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個(gè)人貸前調查報告
在經(jīng)濟發(fā)展迅速的今天，報告對我們來(lái)說(shuō)并不陌生，報告中涉及到專(zhuān)業(yè)性術(shù)語(yǔ)要解釋清楚。一聽(tīng)到寫(xiě)報告馬上頭昏腦漲？以下是小編收集整理的個(gè)人貸前調查報告，歡迎閱讀與收藏。
個(gè)人貸前調查報告1
為了掌握我縣農戶(hù)小額存款辦理狀況，以及鄉村信譽(yù)社在支持“三農〞中的位置和作用，依據聯(lián)社布置，我們在五月十八日至五月二十一日對信譽(yù)社信貨包扶的鎮村進(jìn)展了為期4天的農戶(hù)存款摸底調查。經(jīng)過(guò)對信譽(yù)社、鄉、村統計材料的比照以及到貸戶(hù)家中實(shí)地調查、與村組干部座談，根本上理解了信譽(yù)社在支持該村農業(yè)開(kāi)展中的實(shí)踐狀況，到達了信譽(yù)社的扶持目的，使村開(kāi)展現狀較好。
一、村位于鄉北方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組，共有戶(hù)名農業(yè)人口。年底，該村貸戶(hù)共欠信譽(yù)社各項存款百元，占全社存款的19％，人均純支出缺乏千元(其中46戶(hù)141人，馬家坪戶(hù)人，大灣戶(hù)人)，信譽(yù)社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，存款余額已達百元，占信譽(yù)社存款余額的50％以上，支持了該村94％的農戶(hù)開(kāi)展農業(yè)、種養業(yè)及工商業(yè)等工程。截止九九年末，該村已開(kāi)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產(chǎn)業(yè)、畜牧養殖業(yè)及集體工商效勞于一體的小康村，全村總支出達百元，人均純支出達百元以上。在信譽(yù)社存款達百元戶(hù)，占總農戶(hù)的85％，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村〞。
二、信譽(yù)社信貸支農的辦法、步驟及所獲得的成效
九六年信譽(yù)社與農行脫鉤后，農行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信譽(yù)社，雖然獨此一家運營(yíng)，但也有很多的困難擺在了信譽(yù)社面前。山大人稀，無(wú)支撐中央經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)，信譽(yù)社如安在國度銀行都沒(méi)能開(kāi)展下去的中央再開(kāi)展、再生活呢？該社員工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府開(kāi)展“主導產(chǎn)業(yè)〞的提出，信譽(yù)社就抓住了這一機遇，以“工程〞施行為西風(fēng)，以開(kāi)展中央主導產(chǎn)業(yè)為契機，支持農業(yè)消費，開(kāi)展鄉村經(jīng)濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習氣構成了廣種薄收。如何使農戶(hù)投入少而支出高，迷信的耕種辦法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是獨一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信譽(yù)社人員常常呈現在了村的田間地頭，充任義務(wù)技術(shù)員，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的消費。三年來(lái)，共投入了近萬(wàn)元資金支持了農戶(hù)籽種、化肥、農膜的購置，如今地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村開(kāi)展根底農業(yè)的保證。
處理了吃飯成績(jì)，對有富有的工夫及休息力，信譽(yù)社就引導農民搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源，氣溫適中，十分合適食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產(chǎn)業(yè)，信譽(yù)社也做好了包扶配套任務(wù)，及時(shí)做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷(xiāo)路等方面的狀況，在貸戶(hù)自籌局部資金的根底上發(fā)放了專(zhuān)項扶持存款，并且常常深化到貸戶(hù)家中教技術(shù)、傳信息，處理實(shí)踐困難，并在播種時(shí)節上門(mén)效勞，使貸戶(hù)及時(shí)還貸，加重貸戶(hù)擔負。如的，在自籌資金后，信譽(yù)社又向其投入了信貸資金元，支持他消費菌種袋，開(kāi)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年完成支出元，被譽(yù)為外地發(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要開(kāi)展天麻，信譽(yù)社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北向陽(yáng)，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好中央，于是為其處理了天麻種存款元，該戶(hù)現已開(kāi)展天麻窩，僅此一項年支出已到達元，現已還清原陳欠存款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈水滴石穿之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來(lái)，信譽(yù)社對主導產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬(wàn)元，共開(kāi)展食用菌架、天麻窩，年支出達萬(wàn)元以上，同時(shí)也對該村的養殖業(yè)、集體工商戶(hù)投入了少量信貸資金，無(wú)力的支持了外地經(jīng)濟的開(kāi)展。在信譽(yù)社的支持和引導下，村的農民已擺脫了開(kāi)展經(jīng)濟“一窩蜂〞的景象，而是依據本戶(hù)、本村的實(shí)踐，自發(fā)、盲目的搞起了特征經(jīng)濟。
