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出國留學(xué)需要有正確的理財觀(guān)念
望子成龍，望女成鳳 是每個(gè)父母的心愿�，F在越來(lái)越多的父母選擇將子女送到國外留學(xué)。留學(xué)費用的籌備就成為這些家庭不得不考慮的問(wèn)題。子女教育費用是每個(gè)家庭投入時(shí)間最長(cháng)，成本最高，也最不容易估算的一項理財目標，也是家庭整體理財規劃中必不可少的一項，而留學(xué)費用在其中是非常重要的一筆資金。
由于金額較大，籌備時(shí)間也相對較長(cháng)，以前不少父母都采取傳統的定期儲蓄方法。不過(guò)隨著(zhù)通脹的來(lái)臨，存款的貶值也就隨著(zhù)CPI的走高而越來(lái)越快，在目前的負利率時(shí)代，僅僅依靠傳統的儲蓄方式已經(jīng)不能滿(mǎn)足人們的需要。而目前備受推崇的基金定投也有一定的風(fēng)險，購買(mǎi)教育金保險也成了一些家長(cháng)的選擇。那么，究竟該選擇什么樣的理財工具呢？本期我們邀請銀行和保險的有關(guān)理財專(zhuān)家，共同為大家出謀劃策。
僅依靠基金定投是不夠的
劉敏： 對于大多數家庭來(lái)說(shuō)，盡管收入不低，但是真正要做好留學(xué)教育金的儲備，也和買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)一樣，需要一個(gè)積累的過(guò)程。早投資、早獲益是教育金儲備的最基本原則，但在實(shí)際生活中，各個(gè)家庭的情況和子女的資質(zhì)有所不一，教育金儲備的計劃也要酌情進(jìn)行制訂。
現在不少人都推崇基金定投，我覺(jué)得基金定投對于不少家庭來(lái)說(shuō)是一種不錯的理財工具，但對于教育金儲備來(lái)說(shuō)并不完全合適。在這里我們以一個(gè)年收入15萬(wàn)元、節余6萬(wàn)元的家庭計算，留學(xué)費用則以80萬(wàn)元為例（不考慮通貨膨脹等因素）。如果選擇定投的標的是上證指數，那么從基金定投收益表（見(jiàn)右表）中我們可以看出，還是有三年無(wú)法實(shí)現目標，甚至有兩年出現了虧損。
從這份表格里可以看出，雖然大部分年份都呈現正收益狀態(tài)，但考慮到教育儲備作為一個(gè)剛性需求，如果需要交學(xué)費時(shí)而市場(chǎng)正處于底部區域，或整體定投業(yè)績(jì)不佳時(shí)，比如1995年—2005年區間，整個(gè)10年的指數是走了一個(gè)先上升再下降的倒V字形態(tài)，則有可能出現教育儲備不足的情況。因此需要補充教育型保險或定期存款配置。
雖然保險及定存的復利相對較低，但因其本金與收益非常固定，完全不會(huì )出現需要支付學(xué)費時(shí)卻本金虧損的情況。在具體的比例配置上，可考慮定投與教育儲蓄或保險各半，教育金保險經(jīng)過(guò)10年復利，可支付一部分留學(xué)費用，而剩下的定投金額則可在市場(chǎng)好轉的時(shí)候逐步贖回，從而完成整個(gè)留學(xué)費用的儲備。
教育險可筑最后一道防線(xiàn)
朱慶：留學(xué)費用首先是一個(gè)固定要支出的項目，準備期越長(cháng)每年的投入就越少。其次是一定要在固定的時(shí)間，保證能得到固定的金額，孩子讀書(shū)的年紀不可能因為你股票深套就向后推遲。最后是一定要與經(jīng)濟增長(cháng)相適應，10多年后的學(xué)費肯定不能用現在的標準去衡量。那通過(guò)哪些途徑來(lái)實(shí)現這項理財規劃好呢？方法有很多，優(yōu)劣各不同，我簡(jiǎn)單分析一下目前最為流行的三種方法：
一是定期儲蓄。銀行里有專(zhuān)門(mén)的教育儲蓄存款，規定必須到一定的年齡才能將錢(qián)取出來(lái)，它保證了教育金的專(zhuān)款專(zhuān)用。我們也可以用定期存款的方式來(lái)強制中途不支取，保證這筆錢(qián)能在設定的時(shí)間到期領(lǐng)取。但現在由于銀行利率長(cháng)期低于CPI，未來(lái)很難實(shí)現保值增值的目標，所以這個(gè)方法只適用于期限五年以?xún)鹊囊巹潯?/p>
二是基金定投�；鸲ㄍ妒茄巯伦顭衢T(mén)的理財方式之一，其實(shí)歸根結底，它仍然是一種證券投資，只是買(mǎi)賣(mài)方式發(fā)生了改變，由一次性買(mǎi)入變成了多次買(mǎi)入，由買(mǎi)幾只股票變成了買(mǎi)投資股票債券組合的基金。它的收益可高可低，所受到的最大制約就是證券的周期性，從2006年到2010年股市轉了一圈，如果孩子留學(xué)的時(shí)候正好處在股市下跌通道，甚至連本金都不能保證，那這個(gè)教育儲備就是不成功的。另外，基金過(guò)于靈活的變現能力也使這筆錢(qián)太容易被挪用，大部分人很難做到十年如一日地堅持。所以這種方法只能作為錦上添花，不能作為孩子教育儲備的唯一來(lái)源。
