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農村貸款調研報告
在生活中，報告十分的重要，報告中涉及到專(zhuān)業(yè)性術(shù)語(yǔ)要解釋清楚。我們應當如何寫(xiě)報告呢？以下是小編為大家整理的農村貸款調研報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
農村貸款調研報告1
生源地助學(xué)貸款是由大學(xué)生家庭所在地的金融機構在學(xué)生入學(xué)前對家庭困難的學(xué)生或其父母、法定監護人發(fā)放的貸款，是對高校國家助學(xué)貸款的補充和完善，具有國家一定支持的商業(yè)信貸行為。目前，__省生源地助學(xué)貸款由農村信用社辦理。據有關(guān)部門(mén)統計，目前高校貧困學(xué)生的70％以上來(lái)自農村。因此，大力開(kāi)展生源地助學(xué)貸款既能幫助貧困學(xué)生完成正常學(xué)業(yè)，又能有效化解信貸風(fēng)險，同時(shí)也是金融支持新農村建設的重要舉措。農村信用社作為支農主力軍，有著(zhù)點(diǎn)多面廣、貼近農民的優(yōu)勢，理應大力推廣生源地助學(xué)貸款，但由于諸多因素的影響，開(kāi)辦這項業(yè)務(wù)的積極性不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
一、生源地助學(xué)貸款面臨的問(wèn)題
1、收益低，管理成本高。
生源地助學(xué)貸款每名學(xué)生每年貸款一般不超過(guò)6000元，利率執行中國人民銀行規定的基準利率，不上浮。由于歷史的客觀(guān)原因，農村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農村信用社發(fā)放的一般農戶(hù)貸款利率上浮50％－90％相比，農村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數多，分散，且收回期長(cháng)，形不成規模效益。同時(shí)，信用社網(wǎng)點(diǎn)面臨著(zhù)人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高。
2、貸款風(fēng)險大。
生源地助學(xué)貸款按規定可辦理信用貸款和保證擔保貸款兩種方式，但由于學(xué)生存在遠在外地、不易聯(lián)系的情況，實(shí)際操作中往往選擇對學(xué)生的父母或監護人發(fā)放保證擔保貸款的方式。按農村信用社的要求，貸款對象應是經(jīng)濟條件較好，具備還款能力的信用戶(hù)。而辦理生源地助學(xué)貸款的對象由于家庭比較貧困，一般不是信用戶(hù)，親友也往往無(wú)力提供擔保。一旦發(fā)放了這種貸款，大大加重了貸款風(fēng)險。同時(shí)，當前的就業(yè)形勢非常嚴峻，學(xué)生畢業(yè)后往往找不到工作，或薪酬較低，也無(wú)力償還貸款。另外，部分學(xué)生及家長(cháng)認為助學(xué)貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴(lài)債不還的思想。
3、扶持政策落實(shí)不到位。
生源地助學(xué)貸款在校期間的貸款利息按學(xué)校隸屬關(guān)系由同級財政部門(mén)及主管部門(mén)貼息，同時(shí)按貸款實(shí)際發(fā)放額的14％由學(xué)校及財政部門(mén)向農村信用社撥付風(fēng)險補償資金。但由于高校和經(jīng)辦農村信用社貸款數據核對不一致、理解有偏差及地方財政貼息機制不完善等因素，未能及時(shí)撥付貼息資金，也直接影響了農村信用社發(fā)放助學(xué)貸款的積極性。據統計，某縣農村信用社發(fā)放的生源地助學(xué)貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。
4、貸款限制條件多。
《__省生源地助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》規定，生源地助學(xué)貸款只對考取__省內的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學(xué)生則不具備辦理該項貸款的條件，使一些優(yōu)秀的貧困學(xué)生面臨上不起學(xué)的危險，降低了貧困學(xué)生受益面。同時(shí)，該項貸款一般只發(fā)放學(xué)費貸款，額度較小，不超過(guò)每年6000元。
5、宣傳不到位。
生源地助學(xué)貸款開(kāi)辦幾年來(lái)，由于宣傳力度不大，社會(huì )公眾、經(jīng)辦金融機構及學(xué)校對助學(xué)貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教育主管部門(mén)、學(xué)生對該項業(yè)務(wù)的辦理程序不很清楚，有的學(xué)生根本不了解什么是生源地助學(xué)貸款。
6、信息不對稱(chēng)。
一方面辦理助學(xué)貸款的學(xué)生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠，聯(lián)系極不方便，農村信用社很難及時(shí)獲得學(xué)生轉學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開(kāi)除、傷亡等涉及信貸風(fēng)險的信息，特別是學(xué)生畢業(yè)后工作不固定，居無(wú)定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學(xué)貸款的政策扶持涉及人行、財政、稅務(wù)、教育等多個(gè)部門(mén)，農村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實(shí)。
二、促進(jìn)生源地助學(xué)貸款發(fā)展的對策
1、加強生源地助學(xué)貸款政策宣傳工作。
農村信用社要樹(shù)立新的營(yíng)銷(xiāo)理念，把生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)作為新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。要通過(guò)電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開(kāi)展形式多樣的宣傳活動(dòng)，使社會(huì )公眾了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；在高考期間設置貸款咨詢(xún)服務(wù)臺，印制助學(xué)貸款政策宣傳手冊，使廣大學(xué)生和家長(cháng)明白生源地助學(xué)貸款的辦理條件、操作流程。
2、積極落實(shí)各項扶持政策。
省學(xué)貸中心要協(xié)調財政部門(mén)及時(shí)按季將助學(xué)貸款的貼息資金和風(fēng)險補償資金撥付農村信用社，同時(shí)，適當提高助學(xué)貸款的貼補利息，增強農村信用社的盈利水平，提高農村信用社的'放貸積極性。
3、擴大貸款覆蓋面，適當提高貸款額度。
生源地助學(xué)貸款的發(fā)放對象不應局限于考入本省69所高校的學(xué)生，而應將考入全國范圍所有高校具有本省戶(hù)籍的貧困學(xué)生納入貸款資助范圍，使更多的貧困學(xué)生享受到該項政策的好處。同時(shí)，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以?xún)�，既包括學(xué)費貸款，又包括生活貸款，使貧困學(xué)生能夠順利完成學(xué)業(yè)。
4、建立健全助學(xué)貸款管理機制。
農村信用社要建立完善的生源地助學(xué)貸款發(fā)放流程，加強貸款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時(shí)了解、掌握學(xué)生在高校中的相關(guān)信息，實(shí)現資源信息共享。為鼓勵農村信用社積極發(fā)放助學(xué)貸款，可對助學(xué)貸款單獨建賬、單獨考核，制定相應的獎懲辦法。對生源地助學(xué)貸款一方面要擴大擔保人的范圍，另一方面
對家庭貧困難以找到合適擔保人的，要發(fā)放信用貸款。同時(shí)，為化解信貸風(fēng)險，可嘗試引入貸款保險機制。
農村貸款調研報告2
為加快__縣城鄉經(jīng)濟社會(huì )統籌發(fā)展、全面實(shí)現小康社會(huì )，__縣委十一屆四次全體（擴大）會(huì )議提出了在全縣農村推進(jìn)“五化”（農業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會(huì )保障化、就業(yè)非農化、居住__化）建設的要求。其中，推進(jìn)農業(yè)企業(yè)化，將有利于__農業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實(shí)現“精農業(yè)”的戰略目標。當前在發(fā)展農業(yè)企業(yè)化過(guò)程中，由于__縣一大批發(fā)展前景看好的農業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農業(yè)企業(yè)貸款難問(wèn)題顯得十分迫切而重要。為此，我們開(kāi)展了農業(yè)種養企業(yè)、農民專(zhuān)業(yè)合作社資金需求情況和現有擔保公司農業(yè)貸款擔保情況調查，召開(kāi)了農村信用社主任座談會(huì )等活動(dòng)�，F就如何深化農村貸款擔保、信用體系建設，促進(jìn)農業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。
一、__縣農業(yè)企業(yè)化進(jìn)程與資金需求現狀