三、支農中總結的經(jīng)歷、存在的.缺乏與今后幾年的想象
短短的三年，信譽(yù)社的業(yè)務(wù)已失掉了長(cháng)足開(kāi)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的看法了一個(gè)道理：鄉村是信譽(yù)社開(kāi)展的天地，農業(yè)是信譽(yù)社生活的土壤，而開(kāi)展中央鄉村特征經(jīng)濟又是信譽(yù)社業(yè)務(wù)開(kāi)展的新終點(diǎn)。支持中央特征經(jīng)濟，推出與之相順應的信貸、信息效勞，進(jìn)而才干促進(jìn)信譽(yù)社的本身業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
支農有特征，開(kāi)展有潛力，但也表露了分明的缺乏。詳細表示在：一是信譽(yù)社底子薄，資金缺乏，對中央經(jīng)濟開(kāi)展的投入力度不敷；二是信譽(yù)社放貸管貸力度不時(shí)加大，但在放貸時(shí)，“社員優(yōu)先〞的政策沒(méi)有表達出來(lái)；三是信貸支持多是“短、平、快〞工程，有開(kāi)展潛力的工程較少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信譽(yù)社的信貸投入有必然的沖擊。
有經(jīng)歷成果不自豪，對存在的缺乏也不泄氣。信譽(yù)社已調整好思緒，積極做好了投入西部大開(kāi)發(fā)的后期預備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會(huì )拉動(dòng)外地第三產(chǎn)業(yè)的開(kāi)展，信譽(yù)社可對集體、工商、效勞等行業(yè)加大信貸投入；二是持續支持高產(chǎn)畜牧農業(yè)；三是對養殖業(yè)進(jìn)展信貸投入，使信譽(yù)社的支農任務(wù)再上一個(gè)新臺階。
個(gè)人貸前調查報告2
中國建設銀行廣州荔灣支行關(guān)于黎嘉穎申請小額消費貸款的貸前調
查報告
為防范貸款風(fēng)險，應客戶(hù)的.申請，中國建設銀行于20xx年4月1日安排由中國建設銀行廣州荔灣支行信貸員張三到黎嘉穎的學(xué)習、工作、生活場(chǎng)所進(jìn)行現場(chǎng)調查。調查情況匯報如下：
一．基本情況
借款申請人，黎嘉穎，身份證號：44010319910207XXXX 性別： 女 年齡：20 歲，家庭人口 3 人，家庭住址位于廣州市荔灣區大同路橋東西街1號，家庭穩定,該戶(hù)在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現任大二學(xué)生，目前有固定兼職工作，未婚，電話(huà)：137607262XX。
二．資信狀況
1、該戶(hù)個(gè)人資產(chǎn)總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無(wú)任何固定資產(chǎn)。負債情況：無(wú)。年收入6500 元，分別為：兼職工資收入6000元 ，其他收入500元。
2、該戶(hù)個(gè)人品質(zhì)良好 ，信譽(yù)情況良好，在我行曾經(jīng)貸款0 次，無(wú)不良記錄。
三．工作收入情況
該客戶(hù)無(wú)穩定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩定，兼職工作為必勝客服務(wù)生，一個(gè)月外出兼職10日左右。兼職收入穩定，一個(gè)月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經(jīng)驗。
四、貸款用途
該客戶(hù)申請小額消費貸款主要用于學(xué)習與生活上的花費。
五、擔�；虻盅何锴闆r
1、擔保情況：
保證人1為黎遠東，與申請人是父女關(guān)系�，F任廣州遠洋賓館司機一名，年收入為65000元。個(gè)人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層，共110平方米，價(jià)值250萬(wàn)元人民幣 ，貨幣資產(chǎn)15元萬(wàn)人民幣，是自有產(chǎn)權，負債情況，無(wú) 。
擔保人2為吳錦珍, 與申請人是母女關(guān)系,現任廣鋼集團工人一名，年收入：38000元。個(gè)人資產(chǎn)為貨幣資產(chǎn)，價(jià)值34萬(wàn)元人民幣,負債情況，無(wú)。
2、抵押情況：無(wú)抵押品。
六、借款人需求
申請類(lèi)型為：個(gè)人小額消費貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個(gè)月，幣種:人民幣,還款類(lèi)型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。
七、還款來(lái)源：
第一還款來(lái)源；客戶(hù)本身的兼職收入與其資產(chǎn)
第二還款來(lái)源：擔保人1的工作收入
第三還款來(lái)源：擔保人2的工作收入
