為年收入50萬(wàn)元的高管理財支招

有關(guān)為年收入50萬(wàn)元的高管理財支招

　　來(lái)源:

　　●劉總今年53歲，是某國企領(lǐng)導，年收入50萬(wàn)元左右。住 著(zhù)單位分的房，坐著(zhù)單位配的車(chē)，他的生活令同齡人羨慕不已 。然而，劉總的心酸很少有人知曉：不爭氣的兒子經(jīng)常使他痛 心。三年前，在朋友的建議下，劉總把孩子送到澳大利亞留學(xué) ，但兒子不認真學(xué)習。學(xué)無(wú)所成己成定局。

　　劉總的老伴已經(jīng)退休．有退休金和醫療保險護身。劉總 退休后也享有同樣的待遇�，F在老兩口只想為兒子留一筆財富 ，為兒子以后開(kāi)展事業(yè)助一臂之力。預計，兒子還有七年結束 海外學(xué)習，劉總大概要兩年后退休，支付兒子學(xué)習生活費用后 ，可余下50萬(wàn)元。同時(shí)，除了房產(chǎn)等固定財產(chǎn)外，劉總在銀行 存有資金100萬(wàn)元。

　　劉總如何實(shí)現資產(chǎn)保值、增值?日前陳昱和周志堅?xún)晌焕碡攲?zhuān)家給他支了幾招。

　　▲個(gè)案分析

　　1）家庭財產(chǎn)分析

　　房產(chǎn)100萬(wàn)(假設可繼承，假設市值)；存款100萬(wàn)；兒子教 育基金剩余50萬(wàn)；退休前可增加儲蓄50萬(wàn)(年薪)×2年=100萬(wàn) ；無(wú)負債。資產(chǎn)剩值為350萬(wàn)。

　　2）退休后家庭收支

　　先生退休收入(稅后)3000元(假設)；妻子退休收入(稅后 )1500元(假設)；其它生活開(kāi)支1000元；物業(yè)管理費500元；家 庭生活2000元；預留旅游費500元；保健費(非醫療保險涵蓋范 圍支出)1000元；收支差額為凈負500元。

　　3)財務(wù)優(yōu)勢

　　開(kāi)支節儉，可控現金豐厚，無(wú)負債。

　　4)財務(wù)劣勢

　　風(fēng)險控制不足，過(guò)分依賴(lài)國家福利保障；資產(chǎn)結構單一， 很難防范金融風(fēng)險；無(wú)遺產(chǎn)安排，不能控制孩子繼承后很快用 盡；可能面對國家征收遺產(chǎn)稅風(fēng)險。

　　5）財務(wù)風(fēng)險分析

　　退休后過(guò)往的生活習慣帶來(lái)自己額外的開(kāi)支；疾病意外風(fēng) 險(需準備以彌補醫療保險不足)；兒子未來(lái)生活、發(fā)展、或對 家庭財務(wù)產(chǎn)生不良影響的風(fēng)險；退休養老金不足風(fēng)險。以上計 算每月500元負值，每年6000元，20年缺額為12萬(wàn)元；遺產(chǎn)的 安排與繼承。

　　理財目標：應以穩健安全為首要目標．再求投資增值

　　6)財務(wù)需要

　　享受悠游的退休生活，預留足夠的旅游費用；預留兩老的 危疾康復護理費用(社�；騿挝会t療的除外責任)；適當穩健的 投資，使資金不致因通脹或財務(wù)風(fēng)險而貶值；預立遺囑，使資 產(chǎn)能按意愿轉移，減低未來(lái)可能繳的遺產(chǎn)稅；設立一個(gè)機制， 利用畢生的儲蓄幫助兒子成才，享有獨立自主的生活。

