如何投資理財才賺錢(qián)

如何投資理財才賺錢(qián)

　　投資理財是指投資者通過(guò)合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現貨、外匯、房地產(chǎn)、保險、黃金、P2P、文化及藝術(shù)品等投資理財工具對個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長(cháng)。那么，我們要怎么樣才能賺錢(qián)呢？下面大家就隨小編一起去了解一下吧！

　　一、常見(jiàn)的投資理財工具

　　1、銀行存款。安全性靈活性好，但收益率較低，一般跑不贏(yíng)CPI。相比其他理財工具，銀行存款的顯著(zhù)優(yōu)勢在于其靈活性高：即使在休息日月黑風(fēng)高的夜晚，你也可以將存款支取，通過(guò)刷卡、柜臺或ATM機取現的方式完成及時(shí)支付。其他諸如基金、銀行理財，一般都有交易時(shí)間限制、到賬慢等特點(diǎn)，無(wú)法實(shí)現7x24小時(shí)的想動(dòng)就動(dòng)。安全性加上良好的流動(dòng)性，銀行存款幾乎始終是居民必備的一種理財工具。

　　但是隨著(zhù)國家推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革以及未來(lái)銀行業(yè)的深化發(fā)展， 不同銀行的存款的收益率、安全性都將出現分化，到時(shí)候就需要進(jìn)行收益和風(fēng)險的取舍，而不是像現在只需要考慮收益率即可。。不過(guò)值得一提的點(diǎn)是我國目前的存款都是單利的，存期到期時(shí)一次性付息，當然不同存期間是復利的。打個(gè)比方，你存了一筆10000元存期為5年的存款，5年期利率為5%。則滿(mǎn)5年的時(shí)候，你的收益率為25%，總金額變成12500元，第二個(gè)5年開(kāi)始的時(shí)候，假設收益率是6%，則再過(guò)5年的后的總金額=12500*6%*5.

　　2、貨幣基金。安全性幾乎和存款一樣，但收益率更高，靈活性接近，缺點(diǎn)是一般需要1-2個(gè)工作日才能到賬，不過(guò)目前不少貨幣基金已經(jīng)可以實(shí)現T+0交易了。和存款相比，貨幣基金有個(gè)優(yōu)勢：銀行定期存款如果提前支取會(huì )變成活期利息，貨幣基金卻是持有幾天算幾天利息，按日計息，按月支付無(wú)到期日，不會(huì )出諸如一年期定期存款在第360天提前支取會(huì )功虧一簣的情形。貨幣基金起點(diǎn)金額1000元起。今年出現的余額寶，已經(jīng)可以做到按日計息、按日付息了，起點(diǎn)金額1元即可。

　　購買(mǎi)渠道：銀行、證券公司、第三方理財機構、部分支付工具（淘寶、銅板街、匯付天下等）

　　3、國債。儲蓄式國債收益率高于銀行存款，安全性最高（這是個(gè)看起來(lái)比較奇怪的現象，一般條件下安全性更高的投資工具給的收益率應該會(huì )低些）。國債流動(dòng)性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。儲蓄式國債的一個(gè)缺點(diǎn)是供不應求，在銀行柜臺難買(mǎi)的到。記賬式國債其實(shí)大家可以通過(guò)交易所買(mǎi)，但是多數投資者不了解，一些保守的投資者似乎天生害怕價(jià)格波動(dòng)，實(shí)際上如果能夠判斷即將進(jìn)入降息周期，那么買(mǎi)記賬式國債或許更加理想。儲蓄國債起點(diǎn)金額低100元即可。目前最新的三年期儲蓄國債收益率5%，5年的5.41%. 在憑證式和電子書(shū)儲蓄國債之間，建議優(yōu)先考慮電子式國債，因為電子式是每年付息，憑證是最后一次性還本付息，5年下來(lái)每年付息的再投資后會(huì )比憑證式的高出不少。

