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支付調研報告
隨著(zhù)社會(huì )不斷地進(jìn)步，大家逐漸認識到報告的重要性，報告成為了一種新興產(chǎn)業(yè)。在寫(xiě)之前，可以先參考范文，以下是小編為大家整理的支付調研報告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
支付調研報告1
目前，隨著(zhù)電子商務(wù)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的金融公司開(kāi)展在線(xiàn)業(yè)務(wù)。電子銀行、網(wǎng)上炒股一時(shí)間便從物理的形態(tài)，轉向了虛擬的網(wǎng)絡(luò )。
網(wǎng)上交易可能引來(lái)網(wǎng)絡(luò )入侵者，不管是網(wǎng)上交易、盜竊還是更改金融資料；對于信用重于一切的銀行，這都是極大的風(fēng)險，如何確保交易的安全和為客戶(hù)保密，仍然是發(fā)展網(wǎng)上銀行需要克服的最大困難，我們即將運行的大額資金支付系統也存在著(zhù)同樣的憂(yōu)慮。
一、網(wǎng)絡(luò )安全的現狀
二、公安部不久前公布的20__年全國信息網(wǎng)絡(luò )安全狀況調查結果顯示，在被調查的7072家政府、金融證券、教育科研、電信、能源交通、國防和颯企業(yè)等部門(mén)和行業(yè)的重要信息網(wǎng)絡(luò )、信息系統使用單位中，發(fā)生網(wǎng)絡(luò )安全事件的比例為58。
其中，發(fā)生1次的占總數的22，2次的占13，3次以上的占23。發(fā)生的網(wǎng)絡(luò )安全事件中，計算機病毒、蠕蟲(chóng)和木馬程序造成的安全事件占發(fā)生安全事件單位總數的79，拒絕服務(wù)、端口掃描和篡改網(wǎng)頁(yè)等網(wǎng)絡(luò )攻擊事件占43，在規模垃圾郵件傳播造成的安全事件占36。54的被調查單位網(wǎng)絡(luò )安全事件造成的損失比較輕微，損失嚴重和非常嚴重的占發(fā)生安全事件單位總數的10。
公安部公共信息網(wǎng)絡(luò )安全監察局有關(guān)負責人表示，造成網(wǎng)絡(luò )安全事件的主要原因是安全管理制度不落實(shí)和安全防范意識薄弱，其中因未修補、防范軟件漏洞等原因造成的安全事件占總數的66。
此外，公安部公共信息網(wǎng)絡(luò )安全監察局和中國計算機學(xué)會(huì )計算機安全專(zhuān)業(yè)委員會(huì )還對8400余家計算機用戶(hù)計算機病毒感染情況進(jìn)行了調查。調查表明，我國計算機用戶(hù)計算機病毒的感染率為87.9，比去年增加了2。但是，3次以上感染計算機病毒的用戶(hù)數量有較大回落，占全部感染用戶(hù)數量的57.1，比去年減少了26，表明受過(guò)病毒感染用戶(hù)的防范能力有所提高。
金融業(yè)的不斷發(fā)展要求多刺機構能夠在開(kāi)放的環(huán)境中共享那些極為敏感的金融信息，當然，這樣做必須有絕對安全有效的保障措施。
電子支付是利用原有業(yè)務(wù)計算機網(wǎng)絡(luò )處理系統，引入扣款卡和銷(xiāo)售終端等技術(shù)，從根本上改變了傳統紙幣、支票及手工點(diǎn)鈔、存貸分流的結算方式。這樣，不僅減少了社會(huì )上現金和支票的流通量，而且使銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)間和空間限制。
隨之而來(lái)的是技術(shù)風(fēng)險存在，且處于逐步或不斷被發(fā)現中。即一個(gè)產(chǎn)品剛推出時(shí)，被認為沒(méi)有安全漏洞，但過(guò)一段時(shí)間，就可能出現。很多人對其缺乏足夠認識，使風(fēng)險長(cháng)期存在。
目前，人們通常是通過(guò)口令來(lái)訪(fǎng)問(wèn)遠程連接，這似乎是不成文的業(yè)界標準。然而，用計算機運行口令攻擊軟件，可以相當容易地攻破密碼口令。
為了滿(mǎn)足用戶(hù)和業(yè)務(wù)的需求，時(shí)刻保持競爭優(yōu)勢，企業(yè)不得不持續擴張網(wǎng)絡(luò )體系。然而，網(wǎng)絡(luò )的每一次擴張，即便是一臺新計算機、一臺新服務(wù)器以及軟件應用平臺，都將給病毒、蠕蟲(chóng)、留下可乘之機，為企業(yè)網(wǎng)絡(luò )帶來(lái)額外的安全風(fēng)險。同時(shí)，純病毒時(shí)代已經(jīng)一去不復返了，幾年前曾占據著(zhù)新聞頭條的那些計算機病毒，如LoverLetter、Melissa和Michelangelo，在今天看來(lái)已經(jīng)不是什么新聞了，而取代它們的卻是破壞程度呈幾何倍數增長(cháng)的新型病毒。這種新型病毒被稱(chēng)為混合型病毒，它結合了傳統電子郵件病毒的破壞性和新型的基于網(wǎng)絡(luò )的破壞能力，能夠快速尋找和發(fā)現整個(gè)企業(yè)網(wǎng)絡(luò )內存在的安全漏洞，并實(shí)施進(jìn)一步的破壞，如拒絕服務(wù)攻擊，拖垮服務(wù)器，攻擊計算機或系統的薄弱環(huán)節。
混合威脅不斷發(fā)展，單一的防護措施已經(jīng)無(wú)能為力，企業(yè)需要對網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行多層、深層的防護才能有效。真正的深層防護體系不僅能夠發(fā)現惡意代碼，而且還能夠主動(dòng)地阻止惡意代碼的攻擊。
二、加強網(wǎng)絡(luò )安全的措施
一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行的安全措施主要體現在四個(gè)方面：一是交易雙方的`握手，也就是客戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)銀行網(wǎng)絡(luò )必須經(jīng)過(guò)加密的安全通道；二是在網(wǎng)絡(luò )層面加強安全基礎設施；三是增加入侵檢測系統，當來(lái)臨時(shí)，能及時(shí)報警；最后是在應用層面上實(shí)施PKI機制。專(zhuān)家認為，采取了這4方面的安全措施，從理論上來(lái)講，是萬(wàn)無(wú)一失的。
同時(shí)，目前比較先進(jìn)的雙因素認證，也提供了比密碼更加安全的新模式，這種網(wǎng)絡(luò )安全超出了傳統意義的靜態(tài)密碼功能。用戶(hù)要想訪(fǎng)問(wèn)某個(gè)特定的數據或信息資源，必須輸入他所知道的密碼，還要輸入一個(gè)動(dòng)態(tài)的代碼。比如，某個(gè)銀行職員要訪(fǎng)問(wèn)銀行的客戶(hù)信息數據庫。他除了要輸入銀行IT管理員為每個(gè)員工配備的密碼之外，還需要輸入SecurID認證設備上每隔60秒就生成的不同代碼。對于認證設備而言，該代碼具有唯一性，并且在60秒之內能夠有效地以符號的形式進(jìn)行顯示。認證設備所產(chǎn)生的代碼，無(wú)論是，還是非法入侵者，幾乎不可能在一分鐘之內破譯，因此，網(wǎng)絡(luò )安全性得到了大大的提高。
同時(shí)，制定詳細可行的災難備份和恢復方案，也是保障網(wǎng)絡(luò )安全比不可少的手段，即利用技術(shù)、管理手段及相關(guān)資源確保即定的關(guān)鍵數據、關(guān)鍵信息系統和關(guān)鍵業(yè)務(wù)在災難發(fā)生后，在確定的時(shí)間內可以恢復和繼續運營(yíng)的方案。并利用這些措施實(shí)現數據的零丟失。
大額支付系統即將在全國推廣運行，如果一旦網(wǎng)絡(luò )出現中斷，不僅影響轄區商業(yè)銀行聯(lián)行清算業(yè)務(wù)，而且對人行的存取款、再貸款等也可能造成不可估量的影響，為此建議，在該程序運行過(guò)程中，應將網(wǎng)絡(luò )安全作為第一要務(wù)加以考慮，切實(shí)消除事故隱患，確保聯(lián)行資金安全。
支付調研報告2
中國人民銀行東莞市中心支行：
根據中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結算服務(wù)的通知》（銀發(fā)[20xx]154號）的精神，我行經(jīng)過(guò)研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現將有關(guān)情況報告如下：
一、針對排隊的問(wèn)題，我行主要做了如下工作：
1、因為我行是社會(huì )養老金的集中辦理行，而每月的15日是社保將退休金轉入退休人員銀行賬戶(hù)的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會(huì )按時(shí)到我行取款，致使這幾天排隊的老人比較多。針對此種情況，我行已張貼公告，同時(shí)要求柜員在老人家支取養老金的'時(shí)候向老人家做好解釋?zhuān)f(shuō)明養老金在老人家的賬戶(hù)里隨時(shí)可到銀行領(lǐng)，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行設臵大堂經(jīng)理，做好客戶(hù)的分流。
3、對外開(kāi)設機動(dòng)的業(yè)務(wù)辦理窗口，在客戶(hù)人流偏多的時(shí)候開(kāi)放，在客戶(hù)人流正常的情況下關(guān)閉。
4、擬在今年內增加投放自助柜員機40臺。
二、由于個(gè)人信用存在比較大的風(fēng)險，我行對個(gè)人開(kāi)辦支票業(yè)務(wù)設有一定的限制。
1、要求開(kāi)辦人在我行有一定的存款。
2、如客戶(hù)非東莞本地人，要求有本地人提供擔保。
三、在目前情況下，東莞的企業(yè)、個(gè)人仍有大量空頭支票，而本票相對而言還缺少了銀行監管，如果推出必然會(huì )引發(fā)更大的風(fēng)險。因此我行認為暫不宜推廣本票業(yè)務(wù)。
四、我行對個(gè)人匯兌業(yè)務(wù)的收費執行人民銀行制定的銀行結算手續費標準、廣東金融結算服務(wù)系統實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)收費標準、支付結算業(yè)務(wù)收費表。
五、我行已落實(shí)了提高自動(dòng)柜員機取款交易上限至每卡每日累計2萬(wàn)元，效果良好。
六、我行在進(jìn)行支付結算業(yè)務(wù)管理時(shí)，遇到了如下困難：
1、在推廣影像支票業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)開(kāi)出的影像支票被南海農行拒絕受理，引起了客戶(hù)對我行的不滿(mǎn)。
2、現行一些單位委托了某個(gè)銀行代收費，但該銀行在沒(méi)有與相關(guān)繳款人及其開(kāi)戶(hù)銀行簽訂協(xié)議的前提下直接向有關(guān)付款銀行寄出了委托收款單據。此類(lèi)做法在目前的情況下，不知是否可行。
3、由于現在銀行出售的支票要求必須加蓋機構代碼，而加蓋機構代碼的支票可以在全國流通，那電匯現在還有沒(méi)有存在的必要。
4、現行社會(huì )上經(jīng)常有人投訴銀行ATM吐假鈔，而且往往在一兩天甚至更久之后才到銀行吵鬧。而目前銀行在A(yíng)TM裝鈔時(shí)是要經(jīng)過(guò)兩人的復核才可完成，一般存在假鈔的可能性很少，但投訴的客戶(hù)一般都說(shuō)有很多張，此類(lèi)情況應如何處理才比較妥當。
