獻。
五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對轄區內南湖燈飾城燈飾物流的現狀與發(fā)展情況的調研及建議：
1.南湖市場(chǎng)的優(yōu)勢與劣勢：
三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)之一， 面積也由原來(lái)的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營(yíng)面積5.2萬(wàn)平方米，店鋪數量發(fā)展到了300余家。三湘南 湖大市場(chǎng)燈飾城創(chuàng )建于1996年， 其前身為1996年9月8日誕生的長(cháng)沙市南湖燈飾市場(chǎng)，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營(yíng)格局而建立的專(zhuān)業(yè)大 市場(chǎng)。從市場(chǎng)開(kāi)業(yè)至今15年來(lái)，三湘南湖大市場(chǎng)不僅維持著(zhù)后來(lái)者無(wú)法撼動(dòng)的優(yōu) 勢地位，更在發(fā)展過(guò)程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL 等百余個(gè)品牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個(gè)模范市場(chǎng)引路人的形象�，F代物流業(yè)有 所發(fā)展，但總體來(lái)看，目前尚處于起步階段，與國際物流業(yè)發(fā)展趨勢及經(jīng)濟發(fā)展 的需求比，還存在不少的差距。
南湖燈飾城至今沒(méi)有建立一個(gè)大型的同時(shí)提供倉儲的物流公司， 無(wú)法對燈飾進(jìn)行統一的倉儲、運輸、配送等管理。所以，若要解決這種問(wèn)題就必須 要在南湖燈飾城旁邊建立一個(gè)大型的.倉儲中心，集倉儲、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾城的燈飾的流通。圖中因為盛緣超市旁邊有過(guò)多的居 民住房對建設的成本要求過(guò)高，所以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾�？梢詫� 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進(jìn)行 有效的管理。
另外燈飾城代收貨款也存在較大問(wèn)題。在代理商和零售商之間存在著(zhù)代收貨款這一環(huán)節。而且南湖市場(chǎng)商戶(hù)融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場(chǎng)占有率約為23%，還有很大一部分市場(chǎng)有待挖掘、開(kāi)發(fā)。
六、開(kāi)辦“火星燈飾貸”的構想及建議：
湖南三湘南湖大市場(chǎng)已被列為長(cháng)沙20xx年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場(chǎng)之一，憑借政策傾斜的契機，針對南湖燈飾城的實(shí)際情況，我行可以針對市場(chǎng)的特殊性，開(kāi)辦獨具我行特色的“火星燈飾貸”。對于缺乏流動(dòng)資金的燈飾城商戶(hù)，我行可針對代理品牌，分批次分區域集中授信，提供統一倉儲監管庫存抵押借款，商戶(hù)聯(lián)保借款，小額信用借款等方式辦理獨具我行特色的“火星燈飾貸”。
從調查情況來(lái)看，物流公司催收貨款基本上都不及時(shí)，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長(cháng)期發(fā)展都會(huì )產(chǎn)生不利的影響， 甚至會(huì )給代理商和 零售商造成資金周轉困難的問(wèn)題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節，盡量加快資 金周轉的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟快速發(fā)展，我行針對這一問(wèn)題，可以在燈飾城推廣辦理移動(dòng)POS機等收單業(yè)務(wù)或與廠(chǎng)商合作開(kāi)立收款賬戶(hù)等方式解決這一問(wèn)題。
另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉儲公司合作，建立企業(yè)、銀行、物流公司倉儲公司三方合作關(guān)系，辦理由專(zhuān)門(mén)倉儲公司監管的庫存抵押借款，廠(chǎng)商銀借款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。
銀行MM支行
年月日
信貸調研報告4
隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)步、農業(yè)發(fā)展銀行內控制度的加強，尤其是今年綜合業(yè)務(wù)系統成功上線(xiàn)后，信貸員下鄉不能直接辦理存貸業(yè)務(wù)，各項業(yè)務(wù)都必須在柜面上辦理。農業(yè)發(fā)展銀行走過(guò)風(fēng)風(fēng)雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進(jìn)山村，跑田頭，訪(fǎng)農戶(hù)，幾乎是人到哪，金融服務(wù)就跟到哪，發(fā)揚“挎包銀行”、“流動(dòng)銀行”的優(yōu)良傳統，為地方經(jīng)濟和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻。
容易出現農業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外，外勤不勤”的現象，有些信貸員成了專(zhuān)職“電話(huà)遙控員”。久而久之，信貸員與農戶(hù)之間關(guān)系沒(méi)有以前那樣融洽，甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現在農民外出務(wù)工人員逐年增多，如果信用社與農民之間相互溝通減少，信息不對稱(chēng)，將會(huì )加大貸款潛在的風(fēng)險。
針對目前這種現狀，作為一名基層一線(xiàn)信貸員，我的做法是：
一、以“三個(gè)代表”重要思想為指導，努力加強自身黨性修養
作為一名年青黨員，我深知加強黨性修養的重要性。一年來(lái)，我做到了“三個(gè)堅持”，即堅持每天通過(guò)各種媒體關(guān)注國內外政治事實(shí)，堅持參加每周半天的集體政治學(xué)習，堅持進(jìn)行每周一個(gè)晚上的業(yè)余政治學(xué)習。保證了思想上的與時(shí)俱進(jìn)。通過(guò)學(xué)習，我進(jìn)一步堅定了自己的'共產(chǎn)主義信仰，進(jìn)一步增強了理解黨和國家路線(xiàn)、方針和政策的準
確性及執行政策的自覺(jué)性與主動(dòng)性，進(jìn)一步強化了搞好工作的責任感和全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀(guān)，進(jìn)一步增強了廉潔自律意識。
二、以“規范化管理”為契機，切實(shí)抓好計劃信貸工作
信貸員業(yè)務(wù)素質(zhì)提高注重一個(gè)“精”，以前別人總說(shuō)信貸底子差，其實(shí)主要就是因為信貸員綜合素質(zhì)差，很多人不會(huì )查帳、不會(huì )寫(xiě)調查報告，不會(huì )一些基本的規范化操作，針對這種情況，我有的放矢地制定了系統的培訓計劃。
1、是開(kāi)展以會(huì )代訓的形式，組織信貸員加強政策理論的學(xué)習；
2、是堅持每月不少于兩天的業(yè)務(wù)培訓，加強對信貸員的業(yè)務(wù)知識的學(xué)習；
3、是加強兄弟行之間的交流學(xué)習，去年我們帶領(lǐng)信貸員分別到了和支行進(jìn)行參觀(guān)學(xué)習，大家感覺(jué)收獲很大。
4、是組織信貸員集中培訓。我們先后組織了貸款資格的認定、信用等級評定、統一授信管理、對公轉項電、大額現金支付系統、企業(yè)財務(wù)理論等多期業(yè)務(wù)知識培訓。在培訓后組織討論，讓信貸員充分發(fā)表自己的見(jiàn)解，提出信貸管理中存在的問(wèn)題，共同研究在市場(chǎng)化條件下如何做好信貸管理工作，積極探索行之有效的管理辦法，這樣既調動(dòng)了信貸員的積極性，又使信貸員業(yè)務(wù)理論水平和實(shí)際操作水平都得到了提高。由于所學(xué)切合實(shí)際，相互交流，學(xué)用結合，所以效果良好。目前，信貸人員基本都能勝任本職工作，總體素質(zhì)提高很快。為迎接新業(yè)務(wù)的開(kāi)展作好了充分準備。
三、以工作崗位為平臺，全面提高自身綜合素質(zhì)
來(lái)農業(yè)發(fā)展銀行這段時(shí)間里，我特別珍惜領(lǐng)導們給予我這個(gè)施展才華的舞臺，我感覺(jué)自己在各方面都得到了最大的鍛煉。
一是積極協(xié)調各方關(guān)系，提高了協(xié)調配合能力。在信貸部這個(gè)崗位上，對內要協(xié)調部門(mén)、領(lǐng)導與同事的關(guān)系，對外要協(xié)調與企業(yè)、財政與政府的關(guān)系，對上要匯報反饋情況，對下要傳達貫徹精神，這些是與在機關(guān)的時(shí)候不可同日而語(yǔ)的事情，我在短時(shí)間內就適應了這種角色的轉變，適應了工作崗位的需要，在處理各種關(guān)系上沒(méi)有出現任何問(wèn)題。
二是積極參加支行工會(huì )活動(dòng)，提高了組織管理能力。
三是積極協(xié)助上級行開(kāi)展活動(dòng)，提高了溝通表達能力。
四是積極寫(xiě)作攝影多投稿，提高了宣傳報道能力。
四、后一階段的努力方向
�。ㄒ唬├^續加強政治思想和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)習，努力提高兩個(gè)素質(zhì)
按照上級行的要求，今年是業(yè)務(wù)培訓年，我將帶領(lǐng)信貸員一手抓政治思想學(xué)習一手抓業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，為迎接新業(yè)務(wù)的開(kāi)展作好一切準備。
�。ǘ├^續加強自身管理能力和組織能力的培養，努力提升自我性格中更剛性的一面
個(gè)人的能力需要在長(cháng)期的實(shí)踐中才能不斷得到加強，我將繼續立足于本職崗位，扎實(shí)工作，摸索經(jīng)驗，堅持原則，不和稀泥，管好一幫人，下好一盤(pán)“棋”，為全行工作做好份內之事。
�。ㄈ├^續加強調查研究，努力提高發(fā)現問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決
問(wèn)題的能力
行正面臨企業(yè)改革改制和自身業(yè)務(wù)轉型時(shí)期，有許多實(shí)際問(wèn)題和困難需要我們自己去發(fā)現和解決，我將帶領(lǐng)信貸員們深入工作、深入實(shí)際，加大調查研究的力度，多寫(xiě)些好的文章，多推介好的經(jīng)驗，為行領(lǐng)導決策提供更加真實(shí)可靠的現實(shí)依據。
總之：在年度的工作中，自己能?chē)栏褚�，以身作則，做了一些自己應該做的工作，我計劃在新年度里，繼續加強學(xué)習，發(fā)揚自己以前工作中的優(yōu)點(diǎn)，克服自己的不足，改進(jìn)工作作風(fēng)，大膽治理、大膽工作，與同志們一同完成上級交給的各項工作任務(wù)。
信貸調研報告5
改革開(kāi)放以后，中國經(jīng)濟進(jìn)入高速發(fā)展階段。同時(shí)銀行及非銀行類(lèi)金融機構也得到空前的發(fā)展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險公司的業(yè)務(wù)范圍更是層出不窮。特別是20xx年中國加入世貿組織以后，中國市場(chǎng)對境外金融機構更加的開(kāi)放，大量境外金融產(chǎn)品涌入中國。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業(yè)統計工作的管理機構；因此隨著(zhù)金融業(yè)的發(fā)展人民銀行的統計工作正面臨空前的挑戰。爭對目前新型機構和業(yè)務(wù)的不斷涌現，人民銀行必須做到規范、協(xié)調、統一以加強金融統計工作的標準化建設，并不斷適應完善現代金融統計工作。我處根據人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈金融機構編碼規范〉的通知》及《中國人民銀行關(guān)于發(fā)布〈金融工具常用統計術(shù)語(yǔ)〉等四項行業(yè)標準的通知》現將統計工作標準化建設的工作情況匯報如下：
一、目前信用社統計工作現狀
1.基層統計人員素質(zhì)不高
當前信用社統計人才總體素質(zhì)不高，統計人員的統計知識、金融理論以及計算機操作水平欠缺。部分基層統計人員對各科目統計數據的來(lái)源和處理方式無(wú)法熟練掌握，對操作中出現的問(wèn)題不能及時(shí)的解決。
2.基層信用社統計設備配置
當前信用社設備配置普遍比較落后，跟不上金融發(fā)展的要求。
3.會(huì )計科目分類(lèi)不細化
隨著(zhù)農村信用社業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，逐漸由原來(lái)的農業(yè)擴展到國有工商業(yè)私營(yíng)企業(yè)等。但信用社統計相應的會(huì )計科目沒(méi)有得到及時(shí)的設置，因此本該統計于農村工商業(yè)貸款或其他貸款的數據無(wú)法能夠準確的統計到相關(guān)行業(yè)，導致統計報表數據不能夠真實(shí)的反映各行各業(yè)的數據資料。尤其是設在縣城的農村信用社，將對城鎮居民發(fā)放的個(gè)體貸款和私營(yíng)企業(yè)并入農業(yè)類(lèi)貸款中，使得農業(yè)貸款數據不確實(shí)，統計報表數字參有水分。
4.統計口徑不統一現金歸屬不明確
在現金收支統計上農村信用社主要存在以下情況：一首先是大多數數統計人員都是由出納兼任，統計概念模糊�；鶎愚r村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的統計人員對《現金收支統計制度》等有關(guān)制度規章認識不足，基礎知識和基本方法掌握不全、運用不準，從而在現金收支統計工作中普遍存在項目數據歸屬不準的問(wèn)題。二是統計方法存在較大的主觀(guān)隨意性�；鶎愚r村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對現金收支數據的統計，至今仍停留在手工操作階段，由于此項工作量大面廣、內容復雜，加之在實(shí)際操作過(guò)程中，現金收付傳票上載明的用途不明確，無(wú)法據實(shí)歸類(lèi)統計，只能憑個(gè)人的主觀(guān)判斷隨意歸類(lèi)統計，致使現金收支數字因項目歸屬不準確而失真。
5.基層信用社人員對金融統計工作重視不夠
首先由于各金融機構激烈競爭，因而在經(jīng)營(yíng)理念存在重“業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)”，輕金融統計，造成部分基層農村信用社偏向重視存貸款等考核目標，而忽視了金融統計等基礎性工作。其次，決策權多集中在上級部門(mén)，造成金融統計數據在基層農村信用社利用范圍有很大的.局限性。另外，金融統計工作基本不列入年度業(yè)績(jì)考核的范圍。
二、針對以上問(wèn)題信用社標準化建設采取的措施
1、強化軟硬件建設，實(shí)現金融統計的信息化管理