近年來(lái)，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規模、上等級的農業(yè)企業(yè)，農業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現了農業(yè)種養大戶(hù)由自然人向法人轉變，農業(yè)小規模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規模及其專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉變，千家萬(wàn)戶(hù)獨自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉變，農產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數量迅速增加，而且規模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據有關(guān)部門(mén)統計：２００３年，__縣農產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷(xiāo)售收入百萬(wàn)元以上的農產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷(xiāo)售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類(lèi)農業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)１３家，農產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)２７家，農業(yè)種植、養殖企業(yè)９７家，建立各類(lèi)農民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟組織２６家（專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì )１０家、專(zhuān)業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專(zhuān)業(yè)合作社[:請記住我站域名/]和山伢兒早園筍專(zhuān)業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉兩級農技部門(mén)興辦的農業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個(gè)。
對于農業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況，我們僅對部分農業(yè)種養企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社作了調查，共調查了１３家種養企業(yè)、６個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社，共有注冊資本金１６１５萬(wàn)元，資產(chǎn)總額１２７２４萬(wàn)元，其中流動(dòng)資金４１６５．５萬(wàn)元，２００３年實(shí)現銷(xiāo)售收入７１６８．９萬(wàn)元，獲得利潤６５８．４萬(wàn)元。從調查的情況看，農業(yè)種養企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調查的１３家農業(yè)種養企業(yè)已得到貸款９５１萬(wàn)元、平均每家貸款１０５．７萬(wàn)元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬(wàn)元，平均每家尚需資金（貸款）萬(wàn)元。所調查的６個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬(wàn)元、平均每家３１７．３萬(wàn)元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，隨著(zhù)__縣農業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農產(chǎn)品加工、營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)、農業(yè)種、養企業(yè)、農民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟組織等農業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì )越來(lái)越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
二、__縣農村貸款擔保、信用體系建設現狀
據了解，__縣農村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設。
目前，以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難于解決農業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái)，__縣信用聯(lián)社、農村信用社為了打造農村信用環(huán)境，強化農村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農村經(jīng)濟，促進(jìn)農民收入增長(cháng)，積極實(shí)施了農村信用工程創(chuàng )建活動(dòng)。具體做法是在農村開(kāi)展評定信用戶(hù)、信用村、信用企業(yè)和信用鄉鎮活動(dòng)。到２００３年底，全縣已評出信用戶(hù)１８７１０戶(hù)，信用企業(yè)４４家，(來(lái)源：）信用村４９個(gè)，信用鄉鎮２個(gè)。對評出的.信用戶(hù)，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬(wàn)元的信用貸款額度。農戶(hù)需要用款，憑貸款證到當地信用社貸款。貸款手續方便，不需擔保和抵押。通過(guò)創(chuàng )建，已經(jīng)建立了比較完整的農村信用體系，既有力地推進(jìn)了農村信用環(huán)境建設，又促進(jìn)了“三農”貸款和農戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農民群眾，又促進(jìn)了農村經(jīng)濟的發(fā)展，深受廣大農民群眾的歡迎。２００３年農村信用社全年對“三農”貸款的投入創(chuàng )了歷史記錄，全縣新增農業(yè)貸款３８１９４萬(wàn)元，比年初增長(cháng)７０．８％，全年累放農戶(hù)貸款９４５５４萬(wàn)元，分別比上年增加了２４２２戶(hù)和１９７７７萬(wàn)元，農戶(hù)貸款發(fā)放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個(gè)百分點(diǎn)，當年發(fā)放小額農戶(hù)信用貸款４２５２萬(wàn)元，農戶(hù)數達４８０５戶(hù)，戶(hù)均０．８８萬(wàn)元。
農村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創(chuàng )建，有力地緩解了農村貸款難、擔保難的問(wèn)題，特別是較好地解決了農戶(hù)小額貸款的需求。但由于創(chuàng )建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設計的主要目的是解決農戶(hù)小額貸款的問(wèn)題，因而還存在著(zhù)信用戶(hù)、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉鎮之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿(mǎn)足__縣廣大種養大戶(hù)在向農業(yè)企業(yè)轉化過(guò)程中的較高層次的資金需求，或者說(shuō)，難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。
當前，以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設開(kāi)始起步，但涉農擔保數額不大，比例不高。據調查，全縣現有擔保公司３家，１９９９年９月組建了__縣民興擔保有限公司，２００３年７月組建了__萬(wàn)生創(chuàng )業(yè)投資擔保有限公司，同年１１月組建了__縣科技擔保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了３１２０萬(wàn)元，擔�？傤~２４９６０萬(wàn)元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔保４６３筆、１９０３０萬(wàn)元。這三家擔保公司的運作較好地解決了部分中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔保貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了__縣中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔保公司實(shí)行企業(yè)化運作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的需要，在為企業(yè)擔保的同時(shí)實(shí)現反擔保操作，農業(yè)企業(yè)尤其是農業(yè)種養企業(yè)由于存在土地租用的較多，實(shí)際可用于反擔保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔保公司為農業(yè)企業(yè)提供的擔保僅僅是４４筆、６５７萬(wàn)元，分別占總擔保筆數和擔保額的９．５％和３．５％，其中為農業(yè)種養企業(yè)提供擔保非常之少，只有２９０萬(wàn)元。我們認為：由于擔保公司數量上的不足和操作辦法上采取反擔保方式，因而難于從較大程度上解決當前__縣農業(yè)企業(yè)化進(jìn)程中的貸款擔保難的問(wèn)題。
三、深化農村貸款擔保、信用體系建設的對策與建議
中共中央國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農民增加收入若干政策的意見(jiàn)》中明確指出：“探索實(shí)行多種擔保形式和設立農業(yè)擔保機構等多種途徑，切實(shí)解決農戶(hù)和農村中小企業(yè)貸款擔保難的問(wèn)題”為我們指明了方向。針對__縣農業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農村貸款擔保信用體系建設相對滯后、農業(yè)企業(yè)擔保貸款難的問(wèn)題，我們建議采取以下五個(gè)方面的措施。
�。ㄒ唬┲鸩浇⒁脏l鎮為單位的農業(yè)貸款擔保公司
