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貸款情況的調查報告
在學(xué)習、工作生活中，我們使用報告的情況越來(lái)越多，我們在寫(xiě)報告的時(shí)候要注意邏輯的合理性。為了讓您不再為寫(xiě)報告頭疼，下面是小編幫大家整理的貸款情況的調查報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
貸款情況的調查報告1
根據市人大常委會(huì )的安排，4月10日至4月19日，市人大常委會(huì )副主任帶領(lǐng)市人大常委會(huì )財經(jīng)工委的同志深入到市開(kāi)行項目辦、巴州區、x縣調研全市使用國家開(kāi)發(fā)銀行貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“開(kāi)行”）項目建設情況，并深入到市人民醫院、巴州區二中、巴中市圣泉自來(lái)水公司、巴水路、通木埡隧道、黃家溝干道、x縣中學(xué)、x縣人民醫院、x縣江口花園小區等使用開(kāi)行貸款項目建設單位和施工現場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地調研，現將調研情況報告如下：
一、政府高度重視，開(kāi)行貸款項目建設順利推進(jìn)
自20xx年4月市人民政府與開(kāi)行簽訂《開(kāi)發(fā)性金融合作協(xié)議》以來(lái)，我市認真履約，與開(kāi)行密切合作，在不斷加強和完善機構、制度的基礎上，切實(shí)加強了貸款資金使用和項目實(shí)施的監管，市人民政府及時(shí)成立了使用開(kāi)行政策性專(zhuān)項貸款監管領(lǐng)導小組，并先后制定和出臺了《巴中市使用開(kāi)行政策性專(zhuān)項貸款監督管理辦法》等10多個(gè)配套文件，市開(kāi)行項目辦、市財政局、市審計局、市監察局等監管部門(mén)及交通、城市建設兩個(gè)融資平臺認真履職盡責，人員到位，工作得力，推進(jìn)了全市申請使用開(kāi)行貸款工作順利開(kāi)展。
�。ㄒ唬╉椖繙蕚浔容^充分，申貸工作卓有成效。截止20xx年3月，已經(jīng)市使用開(kāi)行政策性專(zhuān)項貸款監管領(lǐng)導小組評審通過(guò)向省開(kāi)行申報貸款項目30個(gè)，申貸資金8.03億元，省開(kāi)行已核準項目22個(gè)，核準貸款資金5.3962億元，已到帳4.87億元。其中：交通建設項目3個(gè)，核準金額1.3億元；城市建設項目9個(gè)，核準金額3.xx億元；教育項目5個(gè)，核準金額共計5512萬(wàn)元；衛生項目5個(gè)，核準金額共計4950萬(wàn)元。已向開(kāi)行申報，但未核準項目8個(gè)，貸款金額2.28億元。
�。ǘ┲攸c(diǎn)建設全面推進(jìn)，部分項目初見(jiàn)成效。開(kāi)行已核準的22個(gè)重點(diǎn)建設項目全面進(jìn)入施工階段，已使用資金3.87億元，占核準資金5.3962億元的71.72%。巴（中）—樂(lè )（壩）路改造項目、巴（中）—水（寧寺）路改造項目（通木埡隧道工程已全線(xiàn)貫通正在做硬化路面等掃尾工作）、市興圣天燃氣公司第二氣源管道建設項目、市委黨�；A設施建設項目、x縣中學(xué)學(xué)生公寓建設項目、南江縣中學(xué)春場(chǎng)壩分校建設項目、市人民醫院設備購置項目等6個(gè)使用開(kāi)行核準貸款1.615億元全部到帳并已使用，項目建設已全面竣工投入使用，已經(jīng)發(fā)揮較好效益。市工業(yè)園基礎設施建設項目、巴州區人民醫院擴建項目、x縣醫院住院大樓建設項目等3個(gè)使用開(kāi)行核準貸款0.28億元，項目建設大部分已完工，很快將全面投入使用。
�。ㄈ┱\信意識不斷增強，合作關(guān)系更加密切。市政府與省開(kāi)行每年定期兩次溝通、交流、協(xié)調使用開(kāi)行貸款方面的情況，市開(kāi)行項目辦和市交通、城市建設兩個(gè)融資平臺經(jīng)常主動(dòng)與開(kāi)行保持聯(lián)系，增進(jìn)互信，省開(kāi)行也主動(dòng)關(guān)心幫助支持項目實(shí)施。市專(zhuān)項貸款監管工作領(lǐng)導小組，市開(kāi)行項目辦、融資平臺與項目業(yè)主也相互支持協(xié)調，上下聯(lián)動(dòng)，多管齊下，做到早算息、早通知、早催收，積極歸集貸款利息。通過(guò)對項目單位負責人和財會(huì )人員的集中培訓，學(xué)習有關(guān)使用開(kāi)行貸款的系列文件和規章制度，增強了項目單位的財經(jīng)紀律意識、誠信意識和履約意識。自20xx年9月至20xx年3月，按借款合同約定時(shí)間及時(shí)支付了開(kāi)行貸款利息2806萬(wàn)元。