農村信用社要舍得花錢(qián)、舍得投入，切實(shí)加快金融統計工作電子化建設步伐，并會(huì )同有關(guān)部門(mén)研究開(kāi)發(fā)門(mén)類(lèi)齊全、便于操作、快捷高效的統計程序、統計軟件，改變基層統計人員手工作業(yè)的現狀。使統計人員將工作重點(diǎn)從單純匯總數據轉移到分析、研究、預測上來(lái)，從而大大提高基層信用社工作的質(zhì)量和效率。
2、強化統計人員專(zhuān)業(yè)知識，提高素質(zhì)
農村信用社要切實(shí)提高對統計工作重要性、緊迫性的認識，轉變觀(guān)念，增強做好統計工作的責任心，嚴格執行各項金融統計制度，加大獎懲力度。同時(shí)要加強對統計人員的職業(yè)道德教育，使他們充分認識到做好統計工作對經(jīng)濟發(fā)展的重大意義，樹(shù)立愛(ài)崗敬業(yè)、甘于奉獻的工作責任心，樹(shù)立優(yōu)良的統計隊伍形象。另外要切實(shí)加大基層網(wǎng)點(diǎn)統計人員的培訓力度，在培訓方式上，可采取集中輔導與業(yè)余自學(xué)、考核測試與實(shí)務(wù)操作相結合的辦法，以確保統計項目歸屬準確，數據報送及時(shí)、完整和真實(shí)，具備較強的分析數據和綜合判斷能力，由業(yè)務(wù)操作型向業(yè)務(wù)管理型轉變。只有加強培訓，提高統計人員素質(zhì)才能適應統計工作的新要求。
3、提高技術(shù)水平，加快數據共享。
省聯(lián)社應從信用社統計工作的便捷化、信息化和高效化入手，在綜合系統全面更新?lián)Q代之際，依托綜合系統的網(wǎng)絡(luò )平臺組織科技人員研究開(kāi)發(fā)配套的業(yè)務(wù)軟件，統計軟件與人民銀行、銀監局、省聯(lián)社統一要求的標準接口程序相兼容，相關(guān)數據銜接，建立數據共享系統，利用計算機對會(huì )計報表數據直接轉換為統計相關(guān)數據，采取網(wǎng)絡(luò )傳輸，邏輯審查，減少信用社統計人員工作量和重復上報數據，使統計數據取之有道，達到降低手工勞動(dòng)強度，提高統計數據質(zhì)量目的。借此平臺，建立通暢的數據共享渠道，把統計工作和業(yè)務(wù)管理結合起來(lái)，改變單純?yōu)榻y計而統計的狀況，把統計信息集中起來(lái)，既方便下載、上報和查詢(xún)，又能為各基層社使用者、查詢(xún)者和分析者提供一個(gè)更全面、更直接、更真實(shí)的金融統計數據信息和資料。
4、改善管理制度，確保規范
加大對統計法規和統計制度的執行情況、統計質(zhì)量和統計數據真實(shí)性情況、統計資料整理情況、統計信息披露情況、統計信息系統完備性和安全性等情況的檢查力度，要把金融機構建立統計協(xié)調制度和統計人員履職情況作為統計檢查的內容進(jìn)行檢查，確保統計資料準確、及時(shí)、全面的報送。
5、充分運用數據，提高分析水平。
為了發(fā)揮信用社統計在服務(wù)決策中的作用，基層社應適應形勢和管理的需要，針對決策層這個(gè)特殊群體，在按制度生成報表的基礎上，進(jìn)一步調整和完善相關(guān)統計指標，精簡(jiǎn)報表、簡(jiǎn)化指標，使指標通俗易懂。盡快改革農村信用社會(huì )計科目，全面、準確反映農村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況。首先必須準確界定農村信用社農業(yè)貸款的涵義，在此基礎上，對原有的不合理科目進(jìn)行調整，如對活期存款科目進(jìn)行細化，劃分農業(yè)及非農業(yè)存款；解決部分貸款科目期限問(wèn)題；將農戶(hù)貸款中居民消費性貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款調分離出來(lái)，真實(shí)反映純農戶(hù)貸款。為全面、真實(shí)反映農信社貸款投向情況，根據貸款的實(shí)際用途增設部分貸款科目。同時(shí)應針對報表反映的信息和出現的異動(dòng)變化，及時(shí)開(kāi)展重點(diǎn)調查和典型調查，摸清情況，形成材料，向決策層報送，讓數據說(shuō)話(huà)，用巧勁提高統計信息的利用率。如此不僅可以更好地服務(wù)各級管理目標，還可以使決策層感受信用社統計的重要性，提高統計職能部門(mén)的地位。
信貸調研報告6
一、中小企業(yè)發(fā)展概況
根據國家發(fā)改委最新通報的今年前三季度中小企業(yè)與非公有制經(jīng)濟的運行情況表明，1－9月份，在實(shí)現工業(yè)增加值方面，我國規模以上非公有制工業(yè)創(chuàng )造產(chǎn)值21399．44億元，同比增長(cháng)24．6％；
小型工業(yè)企業(yè)實(shí)現產(chǎn)值13379．39億元，同比增長(cháng)27．5％。與全部規模以上工業(yè)相比，在增速上分別高出了7．76個(gè)百分點(diǎn)和11．2個(gè)百分點(diǎn)。此外，在進(jìn)出口方面私營(yíng)企業(yè)也增勢強勁。前三季度，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟進(jìn)出口總額1624．1億美元，增幅達到41．9％，高于全國商品進(jìn)出口增幅18．2個(gè)百分點(diǎn)。
截止今年9月底，全國注冊私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)近2900萬(wàn)戶(hù)，從業(yè)人員超過(guò)1億人。從大概念來(lái)看，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中提供的就業(yè)機會(huì )占到全國就業(yè)總量的75％以上，GDP總量占到全國GDP總量50％以上，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟的發(fā)展對總體國民經(jīng)濟的貢獻已占據重要地位。
二、中小企業(yè)風(fēng)險分析
從上述情況分析，作為銀行發(fā)展轉變與中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業(yè)信貸風(fēng)險點(diǎn)主要存在哪些方面呢：
一是管理風(fēng)險。中小企業(yè)很大一部分是家族企業(yè)，因此家長(cháng)制作風(fēng)在企業(yè)管理中盛行，缺乏現代管理制度，并且企業(yè)主素質(zhì)往往不高，造成了企業(yè)運行中決策不科學(xué)，管理不民主，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業(yè)正確的發(fā)展策略。
二是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。中小企業(yè)主要集中于勞動(dòng)密集型的加工制造業(yè)行業(yè)和服務(wù)業(yè)等競爭性領(lǐng)域，技術(shù)裝備水平低，技術(shù)改造能力差，缺乏可持續發(fā)展的核心競爭力，在市場(chǎng)競爭日益激烈的環(huán)境下，賒銷(xiāo)現象嚴重。并且由于企業(yè)規模小，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險能力較弱，所以企業(yè)的存活期比較短。
三是信息風(fēng)險。中小企業(yè)運行很不規范，銀行很難掌握企業(yè)運行的各種真實(shí)信息，特別是財務(wù)信息，不少企業(yè)未能依法建帳，財務(wù)報表不實(shí)，各種交易大多通過(guò)現金結算，給銀行的資金控制帶來(lái)相當的難度。
四是信用風(fēng)險。長(cháng)期以來(lái)，我國民營(yíng)中小企業(yè)生長(cháng)在一個(gè)法律制度不健全、法律約束不力的環(huán)境中，相應地產(chǎn)生了信用觀(guān)念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴(lài)債、廢債，損壞了整個(gè)民營(yíng)中小企業(yè)的形象。再加上法律訴訟案件執行難，降低了銀行對民營(yíng)中小企業(yè)的信任。同時(shí)由于中小企業(yè)的貸款一般都沒(méi)有足值的抵押品，所以給貸款風(fēng)險控制帶來(lái)相當大的困難，這樣在銀行穩健經(jīng)營(yíng)，審慎放貸，嚴控風(fēng)險的政策下，就形成了所謂中小企業(yè)貸款難的局面。
三、與中小企業(yè)建立銀企新型合作關(guān)系的途徑
從中小企業(yè)近年來(lái)的發(fā)展情況來(lái)看，已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的一支重要的力量，那么如何更好地識別中小企業(yè)，解決我行與中小企業(yè)全面持續合作問(wèn)題，以及能夠有效控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險問(wèn)題，主要應從以下幾方面進(jìn)行考慮：
一是對我省中小企業(yè)所屬的“金融生態(tài)環(huán)境”進(jìn)行研究。即由政府鼓勵、宣傳或者由企業(yè)經(jīng)過(guò)多年來(lái)奮斗形成的優(yōu)勢行業(yè)，我行在這種客觀(guān)存在下“擇優(yōu)錄取”。
二是對企業(yè)的選擇。即在比較好的金融生態(tài)環(huán)境下去挑選企業(yè)。主要分為三類(lèi)：一類(lèi)是成長(cháng)型，第二類(lèi)是穩定型。第三類(lèi)是做大做強型。對于成長(cháng)型企業(yè)，企業(yè)對自己的目標和情況往往比較清楚，而對于穩定型到做大做強的'企業(yè)，企業(yè)往往就不一定太清楚，就不一定是在實(shí)實(shí)在在地去做這個(gè)企業(yè)，去搞真正的經(jīng)營(yíng)。無(wú)論是哪一個(gè)類(lèi)型的企業(yè)，作為我們銀行一定要從企業(yè)的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認真識別，最大程度地降低貸款風(fēng)險。
三是要與中小企業(yè)建立適應當前經(jīng)濟發(fā)展的新型銀企關(guān)系，實(shí)現銀企共同發(fā)展：第一，要更新理念，共同構建市場(chǎng)型、合作型的銀企關(guān)系。中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)我國經(jīng)濟快速增長(cháng)和社會(huì )穩定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉變，由企業(yè)對銀行單向的、被動(dòng)的依賴(lài)關(guān)系，向平等、合作、互相選擇的互利關(guān)系轉變，從而謀求彼此共同的發(fā)展。第二，要不斷地創(chuàng )新，這是構建新型合作關(guān)系的關(guān)鍵�，F代市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，對金融創(chuàng )新水平的要求越來(lái)越高，銀行要不斷地提升金融服務(wù)的層次和水平，提供企業(yè)需要的、有效益的、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而推動(dòng)銀企共同發(fā)展。第三，要銀企互利雙贏(yíng)，這是構建新型銀企關(guān)系的根本。銀行與企業(yè)作為相互獨立的市場(chǎng)主體，追求利潤最大化和股東價(jià)值最大化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長(cháng)遠、良性、穩定的合作關(guān)系，互利、雙贏(yíng)是根本。
信貸調研報告7
近年來(lái)，黨中央、國務(wù)院提出全面建設社會(huì )主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農業(yè)貸款投放規模，還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設立，支持“三農”發(fā)展的重擔責無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)農民增收、建設社會(huì )主義新農村和農村社會(huì )穩定中發(fā)揮著(zhù)不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問(wèn)題比較突出，影響了“三農”問(wèn)題的解決和全面
建設小康社會(huì )目標的進(jìn)程。
一、農村信用社支農工作中存在的主要問(wèn)題
(一)從社會(huì )環(huán)境看
1、農業(yè)投入不足，難以滿(mǎn)足農業(yè)持續、穩定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數量的資金支持農業(yè)，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業(yè)的投入不足，更加劇了農業(yè)資金缺短的狀況。
2、農村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農村信用環(huán)境差，農戶(hù)信用意識淡薄，農業(yè)科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風(fēng)險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴(lài)債現象還在一些農戶(hù)中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。
3、農業(yè)貸款風(fēng)險大、利潤低。
近年來(lái)，我市農村信用社積極貫徹落實(shí)國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲、養殖形成了產(chǎn)業(yè)化規模，大大改善了農業(yè)結構，增加了農民收入。但
農業(yè)貸款周期長(cháng)、抗風(fēng)險能力弱，以農業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫療等費用，所剩寥寥無(wú)幾。如果遇上天災人禍，無(wú)疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數量大，高度分散，經(jīng)營(yíng)規模��；二是農業(yè)生產(chǎn)季節性強、周期長(cháng)，受自然資源和自然災害影響大；三是農村經(jīng)濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農戶(hù)和農村企業(yè)貸款抵押難，擔保難，分散風(fēng)險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的擔�；鸹驒C構為農戶(hù)提供擔保。由于農業(yè)保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業(yè)企業(yè)遭受?chē)乐負p失，無(wú)力歸還貸款，影響了金融機構開(kāi)展農業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險，而我們又缺少相應的信貸風(fēng)險補償辦法；
4、農業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門(mén)的督促下，給予了大力支持，禽流感過(guò)后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復，截至XX年末北鎮地區的禽類(lèi)養殖量已達4000萬(wàn)羽，比禽流感前養殖量2500萬(wàn)羽增加了1500萬(wàn)羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過(guò)剩，價(jià)格低廉，加之飼料漲價(jià)及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風(fēng)險加大。