逐步建立鄉鎮農業(yè)貸款擔保公司，是為了在農業(yè)企業(yè)與銀行間開(kāi)辟一條快車(chē)道，是為了引導更多的資金流入“農門(mén)”，從而為農業(yè)企業(yè)上規模、上臺階、上水平提供發(fā)展平臺。
目前__縣經(jīng)過(guò)新一輪的行政區域調整，鄉鎮個(gè)數合理，大小適中，而且經(jīng)過(guò)這幾年的農業(yè)結構調整，各鄉鎮形成了各具特色的主導產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會(huì )上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚(yú)等等，為此，成立一個(gè)以一鄉（鎮）一品為主打產(chǎn)品的擔保公司就相當必要，條件具備。而且以鄉鎮為區域范圍組建擔保公司有利于加強領(lǐng)導和管理，便于農村信用社與擔保公司間協(xié)作，對轄區內的農業(yè)企業(yè)和農民情況相對掌握和了解，操作實(shí)施相對可以簡(jiǎn)便。
成立后的農業(yè)貸款擔保公司的主要業(yè)務(wù)是專(zhuān)為其公司內的股東或者轄區內的農業(yè)企業(yè)和農民提供貸款擔保。具體做法是對從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農業(yè)企業(yè)和農戶(hù)的品德、信用、生產(chǎn)規模、經(jīng)營(yíng)管理狀況、實(shí)力等主要方面進(jìn)行評估審核，評定等級，確定擔保額度，提供擔保。對于農業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔保實(shí)現委托評估制，先委托有關(guān)資信評估機構根據農業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規模水平、信用品德、經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險權重等方面進(jìn)行調查評估，在此基礎上作出客觀(guān)公正的評價(jià)，為農業(yè)擔保公司在擔保決策時(shí)作為參考和依據。擔保公司實(shí)行企業(yè)化運作、民主化管理。公司股本金應多方籌措，鄉鎮政府、基層信用社主動(dòng)出資、占大股，并引導當地種養、農產(chǎn)品加工、營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風(fēng)險，可以對其所擔保的農業(yè)企業(yè)和農戶(hù)按擔保額度收取適當比例的手續費，公司法定代表由出資比例高的擔任，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。
�。ǘ┙V泛的農戶(hù)聯(lián)保組織
農戶(hù)聯(lián)保組織就是把一定規模的從事農業(yè)項目的農戶(hù)，在自愿基礎上聯(lián)保成一個(gè)小組，一般由５—１０戶(hù)農戶(hù)自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書(shū)，銀行根據聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內對聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔保，即由小組成員共同承擔擔保連帶責任，擔保手續方面快捷。農戶(hù)聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔責任。因此建立農戶(hù)聯(lián)保組織，操作簡(jiǎn)單，適應農戶(hù)的分散性，體現農戶(hù)的互助性，不失為解決農戶(hù)貸款擔保難的一種有效手段，值得推廣。
�。ㄈ┘涌焱七M(jìn)農村信用工程建設
在新形勢新政策下，農村信用社應緊緊抓住深化改革試點(diǎn)契機，繼續做好“三農”資金的投放工作，加大對“三農”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時(shí)，調整信貸結構，重點(diǎn)支持農業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農業(yè)種養企業(yè)和農民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟組織發(fā)展。深化農村信用工程建設，積極擴大農戶(hù)評定范圍，開(kāi)展信用農業(yè)專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì )和農民專(zhuān)業(yè)合作社評定，提高授信額度，從現有的最高授信額度５萬(wàn)元調整到１０萬(wàn)元，并實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，從而讓更多的農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)得到實(shí)惠。
�。ㄋ模┓龀洲r村貸款擔保、信用體系建設
縣鄉（鎮）兩級政府和有關(guān)部門(mén)應高度重視農村貸款擔保、信用體系建設，在公司組建、人員落實(shí)、股本金籌措等方面切實(shí)加強領(lǐng)導和工作指導�？h政府應建立農業(yè)貸款擔保公司風(fēng)險準備金制度，每年按擔保公司股本金５—１０％的數額從縣農業(yè)風(fēng)險基金中列支，作為風(fēng)險準備金注入農業(yè)擔保公司，主要用于沖抵擔保經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的經(jīng)營(yíng)虧損、代位補償支出、彌補擔保呆帳損失和擴大股本金。對現有科技、民興、萬(wàn)生等三家貸款擔保公司應根據其為農業(yè)企業(yè)貸款擔保數額的大小和作出的成績(jì)注入一定的風(fēng)險準備金以資鼓勵。鄉鎮政府應在農業(yè)擔保公司組建中注入不少于３０％的股本金。
農村貸款調研報告3
一、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉的現狀
至200*年底，全市頒發(fā)農村土地承包經(jīng)營(yíng)權證446119份，簽訂家庭承包合同452788份，簽訂土地流轉合同13155份，流轉面積17.77萬(wàn)畝，占耕地總面積的7.8%。主要呈現四個(gè)特點(diǎn)：
1、有償流轉租金不高。尤溪縣調查，家庭土地承包經(jīng)營(yíng)權的流轉以實(shí)物支付或以實(shí)物折價(jià)支付租金為主，以實(shí)物或實(shí)物折價(jià)支付的占75%，以現金支付租金的占22%，不付租金的占3%。租金支付差距大，每畝租金最低為10元，最高為980元，多數在100元以?xún)取?/p>
2、流轉以短期為主。據調查，全市土地流轉期限在1年以?xún)鹊恼?8%，1-5年的占37%，5-10年的占3%，10年以上的占2%。說(shuō)明經(jīng)營(yíng)權流轉的短期及非穩定性。
3、轉包和出租居多。全市轉包、轉讓、互換、出租土地承包經(jīng)營(yíng)權的分別為6.91萬(wàn)畝、1.28萬(wàn)畝、1.34萬(wàn)畝、7.53萬(wàn)畝，分別占流轉總面積的38.9%、7.2%、7.5%、42.4%，其中轉包和出租的占81.3%。說(shuō)明農民流轉的大多數是有償的。
4、農民自發(fā)流轉為主。從承包地流轉的過(guò)程看，農村土地使用權流轉主要是在農戶(hù)之間進(jìn)行，但農戶(hù)與企業(yè)連片出租、規模經(jīng)營(yíng)的比重正在提高。從尤溪縣調查來(lái)看，農村中有90%土地流轉操作是在農戶(hù)與農戶(hù)之間進(jìn)行，且流轉土地數量小，只有10%是成規模的土地流轉，操作發(fā)生在農戶(hù)與農業(yè)企業(yè)之間。
二、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)工作成效與主要做法
去年我市在**、將樂(lè )縣開(kāi)展了農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸試點(diǎn)工作。至200*年底，**縣農村信用聯(lián)社通過(guò)公司、基金擔保及土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押等各類(lèi)形式共發(fā)放15.6萬(wàn)元貸款支持紅豆杉規模種植戶(hù)，涉及土地流轉187畝。將樂(lè )縣已發(fā)放以140畝土地承包經(jīng)營(yíng)權作抵押的貸款20萬(wàn)元。其主要做法是：
1、明確農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押條件和范圍。一是農村土地承包經(jīng)營(yíng)權必須是合法流轉取得或通過(guò)招標、拍賣(mài)和公開(kāi)協(xié)商等其他合法方式取得，并擁有具備法律效力的權屬證明材料；二是土地承包經(jīng)營(yíng)權產(chǎn)權關(guān)系清晰、合法，村委會(huì )或發(fā)包方對土地未做“禁止抵押和再流轉”限制。承包經(jīng)營(yíng)租賃協(xié)議和手續符合國家法規政策；三是抵押期限為《農村土地承包法》規定的承包期以?xún)�，同時(shí)抵押人取得的土地承包經(jīng)營(yíng)權期限應為3年以上，截止信貸抵押之日起，剩余期限不短于2年。
2、建立土地承包經(jīng)營(yíng)權的抵押價(jià)值認定和抵押登記制度。由貸款人對土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押價(jià)值進(jìn)行認定，認定的一般原則：土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押價(jià)值=年租地平均收益×經(jīng)營(yíng)期限+種養物價(jià)值。同時(shí)明確了縣農業(yè)行政主管部門(mén)為土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)的抵押登記部門(mén)。抵押登記后，還要將情況抄報鄉（鎮）農村土地管理部門(mén)和村集體經(jīng)濟組織備案，以方便農村土地管理。
