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高薪家庭不如一試實(shí)業(yè)投資
■委托人資料
田先生今年36歲，供職于北京某大型國有企業(yè)，碩士研究生學(xué)歷。愛(ài)人崔女士今年34歲，在某集團下屬物業(yè)公司工作。孩子今年正在上小學(xué)3年級。
家庭月平均收入約14000元（田先生每月約11000元，崔女士每月約3000元），田先生年終獎約3萬(wàn)元，平均年可支配收入約為20萬(wàn)元。家有存款約30萬(wàn)元，存款類(lèi)型較單一，以定期存款為主，另有少量的人民幣理財產(chǎn)品投資。
目前有單元房一套（約40萬(wàn)），家用汽車(chē)一輛（14萬(wàn)），單元房已付清房款，取得房產(chǎn)證。家庭月支出需3500元，像汽車(chē)維護和通訊費均可由田先生的單位報銷(xiāo)，不需從收入中列支。
■資產(chǎn)分析
家庭資產(chǎn)配置處于“亞健康”
如表所示，田先生一家的財務(wù)狀況是比較理想的，房子、車(chē)子都已齊全，家中沒(méi)有任何負債，綜合收入處于北京地區較高的水平，家庭支出占收入比例的40%，可以說(shuō)是高收入高消費家庭。
雖然資產(chǎn)負債比例較合理，但具體到資產(chǎn)上就顯得有些比例不協(xié)調了。目前，田先生一家有存款30萬(wàn)元，存款類(lèi)型單一，以定期存款為主，投向單一，資產(chǎn)配置不協(xié)調，必然使收益大打折扣。
■理財目標
一、嘗試非金融產(chǎn)品投資
為了提高收益，田先生希望改變投資方向，嘗試非金融產(chǎn)品投資，并將這一計劃定為今后家庭理財的首要規劃。
二、記賬式國債
目前，大多數個(gè)人投資者還是將國債定為自己投資的首選，但3.14%（三年期）的收益率并不能滿(mǎn)足田先生的投資預期，希望嘗試其他品種。
■理財建議
精選商鋪投資提高債券投資支出
商鋪投資無(wú)疑是熱點(diǎn)
戴德梁行在今年初發(fā)布的研究報告顯示，北京同期進(jìn)入市場(chǎng)招商的商鋪已經(jīng)達到500萬(wàn)平方米，達到歷史最高峰。目前，大眾（個(gè)人）投資者可選擇以下幾類(lèi)商鋪作為投資對象。一是底商。它有獨立的門(mén)臉，通常是在社區里，有一定的基礎消費支持，比如社區的便利店、彩擴店等。二是步行街商鋪。它對周邊大環(huán)境依賴(lài)性相對較小，經(jīng)營(yíng)的業(yè)態(tài)相對豐富，通常是在較繁華的街區，比如餐飲街等。三是小商品市場(chǎng)。這類(lèi)商鋪投資回報相對較高，租金較低，風(fēng)險要比前兩類(lèi)商鋪小。四是商業(yè)廣場(chǎng)。商業(yè)廣場(chǎng)對周邊大環(huán)境依賴(lài)性較強，經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)豐富，通常是在繁華商業(yè)區。
選擇底商類(lèi)商鋪
就田先生一家現在的狀況，田先生夫婦都在工作，而且正處于事業(yè)成長(cháng)期，尤其是田先生，有學(xué)歷，又年輕，以后還有提高的空間。如果家庭準備做商鋪投資，建議他們選擇社區底商類(lèi)的商鋪。
底商有獨立的門(mén)臉，有的底商還是臨街的，其自發(fā)生存能力強，對專(zhuān)業(yè)化的要求不高。一般來(lái)說(shuō)，位置較好的底商租金在2元-5元/天·平方米，起租1年以上，最長(cháng)10年。在社區開(kāi)店，受眾對象應該是長(cháng)期居住或工作的業(yè)主，可以從事菜市場(chǎng)、便利店、洗衣店、音像制品、飲料批發(fā)等。目前，田先生一家最多可用投資資金為30萬(wàn)元，他們投資開(kāi)一家洗衣店或彩擴店還是比較合適的。
租金方面，按照“押三付三”的慣例，需要向開(kāi)發(fā)商繳納三個(gè)月的押金，支付三個(gè)月的租金。如果開(kāi)一家彩擴店，對于店面的面積要求并不是很高，30平米就足夠了，按照每天租金約100元計算，那么三個(gè)月租金約2萬(wàn)元。此外，一次性添置配套設備、招聘店員、物業(yè)費等營(yíng)業(yè)費用支出不會(huì )超過(guò)6萬(wàn)元，那么開(kāi)一家店只需約8萬(wàn)元左右。
規避商鋪投資風(fēng)險