(二)從農村信用社內部看
1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒(méi)有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業(yè)貸款風(fēng)險大，工作
任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒(méi)有投向工礦企業(yè)來(lái)得快，來(lái)得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動(dòng)性不夠。
2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場(chǎng)的基本現狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會(huì )資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿(mǎn)足日益增長(cháng)的農村信貸資金的需要。
3、農村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名，一個(gè)鎮有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負責好幾個(gè)行政村幾千戶(hù)農民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過(guò)來(lái)。同時(shí)，為防范風(fēng)險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學(xué)知識，對種殖業(yè)、養殖業(yè)、企業(yè)管理、農村產(chǎn)業(yè)政策，
整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。
4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著(zhù)自然風(fēng)險大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
二、解決支農工作問(wèn)題的有效途徑
1、進(jìn)一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大
干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想，切實(shí)增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動(dòng)性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進(jìn)一步加大對“三農”的信貸支持力度。
2、改善支農投資環(huán)境，解決農民貸款供求問(wèn)題。
農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現階段農村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業(yè)投資力度，把工作重心真正轉移到服務(wù)“三農”上來(lái)。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農村、立足農業(yè)、支持農民，優(yōu)先保證農戶(hù)種養及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經(jīng)濟狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力，采取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實(shí)行貸款增量考核，將農戶(hù)貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實(shí)行業(yè)績(jì)考核，在合理控制風(fēng)險的前提下，多放多獎；四是制定科學(xué)的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場(chǎng)變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動(dòng)農業(yè)貸款投入的積極性。
3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
農業(yè)貸款的管理工作，離不開(kāi)地方黨政的支持。各級政府應加強社會(huì )信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實(shí)改善社會(huì )信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導向，在全社會(huì )范圍內大力提倡誠實(shí)守
信的社會(huì )風(fēng)尚，努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優(yōu)先”：農戶(hù)貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農業(yè)貸款優(yōu)先。具體說(shuō)一是要保證農民種植糧棉油的生產(chǎn)費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結構調整，著(zhù)力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局、提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉化，支持農戶(hù)多種經(jīng)營(yíng)。三是要結合農業(yè)結構調整，擇優(yōu)支持以本地區資源為依托，產(chǎn)品有銷(xiāo)路，還款有保障的，以公司帶農戶(hù)為主要形式的產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍，貿工農一體化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現龍頭帶基地，基地聯(lián)農戶(hù)的良性循環(huán)，推動(dòng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。
5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農服務(wù)水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經(jīng)驗，在加強風(fēng)險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶(hù)核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬(wàn)元，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴大農戶(hù)聯(lián)保貸
款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經(jīng)營(yíng)方式上，由以往的“坐等放貸”轉變?yōu)椤爸鲃?dòng)營(yíng)銷(xiāo)”；在工作作風(fēng)上，農村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門(mén)，訪(fǎng)農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問(wèn)題，使農村信用社真正成為服務(wù)“三農”的主力軍。
6、建立科學(xué)的'信貸風(fēng)險防范體系，解決農村信用社支農服務(wù)的
管理困境。一是切實(shí)強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶(hù)貸款檔案，各類(lèi)管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺賬實(shí)行計算機操作管理，實(shí)現客戶(hù)檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開(kāi)保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風(fēng)，要規范信貸人員深入農戶(hù)調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時(shí)掌握農戶(hù)真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風(fēng)險的特點(diǎn)和表現形式，借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險防范體系。四是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個(gè)合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時(shí)增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險，又有效地支持“三農”的目的
7、進(jìn)一步優(yōu)化農村信用社的信貸支農環(huán)境。
一是針對高投入、高風(fēng)險特點(diǎn)，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發(fā)展擔保機構和擔�；�，為“三農”發(fā)展提供系統的金融和非金融服務(wù)，為農村信用社發(fā)放“三農”貸款提供擔保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶(hù)的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng )造更有利的條件。
二是政府要加強對信用社工作的領(lǐng)導和指導，要本著(zhù)信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開(kāi)展創(chuàng )建信用村(鎮)活動(dòng)，通過(guò)加強宣傳，建立農戶(hù)信用評級機制等方式，強化農產(chǎn)的信用意識，規范其信用行為，為信用社支農服務(wù)創(chuàng )造良好寬松的外部環(huán)境。
信貸調研報告8
一、農村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現狀
1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機構寥寥無(wú)幾。隨著(zhù)國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業(yè)農戶(hù)有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機構。
二、農村信用合作社小額信貸的風(fēng)險表現
1、道德風(fēng)險：
與其他貸款不同，小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險因素主要來(lái)自?xún)蓚�(gè)方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒(méi)有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調查、計劃、決策、信息處理和風(fēng)險管理工作，這是導致道德風(fēng)險的重要原因。從農戶(hù)方面看，由于受小額信貸無(wú)抵押的影響，農戶(hù)產(chǎn)生依賴(lài)思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著(zhù)能拖就拖的心理。有少數農戶(hù)從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會(huì )效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農戶(hù)把借來(lái)的小額信用貸款轉手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶(hù)。種種情況說(shuō)明由農戶(hù)所引發(fā)的道德風(fēng)險不容忽視。
2、利率因素：
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國外同類(lèi)貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的.情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實(shí)際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財務(wù)自立和可持續發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶(hù)有利，卻易被非農戶(hù)或其它部門(mén)分割搶占，引發(fā)各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶(hù)卻得不到貸款，而那些富裕農戶(hù)、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會(huì )各階層都會(huì )出來(lái)爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價(jià)是以農戶(hù)信用等級高低為標準的。因此，農戶(hù)信用等級評定的準確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時(shí)，評級帶有盲目性；信用評價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì )在協(xié)助農信社工作的過(guò)程中，認為信用的評定是一件有責無(wú)利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽(yù)稱(chēng)號，在信用評定工作中不嚴格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。
三、農村信用社小額信貸風(fēng)險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農戶(hù)的激勵。信用社可根據農戶(hù)信用等級狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數據資料庫，對按時(shí)還款的農戶(hù)給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構贏(yíng)利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著(zhù)我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現實(shí)是如果農村信用社在小額信貸項目中長(cháng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢(qián)，國際經(jīng)驗證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