3、設計農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的風(fēng)險防范措施。一是把好貸款用途關(guān)，防范信貸風(fēng)險和用地政策風(fēng)險。借款人取得貸款必須用于農業(yè)開(kāi)發(fā)項目及拋荒地復耕；二是合理確定貸款金額與期限。土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款金額不超過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押認定價(jià)值的70%。貸款期限由貸款人按中短期流動(dòng)資金貸款期限確定；三是建立擔保機制，創(chuàng )新貸款模式。①“公司+土地經(jīng)營(yíng)權抵押”，即農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)是承貸主體，并將企業(yè)擁有的土地承包經(jīng)營(yíng)權作為抵押物，同時(shí)企業(yè)負連帶責任；②“基金擔保+土地經(jīng)營(yíng)權抵押”，即行業(yè)設立基金，由基金擔保和經(jīng)營(yíng)戶(hù)的土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押共同擔保以獲得貸款，擔保責任由基金和土地承包經(jīng)營(yíng)權按約定比例分擔；③“土地承包經(jīng)營(yíng)權作股權抵押”，即兩個(gè)以上經(jīng)營(yíng)戶(hù)以擁有土地承包經(jīng)營(yíng)權作為股權成立聯(lián)營(yíng)公司，把股權作抵押申請貸款；④直接以農村土地承包經(jīng)營(yíng)權為抵押取得貸款；⑤其他符合法規的貸款模式。
4、政府支持，為農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款提供組織保障。**縣政府下發(fā)了《關(guān)于農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉管理的實(shí)施意見(jiàn)》，對農村土地流轉進(jìn)行了規范，成立農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉服務(wù)中介組織，在試點(diǎn)區域建立鄉（鎮）土地流轉服務(wù)中心和村級土地流轉服務(wù)站，以協(xié)助抵押權人對經(jīng)營(yíng)權抵押的土地進(jìn)行管理和流轉，為農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作提供強有力的組織保障。
三、農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款利弊分析
（一）有利因素
1、增加農村融資渠道，突破農業(yè)融資的“瓶頸”制約。開(kāi)展農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，突破了農村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，使經(jīng)營(yíng)戶(hù)認識到土地不僅是一種生產(chǎn)生存的資源，還可以作為一種生產(chǎn)要素參與融資，既可提高農戶(hù)保護土地的意識，也可為在農村經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中解決資金不足問(wèn)題提供有效的途徑。
2、促進(jìn)土地合理流轉，實(shí)現土地、金融等各生產(chǎn)要素的有效配置。通過(guò)流轉，改變了傳統簡(jiǎn)單生產(chǎn)模式，農村土地逐步向集約和規模方向發(fā)展，有效提高土地的產(chǎn)出率和農產(chǎn)品的商品化程度。同時(shí)，一旦抵押人出現貸款違約，銀行可以將經(jīng)營(yíng)權及附著(zhù)物一起進(jìn)入土地流轉市場(chǎng)拍賣(mài)轉讓?zhuān)恋刭Y源的配置將更加合理。
3、推動(dòng)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農村金融業(yè)的發(fā)展，實(shí)現了雙方互利多贏(yíng)。土地經(jīng)營(yíng)權抵押信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，一方面促進(jìn)了土地的合理流轉和土地的適度規模經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)了農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。另一方面，引導金融機構改變了過(guò)去以小額信貸為主的單一信貸模式，吸引了更多的資金投入到農村經(jīng)濟建設中去，從而推動(dòng)了集約化金融模式與小額信貸等農村金融發(fā)展多元模式的形成。
4、解決了農民特別是種養大戶(hù)擔保難的問(wèn)題。由于經(jīng)營(yíng)大戶(hù)生產(chǎn)成本投入大，資金缺口較大，對信貸資金需求迫切，通過(guò)設定土地經(jīng)營(yíng)權抵押信貸，可以支持其開(kāi)展生產(chǎn)種植，從而方便土地集中使用，使拋荒的耕地重新得到利用和開(kāi)發(fā)，提高土地利用率。
（二）不利因素
1、金融風(fēng)險加大。農業(yè)抵御自然災害的能力弱，農業(yè)保險業(yè)務(wù)尚未全面展開(kāi)，如遇到較大的自然災害或市場(chǎng)因素影響，將給開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機構帶來(lái)不可預知的風(fēng)險，影響了金融部門(mén)對這項業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展。
2、辦理農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款手續繁雜。金融部門(mén)為了保障其既得利益，最大限度降低金融風(fēng)險，設立了防范信貸風(fēng)險的有關(guān)措施，手續繁雜。加上評估機制不健全，農民文化素質(zhì)偏低，農戶(hù)要實(shí)現以農村土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，困難很多，部分農戶(hù)寧愿以更高的利息通過(guò)商業(yè)貸款或民間融資的方式更為便捷，影響了農戶(hù)參與的積極性。
四、土地流轉和抵押存在的主要問(wèn)題
1、流轉程序不規范。目前，在土地流轉過(guò)程中，主要以轉包為主，流轉形式比較單一，且大部分是在親戚、朋友或相互關(guān)系較好的村民之間內部、私下流轉，流轉規模較小，且當事雙方?jīng)]有簽訂書(shū)面合同，也未向發(fā)包的村委會(huì )或村小組登記備案，或未經(jīng)發(fā)包方同意，合同條款的公平、完整、規范等也較欠缺。即使個(gè)別簽訂了書(shū)面合同，也都是農戶(hù)間的不規范合同，極易產(chǎn)生土地糾紛。
2、中介組織及流轉市場(chǎng)發(fā)育緩慢。由于農民思想觀(guān)念守舊，嚴重制約了農村土地流轉中介組織及流轉市場(chǎng)的發(fā)育。如**縣沙溪鄉于20xx年組織到浙江等發(fā)達地區考察土地流轉工作后，成立了土地信托服務(wù)站，但至今都沒(méi)有正常運作。尤溪縣反映，目前全縣15個(gè)鄉鎮都沒(méi)有建立土地流轉服務(wù)中心，農村土地流轉管理機構不健全，導致全縣絕大部分農村土地流轉不規范，出現自發(fā)性無(wú)序流轉。
3、鄉村組織越俎代皰。一些鄉村組織不尊重農民的意愿，隨意改變土地承包關(guān)系，搞強制性的土地流轉。有的把土地流轉收益中的一部分作為鄉村集體收入，損害了農民和集體利益。三元區反映，盡管?chē)乙幎ǖ诙喭恋爻邪谠傺娱L(cháng)30年，但個(gè)別地方依然以村規民約的形式規定每3-5年對承包土地進(jìn)行調整。有的地方不顧客觀(guān)實(shí)際，以產(chǎn)業(yè)化規模經(jīng)營(yíng)為由強行流轉，嚴重侵害了農戶(hù)利益。
4、農村保障機制不健全。當前的農村土地擔負產(chǎn)出農產(chǎn)品的經(jīng)濟功能和農民的社會(huì )保障功能，他們不愿將所承包的耕地的`經(jīng)營(yíng)使用權長(cháng)期地轉出去，而是把耕地轉包給兄弟姐妹和親戚；在轉包給“非自家人”時(shí)，一般寧愿把耕地轉包給外村人或同村不同組的人，也不愿給同村同組的農戶(hù)。同時(shí)也造成想種地的沒(méi)地種，有地的不想種的粗放式經(jīng)營(yíng)，降低耕地的利用率。
5、農村土地抵押價(jià)值認定不夠科學(xué)。農村價(jià)值評估權威機構尚未建立，對農村土地抵押價(jià)值認定不夠科學(xué)，貸款人主觀(guān)意愿成份比較大，抵押權人實(shí)現農村土地經(jīng)營(yíng)權這個(gè)抵押物的價(jià)值也相對比較困難。
五、對策與建議
1、穩妥推進(jìn)，保障權益。要進(jìn)一步完善和落實(shí)黨的農村土地政策，保障農民的土地權益。在實(shí)施《農村土地承包法》過(guò)程中，必須十分明確和做到：在30年承包期內，除非農民主動(dòng)放棄土地的承包權，否則任何組織或個(gè)人都不得通過(guò)任何手段使農民失去承包的土地（國家需要征用除外）。只有這樣，才能使農民感到自己是土地的主人，才能真正使農民在土地制度上形成長(cháng)期穩定的預期。要進(jìn)一步明確界定農民的土地權利，讓農戶(hù)真正享有占有、使用、收益和處置四權統一的承包經(jīng)營(yíng)權，讓農戶(hù)對承包的土地享有轉讓、出租、入股、抵押等權利。同時(shí)，要采取政府、村集體和個(gè)人合理負擔籌集保險費的原則，積極探索“土地換保障”的辦法，逐步建立失地農民保障制度。對承包期內將承包土地全部流轉進(jìn)城從事二、三產(chǎn)業(yè)的農村居民，享受城鎮居民的同等待遇，參與城鎮最低生活保障和社保等福利待遇，并在進(jìn)城鎮經(jīng)商或辦企業(yè)或就業(yè)等方面給予優(yōu)先和方便。對受讓經(jīng)營(yíng)土地的外地經(jīng)營(yíng)主體，在農業(yè)技術(shù)培訓、戶(hù)口、子女就學(xué)等方面給予照顧。
