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保險學(xué)復習資料分享
一 名詞解釋
風(fēng)險：簡(jiǎn)而言之，風(fēng)險就是能給人帶來(lái)?yè)p害的事件。
人們在理解上的差異或出發(fā)點(diǎn)的不同，形成了不同的風(fēng)險概念，主要有以下三種：
第一， 風(fēng)險即損失的不確定性。風(fēng)險的本質(zhì)特征即損失和不確定性。
第二， 風(fēng)險是在特定條件下各種可能后果與預期后果之間的差異。
第三， 風(fēng)險指引起災害和意外事故的原因，或指由災害和意外事故造成的損失，還可以指災害和意外事故本身。
風(fēng)險管理：風(fēng)險管理是指各經(jīng)濟單位在風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價(jià)等基礎上選擇、組合和優(yōu)化各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效的控制并妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的過(guò)程。
保險： 關(guān)于保險的定義，眾說(shuō)紛紜，迄今尚無(wú)統一的認識。一種較為常見(jiàn)的表述是：保險是以集中起來(lái)的保險費建立保險基金，用于對被保險人因災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失給予補償，或對人身傷亡和喪失工作能力給予經(jīng)濟保障的一種制度。
保險的這一定義包含了兩層意思：其一是風(fēng)險的減少;其二是風(fēng)險的轉移。
從保險的經(jīng)濟性質(zhì)來(lái)看，是以集中起來(lái)的保險費建立保險基金，被保險人一旦受到保險責任范圍內的損失，就可以獲得經(jīng)濟補償。這種經(jīng)濟補償對被保險人來(lái)說(shuō)，意味著(zhù)風(fēng)險的減少。
從法律意義上來(lái)說(shuō)，保險是一種合同行為。無(wú)論保險費的繳納，保險基金的建立，還是經(jīng)濟補償，都離不開(kāi)保險雙方當事人的契約行為，即在簽訂保險合同的過(guò)程中，保險人同意接受被保險人可能遇到的風(fēng)險;被保險人用繳納保險費、購買(mǎi)保險單的方法，把自己可能發(fā)生損失的風(fēng)險轉移給保險人。
人身保險：人身保險是以人的生命、身體或勞動(dòng)能力為標的的保險。保險人對被保險人因意外傷害、疾病、衰老等原因以致死亡、傷殘、喪失勞動(dòng)能力等約定事件，給付約定的保險金。
財產(chǎn)保險：財產(chǎn)保險是以各種物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)的利益為標的的保險。主要包括有形財產(chǎn)保險和無(wú)形財產(chǎn)保險。
社會(huì )保險：社會(huì )保險一般由國家作為舉辦者，通過(guò)法律和法規強制實(shí)施，凡符合條件的對象，不論其愿意與否，均強制參加。社會(huì )保險以實(shí)施社會(huì )政策為目的，是國家實(shí)施勞動(dòng)政策和社會(huì )保障政策、安定人民生活的一種重要手段。
保險基金：保險基金亦稱(chēng)保險準備基金，它是社會(huì )后備基金的一種，由社會(huì )總產(chǎn)品的分配形成，是以保險經(jīng)濟形式建立的一種具有特定用途的貨幣資金，是用于補償因自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失或因人身傷亡事故給付保險金的一種后備基金。
保險資本：又稱(chēng)保險業(yè)資本金，可以理解為保險業(yè)所有企業(yè)資本金總和。
保險合同：保險合同又稱(chēng)保險契約，是保險雙方當事人為明確雙方權利義務(wù)的一種具有法律約束力的協(xié)議。根據約定，一方支付保險費給另一方，另一方在保險標的發(fā)生約定的事故時(shí)，承擔經(jīng)濟賠償責任，或者是在約定事件出現時(shí)，履行給付保險金的義務(wù)。
保險展業(yè)：保險展業(yè)就是爭取保戶(hù)，推銷(xiāo)保險單，不斷擴大承保面。保險展業(yè)中的兩個(gè)核心問(wèn)題是保險宣傳和展業(yè)渠道的選擇。