3、建立有效的信用等級評價(jià)制度
農戶(hù)個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風(fēng)險的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會(huì )是信用社與農戶(hù)之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時(shí)可以幫助農戶(hù)和信用社建立信貸聯(lián)系，為農戶(hù)和信用社取得“雙贏(yíng)”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶(hù)人品、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶(hù)評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險。同時(shí)，由于信用戶(hù)評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內部道德風(fēng)險和信息不清。第三，要加大信用等級評價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實(shí)，并且對農戶(hù)的信用檔案實(shí)行電子化管理。農戶(hù)資料要真實(shí)、全面、準確地反映農戶(hù)實(shí)際情況。第四，要明確評級責任。農戶(hù)的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關(guān)，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。
信貸調研報告9
一、總體評價(jià)
XX年，總行制定實(shí)施了信貸結構調整5年綱要，5年來(lái)，按照總行的文件要求，我行在信貸結構調整的各方面作了大量艱苦細致的工作，行業(yè)、區域、期限、業(yè)務(wù)品種結構得到明顯改善，信貸風(fēng)險得到較好控制。信貸結構的調整優(yōu)化，為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎。
截止XX年末，我行貸款結構按客戶(hù)類(lèi)型分為：優(yōu)良客戶(hù)11戶(hù)，金額47548萬(wàn)元，占比64%，XX年初無(wú)優(yōu)良客戶(hù)，較XX年優(yōu)良客戶(hù)上升100%;一般客戶(hù)735戶(hù)，金額15309萬(wàn)元，占比20%，較XX年下降36%，;限制客戶(hù)6戶(hù)，金額3677萬(wàn)元，占比5%，較XX年下降15%;淘汰客戶(hù)878戶(hù)，金額8238萬(wàn)元，占比11%，較XX年上升13%。截止XX年末，按貸款四級分類(lèi)不良貸款14347萬(wàn)元，不良占比19%，較XX年6174萬(wàn)元，占比下降21個(gè)百分點(diǎn);按貸款五級分類(lèi)不良貸款12473萬(wàn)元，不良占比17%，較XX年5870萬(wàn)元，占比下降23個(gè)百分點(diǎn)。
二、我行采取的主要政策、措施及實(shí)施的效果
(一)、調整信貸結構，確定投放重點(diǎn)：
XX年我行把xx理工大學(xué)作為重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)對象。理工大學(xué)是我省重點(diǎn)高校，有著(zhù)豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢，是我國激光行業(yè)研發(fā)的領(lǐng)軍力量。時(shí)逢xx省構建“xx光谷”計劃出臺，我行領(lǐng)導及時(shí)捕捉到這樣一條信息：xx理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，于是他們敏銳地意識到這無(wú)疑是一個(gè)合理調整信貸資產(chǎn)結構，積極培植黃金客戶(hù)，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項目。經(jīng)過(guò)周密準備，統籌規劃，我行把“繡球”拋向了xx理工大學(xué)。xx理工大學(xué)項目的巨大效益引來(lái)了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導并沒(méi)有淺嘗輒止，知難而退，在上級行的大力支持下，積極開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)設施，一次不行，就去兩次，在對學(xué)校營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，又巧妙地對該校的主管部門(mén)開(kāi)展更高層次的營(yíng)銷(xiāo)。當我行領(lǐng)導第23次來(lái)到該校領(lǐng)導面前時(shí)，校領(lǐng)導終于被感動(dòng)了。XX年初總行成功與xx理工大學(xué)簽定合作協(xié)議，XX年4月30日xx支行與xx理工大學(xué)建立信貸關(guān)系，為其發(fā)放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬(wàn)元，保費每年收入30萬(wàn)元左右，提供銀行卡服務(wù)，除帶動(dòng)存款增長(cháng)外，年費收取10元，預計辦卡2萬(wàn)張，可實(shí)現收入20萬(wàn)元。帶來(lái)了良好的經(jīng)濟效益與社會(huì )效益�，F將該�；厩闆r及貸款情況報告如下：
1、 學(xué)院基本情況
xx理x工大學(xué)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)理x工大學(xué))始建于1958年，是中國科學(xué)院創(chuàng )辦的一所理工科高等院校。學(xué)校座落在xx風(fēng)光秀美的x湖之畔，占地71、1萬(wàn)平方米，建筑面積54、5萬(wàn)平方米,是一所以工為主，理工滲透，文理交融，軍民兼顧，技術(shù)特色明顯，重點(diǎn)學(xué)科優(yōu)勢突出，博士、碩士、本科、專(zhuān)科培養層次齊全，工、理、文、經(jīng)、管、法多學(xué)科協(xié)調發(fā)展的多科性大學(xué)。其前身是頗負盛名的中國光學(xué)人才的搖籃——xx精密機械學(xué)院(簡(jiǎn)稱(chēng)xxxx學(xué)院)，XX年更為現名。建校40多年來(lái)，該校聚精會(huì )神搞教育，一心一意促發(fā)展，踏踏實(shí)實(shí)，孜孜以求，各項工作屢攀新高，累計為祖國社會(huì )主義建設事業(yè)輸送了4XX余名各類(lèi)專(zhuān)門(mén)人才，贏(yíng)得了政府和社會(huì )各界的充分肯定和普遍贊譽(yù)。截至XX年末，該校中外文圖書(shū)120、9萬(wàn)冊，在校本專(zhuān)研學(xué)生總數22659人。xx理x工大學(xué)開(kāi)設省部級重點(diǎn)學(xué)科11個(gè)，本科專(zhuān)業(yè)43個(gè)，覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學(xué)科門(mén)類(lèi)�，F有實(shí)驗室56個(gè)，有教學(xué)、科研儀器設備11038臺(套)。XX年，該校招生3850人，招生省份增至30個(gè)，部分或全部進(jìn)入一批次錄取的省份增至22個(gè)，有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面，由于素質(zhì)過(guò)硬，畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎，1998年以來(lái)，畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。XX年一次就業(yè)率達到98、07%，被教育部授予“全國普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)先進(jìn)單位”。XX年一次就業(yè)率達到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，該校在國際學(xué)術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果，先后與多所國際知名大學(xué)建立了校際友好合作關(guān)系。XX年，學(xué)校招生形勢喜人，錄取分數線(xiàn)達到480分，較xx省錄取分數線(xiàn)392分超
出近90分，今年錄取人數過(guò)4000人，無(wú)論是從生源質(zhì)量還是招生數量上都步入了一個(gè)新的臺階，這直接導致學(xué)校人氣和社會(huì )知名度的飚升，一時(shí)間，xx理工大學(xué)成為我省高校中的熱門(mén)院校。
2、 項目建設情況
xx理工大學(xué)在我行項目貸款3億元，貸款到期日為4月28日，信貸資金全部用于該項目中，自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區項目建設。規劃總占地面積16、75公頃，土地原為xx精密機械與物理研究所廠(chǎng)區。按項目設計，總投資51762萬(wàn)元，項目建設包括面積為39050平方米的科技樓，15440平方米的體育館，28150平方米的國際交流中心，27000平方米的研究生宿舍樓�，F工程已進(jìn)入施工階段，施工單位如下：體育館由xx建工集團吉潤建設股份有限公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工，監理單位為xx市建設監理公司;學(xué)生宿舍三舍由xx建工集團xxx建設有限公司施工，監理單位為xx省遠大工程監理有限責任公司;科技樓由xx省一建集團有限公司施工，監理單位也為xx市建設監理公司;研究生教學(xué)樓由xx建工集團xx建設有限公司施工;國際交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響，冬季過(guò)于寒冷，工程項目的施工受到影響，無(wú)法繼續施工，所以自XX年末至今，南校區工程處于停工階段。各項工程進(jìn)展與去年進(jìn)程相當。即研究生教學(xué)樓由于工程開(kāi)工前拆遷工作不順利，影響了工程的進(jìn)度，所以該項目無(wú)法按期完工，現工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國
際交流中心工程進(jìn)度上由于工程主體二次設計延誤時(shí)間，使照預計進(jìn)度稍有滯后，現工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項目由于欲采用省內先進(jìn)的建筑技術(shù)，先前的'設計施工單位無(wú)相應資質(zhì)，故變更影響了工程的進(jìn)度，差距較大，網(wǎng)架安裝的工期長(cháng)短暫時(shí)無(wú)法確定�？萍紭菫闁|西塔樓形狀，實(shí)現封閉。至報告日，各項工程預計將全面開(kāi)工。
(二)、積極清收盤(pán)活不良貸款
我行在確定開(kāi)發(fā)優(yōu)良客戶(hù)的同時(shí)，加大限制淘汰客戶(hù)退出的工作力度。
xx工業(yè)大學(xué)的前身為xx工學(xué)院，是xx省省屬重點(diǎn)工科大學(xué)，自XX年與xx支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因，該校對到期貸款未能及時(shí)履行償還義務(wù)，致使至XX年末， 1000萬(wàn)元貸款全部呆滯，形成較大的信貸風(fēng)險。為了維護x行權益，xx支行成立了以黨總支書(shū)、行長(cháng)xxx為組長(cháng)的專(zhuān)項清收領(lǐng)導小組，并會(huì )同相關(guān)部門(mén)人員多次召開(kāi)專(zhuān)題會(huì )議，研究解決方案。經(jīng)過(guò)認真分析，達成共識：xx工業(yè)大學(xué)基于其行業(yè)特點(diǎn)及自身實(shí)力，具備還款實(shí)力，貸款之所以久拖不還，究其原因是還款意愿不強所致。所以，清收的關(guān)鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實(shí)、做細、做出成效。XX年，當“非典”疫情初現春城的時(shí)候，支行領(lǐng)導發(fā)動(dòng)全行員工捐款，購置了部分板藍根等藥品送到了該校，xx支行的xxx行長(cháng)在繁忙的工作中抽出時(shí)間，天天打電話(huà)去校方，卻絕口不提貸款之事，道句平安，說(shuō)聲珍重，送去祝福，在熱情的關(guān)心和體貼的問(wèn)候中，通過(guò)人性化溝通使銀企關(guān)系
愈加融洽起來(lái)。一個(gè)月后，該校積極籌措資金，一次性還清了貸款1000萬(wàn)元。
(三)、加大客戶(hù)退出力度。
在金融同業(yè)競爭激烈的今天，劣質(zhì)客戶(hù)已嚴重阻礙了我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展�；诖�，做好劣質(zhì)客戶(hù)的退出工作也是我行另一重點(diǎn)工作。
xx鴻吉經(jīng)貿有限責任公司系我行開(kāi)戶(hù)企業(yè)，1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止XX年末，該企業(yè)在我行貸款100萬(wàn)元(XX年11月29日到XX年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與xx北方五礦貿易有限責任公司簽定了一批重油購銷(xiāo)合同，因流動(dòng)資金緊張，特向我行申請貸款100萬(wàn)元。由產(chǎn)權屬馬桂香的房屋抵押，該宗房地產(chǎn)位于xx區xx小區9號樓，建筑面積446
、15平方米，經(jīng)xx省順達房地產(chǎn)估價(jià)有限責任公司評估價(jià)值201萬(wàn)元、
貸款到期后，企業(yè)無(wú)力履行償付手續，致使貸款全部逾期，形成不良。針對這種情況，為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn)，經(jīng)行領(lǐng)導研究決定，對該戶(hù)實(shí)施積極的客戶(hù)清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪(fǎng)相結合，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，征求客戶(hù)意見(jiàn);主動(dòng)、熱情地為企業(yè)提供資訊服務(wù)，與企業(yè)交朋友。XX年7月，該企業(yè)還清全部貸款。應該說(shuō)，積極的客戶(hù)清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結構提供了有力保障。
三、存在問(wèn)題
貸款投放速度較慢，由于我行貸款從申請到貸款批復操作環(huán)節
多、鏈條長(cháng)，影響了銀企雙方的效益，同比其他金融機構，貸款從申請到批復的時(shí)間不超1個(gè)月，使我行流失很多優(yōu)良客戶(hù)。
信貸調研報告10
農村信用社推進(jìn)以縣級聯(lián)社為統一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì )普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當今，農村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度。為此，本文擬就農村信用社信貸管理運行的現狀、問(wèn)題、成因分析與解決對策，略作探討。