三是教育保險。保險資金作為最大的機構投資者，投資渠道廣泛，在資本市場(chǎng)中創(chuàng )利的能力整體強于開(kāi)放式基金，近幾年的分紅水平基本可以戰勝CPI。教育保險最大的優(yōu)勢在于在正確的時(shí)間讓你能做正確的事，教育金的給付是以合同規定為保證的，不管你的孩子是否在讀書(shū)，在什么學(xué)校讀書(shū)，只要到了合同規定年齡，這筆資金就會(huì )按照合同需求回到你的手上。如果再加上保險的保費豁免功能，哪怕是當家長(cháng)的出現意外或是大病，無(wú)法為孩子再存錢(qián)了，也不會(huì )影響孩子到時(shí)領(lǐng)取教育金的權利。教育險作為孩子讀書(shū)的最后一道防線(xiàn)，是非常必要的。
以一對夫妻現在年收入15萬(wàn)元，每年節余6萬(wàn)元為例，現在一次性存入24萬(wàn)元或是每年存入3.5萬(wàn)元，保證每年收益8%的話(huà)，可以為孩子在10年后去留學(xué)準備好50萬(wàn)元的留學(xué)啟動(dòng)資金。這對于普通家庭可能不合適，我的建議是每月定投基金1500元，另外投保一份帶有保費豁免功能的分紅保險，保費每年約1.5萬(wàn)元。既有固定返還，又有浮動(dòng)收益，保證理財計劃的切實(shí)可行和理財目標的順利實(shí)現。
不同時(shí)間用不同方式組合
任�。毫魧W(xué)費用籌備要注意兩個(gè)方面，一個(gè)是留學(xué)費用沒(méi)有任何的時(shí)間彈性和費用彈性，到了孩子該出國留學(xué)的時(shí)候，父母必須準備好相應的教育金；另一方面，兒行千里母擔憂(yōu)，必須讓只身在外的孩子學(xué)會(huì )理財，在國外安定生活、安心學(xué)習，才能學(xué)成而歸。
按照每年5%的通脹率、5%的投資收益率、5%的學(xué)費增長(cháng)率計算，對于年收入15萬(wàn)元的家庭，通過(guò)10年時(shí)間積累現值50萬(wàn)元的留學(xué)費用并不是難事。因留學(xué)資金對時(shí)效性的要求較高，再考慮到匯率的波動(dòng)性，可以采取先緊后松、相對保守的原則，留足時(shí)間和空間，以便后期有足夠的時(shí)間以應對可能發(fā)生的收益率偏差。
在具體操作上，我建議前4年每年積累8萬(wàn)元，后6年每年積累5萬(wàn)元，其中40%的資金選擇定期儲蓄，央行多次加息后五年期的定期存款利率已經(jīng)達到5%;20%的資金進(jìn)行基金定投，中長(cháng)期平均每年8%的收益率；20%投資于外匯理財產(chǎn)品，如QDII等產(chǎn)品；將剩余的20%部分兌換成目的國的貨幣，以最大程度地規避匯率風(fēng)險。在未來(lái)的10年中，如果不得已要將積累的資金挪作他用，則可以選擇留學(xué)費用相對較低的國家，或者在國內攻讀預科課程和語(yǔ)言課程。另外，培養孩子的學(xué)習能力，提高學(xué)習成績(jì)，若能申請到獎學(xué)金，則可以大大緩解資金壓力。
在為孩子準備出國留學(xué)費用的同時(shí)，也要同期進(jìn)行正確理財觀(guān)念的灌輸，認識金錢(qián)并駕馭金錢(qián)。通過(guò)引導子女參與以家庭為單位的理財規劃，從少兒時(shí)就要讓小孩子適度認識金錢(qián)，知道錢(qián)的來(lái)源和用途，知道怎么樣去賺錢(qián)、怎么樣去花錢(qián)才是合法合理的。家長(cháng)可以與孩子共同討論零花錢(qián)的使用計劃，并將每筆收入和支出記錄下來(lái)，養成記賬的習慣并固化下來(lái)，明白細水長(cháng)流的道理，使得金錢(qián)的保障功能可以覆蓋整個(gè)收入周期。讓孩子拿出自己壓歲錢(qián)的一部分，來(lái)購置生活必需品，進(jìn)行有節制的消費，避免透支享樂(lè )等過(guò)度消費行為。在國內模擬國外的獨立生活，將來(lái)在國外，可以通過(guò)理財自己打理生活費，甚至通過(guò)勤工儉學(xué)，變家長(cháng)輸血為自己造血，在完成學(xué)業(yè)的同時(shí)，收獲更多的獨立生活經(jīng)驗。
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