七、建議由人行牽頭，挑選在此方面做得好的銀行作為典范，組織各商業(yè)銀行一起參觀(guān)學(xué)習，互相促進(jìn)，更好地服務(wù)東莞經(jīng)濟。
支付調研報告3
支付系統作為經(jīng)濟金融體系的重要基礎設施，是維系金融機構、金融業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)之間的紐帶，其安全穩定運行及運行效率直接關(guān)系到社會(huì )經(jīng)濟生活中存款貨幣和金融工具轉賬的順利進(jìn)行，關(guān)系到社會(huì )公眾對于貨幣及貨幣轉移機制的信心，影響一國的金融體系安全和社會(huì )穩定。中央銀行作為一國貨幣的發(fā)行者、支付系統建設的組織者以及貨幣政策的制定實(shí)施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關(guān)注支付系統安全穩定運行，通過(guò)不斷推進(jìn)提高系統的安全性和系統效率，促進(jìn)社會(huì )資金的順利流通轉移、加強貨幣政策實(shí)施的效果，維護金融體系的安全穩定。
一、關(guān)于中央銀行對支付系統監督管理的國際經(jīng)驗
各國中央銀行對支付系統安全和效率的重視由來(lái)已久。特別是近年來(lái)，隨著(zhù)支付系統復雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長(cháng)，中央銀行對支付系統實(shí)施有效監管的重要性日益顯著(zhù)。從國際范圍來(lái)看，各國中央銀行均認為有必要對公共部門(mén)及私營(yíng)部門(mén)運營(yíng)的支付系統進(jìn)行監控，并在適當的時(shí)候建立和實(shí)施相關(guān)標準。目前，各國中央銀行對支付體系的監督還未形成公認的定義，十國集團中央銀行支付結算體系委員會(huì )（CPSS）在《中央銀行對支付結算系統的監督》中的有關(guān)描述對于理解監督的內涵具有指導性意義，即“對支付結算系統進(jìn)行監督是中央銀行的一項職能，其目的是通過(guò)對正在運行的和計劃建設的支付結算系統進(jìn)行監控，按照安全與效率目標對這些
系統進(jìn)行評估，并在必要時(shí)引導系統改造，來(lái)提高支付結算系統的安全性與效率性”。
�。ㄒ唬┍O督的目標
雖然各國在監督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統的監督均以支付系統的安全和效率為主要目標，安全與效率孰為先又取決于一國系統中存在的薄弱環(huán)節以及被監督系統與監督目標之間的關(guān)聯(lián)程度。
�。ǘ┍O管原則
�、偻该鞫�。中央銀行必須公布它們的監督政策，以便支付系統的運行者了解并遵守生效的政策要求和標準，還可向公眾表明其監督方法一致性的合適程度。
�、趪H標準。在任何可能的條件下，中央銀行都應采取國際公認的支付結算系統標準，來(lái)自多國中央銀行工作經(jīng)驗的總結，可以強化中央銀行對支付結算系統監督工作的效果。
�、塾行У臋嗔澳芰�。中央銀行應具有有效履行其監督職責的權利和能力，應努力確保獲得信息的權利并能促使系統進(jìn)行變革的權利與其監管職責相一致；同時(shí)應具備進(jìn)行有效監管的各類(lèi)資源。
�、芤恢滦�。監管標準應始終如一致地應用于類(lèi)似的支付結算系統，包括中央銀行負責運行的系統。在中央銀行自己運行支付結算系統的情況下，中央銀行通過(guò)公開(kāi)發(fā)布其自有系統的監督政策，并運用相同的政策要求和標準。在組織上將中央銀行的監督職能和運營(yíng)職能區分開(kāi)來(lái)，有助于確保其政策要求和標準運用的一致性。
�、菖c其它管理部門(mén)的合作。為提高支付結算系統的安全與效率，中央銀行應與其它相關(guān)的中央銀行和管理部門(mén)合作。在必要的情況下實(shí)施合作監管，可以盡可能減少系統監管中存在的重復性工作，提高監督效率，避免單獨監管時(shí)政策實(shí)施上的差異及監管空白的'出現。
�。ㄈ┍O督的范圍
監督的范圍是指被中央銀行依據某種形式的標準及政策進(jìn)行監督的支付系統。監督范圍的確定與中央銀行意欲達到的公共政策目標緊密相關(guān)，在多數情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標的權衡以及本國支付結算現狀的不同，在監督范圍的界定方面也存在差異。
在CPSS成員中，多數國家（地區）的中央銀行確定其監督范圍內的系統包括支付系統、證券結算系統和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標準確定了各自監督的范疇。例如美聯(lián)儲把監督重點(diǎn)放在日處理金額50億美元以上的系統，其中包括一些零售系統；而瑞典只有幾個(gè)支付系統，這些系統重要程度很高，均屬于其中央銀行的監督范疇。
由于各國政府機構對證券結算系統管理的職權不一，關(guān)于對證券結算系統的監督管理還依賴(lài)于本國的法律和制度框架。一般需要證券監管部門(mén)、中央銀行進(jìn)行通力合作，有時(shí)還需要銀行業(yè)監督管理部門(mén)參與。
大部分中央銀行能夠就監管范圍包括支付系統、證券結算系統、中央對手達成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組
成部分的考慮，將支付工具也納入監管范圍。最近，對大型代理銀行保管機構以及第三方服務(wù)提供商的監督成為某些中央銀行新的監督領(lǐng)域。
�。ㄋ模┍O督活動(dòng)
中央銀行無(wú)論如何界定自己的監督范圍，其監督一般活動(dòng)按照監測、評估、引導改革三個(gè)階段展開(kāi)。
1、監測
為了實(shí)現有效監督，中央銀行必須對監管對象進(jìn)行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關(guān)信息。需要獲取的信息主要包括：
有關(guān)系統設計和性能的信息
公開(kāi)發(fā)布的相關(guān)制度規章、工作流程、操作細則
發(fā)布的系統業(yè)務(wù)活動(dòng)報告及業(yè)務(wù)量數據
依據中央銀行監督標準作出的自評估報告及內部審計報告 與系統運行方及參與者座談和征詢(xún)
問(wèn)卷調查
合規檢查
其他渠道獲取信息
在CPSS成員國中，大多數國家中央銀行依法擁有規定的權力，要求接受他們監督的系統提供相應的信息，并接受現場(chǎng)檢查。
2、評估
通過(guò)監測獲得的信息將用來(lái)評價(jià)估算這些系統是否達到了相關(guān)政策要求及標準，中央銀行將設計評估體系，設置評估指標，運用科
學(xué)的評估手段，對系統是否滿(mǎn)足了相關(guān)政策要求以及是否達到了有關(guān)標準作出準確的評價(jià)。
3、引導改革
中央銀行在對已收集的被監督支付系統所有信息進(jìn)行分析和評估之后,如果認為該系統完全符合相關(guān)政策要求和標準,則不需要采取新的措施;如果評估結果認定該系統并沒(méi)有滿(mǎn)足應達到的政策要求和標準,則中央銀行有必要推動(dòng)被監管系統采取相應措施進(jìn)行變革,就現存問(wèn)題進(jìn)行修正,以達到監管標準。具體手段如下：
�、俚懒x勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對被監督系統運行機構和參與者發(fā)出通告指示或與其進(jìn)行面談?dòng)懻�，勸告其遵守監管標準，自動(dòng)采取改進(jìn)措施。
�、诠_(kāi)聲明。中央銀行公開(kāi)發(fā)布中央銀行監管目標及具體政策要求和標準，將有效激勵被監管系統的自我約束和評估，提高監督政策的透明度。
�、圩栽竻f(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結算服務(wù)而簽署的專(zhuān)用諒解備忘錄、結算賬戶(hù)協(xié)議和服務(wù)合同。中央銀行通過(guò)簽署協(xié)議與合同，可以要求被監管系統必須達到監管要求和標準，提高中央銀行引導變革的能力。
�、軈⑴c系統。中央銀行以系統共有者身份或通過(guò)協(xié)議參與系統管理時(shí)，可以對系統產(chǎn)生影響，實(shí)施相應的監管標準。
�、菖c其它監管部門(mén)合作。為引導系統進(jìn)行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機構的監管部門(mén)開(kāi)展合作監管。
支付調研報告4
一、第三方支付市場(chǎng)中，支付牌照爭奪激烈
對于第三方支付牌照的爭奪，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)尤為激烈。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺資金流水較大，因此其對于資金清算的需求是巨大的。像美團、滴滴這種有交易環(huán)節的互聯(lián)網(wǎng)平臺，一旦交易，用戶(hù)賬戶(hù)不可避免地會(huì )產(chǎn)生余額。在沒(méi)有支付牌照的情況下，賬戶(hù)余額只能交給第三方支付平臺代管，這些沉淀資金產(chǎn)生的利息只能白白地讓給第三方支付公司。
沒(méi)有支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還同時(shí)面臨著(zhù)兩大煩惱。一方面，用戶(hù)粘度會(huì )下降。因為只要一張銀行卡里存了錢(qián)，用戶(hù)就不會(huì )扔掉這張卡，用戶(hù)就會(huì )反復使用，而在互聯(lián)網(wǎng)交易中，銀行卡是依附于第三方支付公司的。另一方面，數據安全難以保障。對于餓了么這樣的公司來(lái)說(shuō)，如果依賴(lài)支付寶，微信支付等第三方支付通道，所有交易信息就會(huì )被他們掌握，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和客戶(hù)數據一覽無(wú)余，自己在競爭對手面前毫無(wú)秘密可言了。
二、具備特色業(yè)務(wù)能力的第三方支付公司成為第三方支付市場(chǎng)的寵兒
對于目前的市場(chǎng)情況，第三方支付牌照單筆交易產(chǎn)生的中介費已經(jīng)水漲船高。業(yè)內人士透露，20xx年第三方支付牌照交易中介費為500萬(wàn)上下，20xx年初漲到一兩千萬(wàn)，年底更是離譜地達到五六千萬(wàn)。
就一般而言，第三方支付牌照涉及貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單，跨境服務(wù)等業(yè)務(wù)范圍。但是不同的持牌公司獲得的獲得的業(yè)務(wù)范圍是不同的。若支付牌照中包含一項內容，比如互聯(lián)網(wǎng)支付，價(jià)格可以達到2億；包含兩項內容，比如互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡收單，則價(jià)格是3億，如果再加上預付卡，三項內容，價(jià)格就是4億。支付業(yè)務(wù)范圍越多，自然也是水漲船高了。