　　7)理財戰略

　　按未來(lái)資金需求。把畢生的積蓄分成3個(gè)部分。其一，自 己兩老的重疾、身故、生活金，把生活金作適當的投資，按年 月支出使用，未用部分有適當投資保值功能；其二，預立遺囑 ，將遺產(chǎn)包括有產(chǎn)權的房子、現金、投資給以本人意愿指定的 未亡人及孩子。其三，預留孩子結婚、創(chuàng )業(yè)、兒孫的生活費用 ，或作媳婦、子孫的禮物。但應設立提取條件，善用能控制的 機制，使兒子不能一次性動(dòng)用資產(chǎn)，用光資產(chǎn)。

　　8)財務(wù)建議：

　　建議一：盡家庭責任為首要目的；預留各種主要的生活及 遺產(chǎn)基金，把目前150萬(wàn)現金分為3部分：退休生活保證金28萬(wàn) (用意外身故保障1年家人的生活)；大病保障金，夫妻各10萬(wàn)( 彌補社保自費部分不足)；余款102萬(wàn)及2年后增加了100萬(wàn)之后 變成202萬(wàn)作信托基金。

　　建議二：28萬(wàn)退休金以躉繳方式存人保險公司作退休金保 險，保證自己兩老生前每月能領(lǐng)取1500元、連續保證20年、共 可領(lǐng)36萬(wàn)，還可解決補充老人未來(lái)退休生活，包括適度的年度 旅游生活金；如果夫妻其中一人先走，其退休金終止．也可使 另一老人能繼續保持相同的優(yōu)質(zhì)生活。如果兩老人在75歲前離 去．該基金仍可給受益人--他們的孩子每月1500元的生活費用 。

　　建議三：20萬(wàn)疾病醫療基金。以保本性質(zhì)債券基金方式存 ，收取每年預期4．5％回報，需用之時(shí)贖回基金。

　　建議四：預立遺囑，以書(shū)面形式寫(xiě)下遺產(chǎn)分配。為避免孩 子在兩老其中_人身故而一次性得一大筆遺產(chǎn)，而他又未能成 功管理，可將生前成立的信托基金，在身故之時(shí)按遺囑注人信 托管理資金，一同管理。

　　建議五：把102萬(wàn)一202萬(wàn)設立孩子的信托基金，該基金由 信托銀行托管，用于投資組合性資產(chǎn)：30％股票基金／50％債 券基~／20％現金，用以應付孩子學(xué)成回國后的基本生活及未 來(lái)人生用途。用信托基金形式的好處是：避免孩子一次性取用 兩老的遺產(chǎn)而大肆揮霍，或用于不良投資、創(chuàng )業(yè)、消費，令兒 媳婦及未來(lái)兒孫缺乏穩定生活。

　　具體來(lái)說(shuō)，托管資產(chǎn)過(guò)程中，兩老為委托人，銀行為受托 人，托管資產(chǎn)為兩老的遺產(chǎn)及投資資產(chǎn)，使之(1)避免遺產(chǎn)稅( 因為與個(gè)人資產(chǎn)分開(kāi))；(2)繼續增值；(3)按兩老遺愿分配資 產(chǎn)與子孫。分配的方法可以是：

　　1．房產(chǎn)為托管資產(chǎn)，兒子不能變賣(mài)，供兒子及媳婦居住 ，如離婚，房子仍歸兒子，媳婦不能分得。

　　2．在兒子結婚時(shí)，可向信托基金申領(lǐng)若干萬(wàn)元，給兒子 或媳婦作禮金結婚用途。

　　3．在兒子滿(mǎn)30歲用于創(chuàng )業(yè)時(shí)，可給予一次性不超過(guò)若干 萬(wàn)元(如50萬(wàn)元)作投資，避免孩子一次性把錢(qián)領(lǐng)出來(lái)花光。

　　4．在孫兒出生時(shí)，可領(lǐng)若干萬(wàn)元作賀禮。

　　建議六：定時(shí)更新遺囑及信托安排。

　　本建議書(shū)內之建議，乃基于客戶(hù)自己提供之財務(wù)資料數據 ，進(jìn)行了適當的邏輯推測及假設而提出。

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