2、建章立制，規范運作。建議及時(shí)出臺農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉的政策法規和制度，明確土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉的原則、范圍及操作程序，構建適應市場(chǎng)化及農村實(shí)際的土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉制度。要進(jìn)一步規范土地流轉行為，體現土地經(jīng)營(yíng)權流轉中自愿原則。流轉時(shí)必須經(jīng)雙方當事人協(xié)商一致，簽訂流轉合同，報村集體經(jīng)濟組織、鄉鎮土地承包管理部門(mén)備案。土地流轉的期限應由雙方協(xié)商約定，但最長(cháng)的期限不得超過(guò)第二輪土地承包期。應簽訂流轉的合同，以合同的形式將流轉雙方的權利義務(wù)固定下來(lái)，流轉合同應標明雙方當事人的姓名、住址、流轉期限、流轉土地的用途、流轉價(jià)款以及違約責任，使雙方一旦發(fā)生糾紛，調處有據。
3、創(chuàng )新機制，培育市場(chǎng)。一是建立土地流轉風(fēng)險保障金制度。土地流轉合同簽訂后，業(yè)主每年應交納一定數量的風(fēng)險保證金，如合同到期無(wú)糾紛發(fā)生，風(fēng)險保證金如數退還。二是要積極探索土地股份合作制。按照“明確所有權、穩定承包權、搞活經(jīng)營(yíng)權”的原則，在有條件的村組組建生產(chǎn)企業(yè)，以土地承包權入股的方式，組織開(kāi)展土地股份合作制的試點(diǎn)探索工作，在試點(diǎn)成功的基礎上逐步推開(kāi)。三是要積極培育農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉市場(chǎng)。流轉市場(chǎng)的培育應遵循市場(chǎng)經(jīng)濟規律，確立集體經(jīng)濟組織與農民、農戶(hù)作為流轉市場(chǎng)主體的地位。鄉村組織應堅持土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉條件和自愿、有償原則，不應強行集中土地。政府部門(mén)應著(zhù)重做好法律政策宣傳、制定流轉規則、發(fā)布流轉耕地供求及價(jià)格信息、監督土地流轉公開(kāi)公正和保護正當交易，不要輕易干預農民的市場(chǎng)選擇行為。要加快土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉服務(wù)體系建設。
4、宏觀(guān)調控，嚴禁包辦。一是政府要對土地流轉有宏觀(guān)上的調控。完善產(chǎn)權登記制度，建立科學(xué)的農地資產(chǎn)評估體系，合理評價(jià)農村土地價(jià)值，逐漸形成城鄉一體化的管理。二是要建立約束政府行為過(guò)度干預的機制。準確定位政府在推進(jìn)土地流轉中的角色，監控土地供需總量的動(dòng)態(tài)平衡，而不是運用行政手段去調整土地資源，與民爭利。三是加強宣傳力度，增加農民對有關(guān)法規和政策的了解，使土地流轉由自發(fā)逐步轉向自覺(jué)。
5、積極探索，推動(dòng)抵押。要強化地方政府與金融部門(mén)互動(dòng)作用，以農村金融體系改革與創(chuàng )新為契機，加大試點(diǎn)力度。要抓緊研究制訂土地承包權和經(jīng)營(yíng)權相互分離、用土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款的可操作性意見(jiàn)，讓更多的農民在穩定承包權30年不變的基礎上，以土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押融資的方式，使農民較為方便地獲得急需的啟動(dòng)資金。要建立健全農村土地價(jià)值評估制度。應建立農村土地價(jià)值評估機構，可以委托有資質(zhì)中介機構來(lái)承擔，使土地流轉、抵押、清償等行為做到公正、合理。
6、加強引導，優(yōu)化服務(wù)。要把農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉工作擺上各級黨委和政府議事日程，切實(shí)加強領(lǐng)導。要加強黨的農村政策的學(xué)習和宣傳教育，認真搞好調查研究，發(fā)現與解決新問(wèn)題，總結新經(jīng)驗，探索新路子，處理好各方面的利益關(guān)系。對二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)達、就業(yè)門(mén)路較多、農民收入比較穩定、部分農民不再以土地收入為主要來(lái)源的地方，要積極引導，做好工作，確保農村土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉工作的順利進(jìn)行。要切實(shí)執行黨的土地承包政策，為土地流轉及時(shí)提供法律、政策、信息服務(wù)和搞好協(xié)調服務(wù)，建立土地經(jīng)營(yíng)權流轉機制，促進(jìn)土地適度規模經(jīng)營(yíng)和集約經(jīng)營(yíng)。
農村貸款調研報告4
為加快xx縣城鄉經(jīng)濟社會(huì )統籌發(fā)展、全面實(shí)現小康社會(huì )，xx縣委十一屆四次全體（擴大）會(huì )議提出了在全縣農村推進(jìn)“五化”（農業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會(huì )保障化、就業(yè)非農化、居住xx化）建設的要求。其中，推進(jìn)農業(yè)企業(yè)化，將有利于xx農業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實(shí)現“精農業(yè)”的戰略目標。當前在發(fā)展農業(yè)企業(yè)化過(guò)程中，由于xx縣一大批發(fā)展前景看好的農業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農業(yè)企業(yè)貸款難問(wèn)題顯得十分迫切而重要。為此，我們開(kāi)展了農業(yè)種養企業(yè)、農民專(zhuān)業(yè)合作社資金需求情況和現有擔保公司農業(yè)貸款擔保情況調查，召開(kāi)了農村信用社主任座談會(huì )等活動(dòng)�，F就如何深化農村貸款擔保、信用體系建設，促進(jìn)農業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。
一、xx縣農業(yè)企業(yè)化進(jìn)程與資金需求現狀
近年來(lái)，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規模、上等級的農業(yè)企業(yè)，農業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現了農業(yè)種養大戶(hù)由自然人向法人轉變，農業(yè)小規模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規模及其專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉變，千家萬(wàn)戶(hù)獨自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉變，農產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數量迅速增加，而且規模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據有關(guān)部門(mén)統計：２００３年，xx縣農產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷(xiāo)售收入百萬(wàn)元以上的農產(chǎn)品加工企業(yè)９２家，銷(xiāo)售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類(lèi)農業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)１３家，農產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)２７家，農業(yè)種植、養殖企業(yè)９７家，建立各類(lèi)農民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟組織２６家（專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì )１０家、專(zhuān)業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專(zhuān)業(yè)合作社[:請記住我站域名/]和山伢兒早園筍專(zhuān)業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉兩級農技部門(mén)興辦的農業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個(gè)。
對于農業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況，我們僅對部分農業(yè)種養企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社作了調查，共調查了１３家種養企業(yè)、６個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社，共有注冊資本金１６１５萬(wàn)元，資產(chǎn)總額１２７２４萬(wàn)元，其中流動(dòng)資金４１６５．５萬(wàn)元，２００３年實(shí)現銷(xiāo)售收入７１６８．９萬(wàn)元，獲得利潤６５８．４萬(wàn)元。從調查的情況看，農業(yè)種養企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調查的１３家農業(yè)種養企業(yè)已得到貸款９５１萬(wàn)元、平均每家貸款１０５．７萬(wàn)元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬(wàn)元，平均每家尚需資金（貸款）萬(wàn)元。所調查的６個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬(wàn)元、平均每家３１７．３萬(wàn)元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，隨著(zhù)xx縣農業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農產(chǎn)品加工、營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)、農業(yè)種、養企業(yè)、農民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟組織等農業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì )越來(lái)越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
