兒童教育規劃與投資

兒童教育規劃與投資

　　對于家長(cháng)們來(lái)說(shuō)，替孩子們打理好理財這份"家庭作業(yè)"不僅關(guān)系到孩子今后的健康成長(cháng)，而且對孩子今后的教育、工作，乃至人生規劃都有著(zhù)至關(guān)重要的影響。

　　不過(guò)，理財專(zhuān)家也表示，在為孩子們選擇購買(mǎi)各類(lèi)理財產(chǎn)品的同時(shí)，更為關(guān)鍵的是逐漸幫助孩子建立理財觀(guān)念，教育孩子樹(shù)立正確的金錢(qián)觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，而這也許是孩子擁有幸福人生的堅實(shí)基礎。

　　教育儲蓄和基金定投最常見(jiàn)

　　記者了解到，目前除了各大保險機構均推出針對兒童的各類(lèi)保險產(chǎn)品外，各大銀行也都有一些針對兒童教育、成長(cháng)的理財產(chǎn)品。據中國建設銀行相關(guān)人士介紹，兒童理財一般的主要投資方式為教育儲蓄、基金定投和保險等，而投資優(yōu)質(zhì)的股票、房產(chǎn)、黃金等也都是積攢子女教育金的備選方式。

　　1、教育儲蓄：

　　零存整取可享優(yōu)惠利率

　　教育儲蓄是一種居民為其本人或其子女接受非義務(wù)教育積蓄資金的一種儲蓄存款，該存款可以享受按同檔次整存整取計算的優(yōu)惠利率。教育儲蓄存期分為一年、三年、六年，采取零存整取的方式。

　　除了選擇銀行的教育儲蓄產(chǎn)品外，家長(cháng)們還可以選擇為孩子購買(mǎi)教育儲蓄險。據銀行業(yè)內人士介紹，教育儲蓄險主要解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問(wèn)題，以購買(mǎi)保險的形式來(lái)為孩子籌措教育費用。孩子在7~12歲成長(cháng)階段，教育基金是每個(gè)家庭的必要選擇。

　　2、基金定投：

　　門(mén)檻較低每月只需五六百元

　　除了教育儲蓄外，基金定投也是儲蓄子女教育基金的有效辦法。中國建設銀行相關(guān)人士表示，基金定投主要通過(guò)每隔一段固定時(shí)間，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)，定期買(mǎi)入固定金額的基金，從而達到平均成本、分攤風(fēng)險的目的。相對于其他投資方式，基金定投的門(mén)檻較低，一般來(lái)說(shuō)每月只需五六百元即可。

　　根據測算，如果孩子還有10年才讀大學(xué)，以過(guò)去18年定投上證指數模擬基金期間復核收益率約8%計算，父母只需要每月定投545元，總成本為6萬(wàn)多元就可以為他準備好10萬(wàn)元完成大學(xué)教育了。

　　【投資策略】

　　結合市場(chǎng)環(huán)境選擇理財產(chǎn)品

　　如何為孩子選擇合適的理財產(chǎn)品？家長(cháng)在為孩子購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)，首先應考慮到家庭的風(fēng)險承受能力。其次，根據理財產(chǎn)品的期限，合理配置資金的流動(dòng)性。再次，在購買(mǎi)理財產(chǎn)品前，要結合目前的市場(chǎng)環(huán)境。

　　最后，還要結合孩子所處的成長(cháng)階段以及家庭的財務(wù)狀況，配置靈活多樣的理財產(chǎn)品，以最低的風(fēng)險，獲取最大的投資回報。

　　孩子保費不宜超過(guò)家長(cháng)保費

　　家長(cháng)為孩子選購保險產(chǎn)品應當趁早，投保年齡越小，所繳保費就越便宜，所買(mǎi)的壽險就越劃算。其次，還應全面考慮家庭的收入來(lái)源。給孩子投保，如果保費過(guò)多，又會(huì )影響家人的生活。因此，每年為孩子繳納的保費不宜超過(guò)家長(cháng)的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。

　　【理財教育】

　　幫助孩子建立理財觀(guān)念至重要

　　在采訪(fǎng)中，多位銀行業(yè)的資深人士均向記者表示：家長(cháng)在做好孩子教育理財的同時(shí)，更為關(guān)鍵的是逐漸幫助孩子建立理財觀(guān)念。建議家長(cháng)可在生活中讓孩子體驗和管理金錢(qián)，與孩子一起把省下來(lái)的零花錢(qián)、壓歲錢(qián)等存入專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)，同時(shí)將投資的情況告訴他們，"培養孩子理財的興趣和能力，對孩子來(lái)說(shuō)絕對是終身受用的"。

