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如何合理投資實(shí)現增資
周小姐從事企劃編輯工作，今年25歲，單身。銀行存款2.5萬(wàn)元。月收入3200元左右。支出：租房（合租）約150元／月。吃飯交通：500元／月。日常生活消費（衣服化妝品娛樂(lè )等）：約500元／月。支出合計：1150元／月。結余：約1800元／月。
單位尚未辦理各項保險。所以為自己購買(mǎi)了意外保險一份。一直考慮為自己購買(mǎi)一份壽險。另外還想為結婚買(mǎi)房?jì)湟欢ㄙY金。
周小姐希望能了解以下幾個(gè)問(wèn)題：
1、是否需要增加保險投入。
2、是否適合考慮基金投資等，如適合應選擇哪種？
3、應該結余的支出是哪些。
根據周小姐的要求，上海浦東發(fā)展銀行杭州分行的理財顧問(wèn)對其資金流動(dòng)作了分析，并為其制定了理財規劃。
該客戶(hù)收入屬于中等水平，一年下來(lái)有24600元的結余，尚屬合理。但是考慮到單位沒(méi)有為其購買(mǎi)保險，而且要為結婚買(mǎi)房做準備，這樣的收入和結余就略顯緊張。
保險注重人壽和醫療險
人壽和醫療保險是最基本的險種，大致可按照收入的10％，為自己購買(mǎi)人壽及醫療保險。要趁著(zhù)年輕為自己購買(mǎi)低保費、高保障的保險產(chǎn)品。
首要的選擇是購買(mǎi)意外險，年輕時(shí)保費價(jià)格相對低廉�？煽紤]兩類(lèi)，一類(lèi)消費型的普通意外險，只要每年花200—300元，就可以獲得大約10萬(wàn)元保額的意外保險；另一類(lèi)是年交型的大病類(lèi)保險。此外可考慮購買(mǎi)醫療保險，年輕人平時(shí)的活動(dòng)量比較大，容易發(fā)生一些扭傷等情況，購買(mǎi)一定的醫療保險有助于彌補這方面的損失。
節制消費合理規劃支出
扣除保險支出后，一年結余在21000元上下。要買(mǎi)一套60萬(wàn)左右的房子，首付款及相關(guān)稅費至少要20萬(wàn)，要達到結婚買(mǎi)房的目標就需要相當長(cháng)的時(shí)間。按客戶(hù)的條件應該可以申請經(jīng)濟適用房，這樣可以大大減輕財務(wù)壓力。否則，建議租房，而不是買(mǎi)房。
我們從上面的現金流量表中可以看到，客戶(hù)有比較多的錢(qián)是花費在買(mǎi)衣服、化妝品和娛樂(lè )上，占了消費總額的近50％，而且部分支出也不太明確。所以客戶(hù)需要首先建立一個(gè)消費計劃，盡量減少不合理的支出。建議不妨通過(guò)記賬的方式，用兩三個(gè)月的時(shí)間記錄每筆消費，看看自己的支出中是不是存在太多的不合理支出，比如購買(mǎi)了美容健身卡卻不常去；有很多衣服、化妝品一時(shí)沖動(dòng)買(mǎi)了，后來(lái)卻發(fā)現不適合自己等等。
年輕時(shí)可考慮風(fēng)險投資
由于客戶(hù)本身還很年輕，能夠承受較多的風(fēng)險，可以用比較多的資產(chǎn)來(lái)投資風(fēng)險資產(chǎn)，但是有買(mǎi)房的財務(wù)目標，所以建議進(jìn)行基金組合投資，既降低風(fēng)險，又能獲得較高的收益。
為了應付超出預算部分的日常開(kāi)支，節余的資金至少有10％應該作為存款存在銀行里�？梢詫�50％的資金投資于股票型基金，這些基金的波動(dòng)較大，但是收益相對較高，例如易方達策略成長(cháng)、景順長(cháng)城優(yōu)選股票基金自成立以來(lái)的平均年收益率都高達9％以上。
另外可以將20％的資金投資于債券型基金或保本基金，這類(lèi)基金的投資品種多為債券和金融票據，收益穩定，但不算太高。例如大成債券基金和嘉實(shí)浦安保本基金，自成立以來(lái)的平均年收益都在5％左右。剩余的20％資金為了能夠應付意外支出，建議購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，流動(dòng)性較好，贖回成本很低，手續費一般都是減免的�，F在收益較穩定的貨幣市場(chǎng)基金收益一般在2.1％左右，略高于一年定期存款稅后1.8％的收益。這樣加權平均后的年收益率約在5％—6％左右，可以較好地達到資產(chǎn)平穩增值、規避風(fēng)險的目的。