以智付支付為例，其支付業(yè)務(wù)范圍涵蓋了網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、點(diǎn)卡支付、代收代付、二維碼支付、微信支付、POS機收單、二維碼收款通道、一鍵APP收款和支企直連，代收代付，智生活平臺，跨境結算，跨境服務(wù)等其它增值服務(wù)。這種擁有眾多支付業(yè)務(wù)，特別是獲得外管局跨境外匯結算業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格的第三方支付平臺，由于目前全國僅有27家有跨境支付資質(zhì)的金融機構，因此其牌照的價(jià)值達到10幾億是毫無(wú)問(wèn)題的。
三、第三方支付牌照有可能成為下一個(gè)風(fēng)口
現在的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)具備了金融的屬性和基因。因為在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬世界中，用戶(hù)的每一筆虛擬交易，都可以看做一次交易場(chǎng)景，因此手握大批用戶(hù)資源的互聯(lián)網(wǎng)公司有足夠的能力和動(dòng)機進(jìn)入金融行業(yè)。比如，滴滴完全可以視作一個(gè)金融公司：每天，滴滴平臺上都有大量的高頻現金支付行為發(fā)生，并且和出行高度相關(guān)。這樣，滴滴既可以順便搭售車(chē)險，也可針對司機提供貸款購車(chē)服務(wù)。第三方支付牌照能讓這些順理成章的新業(yè)務(wù)線(xiàn)合規，無(wú)監管之虞。
然而，第三方支付牌照注定也要經(jīng)歷各種考驗。20xx年1月，央行對于第三方支付平臺的客戶(hù)備付金做了規定。根據規定，“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶(hù)備付金，客戶(hù)備付金賬戶(hù)應開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶(hù)計付利息”相關(guān)要求，人民銀行決定對支付機構客戶(hù)備付金實(shí)施集中存管。
新政無(wú)疑對現有的存管銀行、支付機構、商戶(hù)和普通消費者四方格局都會(huì )帶來(lái)影響。在新一輪博弈下，行業(yè)格局必將發(fā)生新的變化。然而，業(yè)內人士坦言：該項措施的落實(shí)，對于那些對利息收入依賴(lài)度較高的機構，可能存在一定影響。但對于規范發(fā)展、規模較大的機構，增值業(yè)務(wù)較多，影響有限。
總的來(lái)說(shuō)，央行的支付新政是對前期第三方支付牌照炒作的一次降溫行為。但是，在央行控制支付牌照有減無(wú)增的情況下，第三方支付牌照交易依舊難以降溫。在互聯(lián)網(wǎng)不斷更新和改造傳統行業(yè)的今天，支付牌照不可避免地會(huì )繼續成為各行各業(yè)競相爭奪的對象，這個(gè)風(fēng)口恐怕一時(shí)難以抑制。
三方支付是通過(guò)與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結算功能為基礎，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶(hù)的個(gè)性化支付結算與增值服務(wù)。突出表現在：
1、提供成本優(yōu)勢。支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿(mǎn)足了企業(yè)專(zhuān)注發(fā)展在線(xiàn)業(yè)務(wù)的.收付要求。中國有大大小企業(yè)2600多萬(wàn)，能與銀行直連的企業(yè)平臺與商務(wù)平臺少之又少，大量的企業(yè)走上電子商務(wù)后，還需要選擇第三方支付的服務(wù)；
2、提供競爭優(yōu)勢。利益中立避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競爭，企業(yè)在第三方支付平臺上，不會(huì )出現其業(yè)務(wù)與其他類(lèi)型支付平臺的業(yè)務(wù)直接、間接競爭，也避免了用戶(hù)、推廣、網(wǎng)上渠道直接、間接被其他支付平臺操縱的情況。
3、提供創(chuàng )新優(yōu)勢。第三方支付平臺的個(gè)性化服務(wù)，使得其可以根據被服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng )新的商業(yè)模式，同步定制個(gè)性化的支付結算服務(wù)。而其他類(lèi)型的支付服務(wù)，其平臺在產(chǎn)業(yè)鏈的特征，某種程度上限制了企業(yè)用戶(hù)在商業(yè)模式上的創(chuàng )新。因為其大量的企業(yè)用戶(hù)的業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是在一種總的商業(yè)模式下變換而競爭的，這對企業(yè)長(cháng)期發(fā)展是有風(fēng)險的，因為商業(yè)模式的創(chuàng )新會(huì )受到局限，商業(yè)信息的保護可能不夠。
支付調研報告5
問(wèn)：我國國庫單一賬戶(hù)體系是怎樣設置的？
答：我國國庫單一賬戶(hù)體系設置為五類(lèi)賬戶(hù)的集合：
1、財政部門(mén)在中國人民銀行開(kāi)設國庫單一賬戶(hù)，用于記錄、核算和反映納入預算管理的財政收入和支出。
2、財政部門(mén)在商業(yè)銀行開(kāi)設零余額賬戶(hù)，用于預算資金的日常支付和與國庫單一賬戶(hù)清算。
3、財政部門(mén)在商業(yè)銀行開(kāi)設的預算外資金專(zhuān)戶(hù)，用于記錄、核算和反映預算外收入和支出，并對預算外資金的日常收支進(jìn)行清算。
4、為預算單位開(kāi)設零余額賬戶(hù)，用于記錄、核算和反映預算單位的轉帳和小額零星支出，并與國庫單一賬戶(hù)進(jìn)行清算。
5、經(jīng)國務(wù)院批準或授權財政部批準開(kāi)設的專(zhuān)戶(hù)。由于目前處于改革和發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，政策性支出項目還比較多，某些財政支出具有特殊意義，賬戶(hù)和支付的管理有特殊要求，有的需要通過(guò)政策性銀行封閉運行，如糧食風(fēng)險基金等。
問(wèn)：傳統體制下財政國庫管理和運作方式存在哪些弊端？答：目前財政性資金的繳庫和撥付方式是通過(guò)征收機關(guān)和預算單位多重設立賬產(chǎn)分散進(jìn)行的。存在的主要弊端：一是重復和分散設置賬戶(hù)，財政性資金由各部門(mén)和預算單位分散掌
握和安排，財政資金活動(dòng)透明度不高，造成在支出活動(dòng)沒(méi)有實(shí)際發(fā)生之前大量資金長(cháng)時(shí)間滯留在部門(mén)和單位，一方面大量資金閑置，降低了財政資金的使用效率，另一方面政府難以集中財力辦大事，該辦的事情不能集中財力予以支持。同時(shí)也增大了管理難度，容易造成擠占、挪用，甚至產(chǎn)生腐敗現象。二是財政收支活動(dòng)信息反饋遲緩，財務(wù)會(huì )計信息失真現象較為普遍，難以及時(shí)為預算編制、執行和宏觀(guān)經(jīng)濟調控提供準確依據，嚴重地影響―廠(chǎng)政府對財政經(jīng)濟運行的把握和調控。三是在傳統收付制度下，財政部門(mén)資金使用狀況的監督主要采取事后監督的.方式，難以實(shí)現事前有效的監控，從而容易產(chǎn)生截留、擠占、挪用資金甚至產(chǎn)生私設“小金庫”等違法、違紀、違規行為。
問(wèn)：國庫集中支付的方式有哪些？
答：不同的支出類(lèi)型實(shí)行不同的支付方式和程序：
1、直接支付方式；
2、財政授權支付方式。
問(wèn)：什么是財政授權支付方式？
答：是指經(jīng)財政部門(mén)授權，由預算單位在批準的用款額度內自行開(kāi)具支付令，通過(guò)單位零余額賬戶(hù)將資金撥付到收款人賬戶(hù)。開(kāi)設小額現金賬戶(hù)的，通過(guò)小額現金賬戶(hù)提取現金進(jìn)行支付。實(shí)行此方式主要包括預算單位的零星支出和購買(mǎi)支出（分散采購部分）。
問(wèn)：“財政國庫集中收付中心”的主要職責是什么？答：財政國庫集中收付中心的主要職責是：
1、辦理財政直接支付業(yè)務(wù)；
2、提供授權支付憑證信息；
3、辦理政府采購資金撥款：
4、配合財政國庫做好工資直發(fā)的有關(guān)工作；
5、管理和使用財政性資金有關(guān)賬戶(hù)；
6、管理明細賬；
7、管理預算單位支付信息；
8、管理財政性資金各種支付憑證并加強管理。問(wèn)：什么是零基預算？
答：所謂零基預算，通俗地說(shuō)就是指在編制預算時(shí)不考慮單位上年度開(kāi)支基數，一切從零開(kāi)始。
問(wèn)：什么是部門(mén)預算？
答：部門(mén)預算就是一個(gè)部門(mén)一本預算，即由政府各部門(mén)編制，經(jīng)財政部門(mén)審核后報人大審議通過(guò)，反映部門(mén)所有收入和支出的預算。部門(mén)預算可以看做是政府和立法機構對預算進(jìn)行管理和控制的基本框架。部門(mén)預算實(shí)際上就是綜合預算。問(wèn)：什么是預算外資金？如何加強預算外資金的監管？答：預算外資金是國家機關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì )團體、具有行政管理職能的企業(yè)主管部門(mén)和政府委托的其他機構，為履行或代行政府職能，依據國家法律法規和具有法律效力的規章
而收取、提取、募集，未納入財政預算管理的各種財政性資金。
預算外資金是國家財政性資金，應由財政部門(mén)建立統一賬戶(hù)，實(shí)行收支兩條線(xiàn)管理，并積極推行“單位開(kāi)票、銀行代收、財政統管”的改革，徹底實(shí)現票款分離，在此基礎上逐步實(shí)行預算內外資金結合使用，以增強政府調控能力，使預算外資金管理實(shí)現“國家所有、財政管理、政府調控”的三權歸位。
支付調研報告6
為助力小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)降低經(jīng)營(yíng)成本，進(jìn)一步激發(fā)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展活力，在市人民銀行指導下，人民銀行拜泉縣支行聚焦小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)降低支付手續費關(guān)切與期盼，堅持為民辦好事、辦實(shí)事，強化責任擔當，保障降費讓利政策在全縣直達見(jiàn)效。截至9月30日，全縣8家銀行機構正式落地執行支付手續費降費政策。
一、強化工作落實(shí)，保障銀行機構應降盡降
為貫徹落實(shí)相關(guān)降費措施，人民銀行拜泉縣支行于9月13日組織轄內銀行機構召開(kāi)全縣支付手續費減費讓利工作推進(jìn)會(huì )。會(huì )議要求全縣銀行機構發(fā)揮線(xiàn)上、線(xiàn)下宣傳優(yōu)勢，用好臺前、臺后工作合力，切實(shí)做好減費讓利工作，真正讓政策紅利惠達市場(chǎng)主體。各支付服務(wù)主體提高政治站位，踐行社會(huì )責任，積極做好思想準備、服務(wù)準備和技術(shù)準備，認真執行降低支付手續費政策。目前，在政策要求基礎上，各銀行不同程度的延伸項目?jì)?yōu)惠�？h信用聯(lián)社、縣村鎮銀行免收所有單位結算賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)手續費、管理費及年費；縣工商銀行、縣農業(yè)銀行和縣建設銀行小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)開(kāi)戶(hù)手續費按現行收費標準5折優(yōu)惠；縣村鎮銀行免收全部電子銀行服務(wù)費，對所有對公客戶(hù)轉賬免收手續費。真正做到銀行機構“應降盡降”。
