- 相關(guān)推薦
我的畢業(yè)論文開(kāi)題報告
一、選題背景和意義
信用卡起源于美國。1915年，美國的一些百貨商店、飲食娛樂(lè )業(yè)、汽油公司向特定顧客發(fā)放一種金屬徽章作為信用籌碼，顧客可憑徽章在商店及其分號賒購商品，約期付款，這就是信用卡的雛形。上述籌碼在1950年演變?yōu)榫哂凶C明身份和支付功能的卡片，這是世界上第一張塑料卡。1951年，美國紐約弗蘭克林國民銀行發(fā)行了允許持卡人在規定的信用額度內在指定商戶(hù)消費的卡片，開(kāi)始了銀行發(fā)行信用卡的歷史。20世紀70年代，美國的一些銀行發(fā)行了直接從客戶(hù)活期賬戶(hù)扣款、專(zhuān)供atm取款使用的借記卡，開(kāi)始了銀行發(fā)行借記卡的歷史。
與國外相比，我國的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚。信用卡在我國流通領(lǐng)域中出現始于八十年代初期。隨著(zhù)改革開(kāi)放，大批外國人士來(lái)華旅游或公干，傳統的現金結算方式無(wú)法滿(mǎn)足國外來(lái)賓的需要，中國銀行先后與國外七家信用卡公司簽訂了辦理這七家公司發(fā)行的七種國際主要信用卡的取現和直接購貨。1986年中國銀行又率先發(fā)行了中國第一張信用卡——人民幣長(cháng)城卡。1988年又推出了中國第一張長(cháng)城萬(wàn)事達卡，1990年中國工商銀行和中國建設銀行也開(kāi)始發(fā)行萬(wàn)事達卡。1995年廣東發(fā)展銀行發(fā)行了我國第一張具有循環(huán)信用功能的信用卡。信用卡在中國從代理到發(fā)行，經(jīng)歷了大約XX年時(shí)間，從無(wú)到有，并逐漸成為一種重要的支付方式。
近年來(lái)，由于我國信用環(huán)境建設不完善，銀行與持卡人之間的信息不對稱(chēng)、持卡人違約等問(wèn)題日益突出，加之法律法規不健全，發(fā)卡機構在經(jīng)營(yíng)和管理過(guò)程中風(fēng)險控制乏力及銀行間的無(wú)序競爭，致使該業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和風(fēng)險逐步顯現，突出表現在信用卡持卡人違約和欺詐行為出現攀升的勢頭。因此，商業(yè)銀行在大力拓展信用卡發(fā)卡過(guò)程中，必須對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行認真分析和研究，以便采取措施，這對于商業(yè)銀行防范和化解信用卡風(fēng)險從而增加經(jīng)濟效益具有重要意義。
二、國內外研究現狀
信用風(fēng)險分析是一個(gè)世界性問(wèn)題，從60年代時(shí)候開(kāi)始，美國、歐洲一些國家的學(xué)者已經(jīng)開(kāi)始信用風(fēng)險評價(jià)模型的研究，并逐步應用到銀行業(yè)的客戶(hù)信用評分與風(fēng)險管理之中。這期間統計學(xué)和運籌學(xué)等定量分析工具被運用到信用評分領(lǐng)域，主要采用傳統的多元參數統計方法，包括多元判別分析法（mda）、logit模型（martin1997,ohlson1980）以及運籌學(xué)的線(xiàn)性規劃分析方法等。20世紀90年代興起以神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )為代表的非參數統計方法，并逐步應用到信用評分模型。包括多層感知器(mlp)、bp算法網(wǎng)絡(luò )、概率神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )（pnn）（ericandlong1995）、自組織映射神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )（som）（kiviluotoandbergius1997）、玻爾茲曼機神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )（boltzmanmachine）（kryzanowsk,galler,wright1993）、遺傳算法以及多智能體系統等。
XX年1月，人民銀行的個(gè)人征信系統在全國正式運行，可以查詢(xún)到個(gè)人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息。我國絕大部分商業(yè)銀行已將查詢(xún)個(gè)人征信系統納入信貸管理流程。根據信用報告上的個(gè)人信息，在信貸審批和貸后管理時(shí)能夠甄別出高風(fēng)險客戶(hù)群體，然后采取相應措施，降低風(fēng)險損失。