八、客戶(hù)經(jīng)理意見(jiàn)
鑒于該戶(hù)的信用程度良好、擔保人擔保能力良好，符合法律要求，本崗建議發(fā)放擔保貸款400元，期限 6個(gè)月，按月還款，利率按基準利率上浮，月執行利率為4.9‰，信貸員張三到期負責收回。
個(gè)人貸前調查報告3
申請人基本情況:
申請人姓名，性別，年齡歲，婚姻狀況，現住址。聯(lián)系電話(huà)。申請人現從事網(wǎng)吧經(jīng)營(yíng)行業(yè)，注冊有個(gè)人獨資企業(yè)，企業(yè)名稱(chēng)為池州市頂星網(wǎng)吧。經(jīng)由借款申請人授權查看個(gè)人征信系統，該申請人信譽(yù)狀況良好，無(wú)不良信用記錄。
借款用途、金額、期限：
借款人xxx申請借款xxx萬(wàn)元主要用于購買(mǎi)xxx（填寫(xiě)具體用途），期限XX月。經(jīng)調查了解，借款用途真實(shí)、合法。
擔保分析：
申請人本次以其名下的一套商業(yè)房抵押向我行申請借款，抵押物權證編號池字第0949565B號，權利人為吳建國，位于貴池區青陽(yáng)路以東勝利路已北城北花園C區4幢109室，建筑面積38.17平方米，鋼混結構，國有出讓土地，房屋設計用途為商業(yè)。該抵押物20xx年購買(mǎi)，發(fā)票價(jià)值329789元，與現行市場(chǎng)價(jià)值基本相符，按貸款21萬(wàn)元計算，抵押率63.68%。經(jīng)實(shí)地查看，該房產(chǎn)地理位置較好，實(shí)物狀態(tài)良好，變現力較強，有較大升值空間。抵押物現出租他人使用，抵押人抵押意思明確并已告知出租方，符合我行抵押條件。 還款能力分析：
該筆借款的主要還款來(lái)源是申請人的`收入，在貸款存續期間申請人凈收入在扣除必要的家庭生活開(kāi)支后能覆蓋貸款本息，第一還款來(lái)源充足。抵押物產(chǎn)權明晰、位置較好，有一定升值空間，抵押物變現能力較強，第二還款來(lái)源有保障。
調查結論：
從現場(chǎng)檢查及征信查詢(xún)等調查情況看，目前借款人經(jīng)營(yíng)正常，資信良好，有貸款償還能力，貸款抵押物真實(shí)有效，價(jià)值充足，易于變現。同意對xxx發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款人民幣21萬(wàn)元，期限3年，用途購電腦設備，按月結息，分年還款。貸款利率執行基準利率上浮30%，以其親戚吳建國名下位于貴池區青陽(yáng)路以東勝利路已北城北花園C區4幢109室抵押。
個(gè)人貸前調查報告4
為了掌握我縣農戶(hù)小額存款辦理狀況，以及鄉村信譽(yù)社在支持“三農〞中的位置和作用，依據聯(lián)社布置，我們在五月十八日至五月二十一日對信譽(yù)社信貨包扶的鎮村進(jìn)展了為期4天的農戶(hù)存款摸底調查。經(jīng)過(guò)對信譽(yù)社、鄉、村統計材料的比照以及到貸戶(hù)家中實(shí)地調查、與村組干部座談，根本上理解了信譽(yù)社在支持該村農業(yè)開(kāi)展中的實(shí)踐狀況，到達了信譽(yù)社的扶持目的，使村開(kāi)展現狀較好。
一、村位于鄉北方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個(gè)村民小組，共有戶(hù)名農業(yè)人口。年底，該村貸戶(hù)共欠信譽(yù)社各項存款百元，占全社存款的19%，人均純支出缺乏千元(其中46戶(hù)141人，馬家坪戶(hù)人，大灣戶(hù)人)，信譽(yù)社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，存款余額已達百元，占信譽(yù)社存款余額的50%以上，支持了該村94%的農戶(hù)開(kāi)展農業(yè)、種養業(yè)及工商業(yè)等工程。截止九九年末，該村已開(kāi)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產(chǎn)業(yè)、畜牧養殖業(yè)及集體工商效勞于一體的小康村，全村總支出達百元，人均純支出達百元以上。在信譽(yù)社存款達百元戶(hù)，占總農戶(hù)的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村〞。
二、信譽(yù)社信貸支農的辦法、步驟及所獲得的成效
九六年信譽(yù)社與農行脫鉤后，農行兩河營(yíng)業(yè)所歸并到信譽(yù)社，雖然獨此一家運營(yíng)，但也有很多的困難擺在了信譽(yù)社面前。山大人稀，無(wú)支撐中央經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)，信譽(yù)社如安在國度銀行都沒(méi)能開(kāi)展下去的中央再開(kāi)展、再生活呢?該社員工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府開(kāi)展“主導產(chǎn)業(yè)〞的提出，信譽(yù)社就抓住了這一機遇，以“工程〞施行為西風(fēng)，以開(kāi)展中央主導產(chǎn)業(yè)為契機，支持農業(yè)消費，開(kāi)展鄉村經(jīng)濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習氣構成了廣種薄收。如何使農戶(hù)投入少而支出高，迷信的耕種辦法和新技術(shù)的引進(jìn)無(wú)疑是獨一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信譽(yù)社人員常常呈現在了村的田間地頭，充任義務(wù)技術(shù)員，并及時(shí)積極的投入了資金支持他們的消費。三年來(lái)，共投入了近萬(wàn)元資金支持了農戶(hù)籽種、化肥、農膜的購置，如今地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村開(kāi)展根底農業(yè)的保證。