二、強化政策宣傳，保障受惠主體應知盡知
人民銀行拜泉縣支行積極踐行“支付為民”理念，組織銀行網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下多種渠道，開(kāi)展支付手續費降費政策宣傳。一是線(xiàn)下依托網(wǎng)點(diǎn)陣地，張貼支付手續費降費公告、懸掛最新收費項目?jì)r(jià)格表、電子屏滾動(dòng)播放、設立咨詢(xún)臺等開(kāi)展宣傳，確保群眾“看得見(jiàn)”。二是制作政策宣傳短視頻，線(xiàn)上利用客戶(hù)微信群、朋友圈、銀行微信公眾號等，解讀手續費降費優(yōu)惠政策，確保群眾“聽(tīng)得進(jìn)”。全縣銀行網(wǎng)點(diǎn)張貼通知43張，投放新版價(jià)目?jì)裕ɑ虮恚?0份，43臺電子屏循環(huán)播放宣傳，為客戶(hù)答疑解惑200余次，累計發(fā)送短信4000余條，朋友圈累計轉發(fā)500余次。真正做到受惠主體“應知盡知”。
三、強化督導檢查，保障政策紅利應享盡享
督導組深入銀行機構營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)地查看價(jià)目表、海報、公示欄、LED屏幕，通過(guò)向網(wǎng)點(diǎn)工作人員問(wèn)詢(xún)，詳細了解咨詢(xún)輔導崗位設置、降費實(shí)施方案制定、應急預案等工作部署情況，并通過(guò)查看銀行系統、抽調賬戶(hù)流水等方式，深入了解降費政策執行情況和效果，保障政策全面惠及。同時(shí)，要求各單位強化擔當作為，踐行社會(huì )責任，將支付手續費減費讓利工作做實(shí)做細，降費不降服務(wù)，切實(shí)提供“有溫度”的支付服務(wù)，助力小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的發(fā)展。目前，各銀行業(yè)機構累計為3200多戶(hù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)減費讓利35.2萬(wàn)元。在政策要求基礎上，部分銀行降費對象和政策優(yōu)惠時(shí)間進(jìn)行了拓展、延長(cháng)，真正做到政策紅利“應享盡享”。
下一步，人民銀行拜泉縣支行將繼續做好降費工作宣傳和政策解讀培訓工作，加強降費措施落實(shí)情況的'調研和督導，推動(dòng)支付服務(wù)主體全面落實(shí)降費政策。同時(shí)，密切跟進(jìn)降費措施落地實(shí)施情況，確保降低支付手續費政策直接惠及市場(chǎng)主體，助力小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)降低經(jīng)營(yíng)成本，夯實(shí)經(jīng)濟發(fā)展微觀(guān)基礎，全面落實(shí)“六穩”“六�！闭叽胧�，切實(shí)增強廣大金融消費者的獲得感和滿(mǎn)意度。
支付調研報告7
20xx年以來(lái)，興業(yè)銀行南昌分行切實(shí)降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費，減費讓利規模涉及12萬(wàn)余筆交易，其中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)約3.5萬(wàn)余筆。
為貫徹落實(shí)20xx年《政府工作報告》和國務(wù)院常務(wù)會(huì )議精神，興業(yè)銀行南昌分行按照總行及央行、銀保監會(huì )等四部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費的`通知》(銀發(fā)〔20xx〕169號)要求，在向小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)提供“有溫度”的支付服務(wù)外，擴大優(yōu)惠服務(wù)覆蓋面，為所有企業(yè)客戶(hù)提供“有力度”的減費讓利，全面營(yíng)造惠企利民的良好氛圍。
興業(yè)銀行南昌分行于20xx年7月24日將ATM跨行取現手續費收費標準調整為3.5元/筆，并對代發(fā)工資持卡人、老年人和現役軍人等金融消費者實(shí)施適當減免優(yōu)惠措施。自20xx年9月30日起，免收支票工本費和掛失費，對標準類(lèi)商戶(hù)借記卡發(fā)卡行服務(wù)費和收單行服務(wù)費實(shí)行9折優(yōu)惠。同時(shí)，繼續實(shí)施自主增加的免費項目，包括對磁條借記卡開(kāi)卡及換卡、ATM境內跨行查詢(xún)、借記卡掛失、憑證式國債憑證掛失、存折掛失、對公行內轉賬(包括柜面、網(wǎng)銀、ATM渠道)等60多項基礎服務(wù)免收手續費。
此外，興業(yè)銀行南昌分行嚴格落實(shí)總行政策，主動(dòng)將監管要求對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)實(shí)施的優(yōu)惠政策擴大至所有機構客戶(hù)。包括免收賬戶(hù)管理費和年費；單筆10萬(wàn)元(含)以下的人民幣對公跨行轉賬匯款手續費實(shí)行優(yōu)惠，其中，柜面和網(wǎng)上銀行等渠道實(shí)行9折優(yōu)惠，單位結算卡ATM跨行轉賬手續費全免；開(kāi)立首個(gè)(或指定一個(gè))單位結算賬戶(hù)的開(kāi)戶(hù)手續費實(shí)行5折優(yōu)惠；企業(yè)網(wǎng)銀/銀企直聯(lián)/同業(yè)網(wǎng)銀/同業(yè)直聯(lián)(含銀企直聯(lián))年服務(wù)費實(shí)行5折優(yōu)惠等。
為將減費讓利政策落到實(shí)處，興業(yè)銀行南昌分行持續加大客戶(hù)宣傳力度，擴大宣傳覆蓋面，積極宣傳降費政策，惠及小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)2萬(wàn)余戶(hù)。20xx年9月30日政策實(shí)施當日，分行轄內48家網(wǎng)點(diǎn)均公示減費讓利服務(wù)價(jià)目表、減費讓利公告，張貼宣傳海報，發(fā)放小微企業(yè)客戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)服務(wù)減免宣傳單。同時(shí)，銀行客戶(hù)服務(wù)人員主動(dòng)與企業(yè)溝通對接，講解費用減免政策，及時(shí)開(kāi)展賬戶(hù)盡調和后續客戶(hù)服務(wù)工作，提高企業(yè)客戶(hù)服務(wù)滿(mǎn)意度。
下階段，興業(yè)銀行南昌分行將繼續踐行“惠企利民”理念，持續加大對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的減費讓利力度，切實(shí)惠及市場(chǎng)主體；持續加強線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)能力，不斷提高業(yè)務(wù)辦理效率，做到“降費不降服務(wù)”，進(jìn)一步支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)穩定發(fā)展，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
支付調研報告8
國庫集中支付制度改革處在財政管理體制改革的關(guān)鍵環(huán)節，是財政管理體制改革的重要組成部分，也是從源頭上預防和治理腐敗的一項重要工作。隨著(zhù)國庫集中支付制度改革的深入，其在體制、機制、制度、源頭上遏制和防范腐敗的作用逐步顯現，實(shí)踐證明這項改革是規范財政性資金收支較徹底、完善、可靠的模式。
一、我縣國庫集中支付改革取得的成效
我縣自20xx年7月1日起實(shí)施國庫集中支付改革，至今已4年多，改革工作取得了一定成效：
1、提高了財政資金的調度周轉和使用效率，實(shí)行國庫集中支付后，存款余額集中在財政部門(mén)，單位實(shí)際發(fā)生支出時(shí)才從財政國庫的賬戶(hù)中支付資金，有效回籠了國庫資金，增強了財政資金宏觀(guān)調控能力，從源頭上遏制和防范腐��；
2、提高了財政部門(mén)對資金的監控力度，用款單位發(fā)生的每一筆支出，財政部門(mén)在當天或者到第二天即能掌握，實(shí)現了財政部門(mén)對支出撥付全過(guò)程的有效監管；
3、簡(jiǎn)化了資金撥付環(huán)節，提高了基層單位用款效率，確保了機關(guān)事業(yè)單位職工工資按時(shí)足額發(fā)放，保證了各項支出的用款；
4、更新了預算單位用款觀(guān)念，提高預算單位的財務(wù)管理水平，強化預算約束，促進(jìn)今后部門(mén)預算、財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)改革的工作；
5、進(jìn)一步規范了銀行賬戶(hù)管理，財政管理水平不斷提高。
二、在國庫集中支付制度改革存在的困難和問(wèn)題
國庫集中支付制度改革是一種先進(jìn)的、規范的財政資金管理制度，客觀(guān)上需要與科學(xué)健全的預算管理制度、金融體系及規范的政府運作機制相協(xié)調。這項制度作為財政預算執行制度的根本性改革，打破了傳統的`資金運行方式，一定程度會(huì )對各部門(mén)的既得利益進(jìn)行重新整合。這就決定了在推進(jìn)這項改革的過(guò)程中，必然會(huì )遇到或存在一些困難或問(wèn)題：
1、對改革的認識不夠統一。有的預算單位片面認為是財政部門(mén)收權，會(huì )削弱本單位的管理職責和資金運作自由權，影響單位利益，態(tài)度不積極。
2、配套改革有待進(jìn)一步深化。部門(mén)預算是國庫集中支付改革的基礎。近年來(lái)，部門(mén)預算改革成效顯著(zhù)，初步確立了改革框架，但是仍然存在有的項目不能在年初確定，先要錢(qián)、后定項目的情況，致使預算確定的資金與項目實(shí)際需要不匹配，部門(mén)預算僅明細到項目，項目具體內容及構成在預算中反映不出來(lái)；
3、我縣國庫集中支付改革僅做到財政授權支付和工資直接支付，因此授權支付比重過(guò)大，直接支付比例小，加上改革還沒(méi)有延伸到所有的二、三級預算單位和鄉鎮，有的資金去向難以直接有效監控。
4、我縣國庫集中支付改革中僅工資是直接支付，公用經(jīng)費是授權支付，項目資金和專(zhuān)項資金都是實(shí)撥到預算單位。部分部門(mén)內設有總會(huì )計，所有預算、指標、決算都是通過(guò)總會(huì )計匯總分配，所以撥款不能直達基層用款單位，無(wú)法對其開(kāi)展授權支付，即教育系統。鄉鎮單位僅工資是直接支付，其他資金也沒(méi)進(jìn)行授權支付，原因是鄉鎮沒(méi)有國家金庫，不能開(kāi)展授權支付。
三、對策及建議
