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商業(yè)銀行信貸金融經(jīng)驗交流
商業(yè)銀行的成長(cháng)離不開(kāi)合規經(jīng)營(yíng)，更與防控金融風(fēng)險相伴。推進(jìn)合規文化建設，必將為省工行的經(jīng)營(yíng)理念和制度的貫徹落實(shí)提供強有力的依托和保證，也使得風(fēng)險防控長(cháng)效機制的建立和實(shí)現長(cháng)治久安的工作局面成為了可能。下面，就如何提高銀行效益，降低信貸金融風(fēng)險，我談幾點(diǎn)粗淺見(jiàn)解。
一、正視問(wèn)題，構建信貸業(yè)務(wù)合規管理體系
省工行信貸業(yè)務(wù)，逐步形成了自己的管理模式和特點(diǎn)，但距離現代商業(yè)銀行的要求還有不小的差距：一是風(fēng)險意識淡薄。經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，任何金融業(yè)務(wù)都有風(fēng)險，只有采取識別、計量、監測、控制的方法才能使風(fēng)險得到有效釋。二是不合規的現象較為嚴重。操作中存在的問(wèn)題和隱患，出現于工作人員責任意識、風(fēng)險意識、合規意識不強，不按流程辦事、不按規定作業(yè)，引發(fā)了各種各樣的事件和案件。三是一、二級條線(xiàn)風(fēng)險防范流于形式。沒(méi)有很好地執行落實(shí)制度和規定，出現差錯和問(wèn)題沒(méi)有及時(shí)整改，老問(wèn)題老現象重復發(fā)生；對信貸業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題進(jìn)行針對性地檢查、督促、整改、落實(shí)。四是針對發(fā)現的問(wèn)題進(jìn)行整改落實(shí)不夠。
二、建章立制，創(chuàng )建金融合規制度體系
銀行號稱(chēng)三鐵：“鐵制度、鐵算盤(pán)、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴(lài)的，我們的省工行，在金融業(yè)務(wù)發(fā)展上也應該是這樣。
1、建立健全各項制度。必須對無(wú)章可循或雖有規章但已不適應當前業(yè)務(wù)發(fā)展和基層行實(shí)際管理情況的，相關(guān)部門(mén)應進(jìn)行專(zhuān)門(mén)研究，及時(shí)制訂或修訂；對于基層行和有關(guān)部門(mén)就規章制度建設提出的問(wèn)題，要認真研究，及時(shí)解決。目前省工行建立的項制度，就是我們信貸工作的依據和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在項制度中去尋找答案。
2、觸犯制度嚴懲不怠。要在信貸員工中灌輸制度就是高壓線(xiàn)，誰(shuí)踩了這根線(xiàn)，誰(shuí)就要受到懲罰。特別是要經(jīng)常對“十種人”（涉嫌“黃、賭、毒”的人員、經(jīng)商辦企業(yè)的人員、大額資金炒股的人員、個(gè)人負債嚴重的人員、無(wú)故經(jīng)常不上班的人員、交友混亂的人員、有犯罪前科的人員、累查累犯的人員、貸款收受回扣的人員、熱衷高消費的人員）進(jìn)行風(fēng)險管控和排查，對有章不循的員工，要將其調離原崗位，并嚴肅處理。推行管理問(wèn)責制，建立對違規違紀事項的舉報制度，做到約束和激勵并舉。
三、規范操作，加強內部管理控風(fēng)險
進(jìn)一步落實(shí)各項內控制度，提高全體員工團結務(wù)實(shí)、審慎經(jīng)營(yíng)、愛(ài)崗敬業(yè)、遵章守紀的自覺(jué)性，查擺、堵塞工作中的漏洞，遏制各類(lèi)案件的發(fā)生，全面提高工作質(zhì)量和服務(wù)水平。轉變工作作風(fēng)，大興求真務(wù)實(shí)之風(fēng)，使全體員工以滿(mǎn)腔的熱情和昂揚的斗志全身心投入到工作中去，為我行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有力的保障。眾所周知，一個(gè)沒(méi)有免疫系統、或免疫力偏低的生命體是不可能健康成長(cháng)的，而內部控制就是企業(yè)“生命體”的免疫系統。因此，我深知欲使省工行不斷成長(cháng)壯大，就必須在大力拓展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，更加有效地推進(jìn)其自身免疫系統—內控制度建設，以保證信貸工作的穩健發(fā)展。