二、xx縣農村貸款擔保、信用體系建設現狀
據了解，xx縣農村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設。
目前，以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難于解決農業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái)，xx縣信用聯(lián)社、農村信用社為了打造農村信用環(huán)境，強化農村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農村經(jīng)濟，促進(jìn)農民收入增長(cháng)，積極實(shí)施了農村信用工程創(chuàng )建活動(dòng)。具體做法是在農村開(kāi)展評定信用戶(hù)、信用村、信用企業(yè)和信用鄉鎮活動(dòng)。到２００３年底，全縣已評出信用戶(hù)１８７１０戶(hù)，信用企業(yè)４４家，(來(lái)源：）信用村４９個(gè)，信用鄉鎮２個(gè)。對評出的信用戶(hù)，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬(wàn)元的信用貸款額度。農戶(hù)需要用款，憑貸款證到當地信用社貸款。貸款手續方便，不需擔保和抵押。通過(guò)創(chuàng )建，已經(jīng)建立了比較完整的農村信用體系，既有力地推進(jìn)了農村信用環(huán)境建設，又促進(jìn)了“三農”貸款和農戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農民群眾，又促進(jìn)了農村經(jīng)濟的發(fā)展，深受廣大農民群眾的歡迎。２００３年農村信用社全年對“三農”貸款的投入創(chuàng )了歷史記錄，全縣新增農業(yè)貸款３８１９４萬(wàn)元，比年初增長(cháng)７０．８％，全年累放農戶(hù)貸款９４５５４萬(wàn)元，分別比上年增加了２４２２戶(hù)和１９７７７萬(wàn)元，農戶(hù)貸款發(fā)放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個(gè)百分點(diǎn)，當年發(fā)放小額農戶(hù)信用貸款４２５２萬(wàn)元，農戶(hù)數達４８０５戶(hù)，戶(hù)均０．８８萬(wàn)元。
農村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創(chuàng )建，有力地緩解了農村貸款難、擔保難的問(wèn)題，特別是較好地解決了農戶(hù)小額貸款的需求。但由于創(chuàng )建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設計的主要目的是解決農戶(hù)小額貸款的問(wèn)題，因而還存在著(zhù)信用戶(hù)、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉鎮之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿(mǎn)足xx縣廣大種養大戶(hù)在向農業(yè)企業(yè)轉化過(guò)程中的較高層次的資金需求，或者說(shuō)，難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。
當前，以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設開(kāi)始起步，但涉農擔保數額不大，比例不高。據調查，全縣現有擔保公司３家，１９９９年９月組建了xx縣民興擔保有限公司，２００３年７月組建了xx萬(wàn)生創(chuàng )業(yè)投資擔保有限公司，同年１１月組建了xx縣科技擔保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了３１２０萬(wàn)元，擔�？傤~２４９６０萬(wàn)元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔保４６３筆、１９０３０萬(wàn)元。這三家擔保公司的運作較好地解決了部分中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔保貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了xx縣中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔保公司實(shí)行企業(yè)化運作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的需要，在為企業(yè)擔保的同時(shí)實(shí)現反擔保操作，農業(yè)企業(yè)尤其是農業(yè)種養企業(yè)由于存在土地租用的較多，實(shí)際可用于反擔保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔保公司為農業(yè)企業(yè)提供的擔保僅僅是４４筆、６５７萬(wàn)元，分別占總擔保筆數和擔保額的９．５％和３．５％，其中為農業(yè)種養企業(yè)提供擔保非常之少，只有２９０萬(wàn)元。我們認為：由于擔保公司數量上的不足和操作辦法上采取反擔保方式，因而難于從較大程度上解決當前xx縣農業(yè)企業(yè)化進(jìn)程中的貸款擔保難的問(wèn)題。
三、深化農村貸款擔保、信用體系建設的對策與建議
中共中央國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農民增加收入若干政策的意見(jiàn)》中明確指出：“探索實(shí)行多種擔保形式和設立農業(yè)擔保機構等多種途徑，切實(shí)解決農戶(hù)和農村中小企業(yè)貸款擔保難的問(wèn)題”為我們指明了方向。針對xx縣農業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農村貸款擔保信用體系建設相對滯后、農業(yè)企業(yè)擔保貸款難的問(wèn)題，我們建議采取以下五個(gè)方面的措施。
�。ㄒ唬┲鸩浇⒁脏l鎮為單位的農業(yè)貸款擔保公司
逐步建立鄉鎮農業(yè)貸款擔保公司，是為了在農業(yè)企業(yè)與銀行間開(kāi)辟一條快車(chē)道，是為了引導更多的資金流入“農門(mén)”，從而為農業(yè)企業(yè)上規模、上臺階、上水平提供發(fā)展平臺。
目前xx縣經(jīng)過(guò)新一輪的行政區域調整，鄉鎮個(gè)數合理，大小適中，而且經(jīng)過(guò)這幾年的農業(yè)結構調整，各鄉鎮形成了各具特色的主導產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會(huì )上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚(yú)等等，為此，成立一個(gè)以一鄉（鎮）一品為主打產(chǎn)品的擔保公司就相當必要，條件具備。而且以鄉鎮為區域范圍組建擔保公司有利于加強領(lǐng)導和管理，便于農村信用社與擔保公司間協(xié)作，對轄區內的農業(yè)企業(yè)和農民情況相對掌握和了解，操作實(shí)施相對可以簡(jiǎn)便。
成立后的農業(yè)貸款擔保公司的主要業(yè)務(wù)是專(zhuān)為其公司內的股東或者轄區內的'農業(yè)企業(yè)和農民提供貸款擔保。具體做法是對從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農業(yè)企業(yè)和農戶(hù)的品德、信用、生產(chǎn)規模、經(jīng)營(yíng)管理狀況、實(shí)力等主要方面進(jìn)行評估審核，評定等級，確定擔保額度，提供擔保。對于農業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔保實(shí)現委托評估制，先委托有關(guān)資信評估機構根據農業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規模水平、信用品德、經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險權重等方面進(jìn)行調查評估，在此基礎上作出客觀(guān)公正的評價(jià)，為農業(yè)擔保公司在擔保決策時(shí)作為參考和依據。擔保公司實(shí)行企業(yè)化運作、民主化管理。公司股本金應多方籌措，鄉鎮政府、基層信用社主動(dòng)出資、占大股，并引導當地種養、農產(chǎn)品加工、營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風(fēng)險，可以對其所擔保的農業(yè)企業(yè)和農戶(hù)按擔保額度收取適當比例的手續費，公司法定代表由出資比例高的擔任，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。
�。ǘ┙V泛的農戶(hù)聯(lián)保組織
農戶(hù)聯(lián)保組織就是把一定規模的從事農業(yè)項目的農戶(hù)，在自愿基礎上聯(lián)保成一個(gè)小組，一般由５—１０戶(hù)農戶(hù)自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書(shū)，銀行根據聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內對聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔保，即由小組成員共同承擔擔保連帶責任，擔保手續方面快捷。農戶(hù)聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔責任。因此建立農戶(hù)聯(lián)保組織，操作簡(jiǎn)單，適應農戶(hù)的分散性，體現農戶(hù)的互助性，不失為解決農戶(hù)貸款擔保難的一種有效手段，值得推廣。