目前，個(gè)人信用報告已成為商業(yè)銀行風(fēng)險管理過(guò)程中的重要依據。但是，由于信用報告上的信息量大，審批人員做決策時(shí)需要一定的時(shí)間綜合考慮各類(lèi)信息，同時(shí)審批工作難免存在一定的主觀(guān)性和片面性。為此，有必要根據個(gè)人信用報告開(kāi)發(fā)征信局信用評分，為商業(yè)銀行提供決策支持，幫助其有效防范風(fēng)險。
在美國，征信局信用評分主要由三大個(gè)人征信公司提供，分別是益百利(experian)、艾可飛(equifax)和美國環(huán)聯(lián)公司(transunion)。他們從各個(gè)銀行和信用卡公司獲取消費者的數據，并對數據進(jìn)行匯總，按照規定的格式向外界提供個(gè)人信用報告，報告中有一項是個(gè)人信用評分，同時(shí)還提供信用等級并給出比例。這三家公司的評分都由評分科技公司fairisaac提供，稱(chēng)作fico系列信用評分。
在國內，目前還沒(méi)有類(lèi)似的全國性的征信局信用評分，只有地方性資信公司的信用評分。比如上海資信公司推出的個(gè)人信用評分體系設立了7個(gè)評分等級，從-600分到1700分將個(gè)人信用狀況詳細量化，從而評出g～a7個(gè)等級。深圳鵬元也于XX年推出了個(gè)人綜合信用風(fēng)險評分——鵬元800。該信用評分體系共設6個(gè)等級，從320分～800分，每80分一級，每個(gè)分數對應一個(gè)違約概率，分數越高表示違約風(fēng)險越低。
三、設計（論文）的主要研究?jì)热菁邦A期目標
通過(guò)信用評分的方法來(lái)分析個(gè)人客戶(hù)的信用狀況，可以增強個(gè)人信貸決策的科學(xué)性與公正性，并且提高個(gè)人信貸決策的效率。因此越來(lái)越多的數學(xué)方法被引入到了信用評分中，概括來(lái)看，主要分為統計和非統計兩大類(lèi)。統計方法主要包括判別分析、回歸分析、分類(lèi)樹(shù)和最近鄰法，非統計方法包括神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )、遺傳算法、專(zhuān)家系統和數學(xué)規劃方法。從發(fā)展過(guò)程來(lái)看，雖然統計方法應用最早并且現在仍然是非常重要的方法。但是采用傳統的評估方法對企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行信用評價(jià)時(shí)，判斷失誤的例子經(jīng)常發(fā)生，給信貸機構帶來(lái)巨大損失。而采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )評價(jià)系統不僅評價(jià)結果具有較高的可信度，而且可以避免信貸分析人員的主觀(guān)好惡和人情關(guān)系造成的錯誤，它以客戶(hù)的信用資料為輸入，將實(shí)際的信用情況作為評價(jià)結果輸出。bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )的網(wǎng)絡(luò )結構簡(jiǎn)單，算法易于編程實(shí)現；bp網(wǎng)絡(luò )用最小均方差學(xué)習方式，只要有足夠的隱層和隱結點(diǎn),可以逼近任意的非線(xiàn)性映射關(guān)系；實(shí)證結果表明，在眾多建議型神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )算法中，bp網(wǎng)絡(luò )具有很好的評估效果。
【我的畢業(yè)論文開(kāi)題報告】相關(guān)文章：
畢業(yè)論文開(kāi)題報告怎么寫(xiě)?畢業(yè)論文開(kāi)題報告07-10
畢業(yè)論文開(kāi)題報告07-04
畢業(yè)論文設計開(kāi)題報告01-25
畢業(yè)論文設計的開(kāi)題報告07-03
生物畢業(yè)論文開(kāi)題報告09-18
攝影畢業(yè)論文開(kāi)題報告07-19
畢業(yè)論文開(kāi)題報告怎么寫(xiě)？07-10
韓語(yǔ)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)論文開(kāi)題報告07-03