二、開(kāi)行貸款使用及其重點(diǎn)項目建設中存在的主要問(wèn)題
�。ㄒ唬﹥攤Ｕ洗胧┪赐耆涞綄�(shí)處，償債風(fēng)險增大。
市政府雖然出臺了巴府發(fā)[20xx]38號文件，建立和完善了開(kāi)行貸款償債保障機制，對償還貸款本息作了明確規定，但個(gè)別項目業(yè)主并未完全落到實(shí)處。市工業(yè)園、巴州區后壩小區、南江縣朝陽(yáng)新區的土地開(kāi)發(fā)整理項目未落實(shí)市政府和開(kāi)行關(guān)于貸款質(zhì)押土地出讓收益存入“土地收益專(zhuān)戶(hù)”，并按每畝20萬(wàn)元上劃省開(kāi)行“還本付息歸集專(zhuān)戶(hù)”作為定額還款資金的規定；使用開(kāi)行貸款的教育、衛生、天燃氣、自來(lái)水等經(jīng)營(yíng)性收費項目業(yè)主，未遵守質(zhì)押合同約定，在與貸款平臺簽訂使用開(kāi)行貸款協(xié)議書(shū)后，沒(méi)有及時(shí)到市發(fā)行開(kāi)立專(zhuān)戶(hù)，有的即使開(kāi)了專(zhuān)戶(hù)，也未將事業(yè)性、經(jīng)營(yíng)性收費收入（扣除支出部分）存入專(zhuān)戶(hù)作為還本付息備付金；除通江、南江外，其余市、縣區財政未按要求安排償債保障金和公益性貸款項目的資金利息，也未按規定納入財政預算。
�。ǘ╉椖拷ㄔO自籌資金不落實(shí)，實(shí)施難度增大。
比如：通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目自籌1000萬(wàn)元，僅自籌285.5萬(wàn)元；市城市建設投資公司實(shí)施的中楊小區基礎設施建設項目自籌8000萬(wàn)元（含由市商貿園實(shí)施的黃家溝干道20xx萬(wàn)元）至今仍未落實(shí)。由于建設項目自籌資金不落實(shí)，不但增加了建設項目的實(shí)施難度，而且導致項目單位用開(kāi)行貸款去支付開(kāi)行利息。
�。ㄈ┨摂M編制工程量資料，專(zhuān)款挪作它用。
部分項目業(yè)主采取由施工單位虛擬編制工程量資料申請開(kāi)行支付資金，然后再將資金收回存入專(zhuān)戶(hù)挪作他用，全市共挪用開(kāi)行貸款1621.67萬(wàn)元，占核準貸款5.3962億元的3.01%。其中：通江縣規劃和建設局20xx年9月曾挪用通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目貸款資金1131.83萬(wàn)元，用于其它建設項目；x縣建設投資公司，20xx年10月曾挪用x縣江口花園小區基礎設施建設項目貸款資金236萬(wàn)元，用于其它建設項目；市商貿園管委會(huì )挪用253.84萬(wàn)元，其中用于支付貸款利息和利息準備金238萬(wàn)元。
�。ㄋ模┙ㄔO項目預算不足，資金缺口較大。巴（中）—水（寧寺）路黃家溝段3.4公里道路建設項目，工程預算2159萬(wàn)元，其中開(kāi)行核準貸款20xx萬(wàn)元，因建設中局部地段反復滑坡，增加青苗、拆遷賠償，因設計方案變更等因素增加工程費用達540.7萬(wàn)元，加上道路硬化新增預算430.4萬(wàn)元（不含利息），僅此項工程項目就出現資金缺口近1000萬(wàn)元。
�。ㄎ澹┥贁淀椖拷ㄔO進(jìn)度緩慢，資金閑置背息。
全市使用開(kāi)行貸款項目閑置貸款資金高達1億多元，占貸款已到帳資金4.87億元的20.53%。x縣江口花園小區基礎設施建設項目3000萬(wàn)元已全部到帳，目前僅使用資金1100萬(wàn)元；通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目3000萬(wàn)元已全部到帳，但目前僅使用資金1630萬(wàn)元；晏陽(yáng)初職業(yè)技術(shù)學(xué)院建設項目核準貸款2250萬(wàn)元，已到帳1000萬(wàn)元，但目前僅用資金99萬(wàn)元，工程至今都尚未完全展開(kāi)。