處理了吃飯成績(jì)，對有富有的工夫及休息力，信譽(yù)社就引導農民搞起了副業(yè)。有山有樹(shù)有資源，氣溫適中，十分合適食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產(chǎn)業(yè)，信譽(yù)社也做好了包扶配套任務(wù)，及時(shí)做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷(xiāo)路等方面的狀況，在貸戶(hù)自籌局部資金的根底上發(fā)放了專(zhuān)項扶持存款，并且常常深化到貸戶(hù)家中教技術(shù)、傳信息，處理實(shí)踐困難，并在播種時(shí)節上門(mén)效勞，使貸戶(hù)及時(shí)還貸，加重貸戶(hù)擔負。如的.，在自籌資金后，信譽(yù)社又向其投入了信貸資金元，支持他消費菌種袋，開(kāi)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年完成支出元，被譽(yù)為外地發(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要開(kāi)展天麻，信譽(yù)社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北，向陽(yáng)，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好中央，于是為其處理了天麻種存款元，該戶(hù)現已開(kāi)展天麻窩，僅此一項年支出已到達元，現已還清原陳欠存款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈水滴石穿之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來(lái)，信譽(yù)社對主導產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬(wàn)元，共開(kāi)展食用菌架、天麻窩，年支出達萬(wàn)元以上，同時(shí)也對該村的養殖業(yè)、集體工商戶(hù)投入了少量信貸資金，無(wú)力的支持了外地經(jīng)濟的開(kāi)展。在信譽(yù)社的支持和引導下，村的農民已擺脫了開(kāi)展經(jīng)濟“一窩蜂〞的景象，而是依據本戶(hù)、本村的實(shí)踐，自發(fā)、盲目的搞起了特征經(jīng)濟。
三、支農中總結的經(jīng)歷、存在的缺乏與今后幾年的想象
短短的三年，信譽(yù)社的業(yè)務(wù)已失掉了長(cháng)足開(kāi)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的看法了一個(gè)道理：鄉村是信譽(yù)社開(kāi)展的天地，農業(yè)是信譽(yù)社生活的土壤，而開(kāi)展中央鄉村特征經(jīng)濟又是信譽(yù)社業(yè)務(wù)開(kāi)展的新終點(diǎn)。支持中央特征經(jīng)濟，推出與之相順應的信貸、信息效勞，進(jìn)而才干促進(jìn)信譽(yù)社的本身業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
支農有特征，開(kāi)展有潛力，但也表露了分明的缺乏。詳細表示在：一是信譽(yù)社底子薄，資金缺乏，對中央經(jīng)濟開(kāi)展的投入力度不敷;二是信譽(yù)社放貸管貸力度不時(shí)加大，但在放貸時(shí)，“社員優(yōu)先〞的政策沒(méi)有表達出來(lái);三是信貸支持多是“短、平、快〞工程，有開(kāi)展潛力的工程較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信譽(yù)社的信貸投入有必然的沖擊。
有經(jīng)歷成果不自豪，對存在的缺乏也不泄氣。信譽(yù)社已調整好思緒，積極做好了投入西部大開(kāi)發(fā)的后期預備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會(huì )拉動(dòng)外地第三產(chǎn)業(yè)的開(kāi)展，信譽(yù)社可對集體、工商、效勞等行業(yè)加大信貸投入;二是持續支持高產(chǎn)畜牧農業(yè);三是對養殖業(yè)進(jìn)展信貸投入，使信譽(yù)社的支農任務(wù)再上一個(gè)新臺階。
個(gè)人貸前調查報告5
依據營(yíng)業(yè)部《關(guān)于展開(kāi)團體信譽(yù)存款業(yè)務(wù)開(kāi)展狀況調查的告訴》要求，結合我支行的實(shí)踐狀況，現將狀況報告請示如下：
一、根本狀況
團體信譽(yù)存款的操持需求營(yíng)業(yè)部同意，我支行目前未失掉這一同意。在任務(wù)中也遇到客戶(hù)前來(lái)我支行征詢(xún)團體信譽(yù)存款業(yè)務(wù)，但這類(lèi)客戶(hù)不多，需求也不是很激烈。
二、團體信譽(yù)存款現狀
團體信譽(yù)存款是一種不需求抵押,憑仗客戶(hù)本身信譽(yù)獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步絕對較晚,與興旺國度比擬,具有不小的差距。在歐美等興旺國度,信譽(yù)存款與居民生活毫不相關(guān)，信譽(yù)存款發(fā)明了團體提早消費、提早享用的能夠性,為進(jìn)步團體生活質(zhì)量,搞好家庭建立提供了全新的融資渠道。
三、團體信譽(yù)存款的難點(diǎn)
1、我行的團體信譽(yù)存款門(mén)檻高