�。ㄒ唬┠壳稗r村信用社信貸管理運行的現狀
1、信貸管理運行體制。目前農村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢(xún)）、審批委員會(huì )（信用社設立審貸小組），各委員會(huì )下面還專(zhuān)業(yè)設置有信貸管理和風(fēng)險管理部門(mén)，并輔助監事會(huì )的監督和理事長(cháng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險管理部門(mén)為貸中審查、評估崗，委員會(huì )（包括省、市兩級咨詢(xún)委員會(huì )）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過(guò)授信授權的貸款的確取到了規避信貸風(fēng)險、防止“一長(cháng)獨大”、控制操作風(fēng)險的效用。
2、信貸管理運行規則。農村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營(yíng)規則來(lái)生存和發(fā)展。準確的說(shuō)，負債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴張的規模和擴張的數量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉速度和周轉質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏(yíng)利性。明顯可以看出，農村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運行中起著(zhù)舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤(pán)棋和走活了一盤(pán)棋。
3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來(lái)只憑一份申請書(shū)、一頁(yè)調查表、一張借據合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因為評級堅持了客觀(guān)、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評價(jià)客戶(hù)的信用等級的。而授信則是以評級為依據和基礎，來(lái)確定借款人在某一期限內申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調整借款人的信用等級和授信額度。
4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現在三個(gè)方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調查崗不盡職調查的第一責任人進(jìn)行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險管理部門(mén)人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會(huì )成員及聯(lián)社理事長(cháng)的追責。從追責的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調查機關(guān)負責50%或70%的責任，審查機關(guān)負責30%或20%責任，審批機關(guān)負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現了風(fēng)險同控、責任共擔的原則，也強化了農村信用社信貸的運行管理。
�。ǘ┺r村信用社信貸管理運行中存在的問(wèn)題及成因分析
有了上述相對較好的信貸管理與運行現狀，按理說(shuō)農村信用社在信貸領(lǐng)域就不應該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規章制度再健全、操作流程再規范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著(zhù)以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著(zhù)。其具體表現在于：
1、壘大戶(hù)貸款越壘越大。在農村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶(hù)貸款。這些壘大戶(hù)貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(cháng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉本長(cháng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導致客戶(hù)在償還債務(wù)的主觀(guān)意識上悲觀(guān)消極。主要表現在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠(chǎng)幾百萬(wàn)元貸款，現在因利轉本已達到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶(hù)口簿冒名貸款；另一方面，就是少數信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現在也依然存在著(zhù)，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監部門(mén)針對農村信用社正開(kāi)展有聲勢、大規模的假、冒名貸款專(zhuān)項治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機。
3、化整為零貸款難以遏制。這類(lèi)情況在各地農村信用社均普遍存在著(zhù)，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現就是一些信貸員或某些審貸機關(guān)，為了掩蓋超權貸款行為，把超過(guò)授權的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權利，短時(shí)期內就給某客戶(hù)發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬(wàn)元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門(mén)在授權范圍內發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。
4、行政干預貸款難收回。農村信用社生在農村、長(cháng)在農村，作為一級地方金融服務(wù)機構，很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門(mén)打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(cháng)期地保存下去，且難以更改�；诖�，行政干預農村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著(zhù)，也將會(huì )是一個(gè)永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農村基金會(huì )時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力，以某部門(mén)的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元，至今除還少數本息外，已結欠本息達五百多萬(wàn)元，成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。
5、貸款運行的不對稱(chēng)。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，以致貸款時(shí)發(fā)放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的.審批階段，未嚴格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過(guò)高，過(guò)分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類(lèi)貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還；貸款發(fā)放階段，由于監督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發(fā)放出去后根本沒(méi)有按照信貸事后操作規程去執行等等。
6、信貸人員素質(zhì)的失準。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規放貸時(shí)有發(fā)生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風(fēng)險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀(guān)經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng )新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
�。ㄈ⿲Σ吲c建議
1、建立信貸資產(chǎn)運行長(cháng)效管理和監管機制。
其一，信貸資產(chǎn)運行真正意義上的“零風(fēng)險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因為人是物質(zhì)創(chuàng )造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎的基礎，是信貸管理實(shí)施長(cháng)效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問(wèn)題是，對放出后的貸款缺乏有效的監督管理。因此，要借信貸上線(xiàn)改革的東風(fēng)，全面加強信貸風(fēng)險的監管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現風(fēng)險苗頭，立即發(fā)出預警信號，抓好風(fēng)險管理監督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險。
2、嚴把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。
一是實(shí)行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，在操作規程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，結合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過(guò)審、貸、查環(huán)節方能發(fā)放，形成相互制約，相互監督的有效機制，違者追究直接責任和領(lǐng)導責任。二是實(shí)行貸款權限區別控制，把好貸款風(fēng)險關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權限的做法，而是要根據各信用社信貸營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營(yíng)管理能力，區別對待，科學(xué)授權授信。三是實(shí)行抵押物現場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現關(guān)。應對貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現場(chǎng)鑒定。并根據抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區域差別，做出鑒定意見(jiàn)，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問(wèn)制，把好貸款手續合法關(guān)。應在縣聯(lián)社一級設置專(zhuān)門(mén)的法律咨詢(xún)機構，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽署意見(jiàn)，方能研究決定是否發(fā)放貸款。
3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監督的內控機制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門(mén)或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務(wù)部門(mén)或流程中的風(fēng)險控制點(diǎn)，建立風(fēng)險預警機制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數據與統計分析系統，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機中進(jìn)行查詢(xún)，防止多頭貸款和壘大戶(hù)貸款，對有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續改進(jìn)。建立內部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價(jià)、發(fā)現、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。
4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。
一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調整信貸人員，使信貸人員數量達到員工總人數的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jì)突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過(guò)建立規范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經(jīng)驗、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續開(kāi)展。重點(diǎn)對信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責任心的培養，積極培育其市場(chǎng)意識、營(yíng)銷(xiāo)意識、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實(shí)加大對違規違紀放貸行為的查處力度。繼續嚴格執行貸款發(fā)放的終身責任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內容，并加強經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對信用社員工實(shí)行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調動(dòng)干部職工敬業(yè)愛(ài)崗爭上游、盡職盡責創(chuàng )一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。