1、強化業(yè)務(wù)培訓，提高相關(guān)人員素質(zhì)。財政國庫集中支付制度改革工作的知識范圍和業(yè)務(wù)領(lǐng)域都很廣，國庫改革工作本身就是一個(gè)培訓過(guò)程，因此，需要我們把業(yè)務(wù)培訓作為一項重要的經(jīng)常性和基礎性工作來(lái)抓。不僅要培訓財政部門(mén)的內部干部，也要重點(diǎn)培訓預算單位會(huì )計、代理銀行的相關(guān)人員，培訓內容重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)知識和操作規程，通過(guò)不同層次的培訓，全面提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，使他們能夠勝任本職工作。
2、提高預算編制水平，繼續加強預算執行的監督力度。真正實(shí)現公共財政、財政一體化戰略、提高財政資金的使用效率，預算的編制是根本。通過(guò)實(shí)行綜合預算、零基預算、早編細編預算，加強預算管理，從而實(shí)現資源配置、收入分配、經(jīng)濟穩定及經(jīng)濟發(fā)展的職能。
3、繼續做好集中支付改革的宣傳工作，提高相關(guān)人員思想道德素質(zhì)和服務(wù)意識，使各個(gè)預算單位充分認識財政管理改革重要性。
支付調研報告9
根據人行要求，我聯(lián)社對自身農村支付結算手段進(jìn)行了調研，現將調研情況總結如下：
一、農村支付環(huán)境建設現狀
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1、現代化支付體系建設。
09年“新一代系統”上線(xiàn)以后，聯(lián)社陸續為全轄16個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通了“農信銀”業(yè)務(wù)系統和“農民工特色終端”業(yè)務(wù)，辦理全國農村信用社異地卡、折存取款和查詢(xún)業(yè)務(wù)，全國各商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡的小額取現業(yè)務(wù)。今年向人行提交了鄉鎮網(wǎng)點(diǎn) 信用社、 分社、 信用社接入大小額支付系統的申請。介入后，將實(shí)現縣級、鄉級營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間的業(yè)務(wù)暢通。提高小額支付系統利用率，通過(guò)小額支付系統辦理公用事業(yè)繳費、財政各項涉農補貼資金、農民養老金發(fā)放等業(yè)務(wù)，讓農民切實(shí)享受到現代化支付系統的快捷和方便。
2、現代化支付手段建設。截止4月底，聯(lián)社共發(fā)行銀行卡66154張，其中在農村地區發(fā)行42984張。在全轄8個(gè)鄉鎮信用社駐地，均安裝了自動(dòng)取款機，提供24小時(shí)金融服務(wù)。在距離信用社駐地較遠的鄉村安裝17臺農民自助服務(wù)終端，解決偏遠地區農民金融需要。今年以來(lái)，積極貫徹人民銀行指示精神，為完成“雙百”目標，在農村地區大力推廣銀行卡助農取款服務(wù)，為農村客戶(hù)提供足不出戶(hù)的取款、轉賬、余額查詢(xún)服務(wù)。截止4月，共審批通過(guò)41個(gè)鄉村服務(wù)點(diǎn)，其中28個(gè)已經(jīng)安裝到位。在服務(wù)點(diǎn)內開(kāi)展刷卡有獎活動(dòng)，提高客戶(hù)用卡意識。向農村個(gè)體商販，中小超市、煙酒門(mén)市經(jīng)營(yíng)者等客戶(hù)群體，推廣手機銀行（短信版）、個(gè)人網(wǎng)銀等現代化支付結算手段。
�。ǘ┏煽�(jì)與問(wèn)題
從各項支付手段的使用情況來(lái)看，農民自助服務(wù)終端因為安裝時(shí)間較長(cháng)，已經(jīng)為當地農村客戶(hù)接受，使用較多。財富在手卡因為使用簡(jiǎn)單，可以滿(mǎn)足隨時(shí)隨地金融轉賬需求，也越來(lái)越多的為大家接受。而銀行卡助農取款服務(wù)點(diǎn)，雖然均設在了交通便利的鄉村超市、副食店、衛生室等地方，但由于農村客戶(hù)持卡人數低、刷卡意識淡薄，擔心銀行卡丟失，無(wú)隨身攜帶銀行卡習慣，記不住銀行卡密碼等原因，即使有刷卡獎勵，仍然使用不多。截止4月底，28個(gè)服務(wù)點(diǎn)中僅有2家發(fā)生了取款業(yè)務(wù)。個(gè)人網(wǎng)銀在農村青年人員中，能夠得到較多使用，但對于歲數比較大的客戶(hù)，掌握起來(lái)非常困難，使用情況也不是很理想。
二、推廣中存在的.困難
從目前工作情況看來(lái)，困難主要存在于兩方面。
一是客戶(hù)對新支付手段的接受存在困難。農村客戶(hù)大部分文化水平較低，對新事物、新知識的接受比較慢，農村年輕客戶(hù)雖然接受快，但大多在外打工，在家的多是年紀比較大的人員。他們思想觀(guān)念還是比較陳舊，習慣使用存折，能看到賬戶(hù)信息，信任網(wǎng)點(diǎn)，習慣到信用社網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，因此，對新的支付手段的接受存在抵觸。
二是業(yè)務(wù)成本問(wèn)題。由于新推廣的業(yè)務(wù)不能為廣大客戶(hù)接受，使用率低，導致很多投入得到到應有的回報，造成很大的成本流失。例如，在一臺農民自主服務(wù)終端的成本大約在2萬(wàn)元，工作人員每月補助1500元，一臺POS大約500元，再加上各種輔助設備，開(kāi)展的刷卡有獎活動(dòng)成本等，但收效甚微，給銀行帶來(lái)了較大的負擔。因此，除農村信用社外的其他商業(yè)銀行很少涉足農村支付建設。
這兩方面的困難，阻礙了農村支付體系建設及完善的步伐。
三、下一步工作重點(diǎn)
為進(jìn)一步推進(jìn)農村支付體系建設進(jìn)度，爭取“雙百”目標的實(shí)現，今后將繼續加大工作力度，創(chuàng )新工作方式。
一是擴大刷卡有獎的影響范圍。自4月份開(kāi)始，聯(lián)社在助農取款服務(wù)點(diǎn)內開(kāi)展“取款樂(lè )無(wú)憂(yōu)，刷卡拿大獎”活動(dòng)，中獎率100%�；顒�(dòng)開(kāi)展以來(lái)，收效不大。5月份以后，在下屬網(wǎng)點(diǎn)、鄉村服務(wù)點(diǎn)、行政村顯著(zhù)位置張貼海報，利用農村集市發(fā)放傳單等方式，提高活動(dòng)影響力，創(chuàng )造高漲的活動(dòng)氛圍，帶動(dòng)農村客戶(hù)刷卡。
二是加強新業(yè)務(wù)、新知識的講解。組織員工深入基層，利用農村集市，開(kāi)展送金融知識下鄉活動(dòng)，在網(wǎng)點(diǎn)設立咨詢(xún)臺，隨時(shí)接受客戶(hù)咨詢(xún)，增強農村客戶(hù)對新業(yè)務(wù)、新知識的了解，提高其使用率。
三是完善考核，提高員工積極性。建立健全考核方式，在側重負向激勵的基礎上，加強正向激勵，進(jìn)一步提高員工工作的積極性。
支付調研報告10
一、國庫集中支付改革的概述
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國庫集中支付制度改革，是我國建立公共財政體系的重要內容，是我國現階段建立現代財政國庫制度的核心內容。國庫集中支付制度是改變現行的財政資金層層撥付程序，由國庫集中支付機構在指定銀行開(kāi)設國庫單一賬戶(hù)，所有預算單位需要購買(mǎi)商品或支付勞務(wù)款項時(shí)，由預算單位提出申請，經(jīng)國庫支付機構審核后，將資金直接從單一賬戶(hù)支付給收款人的制度。實(shí)行國庫集中收付制，是解決財政資金使用中諸多問(wèn)題的治本之策，是從源頭上治理腐敗的重大措施，也是市場(chǎng)經(jīng)濟條件下實(shí)行公共財政的必然選擇。目前，已有33個(gè)省份實(shí)施了國庫集中支付改革，并向城市、縣級推進(jìn)。按照中央的統一設計和要求，20xx年起我國將全面推行國庫集中支付制度改革。
�。ǘ﹪鴰旒兄Ц陡母锏默F狀
近幾年來(lái)，財政工作為適應市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，實(shí)現宏觀(guān)調控，穩定經(jīng)濟發(fā)展，加大監督力度，實(shí)現資金優(yōu)化配置，建立國庫集中收付制度，推行政府采購。實(shí)行國庫集中支付制度，就是以國庫單一賬戶(hù)體系為基礎，以健全的財政支付信息系統和銀行間實(shí)時(shí)清算系統為依托，在預算單位動(dòng)用財政性資金購買(mǎi)商品、勞務(wù)和支付款項時(shí)，由其提出申請，經(jīng)國庫集中支付機構審核后，將資金通過(guò)國庫單一賬戶(hù)體系支付給收款人。這改變了過(guò)去先將財政資金層層撥付到預算單位，再由預算單位分散支付給收款人的做法，從而有效減少中間環(huán)節，減少資金占用，方便單位及時(shí)用款，提高資金使用效益。
為了推進(jìn)國庫集中支付改革，經(jīng)國務(wù)院批準，財政部、中國人民銀行聯(lián)合制訂出臺了《財政國庫管理制度改革方案》，并由中央財政選擇國家水利部等6家中央單位率先開(kāi)始試點(diǎn)，財政部門(mén)對各試點(diǎn)單位的經(jīng)費不再事先預撥，資金的使用，由各單位根據細化的預算自主決定，財政部門(mén)核對后由單一賬戶(hù)進(jìn)行轉賬結算。在實(shí)際支付之前，所有的資金都集中在國庫，財政部門(mén)可以統一調度。這種制度減少了財政支出的中間環(huán)節，有效防止了財政資金被擠占、截留、挪用等問(wèn)題，從源頭上預防和遏制了腐敗，確保了財政資金的使用效益�？梢哉f(shuō)，推行國庫集中支付制度改革，具有重要的現實(shí)意義。
二、國庫集中支付改革中存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬﹪鴰旒兄Ц吨贫仍谝欢ǔ潭壬险{整了相關(guān)主體的既得利益，從而影響了制度執行的積極性
國庫集中支付是一項需要代理銀行和各級政府、單位全力配合協(xié)作的系統工程，一旦這些主體的既得利益受到破壞，制度執行起來(lái)就會(huì )異常困難。在傳統的財政收支管理方式下，財政預算性比較弱，資金按額度撥付給各個(gè)預算部門(mén)，預算部門(mén)具有很大的自主權，可以通過(guò)挪用、擠占、坐收坐支等方式實(shí)現部門(mén)利益；對于銀行來(lái)說(shuō)能獲得大量的信貸資金，并且就業(yè)務(wù)處理而言也比較簡(jiǎn)單。在實(shí)施國庫集中支付制度后，預算單位必須專(zhuān)款專(zhuān)用，在資金支配上受到很大的限制，并且由于賬戶(hù)分立核算，年底不能再像以前那樣用事業(yè)經(jīng)費沖抵行政經(jīng)費的缺口，原有的一些不規范的資金使用行為被嚴格限制；而銀行不僅需要投入大量的
人力、物力和財力，來(lái)處理比以往復雜得多而手續費卻很少的業(yè)務(wù)，而且還面臨著(zhù)諸如墊付資金、資金損失等風(fēng)險，這些都對利益主體的積極性造成了非常嚴重的打擊，使得該支付制度實(shí)施起來(lái)比較困難。
�。ǘ┲Ц读鞒瘫容^繁瑣并且難以依法理財