經(jīng)過(guò)調查理解，我行的團體信譽(yù)存款的門(mén)檻很高，客戶(hù)職業(yè)要求很高，關(guān)于一些非正軌單位的'客戶(hù)存款難度很大，同時(shí)授信額度小，很難滿(mǎn)足高中端客戶(hù)存款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險
我國固有的信譽(yù)體制和國民的信譽(yù)思想很難到達真正意義上的“不計結果〞的存款，能夠因各種表里部要素形成客戶(hù)違約，致使銀行機構蒙受很大的損失。
四、開(kāi)展團體信譽(yù)存款的辦法
1、盡快樹(shù)立合適我行信譽(yù)存款的征信體系
關(guān)于信譽(yù)存款客戶(hù)，要有一套合適的征信體系，關(guān)于請求信譽(yù)存款的條件、額度、能否審批，讓客戶(hù)“了如指掌〞，這樣使客戶(hù)經(jīng)理在營(yíng)銷(xiāo)有標準，無(wú)方向。
2、增強業(yè)務(wù)人員培訓，避免品德風(fēng)險
增強信譽(yù)存款營(yíng)銷(xiāo)人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓，避免品德風(fēng)險的呈現。一些客戶(hù)經(jīng)理為了能及時(shí)完成義務(wù)，完成本人的利益，往往會(huì )應用本人對銀行內容政策的理解，指點(diǎn)客戶(hù)提供不契合其真實(shí)信息的資料，從而到達為不合格客戶(hù)獲取存款，一旦呈現風(fēng)險結果很?chē)乐亍?/p>
3、樹(shù)立信譽(yù)存款貸后辦理體系
團體信譽(yù)存款客戶(hù)分散、數量多，存款投放后，如不及時(shí)關(guān)注客戶(hù)經(jīng)濟情況、家庭環(huán)境等變化，很有能夠呈現存款風(fēng)險。由于團體信譽(yù)存款沒(méi)有抵押物，依托客戶(hù)信譽(yù)作為擔保，因而如何無(wú)效跟蹤每個(gè)客戶(hù)的經(jīng)濟及家庭變化狀況成為一項至關(guān)重要的任務(wù)。
個(gè)人貸前調查報告6
一、“兩權〞確權及抵押存款展開(kāi)狀況
據對省內各市縣問(wèn)卷調查反應的數據顯示，截至20xx年3月末，海南省17個(gè)市縣(不含�？谑�)家庭承包運營(yíng)耕空中積427萬(wàn)畝，耕地流轉面積50萬(wàn)畝。截至20xx年7月末，土地承包運營(yíng)權抵押存款余額8754萬(wàn)元。尚未展開(kāi)農房財富權抵押存款業(yè)務(wù)。
(一)“兩權〞確權、流轉狀況
一是確權任務(wù)陸續展開(kāi)。有9個(gè)市縣(三亞、昌江、西方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌)已展開(kāi)土地承包運營(yíng)權確權任務(wù)。2個(gè)市縣(三亞市和儋州市)展開(kāi)了農房財富權確權注銷(xiāo)任務(wù)。二是抵押注銷(xiāo)任務(wù)處于起步階段。有6個(gè)市縣(澄邁、儋州、白沙、保亭、樂(lè )東和屯昌)明白了土地承包運營(yíng)權的抵押注銷(xiāo)機關(guān)，僅屯昌縣出臺了鼓舞政策。三是逐漸樹(shù)立流轉買(mǎi)賣(mài)中心。西方市和屯昌縣辨別樹(shù)立了土地承包運營(yíng)權流轉買(mǎi)賣(mài)中心，截至20xx年3月末，共促進(jìn)1238宗、萬(wàn)畝的土地流轉買(mǎi)賣(mài)。局部市縣也正積極籌建。
(二)“兩權〞抵押存款展開(kāi)狀況
存款規模、散布和存款機構。截至20xx年7月末，全省土地承包運營(yíng)權存款余額為8754萬(wàn)元，同比增長(cháng)%，比年終添加2275萬(wàn)元;不良存款余額118萬(wàn)元，不良率為%。從存款用處看，投向農業(yè)消費的存款余額為1569萬(wàn)元，團體消費存款余額185萬(wàn)元，其他用處存款余額7000萬(wàn)元;從存款方式看，僅以承包土地運營(yíng)權抵押的存款余額為1386萬(wàn)元，承包土地運營(yíng)權抵押占主導作用的存款余額為368萬(wàn)元，承包土地運營(yíng)權抵押占輔佐作用的存款余額為7000萬(wàn)元。
存款流程、額度、利率、用處和期限�！皟蓹啜暤盅捍婵畈俪制胀鞒虨椋嚎蛻�(hù)請求→受理→調查→審查→審批→操持注銷(xiāo)(或許公證)→存款發(fā)放。局部市縣由于未明白“兩權〞抵押注銷(xiāo)機關(guān)，因而金融機構采取公證的方式來(lái)替代抵押注銷(xiāo)。存款額度普通由抵押物價(jià)值確定，普通抵押率不超越40%。利率偏高，遍及%%。存款用處次要圍繞農業(yè)運營(yíng)。存款期限以一年期短期存款為主。
二、存在成績(jì)
(一)法律妨礙
法律上對鄉村土地承包運營(yíng)權普通不允許抵押。獨一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒〞地的承包運營(yíng)權抵押，次要是為了鼓舞承包開(kāi)發(fā)“四荒〞地，處理承包開(kāi)發(fā)荒地的資金充足。法律雖然沒(méi)有明白制止抵押農房，但由于抵押農房時(shí)宅基地該當一并抵押，故農房抵押亦被法律所制止。我國法律體系一向采用“房地一體〞形式，如《中華人民共和國城市房地產(chǎn)辦理法》第三十二條規則：“房地產(chǎn)轉讓、抵押時(shí)，房屋的一切權和該房屋占用范圍內的`土地運用權同時(shí)轉讓、抵押〞，故農房抵押受制于宅基地運用權，而鄉村宅基地抵押為我國現行法律所制止。
(二)“兩權〞流轉水平低、存在暗里買(mǎi)賣(mài)
我省耕地流轉面積僅占家庭承包運營(yíng)耕空中積的%，流轉水平低。據理解，相當一局部耕地流轉經(jīng)過(guò)暗里協(xié)商進(jìn)展，不只對官方統計的買(mǎi)賣(mài)量發(fā)生影響，并且容易發(fā)生權益糾紛。
被調查市縣中暫未發(fā)作農房流轉財富權狀況。
(三)“兩權〞配套制度建立滯后