保險經(jīng)營(yíng)：保險經(jīng)營(yíng)是指保險企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)的內容、方式與過(guò)程。
保險理賠：保險理賠指審核和處理賠案，它是保險經(jīng)營(yíng)的最后環(huán)節。
保險市場(chǎng)：保險市場(chǎng)，從抽象意義上講，就是保險交換關(guān)系的總和。具體的保險市場(chǎng)則是指參與保險交易的各類(lèi)要素及其相互作用的方式、實(shí)現交易的機制。保險市場(chǎng)是保險供給和需求的綜合反映場(chǎng)所，能便利保險交換過(guò)程的完成，提高保險服務(wù)效率。
保險供給：保險供給是指在特定的時(shí)期內和一定的費率水平下，國家和從事保險經(jīng)營(yíng)的企業(yè)所能提供并且愿意提供的保險種類(lèi)和保險總量。
保險需求：保險需求是指在特定的時(shí)期內和一定的費率水平上，投保人在保險市場(chǎng)愿意并且能夠購買(mǎi)的保險商品的數量。
保險代理人：保險代理人是指根據保險人的委托，向保險人收取手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。保險代理人由保險人授權，代為銷(xiāo)售保險單、收取保險費或進(jìn)行相關(guān)的其他活動(dòng)。
保險經(jīng)紀人：保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的組織和個(gè)人。
保險公估人：保險公估人是指接受保險合同當事人的委托，為其辦理保險標的的勘察、鑒定、估損及賠款的理算等并出具證明的人。
一、思考題
風(fēng)險管理的處理程序、處理的基本步驟和方式?
答：風(fēng)險管理的基本程序：一般地，風(fēng)險管理的過(guò)程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險評價(jià)及風(fēng)險處理等環(huán)節。
(一)風(fēng)險識別
所謂風(fēng)險識別，就是對潛在的和客觀(guān)存在的各種風(fēng)險進(jìn)行識別和歸類(lèi)，并分析產(chǎn)生風(fēng)險事故的原因的過(guò)程。風(fēng)險識別主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩方面的內容。其中，感知風(fēng)險是指調查和了解潛在的以及客觀(guān)存在的各種風(fēng)險;分析風(fēng)險是指掌握風(fēng)險產(chǎn)生的原因、條件和風(fēng)險的性質(zhì)，也就是分析引起風(fēng)險事故的各種風(fēng)險因素。
1.風(fēng)險識別的主要內容
第一，風(fēng)險源識別。
第二，風(fēng)險對象識別。
2.風(fēng)險識別的方法
(1)風(fēng)險清單識別法。
(2)財務(wù)報表識別法。
(3)流程圖分析法。
(4)風(fēng)險鏈分析法。
(5)事件樹(shù)分析法。
(6)事故樹(shù)分析法。
(二)風(fēng)險衡量
風(fēng)險衡量也稱(chēng)風(fēng)險估測，是在識別風(fēng)險的基礎上對風(fēng)險進(jìn)行定量分析和描述，即在對過(guò)去損失資料分析的基礎上，運用概率和數理統計的方法對風(fēng)險事故的發(fā)生概率和風(fēng)險事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴重程度進(jìn)行定量的分析和預測。風(fēng)險衡量所要解決的兩個(gè)問(wèn)題是損失概率和損失嚴重程度，其最終目的是為風(fēng)險決策提供信息。風(fēng)險衡量所提供的主要信息有：每一風(fēng)險所引起的致?lián)p事故發(fā)生的概率和損失分布;多種風(fēng)險對同一單位所致?lián)p失的概率和損失分布;單一風(fēng)險單位的損失幅度，并在此基礎上，進(jìn)一步估測整個(gè)經(jīng)濟單位發(fā)生致?lián)p事故的概率和總損失分布以及某一時(shí)期內的總損失金額;所有風(fēng)險單位損失的期望值和標準差等。
(三)風(fēng)險評價(jià)
風(fēng)險評價(jià)又稱(chēng)為安全評價(jià)，是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量的基礎上，將風(fēng)險發(fā)生的概率、損失嚴重程度，結合其他因素綜合起來(lái)考慮，得出系統發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與某種安全指標進(jìn)行比較，確定系統的風(fēng)險等級，以便采取相應的風(fēng)險管理措施。風(fēng)險評價(jià)有定性評價(jià)、定量評價(jià)和綜合評價(jià)三種類(lèi)型。