　　3、銀行理財。固定收益類(lèi)的銀行理財產(chǎn)品，收益率一般高于存款和國債，但是流動(dòng)性較差，必須持有到期，安全性多數情況下不需要擔心，因為有銀行信用在里面。銀行理財一般適合于投資期限一年以?xún)鹊那闆r。起點(diǎn)金額5萬(wàn)、10萬(wàn)、30萬(wàn)都有，相對較高。除了固定期限、固定收益的理財產(chǎn)品，現在也有不少的銀行理財是屬于期限靈活可變、收益率浮動(dòng)的產(chǎn)品。具體的安全性和收益性，就得看投資方向了，這個(gè)可以通過(guò)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或借助理財經(jīng)理進(jìn)行分析。一般來(lái)說(shuō)，國有銀行、股份制銀行的理財，絕大多數情況下會(huì )實(shí)現預期收益率。

　　4、企業(yè)債券/公司債券。這里指交易所的企業(yè)債和公司債。中國交易所的債券迄今為止事實(shí)上的違約風(fēng)險為零，從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)違約事件。天朝的嚴格的債券審批機制決定了債券在現階段是一個(gè)風(fēng)險極低但收益率又顯著(zhù)高于銀行存款和國債的投資工具，比如目前的09名流債持有2年到期可以獲得年化6.5%的回報。。靈活非常好，當天買(mǎi)當天就可以賣(mài)。起點(diǎn)金額1000元即可。不過(guò)做債券是需要面臨價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險的，因此如果沒(méi)有一定專(zhuān)業(yè)知識基礎或無(wú)專(zhuān)業(yè)人士指導，不建議中短期的投資行為，因為有價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險，但是對于可以持有到期的投資者，還是考慮的。 做債券的有利時(shí)機是降息周期，因此密切關(guān)注利率走向，會(huì )非常有助于投資債券。 從長(cháng)期來(lái)看，中國的債券遲早會(huì )出現違約事件，這種可能正在逐漸加大，因此我們需要享受眼前的好日子，但同時(shí)也要注意風(fēng)險的防范。

　　5、公募基金。 這里面的學(xué)問(wèn)非常大，因為基金分很多種，可以滿(mǎn)足不同風(fēng)險偏好、投資期限和流動(dòng)性偏好的投資者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各個(gè)層級的應有盡有，一時(shí)半會(huì )兒無(wú)法說(shuō)完。

　　起點(diǎn)金額1000元。另外特別提一下分級基金，分級基金的低風(fēng)險份額非常適合長(cháng)期投資，以目前（2012年2月29日）價(jià)格買(mǎi)入，長(cháng)期年化收益率基本在8%以上。而喜歡暴漲暴跌的投資者，則可以考慮高風(fēng)險份額，滿(mǎn)足自己的投機需求。大家可以各取所需。起點(diǎn)金額低：100元足夠在二級市場(chǎng)買(mǎi)一手了。

　　6、陽(yáng)光私募基金。相比公募基金，整體業(yè)績(jì)更好，2011年排名第一的陽(yáng)光私募收益率30%以上，不過(guò)業(yè)績(jì)分化也大。應該說(shuō)，中國股市里的絕頂高手不少集中在陽(yáng)光私募領(lǐng)域，有不少的基金長(cháng)期大幅跑贏(yíng)大盤(pán)的。起點(diǎn)金額100、300萬(wàn)起。