確權注銷(xiāo)難度大。從全省狀況來(lái)看，局部市縣已逐漸展開(kāi)土地承包運營(yíng)權注銷(xiāo)，但土地承包運營(yíng)權確實(shí)定、土地邊界的劃定爭議較大，招致確權工夫長(cháng)。
中央政府注重不敷，人員、經(jīng)費布置缺乏。相關(guān)人員任務(wù)積極性不高，呈“無(wú)人管〞、“無(wú)人干〞的情況，招致確權注銷(xiāo)、流轉中心建立推進(jìn)遲緩。
三、政策建議
(一)多重擔保形式躲避“兩權〞抵押的法律風(fēng)險
從20xx年開(kāi)場(chǎng)，我國已在福建明溪、重慶開(kāi)縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地展開(kāi)“兩權〞抵押存款試點(diǎn)，其中引入基金擔保、保險擔保等與信貸相結合的多重擔保形式，防止擔保物單一，從而降低存款風(fēng)險，值得自創(chuàng )與推行。
(二)完善制度和組織機構建立
一是政府進(jìn)一步明白“兩權〞辦理部門(mén)的本能機能責任，賦予任務(wù)權利，在“兩權〞辦理和效勞上施行人員、經(jīng)費政策傾斜。二是樹(shù)立仲裁機制，設立縣、鄉、村“兩權〞流轉效勞機構，推進(jìn)“兩權〞流轉盡快完成由自發(fā)到盲目、由無(wú)序到標準轉變。三是完善“兩權〞價(jià)值評價(jià)市場(chǎng)建立。樹(shù)立專(zhuān)業(yè)評價(jià)機制、設立專(zhuān)業(yè)評價(jià)機構和評價(jià)人才，出臺評價(jià)辦理、技術(shù)標準等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)原則，為展開(kāi)“兩權〞抵押存款提供評價(jià)效勞。
(三)標準“兩權〞流轉行為，創(chuàng )新流轉方式
在鄉鎮放慢樹(shù)立“兩權〞流轉實(shí)驗、示范點(diǎn)和效勞體系樣板。搭建高質(zhì)量效勞平臺，收費展開(kāi)土地流轉征詢(xún)、注銷(xiāo)、變卦、仲裁、法律援助等效勞;逐漸樹(shù)立標準的“兩權〞流轉順序，采用一致格式的文書(shū)檔案材料，增強標準化辦理;進(jìn)一步強化鄉村土地個(gè)人一切的觀(guān)念，支持鄉村干部依法辦理個(gè)人土地，加強農民群眾依法流轉“兩權〞的法律認識，查處守法流轉行為。積極探究以土地信譽(yù)協(xié)作杜、土地銀行、土地托管等方式促進(jìn)土地高效流轉。
(四)加大對“兩權〞抵押存款的扶持政策
相關(guān)政府機關(guān)應盡快農戶(hù)出臺針對性的惠農補助政策，增加農民擔負;金融監管部門(mén)對相關(guān)金融機構添加“兩權〞抵押存款不良存款率容忍度，消弭金融機構“懼貸〞心思，使“兩權〞存款愈加良性開(kāi)展。
個(gè)人貸前調查報告7
20xx年01月，山東啟明星紙業(yè)股份有限公司因流動(dòng)資金短缺，向我行申請流動(dòng)資金借款20000萬(wàn)元。受理其申請后，我對其進(jìn)行了貸前調查，通過(guò)對山東啟明星公司的實(shí)地了解，并聽(tīng)取其法人王仕煥同志對公司基本情況、生產(chǎn)、銷(xiāo)售方面的介紹，收集相關(guān)信貸資料編寫(xiě)了貸前調查報告�，F我將山東啟明星公司的基本情況、業(yè)務(wù)狀況、公司履約情況作為本次調查的重點(diǎn)，內容如下
一、公司基本情況
山東啟明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要從事白卡紙、文化紙、箱板紙、石膏護面紙、造紙木漿的生產(chǎn)、銷(xiāo)售， 公司企業(yè)地址位于山東省淄博市桓臺縣馬橋鎮工業(yè)路北首，現有5棟生產(chǎn)車(chē)間，宿舍住宅、辦公樓各一棟。公司下設財務(wù)部、經(jīng)營(yíng)部、研發(fā)中心生產(chǎn)部、辦公室、質(zhì)監部、安監部，有較為完善的內部管理體系。
法定代表人王仕煥，貴州安龍人，現年42歲。1993—1996年在山東聊城職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)習并畢業(yè)；1994年至今在山東啟明星公司擔任董事長(cháng)職務(wù)。
20xx年初在原有基礎上山東啟明星公司投入280萬(wàn)元，擴建一條年產(chǎn)量500噸生產(chǎn)線(xiàn)，使其生產(chǎn)規模達1000噸。當年生產(chǎn)產(chǎn)品680噸，銷(xiāo)售產(chǎn)品625噸，實(shí)現收入1563萬(wàn)元。由于產(chǎn)品銷(xiāo)售形勢看好，公司實(shí)行了第二步投資計劃，在20xx年的基礎上再上一條20xx噸生產(chǎn)線(xiàn)。第二步投資通過(guò)“固定資產(chǎn)”與“在建工程”科目反映，較20xx年凈增520萬(wàn)元�，F在廠(chǎng)房已經(jīng)建成，設備已安裝完畢并已投入使用。通過(guò)2年時(shí)間的大手筆投入，投資總額已達1116萬(wàn)元。向我行申請借款主要用于購進(jìn)原材料鋁錠，為生產(chǎn)、銷(xiāo)售上規�；I集相配套的流動(dòng)資金。
去年初，公司通過(guò)廠(chǎng)房的建設、生產(chǎn)設備的添置、技術(shù)上的研發(fā)，向科學(xué)技術(shù)部火炬高技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)中心申報了國家級火炬項目。同年4月，取得了國家級火炬計劃項目證書(shū),項目證書(shū)的批準文號為*************號，20xx年9月*****技術(shù)廳對***公司進(jìn)行了高新技術(shù)企業(yè)的認定工作，并取得了省科學(xué)技術(shù)廳頒發(fā)的高新技術(shù)企業(yè)認定證書(shū)。
二、公司業(yè)務(wù)狀況