三、對使用開(kāi)行貸款及其重點(diǎn)項目建設的建議
�。ㄒ唬┘訌婍椖抗ぷ�，爭取開(kāi)行更大支持。抓住開(kāi)行支持巴中發(fā)展的機遇，認真總結政策性融資的成功經(jīng)驗，不斷探索和開(kāi)創(chuàng )開(kāi)發(fā)性金融支持巴中發(fā)展的新路子，緊緊圍繞“爭取大政策、建設大交通、培育大產(chǎn)業(yè)”的要求，著(zhù)力在農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)發(fā)展、旅游經(jīng)濟、城鎮建設、基礎設施建設等方面加強項目規劃、論證、儲存、報批和開(kāi)發(fā)，進(jìn)一步加大與開(kāi)行的合作力度，積極主動(dòng)爭取開(kāi)行更大的支持。
�。ǘ┞鋵�(shí)償債措施，規避財政金融風(fēng)險。使用開(kāi)行貸款從事土地整理開(kāi)發(fā)項目已質(zhì)押的`土地出讓?zhuān)仨毾热〉瞄_(kāi)行同意，并按質(zhì)押約定將土地出讓收益分別存入“土地收益專(zhuān)戶(hù)”和“還本付息歸集專(zhuān)戶(hù)”；使用開(kāi)行貸款業(yè)主的事業(yè)性、經(jīng)營(yíng)性收費收入（扣除支出部分），必須存入省開(kāi)行指定的貸理行—市農發(fā)行的專(zhuān)戶(hù)；各縣區財政預算必須將償債保障金、公益性貸款項目的利息按使用開(kāi)行貸款相關(guān)規定納入年初財政預算。
�。ㄈ┘訌娰Y金監管，嚴格杜絕擠占挪用。在嚴格執行省開(kāi)行和市政府出臺的各項資金監管制度基礎上，對項目單位使用開(kāi)行貸款要進(jìn)行全方位，多層次監控，一要加強誠信教育，增強履約意識；二要嚴把貸款資金支付關(guān)，從源頭上確保專(zhuān)款專(zhuān)用；三要加強貸款資金撥后檢查，核實(shí)資金開(kāi)支去向，確保資金專(zhuān)款專(zhuān)用，擠占挪用的資金必須歸位。同時(shí)，要加強對使用開(kāi)行貸款項目進(jìn)行審計和監察，對竣工項目要進(jìn)行專(zhuān)項審計，確保貸款資金使用安全。
�。ㄋ模┘訌婍椖勘O管，逗硬執行工程招投標。在項目的篩選、論證、評審上，要堅持科學(xué)發(fā)展觀(guān)，嚴把項目審批關(guān)；建設項目要堅持依法招投標，實(shí)施“陽(yáng)光作業(yè)”，杜絕“暗箱操作”等違法違紀違規行為發(fā)生。
�。ㄎ澹┘涌旖ㄔO進(jìn)度，提高資金使用效益。對已核準的貸款建設項目，要加快建設進(jìn)度，不能將貸款長(cháng)期閑置，力求做到早實(shí)施早見(jiàn)效。對預算缺口較大的工程建設項目，要盡快落實(shí)籌資方案，加快建設進(jìn)度。對自籌資金無(wú)路、實(shí)施確有難度、風(fēng)險又較大的項目，要及時(shí)與開(kāi)行協(xié)商，當機立斷，予以停建或另作項目安排。
貸款情況的調查報告2
自XX年9月以來(lái)，xxx信用社對本轄區的奶牛養殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持，截止XX年2月末，信用社存量貸款中養牛業(yè)貸款余額達1.2億元。xxx鎮的奶牛存欄量從XX年的3000多頭，達到目前的16000頭，500頭以上規模的養牛小區11個(gè)，XX年高峰期奶牛的存欄量甚至達到了18000多頭。信用社對xxx鎮奶牛養殖業(yè)的資金投入，受到了當地政府和農民的歡迎，為當地農村經(jīng)濟的發(fā)展和農民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。
但XX年以來(lái)，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，XX年末和XX年頭兩個(gè)月，信用社的新增不良貸款達3000多萬(wàn)元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養殖。因此，xxx鎮奶牛養殖業(yè)整體經(jīng)濟效益的大滑坡、奶牛養殖戶(hù)的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過(guò)調查，形成養牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個(gè)方面：
