簡(jiǎn)單介紹社保

簡(jiǎn)單介紹社保

　　社保是一種法定的保險，具有強制性，這方面的政策支持是我們商業(yè)保險公司無(wú)法比擬的，所以很多人稀里糊涂的就買(mǎi)了社保，交了N年的保費，卻連一份保險合同都沒(méi)有，連最起碼的保險責任條款都不知道。同樣的，因為我也沒(méi)見(jiàn)過(guò)社保的保險條款，更別說(shuō)能好好研究了，給大家介紹的也是根據平時(shí)積累的知識，如果有說(shuō)的不對的，歡迎大家指正。

　　社保包括：養老保險、醫療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險和住房公積金。

　　社保同商業(yè)保險有很多不同，一方面就是要按照工資水平來(lái)繳納保費，繳費基數（參保時(shí)選定的參保工資數）不能低于上年度全市平均工資的60％，也不得高于上年度全市平均工資的300％。另一方面就是保障保額無(wú)法預計。

　　首先要大家記住這個(gè)數據：2006年廣州市職工的平均工資為3027元/月，為了便于計算，我下面的舉例取整數3000。所以廣州市職工的繳費基數在1800-9000元。（實(shí)際上省社保局和市社保局的統計數據不一樣）

　　1. 養老保險

　　養老保險分為統籌賬戶(hù)和個(gè)人賬戶(hù)，公司繳納20％進(jìn)入統籌賬戶(hù)，個(gè)人繳納8％進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)。無(wú)業(yè)及下崗人員因為沒(méi)有公司繳納統籌賬戶(hù)的保險費，需另繳納20％入統籌賬戶(hù)。（不記得是不是20％，反正也是很高的，兩個(gè)賬戶(hù)總額不會(huì )低于25％）。

　　養老保險最低繳納的年限為累積滿(mǎn)15年（注：某年某日前參保、某年某日前退休的只需滿(mǎn)10年，我們這代人剛工作時(shí)那個(gè)待遇就停止了，享受不到）。

　　若未滿(mǎn)最低的繳納年限，退保只無(wú)息退還個(gè)人賬戶(hù)的儲存金。

　　退休前身故，喪葬費，一條命就幾千元，另無(wú)息退還個(gè)人賬戶(hù)儲存金。

　　退休后每月可領(lǐng)取養老金，包括基礎養老金、個(gè)人賬戶(hù)養老金和過(guò)渡性養老金等。

　　這里的計算很復雜，簡(jiǎn)單說(shuō)就是跟退休前一年的全市平均工資、本人每月繳費基數在當時(shí)的全市平均工資中的系數、繳納的年限及個(gè)人賬戶(hù)儲存金有關(guān)。

　　因為全市的平均工資是自身無(wú)法控制的，所以能決定你退休能拿多少錢(qián)的只有是自己的繳費基數和繳納的年限了。

　　想想看，一個(gè)按照60％繳納，一個(gè)按照300％繳納，每月領(lǐng)取的養老金的差別會(huì )有多大？同樣可怕的差距是，一個(gè)是按照60％的標準繳納滿(mǎn)15年，一個(gè)按照300％的標準繳納滿(mǎn)40年。

　　我們在生活中不難發(fā)現，很多老太太退休后每月領(lǐng)取的養老金都有2000多或更多，你有沒(méi)想想，她為什么退休了拿的錢(qián)比很多在職年輕人累死累活的拼搏掙的還多呢？答案很簡(jiǎn)單，以她們的年齡來(lái)看，能夠享受養老待遇的，多數都是很早都參保了，最起碼繳納的年限也滿(mǎn)了10年了，以目前中國人對保險的認識及態(tài)度來(lái)說(shuō)，能夠那么早就參與養老保障的，除了機關(guān)事業(yè)單位和國企，就沒(méi)有別的人會(huì )參與到保險中。而以她們這個(gè)團體在她們作為**建設支柱的年代里，捧的是鐵飯碗，拿的是高工資，享受的是高福利，參保時(shí)的繳費基數自然就高，而且這些團體，員工從入職的第一天都會(huì )參保到離職退休那天。繳費基數高、繳費年限長(cháng)才決定這些人有一個(gè)穩定可靠的養老保障。

　　在此我順便說(shuō)說(shuō)商業(yè)保險。

　　需要糾正一下的是，中資的商業(yè)保險公司都必須國有控股，而且保險公司一般情況是不允許倒閉的，即使某個(gè)商業(yè)保險公司因為經(jīng)營(yíng)不善財務(wù)出現問(wèn)題，不得不倒閉，其所有的承保的客戶(hù)保險繼續有效，**會(huì )安置其他的保險公司接管。