1、資產(chǎn)、負債、所有者權益情況
1994至去年年末，公司總資產(chǎn)1213973.13，負債787894，凈資產(chǎn)426079.13，銷(xiāo)售收入705775.60，利潤總額5996.16，主要通過(guò)銷(xiāo)售實(shí)現利潤增長(cháng)。
2、資產(chǎn)構成情況
在調查過(guò)程中,我行通過(guò)由恩施州農發(fā)信用擔保股份有限公司提供原始入帳憑證復印件的形式，對申請借款單位的資產(chǎn)項目進(jìn)行了初步的核實(shí)。其資產(chǎn)的大致情況是： 應收帳款876111383.19元
1、貨幣資金年末數為 944,138,817.61 元，比年初減少 37.11%， 主要是銀行存款減少所致
2、應收賬款年末數為 876,111,383.19 元，比年初增加 43.13%，主要是為增加銷(xiāo)量改變信用政策，應收貨款增加所致。
3、其他應收款年末數為 86,539,643.25 元，比年初增加 158.87%，主要是應收融資租賃保證金增加所致。
4、其他應付款年末數為 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暫估未入賬運費所致。
5、長(cháng)期借款年末數為 804,702,997.17 元，比年初減少 40.86%，主要是長(cháng)期借款到期轉入一年內到期支付的非流動(dòng)負債所致。
6、長(cháng)期應付款年末數為 208,435,169.54 元，比年初增加 100%，主要是應付融資租賃款增加所致。
7、股本期末數為 1,336,844,288.00 元,比年初數增加 100%,主要是實(shí)施 20xx 年度資本公積金轉增股本方案所致。
8、資本公積期末數為 1,315,032,793.03 元,比年初減少 33.70%,主要是實(shí)施 20xx 年度資本公積金轉增股本方案所致。
9、固定資產(chǎn)777萬(wàn)元1、房屋：土地使用權面積15345平方米，建筑物總面積2931。09平方米。原始入帳價(jià)值（不含土地價(jià)值）為181萬(wàn)元。經(jīng)寧鄉華宇房地產(chǎn)評估有限公司評估（寧華宇房估字（20xx）第05-001號評估報告），房地產(chǎn)評估價(jià)（含房產(chǎn)與地產(chǎn)）為691。63萬(wàn)元。2、運輸設備30萬(wàn)元。
10、機器設備505萬(wàn)元。去年4—7月，吉唯信公司提供的設備采購增值稅專(zhuān)用發(fā)票，公司新采購了儲氣罐、V508氮壓機、分級機、膜分分離制氮機、冷卻塔等設備，價(jià)值167萬(wàn)元。
三、公司主要客戶(hù)及產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭力
公司所屬造紙行業(yè)。造紙工業(yè)作為我國傳統行業(yè)，與國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展密切相關(guān)，紙及紙板的消費已經(jīng)成為國民經(jīng)濟生活中的重要組成部分，也成為衡量一個(gè)國家現代化水平和文明程度的重要標志之一。隨著(zhù)我國國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，造紙行業(yè)呈現出新的發(fā)展趨勢，產(chǎn)業(yè)結構調整升級，淘汰落后產(chǎn)能，強化環(huán)境治理和環(huán)境保護，進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置作用，不但為公司在新市場(chǎng)形勢下如何保持快速穩定發(fā)展提出了挑戰，也為公司提升行業(yè)內的市場(chǎng)競爭地位創(chuàng )造了機遇。展望 20xx 年，我國正處于經(jīng)濟結構調整的.關(guān)鍵階段，宏觀(guān)經(jīng)濟增速放緩成為未來(lái)經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)。作為傳統工業(yè)的造紙行業(yè)依舊面臨產(chǎn)能過(guò)剩、供需矛盾突出的市場(chǎng)形勢，但是我國經(jīng)濟基本面依然較好，外部環(huán)境趨于改善，體制機制改革有望激發(fā)經(jīng)濟增長(cháng)活力，產(chǎn)業(yè)結構調整升級，落后產(chǎn)能進(jìn)一步淘汰，都將為造紙行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供有力保障。另外，國家環(huán)保政策的趨嚴使造紙企業(yè)環(huán)保成本加大，淘汰落后產(chǎn)能政策有利于加速行業(yè)內的優(yōu)勝劣汰和資產(chǎn)整合，大型造紙企業(yè)的規模優(yōu)勢、環(huán)保優(yōu)勢將會(huì )更加突出。
四、比率分析情況
1、資產(chǎn)負債率20xx年45%，20xx年為44.5%，20xx年為50%。近3年符合行業(yè)滿(mǎn)意值65%的要求，表明債權人權益在企業(yè)全部資金來(lái)源中占比較低，投資人權益比例較大，企業(yè)風(fēng)險主要由業(yè)主承擔，從而增強了債權人的安全系數，企業(yè)長(cháng)期償債能力比較強。
2、流動(dòng)比率20xx年130%，20xx年為143%，20xx年為125%。近3年基本接近行業(yè)滿(mǎn)意值150%的要求，表明企業(yè)資金周轉正常，流動(dòng)性良好，有較好的短期償債能力。企業(yè)長(cháng)期償債能力較強。