�。ㄈ┘涌焱七M(jìn)農村信用工程建設
在新形勢新政策下，農村信用社應緊緊抓住深化改革試點(diǎn)契機，繼續做好“三農”資金的投放工作，加大對“三農”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時(shí)，調整信貸結構，重點(diǎn)支持農業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農業(yè)種養企業(yè)和農民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟組織發(fā)展。深化農村信用工程建設，積極擴大農戶(hù)評定范圍，開(kāi)展信用農業(yè)專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì )和農民專(zhuān)業(yè)合作社評定，提高授信額度，從現有的最高授信額度５萬(wàn)元調整到１０萬(wàn)元，并實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，從而讓更多的農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)得到實(shí)惠。
�。ㄋ模┓龀洲r村貸款擔保、信用體系建設
縣鄉（鎮）兩級政府和有關(guān)部門(mén)應高度重視農村貸款擔保、信用體系建設，在公司組建、人員落實(shí)、股本金籌措等方面切實(shí)加強領(lǐng)導和工作指導�？h政府應建立農業(yè)貸款擔保公司風(fēng)險準備金制度，每年按擔保公司股本金５—１０％的數額從縣農業(yè)風(fēng)險基金中列支，作為風(fēng)險準備金注入農業(yè)擔保公司，主要用于沖抵擔保經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的經(jīng)營(yíng)虧損、代位補償支出、彌補擔保呆帳損失和擴大股本金。對現有科技、民興、萬(wàn)生等三家貸款擔保公司應根據其為農業(yè)企業(yè)貸款擔保數額的大小和作出的成績(jì)注入一定的風(fēng)險準備金以資鼓勵。鄉鎮政府應在農業(yè)擔保公司組建中注入不少于３０％的股本金。
農村貸款調研報告5
為加快xx縣城鄉經(jīng)濟社會(huì )統籌發(fā)展、全面實(shí)現小康社會(huì )，xx縣委十一屆四次全體（擴大）會(huì )議提出了在全縣農村推進(jìn)“五化”（農業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會(huì )保障化、就業(yè)非農化、居住xx化）建設的要求。其中，推進(jìn)農業(yè)企業(yè)化，將有利于xx農業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實(shí)現“精農業(yè)”的戰略目標。當前在發(fā)展農業(yè)企業(yè)化過(guò)程中，由于xx縣一大批發(fā)展前景看好的農業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農業(yè)企業(yè)貸款難問(wèn)題顯得十分迫切而重要。為此，我們開(kāi)展了農業(yè)種養企業(yè)、農民專(zhuān)業(yè)合作社資金需求情況和現有擔保公司農業(yè)貸款擔保情況調查，召開(kāi)了農村信用社主任座談會(huì )等活動(dòng)�，F就如何深化農村貸款擔保、信用體系建設，促進(jìn)農業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。
一、xx縣農業(yè)企業(yè)化進(jìn)程與資金需求現狀
近年來(lái)，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規模、上等級的農業(yè)企業(yè)，農業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現了農業(yè)種養大戶(hù)由自然人向法人轉變，農業(yè)小規模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規模及其專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉變，千家萬(wàn)戶(hù)獨自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉變，農產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數量迅速增加，而且規模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據有關(guān)部門(mén)統計：20xx年，xx縣農產(chǎn)品加工企業(yè)產(chǎn)值已達到56.68億元，利潤為3.5億元，其中年銷(xiāo)售收入百萬(wàn)元以上的農產(chǎn)品加工企業(yè)92家，銷(xiāo)售收入億元以上的8家。到20xx年底，全縣各類(lèi)農業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到24家，其中國家級1家，省級5家，市級4家，農產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)13家，農產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)27家，農業(yè)種植、養殖企業(yè)97家，建立各類(lèi)農民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟組織26家（專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì )10家、專(zhuān)業(yè)合作社16家）。目前，清溪花鱉專(zhuān)業(yè)合作社[：請記住我站域名]和山伢兒早園筍專(zhuān)業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉兩級農技部門(mén)興辦的農業(yè)服務(wù)企業(yè)有23個(gè)。
對于農業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況，我們僅對部分農業(yè)種養企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社作了調查，共調查了13家種養企業(yè)、6個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社，共有注冊資本金1615萬(wàn)元，資產(chǎn)總額12724萬(wàn)元，其中流動(dòng)資金4165.5萬(wàn)元，20xx年實(shí)現銷(xiāo)售收入7168.9萬(wàn)元，獲得利潤658.4萬(wàn)元。從調查的情況看，農業(yè)種養企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調查的13家農業(yè)種養企業(yè)已得到貸款951萬(wàn)元、平均每家貸款105.7萬(wàn)元，目前還有11家企業(yè)尚缺資金1255萬(wàn)元，平均每家尚需資金（貸款）萬(wàn)元。所調查的6個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社已發(fā)生貸款1904萬(wàn)元、平均每家317.3萬(wàn)元，目前還有1家合作社尚需資金（貸款）150萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，隨著(zhù)xx縣農業(yè)企業(yè)化進(jìn)程的不斷加快，農產(chǎn)品加工、營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)、農業(yè)種、養企業(yè)、農民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟組織等農業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì )越來(lái)越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
二、xx縣農村貸款擔保、信用體系建設現狀
據了解，xx縣農村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設。
目前，以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難于解決農業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái)，xx縣信用聯(lián)社、農村信用社為了打造農村信用環(huán)境，強化農村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農村經(jīng)濟，促進(jìn)農民收入增長(cháng)，積極實(shí)施了農村信用工程創(chuàng )建活動(dòng)。具體做法是在農村開(kāi)展評定信用戶(hù)、信用村、信用企業(yè)和信用鄉鎮活動(dòng)。到20xx年底，全縣已評出信用戶(hù)18710戶(hù)，信用企業(yè)44家，（來(lái)源：）信用村49個(gè)，信用鄉鎮2個(gè)。對評出的信用戶(hù)，發(fā)放信用貸款證，授予1—5萬(wàn)元的信用貸款額度。農戶(hù)需要用款，憑貸款證到當地信用社貸款。貸款手續方便，不需擔保和抵押。通過(guò)創(chuàng )建，已經(jīng)建立了比較完整的農村信用體系，既有力地推進(jìn)了農村信用環(huán)境建設，又促進(jìn)了“三農”貸款和農戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農民群眾，又促進(jìn)了農村經(jīng)濟的發(fā)展，深受廣大農民群眾的歡迎。20xx年農村信用社全年對“三農”貸款的投入創(chuàng )了歷史記錄，全縣新增農業(yè)貸款38194萬(wàn)元，比年初增長(cháng)70.8％，全年累放農戶(hù)貸款94554萬(wàn)元，分別比上年增加了2422戶(hù)和19777萬(wàn)元，農戶(hù)貸款發(fā)放面達到了26.4％，比上年提高了7.4個(gè)百分點(diǎn)，當年發(fā)放小額農戶(hù)信用貸款4252萬(wàn)元，農戶(hù)數達4805戶(hù)，戶(hù)均0.88萬(wàn)元。