一、飼料價(jià)格上漲，牛奶的銷(xiāo)售價(jià)格低迷
從XX年3月，我縣奶牛飼料的平均價(jià)格從0.6元左右/斤持續上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達42%，造成養牛業(yè)的飼養成本大幅度提高；作為養牛業(yè)一項主要經(jīng)濟來(lái)源的牛奶銷(xiāo)售收入，幾年來(lái)牛奶的價(jià)格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區間，與飼料價(jià)格上漲的趨勢不成正比。而經(jīng)過(guò)測算，只有當牛奶價(jià)格高于飼料價(jià)格0.25元/斤以上時(shí)，養牛戶(hù)通過(guò)銷(xiāo)售牛奶獲得銷(xiāo)售收入，再減去飼料、雇工費、水電費、獸藥、消毒費和貸款利息等費用支出，才能夠在保本的基礎上實(shí)現利潤，就是說(shuō)0.25元的牛奶和飼料的差價(jià)是奶牛養殖的保本價(jià)格。因此，XX年3月份以來(lái)飼料和牛奶的市場(chǎng)價(jià)格變化，直接造成養牛業(yè)的大面積虧損。
二、奶牛銷(xiāo)售價(jià)格下滑
飼料價(jià)格的持續走高的市場(chǎng)形勢，使養牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負作用使奶牛的價(jià)格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價(jià)格從高峰期(XX年)的每頭1.8萬(wàn)元到2萬(wàn)元，下降到目前的8000元到1萬(wàn)元，差價(jià)達1萬(wàn)元左右；小母牛犢的價(jià)格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價(jià)格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現了牛犢待賣(mài)但無(wú)人問(wèn)津的現象。由此造成的影響體現在以下二個(gè)方面：
1、成年奶牛價(jià)格下滑雖然目前對養牛戶(hù)的經(jīng)營(yíng)不會(huì )產(chǎn)生直接的不利因素，也不是造成目前養牛業(yè)虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的信貸資產(chǎn)之一，其價(jià)格的貶值，直接造成養牛戶(hù)的資不抵債，使信用社的信貸資產(chǎn)形成了巨大的風(fēng)險。同時(shí)其價(jià)格的走低與飼料價(jià)格的攀升的現實(shí)，直接形成牛犢和淘汰奶牛價(jià)格的下滑；
2、XX年以前，養牛戶(hù)通過(guò)銷(xiāo)售牛奶獲得銷(xiāo)售收入，已經(jīng)基本可以與各項支出和相關(guān)費用相抵，部分自有資金比例高、養殖經(jīng)驗豐富的養牛戶(hù)在這一環(huán)節已經(jīng)取得了一定的利潤。并且，養牛戶(hù)流動(dòng)資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數量充裕，養牛戶(hù)在保留一定數量牛犢繼續喂養、擴大養殖規模以外，可以對剩余的牛犢進(jìn)行銷(xiāo)售，每頭6000-8000元的銷(xiāo)售收入也是實(shí)現利潤的根本保障。同時(shí)，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價(jià)格進(jìn)行變現。因此奶頭養殖業(yè)的行情曾經(jīng)是”一片大好”。但是XX年3月以來(lái)，飼料價(jià)格的居高不下，已經(jīng)讓養牛戶(hù)入不敷出，而由此帶動(dòng)的牛犢和淘汰牛價(jià)格滑坡的負面市場(chǎng)效應，更讓奶牛養殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)雪上加霜，微薄的銷(xiāo)售收入解決不了養牛戶(hù)資金緊張的根本問(wèn)題。
