銀行卡新規定

2017年銀行卡新規定

大名鼎鼎的央行261號文已于日前正式實(shí)行，業(yè)內圍繞該文件討論多時(shí)，特別是針對賬戶(hù)分類(lèi)這一塊內容。但值得一提的是，央行261號文件全稱(chēng)為《中國人民銀行關(guān)于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，賬戶(hù)分類(lèi)、轉賬限制、銀行卡業(yè)務(wù)管理等等要求都是為了防范電信網(wǎng)絡(luò )違法犯罪，保護財產(chǎn)安全而立。

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，隨之而來(lái)的危險也是全方面的，據近年案例分析，電信詐騙分子作案賬戶(hù)有從銀行賬戶(hù)向支付賬戶(hù)轉移的趨勢。針對銀行賬戶(hù)分類(lèi)央行繼續發(fā)出302號文件，銀行賬戶(hù)分類(lèi)已有比較清晰的規定。但支付賬戶(hù)分類(lèi)少有提起，再翻出去年發(fā)布今年已實(shí)行的《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》來(lái)看，央行261號文所傳達的信息會(huì )更完整。

不是所有支付機構都有“賬戶(hù)”

首先，無(wú)論是261號文支付賬戶(hù)所涉及的支付機構，還是《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》中的“支付機構”，都是限于取得《支付業(yè)務(wù)許可證》獲準辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數字電視支付等網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)的非銀行機構。銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理等業(yè)務(wù)一般集中于線(xiàn)下，不在網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)討論范圍。

值得注意的是，只有獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構，經(jīng)客戶(hù)主動(dòng)提出申請，才可為其開(kāi)立支付賬戶(hù)。僅獲得移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機構，不得為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)。因此，當我們討論支付賬戶(hù)分類(lèi)時(shí)，就是在討論那些獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構賬戶(hù)。據移動(dòng)支付網(wǎng)統計，在現有的獲牌企業(yè)中共有110家企業(yè)獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可。

支付賬戶(hù)也分三類(lèi)

和銀行賬戶(hù)一樣，支付賬戶(hù)也被分為I、II、III等三類(lèi)，不同的是III類(lèi)戶(hù)是其中“最�！钡囊粋�(gè)。具體規定如下:I類(lèi):對以非面對面方式通過(guò)至少一個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗證，且為首次在本機構開(kāi)立支付賬戶(hù)的個(gè)人客戶(hù)，支付機構可以為其開(kāi)立Ⅰ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額僅可用于消費和轉賬，余額付款交易自賬戶(hù)開(kāi)立起累計不超過(guò)1000元(包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉賬);

II類(lèi):對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶(hù)，或以非面對面方式通過(guò)至少三個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗證的個(gè)人客戶(hù)，支付機構可以為其開(kāi)立Ⅱ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額僅可用于消費和轉賬，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計不超過(guò)10萬(wàn)元(不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉賬);

III類(lèi):對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶(hù)，或以非面對面方式通過(guò)至少五個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗證的個(gè)人客戶(hù)，支付機構可以為其開(kāi)立Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)，賬戶(hù)余額可以用于消費、轉賬以及購買(mǎi)投資理財等金融類(lèi)產(chǎn)品，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計不超過(guò)20萬(wàn)元(不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉賬)。

以支付寶財付通為例，看261號文首先，從12月1日起支付機構為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù)的，同一個(gè)人在同一家支付機構只能開(kāi)立一個(gè)III類(lèi)賬戶(hù)。支付機構應于2016年11月30日前完成存量支付賬戶(hù)清理工作，聯(lián)系開(kāi)戶(hù)人確認需保留的賬戶(hù)，其余賬戶(hù)降低類(lèi)別管理或予以撤并。未按時(shí)確認的，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶(hù)。

兩個(gè)實(shí)名支付寶賬戶(hù)但是!!!目前為止，擁有兩個(gè)實(shí)名支付寶賬戶(hù)的移動(dòng)支付網(wǎng)小編沒(méi)有在任何渠道收到支付寶要進(jìn)行賬戶(hù)清理的通知，兩個(gè)賬戶(hù)的功能均無(wú)影響。賬戶(hù)之間依然可以輕松愉快的轉賬、聊天、發(fā)紅包等等。

另一巨頭方面，QQ錢(qián)包、微信支付同走騰訊財付通支付通道。按照央行定義，財付通才算是一個(gè)支付機構。在財付通關(guān)于支付限額的解釋中，微信賬戶(hù)QQ錢(qián)包賬戶(hù)額度共享也說(shuō)明了二者確實(shí)在同一個(gè)支付機構范疇。但QQ錢(qián)包、微信支付卻擁有完全獨立的賬戶(hù)體系，并且都可以用于購買(mǎi)投資理財產(chǎn)品，功能上看都屬于III類(lèi)賬戶(hù)。在“同一機構只能為同一用戶(hù)開(kāi)立一個(gè)III類(lèi)賬戶(hù)”的規定出臺后，二者其一是否會(huì )降為II類(lèi)戶(hù)?

其次，2016年12月1日起，支付機構在為單位和個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，應當與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶(hù)與支付賬戶(hù)、支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間的日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的，不得再辦理轉賬業(yè)務(wù)。

12月1日，支付寶官方發(fā)出關(guān)于保障用戶(hù)資金安全公告，稱(chēng)為打擊電信詐騙對支付寶的部分業(yè)務(wù)規則作出了調整。使用支付寶賬戶(hù)轉賬，單日轉賬筆數上限為100筆，單筆轉賬金額按《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》執行。微信支付方面有關(guān)人士接受采訪(fǎng)也表示，自12月1日起微信支付賬戶(hù)單日轉賬筆數上限調整為100次，支付賬戶(hù)單日余額付款限額將繼續按《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》執行。

最后是261號文涉及商戶(hù)方面內容，支付機構為特約商戶(hù)提供T+0資金結算服務(wù)的，應當對特約商戶(hù)加強交易監測和風(fēng)險管理，不得為入網(wǎng)不滿(mǎn)90日或者入網(wǎng)后連續正常交易不滿(mǎn)30日的特約商戶(hù)提供T+0資金結算服務(wù)。

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