農村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創(chuàng )建，有力地緩解了農村貸款難、擔保難的問(wèn)題，特別是較好地解決了農戶(hù)小額貸款的需求。但由于創(chuàng )建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設計的主要目的是解決農戶(hù)小額貸款的問(wèn)題，因而還存在著(zhù)信用戶(hù)、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉鎮之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿(mǎn)足xx縣廣大種養大戶(hù)在向農業(yè)企業(yè)轉化過(guò)程中的較高層次的資金需求，或者說(shuō)，難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。
當前，以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設開(kāi)始起步，但涉農擔保數額不大，比例不高。據調查，全縣現有擔保公司3家，1999年9月組建了xx縣民興擔保有限公司，20xx年7月組建了xx萬(wàn)生創(chuàng )業(yè)投資擔保有限公司，同年11月組建了xx縣科技擔保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了3120萬(wàn)元，擔�？傤~24960萬(wàn)元（股本金的8倍），到目前為止，已為中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔保463筆、19030萬(wàn)元。這三家擔保公司的運作較好地解決了部分中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔保貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了xx縣中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為地方經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔保公司實(shí)行企業(yè)化運作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的需要，在為企業(yè)擔保的同時(shí)實(shí)現反擔保操作，農業(yè)企業(yè)尤其是農業(yè)種養企業(yè)由于存在土地租用的較多，實(shí)際可用于反擔保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔保公司為農業(yè)企業(yè)提供的擔保僅僅是44筆、657萬(wàn)元，分別占總擔保筆數和擔保額的9.5％和3.5％，其中為農業(yè)種養企業(yè)提供擔保非常之少，只有290萬(wàn)元。我們認為：由于擔保公司數量上的不足和操作辦法上采取反擔保方式，因而難于從較大程度上解決當前xx縣農業(yè)企業(yè)化進(jìn)程中的貸款擔保難的問(wèn)題。
三、深化農村貸款擔保、信用體系建設的對策與建議
中共中央國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農民增加收入若干政策的意見(jiàn)》中明確指出：“探索實(shí)行多種擔保形式和設立農業(yè)擔保機構等多種途徑，切實(shí)解決農戶(hù)和農村中小企業(yè)貸款擔保難的問(wèn)題”為我們指明了方向。針對xx縣農業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農村貸款擔保信用體系建設相對滯后、農業(yè)企業(yè)擔保貸款難的問(wèn)題，我們建議采取以下五個(gè)方面的措施。
�。ㄒ唬┲鸩浇⒁脏l鎮為單位的農業(yè)貸款擔保公司
逐步建立鄉鎮農業(yè)貸款擔保公司，是為了在農業(yè)企業(yè)與銀行間開(kāi)辟一條快車(chē)道，是為了引導更多的資金流入“農門(mén)”，從而為農業(yè)企業(yè)上規模、上臺階、上水平提供發(fā)展平臺。
目前xx縣經(jīng)過(guò)新一輪的行政區域調整，鄉鎮個(gè)數合理，大小適中，而且經(jīng)過(guò)這幾年的農業(yè)結構調整，各鄉鎮形成了各具特色的主導產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會(huì )上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚(yú)等等，為此，成立一個(gè)以一鄉（鎮）一品為主打產(chǎn)品的擔保公司就相當必要，條件具備。而且以鄉鎮為區域范圍組建擔保公司有利于加強領(lǐng)導和管理，便于農村信用社與擔保公司間協(xié)作，對轄區內的農業(yè)企業(yè)和農民情況相對掌握和了解，操作實(shí)施相對可以簡(jiǎn)便。
成立后的農業(yè)貸款擔保公司的.主要業(yè)務(wù)是專(zhuān)為其公司內的股東或者轄區內的農業(yè)企業(yè)和農民提供貸款擔保。具體做法是對從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農業(yè)企業(yè)和農戶(hù)的品德、信用、生產(chǎn)規模、經(jīng)營(yíng)管理狀況、實(shí)力等主要方面進(jìn)行評估審核，評定等級，確定擔保額度，提供擔保。對于農業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔保實(shí)現委托評估制，先委托有關(guān)資信評估機構根據農業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規模水平、信用品德、經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險權重等方面進(jìn)行調查評估，在此基礎上作出客觀(guān)公正的評價(jià)，為農業(yè)擔保公司在擔保決策時(shí)作為參考和依據。擔保公司實(shí)行企業(yè)化運作、民主化管理。公司股本金應多方籌措，鄉鎮政府、基層信用社主動(dòng)出資、占大股，并引導當地種養、農產(chǎn)品加工、營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風(fēng)險，可以對其所擔保的農業(yè)企業(yè)和農戶(hù)按擔保額度收取適當比例的手續費，公司法定代表由出資比例高的擔任，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。
�。ǘ┙V泛的農戶(hù)聯(lián)保組織
農戶(hù)聯(lián)保組織就是把一定規模的從事農業(yè)項目的農戶(hù)，在自愿基礎上聯(lián)保成一個(gè)小組，一般由5—10戶(hù)農戶(hù)自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書(shū)，銀行根據聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內對聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔保，即由小組成員共同承擔擔保連帶責任，擔保手續方面快捷。農戶(hù)聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔責任。因此建立農戶(hù)聯(lián)保組織，操作簡(jiǎn)單，適應農戶(hù)的分散性，體現農戶(hù)的互助性，不失為解決農戶(hù)貸款擔保難的一種有效手段，值得推廣。
�。ㄈ┘涌焱七M(jìn)農村信用工程建設
在新形勢新政策下，農村信用社應緊緊抓住深化改革試點(diǎn)契機，繼續做好“三農”資金的投放工作，加大對“三農”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時(shí)，調整信貸結構，重點(diǎn)支持農業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農業(yè)種養企業(yè)和農民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟組織發(fā)展。深化農村信用工程建設，積極擴大農戶(hù)評定范圍，開(kāi)展信用農業(yè)專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì )和農民專(zhuān)業(yè)合作社評定，提高授信額度，從現有的最高授信額度5萬(wàn)元調整到10萬(wàn)元，并實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，從而讓更多的農戶(hù)和農業(yè)企業(yè)得到實(shí)惠。
�。ㄋ模┓龀洲r村貸款擔保、信用體系建設
縣鄉（鎮）兩級政府和有關(guān)部門(mén)應高度重視農村貸款擔保、信用體系建設，在公司組建、人員落實(shí)、股本金籌措等方面切實(shí)加強領(lǐng)導和工作指導�？h政府應建立農業(yè)貸款擔保公司風(fēng)險準備金制度，每年按擔保公司股本金5—10％的數額從縣農業(yè)風(fēng)險基金中列支，作為風(fēng)險準備金注入農業(yè)擔保公司，主要用于沖抵擔保經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的經(jīng)營(yíng)虧損、代位補償支出、彌補擔保呆帳損失和擴大股本金。對現有科技、民興、萬(wàn)生等三家貸款擔保公司應根據其為農業(yè)企業(yè)貸款擔保數額的大小和作出的成績(jì)注入一定的風(fēng)險準備金以資鼓勵。鄉鎮政府應在農業(yè)擔保公司組建中注入不少于30％的股本金。
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