三、流動(dòng)資金短缺，經(jīng)營(yíng)出現惡性循環(huán)
由于上述原因，部分養牛戶(hù)在銷(xiāo)售收入減少的情況下，流動(dòng)資金短缺，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢(qián)舉債來(lái)養活奶牛。但由于短期內資金支出大于收入的現象難以改變，其流動(dòng)資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營(yíng)養含量進(jìn)行維持，而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷(xiāo)售收入的減少的結果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)出現了惡性的循環(huán)。更令人擔憂(yōu)的是：部分養牛戶(hù)已經(jīng)私自變賣(mài)、轉讓奶牛來(lái)養活其它的奶牛，這種”以牛養�！钡默F象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險。
四、奶牛選購價(jià)格過(guò)高、奶牛質(zhì)量參差不齊
XX年奶牛和牛奶市場(chǎng)待續升溫，在政府的大力號召下，大量農戶(hù)選擇從事奶牛養殖。同時(shí)，過(guò)熱的市場(chǎng)造成了奶牛的價(jià)格膨脹，XX年7-12月份，成年奶牛的市場(chǎng)價(jià)格高達2萬(wàn)多元。由于部分農戶(hù)缺乏市場(chǎng)風(fēng)險意識和必要的養殖經(jīng)驗，在其從事養殖的起步階段，就出現了只重數量、不顧價(jià)格、不重質(zhì)量的現象，盲目地購進(jìn)大量的奶牛。據統計：XX年下半年，xxx鎮農戶(hù)以2萬(wàn)元左右的高價(jià)，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養殖成本過(guò)高。而且由于部分養牛戶(hù)缺乏必要的選牛經(jīng)驗，部分奶牛品種不純、體質(zhì)差、產(chǎn)奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養過(guò)程中，部分養牛戶(hù)也沒(méi)有掌握科學(xué)的養牛方法，病牛和死牛的現象時(shí)有發(fā)生。因此，在奶牛市場(chǎng)剛剛趨于平穩的XX年初，其經(jīng)營(yíng)就已經(jīng)出現了虧損，使信用社的貸款過(guò)早地出現了不良。勉強維持經(jīng)營(yíng)的養牛戶(hù)也由于較高養殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經(jīng)營(yíng)也已經(jīng)陷入了困境，無(wú)法正常歸還信用社的貸款。
五、養牛戶(hù)經(jīng)營(yíng)單一，抵御風(fēng)險能力差
東棘鎮的`大部分養牛戶(hù)搞專(zhuān)業(yè)養殖，放棄了農業(yè)種植，沒(méi)有其他的收入來(lái)源，因此經(jīng)營(yíng)一旦出現虧損，在無(wú)法獲得信用社的資金支持的情況下，就無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀(guān)原因之一。
六、信用環(huán)境污染，信用觀(guān)念有待加強
由于養牛業(yè)的大面積虧損，以及xxx信用社XX年全年基本停止發(fā)放養牛貸款的現實(shí)，部分養牛戶(hù)失去了繼續經(jīng)營(yíng)的信心，對還貸和結息有抵觸情緒。一些養牛戶(hù)持攀比、觀(guān)望態(tài)度，以至一些原本信用意識良好的養殖戶(hù)也不能主動(dòng)歸還信用社的貸款，加大
了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現了”前清后增”。XX年以來(lái)，xxx鎮作為xx市”信用工程”的試點(diǎn)，初步建立的信用環(huán)境受到污染，廣大農戶(hù)初步形成的信用意識面臨著(zhù)嚴峻的挑戰。
七、信用社的貸款管理工作脫節