5、打造誠信政府應從根本上引起高度重視。
金融經(jīng)濟需要社會(huì )誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會(huì )誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門(mén)誠信，部門(mén)誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個(gè)人誠信，而個(gè)人誠信就會(huì )形成強大的社會(huì )誠信，有了社會(huì )誠信作強力的保障，就不愁沒(méi)有良好金融信用環(huán)境�？梢�(jiàn)，政府作為領(lǐng)導者，就更應以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個(gè)言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權力去干預信用，而影響了自己的威信和形象。
信貸調研報告11
一、農合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的成因
1．思想觀(guān)念陳舊，只會(huì )做傳統業(yè)務(wù)。筆者從20xx年9月5日至12月20日實(shí)際80多個(gè)工作日，實(shí)地走訪(fǎng)了xx農合行的9家支行，對46位信貸人員（占該行全都信貸業(yè)務(wù)人員的19.7%）管轄的前十大戶(hù)、新增量的農村信用社、租賃的、有不良記錄等情況的客戶(hù)進(jìn)行財務(wù)狀態(tài)分析和到企業(yè)現場(chǎng)盔行實(shí)地走訪(fǎng)調查，抽查的350家企業(yè)、383戶(hù)農戶(hù)，占46位貸款人員管轄企業(yè)客戶(hù)704家，農戶(hù)5472戶(hù)的50%和7%，實(shí)地走訪(fǎng)企業(yè)102家，農戶(hù)96戶(hù)，占抽查管轄客戶(hù)的27%，46位信貸人員共管轄貸款570552萬(wàn)元，其中貼現業(yè)務(wù)16272萬(wàn)元，占管轄貸款的2.85%，銀行承況匯票業(yè)務(wù)133946萬(wàn)元，占管轄貸款的23%，開(kāi)出保函業(yè)務(wù)730萬(wàn)元，占管轄貸款的0.12%，國際結算量14479萬(wàn)美元，占管轄貸款的2.5%，外匯存款82.4萬(wàn)美元，占管轄貸款的0.01%，銀行卡累計發(fā)卡量67518張，卡中存款18706萬(wàn)元，占管轄貸款的3.3%，從上述數據表明，一些外匯業(yè)務(wù)、票據業(yè)務(wù)、信用卡等配套業(yè)務(wù)占比甚少。如我們調查的一家企業(yè)，在xx合行融資凈敞口人民幣5966萬(wàn)元，美金400萬(wàn)元，存單質(zhì)押的貸款450萬(wàn)元執行基準利率，其他均實(shí)行執行利率上浮16%，融資額占該企業(yè)總融資資金的47%，而一家商業(yè)銀行貸款1500萬(wàn)元，承兌1500萬(wàn)元，用單位定期存單質(zhì)押，保證金100%，執行利率上浮3.6%，顯然農合行在業(yè)務(wù)操作中配套業(yè)務(wù)和利率定價(jià)上遠遠不如其他商業(yè)銀行靈活。xx合行20xx年5月舉辦了產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方案設計大賽，20篇作品進(jìn)行了演講，其中只有是目前現任信貸業(yè)務(wù)員崗人員的作品，顯然日前在崗的信貸業(yè)務(wù)員的在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)上尚存在著(zhù)一定的距離。
2．業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，與管轄的信貸客戶(hù)需求不對稱(chēng)。從抽查的信貸業(yè)務(wù)員中可分三個(gè)層面，一種是信貸員會(huì )調查、有溝通能力、交際能力，在一在有一定影響力的，信息也靈，但要這些信貸業(yè)務(wù)人員寫(xiě)調查報告、貸后檢查報告、五級分類(lèi)填寫(xiě)、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫(xiě)，有的會(huì )寫(xiě)而不愿意寫(xiě)怕麻煩，有的確實(shí)不會(huì )寫(xiě)，這種表現主要是在農合行的.老一批信貸員中。第二種是信貸員會(huì )寫(xiě)的，但寫(xiě)的調查報告等資料都是按照企業(yè)提供的報表、與企業(yè)老板或財務(wù)人員交談而寫(xiě)的，寫(xiě)的調查報告與我們去實(shí)際調查起來(lái)有出入。提供的報表有虛假的也寫(xiě)進(jìn)去，資產(chǎn)不實(shí)的也寫(xiě)進(jìn)去，這種表現主要是新的近2年當上信貸員的業(yè)務(wù)人員，信息不夠靈，實(shí)地調查資格又嫩，有一種怕業(yè)務(wù)做不好的思想。第三種信貸員是極個(gè)別的，可以說(shuō)要被淘汰的，不懂企業(yè)的行情、也不深入調查、也不與其他信貸員溝通的，也無(wú)新增客戶(hù)、連周轉貸款也調查不清楚，雖有經(jīng)驗，但還是靠老經(jīng)驗，得過(guò)且過(guò)，這種表現主要是存在于老一批信貸業(yè)務(wù)人員之中。但xx農合行極大多數的信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)是好的和比較好的。
二、提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的對策
1．要引導信貸業(yè)務(wù)人員轉變觀(guān)念，增強責任意識。信貸業(yè)務(wù)人員是農合行業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍，培養好一名合格的信貸業(yè)務(wù)員非3至5年不可，人力資源成本將不可估量，讓他們如何轉變觀(guān)念，增強責任意識，首先要從農合行的支行一把手抓起，引導和培養信貸業(yè)務(wù)人員，引導一批在地方上有一定影響力，有一定威信的老信貸人員，讓他們轉變觀(guān)念，在做好傳統業(yè)務(wù)的同時(shí)，為管轄的客戶(hù)做好相應的配套業(yè)務(wù)服務(wù)，增強他們的營(yíng)銷(xiāo)能力；培養一批年青的信貸業(yè)務(wù)人員，從目前xx合行的現狀看，信貸業(yè)務(wù)人員只占了全體員工的16.6%，遠遠不適應業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的要求，如我們調查的46位信貸業(yè)務(wù)人員，要管57億貸款，而且農戶(hù)數達5000多戶(hù)，一名信貸業(yè)務(wù)員既要做信用等級評定，又要做五級分類(lèi)，還要辦理日常業(yè)務(wù)，更要去拓展新的客戶(hù)，如何去管理好老客戶(hù)呢？有的信貸業(yè)務(wù)人員連一年走一邊老客戶(hù)的時(shí)間都沒(méi)有，全憑客戶(hù)上門(mén)辦理業(yè)務(wù)了解情況了事，急需培養一批具有一定知識學(xué)歷、有營(yíng)銷(xiāo)潛力的年青員工充足到信貸業(yè)務(wù)員隊伍，培訓他們與客戶(hù)和農民兄弟建立深厚的感情的農合行的傳統優(yōu)勢，樹(shù)立起責任意識，那么農合行的業(yè)務(wù)陣地不會(huì )丟，農合行才能得到長(cháng)足的發(fā)展。
2、要加強對信貸業(yè)務(wù)人員的培訓。按照上面信貸業(yè)務(wù)人員存在的三種表現，對信貸業(yè)務(wù)人員一年至少全面培訓1次以上，并且平時(shí)要不斷地開(kāi)展一些以會(huì )代訓活動(dòng)，一是對信貸業(yè)務(wù)所有下發(fā)的文件都要給他們認真地學(xué)習，使他們了解國家宏觀(guān)經(jīng)濟形勢在各個(gè)時(shí)期的變化，才能使他們在微觀(guān)上或在具體操作明確那些是支持的對象、那些是控制壓縮的范圍農村信用社，心中有數才能有的放矢做好業(yè)務(wù)，另外可分不同層次進(jìn)行培訓，一批要培訓他們操作性的東西，寫(xiě)調查報告的格式、五級分類(lèi)的操作程序等內容，那么他調查了解掌握的情況好寫(xiě)進(jìn)去，比較規范。另一批要培訓他們如何會(huì )算賬，如何去實(shí)地調查，如何去與企業(yè)老總、財務(wù)人員溝通。實(shí)實(shí)在在寫(xiě)好調查報告等做好信貸工作。
培訓以后要考試，考試要考實(shí)實(shí)在在的東面，如現金流量的測算、五級分類(lèi)四大因素的分析、如何去實(shí)地調查，調查些怎么？如何去與客戶(hù)溝通，培訓一些溝通技巧，更重要的還是要培訓一些新業(yè)務(wù)知識，如外匯業(yè)務(wù)，農合行信貸業(yè)務(wù)人員從目前情況分析，能做外匯業(yè)務(wù)的信貸人員寥寥無(wú)幾，迫切需要培訓與培養。對考不及格，請他們離開(kāi)信貸業(yè)務(wù)崗位，現在農合行的信貸業(yè)務(wù)員好象是終身制，一到了這個(gè)崗位，只要不犯原則性的錯誤，不管能力強的弱的一干就是到到崗年齡，要實(shí)行推出與升遷制，對做的好的信貸業(yè)務(wù)人員，要給予一定的權限實(shí)行授權，對得過(guò)且過(guò)的信貸業(yè)務(wù)人員，實(shí)行推出機制，讓有知識水平、業(yè)務(wù)能力和營(yíng)銷(xiāo)潛力的年青員工來(lái)鍛煉培訓，把信貸業(yè)務(wù)人員這只隊伍培訓好，我們農合行才有希望，才能得到長(cháng)足的發(fā)展。
信貸調研報告12
一、農戶(hù)小額信用貸款基本情況
1.農戶(hù)小額信用貸款規模發(fā)展情況
截至20xx年12月末，我行農戶(hù)小額信用貸款余額為85萬(wàn)元，貸款戶(hù)數為81戶(hù)，其中不良貸款為70萬(wàn)元，不良貸款率為82.35%。
2.融資額度、融資期限及申辦條件
我行農戶(hù)小額信用貸款采用農戶(hù)小額信用貸款證進(jìn)行管理，《農戶(hù)小額信用貸款證》以農戶(hù)為單位發(fā)放，一戶(hù)一證，核定貸款限額最高二萬(wàn)元，有效期二年，貸款期限一年以?xún)�。農戶(hù)小額信用貸款嚴格實(shí)行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法。具體的申辦條件為：
�。�1）借款人戶(hù)口在本行服務(wù)轄區內；
�。�2）借款人年齡在55周歲以下，具有完全民事行為能力，資信良好；
�。�3）從事種植、養殖、消費需求或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的收入來(lái)源；
�。�4）在本行或其他金融機構無(wú)不良記錄，社會(huì )信用度良好；
�。�5）具備償還貸款本息的能力。
3.農戶(hù)小額信用貸款平均利率水平。
對于農戶(hù)小額信用貸款利率，我行規定在基準利率的基礎上上浮125%，對于農村種養殖及農產(chǎn)品生產(chǎn)加工類(lèi)的農戶(hù)小額信
用貸款給予一定的利率優(yōu)惠。
二、農戶(hù)小額信用貸款利弊分析
1.農戶(hù)小額信用貸款的積極意義
對于農戶(hù)來(lái)說(shuō)，開(kāi)辦農戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)解決了他們因無(wú)有效抵押物而出現的融資困難的問(wèn)題，進(jìn)一步拓寬了農戶(hù)的融資渠道；對于農村中小金融機構來(lái)說(shuō)，開(kāi)辦農戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)增強了金融機構支農支小的服務(wù)力度，進(jìn)一步提升了金融機構的知名度和美譽(yù)度。
2.農戶(hù)小額信用貸款的'風(fēng)險分析
對于農戶(hù)小額信用貸款，信用風(fēng)險是最大的風(fēng)險。農戶(hù)小額信用貸款以個(gè)人信用保證貸款本息償還，金融機構憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數很大。由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會(huì )失去對信貸風(fēng)險的約束力。
當前，農村信用體系制度還不夠健全，往往相互影響形成債務(wù)連鎖反應。加上農村執法難度較大，而且農戶(hù)小額信用貸款分散，其執法成本高，因此難以對借款戶(hù)的行為給予有效的法律約束。
三、關(guān)于農戶(hù)小額信用貸款的風(fēng)險防范措施
我行嚴格按照貸款新規要求，做好貸款“三查”工作，切實(shí)防范客戶(hù)的信用風(fēng)險。在貸前調查環(huán)節，安排客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)進(jìn)行實(shí)地調查，深入調查客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，確保借款用途的真實(shí)
性以及還款來(lái)源的可靠性；在貸中審查環(huán)節，對調查內容的合法性、合理性、準確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況等情況，對借款主體虛假或對借款用途虛假的貸款實(shí)行否決制；在貸后檢查環(huán)節，我行客戶(hù)經(jīng)理定期對貸款資金使用、借款人的信用情況進(jìn)行跟蹤檢查和監控分析，發(fā)現影響借款人按期還款的因素和信號，立即采取得力措施，維護債權。
四、農戶(hù)小額信用貸款發(fā)放中存在的困難
1.銀行內部制約因素。
20xx年以來(lái)經(jīng)濟下行壓力較大，信用風(fēng)險持續攀升，20xx年末，我行不良貸款余額1.2億元,較年初增加0.61億元，不良貸款占比1.61%，較年初上升0.69個(gè)百分點(diǎn)。欠息貸款83筆，貸款金額4.92億元，欠息金額920萬(wàn)元。隨著(zhù)信用環(huán)境的持續惡化，我行的風(fēng)險管控也更趨審慎。此外，由于嚴格的責任追究制度，客戶(hù)經(jīng)理發(fā)放信用貸款的意愿不強。
2.外部制約因素。
當前，就目前來(lái)看，農村信用體系建設還不健全，農村信用信息開(kāi)放程度較低，加大了金融機構甄別農戶(hù)真實(shí)信用信息的成本。此外，部分農戶(hù)信用意識淡薄，借款后不能及時(shí)還本付息，增加了金融機構的信貸風(fēng)險。
五、改進(jìn)農戶(hù)小額信用貸款投放工作的對策建議
1.銀行自身改進(jìn)措施。
金融機構應加強對農戶(hù)小額信用貸款使用方向的跟蹤監控，
要求借款人定期上報貸款使用和農業(yè)生產(chǎn)狀況，金融機構可以安排人員定期對農戶(hù)小額信用貸款的使用進(jìn)行實(shí)地考察和分析。
此外，金融機構應加強對信貸人員的培訓，增強操作人員的業(yè)務(wù)技能，提高對借款人的信用考察、識別能力與技巧，將客戶(hù)違約遏制于未發(fā)。
2.外部因素改進(jìn)建議。
市政府、人民銀行等相關(guān)職能部門(mén)應大力推動(dòng)農村地區信用體系建設，應充分利用地方存量信息，多角度、多層次、動(dòng)態(tài)地挖掘有效的信用信息，逐步建立當地農戶(hù)的信用檔案，解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題，減少違約行為的出現，降低金融機構的風(fēng)險。個(gè)人信用記錄的建立和完善將給金融機構的信貸服務(wù)提供便利，有效降低其交易成本和信用風(fēng)險。同時(shí)，培養農戶(hù)良好的信用習慣也有利于農村地區經(jīng)濟的長(cháng)期健康發(fā)展。