　　目前各大銀行均推出多種特色的賬戶(hù)管理套餐，讓孩子成為未來(lái)的理財小行家。例如，中國銀行佛山分行就推出"愛(ài)心理財成長(cháng)賬戶(hù)"，該賬戶(hù)享有存取款、轉賬、支付、結算等基礎銀行服務(wù)。

　　【理財支招】

　　咨詢(xún)：50萬(wàn)元教育金儲備怎么用？

　　謝先生和陳女士都是收入穩定的高薪白領(lǐng)，目前有一個(gè)4歲的女兒，兩人的年收入在20萬(wàn)元左右，兩人曾在南海桂城買(mǎi)了一套商品房做投資之用，隨后夫妻倆將其賣(mài)出獲利50萬(wàn)元。謝先生希望將投資房地產(chǎn)所獲得的50萬(wàn)元利潤留給女兒作為將來(lái)的教育金儲備，他特意咨詢(xún)：這50萬(wàn)元應該怎么用才最有效率？

　　支招：10%教育儲蓄+50%基金定投+40%固定收益產(chǎn)品

　　對此，銀行理財師建議謝先生和陳女士，50萬(wàn)元中的10%即5萬(wàn)元可以用來(lái)購買(mǎi)教育理財產(chǎn)品，待孩子升入四年級以后，改為教育儲蓄，教育儲蓄是目前實(shí)際利率最高的儲蓄產(chǎn)品之一。專(zhuān)家還建議，50萬(wàn)元中的50%，即25萬(wàn)元，可以考慮購買(mǎi)基金定投等理財產(chǎn)品。剩余的20萬(wàn)元，則可考慮投向銀行的固定收益產(chǎn)品。

　　【理財重點(diǎn)】

　　不同成長(cháng)階段理財選擇應有所側重

　　"家長(cháng)在選擇銀保產(chǎn)品時(shí)，應該考慮到不同年齡階段的需求，在選擇銀保產(chǎn)品側重也有所不同。"黃曉貞認為，一般購買(mǎi)的保險產(chǎn)品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他長(cháng)大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保。

　　STEP 1.

　　孩子未獨立主要考慮子女教育規劃

　　中國銀行佛山分行國際金融理財師謝交紅告訴記者，孩子出生以后，從幼兒園到大學(xué)的教育經(jīng)費將占據家庭財務(wù)開(kāi)支重大比例。父母在進(jìn)行教育金規劃中要堅持提早規劃、從寬規劃、配合保險等原則。

　　這個(gè)階段家庭由形成期過(guò)渡到成長(cháng)期，建議將家庭可支配收入的60%購買(mǎi)固定收益類(lèi)理財產(chǎn)品，如保本型銀行理財產(chǎn)品、債券型基金等，以追求穩定的回報，籌集女子教育金；20%~30%用于購買(mǎi)中高風(fēng)險的產(chǎn)品，如股票型基金、非保本型銀行理財產(chǎn)品等；20%左右投資風(fēng)險低的貨幣型基金或教育儲蓄存款。

　　如果是選購保險產(chǎn)品，孩子0~6歲時(shí)，這個(gè)年齡段最容易生病，容易發(fā)生一些小小的意外，給孩子準備意外險、醫療保險是非常有必要的。

　　7~12歲，教育基金是每個(gè)家庭的必要選擇。教育儲蓄險主要解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問(wèn)題，以購買(mǎi)保險的形式來(lái)為孩子籌措教育費用。

　　12歲以后則考慮投保兒童投資理財險，培養孩子的理財習慣。一方面可以選擇現金返還類(lèi)的壽險解決教育基金的問(wèn)題，一方面也可選擇儲蓄創(chuàng )業(yè)、養老等問(wèn)題，投資此類(lèi)險種需要有一定的經(jīng)濟基礎，保費預算較高。

　　STEP 2.

　　孩子獨立后主要考慮退休規劃

　　在孩子成家立業(yè)后，家庭負擔減少，父母自己的開(kāi)銷(xiāo)也不大。投資理財重心由高風(fēng)險資產(chǎn)配置轉變?yōu)橐怨潭ㄊ找骖?lèi)投資為主。

　　建議父母在退休規劃中，應該從政府、單位、個(gè)人三個(gè)方面考慮自己的養老金、醫療保險、住房規劃。重要的理財規劃工具有：基本養老保險、企業(yè)年金、基本醫療保險、企業(yè)補充醫療保險等。

　　而在遺產(chǎn)規劃中，父母應該提早做出計劃、確定遺產(chǎn)轉移方式、將遺產(chǎn)轉移成本降低到最低水平。重要的理財規劃工具有：遺囑、人壽保險、遺產(chǎn)信托等。