由于xxx信用社的貸款筆數多、xxx鎮的地域較為分散、養牛戶(hù)主動(dòng)還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動(dòng)清收上，信貸管理工作嚴重脫節。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一。
八、縣政府承諾的小額貸款貼息款沒(méi)有及時(shí)到位
XX年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養殖，采取了一系列優(yōu)惠政策，其中主要的一條就是對農戶(hù)XX年至XX年的小額畜牧養殖貸款進(jìn)行貼息，并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位，及時(shí)發(fā)放到農民的手中，但縣政府應該拔付的貼息款150余萬(wàn)元未能按時(shí)兌現。由于xxx鎮的貼息對象主要是養牛戶(hù)，因此貼息款的拖欠，對養牛戶(hù)的還息還貸造成了一定的影響，部分養牛戶(hù)對歸還貸款本息甚至出現了抵觸情緒。
針對xxx信用社不良貸款大幅攀升、養牛業(yè)貸款集中出現不良的不利局面，縣聯(lián)社已經(jīng)對xxx信用社的領(lǐng)導班子進(jìn)行了調整，縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施，夜以繼日地清收、盤(pán)活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現。
貸款情況的調查報告3
自20xx年9月以來(lái)，信用社對本轄區的奶牛養殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持，截止20xx年2月末，信用社存量貸款中養牛業(yè)貸款余額達1.2億元。X鎮的奶牛存欄量從20xx年的3000多頭，達到目前的16000頭，500頭以上規模的養牛小區11個(gè)，20xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達到了18000多頭。信用社對X鎮奶牛養殖業(yè)的資金投入，受到了當地政府和農民的歡迎，為當地農村經(jīng)濟的發(fā)展和農民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。
但20xx年以來(lái)，信用社的不良貸款大幅攀升，20xx年末和20xx年頭兩個(gè)月，信用社的新增不良貸款達3000多萬(wàn)元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養殖。因此，X鎮奶牛養殖業(yè)整體經(jīng)濟效益的大滑坡、奶牛養殖戶(hù)的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過(guò)調查，形成養牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個(gè)方面：
一、飼料價(jià)格上漲，牛奶的銷(xiāo)售價(jià)格低迷
從20xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價(jià)格從0.6元左右/斤持續上漲，并上升到0.85元—0.90元/斤，漲幅高達42%，造成養牛業(yè)的飼養成本大幅度提高；作為養牛業(yè)一項主要經(jīng)濟來(lái)源的牛奶銷(xiāo)售收入，幾年來(lái)牛奶的價(jià)格一直維持在0.8元—0.9元/斤這一區間，與飼料價(jià)格上漲的趨勢不成正比。而經(jīng)過(guò)測算，只有當牛奶價(jià)格高于飼料價(jià)格0.25元/斤以上時(shí)，養牛戶(hù)通過(guò)銷(xiāo)售牛奶獲得銷(xiāo)售收入，再減去飼料、雇工費、水電費、獸藥、消毒費和貸款利息等費用支出，才能夠在保本的基礎上實(shí)現利潤，就是說(shuō)0.25元的牛奶和飼料的差價(jià)是奶牛養殖的保本價(jià)格。因此，20xx年3月份以來(lái)飼料和牛奶的市場(chǎng)價(jià)格變化，直接造成養牛業(yè)的大面積虧損。
二、奶牛銷(xiāo)售價(jià)格下滑