信貸調研報告13
創(chuàng )新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是國家興旺發(fā)達的不竭動(dòng)力。如何發(fā)揮金融核心作用，支持地方經(jīng)濟平穩快速發(fā)展，只有通過(guò)創(chuàng )新信貸運作模式，增大有效信貸投入。
近年來(lái)，人行中支在對貨幣信貸實(shí)施效果跟蹤調查中，深切感受到少數金融機構經(jīng)營(yíng)觀(guān)念較為保守，未能正確地認識和處理好金融與經(jīng)濟發(fā)展
需要持續動(dòng)態(tài)地相適應相適配的關(guān)系，經(jīng)濟安全與金融安全的關(guān)系，社會(huì )責任與自身效益的關(guān)系，增加有效信貸投入與防范風(fēng)險的關(guān)系，在信貸運作機制不夠靈活，市場(chǎng)開(kāi)拓、金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng )新力度不夠到位。特別是傳統的支農信貸運作模式越來(lái)越不適應農村經(jīng)濟發(fā)展的客觀(guān)需求：一是隨著(zhù)農民收入的快速增長(cháng)，農戶(hù)傳統的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式對信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱。二是農村規模經(jīng)營(yíng)正在迅速發(fā)展，迫切需要提高供更大規模更高層次的金融服務(wù)。三是新農村建設包含著(zhù)豐富內容，客觀(guān)上要求提供多元化金融服務(wù)。四是由于傳統信貸模式嚴重滯后于農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展現狀，給金融機構自身在信貸資金管理和風(fēng)險防范方面帶來(lái)了諸多問(wèn)題，如貸款額度過(guò)小、貸款成本過(guò)高，改變貸款用途、冒名頂替等。據此，人行中支進(jìn)行有針對性“窗口指導”，反復強調指出解決當前金融服務(wù)的瓶頸出路在改革，關(guān)鍵在創(chuàng )新，只有把信貸政策與當地經(jīng)濟發(fā)展特點(diǎn)結合起來(lái)，才能真正做到加大有效信貸投入。金融機構對于窗口指導意見(jiàn)感同身受，漸成共識，從而形成了同頻共振的貨幣信貸政策傳導與實(shí)施環(huán)境，他們緊密結合實(shí)施，發(fā)揮聰明才智，闖出了一些富有成效的信貸運作模式和產(chǎn)品創(chuàng )新之路�？h信用聯(lián)社“公司＋農戶(hù)”信貸運行模式等尤顯成效。
一、“公司+農戶(hù)+農業(yè)合作社”特色貸款模式成效顯著(zhù)
近幾年，一批農業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)在縣落戶(hù)，由龍頭企業(yè)組織或農戶(hù)自發(fā)組建了數家農業(yè)生產(chǎn)合作社，“公司+基地+農戶(hù)”的農業(yè)生產(chǎn)新模式悄然現身；一些種植業(yè)、養殖業(yè)大戶(hù)規模不斷擴大，成為農業(yè)生產(chǎn)合作社之外農村經(jīng)濟發(fā)展的另一主要特點(diǎn)。為適應農村經(jīng)濟發(fā)展，從開(kāi)始，縣農村信用聯(lián)社結合監管部門(mén)相關(guān)涉農貸款新政，摸索出了“公司+農戶(hù)+專(zhuān)業(yè)合作社”的信貸新模式，基本解決了種養殖企業(yè)自有資金不足問(wèn)題，避免由于資金短缺影響整個(gè)生產(chǎn)、加工和銷(xiāo)售的問(wèn)題。
“公司+農戶(hù)+專(zhuān)業(yè)合作社”的“兩小”信貸運作模式的完整操作流程，分三部分。
一是信用社操作程序：由農戶(hù)申請→公司推薦→信用社和公司聯(lián)合調查→核定貸款額度→公司承諾擔�！饝�(hù)簽訂擔保合同→按信貸管理程序發(fā)放和收回貸款；
二是公司操作程序：簽訂商品雞（鵝）收購合同→農戶(hù)申請→公司調查推薦→公司出具擔保承諾書(shū)、簽訂擔保貸款合同→監督資金使用［提供雞（鵝）苗、藥品、飼料］→回收商品雞（鵝）→按季付息，到期還清貸款；
三是農戶(hù)操作程序：農戶(hù)申請→簽訂借款合同→將所借款交公司保管，接受公司監督［領(lǐng)雞（鵝）苗、藥品、飼料］→公司回購商品雞（鵝）→公司結算。
由于新的貸款模式將公司、養殖戶(hù)和信用社三方利益主體緊密聯(lián)系起來(lái)，養殖戶(hù)貸款有了雙重保障，大大降低了農村“兩小”貸款風(fēng)險，也得到了眾多農村小企業(yè)與廣大農戶(hù)的認同，因此，人民銀行市中心支行積極推動(dòng)對這項產(chǎn)品管理辦法進(jìn)一步完善并在全縣范圍內大力推廣。
截至3月末，縣聯(lián)社共向寶祥實(shí)業(yè)有限公司等5家以農戶(hù)養殖產(chǎn)品為原料的龍頭加工企業(yè)授信貸款余額1535萬(wàn)元，向恒福禽牧養殖專(zhuān)業(yè)合作社等3家專(zhuān)業(yè)合作社授信貸款余額765萬(wàn)元，向專(zhuān)業(yè)合作社入社農戶(hù)及公司周邊農戶(hù)共153戶(hù)提供公司擔保授信貸款余額671.8萬(wàn)元，三項合計貸款余額2956.6萬(wàn)元，較上年同期增長(cháng)252.9%，沒(méi)有一筆形成不良。此外，該聯(lián)社還扶持了縣蛋鴨協(xié)會(huì )、縣黃陂湖水稻機械專(zhuān)業(yè)合作社等新型農業(yè)合作組織，信貸支持了3o多家省、市、縣級農業(yè)龍頭企業(yè)，有效地支持了種養殖業(yè)規�；�(jīng)營(yíng)和發(fā)展，取得了良好的社會(huì )經(jīng)濟效益。與此同時(shí)，縣農業(yè)銀行也于3月份首次加入到“公司+農戶(hù)”、“公司+農戶(hù)+合作組織”信貸模式。今年一季度對26戶(hù)種養殖戶(hù)貸款授信78萬(wàn)元，實(shí)際投放24萬(wàn)元。
二、信貸創(chuàng )新領(lǐng)域擴大，返鄉農民工創(chuàng )業(yè)貸款、新農村建設貸款逐步試行
自“適度寬松”的貨幣政策和國務(wù)院“保企業(yè)、保增長(cháng)、保穩定”系列要求出臺后，縣信用聯(lián)社從10月份開(kāi)始，積極研究解決農民工返鄉創(chuàng )業(yè)信貸資金支持和農村城鎮化建設信貸支持問(wèn)題措施，今年2份在當地人民銀行的指導和幫助下，進(jìn)一步總結制定了“返鄉農民工創(chuàng )業(yè)貸款管理辦法”、“建設社會(huì )主義新農村貸款管理辦法”并于3月1日開(kāi)始了這兩項新信貸產(chǎn)品的試點(diǎn)實(shí)施。
到3月底，支持返鄉農民工貸款規模達310萬(wàn)元，其中發(fā)放個(gè)人貸款3戶(hù)24萬(wàn)元，發(fā)放企業(yè)貸款2戶(hù)286萬(wàn)元，幫助287名農民工解決了自主創(chuàng )業(yè)或上崗就業(yè)問(wèn)題；3月24日已審議通過(guò)2戶(hù)“建設社會(huì )主義新農村貸款”客戶(hù)授信，授信額均為100萬(wàn)元。
三、新的信貸模式運行中存在的問(wèn)題。
一是創(chuàng )新機制尚未建立。從現場(chǎng)調查情況看，信用聯(lián)社建立了分部門(mén)的工作職責、部門(mén)人員崗位職責，分社工作及崗位職責以及各類(lèi)內控與考核制度等，但所有職責要求和各項制度中均沒(méi)有與創(chuàng )新有關(guān)的職責和工作要求，只是在年度工作計劃、總結與平時(shí)會(huì )議要求時(shí)偶有提及，如“要著(zhù)力開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，打造聯(lián)社品牌”等號召性字眼、并無(wú)多少實(shí)際內容，更沒(méi)有信貸產(chǎn)品創(chuàng )新的專(zhuān)門(mén)安排等內容。
二是創(chuàng )新組織體系未曾形成。調查了解到，縣域農村信用社多數創(chuàng )新產(chǎn)品是個(gè)別信貸負責人、信貸人員在傳統信貸產(chǎn)品基礎上通過(guò)長(cháng)期實(shí)踐、整合和改進(jìn)的結果，并沒(méi)有能夠形成有計劃、有組織開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng )新的組織保障體系。
三是創(chuàng )新性人才配備不足。從信用聯(lián)社職工學(xué)歷結構來(lái)看，目前尚未有金融產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)設計人員、不具備金融服務(wù)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)創(chuàng )新研發(fā)能力。所謂金融產(chǎn)品創(chuàng )新也只對傳統金融產(chǎn)品的`整合和改進(jìn)，沒(méi)有多少新的內涵。
四是內外環(huán)境有待改善。聯(lián)社自身由于機制、制度、組織體系尚未建立健全以及人員力量難跟上等眾多因素制約，加之創(chuàng )新宣傳發(fā)動(dòng)和培訓工作未能有效開(kāi)展，內部未能形成上下一致的創(chuàng )新行動(dòng)導向；另一方面，地方政府相關(guān)鼓勵性、扶持性政策缺位也帶來(lái)信用社創(chuàng )新的外部動(dòng)力不足。
四、加快信貸產(chǎn)品創(chuàng )新的措施建議
�。ㄒ唬┙㈤L(cháng)效機制，完善配套制度。作為農村金融機構應充分認識信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作的現實(shí)意義，研究制定年度和中長(cháng)期《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新計劃》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新規劃》，并制定與之相配套的《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作制度》、《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新激勵制度》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng )新試點(diǎn)與推廣制度》等制度，從而確立制度保證，提高全員信貸產(chǎn)品創(chuàng )新意識，明確目標任務(wù)，指導、引導和推動(dòng)農村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng )新研究。
�。ǘ┙⒔M織體系，引進(jìn)戰略人才。在建立健全各項信貸產(chǎn)品創(chuàng )新制度的基礎上，為了保障信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作有條不紊地進(jìn)行，縣信用聯(lián)社應確定一名主管副主任作為信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作的總協(xié)調人，各相關(guān)部門(mén)和各分社應確定一名創(chuàng )新崗位人員，從而形成信貸產(chǎn)品創(chuàng )新工作組織保障體系。同時(shí)，縣信用聯(lián)社還應招聘或培養1-2名具有“金融產(chǎn)品設計師”專(zhuān)業(yè)職稱(chēng)資格或具有相當能力的全日制本科以上學(xué)識水平的信貸產(chǎn)品研發(fā)人員，作為信貸產(chǎn)品創(chuàng )新開(kāi)發(fā)的課題帶頭人，主導信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng )新研究、試點(diǎn)和推廣工作。
�。ㄈ┘訌娕嘤枌W(xué)習，提高全員意識。創(chuàng )新無(wú)處不在，創(chuàng )新也是一個(gè)單位活力的靈魂�？h信用聯(lián)社不光僅要建立制度和組織體系，還要在系統內外廣泛開(kāi)展宣傳發(fā)動(dòng)工作，提高全體員工的創(chuàng )新意識，營(yíng)造良好的信貸產(chǎn)品創(chuàng )新氛圍。一要把創(chuàng )新知識的學(xué)習作為系統內業(yè)務(wù)學(xué)習和培訓內容的重要組成部分，堅持長(cháng)期開(kāi)展，以期形成上下一致的金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新意識理念和強大的輿論倒向。二要采取“請進(jìn)來(lái)、走出去”的辦法，適時(shí)請進(jìn)相關(guān)知名專(zhuān)家或學(xué)者到信用社講課，啟發(fā)、教育廣大員工并傳播創(chuàng )新理念和知識；同時(shí)還應適時(shí)組織信貸產(chǎn)品創(chuàng )新研發(fā)人員參加較高層次的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓或到其他金融機構參觀(guān)學(xué)習，更新知識、開(kāi)闊視野、提高水平。
�。ㄋ模┱叻龀�，強化聯(lián)動(dòng)效應。地方各級政府應充分認識農村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新對促進(jìn)“三農”經(jīng)濟發(fā)展的重要意義，出臺政策鼓勵和扶持農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新。如：給予農村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新一定的課題研發(fā)或試點(diǎn)費用補貼、減少或免除辦理農村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新貸款相關(guān)的政府性收費或地方稅收等，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理部門(mén)也應出臺相應的鼓勵措施，共同為農村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng )新?tīng)I造寬松的外部環(huán)境和氛圍，發(fā)揮政府、金融監管部門(mén)、農村金融機構和三農經(jīng)濟實(shí)體多方聯(lián)動(dòng)的疊加效應。
信貸調研報告14
隨著(zhù)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開(kāi)始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個(gè)人信貸征信系統》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人征信系統）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統盡快投入使用，避免在開(kāi)發(fā)過(guò)程中出現失誤，在個(gè)人征信系統啟動(dòng)之前，項目的組織者和管理者應該對困難進(jìn)行充分的考慮。
一、個(gè)人征信系統建設的難點(diǎn)