在國庫集中支付制度下，從項目發(fā)生到預算單位或供應商收到資金需要經(jīng)歷二十多個(gè)環(huán)節，任何環(huán)節出問(wèn)題就會(huì )影響整個(gè)工作流程，大大降低了工作效率。在政府制定采購計劃時(shí)，由于審批程序復雜致使財政資金不能及時(shí)到賬，從而對工作進(jìn)度和資金使用效率造成了很大的影響。并且由于財政資金性質(zhì)復雜，涉及的業(yè)務(wù)和部門(mén)比較繁瑣，不僅增加了相關(guān)部門(mén)的工作量，而且也使得支付效率相對低下。另外，由于年度預算批復時(shí)間在每年的3—4月份，而在此之前往往有些經(jīng)常性專(zhuān)項由于沒(méi)有預算指標無(wú)法支出，迫使預算單位利用其他項目資金墊付或者延遲專(zhuān)項支付，導致預算項目的混用和竄用，難以滿(mǎn)足國庫集中支付制度中依法理財的要求。
�。ㄈI(yè)務(wù)模式存在一定的.缺陷
由于國庫集中支付方式處理每一筆支出均需要由預算單位主動(dòng)發(fā)起，所以對于諸如銀行代扣代繳業(yè)務(wù)（稅款、電話(huà)費、水電費、物業(yè)費）的扣繳等被動(dòng)扣款業(yè)務(wù)還難以運用目前的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行處理，否則委托代收的“零余額”賬戶(hù)就會(huì )出現“負余額”，滯納金的問(wèn)題隨機產(chǎn)生，致使需要保留一些預算單位的基本賬戶(hù)。并且現有的國庫集中支付制度規定下一年的經(jīng)費的撥付指標參照本年度資金的使用情況，這樣容易導致預算單位年終大量支取零余額賬戶(hù)資金，把不該財政用款的支出也用財政經(jīng)費支出或者采用提取現金方式、轉儲大額定期存單以及向本單位其他賬戶(hù)劃撥資金的方式使年終零余額賬戶(hù)不會(huì )出現結余，以避免財政會(huì )因本年度的資金未用完而減少單位下一年度的經(jīng)費。
三、國庫集中支付改革的對策
�。ㄒ唬┨岣哳A算編制和管理水平
編制預算時(shí)應將以“基數加增長(cháng)”編制方法為主的改變?yōu)椤傲慊A算加項目預算”、“因素編制法”為主再與其他方法相結合，這樣可以綜合考慮稅源情況、政策性減收和經(jīng)濟增長(cháng)預期等多因素的基礎上進(jìn)行預算編制；在編制支出預算時(shí)將預算工作分支細化，并結合單位當年的財力狀況和實(shí)際需求對支出額度、方向和用途等做出具體核定。在執行預算時(shí)候要做到統籌兼顧，不斷強化預算的剛性約束，嚴禁隨意超越預算、擴大預算范圍和調整預算等行為發(fā)生。
�。ǘ┮M(jìn)一步推進(jìn)和細化預算編制改革
財政資金不再區分預算內外。即將所有的財政資金都納入預算，從而使國庫收支真實(shí)反映所有的財政收支狀況，并使所有的財政收支都納入國庫的管理和監督范圍。改變預算年度的歷年制為跨年制。我國的預算年度是1月1日到12月30日，即歷年制，但審批預算的各級人大一般都是在3月或更晚一些時(shí)候開(kāi)會(huì )，這使得前幾個(gè)月的預算執行缺乏法律依據。我國可以借鑒國外實(shí)行跨年制，這樣可使預算草案在預算執行前就得以通過(guò)，全年的預算都有法律依據。細化預算科目，深化部門(mén)預算改革。國庫集中支付制度要求部門(mén)預算具體而準確，而我國目前的預算編制比較粗糙、預算科目比較籠統，不利于國庫集中支付制度的運行，所以有必要從功能上、性質(zhì)上進(jìn)行預算科目規范分類(lèi)，建立多級預算體系，每項支出都要有相應的科目，并在一套科目中反映。
�。ㄈ┖�(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高資金支付效率
進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高財政資金支付效率。進(jìn)一步簡(jiǎn)化用款計劃審批程序，特別是
要簡(jiǎn)化財政內部對用款計劃的審批環(huán)節。如對人員和公用經(jīng)費的審批程序可直接報送到國庫部門(mén)予以審批，或直接按照均衡撥款的原則在每月底自動(dòng)產(chǎn)生下達用款計劃；進(jìn)一步規范財政部門(mén)的審批時(shí)限，盡量在規定的時(shí)間內完成審批，保證單位及時(shí)用款；改進(jìn)和簡(jiǎn)化資金清算程序，節省清算時(shí)間，延長(cháng)單位使用資金的時(shí)間，方便單位用款。同時(shí)，建議人民銀行制定電子住處的使用和管理辦法，逐步取消紙技憑證的傳遞，實(shí)現網(wǎng)上資金的無(wú)紙化清算。
�。ㄋ模﹨f(xié)調各利益主體的利益
財政會(huì )計、代理銀行、國庫和預算單位等都是國庫集中支付制度下的利益主體，雖然它們之間存在著(zhù)博弈關(guān)系，看似利益沖突，實(shí)際上只要它們相互鼎力配合協(xié)作，完全可以使各利益主體的利益最大化，實(shí)現“共贏(yíng)”。例如，代理銀行和國庫之間加強溝通和聯(lián)系，代理銀行認真把關(guān)，決不允套取國庫資金的現象發(fā)生，否則取消其代理資格；與此同時(shí)，國庫也應積極配合代理銀行的工作，及時(shí)清算代理銀行的代墊資金，如果由于財政困難等原因難以及時(shí)清算，則應該及時(shí)和代理銀行溝通協(xié)商，把代理銀行的代墊資金作為政府的貸款處理，及時(shí)還本付息。只有互惠互利，確保各方的利益，才能順利推進(jìn)國庫集中支付制度的實(shí)施。20xx年是國庫集中收付制度改革推行的第十年。被稱(chēng)為一場(chǎng)“財政革命”的國庫集中收付制度改革，給我國預算執行管理制度帶來(lái)了根本性變革，確立了國庫集中收付制度在我國財政財務(wù)管理中的核心基礎性地位。隨著(zhù)國庫集中收付制度改革扎實(shí)有序推進(jìn)，我國實(shí)現了財政資金運行由“中轉”變?yōu)椤爸边_”，財政資金運行監控能力和使用效益大幅提高，基層預算單位每一筆收繳和支付信息，都可以實(shí)時(shí)傳輸到財政部門(mén)。同時(shí)，財政資金運行安全得到切實(shí)保障，通過(guò)建立預算執行動(dòng)態(tài)監控機制，實(shí)現了財政部門(mén)對預算執行全過(guò)程的實(shí)時(shí)、明細和智能監控。
支付調研報告11
隨著(zhù)網(wǎng)購人數的日益增多，網(wǎng)上的支付方式也呈現一種多樣化的狀態(tài)，由于網(wǎng)銀付款的程序繁雜，更多便捷的支付方式久而久之便取代了它。隨著(zhù)人們消費觀(guān)念的進(jìn)步，許多人喜歡用信用卡購物，考慮到這一點(diǎn)，一種網(wǎng)上的“信用卡”橫空出世——螞蟻花唄。這是一款支付寶與螞蟻金服合作完成的新的支付方式，簡(jiǎn)單便捷，也解決了一些群體支付寶里余額不足的“賒購”的消費行為。
一、調查目的
1、通過(guò)調查各個(gè)年齡段的人群對支付寶螞蟻花唄的看法和愿意使用支付寶螞蟻花唄的數據收集。
2、通過(guò)此次調查，進(jìn)一步了解各個(gè)年齡段對支付寶螞蟻花唄的看法和是否愿意使用。
二、調查過(guò)程
調查標題：
支付寶螞蟻花唄使用情況的調查分析報告
調查人：
小茵
調查對象：
各個(gè)年齡段使用支付寶的`成年人
調查方法：
通過(guò)網(wǎng)絡(luò )問(wèn)卷的形式進(jìn)行調查，采取隨機調查的方法。
三、調查結果
縱觀(guān)現在的網(wǎng)購市場(chǎng)，除了支付寶能夠與傳統的銀行抗衡，已經(jīng)沒(méi)有其他的網(wǎng)購支付工具可以戰勝傳統銀行了，所以螞蟻金服選擇和支付寶聯(lián)手霸占網(wǎng)購市場(chǎng)，是非常聰明的一種做法了。說(shuō)到這里，大家就會(huì )想象得到未來(lái)就是支付寶的世界了，支付寶的金融項目已經(jīng)橫跨了整個(gè)金融界，現在把傳統的信用卡業(yè)務(wù)也搬到網(wǎng)絡(luò )上了，更好地融合了資金，對于未來(lái)的發(fā)展也是非常有幫助的。而螞蟻金服大力的支持也是促進(jìn)螞蟻花唄更好的在網(wǎng)購市場(chǎng)上站穩腳跟。而在我的調查問(wèn)卷回收的數據里，參與調查人群男女各占一半。
年齡方面20歲以下的年輕人占總調查人數的73.2%，20—30歲的占比例的23.2%，30—40歲之間只占3.6%，此次參與調查對象大多為年輕人。在對是否聽(tīng)說(shuō)過(guò)支付寶螞蟻花唄的調查中發(fā)現大多數人都是聽(tīng)說(shuō)過(guò)支付寶螞蟻花唄的，在了解了支付寶花唄的服務(wù)后是否使用，有一大半人都是看情況而定，秉遲疑的態(tài)度，不過(guò)還是有些年輕人還是愿意使用。在問(wèn)到是否使用過(guò)支付寶螞蟻花唄，有55.8%是使用過(guò)支付寶螞蟻花唄，而剩下的都是沒(méi)使用過(guò)，在此看出支付寶花唄還是比較普及的。在對支付寶螞蟻花唄跟信用卡間更喜歡哪個(gè)的時(shí)候，了解支付寶螞蟻花唄的情況后，有51%的調查對象更傾向于螞蟻花唄，有33.9%覺(jué)得兩者相差不多，剩余的14.3%更傾向于信用卡。由此調查看出支付寶螞蟻花唄逐漸普及，并且與信用卡相比更喜歡支付寶螞蟻花唄。
四、調查總結
通過(guò)此次的調查問(wèn)卷，感覺(jué)做的還是比較好的，能比較直觀(guān)的看出現在的年輕年齡段的人對支付寶花唄的使用情況和支付寶螞蟻花唄的方式是否能讓人群接受。此次調查雖然有一點(diǎn)瑕疵，在對調查人員年齡段沒(méi)有總的概括，大多數只是20歲以下的調查對象。不過(guò)通過(guò)此次的調查讓我收獲了對如何制作并發(fā)出調查問(wèn)卷的經(jīng)驗，并且讓我明白了如何去分析調查問(wèn)卷的統計數據。
支付調研報告12
隨著(zhù)財政國庫收付制度改革的不斷深入和向縣、鄉兩級的延伸，財政監督由事后監督向事前防范、事中監控、事后檢查的全程監督的轉變，單位收支逐步透明化，一些不合理支出渠道沒(méi)有了，但個(gè)別單位收入不上繳財政或私設“小金庫”現象時(shí)有發(fā)生。主要表現在以下兩方面：
一、收入
1、票據供應渠道不統一。有的單位收入使用的票據是由上級主管部門(mén)直接供應的；有的單位是一部分由上級主管部門(mén)直接供應，另一部分由財政部門(mén)供應；財政部門(mén)審核單位收入時(shí)，只能審核財政票據無(wú)法從源頭上控制單位的收入情況。
2、財政票據與自制票據混合使用有的單位為了逃避財政監督，單位收入時(shí)，按政策規定收取的費用使用財政票據；超標準收費的部分，使用自制票據。這樣極易造成單位設置“賬外賬”或“小金庫”，用以方便日常支出。
3、收入不開(kāi)票現象個(gè)別存在。大部分執法執紀部門(mén)所依據的政策、法規都有伸縮性，其面對的行政相對人又是些違法亂紀的弱勢群體，所以個(gè)別單位或其工作人員有的時(shí)候把公務(wù)活動(dòng)當成有償服務(wù)，把權利商品化，從中謀取私利，導致被罰者不索取或不敢索取票據的現象時(shí)有發(fā)生。
二、支出
1、實(shí)行集中支付后，支付中心按照行政事業(yè)單位會(huì )計制度進(jìn)行同步核算，財政監督關(guān)口前移，實(shí)質(zhì)就是財政在單位財務(wù)收支活動(dòng)前，進(jìn)行事前監督，但支付中心實(shí)際上只能對票據的合理性、合法性，發(fā)票日期、經(jīng)辦人、審批人簽字等項目上進(jìn)行審核，雖然可以逐步規范單位的票據使用情況但對單位票據的真實(shí)性卻不能保證。
2、縣級企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)大部分適用的是定額稅，稅務(wù)部門(mén)也往往根據單位稅額完成情況發(fā)放稅務(wù)票據。只要完成了定額稅，稅務(wù)部門(mén)就供應票據，對單位的稅票控制不嚴，從而造成單位不合理支出能夠變通為合理支出的`較多，也較容易，使支付中心對單位支出的真實(shí)性很難，也不可能負責。