飼料價(jià)格的持續走高的市場(chǎng)形勢，使養牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負作用使奶牛的價(jià)格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價(jià)格從高峰期（20xx年）的每頭1.8萬(wàn)元到2萬(wàn)元，下降到目前的8000元到1萬(wàn)元，差價(jià)達1萬(wàn)元左右；小母牛犢的價(jià)格從高峰期的每頭6000—8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價(jià)格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現了牛犢待賣(mài)但無(wú)人問(wèn)津的現象。由此造成的影響體現在以下二個(gè)方面：
1、成年奶牛價(jià)格下滑雖然目前對養牛戶(hù)的經(jīng)營(yíng)不會(huì )產(chǎn)生直接的不利因素，也不是造成目前養牛業(yè)虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的信貸資產(chǎn)之一，其價(jià)格的貶值，直接造成養牛戶(hù)的資不抵債，使信用社的信貸資產(chǎn)形成了巨大的風(fēng)險。同時(shí)其價(jià)格的走低與飼料價(jià)格的攀升的現實(shí)，直接形成牛犢和淘汰奶牛價(jià)格的下滑；
2、20xx年以前，養牛戶(hù)通過(guò)銷(xiāo)售牛奶獲得銷(xiāo)售收入，已經(jīng)基本可以與各項支出和相關(guān)費用相抵，部分自有資金比例高、養殖經(jīng)驗豐富的養牛戶(hù)在這一環(huán)節已經(jīng)取得了一定的利潤。并且，養牛戶(hù)流動(dòng)資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數量充裕，養牛戶(hù)在保留一定數量牛犢繼續喂養、擴大養殖規模以外，可以對剩余的牛犢進(jìn)行銷(xiāo)售，每頭6000—8000元的銷(xiāo)售收入也是實(shí)現利潤的根本保障。同時(shí)，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價(jià)格進(jìn)行變現。因此奶頭養殖業(yè)的行情曾經(jīng)是"一片大好"。但是20xx年3月以來(lái)，飼料價(jià)格的居高不下，已經(jīng)讓養牛戶(hù)入不敷出，而由此帶動(dòng)的牛犢和淘汰牛價(jià)格滑坡的負面市場(chǎng)效應，更讓奶牛養殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)雪上加霜，微薄的銷(xiāo)售收入解決不了養牛戶(hù)資金緊張的根本問(wèn)題。
三、流動(dòng)資金短缺，經(jīng)營(yíng)出現惡性循環(huán)
由于上述原因，部分養牛戶(hù)在銷(xiāo)售收入減少的情況下，流動(dòng)資金短缺，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢(qián)舉債來(lái)養活奶牛。但由于短期內資金支出大于收入的現象難以改變，其流動(dòng)資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營(yíng)養含量進(jìn)行維持，而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷(xiāo)售收入的減少的結果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)出現了惡性的循環(huán)。更令人擔憂(yōu)的是：部分養牛戶(hù)已經(jīng)私自變賣(mài)、轉讓奶牛來(lái)養活其它的奶牛，這種"以牛養牛"的現象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險。
四、奶牛選購價(jià)格過(guò)高、奶牛質(zhì)量參差不齊