以往人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會(huì )計支付系統、銀行卡數據交換平臺系統、企業(yè)信貸登記系統等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟件不含客戶(hù)的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶(hù)量（全國只有400萬(wàn)戶(hù)）也遠遠少于個(gè)人貸款客戶(hù)量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項就有600萬(wàn)戶(hù)）。而個(gè)人征信系統內容比較復雜，主要體現在以下幾點(diǎn)：①數據項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車(chē)信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費信貸等。②數據量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)資料信息及交易信息。③數據覆蓋面廣。數據庫的建設不但有商業(yè)銀行的數據，隨著(zhù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì )采集公安、司法、社保等社會(huì )信息。④數據標準不一致、數據存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統建設的時(shí)間背景不一樣、使用數據庫類(lèi)型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數據庫分散在各盛市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數據則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。
國內某些征信公司也曾開(kāi)發(fā)過(guò)類(lèi)似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開(kāi)發(fā)過(guò)程中開(kāi)發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶(hù)的要求，難以投入實(shí)際應用。②業(yè)主在開(kāi)發(fā)項目過(guò)程中沒(méi)有履行監管與驗收的職責，使項目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫(xiě)人員不參與項目開(kāi)發(fā)，需求書(shū)編寫(xiě)完之后一走了之，造成在項目開(kāi)發(fā)過(guò)程中遇到問(wèn)題，軟件人員不知向誰(shuí)咨詢(xún)，使開(kāi)發(fā)結果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開(kāi)發(fā)過(guò)程中沒(méi)有注意培養日后的項目應用與管理人員，造成開(kāi)發(fā)與應用銜接不上，出現系統維護不到位、故障排除不力、項目文檔無(wú)人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因導致最初一個(gè)很好的設想，結果是開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶(hù)的認可。
另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統的工作方法。在對貸款客戶(hù)的信用考查方面，一直沿用傳統的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶(hù)的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓，才能使個(gè)人征信系統在商業(yè)銀行應用的更廣泛、更深入。
二、項目開(kāi)發(fā)中應采取的措施
人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統業(yè)務(wù)需求書(shū)的編寫(xiě)工作。經(jīng)過(guò)多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書(shū)的初稿已達成一致意見(jiàn)。這是項目成功的.良好的開(kāi)端，為今后的項目開(kāi)發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎
�。�、建立技術(shù)開(kāi)發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道
為了避免在開(kāi)發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務(wù)需求的理解上出現差異，建議在開(kāi)發(fā)過(guò)程中要求編寫(xiě)人員以“項目特約開(kāi)發(fā)組成員”的方式全程參與項目開(kāi)發(fā)工作。在開(kāi)發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開(kāi)發(fā)人員提供準確的需求解釋與可靠的數據分析。由于軟件開(kāi)發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開(kāi)發(fā)人員的流動(dòng)性較強，新加入的軟件開(kāi)發(fā)人員需要對業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習。②由于各家商業(yè)銀行的數據結構存在較大差異，對于數據采集過(guò)程中業(yè)務(wù)數據項的變更，軟件開(kāi)發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數據在不同程度上存在著(zhù)賬戶(hù)不完整（客戶(hù)只有存款無(wú)貸款）、時(shí)間不完整（有些數據只有時(shí)點(diǎn)數）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數據庫不一致），整合起來(lái)很非常困難，如果沒(méi)有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項目的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，最終項目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。
�。�、項目建設需要業(yè)主的監管
為了保證個(gè)人征信系統項目的開(kāi)發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開(kāi)發(fā)工作，人民銀行征信管理局應組織專(zhuān)人負責項目的開(kāi)發(fā)監管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統項目開(kāi)發(fā)的業(yè)主，在項目開(kāi)發(fā)過(guò)程中應擺正業(yè)主與開(kāi)發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶(hù)向開(kāi)發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開(kāi)發(fā)商依據業(yè)主的要求不折不扣地完成項目開(kāi)發(fā)。為達到以上目的，業(yè)主應就項目的各項指標及完成情況與開(kāi)發(fā)商簽署合同。
開(kāi)發(fā)過(guò)程中業(yè)主除按照合同要求對項目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監管與跟蹤外，還要對合同中各項指標進(jìn)行階段性的測試與驗收。任何一個(gè)項目的開(kāi)發(fā)成功，都離不開(kāi)業(yè)主與開(kāi)發(fā)商的緊密配合。
�。�、開(kāi)發(fā)項目驗收及產(chǎn)品推廣
一個(gè)開(kāi)發(fā)項目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測外，還需對系統維護的方法、各種文檔的建立、各項規章制度的編寫(xiě)等方面進(jìn)行驗收，驗收結束后項目才能移交業(yè)主。
如何使項目推廣開(kāi)來(lái)？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓，完成項目的推廣與應用工作，而“項目特約開(kāi)發(fā)組”成員便可以勝任此項工作。
因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項目特約開(kāi)發(fā)組”成員的身份全程參與項目開(kāi)發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對需求的編寫(xiě)全過(guò)成比較了解，同時(shí)又因全程參與項目的開(kāi)發(fā)，因此對征信項目建設也較熟悉。所以，在項目完成之后，個(gè)人信貸征信系統的操作規程及制度的編寫(xiě)也應由其完成。
在項目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統又熟悉商業(yè)銀行業(yè)
務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報告等方面，都需對商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓。
信貸調研報告15
一、企業(yè)管理水平有待于進(jìn)一步提高
兩年來(lái)，天津市科技型中小企業(yè)發(fā)展迅猛，截止到XX年底達3.5萬(wàn)家，比XX年增加2.2萬(wàn)家，取得了明顯的成效，但是也存在一些不足，發(fā)展質(zhì)量還不夠高，特別是企業(yè)內部管理水平有待于進(jìn)一步提高。
通過(guò)對部分企業(yè)的調研，對于科技型中小企業(yè)特別是處于初創(chuàng )期的企業(yè)而言，制約企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大的瓶頸不是資金問(wèn)題，而是企業(yè)內部管理水平，管理水平的提高直接關(guān)系到科技型中小企業(yè)未來(lái)在市場(chǎng)上能夠走多遠。
許多企業(yè)沒(méi)有明確的戰略目標。戰略目標是企業(yè)的導航燈，對于企業(yè)發(fā)展的作用不言而喻。某科技型中小企業(yè)的負責人直言，“我們對于外來(lái)的資金有著(zhù)強烈的恐懼心理”，這種恐懼心理的根源就是企業(yè)沒(méi)有系統化的戰略目標和戰略規劃，有了外部投資以后企業(yè)怎么發(fā)展，反而心里沒(méi)底。
科技型中小企業(yè)的創(chuàng )辦人大多是科技人員，管理團隊主要是由同學(xué)、師生等人員構成，裙帶關(guān)系明顯，職業(yè)經(jīng)理人缺位，有的科技型中小企業(yè)甚至都是清一色的科技人員，這種人員結構在公司文化上具有較高的認同感，但是嚴重制約了企業(yè)科學(xué)管理水平的提高。
就企業(yè)內部管理而言，組織架構設計不合理是其主要問(wèn)題之一。有的企業(yè)部門(mén)職能重疊，有的企業(yè)崗位職責模糊，有的企業(yè)甚至缺乏最基本的職能部門(mén)，沒(méi)有研發(fā)部。沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)隊伍，甚至有的企業(yè)老總就是公司的銷(xiāo)售人員，公司80%訂單都由總經(jīng)理獲得。
缺乏有效的的薪酬激勵機制是當前科技型中小企業(yè)管理中又一重要問(wèn)題�？萍夹椭行∑髽I(yè)與一般的加工制造企業(yè)有所不同，員工大多屬于知識型崗位，必須設計出符合企業(yè)特點(diǎn)的員工考核評價(jià)機制，才能調動(dòng)每個(gè)人的積極性，才能留住人才，招來(lái)高端人才。
二、市場(chǎng)機制有待于進(jìn)一步完善
通過(guò)兩年的建設與發(fā)展，天津市科技型中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境明顯改善，去年市政府下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策措施》（津政發(fā)［XX］22號），全方位、多渠道鼓勵、支持科技型中小企業(yè)的創(chuàng )立與發(fā)展，各級政府紛紛加大資金的投入，全市上下已經(jīng)形成鼓勵創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)的良好氛圍。但是，從企業(yè)發(fā)展的長(cháng)期來(lái)看，市場(chǎng)化機制還有待于進(jìn)一步完善。
兩年來(lái)，通過(guò)市區縣財政投入直接為企業(yè)融資200余億元，建立多渠道、多元化的科技型中小企業(yè)投融資保障體系月應該成為今后努力的方向，努力提高資金的使用效率。積極推動(dòng)全市各商業(yè)銀行建立面向科技型中小企業(yè)的科技金融專(zhuān)營(yíng)機構；積極引進(jìn)各類(lèi)商業(yè)性創(chuàng )業(yè)投資基，從根本上探索解決科技型中小企業(yè)融資難的新模式，同時(shí)也能倒逼科技型中小企業(yè)科學(xué)化管理水平的提高。
科技人力資源是科技型中小企業(yè)最重要的資源，兩年來(lái)在各級政府的領(lǐng)導下，高�？蒲性核群笈沙銮萍既藛T到科技型中小企業(yè)作為“科技特派員”，對于解決企業(yè)實(shí)際問(wèn)題起到了重要作用。但是，如何建立企業(yè)、科技人員及其所在單位三者之間責、權、利的統一，從而充分調動(dòng)多方面的積極性，是目前存在的'主要問(wèn)題，特別是科技人員及其所在單位的積極性，要按照市場(chǎng)的規律，保證科技人員在成果轉化過(guò)程中所獲的收益。必須充分實(shí)現產(chǎn)學(xué)研的結合，加大協(xié)同創(chuàng )新的力度，才能形成具有自主知識產(chǎn)權的“殺手锏”產(chǎn)品，從而提高企業(yè)的核心競爭力，在行業(yè)內居于領(lǐng)導地位。
三、產(chǎn)業(yè)集群有待于進(jìn)一步培育
科技企業(yè)創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)載體建設是促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展的重要保障，實(shí)踐證明是加快科技型中小企業(yè)成長(cháng)的有效手段。近年來(lái)我市先后出臺了《科技企業(yè)孵化轉化載體建設試點(diǎn)工作實(shí)施方案》、《天津市生產(chǎn)力促進(jìn)中心績(jì)效考核實(shí)施細則》、《天津市科技企業(yè)孵化器認定與管理辦法》、《關(guān)于天津市工程中心服務(wù)科技型中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》等文件。隨著(zhù)我市科技型中小企業(yè)發(fā)展工作的深入開(kāi)展，科技企業(yè)服務(wù)平臺扶持政策不斷落實(shí)，孵化載體和服務(wù)平臺數量不斷增多、規模不斷擴大、服務(wù)質(zhì)量不斷提高，有些在一定程度上形成了集群發(fā)展的模式。但是從宏觀(guān)上看，我市科技型中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群還有待于進(jìn)一步培育。
【信貸調研報告】相關(guān)文章：
銀行個(gè)人信貸情況調研報告02-12
信貸銷(xiāo)售述職報告12-18
（合集）關(guān)于農村信用社信貸管理情況調研報告02-13
調研報告07-15
調研酒店的調研報告優(yōu)秀10-21
信貸員述職報告08-20
信貸自查報告04-16
銀行信貸述職報告03-03