　　再更正一個(gè)認識，商業(yè)保險公司的資金不會(huì )被挪用。參�？蛻�(hù)所繳納的保費到了商業(yè)保險公司后也是分為兩部分的，一部分作為商業(yè)保險公司的經(jīng)營(yíng)費用，另一部分作為風(fēng)險保費，也就是風(fēng)險保證金，是用來(lái)保險責任發(fā)生時(shí)賠付的，這部分資金會(huì )以大額協(xié)議存款存到銀行，保鑒會(huì )會(huì )監管每份保險費的風(fēng)險準備金，沒(méi)有客戶(hù)的理賠申請是不得動(dòng)用的。商業(yè)保險公司之所以能以較低的保費，提供高額度的保障，是因為保險公司的投資渠道非常廣，資金規模大，投資收益高。國十條的出臺，鼓勵保險公司進(jìn)入證券市場(chǎng)、基礎設施建設，將會(huì )使分紅型保險具有更高的分紅。打個(gè)比方，今年銀行通過(guò)多次加息及降利息稅后的一年期利率大約維持在3點(diǎn)多，而本公司去年在某銀行的大額協(xié)議存款的利率就已經(jīng)達到8％多。

　　商業(yè)保險對于社保的優(yōu)勢在于：靈活、透明、服務(wù)。

　　拿社保的養老跟商業(yè)養老比：

　　1. 社保保費根據上年度工資會(huì )調整每月繳納的保費，中國經(jīng)濟正處于高速發(fā)展時(shí)期，所以每年繳納的保費會(huì )逐年增加。商業(yè)保險會(huì )按照承保時(shí)的費率從一而終，不會(huì )調整保費。

　　2. 社保養老保險必須繳納滿(mǎn)15年才能在退休后按月領(lǐng)取養老金。商業(yè)保險可根據投保人經(jīng)濟能力選擇一次繳清或分期繳納。而且按照約定繳納完保費后可一次提取全部保額和分紅。

　　3. 社保養老保險只有活到法定的退休年齡才能領(lǐng)取養老金，商業(yè)養老保險可根據自身的健康狀況選擇開(kāi)始領(lǐng)取養老金的時(shí)間和方式（可選擇每月領(lǐng)和每年領(lǐng)）。

　　4. 社會(huì )養老保險無(wú)息。目前的商業(yè)養老保險多數為分紅型產(chǎn)品，而且保險公司的大額協(xié)議存款能保證其分紅比銀行存款利息高很多。注，本公司養老保險紅利為復利，即利滾利，去年的投資分紅。

　　5. 社保養老保險對于退休前的身故，處理辦法是無(wú)息退還個(gè)人賬戶(hù)儲存金、喪葬費。商業(yè)養老保險對于繳費期間的身故，除了退還保費外，還以2.5％和銀行利率的較高者給付利息，同時(shí)還有分紅。

　　6. 社保養老對于退休后的身故，只無(wú)息退還個(gè)人賬戶(hù)儲存金余額。商業(yè)養老保險對領(lǐng)取總額有最低的保證，對于已經(jīng)領(lǐng)取后的身故，將最低保證領(lǐng)取的總額與已領(lǐng)取部分的差額作為體恤金，另有增額紅利。

　　以一個(gè)20歲左右的女性為例，如果投保本公司的養老保險，保額10萬(wàn)，選擇增額紅利，繳費20年，每年約3200元，20年共繳納約6.5萬(wàn)。按照保險公司保守的收益為3％，55歲時(shí)其賬戶(hù)有約30萬(wàn)的養老金，退休第一年領(lǐng)取的總額約18000，而且以保證以后每年會(huì )逐年增加，直到100歲。而且開(kāi)始領(lǐng)取后，這（30萬(wàn)—已領(lǐng)取的部分）還在不斷的產(chǎn)生紅利。

　　同樣，如果一個(gè)沒(méi)有單位的人投保社保養老，按照目前的最低繳費基數，每月要繳納的金額是1800*28％＝504，每年的需繳納6000，繳納15年的總額是9萬(wàn)(未計算工資增加情況下繳納金額的上漲）。55歲退休已經(jīng)是35年后，那時(shí)全市平均工資預計到5萬(wàn)/月的標準，她才能每月領(lǐng)取約3500元的養老金。也就是說(shuō)當她熬到退休時(shí)，在職人員的平均工資翻了17倍，她拿到的也就是人家35年前的月平均工資。