風(fēng)險處理的基本方法：
一、風(fēng)險控制方法：風(fēng)險控制是指采取各種措施，避免、防止、排除或減少風(fēng)險，主要包括風(fēng)險避免、風(fēng)險防止、風(fēng)險分離和風(fēng)險分散等方法。
(一)風(fēng)險避免
風(fēng)險避免即放棄或不進(jìn)行可能帶來(lái)?yè)p失的活動(dòng)或工作。
(二)風(fēng)險防止
風(fēng)險防止即采取預防和抑制等手段，減少損失發(fā)生的機會(huì )或降低損失的嚴重性。
(三)風(fēng)險分離
風(fēng)險分離指將面臨損失的風(fēng)險單位進(jìn)行分離。
(四)風(fēng)險分散
風(fēng)險分散指根據風(fēng)險因素間的以及風(fēng)險因素與其他因素間的負相關(guān)性，進(jìn)行資產(chǎn)的有效組合，使風(fēng)險減至最小。
二、風(fēng)險的財務(wù)處理方法
各類(lèi)經(jīng)濟單位都可以采用財務(wù)技術(shù)來(lái)處理風(fēng)險。這主要包括風(fēng)險自留和風(fēng)險轉移兩類(lèi)方法。
(一)風(fēng)險自留
風(fēng)險自留亦稱(chēng)風(fēng)險自擔，是經(jīng)濟單位自行承擔部分或全部風(fēng)險的一種風(fēng)險處理方法。風(fēng)險自留可以是主動(dòng)的，也可以是被動(dòng)的。經(jīng)過(guò)對風(fēng)險的衡量并考慮各種風(fēng)險處理方法后，決定不轉移風(fēng)險，這就是主動(dòng)的或有計劃的風(fēng)險自留;若沒(méi)有意識到風(fēng)險的存在，因而沒(méi)有采取處理措施，這是被動(dòng)的風(fēng)險自留。風(fēng)險自留的具體措施主要有：第一，建立損失儲備基金。第二，建立自保公司。
(二)風(fēng)險轉移
風(fēng)險轉移指經(jīng)濟單位將自己的風(fēng)險轉移給他人。這包括非保險轉移和保險轉移兩類(lèi)方式。非保險轉移的主要方式有：通過(guò)產(chǎn)品或財產(chǎn)的銷(xiāo)售和轉讓?zhuān)瑢⑺袡噢D讓給他人，與之相關(guān)的風(fēng)險也就同時(shí)轉移給了他人;訂立工程或經(jīng)營(yíng)承包合同，使相關(guān)風(fēng)險由承包者承擔;特殊情況下的免責協(xié)定等。保險轉移就是通過(guò)保險將風(fēng)險轉移給保險人。這是一種重要的、常用的風(fēng)險處理方法。任何經(jīng)濟單位只要向保險人投保并繳納保險費就可獲得可靠的安全保障。
什么叫做保險?有哪些要素構成?有何職能?
答：保險的定義：關(guān)于保險的定義，眾說(shuō)紛紜，迄今尚無(wú)統一的認識。一種較為常見(jiàn)的表述是：保險以集中起來(lái)的保險費建立保險基金，用于對被保險人因災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失給予補償，或對人身傷亡和喪失工作能力給予經(jīng)濟保障的一種制度。
保險的這一定義包含了兩層意思：其一是風(fēng)險的減少;其二是風(fēng)險的轉移。
從保險的經(jīng)濟性質(zhì)來(lái)看，是以集中起來(lái)的保險費建立保險基金，被保險人一旦受到保險責任范圍內的損失，就可以獲得經(jīng)濟補償。這種經(jīng)濟補償對被保險人來(lái)說(shuō)，意味著(zhù)風(fēng)險的減少。
從法律意義上來(lái)說(shuō)，保險是一種合同行為。無(wú)論保險費的繳納，保險基金的建立，還是經(jīng)濟補償，都離不開(kāi)保險雙方當事人的契約行為，即在簽訂保險合同的過(guò)程中，保險人同意接受被保險人可能遇到的風(fēng)險;被保險人用繳納保險費、購買(mǎi)保險單的方法，把自己可能發(fā)生損失的風(fēng)險轉移給保險人。
保險構成要素：保險要素指構成保險關(guān)系的主要因素。構成保險要素的主要指：保險人、投保人、被保險人、保險標的及可保風(fēng)險
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