3、縣、鄉兩級許多實(shí)際支出由于是在農村發(fā)生或與小商販、個(gè)體戶(hù)打交道，往往沒(méi)有正式票據，單位發(fā)生支出只好用白條。如果支付中心拒付這些白條，單位也只能對票據進(jìn)行變通，但這往往又影響了單位支出的真實(shí)性。
三、對策及建議
1、統一票據供應渠道。為了從源頭控制收入，應對票據供應渠道進(jìn)行統一，由上級主管部門(mén)直接供應票據的，應在財政部門(mén)備案以便財政部門(mén)能從源頭控制單位的收入，使單位的收入全部上繳財政。
2、健全監督機制，加大稽查力度。財政部門(mén)應采取定期與不定期相結合，日常與專(zhuān)項相結合，事后與事前、事中相結合的方法對單位的財務(wù)進(jìn)行監督檢查，對查出的違紀情況加大處罰力度，使單位不敢觸摸“賬外賬”或“小金庫”這根高壓線(xiàn)。
3、進(jìn)一步推進(jìn)預算編制改革。集中支付后，經(jīng)費的使用和管理將處于一種更開(kāi)放、更透明的環(huán)境，這就要求從預算收入水平出發(fā)，細化、量化預算編制，全面推行部門(mén)預算、綜合預算、零基預算，減少臨時(shí)預算，科學(xué)反映各單位財務(wù)收支活動(dòng)使預算編制工作進(jìn)一步合法化、合理化、科學(xué)化、準確化，為財政直接支付或授權支付創(chuàng )造條件。
4、與政府采購改革緊密銜接，相互促進(jìn)，把政府采購工作推向一個(gè)新階段。預算單位直接控制的支出項目和資金，將逐步被財政集中支付機構控制的支出項目和資金所替代，預算單位日常支出動(dòng)用的現金將大大減少，支付中心的工作重點(diǎn)也將從現在的為預算單位辦理資金結算轉移到財政資金的審核支付上來(lái)。
支付調研報告13
支付清算是支持經(jīng)濟、金融運行的重要基礎設施。高效、安全的支付清算體系有利于提高貨幣政策的執行效率，有利于通過(guò)控制系統性風(fēng)險維護金融體系的穩定性，有利于社會(huì )公眾保持對貨幣及其轉移機制的信心，有利于維護金融穩定，為中央銀行實(shí)施公開(kāi)市場(chǎng)操作等貨幣政策提供基礎。
一、支付清算體系建設情況
我國支付清算體系建設已經(jīng)初具規模，形成了一個(gè)以中國現代化支付系統（包括大、小額支付系統、支票影像交換系統及支付管理信息系統兩個(gè)輔助支持系統）為核心，商業(yè)銀行行內資金匯劃系統為基礎，各地同城實(shí)時(shí)票據交換系統并存的中國支付清算系統架構。它是支撐各種支付結算工具的應用和社會(huì )資金運動(dòng)的大動(dòng)脈，可以促進(jìn)各種經(jīng)濟活動(dòng)，方便市場(chǎng)交易，減少使用現金，維護市場(chǎng)次序，規范結算行為，防止支付風(fēng)險，加快資金周轉，提高社會(huì )資金使用效率。
二、支付清算體系建設存在的問(wèn)題
一是四大國有商業(yè)銀行資金匯劃體系重復建設，資源不能共享，造成社會(huì )資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)方向。
二是現行支付系統缺乏一定的抗擊風(fēng)險能力，應對突發(fā)事件的能力不足,雖然現有應急備份系統在保障系統業(yè)務(wù)連續性方面發(fā)揮了積極的作用，但應急備份系統的恢復能力有限，不能滿(mǎn)足主備系統隨時(shí)切換和業(yè)務(wù)連續性處理的要求，存在支付風(fēng)險隱患。
三是不能有效地滿(mǎn)足金融機構靈活接入的需求，目前許多商業(yè)銀行為實(shí)現集約化經(jīng)營(yíng)和扁平化管理的目標，提出了多種接入支付系統新需求，支付系統尚不能有效地滿(mǎn)足銀行業(yè)金融機構靈活接入的需求。
四是信息反饋渠道不暢，制約支付系統效能進(jìn)一步發(fā)揮。人民銀行作為支付系統的維護者和管理者沒(méi)有建立一套完善的信息溝通機制，不能及時(shí)掌握和了解各金融機構在支付系統的運行和維護以及風(fēng)險防范等方面出現的問(wèn)題，不便于人民銀行加強金融監管力度和維護支付清算系統的穩定運行。
五是支付清算的應用系統繁多,缺少有效聯(lián)結,且清算賬戶(hù)繁多,無(wú)法及時(shí)、全面地了解清算賬戶(hù)和大小額支付往來(lái)賬務(wù)實(shí)時(shí)傳遞的信息，不利于多種支付業(yè)務(wù)和資金清算的順暢進(jìn)行。
六是流動(dòng)性管理功能不足，人民銀行無(wú)法實(shí)時(shí)獲取所管轄金融機構的流動(dòng)性情況，系統在流動(dòng)性監測預警機制方面存在不足之處。
七是隨著(zhù)經(jīng)濟形式的發(fā)展和業(yè)務(wù)的變化，系統在實(shí)際運行過(guò)程中存在著(zhù)一些風(fēng)險隱患和薄弱環(huán)節，特別是對一些具有突發(fā)性、關(guān)聯(lián)性和不可逆轉性的風(fēng)險控制，存在不足之處。
八是中國的支付清算體系與國際支付清算系統(swift)尚未連接，這使得中國支付清算體系還不能成為世界支付清算體系的組成部分。
三、加強支付清算體系建設的建議
�、寮訌娧胄兄Ц肚逅憬M織隊伍建設。建設一支具有高度責任心、高素質(zhì)的清算隊伍是保證支付清算系統安全穩定運行的必要條件。因此，要不斷加強職業(yè)道德教育，提高工作人員的責任心、使命感，樹(shù)立正確的世界觀(guān)、人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)。發(fā)揚吃苦耐勞、勇于奉獻的精神，在榮譽(yù)和責任面前不斤斤計較、患得患失，遵守職業(yè)道德，認真對待每一項工作和業(yè)務(wù)。
�、娣智迓氊�，理順管理機制。支付清算系統作為國家重要金融基礎設施，其安全穩定運行關(guān)系到社會(huì )資金的高效運轉，關(guān)系到金融穩定和社會(huì )安定。支付運行工作量大、層次多、涉及人員廣，需要建立統一高效的支付系統運行維護體系,這是確保支付清算系統高效、安全、穩定運行的重中之重。目前，由于各方面原因，人民銀行的支付清算管理都是由相關(guān)部門(mén)兼任,作為支付清算系統具體運行的執行部門(mén)在管理職能和體制上存在著(zhù)職責不清和模式多樣化的狀態(tài)，容易造成管理力度不夠，對防范支付系統可能出現的風(fēng)險極其不利。因此，應盡快理順支付清算管理體制，為適應中國現代化支付體系的發(fā)展,建議成立清算部門(mén)，全面負責支付清算系統的運行管理工作。
�、鐝娀嗣胥y行參與支付清算體系的力度。隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展,支付清算體系在國民經(jīng)濟中的基礎設施地位越來(lái)越明顯,經(jīng)濟發(fā)展對支付清算系統的依賴(lài)性隨之加大。人民銀行作為支付清算的組織者、管理者和社會(huì )資金的最終清算者，在支付清算體系建設中人民銀行應站在全局的角度，進(jìn)行全盤(pán)考慮，科學(xué)、系統地研究支付清算體系與國民經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，建設全國性安全、高效的支付清算體系；同時(shí)，研究探索科學(xué)的管理體制，防范和化解資金匯劃過(guò)程中的風(fēng)險。
�、韪叨戎匾曋Ц肚逅泱w系的風(fēng)險防范。支付清算系統應用網(wǎng)絡(luò )技術(shù)在提供方便、快捷的服務(wù)時(shí)，也給資金清算帶來(lái)不同程度的風(fēng)險，為了有效地防范、化解支付清算風(fēng)險，人民銀行支付清算部門(mén)和銀行業(yè)金融機構要強化風(fēng)險管理意識，一是建立起以完善和落實(shí)規章制度為基礎，以強化監督檢查為保障的'約束和調控機制，在建立各自風(fēng)險防范體系的基礎上，建立整體的風(fēng)險防范體系。二是建立支付清算日常信息溝通與風(fēng)險動(dòng)態(tài)預警制度，人民銀行支付清算部門(mén)和銀行業(yè)金融機構要逐步建立一套完善的內部溝通機制，及時(shí)收集有關(guān)意見(jiàn)和建議，將其中好的意見(jiàn)和建議進(jìn)行歸納和總結，以提高支付清算系統建設和管理的科學(xué)性、規范性。三是建立支付清算體系風(fēng)險監控和評估制度，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗并運用現代科技手段，逐步建立覆蓋所有支付結算單位、所有業(yè)務(wù)環(huán)節的風(fēng)險監控和評估制度，設計風(fēng)險考核指標體系，按照風(fēng)險系數分類(lèi)管理，對風(fēng)險系數較高的清算單位早期預警，達到防范和化解風(fēng)險，確保支付清算資金的安全。四是加強流動(dòng)性風(fēng)險管理，利用現代化手段監測銀行的資金流動(dòng)，及時(shí)掌握市場(chǎng)主體和宏觀(guān)經(jīng)濟的運行情況。
�、椴粩嗤晟浦Ц肚逅泱w系，提高其在國民經(jīng)濟中的地位和作用。安全、高效的支付結算體系對于暢通貨幣政策傳導、密切各金融市場(chǎng)有機聯(lián)系、加速社會(huì )資金周轉、提高資源配置效率、防范金融風(fēng)險具有重要意義。
為構建安全、高效的支付結算體系，人民銀行應站在全局的高度，充分考慮經(jīng)濟金融的長(cháng)遠發(fā)展趨勢，進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎作用，積極穩妥地引進(jìn)新技術(shù)、新方法，增強中外支付結算體系之間的交流和合作，建立能體現國情和國際慣例相結合、現實(shí)性和前瞻性相結合、市場(chǎng)競爭與規范管理相結合的完善的支付結算法規體系；建立以中國現代化支付系統為核心的，各商業(yè)銀行行內系統為基礎，票據交換系統、卡基支付系統等并存的支付清算體系；提高其在國民經(jīng)濟中的地位和作用，為我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟建設做出應有的貢獻。
支付調研報告14
目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過(guò)第三方支付平臺完成商品銷(xiāo)售的資金結算。直屬快運網(wǎng)營(yíng)業(yè)部建議快運商城兩種支付方式同時(shí)接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿(mǎn)足了買(mǎi)賣(mài)雙方的結算需求�，F將調研情況匯報如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統網(wǎng)上支付分別與**銀行、工商銀行、招商銀行、農業(yè)銀行辦理了接入手續，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別與**銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統較為成熟，針對快運商城實(shí)際情況，對工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調研，現將情況匯報如下：
�。ㄒ唬┵~戶(hù)設臵