3、資產(chǎn)報酬率20xx年68%，20xx年為65%，20xx年為78%，說(shuō)明企業(yè)銷(xiāo)售收入的收益水平及經(jīng)營(yíng)成果較好，企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好，經(jīng)營(yíng)管理水平較高，企業(yè)的盈利能力很好。
4、貸款本息按期償還率前3年度均為102%，符合滿(mǎn)意值100%的要求，表明企業(yè)具備按期償還貸款本息的能力。
五、現金流量分析
20xx年末，該企業(yè)現金及現金等價(jià)物凈增加額78萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~45萬(wàn)元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~20萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~18萬(wàn)元。20xx年末，該企業(yè)現金及現金等價(jià)物凈增加額87萬(wàn)元，其中：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~56萬(wàn)元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~20萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~17萬(wàn)元。20xx年末，該企業(yè)現金及現金等價(jià)物凈增加額75萬(wàn)元，其：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~43萬(wàn)元，投資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~21萬(wàn)元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現金流量?jì)纛~11萬(wàn)元。
從近三年的現金流量上看，企業(yè)發(fā)展穩健，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)獲取現金的能力逐年增強，企業(yè)第一還款來(lái)源比較理想。
六、履約情況
山東啟明星公司在建行現有貸款100萬(wàn)元，通過(guò)建行對山東啟明星公司信用狀況的了解，其還貸還息記錄較好。
由于企業(yè)去年擴大了生產(chǎn)能力，企業(yè)簽定的合同已能夠做到按合同約定按期交貨，并且公司以“質(zhì)量是企業(yè)的生命”為宗旨，落實(shí)生產(chǎn)技術(shù)指標，嚴格參照國際標準執行，并做到了產(chǎn)品合格率為100%，未存在因質(zhì)量不合格而退貨的情況。
七、還款能力分析
根據山東啟明星公司20xx、20xx年度提供的財務(wù)審計報告，我們對山東啟明星公司資產(chǎn)流動(dòng)性指標進(jìn)行了分析，有關(guān)核算指標如下：
指標項目20xx年度20xx年度分析
流動(dòng)資產(chǎn)周轉率5．724．91平均周轉期為68天，一年周轉次數為5次左右
流動(dòng)比例186%100%
速動(dòng)比例145%70%
應收周轉率18.6410．28平均周轉率為14，形成應收帳款到收回貨款天數為26天左右。
存貨周轉率15.6312．26上2個(gè)年度的的平均周轉率為13。94，每年平均周轉期為26天左右，其周轉速度較快。
收入總額1100萬(wàn)元1563萬(wàn)元至04年7月末1376萬(wàn)元
利潤總額245萬(wàn)元340萬(wàn)元至04年7月末187萬(wàn)元
八、擔保情況
該筆貸款采取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。
�。ㄒ唬┤魹楸ＷC貸款
1、保證人基本情況：擔保公司及公司法人代表無(wú)不良信用。
2、資信情況：企業(yè)在建設銀行山東桓臺支行開(kāi)立基本賬戶(hù)，經(jīng)查詢(xún)企業(yè)征信系統，目前企業(yè)在建設銀行山東桓臺支行貸款45萬(wàn)元，均為正常貸款，對外擔保23萬(wàn)元，以上各單位經(jīng)營(yíng)正常，具備歸還貸款的能力。無(wú)對外不良擔保，無(wú)不良信用記錄。
4、財務(wù)狀況：截止20xx年年底，該公司資產(chǎn)1313973.13元，負債787894元，所有者權益657422元。
�。ǘ┤魹榈盅嘿J款，抵押物所有權人、抵押物坐落位置，房產(chǎn)土地證號，經(jīng)評估，每平方米價(jià)值2萬(wàn)元，抵押物總價(jià)值10000萬(wàn)元，信用社認可價(jià)值，貸款到期利息，本息合計抵押率為69%。則：上述貸款符合省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規定。經(jīng)調查人員現場(chǎng)調查，以上所有抵押物目前均保持完好，無(wú)毀損情況。
九、調查結論
綜合以上調查分析認為，該公司經(jīng)營(yíng)合法，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好，公司各項財務(wù)指標較好，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現金流量正常，利潤逐年增加較快，還款來(lái)源有保證。同時(shí)，貸款抵押物足值有效，符合《擔保法》及省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規定，信用等級被評定為A級，符合貸款條件。經(jīng)我行貸款審批小組集體研究決定，同意辦理山東啟明星股份有限公司貸款20000萬(wàn)元，期限1年，利率執行1.5‰上浮1.1％。
調查人：甄麗潔 20xx年01月
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