開(kāi)一家社區商鋪雖然啟動(dòng)資金不是很多，但其經(jīng)營(yíng)的好與壞對投資者建立投資信心至關(guān)重要。大多數投資者習慣了金融產(chǎn)品投資，對于做生意顯得并不是很有信心。實(shí)業(yè)投資與金融產(chǎn)品投資在投資和運作方式上有很大的不同，投向的選擇、經(jīng)營(yíng)的方式等都直接關(guān)系到投資的收益。與部分金融產(chǎn)品投資“零”風(fēng)險相比，實(shí)業(yè)投資是有風(fēng)險的。比如開(kāi)發(fā)商的信用和管理、商鋪招商定位模糊和過(guò)度炒作、商鋪的硬件及交通條件、商圈不佳與消費資源不足等外部風(fēng)險和投資者自營(yíng)“養鋪”、轉租等內部風(fēng)險。風(fēng)險系數從底商、步行街、小商品市場(chǎng)到購物中心和物流中心逐級遞增。
如何化解風(fēng)險
選擇商鋪投資所遇到的第一個(gè)風(fēng)險就是開(kāi)發(fā)商的信用和管理風(fēng)險。所以田先生一家投資時(shí)一定到關(guān)注或了解開(kāi)發(fā)商過(guò)去開(kāi)發(fā)過(guò)的項目的業(yè)績(jì)和管理能力。有的開(kāi)發(fā)商將商鋪銷(xiāo)售完畢后，拿了錢(qián)就走人，沒(méi)有協(xié)助經(jīng)營(yíng)，前期宣傳與后期管理嚴重脫節。經(jīng)營(yíng)管理是商鋪投資成敗的關(guān)鍵，一個(gè)無(wú)商家經(jīng)營(yíng)的鋪位，其價(jià)值為“零”。所以田先生一家在投資前一定要選擇信譽(yù)良好，且經(jīng)營(yíng)管理能力強的開(kāi)發(fā)商，要多了解開(kāi)發(fā)商的信譽(yù)。
由于田先生一家是首次經(jīng)商，處于創(chuàng )業(yè)的摸索期，我們管處于這一時(shí)期的商鋪為“生鋪”，而“生鋪”要成為“熟鋪”需要一段時(shí)間，這段時(shí)間里，投資回報率低，有可能沒(méi)有回報甚至是負回報，就有可能出現資金周轉不靈、營(yíng)業(yè)成本大幅增加的狀況，一旦出現這種局面，應該分析和逐步調整經(jīng)營(yíng)策略。
調整債券投資策略
目前，田先生一家擁有貨幣資產(chǎn)30萬(wàn)元，除去投資于商鋪的啟動(dòng)資金和必要的周轉資金外，可以拿出近18萬(wàn)元做金融產(chǎn)品投資。在這里建議田先生一家，不要將全部或大部分做實(shí)業(yè)投資，主要是因為他們缺乏此類(lèi)投資的經(jīng)驗，一旦出現虧損，那么幾年來(lái)的積累將化為泡影。如果將一部分資金做實(shí)業(yè)投資，另一部分資金做熟悉的金融產(chǎn)品投資，即使實(shí)業(yè)投資方面不理想，那還有金融產(chǎn)品投資呢，這就是我們所說(shuō)的分散投資，規劃后的投資建議見(jiàn)表格。
在金融產(chǎn)品投資方面，我建議田先生一家不妨一試記賬式國債。6月1日，財政部發(fā)行了本年度的第二期憑證式國債，三年期利率為3.14%.現行的定期存款三年期利率為3.24%，稅后利率為2.59%，正因為這0.55%的利差，使廣大的投資者熱衷于憑證式國債的投資，歷次發(fā)行憑證式國債，銀行網(wǎng)點(diǎn)都會(huì )排起長(cháng)龍。然而，同樣是國債，記賬式國債的受歡迎程度明顯趕不上憑證式國債。
目前市場(chǎng)上有兩種記賬式國債。一種是記賬式國債，另一種是在股票市場(chǎng)流通的記賬式國債。前者在銀行柜面發(fā)售；后者投資者可在證券交易所買(mǎi)賣(mài)或銀行銀證通業(yè)務(wù)在線(xiàn)操作。相對于股票市場(chǎng)波動(dòng)大、風(fēng)險大的特點(diǎn)，記賬式國債具有風(fēng)險低、流動(dòng)性好、利息收益高的特性，逢高可拋，最壞的打算就是持有到期再兌付，獲得固定的收益。
■旁觀(guān)者說(shuō)
1. 投資實(shí)業(yè)需要花費諸多心思。從選址、裝修、招聘員工到管理、稅務(wù)等諸多環(huán)節，每一個(gè)投資選擇均需要花費相當的時(shí)間去思考、選擇。要是想趁著(zhù)年輕好好享受生活，實(shí)業(yè)投資就很耽誤時(shí)間。
2. 實(shí)業(yè)投資最好能和自己的愛(ài)好聯(lián)系起來(lái)，這樣既快樂(lè )，又賺錢(qián)�，F在一些私人俱樂(lè )部的出現，就是這種形式。要是單純?yōu)榱速嶅X(qián)去做實(shí)業(yè)投資，有點(diǎn)不劃算。
3. 田先生一家每月收入比較高，目前花費卻比較少，如果沒(méi)有這輩子要賺很多錢(qián)的目標，倒不如處理好養老和醫療計劃，然后做自己更為喜歡的事情。
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