20xx年奶牛和牛奶市場(chǎng)待續升溫，在政府的大力號召下，大量農戶(hù)選擇從事奶牛養殖。同時(shí)，過(guò)熱的市場(chǎng)造成了奶牛的價(jià)格膨脹，20xx年7—12月份，成年奶牛的市場(chǎng)價(jià)格高達2萬(wàn)多元。由于部分農戶(hù)缺乏市場(chǎng)風(fēng)險意識和必要的養殖經(jīng)驗，在其從事養殖的起步階段，就出現了只重數量、不顧價(jià)格、不重質(zhì)量的現象，盲目地購進(jìn)大量的'奶牛。據統計：20xx年下半年，X鎮農戶(hù)以2萬(wàn)元左右的高價(jià)，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養殖成本過(guò)高。而且由于部分養牛戶(hù)缺乏必要的選牛經(jīng)驗，部分奶牛品種不純、體質(zhì)差、產(chǎn)奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養過(guò)程中，部分養牛戶(hù)也沒(méi)有掌握科學(xué)的養牛方法，病牛和死牛的現象時(shí)有發(fā)生。因此，在奶牛市場(chǎng)剛剛趨于平穩的20xx年初，其經(jīng)營(yíng)就已經(jīng)出現了虧損，使信用社的貸款過(guò)早地出現了不良。勉強維持經(jīng)營(yíng)的養牛戶(hù)也由于較高養殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經(jīng)營(yíng)也已經(jīng)陷入了困境，無(wú)法正常歸還信用社的貸款。
五、養牛戶(hù)經(jīng)營(yíng)單一，抵御風(fēng)險能力差
東棘鎮的大部分養牛戶(hù)搞專(zhuān)業(yè)養殖，放棄了農業(yè)種植，沒(méi)有其他的收入來(lái)源，因此經(jīng)營(yíng)一旦出現虧損，在無(wú)法獲得信用社的資金支持的情況下，就無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀(guān)原因之一。
六、信用環(huán)境污染，信用觀(guān)念有待加強
由于養牛業(yè)的大面積虧損，以及信用社20xx年全年基本停止發(fā)放養牛貸款的現實(shí)，部分養牛戶(hù)失去了繼續經(jīng)營(yíng)的信心，對還貸和結息有抵觸情緒。一些養牛戶(hù)持攀比、觀(guān)望態(tài)度，以至一些原本信用意識良好的養殖戶(hù)也不能主動(dòng)歸還信用社的貸款，加大了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現了"前清后增"。20xx年以來(lái)，X鎮作為XX市"信用工程"的試點(diǎn)，初步建立的信用環(huán)境受到污染，廣大農戶(hù)初步形成的信用意識面臨著(zhù)嚴峻的挑戰。
七、信用社的貸款管理工作脫節
由于信用社的貸款筆數多、X鎮的地域較為分散、養牛戶(hù)主動(dòng)還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動(dòng)清收上，信貸管理工作嚴重脫節。這也是信用社不良貸款"前清后增"的主要原因之一。
八、縣政府承諾的小額貸款貼息款沒(méi)有及時(shí)到位
20xx年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養殖，采取了一系列優(yōu)惠政策，其中主要的一條就是對農戶(hù)20xx年至20xx年的小額畜牧養殖貸款進(jìn)行貼息，并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位，及時(shí)發(fā)放到農民的手中，但縣政府應該拔付的貼息款150余萬(wàn)元未能按時(shí)兌現。由于X鎮的貼息對象主要是養牛戶(hù)，因此貼息款的拖欠，對養牛戶(hù)的還息還貸造成了一定的影響，部分養牛戶(hù)對歸還貸款本息甚至出現了抵觸情緒。針對信用社不良貸款大幅攀升、養牛業(yè)貸款集中出現不良的不利局面，縣聯(lián)社已經(jīng)對信用社的領(lǐng)導班子進(jìn)行了調整，縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施，夜以繼日地清收、盤(pán)活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現。
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