四、科學(xué)籌劃，強化成本管理，提高銀行效益
當前，銀行業(yè)金融機構各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng )造了比較好的效益，但對傳統業(yè)務(wù)依賴(lài)性強、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問(wèn)題比較突出，要著(zhù)力加強三方面工作，提高銀行效益。
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結構，規避產(chǎn)能過(guò)�？赡艹霈F的信貸風(fēng)險。一是銀行業(yè)金融機構應逐步建立和完善信貸風(fēng)險預警控制體系，提高自身的風(fēng)險識別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預測體系，準確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢，實(shí)現貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業(yè)信貸風(fēng)險。二是應在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的結構調整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng )新、結構調整和并購重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競爭力。
2、大力清收不良貸款，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。銀行機構要將不良貸款的清收盤(pán)活作為工作的重點(diǎn)來(lái)抓，采取多種有力措施，下大氣力，有效壓縮和清收不良貸款。同時(shí)信貸和客戶(hù)部門(mén)要切實(shí)抓好新增貸款的貸后管理工作，努力提高到期貸款回收率。
3、加快發(fā)展貼現業(yè)務(wù)、提高低風(fēng)險業(yè)務(wù)收益水平。作為風(fēng)險性較低、資金回籠較快、收益性較高的產(chǎn)品，貼現業(yè)務(wù)一直備受銀行青睞，加大營(yíng)銷(xiāo)力度，切實(shí)發(fā)揮票據中心的引導作用，加快發(fā)展貼現業(yè)務(wù)，同時(shí)逐步提高議價(jià)水平，提高貼現業(yè)務(wù)收益率。
4、建立長(cháng)效機制，不斷吸引客戶(hù)。通過(guò)開(kāi)展客戶(hù)回訪(fǎng)服務(wù)月活動(dòng)，拉近了客戶(hù)距離，樹(shù)立了良好形象。但他們同時(shí)認識到，只有健全客戶(hù)維護長(cháng)效機制，才能實(shí)現優(yōu)質(zhì)服務(wù)長(cháng)久化，實(shí)現拓展市場(chǎng)的可持續性。一是劃分客戶(hù)類(lèi)別，強化重點(diǎn)客戶(hù)維護。二是探索等級員工管理體系，實(shí)現員工等級與其維護的客戶(hù)層次相匹配。三是注重客戶(hù)投訴的分析與反饋，提供人性化服務(wù)平臺。四是提高市場(chǎng)反應速度，加快創(chuàng )新符合農村信用社實(shí)際的金融產(chǎn)品。五是建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機制，運用市場(chǎng)手段吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。
5、強化員工培訓與管理，提高整體效能發(fā)揮。管理理論中管理具有五種基本的功能，包括規劃、組織、任用、領(lǐng)導和控制，這些功能稱(chēng)為管理程序。人力資源管理主要研究五種管理職能中的任用職能。即決定雇傭哪種人才，進(jìn)行人員的招聘和選拔，設定衡量員工工作績(jì)效的標準，培訓和培養員工，對員工的工作技能進(jìn)行輔導，業(yè)績(jì)評價(jià)，對員工進(jìn)行激勵等。要加強對員工的教育與引導，深入開(kāi)展《員工行為守則》教育，使廣大員工深切認識到，嚴格管理、嚴格教育是對自己的一種愛(ài)護，自覺(jué)執行規章制度是保護自己。要以人為本，關(guān)心員工生活，落實(shí)有關(guān)待遇，重視職業(yè)發(fā)展，切實(shí)解決員工關(guān)心的難點(diǎn)問(wèn)題。
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