　　7、信托。固定收益類(lèi)信托現階段來(lái)說(shuō)相比2006-2011年的風(fēng)險已經(jīng)有所上升。預期收益率高，一般在7%-12%左右，流動(dòng)性差。信托公司有著(zhù)嚴格的風(fēng)險控制措施，對于項目會(huì )進(jìn)行盡職調查，且讓融資方提供抵押擔保物，即使融資方最終無(wú)力償還，其所提供的擔保物可以部分或全部覆蓋融資金額和收益。另一方面，信托業(yè)有個(gè)潛規則“剛性?xún)陡丁�，就是說(shuō)即使之前所有的風(fēng)控措施最終還是不足以支付投資者足夠的本金和利息，信托公司也可能自愿掏腰包補上差額，為的就是維護自己的信譽(yù)和形象。因為，雖然合同也寫(xiě)明了不承諾保本保收益，但是如果真的無(wú)法兌付，失去的將是一大批客戶(hù)的信賴(lài)，而且也容易被同行業(yè)攻擊，因此寧可賠錢(qián)也不能壞了名聲。但是，有這個(gè)意愿和能不能真正實(shí)現”剛性?xún)陡丁笆怯胁顒e的。 如果某個(gè)項目融資額非常大致?lián)p失慘重，不排除信托公司依合同行事不”剛性?xún)陡丁�。信托行業(yè)遲早會(huì )出現第一起未實(shí)現預期收益的案例，只是時(shí)間的問(wèn)題。當然，總體來(lái)說(shuō)，信托行業(yè)的風(fēng)險還是處在較低的水平，對于資金量大又追求穩健收益的投資者，信托是個(gè)不錯的選擇，但是需要多做功課做好項目風(fēng)險因素的分析，從投資項目本身風(fēng)險、融資方實(shí)力、信托公司實(shí)力等方面進(jìn)行深入分析。起點(diǎn)金額高，100萬(wàn)、300萬(wàn)起。

　　8、黃金。黃金歷來(lái)被當做保值增值的理財工具，過(guò)去十年的走勢印證了人們的觀(guān)點(diǎn)。但是黃金的商品屬性時(shí)其也具備了一定的風(fēng)險，過(guò)去半年的糾結走勢體現了其風(fēng)險特征。流動(dòng)性尚可。所以建議在有風(fēng)險意識的前提下去選擇合適 的時(shí)機適當配置黃金產(chǎn)品。另外，黃金作為資產(chǎn)傳承倒是個(gè)不錯的方法，可以避稅。

　　9、外匯。一般的投資者都不會(huì )涉及外匯投資，外匯投資是一項很費神的投資工具：需要經(jīng)常關(guān)注各方面的信息變換，還需要較高的技術(shù)分析水平。而且，即使是頂尖的外匯投資高手，其勝率估計也就在70%-80%，很難有常勝將軍存在。有些投資者認為美元最安全，人民幣不斷貶值，所以就把人民幣換成了美元。這是不可取的�？傮w來(lái)說(shuō)，在人民幣國際化的大背景下，加上一些政治因素等，人民幣對美元還是一個(gè)升值趨勢，拿本幣換一個(gè)貶值的貨幣顯然是不可取的。美國人還天天希望多換點(diǎn)人民幣賺人民幣升值的價(jià)差，我們干嘛反向操作呢？外幣總體來(lái)說(shuō)還是不碰為好，何必多牽扯一個(gè)匯率風(fēng)險。當然，我說(shuō)的是目前，隨著(zhù)時(shí)間的推移，未來(lái)形勢發(fā)生變化出現人民幣兌美元貶值也是可能的。

　　10、保險。 我個(gè)人對保障型的保險從來(lái)不排斥。有個(gè)老師說(shuō)買(mǎi)保險好比請了保鏢。不能說(shuō)保鏢如果沒(méi)幫你擋幾刀保鏢費就不付了，請保鏢是為了防范風(fēng)險，當風(fēng)險出現的時(shí)候保鏢可以幫我們擺平，我們需要為保鏢的時(shí)刻守候付費，這個(gè)是合理的。 但是，理財型保險適合人群和場(chǎng)合比較有限，需要具體問(wèn)題具體分析。 理財型保險投資期限長(cháng)，靈活性差，一般收益率也不高。