快運商城網(wǎng)站需在工商銀行開(kāi)戶(hù)行指定一個(gè)基本結算賬戶(hù)或一般結算賬戶(hù)作為網(wǎng)上資金結算的交易賬戶(hù)，并注冊開(kāi)通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
�。ǘ┰诰�(xiàn)支付結算模式
實(shí)現快運商城網(wǎng)站與買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）之間的直接資
金結算：
訂購：買(mǎi)方訂購時(shí)直接向快運商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運商城網(wǎng)站指定交易帳戶(hù)中。
退款：退貨時(shí)，快運商城網(wǎng)站通過(guò)商戶(hù)端服務(wù)網(wǎng)站向買(mǎi)方（企業(yè)或個(gè)人）退款，或者快運商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項再退回買(mǎi)方（僅限個(gè)人客戶(hù)）。
�。ㄈ┕ど蹄y行業(yè)務(wù)優(yōu)勢
網(wǎng)上商城客戶(hù)群有巨大消費潛力，目前工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)數已達7000萬(wàn)。
�。ㄋ模┦召M標準
B2C：標準報價(jià)為交易金額的`1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬(wàn)以下0.7%，500-1000萬(wàn)0.6%，1000萬(wàn)以上0.5%； B2B：標準報價(jià)為交易金額的0.5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運網(wǎng)營(yíng)業(yè)部分別對支付寶（**）網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢(qián)支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調研，從市場(chǎng)份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報如下：
�。ㄒ唬┗厩闆r
1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò )交易安全所設的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶(hù)，由支付寶向賣(mài)家通知發(fā)貨，買(mǎi)家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣(mài)家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò )交易。支付寶于20xx年12月獨立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶(hù)數突破5.5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過(guò)46萬(wàn)家；涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還是擁有了一個(gè)極具潛力的消費市場(chǎng)。支付寶以穩健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預見(jiàn)能力及極大的社會(huì )責任感，贏(yíng)得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及**郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶(hù)需求推出創(chuàng )新產(chǎn)品，成為金融機構在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。
2、 財付通
財付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng )辦于20xx年9月正式推
出專(zhuān)業(yè)在線(xiàn)支付平臺。財付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著(zhù)很好的融合，按交易額來(lái)算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構建全新的綜合支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對個(gè)人用戶(hù)，財付通提供了包括在線(xiàn)充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶(hù)，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷(xiāo)資源支持。
3、 快錢(qián)
快錢(qián)是國內領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類(lèi)企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢(qián)是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話(huà)和 POS等多種終端，滿(mǎn)足各類(lèi)企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。
�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)占有率現狀
20xx年全年統計數據顯示，支付寶以50.64%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶(hù)數為5.5億，單日交易筆數峰值高達1261萬(wàn)筆；財務(wù)通以20.58%的市場(chǎng)份額位居第二位；快錢(qián)以6.28%的市場(chǎng)份額位居第三位。
�。ǘ┦召M標準
支付調研報告15
一、網(wǎng)點(diǎn)基本情況
縣共有個(gè)鄉鎮，我聯(lián)社下設個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中在城網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，有個(gè)空白網(wǎng)點(diǎn)鄉鎮。截止年月末，我社共設置自動(dòng)取款機臺，其中城區臺，鄉鎮均沒(méi)有安裝，沒(méi)有安裝pos機。累計發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營(yíng)業(yè)部開(kāi)通“農信銀”結算系統、支票影像系統，開(kāi)通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)通大小額支付系統，省內已全面實(shí)現通存通兌，各網(wǎng)點(diǎn)均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆，萬(wàn)元。
二、結算知識普及率偏低
從調查的情況看，農戶(hù)對大小額支付系統、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸等特色支付工具知之甚少，對該系統方便、快捷清算方式缺乏了解，農戶(hù)仍習慣沿用傳統的現金結算方式，主要以零星現金存取、生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學(xué)生活費供給等，以現金結算為主；外地打工地農民以農民工銀行卡結算和攜帶現金為主；對于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)基本上還未開(kāi)辦，只有很少農戶(hù)了解或知曉相關(guān)現代支付系統信通卡轉賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對設置密碼、保護密碼覺(jué)得很繁瑣，且無(wú)此種意識，支付結算環(huán)境差，結算知識普及率偏低。
三、農村支付結算網(wǎng)絡(luò )建設滯后
我縣農村信用社提供結算服務(wù)依托大小額支付系統、綜合業(yè)務(wù)系統，但目前農村信用社仍沒(méi)有實(shí)現全國聯(lián)網(wǎng)，結算網(wǎng)絡(luò )建設滯后。
四、非現金支付工具推廣緩慢，支付結算工具單一
農民觀(guān)念意識落后，受農村傳統觀(guān)念和經(jīng)濟發(fā)展的制約，部分農戶(hù)對自助設備的功能不了解，銀行卡不能直觀(guān)地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農戶(hù)擔心使用時(shí)出現故障或怕發(fā)生差錯而不愿用卡，造成農戶(hù)在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及成本問(wèn)題，信用社在鄉鎮還沒(méi)有投放atm和pos機具，農村地區支付結算主要集中于傳統的匯兌等，結算工具單一。
五、問(wèn)題及原因
1、非現金結算工具本身存在的'不足。
對農村地區使用者來(lái)說(shuō)，票據比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫(xiě)簽章要求規范，尤其是在背書(shū)轉讓過(guò)程中，稍有疏忽，便會(huì )導致票據無(wú)效或票據權利喪失，給持票人帶來(lái)很大麻煩；同時(shí)，因社會(huì )信用體系不完善，個(gè)人支票的社會(huì )認知度較低。在使用信用卡過(guò)程中，也常常由于硬件設備損壞，因不能及時(shí)修復，影響客戶(hù)正常使用。
2、收費制度制約了支付結算工具的推廣使用。
各金融機構對非現金結算普遍實(shí)行收費制度，如轉賬手續費、跨行交易手續費、結算賬戶(hù)銀行卡年費等，對農村地區使用者來(lái)說(shuō)，結算業(yè)務(wù)量較小，相對而言結算手續費偏高，為節省費用，更愿意使用現金交易，既直觀(guān)又簡(jiǎn)便，而不愿使用其他支付結算工具。
3、核心系統平臺搭建不完善。
一方面，各省農信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統平臺由各自招標研發(fā)單位進(jìn)行開(kāi)發(fā)，農信社電子建設全國缺乏統一的技術(shù)規范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)困難，嚴重影響了農信社支付結算電子化建設的進(jìn)程。
4、其他原因給農信社結算服務(wù)帶來(lái)的困難。
一是政府部門(mén)的政府行為，使農信社結算業(yè)務(wù)成為虧本買(mǎi)賣(mài)。如“糧食直補”“低�！钡葘r信社來(lái)說(shuō)是虧本買(mǎi)賣(mài)。
二是在農信社開(kāi)戶(hù)的個(gè)人多，單位少，單位匯款更少。而農戶(hù)在結算方面多為存取現金，不會(huì )辦理轉賬。
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