　　11、房地產(chǎn)。門(mén)檻高，現階段不適合。聽(tīng)黨的話(huà)，跟黨走就好。

　　12、期貨。這個(gè)沒(méi)弄過(guò)，風(fēng)險大門(mén)檻高，一般還是回避好。

　　13、股票。 對于多數老百姓來(lái)說(shuō)，對股票投資要慎之又慎。 建議不要以一種樸素的方式去自己選股，或者簡(jiǎn)單的道聽(tīng)途說(shuō)某個(gè)股票好就買(mǎi)入。 如果1：自己不具備選股的知識、經(jīng)驗和方法，我建議還是通過(guò)買(mǎi)偏股型基金的方式間接投資股票市場(chǎng)。由于現在QDII產(chǎn)品的豐富，我們已經(jīng)可以足不出戶(hù)就配置全球的股票市場(chǎng)，當然主要還是以A股市場(chǎng)、美股市場(chǎng)和港股市場(chǎng)、亞太市場(chǎng)為主。如果2：如果你自己不知道怎么選，但是周?chē)�有認識的確實(shí)有突出的股票投資能力且真的真誠的愿意幫助你的人，那么也可以借助別人的力量。不過(guò)目前國內多數民間高手是短線(xiàn)派的，喜歡做波段，而這種波段投資方法其實(shí)不適合多數普通投資者，因為根本跟不上他們的節奏。買(mǎi)入并持有策略比較適合普通投資者，但是這對于選股能力要求是很高的。

　　二、不同家庭生命周期適合的理財工具和方式

　　家庭生命周期，可分為四個(gè)階段，而每個(gè)階段又可以從四個(gè)方面體現，時(shí)間段、收入、支出及狀態(tài)。

　　第一階段，家庭形成期，時(shí)間段為起點(diǎn)是結婚，終點(diǎn)是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(cháng)期，追求收入成長(cháng)，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于年輕，喜愛(ài)浪漫會(huì )有些花銷(xiāo)，正常的家計支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，也是一筆不小的支出費用，此外多數人都會(huì )房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準備�！霸鹿庾濉奔啊翱ㄅ�”是這個(gè)階段比較常見(jiàn)的現象。這個(gè)階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個(gè)階段結余有限，所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動(dòng)性和門(mén)檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票類(lèi)資產(chǎn)，但是如果資金對這一塊不了解一定要咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士，而且可以選擇投資基金的方式來(lái)降低風(fēng)險。

　　第二階段，家庭成長(cháng)期，時(shí)間段為起點(diǎn)是生子，終點(diǎn)是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多，如父母贍養費用、正常的家計支出、禮尚往來(lái)、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出準備，有一定經(jīng)濟基礎后還要考慮換房換車(chē)等。狀態(tài)是責任重、壓力大、收大于支、略有盈余。 這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類(lèi)資產(chǎn)，定投基金，還要給家庭支柱買(mǎi)好保障類(lèi)的保險產(chǎn)品。還有可以開(kāi)始定投為退休做準備。有實(shí)力的可以考慮信托、陽(yáng)光私募這類(lèi)產(chǎn)品。

　　第三階段，家庭成熟期，時(shí)間段起點(diǎn)是子女獨立，終點(diǎn)是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現在父母贍養費用、家計正常的支出及禮尚往來(lái)，還有就是為子女考慮購房費用。狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個(gè)階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮信托、債券、銀行理財等穩健型產(chǎn)品，也可以根據自身風(fēng)險偏好配置股票類(lèi)資產(chǎn)，還有可以為養老做基金定投儲備。

　　第四階段，家庭衰老期，時(shí)間段為起點(diǎn)是退休，終點(diǎn)是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支，需要子女幫助。這個(gè)階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩健的方式。

　　總的來(lái)說(shuō)，具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險偏好和承受能力、時(shí)候才具體狀況都有緊密關(guān)系，需要把個(gè)人情況和宏觀(guān)環(huán)境結合起來(lái)綜合決策，才能使理財更好的幫助家庭實(shí)現生活目標。

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